零售银行业务最佳实践与中国银行业的选择

零售银行业务最佳实践与中国银行业的选择Bestpracticeinretailbankingreporting&monitoring12.一般规则Generalrules职业道德Morality财务报告Financialreports不动产估价Valuationrealestate累积风险Accumulatedrisks个人责任Personalliability控股公司/分支机构Holdingcompany/subsidiaries13.担保品和第三方保证规则Collateral+guaranteerules,35,14.业务流程+贷款发放+贷款审核Businessprocedures+granting+reviewing15.职能分离Functionalsegregation16.授权体系和信贷委员会的职责Mandatesystem&creditcommitteeresponsibilities17.定价系统Pricingsystem18.信贷业务的评估Evaluatingcreditbusiness19.信贷业务管理循环，等等Creditbusinessmanagementcycleetc.,36,挑战（8）：信贷业务（3）Challenge(8):Creditbusiness(3),客户风险评级Clientriskrating,财务得分Financialscores,9个比率：9x权重=得分9ratios:9xWeight=Score,非财务得分Non-financialscores,管理能力Managementability市场Market25个因素x权重weight=得分score质量关系Qualityrelationship其它Others,评级工具：中小企业Ratingtools:SME,内部客户风险评级R1-R10ClientRisksRatingR1-R10,37,2.担保物评级Collateralrating,担保物比率的保证人记分卡CollateralratiosGuarantorscorecard,偿债保障比率Coverageratio,担保物评级C1-C8CollateralratingC1-C8,银监会有关按揭和担保比率的指导意见CBRCsmortgageandcollateralratios在个人充当保证人的情况下，需有一个特别的保证人记分卡Forpersonalguaranteesaspecialguarantorscorecardisincluded.调整后的担保品价值/总债务=偿债保障比率Correctedcollateralvalue/Totaldebt=Coverageratio,38,计划Plan,操作DO,核查Check,执行Act,信贷政策Creditpolicy,中小企业评级SMERating,个体工商户贷款评级PBLRating,担保物评级Collateralrating,数据库（贷款组合）Database(portfolio),S3C6,R4C2,挑战（9）Challenge(9):,39,客户和担保物评级中小企业和个体工商户贷款（数据库）Clientandcollateralratingsmeandpbl(Database),定价Pricing,信贷授权表Authoritiestable,审核Review,挑战（10）Challenge(10):,40,征信系统Creditregistration,目的Aim：防止个人客户过度借贷protectionpersonalcustomersagainstovercrediting保护金融机构Protectionfinancialinstitutions央行系统PBOCsystem:符合国际标准和操作实践Meetsinternationalstandards&practices所有金融机构都必须向征信机构提供信息Compulsoryregistrationbyallfinancialinstitutions全国统一的中央系统Nationwide1system数据库！信用记录Database!Credithistory荷兰模式Dutchsituation:所有金融机构都必须成为征信局会员Compulsorymembershipallfinancialinstitutions强制性提供信息Compulsoryregistration征信局经营时间超过25年History25years独立机构：（BKR）Independentinstitution:BKR,41,荷兰合作银行Rabobank:信用记录credithistory,BKR,荷兰合作银行专家评级系统RabobankExpertCreditRatingsystem,荷兰合作银行Rabobank,信用状况Creditsituation信用记录Credithistory个人状况Pe