深圳信息职业技术学院电子商务基础课程组版权所有

深圳信息职业技术学院,2007年08月,下页,上页,第4部分电子商务支付,4.1传统支付方式4.2网上支付系统4.3网上支付方式4.4电子钱包,目录,下页,上页,4.2网上支付系统,下页,上页,4.2.1网上支付的概念4.2.2网上支付系统的基本构成4.2.3网上支付的强认证功能4.2.4网上支付系统的种类4.2.5我国的网上支付,1.电子支付的概念,上页,下页,电子支付是指单位、个人直接或授权他人通过电子终端发出支付指令，实现货币支付与资金转移的行为。,参照电子支付指引(第一号)中国人民银行发布，2005年10月,电子终端是指客户可用以发起电子支付指令的计算机、电话、销售点终端、自动柜员机、移动通讯工具或其他电子设备。,按支付指令发起方式分类,上页,下页,电子支付的类型,网上支付（互联网）,电话支付（电话网）,移动支付（移动通信网）,销售点终端交易（银行专线）,自动柜员机交易（银行专线）,其他电子支付,电子支付的发展阶段,第一阶段是银行利用计算机及网络处理银行之间的业务，办理结算；第二阶段是银行计算机与其他机构计算机之间资金的结算，如代发工资等业务；第三阶段是利用网络终端向客户提供各项银行服务，如为客户在自动柜员机(ATM)上提供的取存款服务等；第四阶段是利用银行销售点终端(POS)向客户提供自动的扣款服务，这是现阶段电子支付的主要方式；第五阶段是可以随时随地通过互联网络进行直接转账结算。这是电子支付发展的最新阶段。,下页,上页,电子支付发展的前四个阶段属于非因特网环境下的电子支付；第五阶段属于因特网环境下的电子支付，它形成了电子商务的环境，也称之为电子商务的网上支付。网上支付是电子商务的关键环节之一，也是本章介绍的重点。,下页,上页,电子商务网上支付,20世纪60年代到70年代初期，私营网络技术促进了电子资金转帐（EFT）系统的发展。然而，EFT系统并没有改变支付系统的基本结构。在过去的20多年里的很多支付革新是为了减小银行成本、加快支票清算速度以及减少欺诈，而消费者很少与EFT系统进行交互。电子商务中的支付创新改变了消费者处理支付的方式，网上支付系统正在迅速地完善。,下页,上页,上页,下页,2.网上支付的概念,网上支付是指电子交易的当事人使用安全电子支付手段通过互联网进行的货币支付或资金流转。它是一种在金融电子支付体系的基础之上发展起来的、主要依托于互联网的实时支付方式。包括银行卡、网络银行、电子现金、电子支票等方式。,网上支付系统的构成,网上支付的参与者,客户商家支付平台提供商认证中心,4.2.2网上支付系统的构成,电子商务的网上支付系统应该是集购物流程、支付工具、安全认证技术、信用体系以及现代金融体系为一体的综合大系统。其基本构成包括活动参与的主体、支付方式以及遵循的支付协议几个部分。,下页,上页,图4-6网上支付系统的基本构成,下页,上页,活动参与的主体具体解释,1.客户。一般是商品交易中负有债务的一方。客户使用支付工具进行网上支付，是支付系统运作的原因和起点。,下页,上页,2.商家。是商品交易中拥有债权的另一方。商家可以根据客户发出的支付指令向金融体系请求资金入帐。,3.银行,电子商务的各种支付工具都要依托于银行信用，没有信用便无法运行。作为参与方的银行方面会涉及到客户开户行、商家开户行、支付网关和金融专网等方面的问题。,下页,上页,客户的开户行：是指客户在其中拥有自己帐户的银行，客户所拥有的支付工具一般就是由开户行提供的，客户开户行在提供支付工具的同时也提供了银行信用，保证支付工具的兑付。在信用卡支付体系中把客户开户行称为发卡行。商家开户行：是商家在其中拥有自己账户的银行。商家将客户的支付指令提交给其开户行后，就由商家开户行进行支付授权的请求以及银行间的清算等工作。商家开户行是依据商家提供的合法账单(客户的支付指令)来操作，因此又称为收单行。,下页,上页,支付网关：支付网关是作为连接银行网络与因特网之间接口的一组服务器，主要作用是完成两者直接的通信、协议、转换和进行数据加密、解密，以保护银行内部网络的安全。实际上，支付网关就是起着一个数据转换与处理中心的作用。支付网关的建设关系着网上支付结算的安全以及银行系统的安全风险。,下页,上页,金融专用网：金融专用网是银行系统内部进行通信的专用计算机网络，安全性较高。,支付网关具体功能,交易功能交易异常的处理提供仲裁信息提供多种报表提供查询处理功能计费功能,下页,上页,3.网上支付的特点,上页,下页,网上支付是基于开放的互联网环境。,网上支付具有较高的安全性和一致性。,网上支付可以提高企业的资金管理水平。,网上支付具有方便、快捷、高效和经济的优势。,银行方面的成本比较,客户在银行营业部办理业务，每笔交易的平均成本是1.07美元；通过电话银行交易的平均成本是0.54美元；通过银行ATM机交易的每笔成本是0.27美元；通过互联网交易的每笔交易平均成本低于0.1美元。,二、网上支付的安全要求,1.网上支付的风险2.网上支付的强认证3.风险控制制度,要点：,1.网上支付的风险,银行卡的账号与密码被非法截取。,上页,下页,机密性丧失：信用卡支付口令在传输过程中丢失；商家的定单金额确认信息被窜改；,电子货币数据丢失。,2.网上支付的身份强认证,美国联邦金融机构监督委员会认为：单因子验证对于涉及访问消费者信息以及进行资金转帐的交易是不够的，要求美国银行业限期采用强认证技术；至2006年底，美国银行业提供的“高风险”互联网支付交易服务必须采用双因子认证技术，使用增强手段验证在线消费者身份；,双因子强认证方式-1,双因子：智能IC卡硬件+口令,读卡器,智能（IC）卡,双因子：文件型数字证书+账号口令,双因子强认证方式-2,USBKey简介,USBKey是一个带智能芯片、形状类似于闪存的实物硬件，用来保存数字证书和用户私钥，带有PIN码保护，并为应用开发商提供符合PKI标准的编程接口。用户只能通过厂商编程接口访问数据，保证了数字证书无法被复制。USBKey的硬件和PIN码构成了证书使用的两个必要因子，增强了数字证书的保护能力。,双因子：USBKey硬件+PIN口令,双因子强认证方式-3,3.风险控制部分措施介绍,USBKey客户证书技术、使用个人银行专业版操作。招商银行：基本账户和网上支付账户分离；电子支付指引(第一号)要求银行通过互联网为个人客户办理电子支付业务，除采用数字证书、电子签名等安全认证方式外，单笔金额不应超过1000元人民币，每日累计金额不应超过5000元人民币。信用卡（磁条）设置消费密码。推广使用智能卡介质的信用卡，实现EMV迁移。,4.3网上支付方式,下页,上页,4.3.1银行卡4.3.2电子现金4.3.3电子支票4.2.4网上银行,网上支付系统的种类,银行卡支付系统电子现金支付系统电子转账支付系统,分类,下页,上页,4.3.1银行卡,(1)贷记（信用）卡(2)借记卡,银行卡支付系统,银行卡支付在电子商务中更先进的应用是在因特网上将银行卡的账号和密码加密发送到银行直接进行网上支付。国外已经在使用的信用卡支付系统有：FirstVirtual（FV）。这是因特网上使用最早的信用卡支付系统之一，主要特点是安全、简单易用。CyberCash。这种系统能够更为安全地传送信用卡的数据。,下页,上页,银行卡的日常购物支付流程,客户在特约商家持卡消费，商家现金出纳系统将顾客的消费金额输入POS终端；POS终端读卡器读取信用卡磁条或IC卡芯片中的认证数据。将前两步输入的数据送往信用卡机构；信用卡机构基于收到的数据验证信用卡的合法性及信用额度，更新顾客数据库文件，并将处理结果数据实时送回POS终端；现金出纳系统打印处理结果；持卡人对扣款小票签名确认；将商品及收据交给顾客；信用卡机构计算机中心将处理过的申请支付数据，定期通过网络传送给相应的银行；银行收到申请支付数据后，从顾客的账户支出该款项，同时存入特约商家的账户。,银行卡的网上支付,帐号直接传输方式专用帐号方式专用协议方式SET协议方式,借记卡,借记卡是指不具备透支功能的银行卡。借记卡分为转账卡（储蓄卡）、专用卡、储值卡。转账卡（储蓄卡）：转账卡是实时扣账的借记卡。具有转账结算、存取现金和消费功能，借记卡不具备透支功能。专用卡：专用卡是具有专门用途，在特定区域使用的借记卡。具有转账结算、存取现金功能，专门用途是指在百货、餐饮、饭店、娱乐行业以外的用途。储值卡：储值卡是发卡银行根据持卡人要求将其资金转至卡内储存，交易时直接从卡内扣款的预付钱包式借记卡。,中国银行卡发展现状,截至2006年底，我国银行卡总量11.75亿张。其中借记卡11.19亿张，信用卡5600万张（包括3000万张贷记卡、1900余万张准贷记卡和一些借贷合一卡）。全国可受理银行卡的特约商户52.1万家，POS机81.8万台，ATM设备10.2万台。2006年全年银行卡交易额超过60万亿，其中消费交易金额超过1.6万亿。,借记卡的在线购物操作,老师发放商品采购清单和有关文档按照实操任务书的要求在线购物操作重要过程要抓图提交填写在线购物测试报告提交所购商品和发票报销老师记录成绩,5.3.2电子现金,电子现金(E-Cash)也叫数字现金，是一种具有现金的属性、以数字形式流通的货币。它把现金数值转换成为一系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中各种金额的币值。电子现金具有传统现金的货币价值、可交换性、可存储性和可重复性等属性和多用途、匿名性、使用灵活和快速简便的特点，适用于小额交易。目前已开发的各种电子现金主要有智能(IC)卡形式和硬盘数据文件形式两类。,智能卡形式的电子现金,这是一种需要新硬件支持并以其为核心的电子现金支付系统。它将货币金额数值存储在智能（IC）卡中，当从卡内支出货币或向卡内存入货币时，改写智能卡内的余额。,硬盘数据文件形式的电子现金,这是一种需要软件支持的电子现金支付方式。它用一系列的加密序列数的电脑磁盘数据文件来代表现实中各种金额的纸币或辅币进行网上支付，具有多用途、使用灵活、匿名和快速简便等特点。,电子现金支付系统,是一种可以离线操作的“预先付款”支付系统。支付过程不直接对应任何银行账户，持有者可以通过预先付款便可购买到相应币值的电子现金（智能卡或硬盘文件）用于网上支付。国外有影响的电子现金系统：MONDEX。DigiCash。NetCash。此外还有CyberCoin、EMV现金卡、Beenz和Flooz等电子现金系统。,下页,上页,电子现金支付的三种实用系统,DigiCash()：无条件匿名电子现金支付系统。主要特点是通过数字记录现金，集中控制和管理现金。是一种足够安全的电子交易系统。NetCash()：可记录的匿名电子现金支付系统。主要特点是设置分级货币服务器来验证和管理电子现金，其中电子交易的安全性得到保证。Mondex()：欧洲使用的、以智能卡为电子钱包的电子现金系统。可以应用于多种用途，具有信息存储、电子钱包、安全密码锁等功能，可保证安全可靠。,下页,上页,5.3.3电子支票,电子支票是一种借鉴纸质支票转移支付的优点，利用计算机网络传递经付款人私钥加密的写有相关信息的电子文件，进行资金转账的电子付款形式。多数使用公用关键字加密签名或个人身份密码(PIN)代替手写签名。,2.电子支票支付的特点,电子支票和传统支票功能相同，操作业务流程相近，易于理解和接受；加密的电子支票易于流通，银行只要用公钥认证支票即可，数字签名也可被自动验证；电子支票尤其适用于B2B等大额电子商务交易，可以很容易与EDI应用结合，推动基于EDI的电子交易和支付；第三方金融机构不仅可以从交易双方收取固定交易费用或按一定比例抽取费用，而且还可以从提供存款账目和无利息的电子支票存款帐户上获利；电子支票技术将互联网与金融支付和银行清算网络相连接。,5.3.4网上银行,网上银行，是指利用计算机技术和互联网技术处理传统的银行业务及支持电子商务网上支付的新型银行。它是随着互联网的普及和电子商务的发展在近几年逐步成熟起来的新一代电子银行，它依托于传统银行业务，并为其带来了根本性的变革，同时也拓展了传统的电子银行业务功能。,电子转账支付系统,这是一种“即时付款”的支付系统，必须在线操作，但不允许透支。客户的操作直接针对银行账户，对账户的处理即意味着支付的进行。该系统又包括直接转账的支付系统和电子支票支付系统。目前全球大约有80%的电子商务交易额是通过银行转账支付完成的。现在主要在开发或者应用的电子支票系统有：NetCheq