教学项目一全面认识财产保险

主讲：许珊珊,全面认识财产保险（2学时）,CompanyLogo,2,教学项目一全面认识财产保险,1,2,3,4,第1节财产保险概述,第2节财产保险的特征,第3节财产保险的职能和作用,第4节财产保险的产生和发展,CompanyLogo,3,教学项目一全面认识财产保险,CompanyLogo,4,2010年上海静安大火2010年11月15日，上海市静安区一栋28层高的教师公寓突发大火，造成58人死亡、16人重伤，直接经济损失近5亿元。截至11月17日，已有3家财产保险公司接到6件家财险报案，保额74.67万元；房贷险案件1件，保额62.7万元；车险报案3件，具体保额及损失待查。有8家寿险及养老公司确认身故客户3名，保额合计203.1万元，受伤客户13名。,【引导案例】,教学项目一全面认识财产保险,CompanyLogo,5,什么是财产保险？为什么要进行财产保险？财产保险包含哪些内容？如何进行理赔？,【案例思考】,教学项目一全面认识财产保险,CompanyLogo,6,第1节财产保险概述,财产保险的概念与分类财产保险的特征财产保险的职能和作用财产保险的历史沿革我国财产保险业的基本现状,【主要知识点】,CompanyLogo,7,1.1财产保险的定义,财产保险：是指以各种财产和有关利益为保险标的，以补偿投保人或被保险人的经济损失为基本目的的一种社会化经济补偿制度。财产保险的定义还有广义和狭义之分。,一般定义：,教学项目一全面认识财产保险,CompanyLogo,8,广义的财产保险：指包括财产损失保险、责任保险、信用保证保险等业务在内的一切非人身保险业务。狭义的财产保险：仅指各种财产损失保险，强调保险标的是各种具体的财产物资，如火灾保险、运输工具保险、货物运输保险、工程保险等。,财产保险,教学项目一全面认识财产保险,CompanyLogo,9,在国际上，通常是根据各种保险业务的性质和经营规则，将整个保险业务划分为寿险业务和非寿险业务。,国际上的定义：,教学项目一全面认识财产保险,CompanyLogo,10,根据中华人民共和国保险法第95条规定，保险公司的业务范围包括：(1)人身保险业务，包括人寿保险、健康保险、意外伤害保险等保险业务；(2)财产保险业务，包括财产损失保险、责任保险、信用保险、保证保险等保险业务；(3)国务院保险监管管理机构批准的与保险有关的其他业务。保险人不得兼营人身保险业务和财产保险业务。但是，经营财产保险业务的保险公司经国务院保险监督管理机构批准，可以经营短期健康保险业务和意外伤害保险业务。,法律上的定义：,教学项目一全面认识财产保险,CompanyLogo,11,1.2财产保险的分类,根据不同的标准划分不同的类型。,按实施方式,自愿保险：是保险人和投保人在自愿原则基础上通过签订保险合同而建立保险关系的一种保险，如家庭财产保险、企业财产保险、车辆损失保险。,强制保险：又称为法定保险，是以国家的有关法律为依据而建立保险关系的一种保险，它是通过法律规定强制实行的，如机动车交通事故责任强制保险（简称交强险）。,教学项目一全面认识财产保险,CompanyLogo,12,按承保时保险价值有无确定分,定值保险：是指保险合同当事人将保险标的的保险价值事先约定并在合同中载明作为保险金额，在保险事故发生时根据载明的保险价值进行赔偿的保险。该险种通常适用价值变化较大或不易确定价值的特定物资，如字画、古玩或海上货物运输中的货物。,不定值保险：是指在保险合同中载明保险标的的保险金额而未载明保险价值，在保险事故发生时，根据发生时的保险价值对比保险金额予以赔偿的保险。,教学项目一全面认识财产保险,CompanyLogo,13,【几点解释】,1.在不定值保险合同中，仅载明保险金额作为赔偿的最高限额，而保险标的的保险价值则不确定。2.财产保险多采用不定值保险。一般而言，财产损失以赔偿实际损失为原则，不定值保险合同通常以保险标的的实际价值作为判定损失额的依据。,教学项目一全面认识财产保险,CompanyLogo,14,【注意】,在不定值保险中，保险金额=保险价值的保险足额保险保险金额保险价值的保险超额保险（注：超过的部分无效）,教学项目一全面认识财产保险,CompanyLogo,15,按保险保障的范围不同分为财产损失保险、信用保证保险和责任保险。,1.财产损失保险是以物质财产及其有关利益为保险标的的保险，它可分为：,(1)火灾保险，是以存放在固定场所并处于相对静止状态的财产及其有关利益为保险标的，保险人对被保险人的财产因火灾、爆炸、雷击及约定的其他灾害事故的发生所造成的损失提供经济补偿的保险。我国目前的火灾保险主要有企业财产保险、家庭财产保险、利润损失保险。,教学项目一全面认识财产保险,CompanyLogo,16,(2)货物运输保险，是保险人对货物在运输过程中因灾害事故的发生而遭受的损失提供经济补偿的保险，目前我国的货物运输保险主要有海洋货物运输保险、国内货物运输保险等。,(3)运输工具保险，是保险人对因灾害事故发生所造成的运输工具本身的损失及第三者赔偿责任提供经济补偿的保险。我国的运输工具保险主要有机动车辆保、飞机保险、船舶保险等。,教学项目一全面认识财产保险,CompanyLogo,17,(4)工程保险，是保险人对建筑工程、安装工程及各种机器设备因意外事故造成物质财产损失和第三者责任提供经济补偿的保险。,(5)农业保险，是保险人对农业生产经营者在从事种植业和养殖业生产过程中，因遭受自然灾害或意外事故所导致的财产损失提供经济补偿的保险，可分为种植业保险和养殖业保险。,教学项目一全面认识财产保险,CompanyLogo,18,2.信用保证保险是以被保险人履行合同为保险标的的一种保险，分为信用保险和保证保险。,信用保险是保险人根据权利人的要求担保义务人(被保险人)信用的保险，包括国内商业信用保险、出口信用保险、投资保险等。,保证保险是义务人(被保证人)根据权利人的要求，要求保险人向权利人担保义务人的保险，包括诚实保证保证和确实保证保险。,教学项目一全面认识财产保险,CompanyLogo,19,3.责任保险是以备保险人对第三者依法应履行的赔偿责任为保险标的的保险。它包括第三者责任保险和单独的责任保险，后者可分为公众责任保险、产品责任保险、职业责任保险和保赔保险。,教学项目一全面认识财产保险,CompanyLogo,20,第2节财产保险的特征,2.1财产保险的一般特征2.1.1业务性质具有补偿性保险客户投保各类别的财产保险，目的在于转嫁自己在有关财产物质和利益上的风险，并获得经济损失上的补偿。而保险人经验各种类别的财产保险业务，则意味着承担起对保险客户保险利益的损失赔偿责任。尽管在具体的财产保险经营实践中，有许多保险客户会因未发生保险事故或保险损失而得不到赔偿，但从理论上讲，保险人的经营是建立在补偿保险客户的保险利益损失基础之上的。,教学项目一全面认识财产保险,CompanyLogo,21,财产保险的业务承保范围覆盖着除自然人的身体与生命之外的一切风险，它不仅包括各种差异极大的财产物资损失风险，而且包括各种民事法律风险和商业信用风险等。财产保险业务承保范围的广泛性，决定了财产保险具体对象必然存在着较大的差异性，它既表明了可供财产保险承保人选择的市场广阔，也表明了任何保险人要想承保全部的各种类别的财产保险业务将具有相当的难度，从而需要保险人根据自己的实力和优势来确定业务的主攻方向。,2.1.2承保范围具有广泛性,教学项目一全面认识财产保险,CompanyLogo,22,法人团体、居民家庭和个人、单个保险客户、多个保险客户和任何第三者。,2.1.3经营内容具有复杂性,2.投保标的复杂,普通的财产物资、高科技产品或工程，实体的各种物质、无实体的法律、信用责任及政治、军事风险,1.投保对象复杂,教学项目一全面认识财产保险,CompanyLogo,23,3.承保过程复杂,4.风险管理复杂,保前风险检查、保时严格核保、保险期间的防灾防损、保险事故发生后的理赔查勘。,对于每一笔财产保险业务，保险人客观上均需要进行分析评估、风险选择或风险限制，并需要运用再保险的手段来分散风险。,教学项目一全面认识财产保险,CompanyLogo,24,5.经营技术复杂,要求保险人要熟悉与各类型投保标的相关的技术知识。例如，责任保险，需要熟悉各种民事法律、法规及相应的诉讼知识和技能为前提；再如，汽车保险，必须同时具备保险经营能力和汽车方面的专业知识为前提。所以要求保险人具备适合企业发展的综合素质。,教学项目一全面认识财产保险,CompanyLogo,25,2.1.4单个保险关系具有不等性,财产保险是一种商业性业务，它遵循的是市场经济条件下的等价交换、自愿成交的商业经营法则。保险人根据大数法则的损失概率来确定各种财产保险的费率（即价格），这就决定了保险人从保险客户那里所筹集的保险基金与其所承保的风险责任是想对称的，竞争越激烈、体现的越充分。因此，从总体的保险关系来看，保险人与被保险人的关系是完全平等和等价的。,教学项目一全面认识财产保险,CompanyLogo,26,大数法则：,又称“大数律”。在随机现象的大量重复试验和观察中，出现某种几乎必然的规律性的一类定理的总称。如在掷钱币时，每次出现正面或反面是偶然的，但大量重复投掷后，出现正面(或反面)的次数与总次数之比却必然接近常数1/2。这是最早发现的大数法则之一。,大数法则是概率论中的一个重要定律，就风险损失而言，同质风险(例如同一地区的火灾损失)参保单位(人)结合的越多(即参保人次越多)，则发生风险损失的频率越趋于稳定，概率也就能测算出来。,教学项目一全面认识财产保险,CompanyLogo,27,前面我们提到从总体的保险关系来看，保险人与被保险人的关系是完全平等的和等价的。但是，就单个的保险关系而言，却有明显地体现了交换双方在实际支付的经济价值上的不平等。,一方面，在保险人承包的各种财产保险业务中，每一笔财产保险业务，保险人都是按照确定的费率标准计算收取保险费，其收取的保险费通常是投保标的实际价值的千分之几或百分之几，而一旦被保险人发生保险损失，则保险人往往要付出高于保险费若干倍的保险赔款。,【注意】,教学项目一全面认识财产保险,CompanyLogo,28,另一方面，在无数笔财产保险业务中，又有许多被保险人在保险期限内并未发生保险事故或保险损失，保险人即使收取了保险费，也不存在经济赔偿的问题。可见，保险人在经营每一笔财产保险业务时，收取的保险费与支付的保险赔款事实上并非是等价的。,投保人投保的过程实质上就是保险人为达到经济利益，及与保险客户经过相互协商、相互选择并对上述经济价值不等关系认同的结果，是保险人转嫁风险的过程。,教学项目一全面认识财产保险,CompanyLogo,29,财产保险与人身保险是构成整个保险业的两个独立的部类，他们在经营和运作方面存在着较大的区别。,2.2财产保险与人身保险的区别,教学项目一全面认识财产保险,CompanyLogo,30,一方面，财产保险的保险标的是法人和自然人所拥有的各种物质财产和有关利益，财产保险即是对这种物质利益的保险；而人身保险的保险标的却是自然人的身体或生命。另一方面，财产保险的保险标的无论归法人所有还是归自然人所有，均有客观而具体的价值标准，均可以用货币来衡量其价值，保险客户可以通过财产保险来获得充分补偿。而人身保险的保险标的是无法用货币来计价的，保险客户在遭到人身伤害时只能通过保险收益，而不可能得到充分补偿。,2.2.1保险标的的区别,教学项目一全面认识财产保险,CompanyLogo,31,财产保险主要强调对物质及有关利益的管理，保险对象的危险集中，保险人通常采用分保或再保险的方式进一步分散危险。而人身保险一般强调被保险人身体健康，因每个自然人的投保金额可以控制，从而无需以再保险为接受业务的条件。,2.2.2风险管理的区别,教学项目一全面认识财产保险,CompanyLogo,32,财产保险的保险费率，是根据保险对象所面临的各种风险的大小及损失的高低来确定的，它需要采用大数法则原理，而人身保险的保险费率却是以经验生命表为厘定费率的重要依据，同时必须考虑利率水平和投资收益水平。,2.2.3费率依据的区别,教学项目一全面认识财产保险,CompanyLogo,33,当保险事故发生以后，财产保险讲求损失补偿原则，不允许被保险人通过保险获得额外利益，它不仅适用权益转让原则，而且还适用重复保险损失分摊和损余折抵赔款等原则。而在人身保险中，则只讲被保险人依法受益，除医药费给付外，并不限制被保险人获得多份赔偿金，既不存在多家保险情况下分摊给付保险金的问题，也不存在第三者致被保险人伤残、死亡而向第三者代为追偿的问题。,2.2.4被保险方获偿权益的区别,教学项目一全面认识财产保险,CompanyLogo,34,【注意】,短期性的人身保险业务虽然保险对象与寿险业务是一致的，均是自然人的身体与生命，但是在保险经营实践中，其业务性质和经营原则则与一般财产保险相一致。,这种一致包括：一是业务性质上均具有赔偿责任；二是经营规则上，短期性人身保险业务的财务核算与准备金提存具有一致性；三是保险费交纳方面，一次性交清，而人寿保险按月、年顺序交清；四是保险责任期限方面，短期性人身保险不超过一年。,教学项目一全面认识财产保险,CompanyLogo,35,2006年初，某省电力公司向某保险公司投保财产综合险，保险公司予以承保并出具了财产保险综合险保险单。2006年4月6日，该电力公司所属的某供电公司220KV二热扩建送出工程某电缆隧道内发生严重火灾事故。事故造成隧道内的财产损失，同时还造成第三者某彩晶电子有限公司停电产生的财产损失。公司经核算本次事故财产损失报损金额为1665万元人民币。经保险公司与该电力公司协商及相关评估部门的测算，保险公司最终赔付人民币921万元，该电力公司此后将921万元损失追偿权转让给了保险公司。火灾发生后，事故单位委托国网某高压研究所对火灾原因进行了调查分析，该院出具了科学技术报告(关于电缆隧道火灾原因调查分析)，认定火灾发生的部位是220KV相电缆接头内部的电缆本体上，而不当的安装处理是造成电缆击穿的原因。该部位的产品是某电缆有限公司供货并负责安装的。2007年，保险公司在取得代位追偿权后，向法院提起诉讼，请求法院判令该电缆有限公司向保险公司支付赔偿款921万元及利息。问：该电缆公司是否需要向保险公司支付赔款和利息？理由是什么？,【案例讨论】,教学项目一全面认识财产保险,CompanyLogo,36,第3节财产保险的职能和作用,经济补偿是财产保险基本职能。理由在于：财产保险的产生是因为社会需要专门的行业来承担起经济补偿的责任，是社会分工的需要。,3.1财产保险的职能,3.1.1财产保险基本职能,教学项目一全面认识财产保险,CompanyLogo,37,财产保险派生职能是在基本职能的基础上产生的职能，它的派生职能是融资职能和防灾防损职能。,3.1.2财产保险的派生职能,是指保险人参与社会资金融通的职能。一方面通过收取保险费的形式形成保险基金，具有筹资职能；另一方面利用保险基金购买有价证券、不动产等投资方式体现投资职能。,是财产保险风险管理的重要内容。主要体现在：从承保到理赔履行社会责任，增加保险经营收益；促进投保人的风险意识，从而促使其加强防灾防损的工作。,教学项目一全面认识财产保险,CompanyLogo,38,3.2财产保险的作用,宏观方面,微观方面,1.有利于国民经济持续稳定发展2.有利于科学技术的推广应用3.有利于社会的安定4.有利于对贸易和国际交往,1.有助于企业及时恢复经营和稳定收入2.有利于企业加强经济核算3.促进企业加强分险管理4.有利于安定人民生活5.提高企业和个人信用,教学项目一全面认识财产保险,CompanyLogo,39,第4节财产保险的产生和发展,4.1古代财产保险思想在公元前2000多年的古巴比伦的汉谟拉比法典中有类似火灾保险的规定。约在公元前1792年在巴比伦人的对外贸易运输队中曾出现过马匹死亡的救济方法；公元前1000年左右，以色列国王所罗门曾对从事海外贸易的本国商人征收税金。这两种做法可以说是运输保险的原始形式。在我国根据周礼大司徒记载，从公元前11世纪的周朝开始就已建有后背仓储的制度。西汉宣帝时期建“常仓”，隋文帝开皇五年（公元585年）推行“义仓”，宋朝和明朝出现了民间的“社仓”制度。,教学项目一全面认识财产保险,CompanyLogo,40,4.2外国财产保险史4.2.1海上保险是一种最古老的保险，近代财产保险也首要是从海上保险发展起来的。1.共同海损的分摊原则是海上保险的萌芽公元前2000年，地中海一带就有了广泛的海上贸易活动，为使航海船舶免遭倾覆，最有效的解救方式就是抛弃船上货物，以减轻船舶载重量。为了使被抛弃的货物能从其他受益方获得补偿，当时的航海商提出了一条共同遵循的原则：“一人为众，众位一人”。这个原则后来为公元前916年的罗地安海商法所采用，并正式规定为：凡因减轻船舶载重投弃入海的货物，如为全体利益而损失的，须由全体来分摊。这就是著名的“共同海损分摊”原则。这一分摊原则至今仍为各国海商法所采用。由于该原则最早体现了海上保险的分摊损失，互助共济的要求，因为被视为海上保险的萌芽。,教学项目一全面认识财产保险,CompanyLogo,41,2.船舶抵押借款是海上保险的初级形式公元前800年-公元前700年，船舶抵押借款已在地中海的一些城市特别是希腊的雅典广泛流行。借款的方式是：如果船舶安全到达目的地，本利均偿还；如果船舶在中途沉没，债权即告消灭，这意味着借款人所接的款项无须偿还，该借款合同实质上是海上保险中预先支付的损失赔偿。由于当时航海风险很大，因此，船舶抵押借款利息高于一般借款利息，其高出的部分实际上等于海上保险的保险费。此项借款中的借款人、贷款人以及用做抵押的船舶，实质上与海上保险中的被保险人、保险人以及保险标的物相同。可见，船舶抵押借款是海上保险的初级形式。,教学项目一全面认识财产保险,CompanyLogo,42,3.现代海上保险的发展意大利是现代海上保险的发源地。14世纪中期，经济繁荣的意大利北部出现了类似现代形式的海上保险。现在世界上发现的最古老的保险单，是一个名叫乔治勒克维伦的热那亚商人在1347年10月23日出立的一张承保从热那亚到马乔卡的船舶保险单，这张保险单现在仍保存在热那亚国立博物馆。美洲新大陆发现之后，保险中心逐渐转移到英国，1568年12月22日经伦敦市市长批准开设了第一家皇家交易所，为海上保险提供了交易场所。1870年在英国成立了劳合社，目前世界上最大的保险垄断组织之一，它不是保险公司，不直接承保业务，而是一个类似交易所的保险市场。1884年英国伦敦经营海上保险业务的承保人成立了“伦敦保险人协会”，在水险条款的标准化方面做了大量的工作。1906年英国制定了海上保险法，至今仍是世界上最具权威的一部海上保险法典。,教学项目一全面认识财产保险,CompanyLogo,43,4.2.2火灾保险的产生与发展现代的火灾保险制度源于英国。1666年9月2日英国伦敦大火持续了5天，伦敦约80%的建筑物被毁，直接财产损失在1000万英镑以上，这场大火促成了次年英国第一家火灾保险商行的设立。次年，一位牙科医生尼古拉斯巴蓬独资开办了一家专门承保火灾保险的营业所，开创了私营火灾保险的先例，并与1680年创立了拥有4万英镑的火灾保险公司。该公司的保险费是根据房屋的租金和结构计算，砖石结构的费率为2.5%，木屋为5%。险种差别费率的方法被沿用至今，因而巴蓬被称为“现代火灾保险之父”。,教学项目一全面认识财产保险,CompanyLogo,44,4.2.3责任保险的产生与发展19世纪法国拿破仑法典中开始出现民事损害赔偿责任的规定，奠定了责任保险产生的法律基础。早期的责任保险出现于19世纪中期的英国。1855年英国铁路乘客公司开办了铁路承运人责任保险。1875年伦敦地方铁路客车公司发行了用于马车意外事故的第三者责任保险单；1880年英国规定了雇主对雇员在工作中意外伤害分赔偿责任，成为公众责任保险的开端；1896年北方意外保险公司对药剂师开错处方的过失提供职业损害保险，开创了职业责任保险的先河；1890年海上事故保险公司就啤酒含砷引起的第三者中毒，这是较早的产品责任保险1923年出现了会计师责任保险；1932年个人责任保险19世纪末汽车责任保险1895年英国保险公司推出汽车第三者责任保险,教学项目一全面认识财产保险,CompanyLogo,45,4.2.4信用保证保险的产生与发展,信用保险产生于19世纪中叶的欧美国家，当时成为商业信用保险，主要由一些私营保险公司承保，业务仅限于国内贸易。1934年，英、法、意和西班牙的信用机构发起成立了“国际信用和投资保险人协会”，简称“伯尔尼协会”。“中国保险公司”与国民党政府成立的“中央信托局保险部”、“中国农业保险公司”、“太平洋保险公司”和“资源委员会保险事务所”联合组成了“四联盐运保险管理委员会”，办理盐运险。1949年5月，上海约有中外保险公司400多家，其中华商保险公司只有126家，由于技术、资源等方面落后，仍处于被支配的地位。,教学项目一全面认识财产保险,CompanyLogo,46,4.3.11949年以前的中国保险业1.外商财产保险公司垄断时期我国起步较晚，1805年英国商人在我国广州开设了第一家外商保险公司谏当保安行，主营海上保险业务。之后，美、法、德、瑞士、日等国的保险公司相继来华设立分公司或代理机构，经营财产保险业务，完全垄断了我国财产保险市场。2.民族财产保险业的产生与发展1865年5月25日，上海华商义和公司保险行成立，这是我国第一家民族保险企业，打破了垄断局面。1875年李鸿章集20万白银创办我国第一家规模较大的船舶保险公司保险招商局。,4.3中国财产保险史,教学项目一全面认识财产保险,CompanyLogo,47,4.3.21949年以后的中国保险业1949年以来，若从大的方面分，我国保险业的发展大致经历了一下三个阶段：1.对旧中国财产保险业的整顿与改造。2.人民保险事业初创1949年10月20日中国人民保险公司正式成立1958年10月由于计划经济体制导致保险业务国内停办，国外继续。3.新中国财产保险事业的恢复和发展我国的国内保险业务停办20年之后，1979年中国人民保险公司正式恢复办理国内业务。,教学项目一全面认识财产保险,CompanyLogo,48,1.财产保险公司数量增加，形成垄断竞争型格局2.财产保保费收入长期快速增长3.财产保险保费收入比重下降，而车险比重很高4.一个完整的多层次的财险市场体