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人身保险基础知识,目录,第一章人身保险概论,第二章人身保险合同,第三章人寿保险产品,第四章人身保险费率,01,第五章人身保险的资金运用,一、人身保险的概述,02,(一)人身保险的概念,1、人身保险的定义人身保险是指以人的生命和身体作为保险标的的保险。当被保险人在保险期限内发生死亡、伤残或疾病等保险事故，或生存至规定时点时由保险人给付或其收益人保险金的保险。2、人身保险的标的（1）人的生命:生存和死亡状态（2）人的身体：健康、生理机能、劳动能力状态3、人身保险的保险责任4、人身保险的给付条件,03,(二)人身保险的特征,1、保险标的的特殊性：人的生命和身体无法用货币衡量生命价值法收入置换法需要法2、人身风险的特殊性3、保险金额确定的特殊性4、保险合同性质的特殊性：定额给付合同（不存在重复保险、超额投保、共同保险、不足额保险等情况。）5、保险利益的特殊性6、保险期限的特殊性7、保险合同的储蓄性,04,(三)自然保费与均衡保费,05,自然保费,均衡保费,保费额度,图：自然保费与均衡保费的关系,(四)人身保险的分类,06,1、按保障范围分类：人寿保险、人身意外伤害保险、健康保险、年金保险2、按投保方式分类：个人保险、团体保险3、按需求效用分类：保障型、储蓄型、投资型4、按实施方式分类：强制保险（法定保险）、自愿保险5、按保险期限分类长期险、1年期险、短期险,二、人身保险的发展历史与趋势,07,（一）人身保险的产生和发展基础,08,1、人身保险产生和发展的条件（1）自然条件自然界和人类社会中存在的各种人身风险（2）经济条件剩余产品的增加和商品经济的发展（3）技术条件保险精算和概率论的完善,（一）人身保险的产生和发展基础,09,2、影响人身保险发展的因素（1）人口因素人口总量、人口结构、人口素质、生命周期（2）政治经济因素（3）家庭理财因素,（二）人身保险发展简史,10,1、基尔特制度行业工会（英国友爱社、德国火灾互助会）2、公典制度慈善机构：1551年德国纽伦堡市儿童强制保险3、年金制度佟蒂年金（联合养老年金）17世纪末哈雷编制了第一张生命表1762年英国公平人寿保险公司创立（它是世界上第一家真正科学经营的人寿保险公司，标志着现代人身保险制度的形成。）,（二）人身保险发展的趋势,11,1、人身险行业将继续保持较快的发展速度2、资金投资渠道将进一步开放3、保险公司并购重组将不断涌现4、外资公司将加快市场战略布局5、企业年金市场将进一步升温6、农村保险市场潜力进一步释放7、保险公司后台系统资源整合将成为“暗战”利器8、保险监管将进一步加强,（三）人身保险所遵循的原则,12,1、最大诚信原则（1）告知（2）保证（3）违背的行为和后果投保方：未申报保险人：不明确告知免责条款误告不正当理由拒绝赔付隐瞒欺诈2、保险利益原则,目录,第一章人身保险概论,第二章人身保险合同,第三章人寿保险产品,第四章人身保险费率,13,第五章人身保险的资金运用,一、人身保险合同概述,14,（一）人身保险合同的界定,15,1、人身保险合同的实践性2、人身保险合同是定额给付性合同（医疗费用型险种除外）3、人身保险合同大多数是为第三者利益而订立的合同4、具有长期性、稳定性和储蓄性特征,（二）人身保险合同的主要形式,16,1、投保单2、保险单3、暂保单4、保险凭证5、体检报告书6、业务员报告书7、保险费收缴凭证8、批单9、其他文件,一、人身保险合同要素,17,（一）人身保险合同主体,18,1、当事人：2、关系人：3、辅助人：,保险人、投保人,被保险人、受益人,代理人、经纪人、公估人、律师、咨询机构等,（二）人身保险合同客体,19,所谓合同的客体，是指合同中权利和义务共同指向的对象。人身保险合同的客体，是指人身保险合同中权利和义务所指向的对象，即保险利益。,一、人身保险合同实务操作,20,（一）人身保险合同的订立,21,1、订立人身保险合同的原则保险利益原则最大诚信原则合法原则自愿公平原则2、订立保险合同的程序邀约、承诺,（二）人身保险合同的生效,22,1、人身保险合同的成立投保人与保险人就人身保险合同条款达成协议，即经要约人的要约和承诺，合同即告成立。2、人身保险合同的生效新保险法规定，“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。”“依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。3、人身保险合同保险责任的开始保险合同成立后投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任,（三）人身保险合同的中止与终止,23,1、人身保险合同的中止法定中止、约定中止2、人身保险合同的终止自然终止解约终止履行终止合同自始无效（订立时没有保险利益、欺骗或胁迫订立、以死亡为给付条件的合同未经被保险人同意、无效代理合同、口头方式订立、合同内容违法等）,（三）人身保险合同的履行,24,1、投保方对合同的履行如实告知义务、缴费义务、发生事故通知义务、如实提供单证义务2、保险人对合同的履行告知义务、给付保险金义务,（四）人身保险合同的变更,25,1、人身保险合同的变更事项投保人变更、被保险人变更（团险）、受益人变更、保险人变更、缴费方式变更、保险金额变更、保险期限变更、保险责任变更（人身保险合同不允许变更）2、人身保险合同的变更程序和效力书面形式（批注、批单）,目录,第一章人身保险概论,第二章人身保险合同,第三章人寿保险产品,第四章人身保险费率,26,第五章人身保险的资金运用,一、普通人寿保险业务,27,（一）定期寿险,28,1、费率低2、可转换性3、可续保性,作用：适用于收入低而急需高保障的人群购买，可作为终身寿险和两全保险的补充。保证了被保险人将来的可保资格，可用于担保其对债权人的债务，作为信用保证手段。,（二）终身寿险,29,1、死亡给付必然发生2、期缴保单采用均衡保险费率3、保单具有现金价值，储蓄性明显,（三）生存保险,30,以被保险人在保险期满或达到某一年龄仍然生存为给付条件，并一次性给付保险金的保险。只要被保险人生存到约定的时间，保险人就给付保险金。若在次期间被保险人死亡，则被保险人不能得到保险金，且所缴保费不予以退还。,（四）年金保险,31,1、定义：保险人承诺在一个约定时期或所指定人的生存期做一系列的定期支付。（生存年金、确定年金）2、分类：保费缴付方式：趸缴年金、期缴年金年金开始给付方式:即期年金、延期年金被保险人个数不同：个人年金、联合年金、联合及最后生存者年金按给付方式：终身年金、定期年金、最低保证金年金年金给付额是否变动：定额年金、变额年金,（五）两全保险,32,1、特征：给付必然发生费率较高保单具有现金价值,二、特种人寿保险业务,33,（一）简易人寿保险,34,1、保额低2、免体检3、费率相对高于普通终身寿险,（二）次标准体保险,35,1、增龄法（糖尿病患者、显著肥胖患者）2、保险金消减法（手术恢复期的被保险人）3、附加保费法（职业性危险、酗酒、肺结核）,三、新型人寿保险业务,36,（一）分红寿险,37,1、特征享受保险人的经营成果，参与其利益分配。承担了一定投资风险定价假设较保守2、红利来源（1）死差益、利差益、费差益（2）失效收益、投资收益及资产增值、残废给付、意外加倍给付、年金预计给付额等与实际给付额的差额、预期利润等3、红利分配原则与领取方式公平性、弹性、简单性现金领取、累积生息、抵缴保费、缴清增额,（二）变额寿险,38,1、定义：包含保险保障功能并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人寿保险产品。2、特征投资账户设置投资功能突出（不承诺最低收益率）保险责任与保险金额的设计费用的收取（初始费用、买入卖出差价、风险保费、保单管理费、资产管理费、手续费、退保费用）,（三）万能寿险,39,1、定义：是一种缴费灵活、保额可调、非约束性的寿险险种。2、特征保费缴纳灵活，保额可调设立独立账户，承诺最低保证利率业务经营透明度较高,目录,第一章人身保险概论,第二章人身保险合同,第三章人寿保险产品,第四章人身保险费率,40,第五章人身保险的资金运用,一、人身保险费率厘定的基础理论,41,（一）人身保险费厘定的基本原则,42,1、保险保障原则2、公平合理原则3、稳定灵活原则,（二）利息理论基础知识,43,1、单利利息本金利率时期期末本利和本金利息本金（时期利率）it（it）2、复利第N期末本利和（i）（）（）,n,二、人寿保险费率厘定,44,（一）人寿保险费费率厘定的原理,45,1、寿险保费的影响因素利率死亡率费用率其他因素：失效率、分红率、残疾率2、人寿保险费的构成纯保费附加保费,目录,第一章人身保险概论,第二章人身保险合同,第三章人寿保险产品,第四章人身保险费率,46,第五章人身保险的资金运用,一、人身保险资金来源,47,48,1、资本金:开业资金由股东认缴的股金或政府拨款的金额以及个人实有资本2、保证金:按注册资本总额一定比例提取并存入保监会指定的银行3、保险准备金：为确保未来履行给付责任提存的准备金4、留存收益公积金：从经营利润中提取的自有资金（法定10%、50%）（用于弥补公司亏损、转增为公司资本金）总准备金：在提足各项准备金后，在向投资者分配利润之前，按一定比例从税后利润中提取的资金（用于难以预料的巨灾和巨额危险）未分配利润：每年用于积累的资金，属于股东权益。5、保险保障基金：从年终结余中提存的后备基金,人身保险资金来源,二、人身保险资金运用的渠道,49,50,1、银行存款（非主渠道）2、有价证券（债券、股票、证券投资基金）3、债券回购4、贷款抵押贷款流动资金贷款技术改造项目贷款寿险保单贷款5、不动产投资6、项目投资,人身保险资金运用的渠道,三、人身保险资金运用的原则,51,52,1、安全性原则（）尽可能避免风险大的资金运用项目，避免资金运用失误（）组合投资2、收益性原则（）承保收