财产保险目标市场

财产保险,财产保险的概念P162以财产及其有关利益为保险标的的一种保险，或者以物质财产及有关利益、责任和信用为保险标的的保险狭义财产保险是财产损失保险，是以物质财产及有关利益为保险标的的保险,财产保险的特征,保险标的是各种财产物资及有关责任保险业务的性质是组织经济补偿经营内容具有复杂性投保对象与承保标的复杂承保过程与承保技术复杂风险管理复杂单个保险关系具有不对等性,财产保险的分类,财产损失保险农业保险责任保险信用保险,财产损失保险的特点,保险标的是有形资产投保人、被保险人与受益人高度一致业务经营复杂防灾防损特别重要,财产损失保险的分类,财产损害保险：财产保险基本险、财产保险综合险、家庭财产保险等运输保险：货物运输保险、机动车辆保险、航空保险、船舶保险工程保险：建筑工程保险、安装工程保险、科技工程保险农业保险：种植业保险、养殖业保险,财产损失保险的运行,展业：宣传、确定推销保单的合适渠道和方式承保：核保和签单防灾防损：预防和抑制保险损失再保险：分散风险理赔：受理被保险人的索赔、现场勘察、责任审核、损失核定、赔款计算、支付赔款等,财产损失保险赔偿中注意问题,近因原则分清保险责任、除外责任和附加责任坚持损失赔偿原则坚持代位追偿原则按照重复保险分摊原则在所有承保人之间分摊损失扣除免赔额，对有关费用还要进行分摊,财产损害保险,财产损害保险是以存放在固定场所并处于相对静止状态的财产物资为保险标底，由保险人承担保险财产遭受保险事故损失的经济赔偿责任的一种财产保险财产损害保险的特点保险标的是陆上处于相对静止条件下的各种财产物资；承保财产的存放地址固定，被保险人不得随意变动保险标的相当广泛财产损害保险的承保风险通过基本险与附加险，基本覆盖了大部分可保风险,财产损害保险的范围,保险标的的范围房屋及其他建筑物和附属装修设备各种机器设备、工具、仪器及生产用具管理用具及低值易耗品、原材料、半成品、在产品、产成品或库存商品和特种储备商品各种生活消费资料,财产损害保险的范围,特殊约定市场价格变化大，保险金额难以确定：如古物、艺术品等价值高，风险较为特别的：铁路、水闸、道路、桥梁风险较大、费率高的财产：矿井、矿坑内的设备和物资,财产损害保险的范围,不保财产不属于一般性的生产资料或商品：土地、矿藏缺乏评估价值的依据或很难鉴定其价值：票证、文件、电脑资料等与法律法规性相抵触：违章建筑、非法占用的财产等,财产损害保险,保险责任火灾及相关危险：火灾、爆炸、雷电各种自然灾害：暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、滑坡、地面突然塌陷等有关意外事故：飞行物体及空中运行物体坠落、被保险人的电气水设备因火灾发生的意外施救费用,财产损害保险,除外不保风险战争、军事行动或暴动、政治恐怖活动被保险人及其代表的故意行为核风险、核子辐射和放射性污染各种间接损失保险标的本身缺陷、保管不善所致的损失以及变质、霉烂、受潮、虫咬、自然磨损、自然损耗、自燃、烘焙所造成的损失,财产损害保险,费率：建筑结构及建筑等级、占用性质、承保风险的多寡、地理位置、投保人的防灾设备和防火措施保险金额：根据投保标的分项确定赔偿：按理赔程序和理赔原则进行固定资产分项计赔扣除残值和免赔额一般情况下团体险采用比例赔偿、家庭财产险采用第一损失赔偿,财产损害保险险种,财产保险基本险财产保险综合险盗抢险特种险家庭财产保险,基本险和综合险适用范围,团体财产损害保险的主要险种之一各类企业（包括民营企业，但部队企业、三资企业除外）机关、事业单位及社会团体（军事机关和部队除外）,基本险和综合险标的范围,可保财产特约承保财产：金银、珠宝、艺术类珍贵物品、铁路、桥梁、码头、道路类大型建筑物、矿井、矿坑内风险特殊类设备不保财产：土地、矿藏、矿井、矿坑、森林、水产资源未经收割或未入库的农作物货币、票证、有价证券、文件、账册、图表、技术资料、电脑资料、枪支弹药以及无法鉴定价值的财产违章建筑、危险建筑、非法占有的财产,基本险保险责任和除外责任,保险责任P167火灾、爆炸、雷击飞行物体及空中运行物体坠落自有自用的“三供设备”因保险事故遭受损害，导致“三停”的直接损失必要、合理的施救费用除外责任：上述以外的责任都是除外责任,盗抢险和特种险,盗抢险作为财产损害保险基本险的附加险形式存在，除外责任P168特种险将以前不保的风险作为可承包的特种风险,财产保险综合险保险责任和除外责任,保险责任基本险责任暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、突发性滑坡、地面突然塌陷除外责任：财产损害保险的一般除外责任,财产保险基本险和综合险赔偿处理,全损分损施救费用：在保险标的损失以外另行计算发生部分损失的情况下，保险人赔偿后，保单继续有效，但保险金额应扣减赔款。若需恢复至一个保险金额，经保险人同意，可加费恢复保险标的残值合理折价归被保险人，在赔款中扣除,案例1,某企业投保企业财产保险综合险，保险金额80万元，保险有效期间从2005年1月1日至12月31日。（1）该企业于2月12日发生火灾，损失金额为40万元，保险事故发生时的实际价值为100万元，则保险公司应赔偿多少？为什么？（2）5月18日因发生地震而造成财产损失60万元，保险事故发生时的实际价值为100万元，则保险公司应赔偿多少？为什么？（3）12月18日因下暴雨，仓库进水而造成存货损失70万元，保险事故发生时的企业财产实际价值为70万元，则保险公司应赔偿多少？为什么？,案例分析,（1）保险公司赔偿金额损失金额保险保障程度4080/10032万元。因为该保险为不足额保险，所以采用比例赔偿方式（2）由于地震属于企业财产保险综合险的责任免除，所以保险公司可以拒赔（3）保险公司赔偿金额保险价值损失金额70万元。因为该保险为超额保险，保险金额超过保险价值的部分，无效，所以按保险价值赔偿,案例2,某公司总资产为4000万元，该公司仅将价值1200万元的房屋投保了火灾保险，在保险期限内，该公司遭受了一场大火，灾害造成的损失达200万元，其中房屋损失186万元，其他财产损失14万元。在救火抢险过程中发生施救费用1万元。分析此案例，并回答下列问题：（1）保险人应对该次火灾事故负责赔偿的项目应该有哪些?（2）保险人采取什么赔偿方式？（3）保险人应该支付的保险赔款是多少？（4）某公司应该自负的财产损失是多少？,案例分析,(1)保险人应对该次火灾事故负责赔偿的项目应该是房屋损失与部分施救费。（2）比例赔偿方式（3）保险人应该支付的保险赔款是186万元（4）因为其他财产损失14万元，所以某公司应该自负的财产损失是14万元。,家庭财产保险,家庭财产保险一般分为基本险和附加险，基本险承保家庭财产火灾保险责任范围，附加险一般为附加盗窃险支付保费方式的家庭财产保险称为普通家庭财产保险支付保险储金方式的家庭财产保险称为家庭财产两全保险（定期还本家庭财产保险、家庭财产长效保险）,附加险,暴风、暴雨、洪水保险盗抢保险雪灾、冰凌保险泥石流、特发性滑坡保险水管爆裂保险破坏性地震保险,家庭财产保险的特征,业务分散，额小量大危险结构有特色，主要集中在火灾盗窃等危险上赔偿有特色险种设计更灵活,普通家庭财产保险的承保范围,可保财产特保财产不保财产,可保财产,衣着用品、床上用品家具、用具、室内装修物家用电器、文化、娱乐用品农村家庭的农具、工具、已收获入库的农产品、副业产品由投保人代管或者与他人共有而由投保人负责的上述财产,特保财产,财产的实际价值很难确定，必须由专业鉴定人员或公估部门才能确定价值的财产，如金银、珠宝、玉器、首饰、古玩、古书、字画等不属于普通的家庭财产，为专业人员在家庭从事业余研究和发明创造所使用的专业仪器和设备。因不同的保险人对于保险财产的界定有不同规定，上述必须特别约定才能投保的财产也可列入保险人不予承保的财产范围,不保财产,损失发生后无法确定具体价值的财产，如货币、票证、有价证券、邮票、文件、帐册、图表、技术资料等日常生活所必须的日用消费品，如食品、粮食、烟酒、药品、化妆品等法律规定不容许个人收藏、保管或拥有的财产，如枪支、弹药、爆炸物品、毒品等处于危险状态下的财产保险人从风险管理的需要出发，声明不予承保的财产,保险责任的范围,基本责任保险人扩展承保的保险责任附加责任责任免除,基本责任,火灾爆炸雷击空中运行物体的坠落在发生上述灾害事故时，因防止灾害蔓延或施救所采取的必要措施造成保险财产的损失和所支付的合理费用,保险人扩展承保的保险责任,雪灾暴风龙卷风暴雨洪水,地面突然塌陷崖崩雹灾冰凌泥石流,附加责任,附加盗窃险,责任免除,地震、战争、军事行动或暴力行为核子辐射和污染电机、电器、电器设备因使用过度、超电压、碰线、弧花、漏电、自身发热、雷电感应等原因造成的本身损毁被保险人及其家庭成员、服务人员、寄居人员的故意行为，或勾结纵容他人盗窃或被外来人员顺手偷摸，或窗外钩物所致的损失政府决定征用和拆迁引起的损失和费用虫蛀、虫咬、变质、霉烂的损失和费用；其他不属于保险责任范围内的损失和费用,保险费率、保险金额与赔款计算,家庭财产保险的保险费率按投保财产座落地点的实际危险程度制定家庭财产保险的保险金额由投保人根据家庭财产保险标的的实际价值自行确定赔偿处理房屋及其附属设备：按比例赔偿方法赔偿其他财产：按第一损失方法,运输损失保险,运输损失保险是以处于流动状态下的财产为保险标的的一种保险，包括运输货物保险和运输工具保险特征：保险标的的流动性保险风险大而复杂异地出险现象第三者责任保险,运输损失保险P174,运输货物保险运输工具保险机动车辆保险航空保险船舶保险,运输货物保险,运输货物保险是以运输过程中的货物为保险标的，承保其因自然灾害或意外事故所造成的损失的一种财产保险。特点保险单可以随提货单的转移而转让保险标的可与被保险人分离运输货物保险一般为定值保险业务规则的国际性,运输货物保险的基本内容,保险标的：商品性质的贸易货物，贵重财务和鲜活品不保保险期限：一年期（制造商、批发商、零售商）；航程保险保险金额和保险费率：定值保险责任范围P176,机动车辆保险,机动车辆保险的险种基本险：分为车辆损失险和第三者责任险车辆损失险第三者责任险附加险：全车盗抢险、玻璃单独破碎险、车辆停驶损失险、自燃损失险、新增加设备损失险、车上责任险、无过失责任险、车载货物掉落责任险、不计免赔特约险,机动车辆保险的特点,属于不定值保险赔偿方式主要是修复保险赔偿中采用绝对免赔方式采用无赔款优待方式第三者责任保险一般采用强制保险的方式,机动车辆保险的保险期限,机动车辆保险的保险期限通常为一年,车辆损失险,保险车辆遭受保险责任范围内的自然灾害或意外事故，造成保险车辆本身损失，保险人依照保险合同的规定给予赔偿,车辆损失险的保险责任,碰撞责任：碰撞是保险车辆与外界静止的或运动中的物体的意外撞击非碰撞责任，分为自然灾害、意外事故。合理的施救、保护费用,车辆损失险的责任免除,自然磨损、锈蚀、故障、轮胎爆裂地震、人工直接供油、高温烘烤造成的损失受本车所载货物撞击的损失两轮及轻便摩托车停放期间翻倒的损失遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用，致使损失扩大部分自燃以及不明原因产生的火灾玻璃单独破碎保险车辆在淹及排气筒的水中启动或被水淹后操作不当致使发动机损坏,车辆损失险的保险金额,按投保时保险车辆的新车购置价确定按投保时保险车辆的实际价值确定被保险人与保险人协商确定，但保险金额不得超过保险价值，超过部分无效,车辆损失险保险费的计算,按车辆的使用性质、车辆种类、车龄、车辆价值分别计算车辆损失保险费基本保费(保险金额费率)各种费率（调整）优惠政策,车辆损失险赔偿处理,全部损失当足额或不足额保险时。保险车辆发生全部损失后，如果保险金额等于或低于出险当时的实际价值，则按保险金额计算赔偿赔款（保险金额-残值）事故责任比例（1-免赔率）当超额保险时。保险车辆发生全部损失后，如果保险金额高于出险当时的实际价值，按出险当时的实际价值计算赔偿赔款（实际价值-残值）事故责任比例（1-免赔率）,车辆损失险赔偿处理,部分损失保险车辆的保险金额按投保时新车购置价确定的，无论保险金额是否低于出险当时的新车购置价，发生部分损失按照实际修复费用赔偿赔款（实际修复费用-残值）事故责任比例（1-免赔率）保险车辆的保险金额低于投保时的新车购置价，发生部分损失按照保险金额与投保时的新车购置价比例计算赔偿修复费用赔款（实际修复费用-残值）（保险金额/新车购置价）事故责任比例（1-免赔率）,车辆损失险赔偿处理,部分损失施救费仅限于对保险车辆的必要、合理的施救支出。如果施救财产中含有保险车辆以外的财产，则应按保险车辆的实际价值占施救总财产的实际价值的比例分摊施救费用保险金额等于投保时新车购置价的施救费实际施救费用事故责任比例（保险车辆实际价值/实际施救财产价值）（1-免赔率）保险金额低于投保时的新车购置价的施救费实际施救费用事故责任比例（保险金额/新车购置价）（保险车辆实际价值/实际施救财产价值）（1-免赔率）,第三者责任险,保险车辆因意外事故，致使他人遭受人身伤亡或财产的直接损失，保险人依照保险合同的规定给予赔偿在多数国家，均对机动车辆第三者责任保险采取强制保险的措施，以利于维护公众的安全,第三者责任险保险责任,被保险人或其允许的合格的驾驶员在使用被保险车辆过程中发生意外，致使第三者人身或财产受到直接损毁且被保险人依法应当支付的赔偿金额,第三者责任险的保险责任,被保险人允许的合格驾驶员有两层含义，一是被保险人允许的驾驶员；二是合格。使用保险车辆的过程是保险车辆作为一种工具被运用的整个过程，包括行驶和停放。财产的直接损毁是保险车辆发生意外事故，直接造成事故现场他人现有财产的实际损毁，间接损失不在保险人负责的范围内依法应当由被保险人支付的赔偿金额是依照道路交通事故处理规定和有关法律、法规，按被保险人或其允许的合格的驾驶员承担的事故责任所应当支付的赔偿金额，与保险人依照保险合同的规定给予补偿是不同的,第三者责任险的责任免除,被保险人或其允许的驾驶员所有或代管的财产私有、个人承包车辆的被保险人或其允许的驾驶员及其家庭成员，以及他们所有或代管的财产本车上的一切人员和财产,第三者责任险保险金额,第三者责任险的每次事故最高赔偿限额应根据不同车辆种类选择确定,第三者责任险的保险费,根据车辆种类、使用性质按投保人选择的赔偿限额档次从费率表中查出其保险费收费标准，是一种固定保险费,第三者责任保险的赔偿处理,保险车辆发生第三者责任事故时，在保险单载明的赔偿限额内核定赔偿数额对被保险人自行承诺或支付的赔偿金额，保险人有权重新核定或拒绝赔偿,案例1,某日，甲、乙两车相撞，经交通管理部门裁定：甲车车损10万元，医疗费12万元，货物损失18万元；乙车车损22万元，医疗费万元，货物损失13万元。甲车负主要责任，承担经济损失的70；乙车负次要责任，承担经济损失的30。该两辆车均投保了车辆损失险和第三者责任险，甲车在A保险公司投保了保险金额为16万元的车辆损失险、赔偿限额为50万元的第三者责任险；乙车在B保险公司投保了保险金额为20万元的车辆损失险，赔偿限额为20万元的第三者责任险。试分别计算A、B保险公司对甲、乙两车的被保险人各应承担赔偿金额。（A、B两公司的免赔率分别为15%和5%）,案例分析,车险案例分析时应注意四个要点明确各保险公司所承保的险种明确各险种的保险责任范围明确所保车辆的责任比例明确各种责任比例对应的免陪率规定,案例分析,A保险公司应赔偿车辆损失险赔偿金额=甲车车损甲车责任比例（1-免赔率）=1070%（1-15%）=5.95（万元）第三者责任险赔偿金额=（乙车车损+乙车医疗费+乙车货物损失）甲车责任比例（1-免赔率）=（22+5+13）70%（1-15%）=23.8（万元）,案例分析,B保险公司应赔偿的（1）车辆损失险赔偿金额=乙车车损乙车责任比例（1-免陪率）=2230%（1-5%）=5.28（万元）（2）第三者责任险赔偿金额=（甲车车损+甲车医疗费+甲车货物损失）乙车责任比例（1-免陪率）=（10+12+18）30%（1-5%）=11.4（万元）,案例2,某车主投保机动车辆保险，保额为40万元。在保险期内先后发生数次保险事故，第一次车辆受损15万元，第二次受损20万元，第三次受损8万元，第四次受损45万元，第五次受损6万元。在前三次保险事故发生并获得赔偿后，投保人补充到了40万元的保额。试问保险人应如何赔偿？,案例2,因为机动车辆保险的历次赔偿金额不累加，只有当某一次保险事故的赔偿金额达到保险金额时保险合同才终止。在本案中，保险人在第一次事故后赔偿15万元，在第二次事故后赔偿20万元。这两次的赔偿金额均未达到保险金额不进行累加，所以在第三次事故后赔偿8万元。但第四次保险事故损失45万元，超出了保险金额，保险人赔偿40万元后保险合同终止。保险人对第五次事故损失不再承担赔偿责任。,工程保险,工程保险是对建筑工程、安装工程及各种机器设备因自然灾害和意外事故造成物质财产损失和第三者责任进行赔偿的保险。它是以各种工程项目为主要承保对象的保险。,工程保险的特点,承保风险责任广泛而集中涉及较多的利益关系人不同工程保险险种的内容相互交叉。主要承担的技术风险采用工期保险单或分阶段承包：与一般财产保险不同的是，建筑工程保险采用的是工期保险单，即保险责任的起止通常以建