第五章工程保险概论

2020/5/16,1,第五章工程保险概论,第一节保险学的基本知识第二节工程保险概述,第一节保险学的基本知识,一、保险的基本要素二、保险的分类三、保险的基本原则,2020/5/16,2,2020/5/16,3,第一节保险学的基本知识,一、保险的基本要素保险的基本要素如下：1.保险人：为保险合同当事人之一方。即依法成立的经营保险业务之各种组织，在保险合同成立时有保险费之请求权，在约定之危险事故发生时，负担补偿损失之义务。2.投保人：为保险合同当事人之另一方。即对保险标的具有保险利益，具有相应的权利能力和行为能力。向保险人申请订立保险合同，并负有交付保险费义务之人。3、被保险人：指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。为自己订立保险合同者，投保人与被保险人同为一人；为他人订立保险合同者，投保人不同于被保险人。,4、保险合同订立的凭证投保单、暂保单、保险单、保险凭证、批单。（1）投保单投保单是投保人向保险人申请订立保险合同的书面要约。,（2）暂保单暂保单又称临时保险单。是正式保险单签发之前由保险人或保险代理人出具的临时保险合同凭证。一般在下列情况下使用暂保单：1）保险代理人在争取到业务时还未向保险人办妥正式手续前给投保人开出一张保险证明。2）保险公司的分支机构在接受投保后还未得到总公司批准前先出立一张保险证明。暂保单的法律效力与保险合同相同，但有效期较短，一般只有30天。当正式保险单出立后，暂保单就自动失效。在正式保险单出立之前，保险人有权终止暂保单的效力，但必须事先通知投保人。,（3）保险单保险单是保险人和投保人订立保险合同的一种正式书面证明，详细列明保险合同的全部内容。（4）保险凭证是一种简化的保险单。（5）其他书面协议形式。附加保险条款和批单,幻灯片8,为了便于双方履行合同，这种在保险单以外单独签发的保险凭证主要在以下几种情况时使用：（1）在一张团体保险单项下，需要给每一个参加保险的人签发一张单独的凭证；（2）在货物运输保险订有预约合同的条件下，需要对每一笔货运签发单独的凭证；（3）对于机动车辆第三者责任险，一般实行强制保险。为了便于被保险人随身携带以供有关部门检查，保险人通常出具保险凭证。,2020/5/16,7,2020/5/16,8,5.保险条款：即保险单中规定合同内容之各种条款，有基本条款（或称普通条款）与扩展条款两种。6.保险标的：即危险事故所发生之客体：如海上保险之货物船舶、人身保险之身体等。,7.保险利益：指投保人或被保险人对保险标的因各种利害关系而具有之经济利益。此种利益因保险事故发生而受损，不发生则继续拥有。,2020/5/16,9,案例：一游客到北京旅游，在游览了故宫博物院后，出于爱护国家财产的动机，自愿交付保险费为故宫投保。请问：该游客是否可做为投保人？,8.保险金额：指保险合同当事人间所约定之最高赔偿或给付金额。财产保险保险金额的确定方式（1）以定值方式确定保险价值。在合同中载明保险标的的保险价值，被保险人的保障程度确定为保险金额与保险价值之比。（2）以不定值方式确定保险金额投保时不约定保险价值，只按财产实际价值约定保险金额。按照被保险人的保障程度分为：足额保险、超额保险、不足额保险（3）以一次事故可以造成的最大损失金额来确定保险金额（第一危险保险）（4）以重置价值确定保险金额,9.保险金：俗称赔款，即在损失发生时，保险人支付于被保险人之补偿金额。申领和处理补偿金额之手续或程序，称为索赔或理赔。在人身保险方面，又常称为给付。保险金赔偿办法：比例赔偿方式、第一损失赔偿方式、免责限度赔偿方式。,2020/5/16,12,2020/5/16,13,10.保险费：简称保费，指投保人对保险人承担危险责任所支付对价之金额，通常所称保险费之计算，乃指保险费率之计算。以保险费率乘保险金额即为所需之保险费。11.保险期间：保险人负担危险责任之存续期间，亦即合同之有效期间，通常由保险合同当事人双方同意后订立。,2020/5/16,14,二、保险的分类,（一）按保障范围分类财产保险：又称产物保险，它是以财产为保险对象的一种保险，即补偿财产因自然灾害或意外事故所造成的经济损失。如企业财产险、内陆运输保险、汽车保险、航空保险、盗窃保险、信用保险、责任保险、建筑安装工程保险保险等人身保险：以人类之生命或身体为保险标的，补偿因各种危险事故发生所致之损失，给付一定金额或实物作为补偿之保险。如：人寿保险、疾病保险、伤害保险、老年保险、失业保险、生育保险等。,2020/5/16,15,（二）按经营方式分类社会保险：由国家政府颁布法令，实行对公民个人和赡养亲属的经济补偿措施。医疗保险、养老保险、失业保险及工伤保险和生育保险。普通保险：依靠多数人交付保费的办法筹集保险基金，用于补偿少数成员因灾害或事故造成的经济损失或因死亡、丧失劳动能力而给付保险金的一种经济补偿制度。商业保险、企业互助保险等。,（三）保险的基本原则,1、最大诚信原则2、保险利益原则3、近因原则4、损失补偿原则,1、最大诚信原则,（）含义保险合同双方在订立和履行保险合同时，必须保证最大限度的诚意和最高度的诚实，双方都应恪守信用，履行合同约定的义务，互不欺骗和隐瞒，否则会影响合同的效力。,（2）最大诚信原则的内容1）告知2）保证3）弃权与禁止反言,1）告知告知是保险合同当事人一方在合同缔结前和缔结时以及合同有效期内就重要事实向对方所作的口头或书面的陈述。最大诚信原则要求的告知是如实告知，投保人或被保险人和保险人都有如实告知的义务。,告知的内容主要有：a.投保人或被保险人的告知。投保人或被保险人必须告知的事实是重要事实。重要事实是指足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的因素和事实。,投保人告知义务,如实告知的范围，国际上主要有两种：无限告知。即法律对告知的内容没有作具体的规定，只要是事实上与保险标的的危险状况有关的任何重要事实，投保人都有义务告知保险人。询问回答告知。即投保人对保险人询问的问题必须如是告知，对询问以外的问题，投保人无需告知。,第十七条订立保险合同，保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容，并可以就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，或者因过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但可以退还保险费。保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。,案例：某房主将其所有用于居住的房屋向保险公司投保财产保险，保险有效期为1998年10月2日零时至1999年10月1日二十四时。1999年1月1日投保人将其房屋用于制作加工烟花的小作坊，并没有通知保险公司。房屋不幸于1月15日因发生火灾而全部烧毁。该房主及时向保险公司报案，保险公司是否应该负担赔偿责任？为什么？,答：不应该负担赔偿责任。我国保险法第三十七条规定：“在合同有效期内，保险标的危险程度增加的，被保险人按照合同约定应当及时通知保险人，保险人有权要求增加保险费或者解除合同。被保险人未履行前款规定的通知义务的，因保险标的危险程度增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿责任。,b、保险人告知。保险人必须告知的重大事实是足以影响善意的投保人或被保险人是否投保以及投保条件的事实。保险人告知的事实包括：制定的条款、保险单的具体内容、保险费率及其他条件等。第十八条保险合同中规定有关于保险人责任免除条款的，保险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明，未明确说明的，该条款不产生效力。,2）保证保证是投保人或被保险人在保险期间对某种事项的作为或不作为、存在或不存在的允诺。保证是一项从属于主要合同的承诺，违反保证使受害方有权请求赔偿；保险合同的保证是保险合同成立的基本条件，它可以使受害方有权解除合同。,保证通常按形式不同分为明示保证和默示保证。明示保证是以保证条款形式在保险合同中载明的保证，即以条款形式附加在保险单上的保证；默示保证是指虽然未载明于保险合同，但按照法律和惯例投保人应保证的事项。,案例：某银行向保险公司投保火险附加盗窃险，在投保单上写明24小时有警卫值班，保险公司予以承保并以此作为减费的条件。后银行被窃，经调查某日24小时内有半小时警卫不在岗。问保险公司是否承担赔偿责任？,分析：因为违反保证的后果是严格的，只要违反保证条款，不论这种违反行为是否给保险人造成损害，也不管是否与保险事故的发生有因果关系，保险人均可解除合同，并不承担赔偿或给付保险金责任。在本案例中，银行在投保时保证24小时都有警卫值班，但某日有半小时警卫不在岗。不论警卫不在岗与银行被窃是否有因果关系，保险公司都不承担赔偿责任。,3）弃权与禁止反言弃权是指合同一方以明示或默示的形式表示放弃其在保险合同中可以主张的权利。禁止反言是合同的一方既然已放弃在保险合同中可以主张的某种权利，尔后便不得再向他方主张该种权利。,案例分析,1998年4月某机械厂向当地一家保险公司投保，保险金额达600万元。同年8月，该厂投保的保险标的危险程度增加。保险公司要求该厂增交一定的保费，该厂不同意，要求退保，保险公司不愿失去这笔业务，答应以后再作商议是否要增交保费，但双方后来一直未就此事进行商谈。同年9月中旬，该厂仓库发生火灾，损失金额达50万元，于是向保险公司提出索赔，但保险公司以该厂未增交保费为由，不予赔付。该案例中保险公司以默示的形式表示放弃增交保费的权利。根据诚信原则中弃权与禁止反言的原则，保险公司不得以该厂未增交保费为由不予赔付。,2、保险利益原则,保险利益原则是指在订立和履行保险合同的过程中投保人或被保险人必须对保险标的必须具有保险利益；否则，该保险合同无效。,3、近因原则,（1）近因原则的基本内容1)何谓近因？近因是引起保险标的损失的直接、有效、起决定作用的因素。它不是指在时间上最接近保险标的损失的原因，而是指在效果上最接近保险标的损失的原因。,）近因原则的基本含义：若造成保险标的受损的近因属于保险责任的风险事件，保险人才承担赔偿或给付责任；若造成保险标的受损的近因属于责任免除，则保险人不负赔付责任；,（2）近因原则的运用从近因认定和保险责任认定看，可分为下述情况：1）损失由单一原因所致若保险标的损失由单一原因所致，则该原因即为近因。若该原因属于保险责任事故，则保险人应负赔偿责任；反之，若该原因属于责任免除项目，则保险人不负赔偿责任。,如某人因被盗导致车辆损失，若该被保险人只投保了车损险，则保险人不负赔偿责任；若被保险人在车损险基础上加保了附加盗抢险，则保险人负赔偿责任。,2）损失由多种原因所致如果保险标的遭受损失系两个或两个以上的原因，则应区别分析。1）多种原因同时发生导致损失。多种原因同时发生而无先后之分，且均为保险标的损失的近因，则应区别对待。,若同时发生导致损失的多种原因均属保险责任，则保险人应负责全部损失赔偿责任；若同时发生导致损失的多种原因均属于责任免除，则保险人不负任何损失赔偿责任。,若同时发生导致损失多种原因不全属保险责任，则应严格区分，对能区分保险责任和责任免除的，保险人只负保险责任范围所致损失的赔偿责任；如果损失无法分别估算，则保险人应与被保险人协商解决。,2）多种原因连续发生导致损失。如果多种原因连续发生导致损失，前因与后因之间具有因果关系，且各原因之间的因果关系没有中断，则最先发生并造成一连串风险事故的原因就是近因。保险人的责任可根据下列情况来确定。,第一、若连续发生导致损失的多种原因均属保险责任，则保险人应负全部损失的赔偿责任。如建筑物在建造过程中因遭雷击而引起火灾，火灾引起爆炸，由于三者均属于保险责任，则保险人对一切损失负全部赔偿责任。,第二、若连续发生导致损失的多种原因均属于责任免除范围，则保险人不负赔偿责任。,第三、若连续发生导致损失的多种原因不全属于保险责任，最先发生的原因属于保险责任，而后因不属于责任免除，则近因属保险责任，保险人负赔偿责任。,第四、最先发生的原因属于责任免除，其后发生的原因属于保险责任，则近因是责任免除项目，保险人不负赔偿责任。,3）多种原因间断发生导致损失。致损原因有多个，它们是间断发生的，在一连串连续发生的原因中，有一种新的独立的原因介入，使原有的因果关系链断裂，并导致损失，则新介入的独立原因是近因。,若近因属于保险责任范围的事故，则保险人应负赔偿责任；反之，若近因不属于保险责任范围，则保险人不负责赔偿责任。,案例：一英国居民投保了意外伤害险。他在森林中打猎时从树上跌下受伤。他爬到公路边等待救助，夜间天冷，染上肺炎死亡。问保险人是否承担给付责任？,分析：本案例中，导致被保险人的死亡原因有两个：一个是从树上跌下，另一个是染上肺炎。前者是意外伤害，属于保险责任；后者是疾病，属除外责任。本案中关键问题是天冷能否引发肺炎。从树上跌下天冷引发肺炎疾病并最终导致死亡。所以，死亡的近因是意外伤害而非肺炎，保险人应负赔付责任。,案例:某人在行走时因心脏病突然发作跌倒死亡，生前他投保了意外伤害险10000元，单位为他投保了团体人身险（既保意外，也保疾病）3000元。问其受益人可获得多少保险金？,坚持近因原则的目的是为了分清与风险事故有关各方的责任，明确保险人承保的风险与保险标的损失结果之间存在的因果关系。,4、损失补偿原则,（1）损失补偿的一般原则当保险事故发生使投保人或被保险人遭受损失时，投保人可以向保险人提出索赔，而保险人应该根据保险合同的规定，在保险责任范围内对被保险人的实际损失进行赔偿。,（2）损失补偿原则的内容）投保人或被保险人只有受到保险责任范围之内的损失，才能得到保险补偿。）被保险人所受到的损失可以用货币进行衡量，如果无法用货币进行衡量，保险人就无法进行补偿。）保险人对补偿手段可以进行选择。保险补偿的手段有三种：货币补偿、恢复原状、换置,4）损失补偿以实际损失为限（定值保险不适用）5）损失补偿以保险金额为限6）损失补偿以保险利益为限7）损失补偿以保险期限为限8）被保险人不能从保险补偿中额外获利,损失补偿的方式,比例赔偿方式：（1）在计算不定值保险中不足额保险的部分损失赔款时适用：赔款=损失金额*（保额/保险价值）例：一工程项目按预算3000万元投保，施工快完成时，遭受部分损失210万元，由于出险时该工程项目保险价值3500万元，则采用比例赔偿方式计算赔款，210*3000/3500=180万元,（2）计算定值保险中部分损失的损失程度时适用损失程度=（出险时当地完好市价-损余价值）/当地完好市价赔款=保额*损失程度例：某建筑公司从外地运进一批建筑材料，投保时保险价值为200万元，保额按保险价值计算。运输途中，因保险事故部分受损，削价出售获得50万元，在当地完好市价250万元，保险人应赔200*（250-50）/250=160万元。,2020/5/16,55,第一危险赔偿方式：赔款=损失金额（损失金额保险金额）赔款=保险金额（保险金额损失金额）居民小沈将其价值25万元的室内财产投保家财险，保额16万元。后在保险期内遭灾，假定损失金额有10万元和20万元两种情况。保险人分别应赔偿10万元和16万元。,2020/5/16,56,免责限度赔偿方式在财产保险单上规定有免责限度时采用。免责限度赔偿有相对和绝对之分（1）相对免责限度赔偿,也叫相对免赔率（额）赔偿。当损失不超过规定的免责比例（金额）时，保险人不承担赔偿责任；若损失超过这一比例时，保险人赔偿全部损失而不作任何扣除。（2）绝对免责限度赔偿，也叫绝对免赔率（额）赔偿。当损失不超过规定的免责比例（金额）时，保险人不承担赔偿责任，若损失超过这一比例（金额）时，保险人就要在赔款中扣除规定的免责比例（金额）。,2020/5/16,57,例：有批财产投保，保额确定为100000元，保单中规定有3%的相对免赔率，假定这批财产因保险事故而受损2000元或3500元，保险人的赔偿处理分别是不赔（2000100000*3%）和赔偿3500元;如果保险单所规定的3%是绝对免赔率,保险人的赔偿处理分别是不赔（2000100000*3%)和赔偿500元（3500-100000*3%）。,2020/5/16,58,（3）损失补偿原则的例外人身保险：由于人身保险的保险标的是无法估价的人的身体机能或生命，其保险利益也是无法估价的，所以损失补偿原则不适用于人身保险。,权益转让与代位求偿,保险合同的权益转让是指被保险人在获得保险人的损失赔偿以后，应该根据法律或合同的约定，将其向第三者责任方索赔的权益转让给保险人。代位求偿是因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内取代被保险人的地位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。,代位求偿的注意事项,1、权益转让以被保险人的权益为限2、代位求偿以保险人的赔偿金额为限3、代位求偿不能影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利4、被保险人不能损害保险人的代位求偿权5、保险人可以放弃代位求偿权6、保险人不能对自己的被保险人行使代位求偿权,在财产保险合同中，保险人不得对被保险人的家庭成员或其组成人员（如职工）行使代位请求赔偿的权利，除非他们故意造成保险事故的发生7、代位求偿原则不适用于人寿保险,委付：是指被保险人在保险标的处于推定全损状态时，申请将该标的的所有权转移给保险人，要求保险人按全损赔偿的法律行为。,重复保险的分摊,、重复保险分摊的含义指投保人对同一保险标的，同一保险利益、同一保险事故分别向两个或以上保险人订立保险合同，且其保险金额总和超过保险价值的保险为防止被保险人从中得益，故产生了重复保险的分摊强调两点：（1）在善意重复保险的情况下，保险标的发生保险事故损失，保险人要按法定的或约定的方式分摊保险赔偿责任。（2）各保险人承担的赔偿金额总和不得超过保险标的的保险价值。只适用于财产保险合同，而不适用于人身保险合同,重复保险的分摊方式,比例责任分摊方式限额责任分摊方式顺序责任分摊方式,比例责任分摊方式,指各保险人按其承保的保额占各保险人的保额总和的比例分摊各保险人承担的赔款公式：(某保险人承保的保额各保险人承保的保额总和)损失金额,比例责任分摊方式,如某财产的保额总和是140万元，分别向甲、乙保险人投保80万元和60万元若保险事故造成的实际损失是80万元，那么：甲保险人应赔偿：80140 x80=45.71万元乙保险人应赔偿：60140 x80=34.29万元,限额责任分摊方式,指各保险人在假设无他保情况下单独应负的赔偿责任限额占各保险人的赔偿责任限额总和的比例分摊损失金额各保险承担的赔款公式：(某保险人的赔偿限额各保险人的赔偿限额总和)损失金额,限额责任分摊方式,如某财产的保险金额总和是10万元，分别向甲、乙保险人投保4万元和6万元若保险事故造成的实际损失是5万元，那么：甲保险人应赔偿：49x5=2.22万元乙保险人应赔偿：59x5=2.78万元,顺序责任分摊方式,各保险人按出单时间顺序赔偿，先出单的公司先在其保额限度内负责赔偿，后出单的公司只在损失额超出先前公司的保额时，在自身保额限度内赔偿超出的部分如某财产的保额总和是22万元，分别先后向甲、乙保险人投保10万元和12万元若保险事故造成的实际损失是16万元，那么甲保险人应赔偿10万元；乙保险人应赔偿6万元,重复保险的分摊方式,保险法规定除保险合同另有约定外，各保险人对重复保险应依法采用比例责任分摊方式赔偿,家庭财产保险案例,郭某于1986年1月30日向当地甲保险公司办理了家庭财产保险并附加盗险。保额5000元，保险期限1986年1月31日至1987年1月30日。后来，郭妻所在单位为全体员工投保了家庭财产保险并附加盗窃险，郭某家的保额为3000元，期限自1986年3月18日至1987年3月17日，但承保人为乙保险公司。1986年5月10日郭某家发生盗窃，郭某向公安部门报案，并通知了甲保险公司，经查勘确定，郭某家被盗损失达20000元，其中现金、存折7000元，金银首饰3000元，字画3000元，录象机、高级西装7000元，郭某象甲乙两保险公司提出索赔。在理赔过程中，乙保险公司发现郭某向甲保险公司进行投保，后来郭妻所在单位为职工在乙保险公司投保。因此，乙保险公司认为这属于重复保险，第二份保险合同无效，乙保险公司不负责赔偿，甲保险公司担保责任，剔除现金，金银，首饰，字画等不保财产。甲保险公司以保额的全部5000元赔付郭某。,家庭财产保险案例分析,分析：甲乙两保险公司都是不对的。甲乙两份保险额分别为人民币5000元和3000元，而郭某的有效赔偿金额为7000元，郭家应得到足额7000元的赔偿。乙保险公司不付责任是不对的，甲保险公司不应赔偿5000元就了事，而应主动与乙保险公司协商，确定两家保险公司的赔偿方式，妥善处理该财产险损失案：甲保险公司赔款=7000X5000/(5000+3000)=4375元乙保险公司赔款=7000X3000/(5000+3000)=2625元,2020/5/16,74,第二节工程保险概述,一、工程风险形成的原因（略）二、工程风险的特点（自学）多样性相对性可变性长期性整体性规律性,2020/5/16,75,三、工程常见风险因素分析,（一）自然灾害风险自然灾害风险是指地震、海啸、雷电、飓风、台风、龙卷风、风暴、暴雨、洪水、水灾、冻灾、冰雹、地崩、山崩、雪崩、火山爆发、地面下沉及其他人力不可抗拒的破坏力强大的自然现象而导致工程保险的标的损坏和人员伤亡的风险。,2020/5/16,76,（二）人为风险由于个人或团体的道德，心理或行为导致工程保险标的损坏或人员伤亡称作人为风险。常见人为风险又分为：1.行为风险：由于个人或团体的行为，包括过失，行为不当及故意行为造成的风险。如玩忽职守，违章违纪，故意破坏，盗窃、抢劫、偷工减料等。2.经济风险：由于工程材料、设备市场预测失误、价格波动等因素引起的经济损失的风险。3.政治风