工程保险理赔

1,建筑、安装工程险,建筑安装工程保险,2,工程保险理赔课程大纲,3,一、工程造价基本知识,4,建筑安装工程造价的构成:包括定额直接费、间接费、计划利润及税金,5,直接费：直接工程费和措施费直接工程费：施工过程中耗费的构成工程实体的各项费用，包括人工费、材料费、施工机械使用费。措施费：是指为完成工程项目施工，发生于该工程施工前和施工过程中非工程实体项目的费用。,6,间接费：由规费、企业管理费组成规费：是指政府和有关权力部门规定必须缴纳的费用包括工程排污费、工程定额测定费、社会保障费等企业管理费：是指建筑安装企业组织施工生产和经营管理所需费用。包括管理人员工资、办公费、差旅交通费、固定资产使用费等,7,工程量清单计价方法，是指在建设工程招投标活动中，由招标单位按照国家统一的工程量计算规则提供工程数量，由投标单位依据工程量清单自主报价。对于同一工程项目，采取何种施工措施，由投标企业根据企业自身的组织和技术水平自主决定，计价规范不约定方法和消耗量，由投标企业测算后在综合单价中体现,工程量清单法,投标单位只对自己所报的成本、单价负责，而对工程量的变更和设计错误等不负责任，并可避免“低价中标、高价索赔”的现象。,8,工程保险理赔课程大纲,9,二、工程保险条款分析,10,11,1、工程保险基本特点,被保险人具有广泛性,保险期限不确定,保险金额具有变动性,保障的综合性,广泛采用招标方式,12,2、保险标的及保险金额,13,工程合同价与保险金额的关系：总承包合同，即“交钥匙工程”，合同内容包括总体规划、可研、查勘设计、施工直至竣工交付使用，合同价为工程总概算，保险金额应扣除不保项目金额；单项工程承包合同，承包合同价等于保险金额。单项工程部分分包或劳务承包，保险金额为承包合同价加业主提供的设备和材料。,物质损失部分：,14,但是，有时被保险人投保时，并未按照上述原则确定投保金额，保险理赔时应根据情况确定赔付方案。比例赔付不属于保险项目不属于保险标的,15,保险金额由双方商定区分每次事故赔偿限额和累计赔偿限额区分物质损失部分和人身伤亡部分第一危险赔付方式,第三者责任部分：,16,列明承保保险价值为工地重置价年度保单,施工机具部分：,17,清理残骸费用专业费用特别费用空运费,相关费用部分：,18,3、保险期限,相关条款措辞：,保险明细表中的约定：,注意不同部分保险期限的差别,19,工程保险的保险期限与工期的关系保险期限的起点与工程开始日相同的情况:有三种情况：A.工程的工期与保险期限相同，即保险人承担保险责任的期限与工期相同。B.工程的工期短于保险期限，即工期结束后，尽管保险期限尚未终结，但保险人也不再承担保险责任了。C.工程的工期长于保险期限，即保险期限结束后，尽管工期尚未终结，但保险人也不再承担保险责任了。,20,4、保险责任范围分析,物质损失部分第三者责任部分保证期责任,21,4、保险责任范围分析,物质损失部分第三者责任部分保证期责任,22,4、保险责任范围分析,物质损失部分第三者责任部分保证期责任,23,5、部分附加条款分析,交叉责任扩展条款以下赔不赔？1、承包商甲造成的在建工程损失2、承包商甲造成的承包商乙施工机具损失3、承包商甲造成的承包商乙施工人员伤亡4、承包商甲造成已交付使用工程的损失5、承包商之间哪些财产属于赔偿范围？,24,5、部分附加条款分析,震动、移动或减弱支撑条款案例：静宁隧道塌方案,25,案例：静宁隧道塌方案,2007年7月11日，甘肃平定高速静宁隧道发生冒顶事故，导致隧道上方的村庄人员伤亡和财产损失。,26,几个重点：,此次事故发生前，受隧道开挖影响，当地已有农户出现房屋开裂问题，阻挠工程施工；7月11日事故导致隧道上方四户村民房屋倒塌，房屋中3人死亡，5人受伤，另有多户房屋出现开裂现象；当地村委要求整体搬迁。经政府协调，整体搬迁。工程业主赔付整体搬迁费818万元。工程方要求保险人参与与村民的谈判。,工程所在地遭遇连续阴雨天气，大量降水通过大的孔隙垂直节理渗透到黄土中，导致隧道上方土体重量增加，抗剪强度降低，作用与尚未形成闭环的初衬，导致隧道坍塌。调查组认为，此次事故未非生产性意外突发事故。,27,处理结果,物质损失部分：考虑到事故发生前，隧道上方已发生地面沉降的迹象，并已对工程施工进行过阻挠，而工程方面未引起足够重视，导致此次事故发生。经与被保险人艰苦谈判，被保险人同意承担25的责任。第三者责任方面：赔付金额88万1、属于保险责任范围2、仅对直接人员伤亡及倒塌的财产负责3、对出现开裂而未影响结构安全的，不属于保险责任4、整体搬迁属于一种预防性措施,28,5、部分附加条款分析,设计师风险扩展条款工地外储存物特别条款建筑、安装施工机器、设备扩展条款清除残骸费用条款、专业费用条款、特别费用条款、空运费条款的差异,29,6、安装工程一切险的不同点,设计错误除外条款不同增加电气等原因的除外责任条款试车期问题,30,工程保险理赔课程大纲,31,三、工程险理赔实务,32,查勘调度,现场查勘,立案,责任认定,定损,理算,核赔,结案,33,查勘前的准备现场查勘的重点和方法公估人的使用及时通知共、联保人及再保人超权险赔案要及时上报,现场查勘,34,查勘前的准备：现场查勘前，应查询该案的承保信息，保单抄件、保险标的清单、批单、保险协议（共保协议、联保协议）等，了解分保情况以及再保需求等。,35,现场查勘的重点和方法,先要了解损失整体情况：判断、照相、摄像，及时上报，以便决定自行理赔还是委托专家、公估。了解事故情况：在事故发生初期，与工程管理方、施工人员、周围居民进行沟通，掌握有关事故及损失的真实情况，注意记录签字或录音。可能情况下，调阅、封存监理日志、施工日志、财务账册。,是否在保险期限内、是否属于保险标的是否存在追偿的可能、是否具有拒赔可能,36,积极协助施救，避免损失范围的扩大和损失程度的加深。及时督促积极协助做好记录,37,损失数量统计：原材料：测量、清点、估算、周边考察、出入库记录。注意记录规格、型号：如水泥标号、钢材规格等，可通过包装、发票等单据获取工程项目：事故前进度：施工日志、监理日志、判断事故后状态：现场测量,注意要签字确认,38,收集资料：与施工方案有关：设计资料、投标书、承保合同、施工预算、工程地质水文资料等与工程实施进度有关：施工日志、监理日志、工程进度表、工程款结算单资料等与工程财务有关的：材料、设备采购合同、付款证明，材料进出库单、人员工资单等有关会计资料等事故证明：有关部门的证明，如消防、气象、公安等、有关安全管理、调查机构的事故调查报告、相关会议纪要、影像资料等,39,合理利用专家和公估力量,力争双方聘请技术优先，直接指定公估师加强过程管控加强对其引导避免将内部准备金情况透露给公估人公估人在谈判中的作用公估方案要有可行性合理控制公估费用,40,及时通知共、联保方及再保人,及时立案；对大额赔案，要求共保人共同处理，避免后续被动；对合同分保部分超过50万美元，及有临时分保的项目，再保人有参与理赔的权利，有时对选定公估人也有要求，因此，及时通知有利于赔款顺利摊回。,超权限赔案要及时上报,41,立案,按全案估损及时调整立案时限问题,42,责任认定,注意事项：参考专家意见参加事故分析会重视对事故原因的独立调查可能拒赔案件的处理,责任认定内容：出险时间是否在保险期限内事故原因是否是承保责任范围受损标的是否属于保险标的,43,很多意外事故与被保险人管理或施工组织有关系，注意收集资料，作为拒赔或降低赔付责任的依据。如在边坡工程、隧道工程中，常常会发生护坡、衬砌进度落后的情况,工程险事故通常是多种风险因素综合作用的结果,独立聘请专家进行调查，对事故原因进行分析，为后续定损谈判增加筹码。,44,可能拒赔案件的处理,要加强对可疑赔案的调查：如出险日期和起保日期接近、三者事故中受害人身份等不能轻易在现场向被保险人表态注意做好调查取证工作必要时，定损工作仍要进行,45,定损,核定受损标的的范围损失的确定相关费用的定损原则周转性材料的处理原则临时工程的定损原则如何理解恢复原状任何理解推定全损合理界定工程恢复和设计变更定损谈判策略签订定损协议,46,核定受损标的的范围,确定受损项目是否属于承保责任范围：是否在保单列明的工地范围内？是否属于保险项目？是否属于保险标的？,注意剔除非保险标的的方式方法！,47,损失的确定,（1）材料价格：参照原合同价格；市场价明显低的，要按市场价确定；市场价高于原合同价的，要看原合同有无价格调整条款；部分损失的，可参照财产保险水灾定损手册确定损失程度。,48,（2）机械台班费：机械台班费在工程定额中已包括，不重复计算；对机械进退场费，应根据实际区别对待。对已完工项目或已投入使用的工程，由于原来的设备已退场，如发生，应计算大型机械的进退场费；对在建工程项目，如果机械未退场，不另行考虑进退场费；小型机械，如挖土机等，进退场费已在定额中作了考虑，不单独计算。工程恢复时，机械利用效率降低，可根据情况适当考虑对停置台班费按一定比例赔付。,49,（3）人工费：定额中已包括，对被保险人单独提赔的，注意不重复计算。定额工日和实际天数不不同的。对附加特别费用条款，并产生加班费的：不重复计算；一般时间按2倍工资计算、节假日按3倍工资计算。,50,（4）定额套用：原工程合同包括的，参照原合同执行，但要注意工作内容的差异；原合同未包括的，参照相关预算定额计算；取费时，根据情况对取费项目和费率作适当调整：,投标策略对理赔的影响：价格前高后低,51,原施工单位进行施工，利润不予考虑；主体工程受损时，临时设施费不再计取；尚未进入工程的原材料、设备受损，相关费用不予计取；临时设施受损，本身在工程造价中属于一项费用，不能与主体工程一样套定额计算。,52,注意：要了解施工内容：哪些环节需要施工、怎么施工的！,53,（5）施工机具对局部损失的财产按修复费用赔偿，使其达到受损前的状态。被保险人自行修理的可按工人人工费用及零部件的成本费用等项确定损失金额；对需运至外地或由外部人员修理的设备，可按运费、修理费和零部件的成本等项确定损失金额。若全部损失，按其实际价值确定损失，即旧设备的二手市场价或按同型号新设备市场价减折旧后的余额（折旧率可按国家及行业有关规定执行）。,54,（6）第三者损失财产损失：与财产险损失类似人身伤亡：医疗费用伤残或死亡赔偿金（参照责任险理赔要求）,间接损失不属于保险责任范围,55,相关费用的理赔处理原则,清理残骸费用专业费用特别费用空运费施救费、诉讼费,第一危险赔付方式,比例赔付,56,清理残骸费用不属于恢复费用必须扩展该项费用才予赔付本体工程未受损情况如何处理,57,施救费用认定原则与防灾防损费的区别常见形式,58,周转性材料的赔付原则,特点：以摊销方式体现在工程造价中；属于承包商财产。,与施工机具类似,59,临时工程的定损原则,临时工程的范围：围堰、支撑、便道、便桥等,临时工程在工程完工后予以拆除。因此，对临时工程的理赔，不是依据其投入工程量，而是要看是否必要恢复、是否必要按原方案恢复等。,案例：大龙潭水电站洪水案,60,如何理解推定全损,工程恢复的特点一般情况下，与原设计方案是有所变化的（尤其是涉及地基、地质时）。恢复费用往往超过原始投入。,相应条款：若修复费用等于甚至超过被保险财产损失前的价值时，按全部损失或推动全损处理，即以被保险财产损失前的实际价值扣除残值后的金额为准。,61,合理理解：全损应以保险金额为准，有分项明细时以分项明细金额为准。,内部把握标准：对于由于地质、设计等原因造成损失，赔偿金额应以损失金额为准。因为损失的发生业主有一定的责任，如为节约前期勘探费用、控制工程造价等，投入不足引起的。否则，保险就容易引发道德风险。,62,定损谈判策略,先技术谈判，后商务谈判，技术谈判和商务谈判相结合。先确定损失，再确定赔付金额。对非保险标的，也可以同样处理。谈判前要做好充分准备，对我公司的处理方式，要预先准备好依据。,63,签订定损协议,对于重大赔案达成一致的意见，一般要求及时签订定损协议，以书面方式对有关问题予以明确，避免日后产生争议和纠纷。定损协议与赔付协议不同，所以在定损协议上要明确最终赔付金额要根据保单理算最终确定。,64,理算,赔款理算是指保险人在受损标的损失金额核定完成后，根据条款赔偿处理的有关规定计算赔款金额的工作过程。,65,查勘定损阶段的特殊处理环节,预付赔款疑难赔案会商通融赔案的处