第三组人身保险初始版

人身保险,组员:11090243X09刘杨11090143X38赵若楠11090243X10王丽露11090243X13王建凤11090243X49丁梅11090243X33冀晓明11090243X41赵宇,人身保险的产生,人们在一生中，不可避免地会遇到疾病、意外伤害和死亡等各种人身风险。不管医疗技术有多先进，多发达，人们都不可能彻底回避这些风险。正是由于这一客观现实存在，人身保险的产生成为必然。,人身保险的特点,人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。当人们遭受不幸事故或因疾病、年老以致丧失工作能力、伤残、死亡或年老退休时，根据保险合同的约定，保险人对被保险人或受益人给付保险金或年金，以解决其因病、残、老、死所造成的经济困难。,一、人身保险事故的特点,1、大部分人身保险事故的发生具有必然性。2、保险事故的发生具有分散性。3、死亡风险随被保险人年龄的增长而增加。,二、人身保险产品的特点,在保险实践中，与产险比较起来，人身保险、特别是寿险产品的需求弹性较大。这里主要有三个方面的原因：第一，由于意识、观念上的原因，人们不太愿意谈论死亡和伤残问题。第二，人身保险产品绝大多数属于自愿性的。第三，人身险特别是一些人寿保险具有储蓄性质，其替代产品相对较多。,三、人身保险义务的特点,1、人身保险一般都是长期性业务，并使用均衡费率。2、保险人对每份人寿保险单逐年提取准备金。3、由业务本身的长期性所产生的特点。可用于投资的资金多，保单调整的难度大，业务管理上的连续性。,人身保险的类型,一、人寿保险二、年金保险三、健康保险四、意外伤害保险,人寿保险,人寿保险是人们用以获得财务安全的一种方式，它可以满足个人和企业的多方面需要。对个人来讲，它首先可以满足补偿丧葬费用、子女抚养费、教育费用和退休生活所需资金的需求。而企业则可以通过购买寿险产品为其雇员提供福利，或者在企业所有者、合伙人或关键员工死亡时提供企业持续经营所需的、高流动性的资金。,人寿保险的种类,人寿保险是保险公司承诺当被保险人死亡时即进行保险金支付的保险，它主要包括定期寿险、终身寿险和两全保险。,定期寿险,定期保险称为定期死亡保险，是一种以被保险人在规定期限内发生死亡事故为前提而由保险人负责给付保险金的人寿保险。如果期限届满，被保险人任然生存，保险人不再承担保险责任，也不退换保险费。,定期保险的特点及适用人群,保险期限短，少则几个月，多则几年。保险费率极低。第一类，由于定期保险的期限较短，所以较为适合那些在短期内担任一项可能危及其生命的临时工作；第二类，就是家庭收入低，子女等尚未成年，且支付能力较低的人群。他们的生命对于家庭非常重要，所以就需要投保定期保险以获得保障。,终生寿险,定义：终生寿险是一种不定期的死亡保险，只要投保人按时缴纳保费，自保单生效之日起，被保险人不论何时死亡，保险人都给付保金。,特点：1、保险费率较高。2、投保人一般以均衡保费的形式缴纳保费。3、保单具有现金价值，保单所有人可以享用保单上的现金价值。,两全保险,定义：两全保险是被保险人不论在保险期内死亡还是生存到保险期届满，保险人都给付保险金的保险。特点：1、两全保险是人身保险业务中承担保险责任最全面的一个险种。2、因为承担的责任大，所以两全保险的费率较高。3、由于两全保险在保险期内不论生死还是死亡，被保险人或者受益人都可以获得一笔保险金，所以这种保险具有储蓄性的特点。,两全保险的种类,1、普通两全保险2、期满双赔两全保险3、死亡双赔两全保险4、联合两全保险,标准保单条款,一免费观望条款二完整合同条款三不可抗辩条款四年龄或性别误告条款五宽限期限条款六所有权条款七复效条款八不丧失价值的选择条款九保单贷款条款十保单提现条款十一自动垫缴保费条款十二红利选择条款十三受益人条款十四保险金给付的选择条款十五除外责任条款,寿险准备金,在保险业中，准备金是负债，它所代表的是保险人预先估计的、未来履行给付责任将需要的金额。在这我们主要介绍寿险责任准备金和或然准备金,寿险责任准备金：是指保险人事先估计的、用于支付未来到期保险金所需要的金额。或然准备金：为了防止因为实际死亡率高于预期水平致使保险公司的收益减少，保证偿付能力而建立的准备金。,健康保险,健康是幸福之本，但在人的一生中，疾病风险却始终挥之不去，影响着人们的正常生活。在人类抵御疾病风险、寻求生活保障的过程中，健康保险应运而生，并在人们的生活中扮演着越来越重要的角色。健康保险是以被保险人的身体为被保险标的，使被保险人在疾病或意外事故所致伤害时发生的费用或损失或得补偿的一种保险。,健康保险的特点,保险期限精算技术健康保险的给付经营风险的特殊性成本分摊合同条款的特殊性健康保险的除外责任,健康保险的种类,1、医疗保险：以约定的医疗费用为给付保险金条件的保险，即提供医疗费用保障的保险，是健康保险的内容之一。2、疾病保险：以疾病为给付保险金条件的保险。,3、收入保障保险：以因意外伤害、疾病导致收入中断或减少为给付保险金条件的保险，具体是指当被保险人由于疾病或意外伤害导致残疾，丧失劳动能力不能工作以致失去收入或减少收入时，由保险人在一定时期内分期给付保险金的一种健康保险。4、长期护理保险：为因年老、疾病或伤残而需要长期照顾的被保险人提供护理服务费用补偿的健康保险,健康保险的费率,四种基本的计算原则：1、统一费率原则2、阶梯费率原则3、逐年变动费率原则4、均衡保险费原则,年金保险,年金保险：指保险金的给付采取年金这种形式的生存保险，而年金保险是一系列固定金额、固定期限的货币的收支。,年金保险的分类,按照年金保险的购买方式分类，可以分为趸缴年金和分期缴费年金。按照年金保险给付频率的不同分类，可以分为按年给付年金、按季给付年金、按月给付年金。按照年金保险给付日期的不同分类，可以分为期初给付年金和期末给付年金。按照年金保险给付的不同起始时间分类，可以分为即期年金和延期年金。,按照年金保险给付的期限分类，可以分为定期年金和终身年金。按照年金领取人数分类，可以分为个人年金和联合生存年金。按照保险费有无返还分类，可以分为无返还年金和返还年金。按照年金价值和保费缴纳有无保证或是否可变分类，可以分为固定年金和变额年金。,意外伤害保险,定义：指以意外伤害而身故或残疾为给付保险金条件的人身保险。特征：1、保险金的给付2、保费计算基础3、保险期限4、责任准备金,1.意外伤害保险的基本内容投保人向保险人交纳一定量的保险费，如果被保险人在保险期限内遭受意外伤害并以此为直接原因或近因，在自遭受意外伤害之日起的一定时期内造成死亡、残废、支出医疗费或暂时丧失劳动能力，则保险人给付被保险人或其受益人一定量的保险金。,2.意外伤害保险的保障项目（1）死亡给付（2）残废给付意外死亡给付和意外伤残给付是意外伤害保险的基本责任，其派生责任包括医疗给付、误工给付，丧葬费给付和遗族生活费给付等责任。,可保风险,不可保意外伤害：可理解为意外伤害保险的除外责任，即从保险原理上讲，保险人不应该承保的意外伤害，如果承保，则违反法律的规定或违反社会公共利益。特约保意外伤害：即从保险原理上讲虽非不能承保，但保险人考虑到保险责任不易区分或限于承保能力，一般不予承保，只有经过投保人与保险人特别约定，有时还要另外加收保险费后才予承保的意外伤害。一般可保意外伤害：即在一般情况下可承保的意外伤害。除不可保意外伤害、特约保意外伤害以外，均属一般可保意外伤害。,意外伤害保险的责任,意外伤害保险的责任是保险人因意外伤害所致的死亡和残废，不负责疾病所致的死亡。意外伤害保险的责任由三个必要条件构成，即被保险人在保险期内遭受了意外伤害；被保险人的死亡或残废发生在责任期限之内；被保险人所受意外伤害是死亡或残废的直接原因或近因。,意外伤害保险的给付方式,意外伤害保险属于定额给付性保险，当保险责任构成时，保险人按保险合同中约定的保险金额给付死亡保险金或残废保险金。死亡保险金的数额是保险合同中规定的，当被保险人死亡时如数支付。残废保险金的数额由保险金额和残废程度两个因素确定。残废程度一般以百分率表示，残废保险金数额的计算公式是：残废保险金=保险金额残废程度百分率在意外伤害保险中，保险金额同时也保险人给付保险金的最高限额，即保险人给付每一被保险人死亡保险金、残废保险金累计以不超过该被保险人的保