银行汽车金融零售业务指引手册

通商银行汽车金融零售业务指引手册,汽车金融部,2,一、银行简介,四、业务流程,二、产品介绍,三、信贷政策,五、 优 势,通商银行是中国市一所城市商业银行，其前身为1993年由印尼金光集团控股的国际银行，为浙江省第一所外资银行。2009年起，由港集团受让印尼国际银行（BII）20%股份，并与其与12个股东重组为通商银行，并于2012年4月正式成立。汽车金融系通商银行特色业务之一，业务包含传统汽车库存融资业务、创新平行进口车库存融资业务、二手车商小微贷款及汽车消费类个人零售贷款业务。倡导“简单、直接、有效、阳光”的工作作风；秉承“进取、务实、创新、和谐”的价值理念，打造身边的全方位汽车金融服务专家。,3,4,通商零售产品,1号常规产品,2号车抵贷,快捷贷,新车按揭,二手车车按揭,5,客户分类,优质客户,普通客户,高风险客户,一：流动性较强的职业，如：KTV会所、洗浴（足浴）、房产中介、小型美容美发店、普通网店店主等,二：申请人受雇于或经营受当前国家宏观调控政策影响较大的行业,如:钢贸行业、煤炭采掘、房地产开发等；,6,1.1、1号常规产品-车辆按揭,1.3、汽车按揭贷款利率试算,7,利率请静候公司通知_,国籍：中国籍（不含港、澳、台）年龄：年满18周岁，年龄+贷款期限60；工作：自雇、受薪人士皆可（须在本地拥有合法及稳定工作）信用记录：历史上无犯罪记录且近2年内人行征信无不良记录贷款车辆：本银行贷款未结清车辆不能超过2辆，总共未结清车辆不能超过3辆，九座以下车型开票日期：新车开票日期30天内可以申请，开票后必须60天内放款二手车过户日期：过户日期不得早于申请日期30天，不得早于放款日期60天。房产：1：在我行业务地区内拥有房产，2：全国房产（限产调、房产证、名下有房贷），满足本地常住,1.1、申请人自然人：,8,受薪人士在申请车辆抵押贷款条件： 1：贷款年限最长为3年； 2：首付最低30%起； 3：当贷款金额25万时，在申请地工作一年以上，提 供社保存缴记录，可接受无房客户（提供租房合同 4： 其他情况需提供客户房产或本地房产担保； 无本地房产，可接受申请人全国地区房产（限产调 、房产证、名下有房贷）；其他情况需提供本地有 房产人士担保。,1.1、申请人普通客户：,9,2、申请人优质客户：,1：贷款期限最长为5年；2： 首付最低20%起；3： 配偶可不作为担保人；4： 接受无房产客户,自由职业客户： 1：单车贷款金额50万，累计我行授信本金（含担 保）100万；必须有房产或者添加本地有房的担保人,3、申请人高风险客户：,1：单车贷款金额20万，且仅可在我行申请1辆贷款车辆2： 首付最低40%起；3：不接受无信用记录客户的申请；4： 不接受无房产客户,10,1.1、2号产品汽车抵押贷款要素,2.3、汽车抵押贷款利率试算,11,国籍：中国籍（不含港、澳、台）年龄：年满25周岁，申请人年龄+贷款期限55；工作：自雇、受薪人士皆可（须在本地拥有合法及稳定工作）房产：1：在我行业务地区内拥有房产，2：全国房产（限产调、房产证、名下有房贷），满足本地常住信用记录：历史上无犯罪记录且近2年内人行征信无不良记录,1.1、申请人自然人：,12,2、车辆情况：,二手车车龄+贷款年限=8年（自车辆首次登记日起算）车辆行驶里程数不超过15万公里车辆在交易前，除二手车商过户（持有时间不满3个月）外，已被转手3次（含）以上的不受理；,受薪人士在申请车辆抵押贷款条件： 1： 单车贷款金额50万，累计我行授信本金（含担保）100万； 2：无本地房产，可接受申请人全国地区房产（限产调、房产证、名下有房贷）；其他情况需提供本地有房产人士担保；,1.1、申请人普通客户：,13,2、申请人优质客户：,可以接受无房客户,自由职业客户在申请车辆抵押贷款条件： 1：不接受无信用记录的客户 2：须提供申请地本地房产证明，其他情况需提供本地有房产人士担保。）,3、申请人高风险客户：,不接受此类客户,14,1、授信申请方式：,由贷款专员通过我行“通商车贷系统”网页平台向我行递交申请。（仅支持自然人申请，企业机构类借款人请联系我行客户经理上报申请）“通商车贷系统”网页平台地址如下：:8888/WebReport/ReportServer?op=fs_load&cmd=fs_signin系统提示：采用IE10及以上版本的IE内核浏览系统申请操作步骤：客户信息注册登记填写贷款申请信息表下载申请表及授权文件上传贷款申请资料（电子档）申请状态追踪（如需补充资料会在申请系统状态追踪页面显示，并邮件通知贷款专员）,15,2、授信申请资料：,16,授信申请阶段：所有贷款申请资料均通过系统上传电子版（原件彩色照片或彩色扫描件）申请表、征信授权书均须填写完整后，由借款人、保证人亲自签章生效后方可上传如申请人（自然人）年龄较小/本地无房产/财力一般均建议申请时则自行一并添加保证人审批阶段：除下列清单内资料，同时需按风险审批岗要求其他资料（如有）,2、申请资料清单：,17,2、申请资料清单：,18,如添加保证人则需一并提交借款人与保证人身份关系证明（如结婚证、户口簿、公司章程等）企业机构作为借款人需添加企业法人或实际控制人作为保证人一并申请,3、授信有效期：,授信有效期：3个月（自授信批复后3个月内须提交贷款发放申请并完成贷款发放）,1、签署文本：,通过我行“通商车贷系统”录入合同信息，并下载借款人（保证人）须签署的贷款合同及相应补充协议等文本（含贷款合同、补充协议、支付授权书等）。贷款专员亲见借款人（保证人）签署合同过程需通过视频及拍照形式记录面签记录照片将作为放款上传申请材料之一面签视频须由贷款专员拍摄、留存，并定期通过闪存盘形式递交予我行留档。,2、面签照片拍摄要点：,借款人、保证人（如有）身份证件+合同文本借款人、保证人签署合同及补充协议（正面照）店内贷款专员与借款人、保证人合照（正面照）,19,3、面签视频拍摄要点：,借款人、保证人（如有）身份证件+合同文本要素对焦询问、确认借款人、担保人是否为本人、及其对应此笔贷款的借款及担保意愿借款人、保证人签署合同、补充协议、授权支付书过程签署完成后询问、确认是否为本人签署,4.1、拍照示例：借款人身份证明,将借款人身份证明原件放于借款人签好字的合同下方需清晰展现客户身份信息及合同信息注意拍摄对焦，避免合同及身份证信息模糊造成面签拍摄照片不符合要求,20,4.2、拍照示例：保证人身份证明,将保证人身份证明原件放于保证人签好字的合同下方需清晰展现保证人身份信息及合同信息注意拍摄对焦，避免合同及身份证信息模糊造成面签拍摄照片不符合要求,21,4.3面前拍照示例：面签合影,贷款专员需陪同在借款人及保证人人身边拍照，以证明见证合同面签过程借款人、保证人、贷款专员按顺序排列拍照，照片均为正面照，并同时请贷款专员拍照时站立以区别于借款人及保证人。如有补充协议请再行如上述要求加拍一张借款人及保证人签署合同时均须拍摄正面照片（此示例仅体现借款人）,22,1、账户开立方式：,客户取得我行授信批复后：由贷款专员指导借款人通过我行官网的“直销银行”网页平台向我行递交电子账户开户申请。此账户用于发放及归还贷款“直销银行”账户开立网页平台地址如下：/ningbosh/zxyx/index.html账户开立、注册、激活流程依照网页提示操作，电子账户开立过程中须绑定相应他行同名账户（企业机构须绑定其基本户）,23,1、账户开立流程：,24,1、账户开立点击注册后，进入验证页面，输入邀请码“进取务实”，点击下一步；须指导客户填写客户经理工号验证通过后，进入注册页面，输入手机号码，接收并填入信息系统发送的短信验证码。2、虚拟账户绑定：自然人须绑定其在他行的同名实体借记卡账户（开户网站有提示13家可绑定银行，不要绑定兴业银行）3、激活：账户开立成功后须存入1元人民币用以激活账户4、开通白名单：白名单：电子账户开立后，电子账户仅可与其绑定账户进行资金进入/转出交易，为保证客户还款使用正常，可从多家银行（或他人）账户向电子账户内转账，银行后台会做出限制开放交易，允许任意账户向此电子账户汇入资金，但此电子账户丧失向外任一账户资金转出功能，如需转出须由我行后台开放限制，上述交易称为开放白名单。5、白名单开启时间：放款后两周内6、何种情况下开放白名单后可允许资金转出：（1）2号汽车抵押贷款发放，借款人须适用贷款资金，开放白名单时会自动开放（2）借款人误操作，通过同名、绑定账户误多转入电子账户，须申请核实后方可转出（3）贷款结清,1、放款申请方式：,由贷款专员通过我行“通商车贷系统”网页平台向我行递交放款申请。系统申请操作步骤：上传放款资料（如需补充资料会通过系统及邮件形式通知贷款专员）等待放款审批批复，确认放款信息,25,放款材料准备过程中涉及须由贷款专员亲见的客户资料，（如结婚证件、房屋产权证等），均须通过拍照方式留存电子件，作为放款资料上传。 拍摄方式为，将贷款专员带有本人照片的工作证件（或身份证件）押在客户材料原件上逐一拍摄照片。,2、放款申请模式及条件：,车辆保险要求：已按照我行要求为贷款车辆购买相应车辆保险； a、险种及保额：车辆损失险、盗抢险（保险金额应不低于贷款金额）、第三者责任险的投保金额应不低于人民币20万元；同时上述三类商业险均需包含不计免赔条款。 b、特别约定： 通商银行股份有限公司为本保单第一受益人，未经其书面同意，本保单不得被退保、减保或批改（不影响第一受益人权益的批改除外）； 当一次保险赔款超过贰万元人民币时，保险人必须按照第一受益人的书面指示支付保险赔款。1号产品模式一：抵押后放款已完成车辆抵押登记手续（已完成抵押登记的机动车登记证原件须送达至我行执管）2号产品汽车抵押贷款：抵押后放款已完成车辆抵押登记手续（已完成抵押登记的机动车登记证原件须送达至我行执管）,26,3、放款申请资料：,27,下列清单内所有放款申请资料均须通过彩色拍照件上传其中“原件/纸质件”指：贷款专员将所有放款申请材料电子版拍照件通过系统上传后，仍需将纸质件快递回我行归档执管（其中：仅身份证件及公司营业执照等可提供复印件加盖签章及贷款专员亲见签字证明，其余均须提供原件）（放款后一周内需将清单内要求资料送达至我行）其中“照片/扫描件”指：仅需通过系统上传电子版照片/扫描件，无需将原件或纸质件材料快递送达我行。,2、放款申请资料清单：,28,2、放款申请资料清单：,29,1、客服服务热线：,2、正常月供还款：,所有涉及客户贷款及还款、联系方式变更、账户使用、保险理赔等事项均可联系我行客服需求帮助客服工作时间：工作日 08：30 到 21：00,还款满6个月后方可申请提前还款，且仅可实现全部提前结清提前还款手续费为：未还本金*5%提前还款须提前10天预约,3、提前还款：,客户申请放款时开立的电子账户即为还款账户，还款须客户主动转账入还款账户，无代扣功能，暂不支持支付宝及微信钱包还款客户还款日前7天及前2天均可接收到我行短信提示首期还款日为放款日次月对日提醒客户查看月供还款指引及还款计划表,30,4、还款指引：,我行信息及提示我行名称：通商银行股份有限公司我行行号：313332090019 （上海分行行号：313290011015）如不能保证所使用的还款方式能够当日到账的，建议至少提前三天将足额的还款金额转入或存入您的还款账户中。我行现暂不接受自动从绑定卡中划扣还款，电子账户用户须主动转账划付至还款账号中。如客户忘记了电子账户绑定的实体卡账户，可通过我行主页登录直销银行的平台查询。,前往他行柜台办理转账还款步骤与正常转账方式一致，如柜员未能快速找到我行，可告知其我行行号帮助查找,31,4、还款指引：,通过网上银行（1）选择普通转账，请勿使用实时转账、快速转账等方式（2）选择收款银行，在选择汇入银行的界面时：（a）请先行选择区域为“浙江”“”（b）输入或选择“城市商业银