第一章财产保险基础

2020/5/20,中山大学岭南学院罗向明,1,第一章财产保险基础,第一节财产保险的特征及作用一、财产保险的基本概念：1、财产保险是保险人对被保险人的财产及其有关利益，在发生保险责任范围内的灾害事故而遭受经济损失时给予补偿的保险。2、保险法第12条：财产保险是以财产及其有关利益为保险标的的保险。第95条：财产保险业务，包括财产损失保险、责任保险、信用保险、保证保险等保险业务。,2020/5/20,中山大学岭南学院罗向明,2,3、财产保险概念的理解1）财产保险属于商业保险范畴2）财产保险的标的价值必须通过货币衡量3）财产保险提供的风险保障4）损失分摊原则是财产保险运行的基础,2020/5/20,中山大学岭南学院罗向明,3,二、财产保险的产生与发展1、古代的保险思想与意识2、近现代保险的形成与发展1）海上保险（Thegeneralaveragecontribution）2）火灾保险（1666LondonFire）,2020/5/20,中山大学岭南学院罗向明,4,3、财产保险发展进程演示图,共同海损分摊,海上保险,火灾保险,工业、汽车保险,责任、信用等,2020/5/20,中山大学岭南学院罗向明,5,三、财产保险的流派1、“海派”的经营理念与特色代表：英美等传统保险强国2、“山派”的经营理念与特色代表：德、法和瑞士等大陆国家3、中国保险业的经营理念？,2020/5/20,中山大学岭南学院罗向明,6,四、财产保险的特征1、业务性质具有补偿性2、承保范围的广泛性3、经营内容的复杂性4、保险合同的信息不对称性,2020/5/20,中山大学岭南学院罗向明,7,五、财产保险的作用1、基本职能：及时补偿财产经济损失2、有利于企业的经济核算，保障企业的财务稳定性3、有利于灾害事故的预防和损失的减少4、有利于扩大、促进国际交往5、促进新技术的应用和推广,2020/5/20,中山大学岭南学院罗向明,8,六、保险业经营理念的认识障碍近十年来，我国保险业的发展定位始终以产品为导向，力图在现有的传统产品的框架下进行突破，努力改变产品同质化的倾向。在传统保险产品的推广和发展尚处在初级阶段的市场，忽视对于全球保险业者上百年来对于传统保险产品的管理与运行经验的学习与传承，试图游离于传统产品以创新的名义另辟蹊径，其结果在财产保险产品设计与运行过程中剥离防灾防损服务职能，在人身保险产品设计与运行过程中努力增加储蓄成分、减少保障功能。违反保险业发展规律的以产品为导向的定位，将严重制约保险行业的可持续发展，增加保险业边缘化的程度。,2020/5/20,中山大学岭南学院罗向明,9,七、普及传统保险产品与提倡保险服务创新普及和推广传统保险产品是中国保险业的立业之本。在传统保险产品覆盖率较低的市场环境下，不顾及传统保险产品的市场基础，盲目奢谈产品创新是对于行业的一种慢性自杀行为。在很多情况下，财险业推出的所谓创新型产品，也大多也是现有产品的组合与分拆。寿险业通过银行柜台或营销员销售的所谓创新型产品，大多是通过所谓的理财收益或定期分红吸引客户，很少提及保险保障功能的创新。财险业推出的以保障型为主的所谓创新型产品，投保人大多数可以明白其中内容；而寿险业以理财为主的创新型产品，投保人大多是懵懵懂懂，最容易引发纠纷和诉讼。因此，在我国目前的金融产品创新监管制度缺位和投保人整体金融理财知识相对匮乏的环境下，全行业应当倡导保险服务创新，限制滥用保险产品创新的提法，并且大力推广和普及传统保险产品。,2020/5/20,中山大学岭南学院罗向明,10,八、保险业要关注业务的中端服务环节完整的保险业务运行链经过前端、中端和末端。前端是展业、承保和核保环节，中端是保险单持续过程中对于客户的防灾防损或健康管理及人身安全指引等软服务，末端是理赔、核赔及保险金给付等环节。我国保险业对于保险业务的前端和末端服务相对比较重视，但对于保险业务运行过程中的中端业务视而不见，与防灾防损相关的职能部门几乎不存在，全行业的服务功利性极强。目前相关服务业利用现代通讯工具对于其客户开展的包括安全建议、饮食建议、健康建议等涉及防灾防损的增值服务种类繁多。但是，很多保险公司宁肯利用现代通讯手段“骚扰”准客户，也不愿意在恶劣天气来临、自然灾害发生、季节性疾病流行等等可以可能导致客户发生保险责任的因素集中时，利用现代通讯手段对于客户或准客户开展防灾防损的忠告及提醒。急功近利的服务心态对于保险行业的社会现象将造成严重损失。,2020/5/20,中山大学岭南学院罗向明,11,九、财险业要研究业务末端的服务创新财产保险经营的“损失填补”理论面临社会发展与市场变革的双重挑战。政府在汶川灾后财政补偿过程中通过法律提出灾后重建的环保、可持续发展理念，致使保险业的巨灾保险方案相形见绌。财产保险的业务末端如何从简单的理赔环节上升到通过理赔支持和指导客户实现“保险标的”升级换代与符合环保和可持续发展的要求，是一项全新的服务创新挑战。,2020/5/20,中山大学岭南学院罗向明,12,第二节财产保险的组成及分类,一、财产损失保险1、火灾保险：企业、家庭财产保险等2、汽车保险：私人、商业用车保险等3、海上保险：货物、船舶保险4、农业保险：种植业与养殖业保险5、特殊风险保险：工程、航天航空等,2020/5/20,中山大学岭南学院罗向明,13,二、责任保险概念：保险法65条：责任保险是指以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险。1、公众责任保险2、产品责任保险3、雇主责任保险4、职业责任保险,2020/5/20,中山大学岭南学院罗向明,14,三、信用保证保险1、信用保险：出口信用与国内贸易信用保险中国出口信用保险公司、ECGD2、保证保险：合同、产品质量、雇员忠诚保证保险,2020/5/20,中山大学岭南学院罗向明,15,四、英国的分类（TheInsuranceCompaniesAct1982）,Class1.AccidentClass2.SicknessClass3.LandvehiclesClass4.RailwayRollingStockClass5.AircraftClass6.ShipsClass7.GoodsinTransitClass8.FireandNaturalForcesClass9.DamagetoPropertyClass10.MotorVehicleLiabilityClass11.AircraftLiabilityClass12.LiabilityforShipsClass13.GeneralLiabilityClass14.CreditClass15.SuretyshipClass16.MiscellaneousFinancialLossClass17.LegalExpenses,2020/5/20,中山大学岭南学院罗向明,16,第三节我国财产保险的发展,一、前期综述：解放前：1805年的CantonInsuranceSociety；仁济和保险公司；AIG；上海二、1949年后至1980年的变化三、1980年后的主要事项：1、人保的恢复2、平安的成立（1988）3、太平洋保险（1991）4、1995年保险法（2002年、2009年两次修正）5、保监会成立（1998）,2020/5/20,中山大学岭南学院罗向明,17,四、外资公司的状况1、1992年AIG回归上海（背景资料）2、1994年东京海上3、1997年后瑞士丰泰、太阳联合等4、外资经纪公司（Marsh/Aon/Willis等）,2020/5/20,中山大学岭南学院罗向明,18,五、WTO与股改上市1、外资大举进入2、人保分家、改革与各自上市3、平安改名与上市4、太平洋上市,2020/5/20,中山大学岭南学院罗向明,19,六、监管的变化1、监管部门的变化：对外贸易部中国人民银行金融保险司保监会2、对保险业监管：除保监会外，国家外汇管理局、审计部门、税务部门、财政部门、上级部门（对地方公司）、政府的其它部门3、监管手段与国外比较4、监管部门的变化与发展,2020/5/20,中山大学岭南学院罗向明,20,七、2011年上半年全国财产保险业务运营状况原保险保费收入：2444.2亿元(中资2417.85亿元)，同比增长17.10%。中资财产险公司原保费收入排名：人保财险、平安产险、太平洋产险、中华保险、大地财险、国寿财险、阳光产险、天安保险、中国信保和安邦保险。外资财产险公司排名：美亚、东京海上、利宝互助、三井住友、安联。,2020/5/20,中山大学岭南学院罗向明,21,总结：中国保险业落后于国民经济增长速度中国经济总量已经进入全球第二位，主要行业开始领先全球，但银行与保险业的国际竞争力与国家经济地位极不相称。中国最大的银行去年的营业收入在全球银行业排第15位，中国最大的保险公司去年的营业收入在全球保险业排第16位。中国保险业成长迅速。但是，如果同中国经济发展的速度与规模相比，存在严重错位。按照全球2009年GDP总量排名，排在第四、五位的英国和法国的经济总量不到中国的80%。因此，中国保险业的理论排名应当进入全球前四位。,2020/5/20,中山大学岭南学院罗向明,22,第四节国际非寿险市场的现状与发展,一、发展历史与现状1、英国：火灾的风险；1666年伦敦大火；LloydsofLondon（1688）；19世纪末工业革命；MIA19062、美国：火灾、暴风、飓风；世界第一发达！3、日本：火灾；东京海上等总结：经济发达与保险业发展同步！,2020/5/20,中山大学岭南学院罗向明,23,2009年，全球非寿险保险费收入17345亿美元，美国占37.32%，中国占3.11%。货币单位：亿美元,2020/5/20,中山大学岭南学院罗向明,24,4、国际主要非寿险公司1）Allianz（Germany）2）Axa（France）3）Aviva（UnitedKingdom）4）ZurichFinancialServices（Switzerland）5）Royal&SunAlliance（UnitedKingdom）AmericanIntl.Group（UnitedStates）？,2020/5/20,中山大学岭南学院罗向明,25,5、国际再保公司10强1）MunichReSegmentReinsuranceGermany2）SwissReGroupSwitzerland3）BerkshireHathawayGroupU.S.4）GEGlobalInsuranceHoldingsU.S.5）HannoverReGermany6）LloydsofLondonU.K.7）GerlingGlobalReinsuranceGroupGermany8）ScorGroupFrance9）AxaCorporateSolutionsGroupFrance10）ConveriumGroupSwitzerland,2020/5/20,中山大学岭南学院罗向明,26,6、国际保险经纪人10强1）MarshInc.U.S.2）AonCorp.U.S.3）WillisGroupHoldingsLtd.U.K.4）ArthurJ.Gallagher&Co.U.S.5）JardineLloydThompsonGroupP.L.C.U.K6）AcordiaInc.(3)U.S.7）HLFGroupP.L.C.U.K.8）AlexanderForbesLtd.SouthAfrica9）Brown&BrownInc.U.S.10）Hilb,Rogal&HamiltonCo.U.S.,2020/5/20,中山大学岭南学院罗向明,27,七、关注国际财产保险业务的发展动态1、间接损失与财产本身损失共同构成基本保险项目；2、保险金额趋向定值保险与绝对免赔额结合的确定方式；3、监管当局强化保险费率结构中的风险成本定价比例限制，控制附加费率比例上限；4、相关法规调整最大施救费用与灾后诉讼费用相当于保险金额的规定；5、火灾保险出现附加承保灾害人身意外、灾害医疗补偿和灾害死亡保障等灾害人身保障的产品组合趋势；6、企业火灾保险业务出现附加灾害施救人员伤害及医疗保障的产品组合趋势；7、监管当局将大型商业风险业务境外分保状况作为公司业务监管的定量考核指标。,2020/5/20,中山大学岭南学院罗向明,28,八、财险业应当加大改革开放的认识1、改变收入分配制度偏重保险费收入、较少考虑承保业务质量和经营效益的不合理现象。2、建立行业自律为主、市场调节为辅的费率浮动机制，实施以偿付能力指标为考核标准的市场退出机制；3、建立全国性重要风险数据共享机制，为开展涉及重大自然灾害和意外事故的风险管理提供数据支持