第二章保险原则

第二章保险原则,第一节保险利益原则,第一节保险利益原则,一、保险利益原则概述（一）保险利益的含义指投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的利益。1、保险利益体现的是投保人或被保险人与保险标的之间存在的利益关系；2、衡量投保人或被保险人对保险标的是否具有保险利益的标志，是看投保人或被保险人是否会因该保险标的的损毁（灭失）、伤害而遭受经济上的损失。例：私营企业发生火灾，家庭的主要工资收入者因遭受意外事故而伤残或死亡,3.对保险利益进行法律规定的原因在13世纪末意大利的海上保险中，保险费以贷款或以信用方式赊购货物来抵偿，并约定若船舶未安全抵达时，将该款项返还给被保险人或支付货款，实际上是使被保险人在货物损失时可从保险人处获得一定金额的补偿。但有人以与自己毫无关系的船舶和货物来投保-不发生损失，投保人损失保费；发生损失，被保险人可以获得远高于保费的补偿。成为一种事实上的赌博。,在英国1745年海上保险法颁布之前，普通法下的赌博合同只要不干涉或违反公共政策，合同的字面意思即可在法院得到强制执行。这一规则同样也适用于日益盛行的以人寿保单或海上保单为掩盖的赌博行为，导致保险合同被不良目的所利用的现象层出不穷，产生严重的社会问题。因此，英国1774年人寿保险法案要求被保险人对被投保的生命具有可投保利益，限制公众以他人生命为对象从事买卖保险单的投机生意。,因此，保险利益理论的产生源于将保险和赌博相区别的需要。保险制度产生和发展的根本原则是“无危险无保险”。保险使人们在危险现实发生遭受损失后能够得到一定补偿，使个人无法承受的某种危害后果分担于社会之中。而保险利益的存在，使得当保险合同约定的特定事故发生时，该利益主体会受损，因此该主体可依保险合同受到补偿。保险利益的存在使当事人因为保险合同获得的保险金具有正当性，防止不当得利，保险制度被赋予积极的社会意义，由此具有了蓬勃的生命力。,（二）保险利益原则的含义投保人对保险标的具有保险利益是保险合同订立和维持效力的前提条件1、只有对保险标的有保险利益的人才有资格与保险人订立保险合同，否则，合同非法或无效；2、在保险合同生效履行中，投保人失去对保险标的的保险利益，保险合同随之失效；3、发生保险责任事故后，投保方不得因保险而获得保险利益以外的额外利益。我国保险法第十二条规定“投保人对保险标的应当具有保险利益。投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效。保险利益是指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益”。,（三）保险利益的构成要件1、保险利益必须是合法的利益合法：得到法律认可、符合法律规定、受到法律保护合法：主体合法、标的合法、行为合法例：贪污、盗窃、诈骗等非法手段取得的财产2、保险利益必须是确定的利益(已经确定的和能够确定的)已经确定的利益：事实上的利益（现有利益）能够确定的利益：客观上可以实现的利益（预期利益），是基于现有利益预测未来可能产生的利益例：预期的营业利润、租金3、保险利益必须是经济利益经济利益：投保人对保险标的的利益价值能用货币计量，表现为金钱上的利益例：账册、文件、精神创伤、政治打击等,（三）强调保险利益原则的意义1、避免赌博行为使保险区别于赌博使保险不异化为赌博2、限制赔付金额投保人根据保险利益确定保险金额保险人依据保险利益决定是否承保，并在其额度内支付保险金3、防范道德风险避免投保人主动触发保险事故发生不因保险事故的发生而获利,二、财产保险的可保利益（一）保险利益来源1、对所投保财产的所有权(物权所有人)2、对所投保财产的经营管理权(承租人、承包人)3、对所投保财产的抵押权和留置权（银行的被抵押财产）4、对所投保财产因有效合同产生保险利益（运输公司的受托财产）5、对投保人所承担的民事赔偿责任或合约双方的履约信用具有可保利益（公众责任险、产品责任险）,注意：财产保险保险标的具有可估价性，决定了投保人或被保险人对保险标的的保险利益都有量的规定，即保险标的的实际价值，如果保险金额超过实际价值，超过部分将因无保险利益而无效。这是因为财产保险合同是补偿性合同，投保人以其财产向保险公司投保的目的，在于财产因保险事故受损时能获得补偿。如果补偿金额不受保险利益的限制，被保险人以较少的损失获得较多的赔偿，则与损失补偿原则相悖，也易诱发道德风险。因此，财产保险的损失补偿，以被保险人对保险标的具有的保险利益为限。,（二）保险利益的变动及其对保单效力的影响保险利益的变动：永久性消灭，转让、赠与或者继承要到到保险公司办理批改手续，变更投保人例：甲某的汽车转让给乙某，甲某应将该汽车的保单到保险公司办理批改手续，经过保险公司同意后保单继续有效，否则，该保单失去效力。例外：货物运输保险中，保单可随物权的转移而转移，无需到保险公司办理批改手续,案例：保险利益的认定02年10月，姚某以周某的名义通过银行按揭购买了一辆轿车，该车登记车主为周某。同年10月20日，周某就挂靠在其名下的汽车到保险公司投保了车辆损失险、第三者责任险等五个险种，其中车辆损失险保险金额73万元、第三者责任险的赔偿限额为50万元。保险期限自01年10月21日起至03年10月20日止。该车实际由姚某使用，贷款也由姚某负责归还。03年6月28日，赵某驾驶投保车辆，造成四人死亡（其中包括姚某），三人受伤。周某随后通知保险公司，要求理赔，保险公司以周某对投保车辆不具有保险利益，保险合同无效为由，拒绝赔偿。,法官认为，该车虽然实际不属周某所有，但以周的名字进行了登记，并由其出资办理了保险，该合同有效，法院按照保单中的投保人认定受益人，周某具备获得保险利益的法律要求，保险公司应当理赔。,三、人身保险的保险利益人身保险的保险标的不可估价，因此保险利益一般没有客观的评判标准。投保人为自己投保，保险利益可以无限，但要受到缴费能力的限制；投保人为他人投保，保险利益的量取决于投保人与被保险人法律上的相互关系或经济上的相互关系和依赖程度，但除法律或保险合同对保险金额有限制外，保险利益一般没有严格的量的规定。（一）保险利益来源我国保险法第五十三条规定，投保人对下列人员具有保险利益：1.本人；2.配偶、子女、父母；3.前项以外的与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的其他家庭成员近亲属。4.除前款另有规定的以外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。,（二）人身保险可保利益的具体分析本人的可保利益对配偶、父母、子女的保险利益对与投保人有抚养、赡养和扶养关系的家庭其他人员及近亲属的保险利益（兄弟姐妹、祖父母等）因经济利害关系而产生保险利益雇主对雇员；债权人对债务人；合伙人、合作人之间相互具有可保利益；因被保险人的同意而产生保险利益,例：李某向张某举债300万，承诺半年后归还100万，结果李某很守信。半年后传来的消息说李某身体每况愈下，张某担心一旦李某有不测而危及到自己的利益，故以李某为被保险人向某寿险公司购买了5年期寿险。仅就保险利益的审核而言，保险公司正确的做法应该是（）。A拒保。因为张某对李某不具有保险利益B承保300万元。因为涉及的债务额为300万元C承保100万元。因为李某已归还100万元D承保200万元。因为张某的债权仅剩200万元,（三）保险利益的变动及其对保单效力的影响人身保险的保险利益，强调在签订保险合同时必须存在，至于在发生保险事故时这种保险利益是否存在并不重要。人身保险利益的存在时间之所以不同于财产保险，原因在于：避免在合同订立时，投保人对于被保险人无密切的利益关系，而引起道德危险的发生，危及被保险人的生命安全。在保险利益消失后即认为保险责任终止，对保单持有人有失公平。因为人身保险不是补偿性合同，不是补偿损失。,（三）保险利益的变动及其对保单效力的影响因此只要在投保时具有保险利益，即使后来投保人因离异、雇用合同解除或其它原因丧失保险利益，也不会影响保险合同的效力，保险人仍然负有保险金给付的责任。保险利益的变动。人身保险中，当被保险人死亡时，保险人在支付死亡保险金后合同终止，此时保险利益不存在；若被保险人利益专属于投保人，则保险利益不能转移（如债权债务关系）；如果不是专属利益，则保险利益可以继承。,案例：人身保险中受益人变更引发的纠纷,1998年2月1日，丁某投保了人身意外伤害保险，保险金额为6万元，指定其母为受益人。同年8月1日，丁某与余某结婚，11月15日，丁母病故。1999年3月22日，丁某因车祸身亡，此时，丁妻已有5个月身孕。丁某死亡后，丁父、丁妻为保险金受益之事发生了纠纷。丁父认为：丁某指定该合同的受益人为其母，是有法律效力的；被保险人死亡后，保险金应归受益人丁母，而丁母死亡后，丁父对丁母财产份额有当然的继承权。丁妻则认为：受益人在被保险人之前死亡，保险金只能作为遗产处理，在丁某的遗产支配上，丁妻最有权力。,案例：人身保险中受益人变更引发的纠纷,此案的核心问题是受益人死亡后未指定新的受益人，保险金的归属问题，以及腹中胎儿对保险金是否具有继承权问题。因此问题的关键是，这笔保险金究竟应该是作为正常保险赔偿金还是作为遗产？,案例：人身保险中受益人变更引发的纠纷,丁某在投保时虽然指定了受益人为丁母，但丁母已先于其死亡，且未重新指定受益人，应视同未指定受益人。保险法第六十四条规定：当保险合同中没有指定受益人、受益人先于被保险人死亡的，没有其他受益人的，保险金作为被保险人遗产，由被保险人的法定继承人为保险人的受益人。丁妻和丁父有权继承丁某的保险金。根据继承法的规定，丁父和丁妻分别是被保险人的父亲和配偶，是第一顺序的继承人，因此，丁妻和丁父都有权继承丁某的保险金。,案例：人身保险中受益人变更引发的纠纷,此外，丁妻腹中的胎儿也享有继承权，根据继承法第二十八条关于“遗产分割时，应当保留胎儿的继承份额”的规定，丁妻腹中的胎儿无论是男是女，均是丁某的子女，应当保留其继承份额。因此，丁某的6万元保险金应由丁父、丁妻及其胎儿等额继承，其中为胎儿保留的那部分应由丁妻代为管理。,第二节最大诚信原则,第二节最大诚信原则,一、最大诚信原则的含义(一)含义当事人要向对方充分而准确地告知有关保险的所有重要事实，不允许存在任何虚伪、欺骗和隐瞒行为。保险合同当事人订立保险合同及在合同有效期内，应依法向对方提供影响对方做出是否缔约及缔约条件的全部实质性重要事实，同时绝对信守合同订立的约定与承诺，否则，受到损害的一方，可以以此为理由宣布合同无效或不履行合同约定的义务或责任，甚至可以要求对方对因此而受到的损害予以赔偿。,诚信原则是商业交往的基本要求。而最大诚信原则是保险合同关系的特殊要求。英国1906年的海上保险法率先对最大诚信原则加以规定“海上保险是建立在最大诚信基础上的合同，如果任何一方不遵守最大诚信，另一方可以宣告合同无效。”后来各国保险立法相继对其做出规定，该原则的适用范围也逐步从海上扩展到所有保险。,主要包括告知、保证和弃权与禁止反言。违反最大诚信原则主要包括：隐瞒、不告知、不实陈述和违反保证。原则上，如果投保人违反最大诚信原则，无论是发生在损失发生前还是损失后，即使发生的损失或损失原因与违反最大诚信原则无关，保险人有权自违反最大诚信原则时解除合同。,引入最大诚信原则的原因：保险的特殊性保险标的掌握在投保人或被保险人手中，对标的的风险性、风险事故发生的细节比保险人了解的更彻底；此外，保险合同大多属于格式合同，保险人对于合同的内容、费率的厘定等都了解的更清楚，而投保人或被保险人对此显然不如保险人了解的更多。这样，如果合同双方违背诚信原则将使对方处于不利地位，因此要求双方都以最大诚信为原则。,保险合同的射幸性保险事故的发生是偶然事件，而被保险人获得的赔偿往往远大于其付出的保费，因此被保险人不遵守承诺将使保险人无法经营风险保险合同的附和性保险合同属于格式合同，即投保人只能同意或不同意。而合同条款的专业性比较强，一般投保人不一容易理解和掌握，而且保单的开发和保费的厘定过程，客户也是不可能了解的，因此最大诚信原则也就成为保险人必须履行的一项原则。,案例：条款的复杂性和专业性导致的纠纷,2003年6月董某购买了一份“康宁重大疾病保险”，对于21种列明的重大疾病，最高能得到10万元的赔偿金，保费每年5010元。2005年1月13日，董某因患“急性坏死性胰腺炎”在医院接受了“插管引流”手术，共花去治疗费三万多元。董某在出院后向保险公司索赔，但保险公司经过核查拒绝进行赔付。理由保险合同中已经写明，对于该疾病的治疗需进行坏死组织清除，病灶切除或胰腺部分切除的手术治疗，才能进行赔付，较轻的症状不符合赔付要求。因此，保险公司不会赔付，但合同继续有效。也就是说只有进行了注释中所规定的治疗手术后，保险公司才会赔付。,案例：条款的复杂性和专业性导致的纠纷,事实上，根据医学专家的解释：胰腺不能随意切除，如果切除则只有两种情况，一种是胰腺结石，一种是胰腺肿瘤，如果要做坏死组织清除手术，必须是出血性胰腺炎。合同条款中出现的三种手术方式是多年之前的产物，近年来，由于对急性坏死性胰腺炎有了新的认识，临床上已经很少使用上述三种手术，而大多采用引流手术。而引流出来的液体也包含坏死的组织，所以引流与组织是否切除、症状的轻重没有必然联系。,案例：条款的复杂性和专业性导致的纠纷,从上述案例来看，即便是经营风险的保险公司对于涉及合同的一些专业性很强的知识了解程度也不够，更不用说是一般的投保人或被保险人。这时，保险公司的代理人也没有向投保人说明，具体的疾病所要求的治疗手段，导致最终被保险人无法获得赔付。这也说明导致纠纷的原因是多种多样的。,二、告知（一）告知的含义合同订立前、订立时、有效期内，投保人：标的的重要事实保险人：合同中的重要事实所谓实质性重要事实就是足以影响到保险人做出承保、赔偿决定以及投保人做出投保决定的事实。口头或书面报告如实告知和据实说明,案例：故意不告知导致保险公司拒赔,浙江省曹某于1998年3月24日向保险公司为其母亲投保了5份终身寿险，同时附加住院医疗补贴保险3份，当时投保5份按规定可以免体检。投保人和被保险人分别在投保单上签了字，但投保人隐瞒了被保险人曾患过血吸虫病和肝脾病史。2003年1月8日，被保险人因病死亡。经保险公司核实，被保险人曾在30年前患过血吸虫病。而病人曾因“混合性肝硬化、肝功能失代偿、巨脾”住院，并实行了脾切除手术。后来的死亡原因正是血吸虫病引起肝硬化，肝硬化静脉曲张破裂导致大出血。据此，保险公司以投保人不履行如实告知义务为由予以拒赔。,案例：故意不告知导致保险公司拒赔,我国保险法规定：“投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，或者因过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或提高保险费率的，保险人有权解除合同。”，“投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。”,（二）告知的内容和方式1、投保方（1）告知的内容重要事实：影响保险人决定其是否承保以及承保条件，五个方面（2）告知的方式无限告知义务：只要是事实上与保险标的的危险状况有关的任何事实，投保人都有义务告知保险人。有限告知义务：对保险人询问的问题必须如实告知,2、保险人（1）告知的内容合同订立时：条款的内容（免责条款）事故发生时：履行赔偿或给付义务（2）告知的方式明确列明：主要内容明确列明在保险合同之中明确说明：明确列明正确解释（免责条款）,（三）违反告知义务的法律后果1、投保方四种情形：漏告、误告、隐瞒、欺诈2、保险人责任免除条款未明确说明的，该条款不产生效力,投保人违反如实告知的处理,三、保证（一）保证的含义保证（Warranty）是指保险人与投保人在保险合同中约定，在保险合同履行期间投保人担保对某一事项的作为或不作为或担保某一事项的真实性。目的：控制危险，确保保险标的及其周围环境处于良好的状态之中。,（二）保证的方式1、明示保证，以文字或书面的形式在合同中载明承诺保证：未来某一特定事项的作为或不作为，保证事项涉及到现在和将来。例：不从事高空危险性运动，机动车保险确认保证：该类保证事项涉及过去与现在,投保人对过去或现在某一特定事实存在或不存在的保证例：疾病保险2、默示保证是指在保险合同中虽然没有载明，但在保险实践中，按照法律、国际公约和行业习惯等，被保险人应予遵守的一类保证事项。（海上保险）,（三）对违反保证的法律后果凡是投保人或被保险人违反保证，无论其是否有过失，也无论是否对保险人造成损害，保险人均有权解除合同，不予以承担责任。对于破坏保证，除人寿险外，一般不退还保险费。四种例外情况,四、弃权与禁止反言“主要针对保险公司”弃权：是指保险合同的一方当事人放弃其在保险合同中本来可以主张的权利，通常是指保险人放弃合同解除权与抗辩权。禁止反言：是指合同一方既已放弃其在合同中的某项权利，日后不得再向另一方主张这种权利，也称为禁止抗辩。弃权与禁止反言，是对如实告知义务的一种限制，即合同一方可以在对方违反如实告知义务的情况下仍然保证合同的有效性，此外为了防止弃权方在将来可能出现的反悔，规定已经放弃的权利不得再主张。这项规定既可以约束投保人也可以约束保险人，保证了双方权利义务的均衡性。,五种情况中，保险人既已做出弃权的行为后，而后不得再以投保方先前的违约行为为由而拒绝承担赔偿责任。,案例：业务员未如实告知代签保单是否有效?,2000年10月，经业务员介绍，王某决定为丈夫投保，“世纪理财投资连结保险”，保额20万元。由于签字时丈夫急于外出，遂由王某代替，并交纳了6000元保险费，业务员出具了公司的人身险保费暂收收据。2001年2月，王某的丈夫遇车祸死亡。王某向保险公司提出索赔，但保险公司认为，王某为丈夫投保的保险，是以死亡为给付条件的险种，投保单上没有丈夫本人的签名，且王某也没有拿出被保险人的书面认可意见，代签投保单的行为无效，可以按规定退还保费但不应承担赔偿责任。王某不服，于是将保险公司告上了法庭。,案例：业务员未如实告知代签保单是否有效?,法院经审理认为，投保单属于保险合同的一部分。合同法规定格式合同的制订方在订立合同时，应按照诚信原则就条款向对方履行必要的说明义务。本案中，保险公司的业务员没有向王某说明正确的投保手续以及违反这一手续会导致的后果，对王某代签投保单的行为也没有加以制止，并于事后将王某代签的投保单加盖体检章上交公司，保险公司经审核后同意存档，这一系列行为都说明保险公司默认了王某代签投保单的行为，对于合同形式上的瑕疵应当承担责任。法院判决保险公司应按合同约定赔偿王某18万元。,上述案例说明，当保险人明明知道投保人或被保险人有违反合同规定的行为而不制止，其实就是放弃了他在合同中可以主张的某些权力，即法律上所谓的“弃权”。如投保人没有按期缴纳保费，保险人仍坚持合同有效、投保人损失证明有纰漏，保险人仍无条件接受等，都是保险人放弃了合同所赋予的抗辩权。,案例：谁违反了最大诚信原则？,黄某于2000年8月30日为自己投保个人住院费用险，健康告知栏均为无。2002年6月黄某因急性胆囊炎、胰腺炎住院获该保险公司赔付。2002年7月26日黄某因粘连性腹痛、消化道出血入院治疗27天，出院后黄某即提出个人住院费用险理赔申请。保险公司经过调查，发现黄某投保前即1992年-1998年间曾因多种疾病多次入住该院治疗，并实施了阑尾切除术，胆囊切开取石术、胆囊造瘘、胰腺引流、坏死胰腺组织清除等手术。,案例：谁违反了最大诚信原则？,此外，保险公司还查实，黄某1999年曾投保该保险公司“康泰”寿险2份，投保时向保险公司告知1997年9月曾因胆结石手术住院，通过体检并以标准体承保。此次投保健康险时，因胆结石手术住院这一病史也告诉了保险代理人。在理赔处理过程中，保险双方产生如下争议：保险公司认为：被保险人投保前曾因多种疾病多次住院，投保时未向保险人告知，未履行如实告知义务，违反最大诚信原则，足以影响保险人决定是否同意承保，此案应当拒付保险金并解除保险合同。,案例：谁违反了最大诚信原则？,相反，被保险人认为是保险公司违反最大诚信原则。理由是：首先，被保险人此次投保，已向保险代理人告知既往胆结石手术病史，而保险代理人填写投保书时未告知保险公司，责任不在被保险人；其次，被保险人1年前投保时，向保险公司告知既往曾因胆结石手术住院，并通过该公司体检，说明保险人已接受了被保险人目前的健康状况。1年中被保险人无生病住院的经历，1年后再次投保该公司的健康险，即使健康告知均为无，也不能视为未向保险人告知健康状况；,案例：谁违反了最大诚信原则？,最后，被保险人两个月前因病住院已获该公司赔付，而后再次因病住院，保险人却因被保险人未履行如实告知义务拒赔，保险人出尔反尔，违反了最大诚信原则中弃权并禁止反言原则。,案例：谁违反了最大诚信原则？,保险公司经过核定认为：黄某投保前患有多种疾病，但仅就曾做过胆结石手术的情况告知了业务员，且未在投保书上书面告知保险人，即使由业务员填写投保书，但已经经过了投保人的亲笔签名确认，所以，黄某仍属于未履行如实告知义务。另外，保险公司的前一次给付是在不知情的情况下做出的，因此并不能表示保险公司已经放弃了依保险合同拒绝给付的权利。但由于业务员负有一定的责任，将另行处理。,案例：谁违反了最大诚信原则？,综上所述，对于本案而言，被保险人虽在1999年投保人寿险时告知保险公司有胆结石手术史，但在2000年投保健康险时属新契约，仍应履行如实告知义务。虽黄某已经将相关告知事项告知了业务人员，但业务人员在投保书上进行了虚假记载，且黄某亲笔签名进行了确认，尽管业务人员的行为阻碍了投保人的告知，应该承担相应的法律责任。但黄某在明知告知内容不实的投保书上签名确认，且应该知道该签名的法律后果，主观上具有不实告知的意图，客观上造成了不实告知的后果。因而，亦应该承担相应的责任。,案例：谁违反了最大诚信原则？,同时，被保险人前次住院获赔是在保险人不知晓被保险人没有履行如实告知义务的情况下作出的决定，而对保险人的弃权和禁止反言义务的理解，应是在保险人知晓被保险人有违反如实告知义务的情况下仍作出了正常理赔。因此，本案中的前次赔付并不构成保险人的弃权行为。,第三节近因原则,近因原则是通过判断保险事故与保险标的损失之间的因果关系，从而确定保险赔偿责任的一项基本原则。造成保险标的损失的原因多种多样，而且有时事故原因还不止一个，此外事故的结果和原因之间的因果关系也有持续和中断等多种情况，因此对于事故原因的认定就成为保险人确定责任和赔偿的一个重要而复杂的问题。目前各国大多采用所谓的近因原则来处理赔案。,保险中的近因原则，是经过几个世纪的分歧和争论后才被普遍接受的，这一原则适用于所有的保险，但解释和确立这一原则的诉讼大多与海上保险有关。而明确近因概念则来自1918年一个著名的海上保险案例：,一艘名为“艾卡丽亚号”（Ikaria）的船于1915年1月30日被敌人潜艇的鱼雷击中。该船的水险保单承保了海上危险，但把“一切敌对行为或类似战争行为的后果”作为除外责任。船壳被炸开了两个大洞，一号船舱罐满了海水。但还是驶进了法国的勒哈佛尔港，停泊在一个正在进行着繁忙军事运输的码头边上。如果一直停泊在这里，这条船本是可以获救的，但港务局担心船会沉没并阻碍码头的使用。于是港务局命令该船起锚或者到港外抢滩，或者锚泊在防波堤外。船长只能将船停靠在防波堤外。由于海床不平和该船被鱼雷击中后头重脚轻的共同作用，使船头在低潮时处于搁浅状态，而船的其他部分还在水中。这就导致了船壳的严重扭曲，终于在2月2日涨潮时沉没了,保险人认为损失的近因是鱼雷，属于除外责任。被保险人则主张，时间上最后造成损失的原因才是近因，因此船舶的沉没是由于停靠在防波堤边反复搁浅造成的。法庭判定保险人胜诉，并拒绝以时间标准作为衡量近因原则的方法。,本案中，大法官LordShaw对近因原则做了精辟的论述：真正并具有决定意义的原则是将保险合同视为一个整体，并确定合同双方当事人的真正意图。把近因看成是时间上最接近的原因是不正确的。把原因说成是像一片接一片的面包片，互不连接或者像锁链一环扣一环，也不完全如此。因果关系链只是一种便捷的表达方式，但并不准确。因果关系不是链状，而是网状的。在每一点上，影响、力量、事件已经并正在交织在一起，并从每一交汇点成放射状无限延伸出去。在各种影响力的汇集处，就需要法官根据事实宣布哪一个汇集在这一点上的原因是近因，哪一个是远因。,一、近因原则的含义（一）近因的含义近因，是指引起保险标的损失的最直接的、最有效的、起决定作用的原因，而并非是时间上、空间上最近的原因。（二）近因原则含义凡引起保险事故发生，造成保险标的损失的近因属于保险责任，保险人承担赔偿责任；若近因属于除外责任，保险人不负赔偿责任。,二、近因原则的应用（一）认定近因的基本方法两种基本方法：从原因推断结果从结果推断原因,（二）近因的认定和保险责任的确定1、单一原因发生的情形。2、多种原因同时发生的情形。3、多种原因连续发生的情形。4、一连串原因间断发生的情形。,近因原则的案例连续的原因,王某于2001年10月向某保险公司投保了一份生死两全保险，被保险人为本人，受益人为其妻李某。2003年1月，王某经医院诊断为突发性精神分裂症。治疗期间，王某病情进一步恶化，终日意识模糊，狂躁不止，最终自杀身亡。妻子李某遂以被保险人因疾病死亡，要求保险公司给付死亡保险金的，而保险公司则依据保险法第六十六条的规定，以死者系自杀身亡，且自杀行为发生在订立合同之后的两年之内为由，拒绝了周某的索赔要求，只同意退还保险单的现金价值。,近因原则的案例连续的原因,按照受益人的理解，疾病对于被保险人身故而言居于决定性的地位，在整个过程中，疾病持续发挥其支配作用，且并没有其他因素介入。保险公司则认为自杀行为是导致被保险人身故的近因，且以法律明确规定为由拒绝给付。一般认为，自杀行为是在疾病直接影响下发生的，不属于支配性因素。最终，法院支持了受益人的主张。,近因原则的案例连续的原因,著名的艾思宁顿诉意外保险公司案被保险人打猎时不慎从树上掉下来，受伤后的被保险人爬到公路边等待救援，因夜间天冷又染上肺炎死亡。肺炎是意外险保单中的除外责任，保险公司以此拒绝给付保险金，但法院认为被保险人的死亡近因是意外事故从树上掉下来，因此保险公司应给付赔偿金，至于肺炎只是意外事故发展进程中的必然，可以说，没有“从树上掉下来”，也就不会发生肺炎及死亡的结果。因此，意外事故属于决定性、支配性的原因，是导致被保险人死亡的近因,近因原则的案例中断的原因,某城郊供电局在一家保险公司投保了供电责任险。某日天降暴雨，并伴有暴风，该局辖区内的一电线杆被刮倒。第二天晚途经此处的徐某触电，送医院抢救无效死亡。徐某家属要求供电局赔偿医疗费、丧葬费、抚养费等费用共计5万元。供电局认为事故是由于自然灾害暴风和暴雨引起的，自己没有过错，不应当承担责任。,近因原则的案例中断的原因,徐某家属遂将供电局告上法院。法院审理后认为，供电局没有对线路及时抢修或采取其他有效措施，导致徐某触电身亡，应当承担侵权责任，判令供电局赔偿徐某医疗费、丧葬费等费用计人民币3.5万元。供电局依据法院判决向保险公司提出索赔。保险公司认为：发生此次事故的原因是暴风雨，而根据保险条款，暴雨等自然灾害属于责任免除的内容，保险公司不应当承担保险责任。,近因原则的案例中断的原因,本案争议的焦点是：引起徐某死亡并导致供电局承担民事赔偿责任的直接原因是暴雨还是供电局的过失行为？根据近因原则，徐某的死亡有两个原因，其一是暴雨、暴风造成的漏电。其二是供电局没有及时进行抢修或其他紧急措施的工作过失。这种工作的过失行为并不是暴风、暴雨（前因）直接的必然的结果。按照保险条款，该原因为保险责任范围内风险。两种原因在时间上有先后顺序，并且不连续，新的独立的原因为可保风险，因此应当由保险公司承担保险责任。,第一节保险利益原则第二节最大诚信原则第三节近因原则第四节损失补偿原则,第四节损失补偿及其派生原则,一、损失补偿原则（一）损失补偿原则的含义损失补偿原则（Principleofindemnity）：是指当保险标的发生保险责任范围内的事故时，被保险人有权按照保险合同的约定，按照一定的方式获得保险赔偿，但同时被保险人不能因保险赔偿而获得额外的利益。两层含义，只适合于补偿性合同,两层含义，只适合于补偿性合同:一是保险合同订立以后，保险标的遭受保险事故而产生损失，被保险人有权按合同的约定，获得全面、充分的补偿；二是保险人对被保险人的赔偿恰好使保险标的恢复到未出险前的状况，即保险补偿以被保险人的实际损失为限，被保险人不能因保险赔偿而获得额外的经济利益。,损失补偿原则早在100多年前就已经被证实用来作为保险案件审理的法理依据，我国的保险法对此也有明确规定：“保险方对发生保险事故所造成的标的损失或引起的责任，应当按照保险合同规定履行赔偿责任。最高赔偿金额不超过保险金额”。损失补偿原则之所以成为保险的基本原则，就在于它使保险成为一种科学的有理论依据的行业，而且也使保险有别于赌博并减少道德风险等不利于保险业发展的事情。,（二）损失补偿原则的限制损失补偿以实际损失为限全部损失，全部赔偿；部分损失，部分赔偿损失补偿以保险金额为限例如，一栋房屋的投保金额为10万元，但房屋被毁时的市价为12万，尽管投保人是全额投保，但保险公司的最高赔偿金额只能是10万元，否则被保险人就会从保险中获利，这就不符合损失补偿的原则。损失补偿以保险利益为限在被保险人的保险利益发生变更减少时，则应以被保险人仍然存在的保险利益为限。如果发生风险时，被保险人已经丧失保险利益，则保险人不予补偿上述三个限额同时起作用，其中金额最少的限额为保险赔偿的最高金额。,（三）损失补偿原则的意义1、坚持损失补偿原则是为了真正发挥保险的经济补偿职能2、坚持损失补偿原则能减少道德危险的发生。,（四）损失补偿原则的例外1、人身保险例外因为人身保险的承保标的是人的生命和身体，而生命和身体是不能用金钱来衡量的。因此，人身保险只能以保险金额为限，而不能以实际损失为限。法律规定对人身保险可以重复投保，也允许权利人得到多份保险金。2、定值保险例外3、重置价值保险例外重置成本：指重新建造或购买相同或相似的全新物品的成本或价格,案例：医疗费能否重复理赔？,2004年9月25日，李某为其子购买了一份学生意外伤害保险，同时附加了意外伤害医疗和住院保险，缴纳了保险费40元，合同有效期一年。合同有效期内一天，被保险人正常骑自行车时，被一辆无号牌的二轮摩托车撞倒，双方均受伤，车辆均遭受损坏。被保险人被诊断为下颌首骨折、颅底骨折，实行切开复位内固定手术。医疗费共计12000余元。后来，公安局作出认定：本起交通事故系因当事人徐某一方的过错而导致，应当承担事故的全部责任。,2004年12月23日，在公安部门的主持下，李某与徐某就本起交通事故的损害赔偿达成了调解协议，由徐某一次性向李某赔偿医疗费、护理费、住院伙食补助费等各项费用20000元。随后，李某向保险公司提出了索赔，但保险公司认为：医疗费的赔偿属于财产损失范畴，因肇事者在本起事故中应当支付伤者的医疗费等已经全部支付，保险公司无需再对被保险人的损失给与理赔。2004年12月，保险公司出具了拒绝理赔医疗费的处理意见。,本案的关键：医疗费用是否属于财产保险范畴。如果属于财产保险，那么财产保险可以适用损失补偿原则，被保险人不能获得额外赔偿；如果不属于财产保险范畴，那么被保险人的赔偿就不受赔偿金额的限制。我国保险法第92条明确规定：财产保险业务，包括财产损失保险、责任保险、信用保险等保险业务；人身保险业务，包括人寿保险、健康保险、意外伤害保险等保险业务。,在本案中，保险合同中没有作出一旦被保险人受到意外伤害在他处获得赔偿后，保险公司可以免责的约定。在没有法律依据与保险合同依据的情况下，保险公司是不能依据所谓的保险补偿原则拒绝理赔的。因此，本案中原告李某在从侵权人徐某处获得损害赔偿后，还有权再依保险合同向保险公司申请赔偿。后经法院调解，双方达成了调解协议，由被告保险公司向原告支付保险金8000元。,如何确定损失补偿的金额？损失补偿的基本原则是赔偿金额不超过实际损失金额，但在实务中也有一些具体规定：以受损财产的实际现金值为限实际现金价值=重置成本折旧重置成本：指重新建造或购买相同或相似的全新物品的成本或价格,折旧：指固定资产在使用中，逐渐损耗而消失的那部分价值。这部分价值，应当在固定资产的有效使用年限内进行分摊，形成折旧费用，以备将来用于固定资本的更新。例如，一台机器设备购买时的价格为1万元，设备使用寿命为10年。使用三年后发生保险事故导致全损，事故发生时设备的市价为8千元。假定设备投保金额为1万元，那么保险公司应当赔多少？,分析：由于保险公司是按照实际损失的多少来确定赔偿金额，因此这里的关键就是要确定实际损失的大小。首先，由于价格下跌，购买一台全新的设备只需支付8千元，因此保险公司支付给企业的赔偿金应该以能够购买一台同样设备的支出为限。因此保险公司的最高赔偿不应该超过8千元。,其次，该设备已经使用三年，不再是新设备。故尽管企业全额投保，但保险公司的赔偿金必须把已经使用了三年的折旧费用剔出。否则企业仍然从保险中获利，这就违背了损失补偿原则。因此，实际赔偿金额应该是现行市价减去三年的折旧费用后的金额，即实际赔偿金额=80003000=5000元,二、代位原则（一）代位原则的含义1、代位原则的含义代位原则，是指保险人依照法律或保险合同约定，对被保险人所遭受的损失进行赔偿后，则向保险事故的第三方责任人进行追偿的权利，或受损的保险标的的所有权就由被保险人转移给了保险人，由保险人代替被保险人来行使这两项权利。代位原则包括两个部分：权力代位和物上代位。代位是指保险人站在被保险人的地位上。从法律的角度代位是指保险人以被保险人的名义向责任方提出索赔要求。追偿是保险人把其已支付给被保险人的损失赔偿，从第三者责任方索回。,代位求偿权是各国保险法律、法规共同承认的债权转移制度，保险的最终目的是使被保险人受损时能得到足够的补偿。由于补偿原则的限制，被保险人所得赔偿不得超过其保险利益，不能因保险关系而获得额外利益。“当被保险人对保险人和事故责任人同时具有请求权的情况下，为了避免被保险人同时行使两种请求权而获重利，规定被保险人只能行使一种请求权，同时也是为了避免道德风险的发生”,保险标的的损失要构成代位追偿，需具备以下两条件：损失必须是第三者因疏忽或过失产生的侵权行为或违约行为造成的，而且是第三者对这种损失，根据法律的规定或双方在合同中的约定负有赔偿责任。第三者的这种损害或违约行为又是保险合同中订明的保险责任。如果第三者的损失或违约行为不属保险承保的责任范围，就构不成保险上的代位追偿的条件。,我国的保险法对此也有规定：“因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。保险人依照第一款行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。”,（二）权利代位1、权利代位的概念权力代位，也叫代位追偿，是指如果保险标的所遭受的保险责任事故是由第三方责任人造成的，依法应当由第三者承担赔偿责任时，保险人向被保险人支付保险赔偿金后，在赔偿金额的限度内就取得了对第三者请求赔偿的权利。,2、权利代位的实施条件权利转移的时间是在保险赔偿之后保险人的代位追偿权以其实际支付的保险赔偿额为限被保险人不能损害保险人的代位追偿权。3、权利代位的例外人身保险当追偿的对象为被保险人的家庭成员时,（三）物上代位物上代位是指发生了保险事故时，保险人在支付了全部或部分保险金以后，即可取得保险标的物的全部或部分的所有权。保险标的的残值、保险标的的失而复得,2、代位原则的意义坚持代位原则有利于防止被保险人因同一损失而获得超额赔偿，即避免被保险人获得双重利益。坚持代位原则有利于维护社会公正。,案例：损失赔偿到底应当是多少？,案情介绍：某公司，将其使用的轿车向某保险公司投保了保险，其中盗抢险的保险金额为42万元，保险期限自1998年9月30日起至1999年9月29日止。某天，该车在某物业公司开办的汽车保管站被盗，保险公司依据保险合同的约定，向被保险人支付保险赔偿金29.4万元后，被保险人及车主向保险人签发了权益转让书，保险人取得该车项下价值29.4万元的代位求偿权。保险公司遂向人民法院起诉了物业公司，要求赔偿29.4万元。,同时被保险人的车辆由于长期停放该停车场，因而与该停车场签订了停车场汽车保管协议书，并按月交付车辆保管费350元，其中约定若在该停车场丢失车辆，保管站的最高赔偿限额为15万元。因此，案情的争执点就是：保险公司在向被保险人支付了赔偿金29.4万之后，要求物业公司赔偿同样数目的金额；而物业公司依据与被保险人签订的协议书只同意支付15万的赔偿金。,本案的争议焦点在于：车辆保管合同约定的最高赔偿限额是否有效？如果该约定有效，那么就是被保险人没有向保险人及时、准确的陈述标的的重要事实，保险人可否在赔偿后向被保险人追回多出的赔偿金（29.4-15=14.4万）？,法院审理结果：依据合同法：“格式条款是当事人为了重复使用而预先拟定，并在订立合同时未与对方协商的条款。”本案中的车辆保管合同是保管站为了与不特定的被保管人之间签订保管合同而预先拟定的，未与对方协商的典型格式条款。合同法还规定：“采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明。”,而保管站在拟定合同时约定，最高赔偿限额，这是限制其责任的约定，在与被保管人签订合同时未以适当的方式提请对方注意，也没有对该条款予以明确的说明。合同法第40条规定：“提供格式条款的一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的，该条款无效。”因此，保管站约定最高赔偿限额的条款无效。,此外，本案中保险人在理赔时，已知道被保