第五章保险经营和保险投资

第五章保险经营与保险投资,2020/5/16,2,5.1.1保险经营的原则,保险经营的原则是指保险企业从事保险经营活动的行为准则风险大量原则（基本原则）风险选择原则事先风险选择事后风险选择,2020/5/16,3,5.1.1保险经营的原则,3.风险同质原则4.风险分散原则保险人对风险的分散一般采用核保时的分散和承保后的分散两种手段核保时的风险分散控制保险金额规定免赔额（率）实行比例承保承保后的风险分散,2020/5/16,4,5.1.2保险经营的特征,保险经营资产具有负债性风险业务具有分散性和影响的广泛性保险经营成本和利润计算具有特殊性保险经营的特殊风险保险基金的返还性,2020/5/16,5,5.2保险营销概述,2020/5/16,6,5.2.1保险营销的概念其特点,保险营销的概念保险营销是指以保险为商品，以市场为中心，以满足被保险人需要为目的，实现保险企业目标的一系列整体活动。保险营销的特点保险营销并非等于保险推销保险营销特别注重推销保险营销更适应于非价格竞争的原则,2020/5/16,7,5.2.1保险营销的概念其特点,保险营销观念的发展以产品为导向的营销观念以销售为导向的营销观念以消费者为导向的营销的观念以市场为导向的营销观念,2020/5/16,8,5.2.1保险营销的概念其特点,以市场为导向的保险营销流程图,赔款支付,保费缴付,5.2.2保险营销管理程序,分析营销机会,实施营销计划,保险市场调查与预测,制定保险营销策略,保险市场细分与目标市场选择,2020/5/16,10,5.2.3保险营销环境分析,保险营销环境是指与保险企业有潜在关系，能够影响到保险企业的发展和维持与目标市场所涉及到的一切外界因素和力量的总和外部环境分析人口环境经济环境政治法律环境社会文化环境科学技术环境,2020/5/16,11,5.2.3保险营销环境分析,内部环境分析保险营销的内部环境是指与保险企业直接有关的市场经营环境保险企业内部各部门的影响力保险中介人的影响力保险购买者的影响力竞争对手的影响力社会公众的影响力,2020/5/16,12,5.3保险营销策略,2020/5/16,13,5.3.1目标市场策略,目标市场策略是指选择适当的保险消费者作为保险企业的目标市场。所谓目标市场，是指保险企业经过市场细分后所要服务的一群保险消费者。选择目标市场的步骤第一，细分市场第二，选择目标市场第三，确定营销险种及营销组合策略。,2020/5/16,14,5.3.1目标市场策略,选择目标市场的依据目标市场的规模与潜力目标市场的吸引力目标市场的内在吸引力受下列五种力量的影响同行业竞争者的影响潜在的新竞争者的影响替代产品的影响购买者议价能力的影响供应商议价能力的影响保险企业的目标和资源,5.3.1目标市场策略,三、目标市场策略的选择,无差异性市场策略,集中性市场策略,差异性市场策略,2020/5/16,16,5.3.2营销组合策略,险种策略险种开发策略完全创新的险种模仿的新险种改进的新险种换代新险种,2020/5/16,17,5.3.2营销组合策略,2.险种组合策略险种组合是指保险公依照市场需求、保险资料、公司的经营能力和市场竞争等因素，确定商品保障机制的组合方式险种组合包括广度、深度、密度（关联性）三个因素扩大险种组合策略缩减险种组合策略关联性小的组合策略,2020/5/16,18,5.3.2营销组合策略,3.险种生命周期策略险种生命周期是指一种新的保险商品从进入保险市场开始，经历成长、成熟到衰退的全过程。1).投入期的营销策略根据新险种的特点，在这一时期可以从服务和促销两方面做出选择：双高策略双低策略高促销低服务策略低促销高服务策略,2020/5/16,19,5.3.2营销组合策略,2).成长期的营销策略不断完善保险商品按消费的需求展开广告宣传在适当时候调整保险价格开拓新的保险营销渠道3).成熟期的营销策略开发新的保险市场改进险种争夺客户,2020/5/16,20,5.3.2营销组合策略,4).衰退期的营销策略收缩策略尽可能减少一切销售费用，如广告费用、人员推销费用等，以最大限度的赚取利润。放弃策略为了合理的安排资源，取得较好的综合效益，对于那些明显没有前途，且又不盈利的险种进行有步骤、有计划的放弃。,2020/5/16,21,5.3.2营销组合策略,4.费率策略低价策略高价策略优惠价策略,统保优惠续保优惠防灾减损优惠趸交保费优惠,2020/5/16,22,5.3.2营销组合策略,二、竞争地位（差异价策略）市场领导者的策略扩大总市场，即扩大整个保险市场的需求适时采取有效防守措施和攻击战术，保护其现有的市场占有率在市场规模保持不变的情况下，扩大市场占有率,2020/5/16,23,5.3.2营销组合策略,市场挑战者策略市场挑战者是指位于行业中名列第二或第三名的保险公司以市场领导者、经营不善者或小型经营者为攻击对象，以扩大市场占有率为目标，选择进攻策略正面攻击、侧翼攻击、围堵攻击、游击战,2020/5/16,24,5.3.2营销组合策略,3.市场跟随者策略市场跟随者是指那些不想扰乱市场现状而想要保持原有市场占有率的保险公司市场跟随者必须懂得如何保持现有的客户市场跟随者必须保持低廉的成本和优秀的产品质量与服务，当新市场开放时，市场跟随者也必须很快打进去紧随其后策略、有距离跟随策略和有选择的跟随策略,2020/5/16,25,5.3.2营销组合策略,促销策略广告促销策略公共关系促销策略新闻宣传事件创造公益活动书刊资料与视听资料电话公关人员促销策略,成功的保险营销人员,一、知识的准备保险专业知识的储备经济学及法学知识的准备其他社科知识的了解二、心态准备正确认识保险推销、积极调整心态树立必胜的信心，保持良好的心态磨练自己和心理承受能力,成功的保险营销人员,三、熟悉社交礼仪与技巧拜会过程的基本礼节接待顾客的礼节与技巧握手的技巧介绍的常识接送名片的方法和礼节使用电话的礼节四、仪态修饰五、推销语言表达艺术,2020/5/16,28,5.4保险营销渠道,5.4保险营销渠道,争取保户、推销保单、扩大承保面,宣传,展业渠道选择,意义形式,直接展业保险代理人展业保险经纪人展业,2020/5/16,30,5.4.1保险营销渠道及其种类,保险营销渠道是指保险商品从保险企业向保户转移过程中所经过的途径。按照有无中间商参与的标准，可将保险营销渠道划分为直接营销渠道和间接营销渠道。直接营销渠道，亦直销制，是指保险企业利用薪金的业务人员对保险消费者直接提供各种保险商品的销售和服务,2020/5/16,31,5.4.1保险营销渠道及其种类,间接营销中的保险代理人是从事保险代理活动的人，保险代理制度是代理保险公司招揽和经营保险业务的一种制度。按授权范围不同，保险代理人可分为总代理人、地方代理人和特约代理人。按从业性质的不同，保险代理人可分为专业代理人、兼业代理人和个人代理人三种。（我国现行）间接营销中的保险经纪人是代表投保人或被保险人的利益参与保险活动的人。,2020/5/16,32,5.4.2保险营销渠道的利弊分析,直接营销渠道的利弊分析直接营销渠道的优势有利于控制保险欺诈行为的发生有较强的公司特征维持营销系统的成本较低直接营销渠道的弊端不利于保险企业争取更多的客户不利于扩大保险业务的经营范围不利于发挥业务人员的工作积极性,2020/5/16,33,5.4.2保险营销渠道的利弊分析,间接营销渠道的利弊分析保险代理人制度的利弊分析保险代理制度的优点有利于保险企业降低保险成本，提高经济效益。有利于提高保险企业的供给能力，促进保险商品销售有处于提高保险企业的服务挂帅，增强其在市场竞争中的实力有利于保险企业迅速建立和健全更为有效的保险信息网络，提高保险企业的经营水平,2020/5/16,34,5.4.2保险营销渠道的利弊分析,保险代理制度的缺点保险企业与保险代理人之间始终存在着核保与推销之间的冲突难以解决保险代理人单纯代理手续费而开展业务的做法，导致保险企业承保质量下降保险代理人滥用代理权，从而有损于保险人的利益保险人的行为缺乏规范化管理，从而造成保险代理市场的混乱,2020/5/16,35,5.4.2保险营销渠道的利弊分析,保险经纪人制度的利弊分析保险经纪人制度的优势保险经纪人提供服务的专业性强保险经纪人作为被保险人的代表，独立承担法律责任保险经纪人的服务不增投保人或被保险的经济负担保险经纪制度的弊端可能导致保险经纪人以中介为名，行欺诈之实,2020/5/16,36,5.4.3保险营销渠道的选择,直接营销渠道适应于新成立的、规模较小的保险公司。间接营销渠道一般适应于经营规模较大、市场份较高、营销控制能力较强的保险公司对于财产保险公司，宜采用直接营销渠道对于人寿保险公司而言，则宜采用代理制,2020/5/16,37,55保险经营的环节,保险产品的开发,2020/5/16,38,55保险经营的环节,保险产品开发的含义保险公司要想保持在市场竞争中的优势地位，就必须不断地开发新险种按照新险种的含义，新险种可以分为以下四类：换代新险种完全创新的险种模仿的新险种改进的新险种,2020/5/16,39,55保险经营的环节,产品开发的策略保险费率个别化扩大保险合同的自主性开发强化生存保障性的年金保险引进实物给付方式人寿保险产品的金融化加强与社会保险和企业福利制度的合作,2020/5/16,40,55保险经营的环节,投保,2020/5/16,41,55保险经营的环节,投保，亦称购买保险，投保人通过购买保险与保险公司建立保险合同关系投保人衡量保险公司是否提供良好服务的标准之一，就在于它是否能为投保人提供较多选择的机会,2020/5/16,42,55保险经营的环节,投保人的投保选择选择保险中介人选择保险公司，选择因素包括保险公司的类型保险公司的险种与价格保险公司偿付能力和经营状况保险公司的服务,2020/5/16,43,5.5.1选择保险公司,保险公司的组织形式我国保险法规定了两种组织形式：国有独资保险公司股份有限保险公司,2020/5/16,44,5.5.1选择保险公司,保险公司的基本评价指标财务状况价格合同条款理赔实践注销合同承保能力服务,3、保险公司的投保服务a、投保人需要保障的权利：获得准确保险信息的权利保证安全的权利自由选择保险险种的权利申诉、控告所遭受不良待遇的权利要求开发和改进新险种的权利获得良好售后服务的权利b、保险人提供的服务有：帮助投保人分析自己所面临的风险帮助投保人确定自己的保险需求帮助投保人估算投保费用帮助投保人制定具体的保险计划,2020/5/16,46,5.5.2选择保险中介人,保险代理人保险代理人是根据保险人的委托，向保险人收取代理手续费，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的单位或者个人保险代理人的特点代理关系也涉及三方，即委托人（保险人）、代理人和第三方（投保人）代理人的权利来自于委托人即保险人，代理人在授权范围内行使权利,2020/5/16,47,5.5.2选择保险中介人,保险代理人的类型专业代理人兼业代理人个人代理人,2020/5/16,48,5.5.2选择保险中介人,保险经纪人直接保险经纪再保险经纪,2020/5/16,49,55保险经营的环节,承保,(一)保险承保的含义,保险承保，保险人收到投保人提出的保险申请后，经审核认为符合保险条件，同意接受其投保并与之签订保险合同的行为。,（二）保险承保的衡量指标,1、平均保险倾向；2、边际保险倾向；3、保险收入弹性。,平均保险倾向,是指在一定时期（通常为一年）国民收入总额中保险费收入所占的比重。即：保险费收入总额平均保险倾向=100%国民收入总额,边际保险倾向,是指一定时期（通常为一年）国民收入增量中保险费收入增量所占的比重。即：保险费收入增加额边际保险倾向=100%国民收入增加额,保险收入需求弹性,是一国一定时期（通常为一年）保险费收入增长率与国民收入增长率之比，它表明国民收入每增加1%时，保险费收入所增加的百分比。,（三）影响保险承保的因素,1、风险因素；2、经济发展水平；3、费率水平；4、公众的保险意识；5、人口状况,风险因素,保险承保的就是风险，风险的存在是保险承保存在的前提。保险承保总量一般说来与风险存在的程度成正比：风险程度越大，范围越广，保险承保的总量也就越大；反之保险承保量就小。,经济发展水平,第一、经济发展水平高-说明生产力得到更广泛的发展-引起科学技术的发展-不断扩展新的生产领域-产生新的风险-从而增加新的保险承保；反之社会经济发展水平低则反理。第二、经济发展水平高-引起人们消费的变化-能购买高级用品-增加新的风险-产生新的保险承保。,公众的保险意识,所谓保险意识，是指保险这一客观事物在人们头脑中的反映，是人们关于“保险”这一客观事物的认识总和。,人口状况,（1）人口总量对保险承保的影响（2）人口结构对保险承保的影响：年龄结构对保险承保的影响；职业结构对保险承保的影响；文化程度结构对保险承保的影响,2020/5/16,60,55保险经营的环节,承保管理的程序接受投保单审核验险.投保人的资格、保险标的、保险费率验险是对保险标的风险进行查验，以便达到对风险进行分类的目的。签发保险单，并出具保单交付给业务员。业务员把保单正本交付给保户，保户收到保单后并在回执单上签名确认。同时将预收收据交回给业务员。收费续保,2020/5/16,61,55保险经营的环节,防灾,2020/5/16,62,55保险经营的环节,保险防灾的概念保险防灾是保险防灾防损的简称，是指保险人与被保险人对所承保的保险标的采取措施，减少或消除风险发生的因素，防止或减少灾害事故所造成的损失，从而降低保险成本，增加经济效益的一种经营活动,2020/5/16,63,55保险经营的环节,二、保险防灾的内容加强同各防灾部门的联系与合作进行防灾宣传和检查及时处理不安全因素和事故隐患提取防灾费用，建立防灾基金积累灾情资料，提供防灾技术服务,2020/5/16,64,55保险经营的环节,三、保险防灾方法法律方法经济方法技术方法行政手段,2020/5/16,65,55保险经营的环节,理赔,（一）保险索赔的定义,保险索赔，是指当参加保险的被保险人（或受益人）在发生保险责任范围的灾害事故时，按保险单有关条款的规定，向保险人提出要求赔付的过程。,（二）保险索赔的前提条件,（1）其损失必须是投保风险意外发生造成的；（2）必须尽快将损失通知保险人；（3）必须向保险人提供保险承保的证据，并说明损失的详细情况；（4）索赔必须符合法律规定、保险基本原则和保险类型；（5）索赔金额必须恰如其分。,2020/5/16,68,55保险经营的环节,（一）保险公司的理赔原则保险理赔是指保险人在保险标的发生风险事故导致损失后，对被保险人提出的索赔请求进行赔偿处理的行为保险理赔应遵循下列原则恪守信用原则实事求事原则公平合理原则,（二）保险理赔的意义,1、保险理赔体现了保险的基本职能；2、保险理赔满足签定保险合同的目的；3、保险理赔可以发现承保时的错误；4、通过理赔可以达到保险宣传目的；5、理赔可以总结经验教训，为保险发展服务。,（三）保险赔偿方式,1、第一损失赔偿方式2、比例赔偿方式3、限额赔偿方式4、定值保险赔偿方式,（四）保险理赔的程序,1、出险受理2、现场查勘3、责任认定4、施救保护5、损余物资处理6、拒赔及预付赔款7、保险赔款的计算与支付8、代位追偿,1、出险通知,（1）当保险标的发生保险责任范围内的灾害事故时，应立即向保险公司报案。、报案的时间；B、报案的形式；C、报案的内容（2）索赔是有时效规定的。返回,1、出险受理,（1）受理报案（2）查抄单底（3）登记立案,（1）受理报案,业务人员接到报案时，应详细询问被保险人名称（姓名）、投保险别、出险标的、保险单号码、出险时间和地点、出险原因以及事故损害情况，做好报案记录，并应分别登记在“出险案件登记簿”上。,（2）查抄单底,做好报案记录后，应立即通知业务内勤出具保单抄件。核实保险情况以便确定理赔责任。具体核实项目如下：保单是否仍有效力出险日期是否在保单有效期内；与保险险别是否相符如单保第三者责任险，而事故发生为车损险；是否属于投保标的范围如投保固定财产，而受损为存货；损失是否由所保风险所引起出险原因是否属于保险责任；保险事故发生的地点，是否在承保范围之内如企财险财产坐落地点有几个；保险事故发生的结果，是否构成要求赔偿的要件；请求赔偿的人，是否有权提出赔偿请求；损失发生时，投保人或被保险人是否对于保险标的具有保险利益。,（3）登记立案,经查抄保单付本并复核后，凡可受理的案件，内勤人员要及时在“出险案件登记本”上编号立案。内勤应将已立案号填在出险通知书上，交专业管理负责人签注处理意见后，将抄件一并交分管理赔人员签收处理，并建立专卷或档案袋。,2、现场查勘,（1）查勘前的准备（2）现场查勘的要求（3）现场查勘的任务,（1）查勘前的准备,理赔人员在赶赴现场之前，首先应了解保险标的承保情况，保险期限、保险责任、出险地点等。其次应根据灾害事故类别，携带必要的查勘工具和救护用具以及现场查勘手册与查勘记录需用的有关资料等。,（2）现场查勘的要求,理赔人员接到去现场查勘的通知后,应立即奔赴灾害事故现场，及时与被保险人取得联系。到出险现场后，保险理赔人员及时与当地政府和有关救灾部门（公安、消防、水文、气象等单位以及临近群众等）取得联系，协助和配合开展查勘工作。现场查勘坚持双人查勘。查勘时，必须尽快查看被保险人的会计账册和有关资料，掌握投保时和出险日的各项账面数据，如时间来不及核对，必要时可视情况暂时封存，以防企业更改账册弄虚作假。对于案情复杂或定损困难的案件，应聘请技术专家或技术人员协助作出技术鉴定，防止盲目处理；在查勘处理大面积自然灾害损失或复杂、疑难案件时，应坚持依靠党政领导，依靠有关部门，依靠广大群众和有关技术人员等各方面的支持和协助；在查勘的同时，应进行现场拍照，同时要绘制事故现场图；无论是否代理查勘，在情况尚未了解清楚之前，理赔人员切忌主观武断，轻易表态，以免给理赔工作造成被动;理赔人员如遇有自己的亲属、朋友的保险标的出险时，应主动“回避”，由其他人进行查勘处理。,（3）现场查勘的任务,查出险时间查出险地点查出险原因,（4）收集证明材料,在现场查勘中，应广泛收集各种与赔案有关的证明材料和单证。对各种调查所得的材料，要反复加以分析研究，有时还可以根据现场条件进行模拟试验。对技术性问题，如对产品本身潜在缺陷、自然损耗等损失，可请有关专业部门进行技术鉴定，取得证明；特别是涉及到第三者追偿时更应有可靠的证明。,3、责任认定,是否属于保险责任范围是否属于保险标的是否在保险有效期内是否准确定损是否属合理费用是否属于第三者责任,4、施救保护,保险标的发生保险责任范围内的损失后，及时正确地采取措施和保护措施，对于减少国家和人民生命财产损失，提高保险企业自身经济效益十分必要的。因此，理赔人员到现场后，应立即会同被保险人及有关部门共同研究救灾方案，采取紧急抢救措施。合理施救，包括对受损物资的整理等，这不仅是被保险人的一项义务，也是使社会财产的损失减少到最少程度的重要一步，对由于被保险标的抢救不力及整理不及时而扩大损失的部分，保险公司有权不予赔款。,5、损失物资处理,（1）损余物资有以下几种处理方法（2）损余物资处理的管理,（1）损余物资有以下几种处理方法,对于需要加工或一时不能处理或修复者，可在当时作价折算，由被保险人自行处理；对于能及时加工整理或修复的，可在修复后折旧给被保险人，有关费用由保险公司付给；损余物资虽有残余价值，但被保险人已无法利用时，可共同协商作价转售给其他单位或个人；如被保险人确定无法自行处理或作价过低时，保险人也可收回处理。,（2）损余物资处理的管理,严格遵守国家有关规定和制度。本着实事求是的精神。收回损余物资要妥善保管、及时处理，防止再次损失。,6、拒赔及预付赔款,（1）拒赔（2）预付赔款,7、保险赔款的计算与支付,（1）保险赔款的计算：财产险的赔款计算方式主要有三种：第一损失赔偿方式、比例赔偿方式和限额赔偿方式。人身保险给付金的计算方式主要有：比例给付法、人体图示验照给付、分级累进给付和渡边比例给付。（2）赔款的支付方式：一是赔款金额已经确定，又没有未了事项时，应一次全数赔付；二是责任已明确，然后核赔手续尚未办妥，或是具体赔款金额尚未核定的案件，为了使被保险人尽快恢复，在被保险人提出申请，可以预付50%以内的赔款；三是已经预付赔款的理赔案件，经核定，其不足部分应立即赔付。,8、代位追偿,在财产保险中，受灾的财物有时还有一定价值，保险公司在全部赔付后，有权处理损失物资。他也可将损余物资折价给被保险人，以充抵保险金。如果损失原因属于第三者责任，保险人赔偿后即可行使代位权向第三者追偿。,第五章保险经营与保险投资,保险投资的资金问题保险投资与资本市场保险投资工具保险投资的策略,5.6保险资金运用,一、保险投资的客观必然性（一）保险投资的含义指保险企业在经营过程中将积聚的各种保险资金加以运用使其保值增值的活动。（二）保险投资的可能性和必要性（思考？）1、可能性：资金本身的性质决定的；保险业务自身的性质决定的2、必要性：市场竞争的必然要求；保险资金保值的必然要求；保险公司获取收益的手段等,二、保险资金的性质,1.从保险资金的来源上看，它不是保险公司的实际收益，而是需要随时用于经济补偿之需。,2.从保险资金的运用上看，通常存在较多的剩余货币资金，以保证保险公司在未来年度具有足够的偿付能力。,3.保险资金同生产企业资金一样具有积累性。起作用是为日后特大灾害或意外事故的发生准备赔偿或给付的货币资金。,三、保险投资资金的来源未了责任1.资本金未到期责任2.责任准备金赔款准备金3.总准备金（保险保障基金）4.储金5.其它资金,非寿险责任准备金人身保险责任准备金,自有资本金,注册资本（实收资本）第七十三条设立保险公司，其注册资本的最低限额为人民币二亿元。保险公司注册资本最低限额必须为实缴货币资本。2.公积金：保险公司按照保险法的规定从历年的利润中提存出来的。,非寿险责任准备金,1、保费准备金（未了责任准备金、未到期责任准备金），会计年度决算时对未满期保单的保险费提存的准备金。一般采用加权平均法或比例法提存。（50%）2、赔款准备金：在会计年度结算以前发生保险事故，但尚未决定赔付或者应付而未付赔款而从当年保费中提存的准备金。,赔款准备金,已报未决赔款准备金：被保险人已提出索赔，但保险人与索赔人就索赔案中是否属保险责任范围，赔款应为多少尚未达成协议。（逐案估计法和平均估算法）已发生事故，但尚未提出保险赔偿或给付金额的。已决未付赔款准备金,非寿险责任准备金,3、总准备金（保险保障基金）：为应用巨灾和巨损引起特大赔款而从保费收入中提存的准备金,人身保险责任准备金,(理论责任准备金和实际责任准备金),寿险责任准备金,为平衡于将来发生的债务而提存的资金，也可视为保险人未履行保险责任的已收保费的积累金额。,四、资本市场成熟度对保险投资的影响,成熟的资本市场有利于保险公司进行风险控制,资产风险,投资风险,利率风险,五、保险投资的一般工具1.银行存款2.债券3.股票4.不动产投资5.贷款,六、保险投资的资金性质和投资策略1.保险投资的资金性质和投资策略（1）性质保险公司对全体被保险人的负债。使资产与负债大致匹配（2）投资策略对市场环境的特点和各种影响因素作出积极反应,2.产寿险资金的区别及其投资策略（1）产寿险资金的区别,（2）投资策略,产险：注意资金的期限结构和风险结构的管理,追求合理的投资收益。,寿险：追求较高投资收益,兼顾资金的期限结构和风险结构的管理。,六、我国的保险投资（一）我国保险资金运用的阶段自1980年恢复国内保险业务以来，国内保险公司的资金运用渠道大致经历了三个阶段：保险资金运用的无序阶段；保险资金运用的严格管制阶段；保险资金运用的拓宽投资领域阶段。,无序阶段主要发生在1995年以前，在这段时期，保险资金的运用手段包括发放贷款、不动产投资、购买股票等，随之而来的就是保险公司资产质量出现了不同程度的恶化。以1995年国内第一部保险法的出台为标志，国内保险公司的资金运用渠道进入了严格管制和规范发展并重的阶段。以新修订保险法于2003年1月1日开始实施为起点，国内保险资金运用开始进入第三个阶段。,保险费率,一、保险费率的构成1.保险费与保险费率（1）保险费：简称保费，是投保人（或被保险人）为转移风险，取得保险人在约定责任范围内所承担的赔偿或给付责任而交付的费用，亦即保险人为承担约定的保险赔付责任而向投保人或被保人收取的费用。（2）保险费率：简称费率，是每一保险额单位应缴纳保险费的比率。保险费率是保险人用以计算保险费的标准。保险费=保险金额保险费率,保险费率,2.保险费率的构成,保险费率,纯保险费率,附加费率,总/毛费率,结束语,有这么一段话，形象地讲述了机会的特征：“你是何人？”“我是征服一切的机会。”“为何踮着脚？”“我时刻在奔跑。”“为何猫着腰？”“怕被常人发现。”“为何前额留着头发？”“好让幸运者把我抓牢。”后脑为何光秃秃的？”为了不让常人从背后把我抓住。”,今年(2012)第一季度，福州两级法院受理保险类纠纷案件71件，比增超过50%。近三年来，福州地区保险纠纷案件同比增幅均超过50%。而在保险公司败诉案件中，70%的案件因为保险公司对于保险免责条款未依法采取合理有效的方式予以明确说明而败诉。现实中，投保人一方经常遇到理赔难问题。实际上，如果消费者在投保时能够细读每一条保险条款，诚实告知保险公司自身状况;保险公司能够合理承保，依法履行保险合同，很多保险纠纷其实是可以避免的。针对保险纠纷中需要注意的几个问题，记者昨日采访了福州中院相关的法官。,免责条款另行书面解释2008年，福州一家旅游公司为其车辆投保，双方在客运承运人责任保险单和客运承运人责任保险条款中对保险赔偿限额做出了不同的约定。后来，该车发生车祸，造成20多名乘客受伤。旅游公司向保险公司索赔，因上述两个不同约定，双方在赔偿金额问题上发生了分歧。法院认为，客运承运人责任保险条款里的约定系特别约定，客观上减轻了保险公司的保险赔偿责任，保险公司应当向投保人明确说明。但是保险公司未将该约定条款列入保险条款中的“责任免除”，且投保单中，投保人声明部分又是预先拟定的格式条款，投保人在该部分盖章不能说明保险公司已经履行了对该条款的明确说明义务。最后法院判决保险公司按照客运承运人责任保险单约定的内容赔偿。,法官介绍，绝大多数的保险案件，双方对保险免责条款的范围和效力存在较大争议。主要体现为：免赔额、免赔率、比例赔付、解除或中止合同等免除或限制保险人责任的条