分析强制汽车责任保险损失因素

中 華 民 國 九 十 二 年十 二 月碩士論文分析強制汽車責任保險的損失因素對費率之影響風險管理與保險系國立高雄第一科技大學研 究 生：郝 修 台指導教授：楊 顯 爵 博士分析強制汽車責任保險的損失因素對費率之影響An Analysis of the Loss Factors in Compulsory Automobile Liability Insurance-Some Effects on Premium rates研 究 生：郝 修 台Shiou-Tai Hao指導教授：楊 顯 爵Hsien-Chuen Peter Yang國立高雄第一科技大學風險管理與保險系碩士論文A Thesis Submitted toDepartment of Risk Management and InsuranceNational Kaohsiung First University of Science and TechnologyIn Partial fulfillment of the RequirementsFor the Degree of MasterInRisk Management and InsuranceDecember 2003Yenchao, Kaohsiung, Taiwan, Republic of China中華民國九十二年十二月摘要本研究針對強制汽車責任保險之從人因素、從車因素及其它因素在理賠金額上的差異情形，以國內某大產物保險公司2000 2002年間之534件已結案的理賠案例進行資料分析，利用卡方檢定、三因子及二因子及單因子變異數分析與無母數單因子變異數分析，實證分析可能會影響理賠金額之損失因素，以檢定是否應採用此風險分類因素作為費率釐定之參考依據。並得到下列之結論與建議：1. 從人因素中駕駛人的性別、婚姻、肇事記錄及是否為被保險人，與從車因素之車輛種類在理賠金額上有顯著差異。2. 機車有必要將從人因素列入加減費之考量。3. 自小客、貨車的肇事賠款記錄之加減費係以被保險人（車主）之性別、年齡為依據，而非以肇事的駕駛人，顯然有失公平。4. 各年齡層之加減費係數與級距應依現況，有進一步修正之必要。5. 婚姻狀況可列入加減費之考量，且可與損失因素年齡一併考量，因其與年齡有高度相關。6. 以申請理賠者為有肇事記錄者，顯然有失公平。7. 強制汽車責任保險的理賠應從寬，而審核應從嚴。關鍵詞：強制汽車責任保險、從人因素、從車因素、卡方檢定、變異數分析、無母數單因子變異數分析。VIIABSTRACTThis paper examines the difference among driver, vehicle and other factors related with the insured and drivers compensation in compulsory automobile liability insurance. The study look at 534 the settled cases of a domestic insurance company from 2000 to 2002 in Taiwan. Chi-square test, three-way ANOVA、two-way ANOVA and one-way ANOVA and nonparametric statistics（Kruskal-Wallis test）are used to analyze the possible factors that affect the loss in compensation, in order to check with the risk factors affecting premium rate according to this empirical results. We conclude as the following: （1）There is a significant difference in compensation based on a drivers gender、 marital status、compensatory records and whether he is the insured or not, and the factor of vehicles also affects the amount of compensation .（2） “Driver factor” should be considered in the case of motorcycles. （3）Its extremely unfair to increase premium according to compensatory record of the insured instead of the drivers age and gender.（4）Coefficient and range of age should be adjusted to the current status .（5）Driver factor should take “marital status” into consideration, marital status and age should be considered simultaneously, because there is a strong correlation between marital status and age.（6）Its obviously unfair to those who apply to compulsory automobile liability insurance for compensation if the drivers records are taken into consideration.（7）The amount of payout in compulsory automobile liability insurance should be flexible but examination should be strict.Key words: compulsory automobile liability insurance, driver factor, vehicle factor, Chi-square test, ANOVA, Kruskal-Wallis test .致 謝離開校園進入社會工作已十餘載，總感覺過去年少輕狂、蹉跎歲月，頗有書到用時方恨少的感慨！後來輾轉得知高科大有在職進修的機會，在家人及公司同仁的鼓勵下，毅然嘗試報考，希望能一償年輕時未完成的夙願。當再度踏進校門與在學的莘莘學子共同學習，抱著既期待又怕趕不上進度的心情而戒慎恐懼，戰戰兢兢地學習。學然後知不足，希望職場的實務經驗能與學校的理論相結合，進修期間感謝風管系所有教授老師的辛勤教誨，一路走來風雨無阻，也順利完成大部份的課程，即將面臨畢業的緊要關頭提交論文，卻心無定論而莫衷一是。幸賴班導師楊顯爵博士的耐心教導、循循善誘，方使駑鈍之才茅塞頓開。撰寫論文期間，感謝同窗好友彼此相互扶持，互相勉勵切磋，終於堅持到完成。尤其感謝崇宜同學慷慨無私地提供辛苦收集的資料，遂得以順利進行實證分析，並一同討論彼此的心得與分享共同的甘苦。口試期間感謝遠道而來的嚴宗銘教授，與洪敏三博士所給予的真誠指導與寶貴建議。最後要感謝家人的包容與配合，給我一個可以獨立思考的空間，尤其要感謝賢妻華芳在電腦文書方面的鼎力協助，伴我埋首寒夜孤燈下而無怨無悔，此情此景令人動容。總覺得如今能順利完成學業，得之於人者太多，而出之於己者太少，一切感激都盡在不言中。 研究生郝修台 謹致 中華民國九十二年十二月目 錄摘要致謝目錄表目錄圖目錄壹、緒論一、 研究背景與動機.1二、 研究目的. .2三、 研究範圍.2四、 研究架構流程.3貳、強制汽車責任保險之介紹一、 強制汽車責任保險之經營現況.4二、 費率釐定原則.7參、文獻回顧.9肆、研究方法一、 研究變數操作性定義.15二、 研究假設.16三、 樣本結構分析.17四、 資料統計分析方法.18五、 研究限制.19伍、實證分析結果一、 卡方檢定.20（一） 二維卡方檢定.21（二） 三維卡方檢定.28二、 三因子及二因子變異數分析.35 （一）性別年齡駕駛人 三因子變異數分析.35（二）性別年齡肇事記錄 三因子變異數分析.39（三）性別年齡婚姻 三因子變異數分析.42（四）駕駛人肇事記錄任意險 三因子變異數分析.46（五）性別年齡任意險 三因子變異數分析.49（六）車種車齡任意險 三因子變異數分析.52（七）車種駕駛人肇事記錄 三因子變異數分析.55（八）車種肇事記錄年齡 三因子變異數分析.59（九）車種性別年齡 三因子變異數分析.62三、 單因子變異數分析.65四、 相關係數分析.65五、 無母數單因子變異數分析.66陸、結論與建議事項 一、 結論.67二、 建議事項.68 三、 後續研究建議.70參考文獻.71表目錄表2-1 強制汽車責任險汽機車之賠款率統計表.6表2-2 強制汽車責任險汽機車之投保率統計表.6表2-3 強制汽車責任險從人因素-年齡及性別加減係數表.8表2-4 強制汽車責任險從人因素-違規肇事記錄等級係數表.8表3-1 世界各國汽車任險費率考量因素表.11表4-1 樣本結構分析表.17表5-1 卡方檢定-從人因素.20表5-2 卡方檢定-從車從人因素20表5-3 卡方檢定-從人從車其它因素20表5-4 年齡性別 交叉列聯表.22表5-5 年齡駕駛人 交叉列聯表.22表5-6 性別駕駛人 交叉列聯表.24表5-7 車種性別 交叉列聯表.24表5-8 車種駕駛人 交叉列聯表.25表5-9 車種肇事記錄 交叉列聯表.25表5-10 年齡車種 交叉列聯表.26表5-11 車種任意險 交叉列聯表.26表5-12 年齡任意險 交叉列聯表.27表5-13 性別任意險 交叉列聯表.27表5-14 任意險駕駛人 交叉列聯表.27表5-15 三維卡方檢定表.28表5-16 性別年齡駕駛人 三因子變異數分析.35表5-17 性別年齡 二因子變異數分析.35表5-18 駕駛人性別 二因子變異數分析.35表5-19 駕駛人年齡 二因子變異數分析.35表5-20 性別年齡之平均理賠金額摘要表.35表5-21 駕駛人年齡之平均理賠金額摘要表.35表5-22 性別年齡肇事記錄 三因子變異數分析.39表5-23 性別肇事記錄 二因子變異數分析.39表5-24 肇事記錄年齡 二因子變異數分析.39表5-25 肇事記錄年齡之平均理賠金額摘要表.39表5-26 性別年齡婚姻 三因子變異數分析.42表5-27 婚姻性別 二因子變異數分析.42表5-28 婚姻年齡 二因子變異數分析.42表5-29 婚姻年齡之平均理賠金額摘要表.42表5-30 各變數在(年齡)(車輛種類)之單純主要效果分析表.42表5-31 駕駛人肇事記錄任意險 三因子變異數分析.46表5-32 駕駛人任意險 二因子變異數分析.46表5-33 肇事記錄任意險 二因子變異數分析.46表5-34 性別年齡任意險 三因子變異數分析.49表5-35 性別任意險 二因子變異數分析.49表5-36 任意險年齡 二因子變異數分析.49表5-37 車種車齡任意險 三因子變異數分析.52表5-38 車種車齡 二因子變異數分析.52表5-39 車種任意險 二因子變異數分析.52表5-40 任意險車齡 二因子變異數分析.52表5-41 任意險車輛種類之平均理賠金額摘要表.52表5-42 車輛種類駕駛人肇事記錄 三因子變異數分析.55表5-43 車輛種類駕駛人 二因子變異數分析.56表5-44 駕駛人肇事記錄 二因子變異數分析.56表5-45 駕駛人車輛種類之平均理賠金額摘要表.56表5-46 車輛種類肇事記錄年齡 三因子變異數分析.59表5-47 車輛種類肇事記錄 二因子變異數分析.59表5-49 肇事記錄車輛種類之平均理賠金額摘要表.59表5-50 車輛種類性別年齡 三因子變異數分析.62表5-51 車輛種類性別 二因子變異數分析.62表5-52 從人因素在理賠金額之差異分析.64表5-53 從車及其它因素在理賠金額之差異分析.64表5-54 Pearson 相關係數分析顯著P值.65表5-55 Spearman相關係數分析顯著P值.65表5-56 無母數單因子變異數分析表.66VIII圖目錄圖1-1 研究架構流程圖.3圖5-1 性別駕駛人年齡在肇事率之差異情形.23圖5-2 駕駛人年齡性別在肇事率之差異情形.30圖5-3 性別車種年齡在肇事率之差異情形.31圖5-4 駕駛人車種車齡在肇事率之差異情形.32圖5-5 駕駛人車種年齡在肇事率之差異情形.33圖5-6 肇事記錄車種年齡在肇事率之差異情形.34圖5-7 性別年齡駕駛人在理賠金額之差異情形.37圖5-8 駕駛人年齡性別在理賠金額之差異情形.38圖5-9 肇事記錄年齡性別在理賠金額之差異情形.40圖5-10 性別年齡肇事記錄在理賠金額之差異情形.41圖5-11 婚姻年齡性別在理賠金額之差異情形.44圖5-12 車種婚姻年齡在理賠金額之差異情形.45圖5-13 駕駛人任意險肇事記錄在理賠金額之差異情形.47圖5-14 肇事記錄任意險駕駛人在理賠金額之差異情形.48圖5-15 性別年齡任意險在理賠金額之差異情形.50圖5-16 性別任意險年齡在理賠金額之差異情形.51圖5-17 車種任意險車齡在理賠金額之差異情形.53圖5-18 車種車齡任意險在理賠金額之差異情形.54圖5-19 車種駕駛人肇事記錄在理賠金額之差異情形.57圖5-20 駕駛人肇事記錄車種在理賠金額之差異情形.58圖5-21 車種肇事記錄年齡在理賠金額之差異情形.60圖5-22 車種年齡肇事記錄在理賠金額之差異情形.61圖5-23 車種性別年齡在理賠金額之差異情形.63壹、緒論一、 研究背景與動機強制汽車責任保險為政府公辦民營之政策性保險，透過立法強制汽車所有人投保，此政策欲達成二項重要目標，一為使每一車禍事故之受害人均能迅速獲得基本保障的賠償，以減少所衍生的家庭社會問題；二為透過保險費率之加減費系統，可以誘導並改善駕駛人之用路行為，以促進交通安全與秩序。近幾年來汽車保險一直是各家產險公司業務發展重心，無論簽單保費或賠款均佔六成以上。而強制汽車責任保險的簽單保費佔產險總簽單保費比重由86年8.9%逐年提高至89年21.3%，且賠款的增加幅度超過簽單保費的成長速度，由86年佔產險總賠款的10.1%大幅成長至89年的26.0%，顯示強制汽車責任保險在產險業務所佔比重逐年提高。另一方面，平均每萬輛機動車輛的肇事率由89年的31.8件快速上升至91年的49.5件，顯示隨著機動車輛逐年成長增加，交通事故也頻傳。從統計資料得知，自87年實施新制以來，理賠案件雖然逐年增加，但平均每件理賠金額卻持續降低，及至91年的總理賠金額已逾新台幣125億以上，顯見強制汽車責任保險對交通事故受害人所提供的補償與保障已日趨受重視，而對促進交通安全也初具成效。最近四年強制汽車責任保險的平均賠款率由88年的70.98%逐年增加至91年的75.56%，但任意第三人責任險的賠款率卻不增反稍減，由88年58.08%逐年遞減至91年的55.03%，此為引發研究動機之一。而另外在投保率方面，自小客車由87年不到四成已逐年提高至九成以上，而機車的投保率及續保率卻始終不到五成。汽車的投保率逐年提高，賠款率正逐年遞減，理賠金額也持續遞減；而機車的投保率無法有效提高，但賠款率卻有增無減，此將嚴重影響強制汽車責任保險的永續經營。若投保率不能提高，大數法則將無法發揮；賠款率及損失幅度若無法降低，將會影響費率的精算，保險費也無法調降，而且也會影響投保率與續保率之提升，兩者互為因果關係，此為引發研究動機之二。二、研究目的（一） 討論新制強制汽車責任保險的特色及實施現況，以及政策面與執行面對產險公司永續經營的影響。本研究首先探討台灣強制汽車責任保險實施的現況，並經由交通部及產物保險統計要覽的統計資料，將近幾年的投保率及賠款率加以整理分析，探討實際的損失率是否較預期損失率低？藉由新制實施達成其促進改善交通安全的目標，進而降低損失頻率及減少損失幅度。若賠款率能逐年遞減，將使保險費率得以降低或增加保障，有助於車主投保意願的提高。（二） 由產險公司承保與理賠之經驗資料中，實證分析並找出影響損失的分類因素，以瞭解其實施成效，並參酌比較國內外文獻，作為是否應採用此風險分類因素之參考。本研究利用卡方檢定及三因子二因子單因子變異數分析，以國內某知名產物保險公司之實際已結案理賠資料，實證分析影響強制汽車責任保險理賠金額之損失因素，並探討影響損失頻率與損失幅度的風險分類因素，除現行法規的從人、從車因素外，本研究亦試圖由實證分析找出其他可能影響費率的損失因素，以瞭解新制所採用之分類因素與損失理賠金額之關係，考量是否應採用此分類因素作為費率釐定及核保參考之依據。三、研究範圍（一）受限於資料取得不易，本研究僅就某一家產險公司所提供的實際理賠資料作實證分析，隨機抽樣的樣本為民國87年實施新制之強制汽車責任保險以後，投保於該公司的被保險人之出險理賠案例，且於89 91年7月以前已結案的理賠案例為抽樣母體。（二）本研究探討影響強制汽車責任保險之損失因素，包括駕駛人之性別、年齡、婚姻及肇事記錄等從人因素為研究主軸，因此抽樣母體不以自然人為限，亦包括法人的駕駛人。81四、研究架構流程圖1-1 研究架構流程圖研究動機與目的國內外相關文獻回顧損失因素分類實證分析結果結論與建議事項從人因素其它因素從車因素三因子二因子變異數分析單因子無母數單因子變異數分析卡方檢定交叉分析貳、強制汽車責任保險之介紹一、強制汽車責任保險之經營現況強制汽車責任保險法在各界熱心人士推動下，終於在民國八十五年十二月十三日立法通過，並於民國八十七年一月一日開始正式施行。由於機車數量較為龐大，惟恐將機車驟然納保會影響新制之運作，因此暫緩一年後於民國八十八年元旦再將機車強制納入承保範圍。此次修正較原先公路法改進部份如下：1. 名稱：將意外及第三人等文字取消，落實保險名稱。 2. 範圍：強制投保範圍，包括肇事率頗高的機車、軍用車輛等。 3. 賠償：加害人不論有無過失，受害人均得請求保險的賠償給付。 4. 給付：交通事故死亡者，家屬得提出證明文件，即可先請求保險公司給予1/2的暫時性保險金。 5. 基金：設置汽車交通事故特別補償基金，如肇事人逃逸時，受害人亦得求償。 6. 會計：保險公司應設立獨立會計，避免過去汽車保險曾發生以責任險補貼車損險的弊端。最大的改進是取消保證金的雙軌制，使受害人免除向汽車運輸業求償的煩惱。強制汽車責任保險制度係屬一新體制之引進，其採用限額無過失責任基礎、特別補償基金制度、保險費率訂定採從人及從車因素、公辦民營以及無盈無虧經營等精神，在我國乃屬新創。這些改革主要是參酌國外法令與實際經驗所得，並據以進行制度設計與立法工作，但各國政經制度與國情不盡相同，若未經由嚴謹的學理整合與實務分析驗證，並考量我國之國情以及政經體制之差異，貿然引入這些精神與制度設計恐怕無法發揮其立法美意。強制汽車責任保險法之基本立法精神可歸納為下列三大政策目標：（一）使每一車禍事故之受害人及其家屬能夠迅速獲得合理的基本補償，以保障受害人與分散交通事故所造成的財務風險。（二）促進道路交通安全與改善道路交通秩序，透過加減費系統導引駕駛人用路行為、謹慎小心駕駛，保障用路人安全。規定保險費率釐訂原則兼採從人及從車因素，並就交通違規肇事記錄增減保費作為獎懲。（三）永續經營汽車責任保險制度必須考量經營效率與經營財務狀況，以及保費負擔之公平性與投保率之高低等問題，是否確實能有效的整合利用資源與達到無盈無虧的原則，強制汽車責任保險制度必須成功地永續經營，方能達成上述二項政策目標。根據交通部的統計，我國於民國九十一年底自小客車輛數已高達500萬輛以上，機車登記數量更高達約1200萬輛，而機動車輛的肇事總件數由八十九年的52,952件大幅攀升至九十一年的87,533件，當年度造成死傷人數高達112,354人次。而平均每萬輛機動車輛的肇事率由八十九年的31.8件大幅提高至九十一年的49.5件，交通事故的肇事率隨著車輛數逐年持續成長而大幅升高，而近四年強制險各車種的平均賠款率也由88年70.98%逐年增加至91年75.56%，但平均每件理賠金額卻持續降低，顯見強制汽車責任保險已逐步發揮其保障受害人及促進交通安全之預期功能。本研究依據交通部統計處所公布臺閩地區機動車輛登記數的資料，以及民國八十七年至九十一年的產物保險統計要覽，摘要其強制汽車責任保險之賠款率（如表2-1所示），並以保險滿期車輛數計算投保率（如表2-2 所示）。顯示機車肇事的賠款率偏高，特別是重型機車；而自小客車、自小貨車的賠款率卻逐年遞減，且賠款金額也持續降低，除了87年因剛實施新制，理賠申請改為限額無過失責任制，因此當年度賠款率大幅升高，但投保率卻因車主觀望而不增反減。 從表2-2可以顯示，民國八十七年的汽車投保率只有四成不到，此因新舊制之強制汽車責任保險轉換期間要差額補費，致使多數車主心存觀望。但登記的車輛數仍逐年持續成長，時至九十一年自小客車之投保率已大幅提升至89%以上，顯示國人逐漸體認到強制汽車責任保險對自身及受害人所提供保障的重要性。另一方面，高額的罰金與監理機關的配套措施發揮功效，包括在驗車或換照或過戶時，若沒有出示有效的保險證件則無法辦理，因此投保率大幅提高。但機車的投保率及續保率卻只有不到五成，可能因每年無定期驗車驗照，且警方取締不嚴，致使多數車主抱持僥倖的心態，遂使續保率逐年下滑，但賠款率卻有增無減，此現象堪慮也值得有關單位重視，應儘速提出解決對策才是。表2-1 強制汽車責任保險之汽、機車歷年賠款率統計表 車種 賠款率重型機車輕型機車自小客車自小貨車平均賠款率87 年損失頻率1.35 %1.67 %106.54 %損失幅度207,661140,284賠款率00126.41 %107.86 %88 年損失頻率0.54 %0.36 %0.96%1.11%70.98 %損失幅度148,562140,332174,604130,053賠款率82.24 %52.68 %77.44 %71.54 %89 年損失頻率0.85 %0.58 %0.97 %1.11 %76.17 %損失幅度134,735120,080165,484122,104賠款率113.41 %70.76 %76.92 %68.19 %90 年損失頻率0.95 %0.67 %1.02 %1.16 %77.06 %損失幅度110,78693,352146,066113,920賠款率104.13 %65.77 %75.24 %69.87 %91 年損失頻率1.07 %0.77 %0.99 %1.13 %75.56 %損失幅度91,56880,836137,415102,019賠款率92.73 %72.53 %73.63 %63.53 %註：平均賠款率係指當年度各車種之平均賠款率；自小客、貨車只列自然人之賠款率，不含法人。資料來源：8791年產物保險統計要覽（本研究自行整理）表2-2 強制汽車責任保險之汽、機車歷年投保率統計表 投保率 車種87年88年89年90年91年重型機車38.3 %39.7 %40.8 %42.1 % 輕型機車36.8 %37.6 %37.6 %38.3 % 自小客車36.3 %77.9 %85.5 %86.5 %89.1 %資料來源：8791年產物保險統計要覽（本研究自行整理）二、費率釐定原則不論強制險或任意險，消費者所關心的並不是深奧的保險費率精算理論，而是賠償金額是否足夠，以及保險費的負擔是否公平合理。強制汽車責任保險對於費率的精算與評估，大致可歸納為下列三項特色：1.保險收入之適當性 本次費率之精算係以現行強制與任意汽車第三人責任險及乘客責任險之損失經驗的數據資料為主體，並佐以衛生署、交通部及勞保局之相關統計資料，以期使保費收入不致過高或不足的現象。2.無盈無虧原則之履行藉由將費率結構中的佣金及利潤項目設定為零，以及將保費收入預期將產生之投資收益事先反應於保險費的方式，再佐以特別準備金之強制提存制度，預期損失（純保險費）應可達到無盈無虧的要求。3.保費負擔之公平性透過從人因素考量各類被保險人之風險差異與從車因素考量各型車輛種類之風險差異，使得風險程度不同的被保險人均能公平合理地負擔保險費。舊制採用從車主義，以被保險汽車為主，而不考慮被保險人之風險差異情形，故其費率乃以車種為主。新制為維持保費公平合理原則並彰顯屬人性質，因此強制汽車責任保險法第41條規定：保險費率之訂定，應採從人因素及從車因素。保險費率應視被保險人有無因違反交通規則而肇事之記錄增減之。，新制保險費率決定的因素為考量實務及具體可行，故目前僅採用下列三者：1.被保險人之性別以舊之強制汽車第三人責任險的被保險人及駕駛人的資料編出年齡、性別加減係數表。（詳見表2-3）2.被保險人之年齡年齡20歲以下的男性，加費最高達89%；30歲以上的女性，減費最多達10%，一般而言各年齡層以男性的保費較高於女性。3.被保險人之違規肇事賠款紀錄因國內資料不完整，因此參照日本汽車保險作法修改而成。新投保以第四級計算，若前三年皆無賠款記錄則減費最多30%；若前三年有賠款記錄時，依理賠次數加費最高60%。（詳見表2-4）從人因素適用的車種只限於自小客車及自小貨車，其它營業用車輛因駕駛人多不是特定人，故僅採用違規肇事賠款紀錄，而不考量年齡及性別因素。從車因素方面，可分為車輛種類、類別、噸位三個因素來衡量：1. 車輛種類分為大、小客車；大、小貨車；大、小型特種車；曳引車；軍車；動力機械等共分為18個等級。2. 類別依使用目的分為自用及營業兩類。3. 噸位依車輛載重分為3.5 9.0噸、9.1 15.0噸及15.1噸以上共三級。表2-3強制汽車責任保險從人因素年齡及性別加減係數表性 別年 齡 男性女性20歲以下0.890.7020歲至25歲以下0.740.5725歲至30歲以下0.150.0430歲至60歲以下0.00-0.1060歲以上0.07-0.04資料來源：產險公會表2-4 強制汽車責任保險從人因素違規肇事記錄等級係數表等級1234 5678910係數-30 %-26 %-18 %0.010 %20 %30 %40 %50 %60 %資料來源：產險公會（93年將實施之新制）參、文獻回顧世界各國釐定汽車保險費率時，皆將從人因素、從車因素及地區因素列為風險分類的考量因素，而我國強制汽車責任保險法第四十一條明訂保險費率之訂定，應兼採從人因素及從車因素，且保險費率應視被保險人有無因違反交通規則而肇事之記錄增減之。在考量費率因素方面，各國都有考量從人因素，但是實際所採用的從人因素，則視各國之國情與社會環境之差異，而有不同的考量。不過各國皆能考量到汽車交通事故發生之主因絕大部分來自駕駛人之人為因素，因此訂定費率時都會考量以從人因素為主、從車因素為輔。英美國家在汽車保險費率的釐訂係由保險公司視其本身成本結構、市場需求，而自行訂定保險費率。我國與日本則採用統一費率，在汽車保險考量從人與從車因素以加減費，對於優良駕駛人與不良記錄駕駛人分別給予適當的獎懲。汽車責任保險費率之考量因素，世界各國雖有不同，但一般而言主要區分為從人因素、從車因素、地區因素及其他因素等，茲分別說明如下：1. 從人因素：（1）年齡：通常年少者，其生理未臻成熟，心理正處於逞強好勝階段，因而肇事率較中年人高；而年長者，由於生理機能逐漸老化，於緊急情況可能無法迅速反應，因而肇事率也稍高。年齡遂成為各國汽車責任保險釐定費率主要考量因素，如：美國、日本、英國、法國、荷蘭、台灣等。（2）性別：性別也是也界各國普遍採用的汽車保險費率考量因素之一，主要是認為女性駕駛人謹慎細心，駕車時會提高警覺且較全神貫注，因而事故發生率較男性為低，但應變能力較差。目前將性別列為汽車責任保險費率考量因素之國家，如：美國、法國、台灣等。（3）婚姻狀況：駕駛人若為已婚，由於家庭責任將督促其小心駕駛，故肇事率較低；反之單身貴族，由於無家庭牽絆，容易衝動行事，故在駕車行駛過程中，穩定性較已婚者差，因而肇事率較已婚者高。但婚姻狀況與年齡有極高的相關，而目前只有美國與魁北克採用。（4）職業：由於職業將影響人之工作情緒及體力耗費，從事勞力工作者，由於工作環境特殊，其體力消耗遠超過一般行政內勤人員，因而在超時、超過體力負荷狀態下疲勞駕駛，其肇事率較高。2. 從車因素（1）車輛用途或使用目的：車輛的用途（如通勤用、商業用、農業用、休閒用等）將影響車輛暴露於危險環境之時間及使用率，致使交通事故肇事率有別，而為一重要從車考量因素，目前採用此因素的國家，如：美國、魁北克、日本、比利時、英國、台灣等。（2）車輛種類大小：由於大型汽車之長度、重量與載重，均易受道路交通設施限制，故在駕駛操作上自不如小型車輛運用自如，因而採用此項分類因素為保費考量因素之國家頗多，惟各國採用之標準不一，如：荷蘭只採用汽車重量為分類標準；美國將其分為基本型、適中型、高性能型及跑車型等；瑞典則依照理賠的成本分成十個等級。（3）汽車馬力數：以汽車引擎排氣量為分類標準的國家，如：日本、比利時、德國、法國、瑞典等。（4）車齡：汽車車齡愈老舊，愈容易造成金屬疲勞，影響汽車效能發揮，也容易發生不預期的突發狀況，因而肇事率常較新車高。目前將車齡納入考量因素的國家，如：法國。（5）車價：依照車輛的重置價格為分類標準，如：魁北克。（6）車輛種類：綜合車輛的各種特性為分類標準，如英國考慮車輛使用目的、車輛種類、新車價格等，台灣則依車輛用途目的分自用或營業用，以及車輛種類（大、小客車、大、小貨車、特種車、曳引車、軍車、動力機械等）共分成十八個等級。3. 地區因素世界各國地區因素的分類標準不一，主要考量該國各地區不同的地形路況及道路交通設施對駕駛人之影響，如英國採自由費率，而費率則因保險公司不同而異，惟地區因素依交通密度區分。其他考慮地區交通因素之國家尚有：美國、徳國、法國、瑞典、荷蘭等。4. 獎懲費率系統制度獎懲費率系統制度主要在鼓勵駕駛人能善盡應注意之義務，小心駕駛以降低事故發生率，因而世界各國皆有訂定加減費制度，一般而言，皆以肇事記錄（理賠記錄）或駕駛記錄為加減費之依據。肇事理賠記錄指前一年度之理賠次數；而駕駛記錄則除了考慮理賠次數外,更參酙其他因素作為加減費之依據，如駕駛人的駕駛年資經驗、交通違規記錄等。表3-1 世界各國汽車責任險費率考量因素表從人因素從車因素地區因素獎懲制度其他因素美國年齡、性別、婚姻狀況、駕駛訓練車輛型式、車輛數量、車輛用途有駕駛記錄補償限額英國主要駕駛人年齡車輛種類、車輛使用之目的有無肇事折扣理賠記錄限制駕駛人自負額法國職業、駕駛測驗、性別、年齡汽車馬力數、車齡有無肇事折扣理賠記錄 限制駕駛人魁北克年齡、性別、婚姻狀況、年里程數車價、車輛用途有駕駛記錄無日本年齡汽車馬力數、車輛種類、車輛用途無駕駛記錄無比利時無汽車馬力數、車輛用途無理賠記錄無德國職業汽車馬力數有理賠記錄無瑞士無汽車馬力數無理賠記錄無瑞典年里程數車輛種類有理賠記錄自負額荷蘭年齡、年里程數汽車重量有理賠記錄無台灣年齡、性別車輛種類無賠款記錄無資料來源：劉恩逵著，汽車責任保險費率因子之研究，1995綜觀國內有關強制汽車責任保險的研究，除了探討制度面、執行面之相關缺失問題，大部份研究著重在探討保險費率之考量因素與釐訂之方式。回顧國內及國外相關文獻，茲摘要重點如下：Graham, S.（1982）分析從人因素與汽車保險費率之關係，提及美國夏威夷州自立法實施無過失責任保險後，便禁止使用年齡、性別、婚姻、人種與信仰等作為危險分類因子。北卡羅萊納州則於1977年立法廢除年齡、性別做為汽車保險之分類因子。麻州亦於同年廢除年齡、性別與婚姻狀況作為分類因子；密西根州則於同年將年齡及婚姻狀況摒除在分類因素之外。謝子斌（1988）首先探討汽車責任保險費率釐訂之原則與方法，提出汽車責任保險費率應遵循穩定、彈性、鼓勵損失控制、維持清償能力、簡單實用可行與維持競爭力等原則。鄭玉齡（1992）探討影響汽車肇事之相關因素，並討論危險分類考量從人因素及從車因素之理由，以及將其結合後之優缺點。該研究獲致的結論包括：（1）保險費率之釐訂應以從人因素為主，以從車因素為輔，才能符合公平合理原則。（2）危險分類制度之健全與否，不旦攸關費率釐訂之公平合理性，更可降低逆選擇的產生。（3）該研究提出之相關建議：加強建立有關從人因素方面之統計資料，儘速建立違規肇事記錄，加強宣導新制之保險費率制度的特色及加強核保程序。楊祥芝（1993）研究認為汽車保險費率釐定之原則應符合充分性、公平性、適當性、社會準則（包括可負擔性與簡明性）等。其中公平性主要在探討是否能將各危險程度相近之被保險人確實分離出來，亦即保險費率釐訂的重要依據危險分類，危險分類是將有相近損失機率之保險標的進行歸類的過程，因此公平性可從危險分類是否公平合理來探討。劉恩逵（1995）探討汽車責任保險費率因子應考慮的因素，及其費率因子是否能確切反應各不同風險分類之危險程度。該研究認為應建立一套優良的獎懲費率系統制度，使獎懲費率因子成為理賠上最大的相關因素，以達到風險區隔的目的。汽車責任保險之費率考慮因素，世界各國雖有不同，但一般而言主要區分為從人因素、從車因素、地區因素及其他因素等。魏長賢（1995）探討肇事記錄對汽車保險費率之影響，該研究建議汽車保險費率除採從車因素外，應兼採從人因素，考慮因素包括被保險人的年齡、性別、婚姻狀況、與肇事記錄，並且提出一套新的肇事記錄加減費制度，將肇事記錄反應於汽車保險費率中，使保險費率更符合公平原則。Sloan與Githens（1995）的研究，分析保險公司利用保險費率加費的方式對酒後駕車之駕駛者所造成的意外事故做適度的懲罰，以不同的州與保險公司之間，對於有無肇事記錄之駕駛者來計算保費的差異。保險公司決定對酒後駕車肇事之駕駛人加重處罰，藉以降低意外事故發生的機率。保險公司針對被保險人過去的駕駛記錄（例如：肇事次數、年齡、職業、性別等），給予差異性的核保與費率懲罰，而該研究結果發現保險費率加費對於酒後駕駛的發生機率有顯著的嚇阻作用。張金裕與李美杏（1995）採用問卷調查之資料與保險事業發展中心所提供之民國八十年度汽車綜合損失險之已發生損失及滿期車數之資料，利用對數線性費率模式及實證貝氏法估算在各年齡、性別與婚姻組合下之費率。研究結果發現：1.年齡愈長者，費率愈少；2.男性駕駛人之費率明顯高於女性駕駛人之費率；3.同一年齡層下，已婚駕駛人之費率明顯高於未婚者。此文並建議，為達公平、合理之費率制度，費率之計算應同時採用從人及從車因素。劉純之（1997）該研究首先對於台灣汽車保險費率規章新制與舊制的差異性及費率獎懲制度的評估方法提出探討，研究中分析了純粹用理賠次數而導致的汽車保險費獎懲制度，並對台灣新制中的二項新作法一變動的自負額與理賠紀錄累計三年，提出理論性的推導，同時建構了跨期財務平衡的理論模型。經研究發現：1在實證方面，舊制實施固定自負額確實具有抑制損失頻率與賠款率的作用。2新制中如果每次理賠，駕駛人須支付不同數額的自負額時，則理論上第二次的自負額應不大於第一次的自負額，第三次的自負額應不大於第二次的自負額，以此類推。而如此訂定的自負額，一可維持保