2013年银行高管试题论述部分(二)

2013年银行高管试题论述部分（二）8.（22）请结合工作实际，试论对银行业金融机构实行统一授信的现实意义统一授信管理是金融部门统一对客户确定最高授信额度，实施集中统一控制客户信用风险的信贷管理制度，对客户核定的统一授信额度，是金融部门授予客户可使用的信用贷款最高限额。实行统一授信的现实意义在于：(1)实行统一授信有利于提升银行业金融机构风险管理精细化水平。(2)实施统一授信有利于加强对客户信用风险的管理的控制。(3)实行统一授信有利于积极引导信贷结构调整、优化资源配置。9.（23）请结合工作实际，谈谈你对银监会“三个办法，一个指引”的必要性和深刻意义的认识和理解（1）有利于银行贷款风险监管制度的系统化调整与完善，促进贷款业务的健康规范发展。面对近年我国金融资产显著增长，信贷资产规模迅速扩张的状况，如何保障贷款资金的安全，有效防范信用风险，已经成为银行日常经营和银行监管的重要责任。 （2）有利于银行业金融机构实现贷款的精细化管理，从加强贷款全流程管理的思路出发，要求将贷款管理各环节的责任落实到具体部门和岗位，并建立贷款各操作一切的考核和问责机制，实现贷款经营的规范化和管理的精细化。同时，以贷款资金向交易对象支付的受益人原则为抓手，重点强调贷款资金交易的真实性，防范和杜绝贷款用途的虚构和欺诈。 （3）有利于规范和强化贷款风险管控，保护广大金融消费者的合法权益，支持实体经济又好又快发展。贷款新规的出台，将有利于银行业金融不断更新风险管理理念，应用先进风险管理技术，逐步建立和完善信贷风险管理架构体系，进一步提升贷款风险管理水平，优化信贷结构，提高信贷管理质量，保障贷款业务安全运行和长远发展。同时，贷款新规通过必要的操作流程及内部控制等手段，规范商业银行贷款支付行为，确保贷款资金按借款合同约定用途使用，防止借款人资金被挪用，有效保护金融消费者的合法权益。10.（28）请结合工作实际，试论贷款新规的协议承诺原则在合同中应当如何体现贷款新规对贷款合同管理提出了以协议承诺原则为核心要义的监管要求，旨在引导和推动我国银行业金融机构加快建立健全贷款合同管理体系，切实维护自身利益。协议承诺原则的核心在于保证贷款合同的完善性、承诺的法律化乃至管理的系统化，主要体现在以下几个各方面。（1）要求借款人通过签订贷款合同等协议文件承诺申贷材料信息的真实有效。（2）要求借款人通过签订贷款合同等协议文件承诺贷款的真实用途。（3）要求借款人通过签订贷款合同等协议文件承诺贷款资金的支付方式。（4）要求借贷双方通过签订贷款合同等协议文件承诺各方的权利义务。11.（29）请结合贷款新规，试述商业银行个人贷款支付管理要求，何种情况可采取自主支付（1）贷款人应按照借款合同约定，通过贷款人受托支付或借款人自主支付的方式对贷款资金的支付进行管理与控制。（2）贷款人应在贷款资金发放前审核借款人相关交易资料和凭证是否符合合同约定条件，支付后做好有关细节的认定记录。贷款人应当通过账户分析、凭证查验或现场调查等方式，核查贷款支付是否符合约定用途。（3）采用贷款人受托支付的，贷款人应要求借款人在使用贷款时提出支付申请，并授权贷款人按合同约定方式支付贷款资金。贷款人受托支付完成后，应详细记录资金流向，归集保存相关凭证。个人贷款管理暂行办法规定可以采取借款人自主支付的情形主要包括：（1）借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过三十万元人民币的。（2）借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式的。（3）贷款资金用于生产经营且金额不超过五十万元人民币的。（4）法律法规规定的其他情形的。12.（36）请结合工作实际，试述你对信贷资金运动的二重支付、二重归流的认识和理解（1）信贷资金的运动过程可以归纳为二重支付、二重归流。信贷资金运动就是以银行为出发点，进入社会产品生产过程去执行他的职能，然后又流回到银行的全过程，既是二重支付和二重归流的价值特殊运动。信贷资金首先由银行支付给使用者，这是第一重支付；由使用者转化为经营资金，用于购买原材料和支付生产费用，投入再生产，这是第二重支付。经过社会再生产过程信贷资产在完成生产和流通职能后，又流回到使用者手中，这是第一重回流；使用者将贷款本金和利息归还给银行，这是第二重回流。信贷资金的这种运动是区别于财政资金、企业自有资金和其他资金的重要标志之一。（2）信贷资金运动的基本特征包括：一是以偿还为前提的支出，有条件的让渡。二是与社会物质产品的生产和流通相结合。三是产生经济效益才能良性循环。四是信贷资金运动以银行为轴心。13.（44）请结合工作实际，论述你对目前商业银行开展的个人贷款业务的理解和认识（1）个人贷款的含义：是指贷款人向借款人发放的用于购买自用住房和城镇居民修、建自用住房(不含外销房)的贷款。（2）个人贷款业务的主要特点：贷款品种多、用途广。商业银行为了满足客户多元化的需求，不断创新发展。现在既有个人消费贷款，也有个人经营贷款；既有自营性个人贷款，也有委托性个人贷款；既有单一性个人贷款，也有组合性个人贷款。这些贷款可以满足个人在购房、 购车、旅游、留学、装修、购买消费品和解决临时性资金周转、从事生产经营等各方 面的需求。贷款便利。目前，客户可以通过银行营业网点的个人贷款服务中心、网上银行、电话银行等多种方式了解、咨询银行的个人贷款业务，在银行所辖营业网点、个人贷款服务中心、金融超市、网上银行等办理个人贷款业务，极大地方便了客户。还款方式灵活。目前，商业银行个人贷款的还款方式有很多种，如等额本息还 款法、等额本金还款法、等比累进还款法、等额累进还款法及组合还款法等多种方法。除此之外，客户还可以根据自己的需求和还款能力的变化情况，与银行协商后改变还款方式。14.（46）请结合工作实际，谈谈你对个人汽车贷款业务流程的了解和认识 （1）贷款申请受理与调查。借款人应按照贷款人要求以书面形式提出个人汽车贷 款借款申请，并按银行要求提交能证明其符合贷款条件的相关申请材料。 （2）贷前调查。包括：审查借款申请材料。面谈借款申请人。通过面谈了解 借款申请人的基本情况、贷款用途以及调查人认为应该调查的其他内容，尽可能全面 了解购车行为的合理性，并作出判断。实地调查。通过实地调查了解申请人抵押物 状况等，对于金额较大或认为有必要对其进行实地调查的借款申请人，贷前调查应到 借款人家中现场核实。 （3）贷款的审查与审批。贷款审查人对借款申请人提交的材料进行合规性审查， 对贷前调查人提交的面谈记录等申请材料进行审批。 （4）贷款的签约与发放。签约包括填