论21世纪中国保险经纪业的现状与发展

论21世纪中国保险经纪业的现状与发展论21世纪中国保险经纪业的现状与发展前言保险经纪对中国来说是泊来品，但在西方却有着悠久的历史。现代意义上的保险是从海上保险发展而来的，海上保险起源于14世纪。意大利热那亚商人在1347年签发的船舶航运保险契约是迄今发现最古老的保险单。15世纪由于海上贸易区域不断开拓，海上保险由意大利经葡萄牙、西班牙，于16世纪传入荷兰、英国。到17世纪，保险意识的增长和社会对保险的需求更加明显。18世纪，保险业迅速增长，尤其在英国，保险机构已遍布各港口。海上贸易的发展以及对海上保险的需求增加，最终导致了保险经纪人的产生与发展。保险经纪人制度就是在英国形成、发展、成熟起来的。1720年英国国王特许皇家交易所和伦敦保险公司专营海上保险，作为保险人和被保险人媒介的保险经纪人应运而生。发展到今天，保险经纪已经成为世界性的行业，不仅涉及所有传统和创新产品，而且出现了许多对保源具有控制能力的大型保险经纪跨国公司或集团，如达信、怡安、韦莱等。现在，世界上大部分保险业务都是通过保险经纪人来完成的。自从改革开放以来，中国的保险业已经走过了二十多个年头，不过，与国际上保险业发达的国家相比，无认从经验还是技术上，都相距太远。但不管怎么说，从无到有，从旧到新，中国的保险市场正在逐渐地走向成熟，走向完善。 一个健全的保险市场是由保险人、被保险人和保险中介（保险经纪人、代理人和公估人）组成的。目前在中国，保险代理人已普遍被公众所熟悉和接受，而对经纪人的认识还非常模糊、陌生。但从保险市场的综合功能来看，一个成熟的保险市场，不仅要有代理人，更需要经纪人来补充和完善市场的机能，需要发挥保险经纪人的作用。1999 年 12 月 16 日 ，中国保险监督管理委员会批准北京江泰、上海东大和广州长城三家全国性保险经纪公司筹建。自此，我国的保险经纪公司开始比较规范的发展起来。到 2005 年 6 月 30 日 ，我国已批准设立的保险专业中介机构 1599 家，处于经营状态的 1565 家，其中保险专业经纪公司 234 家。目前，保险经纪在我国内地尚处于发展的初级阶段，保险经纪公司的业务主要集中在财产保险、海运航运保险和大型团体寿险等方面，而在个人寿险方面相对涉及较少。在内地，通过保险经纪人完成的保险业务，仅占全国总保费收入的不到 2% ，远不能适应保险市场的发展需要。保险经纪在我国尚有巨大的发展空间。一、保险经纪行业发展是保险业发展的内在要求( 一 ) 有助于活跃和完善保险市场保险经纪人作为保险市场中联结买方和卖方的中介，它的活动对保险双方都不无裨益，发展保险经纪人无疑促进了我国保险市场的活跃和市场机制的完善。作为中介组织的一个重要的组成部分，保险经纪人一方面充实了保险中介机构，另一方面，它通过弥补投保人在保险知识方面的不足，改变了投保人在市场上的劣势地位，使保险市场的运作更为公平、有效。保险经纪人是投保人及被保险人利益的代表者，其自身较高的专业水平决定了他们可以为客户提供适宜的险种、公平的费率和理赔服务。同时，他们深厚的专业知识与丰富的从业经验能够有效地分析和识别保险公司的实力和保险产品的风险性及保障水平，从而避免投保人选择投保行为时的盲目性，有利于保护被保险人的利益，反过来又刺激保险业的公平有序竞争，这种良性循环可促成良性的保险市场运行机制。 ( 二 ) 有助于减轻保险人负担，促进保险市场发展保险人通过保险经纪人开展业务，可以不考虑保险法中对保险人的诸多要求，比如告知被保险人的义务等，因为这些责任已由保险经纪人承担，无形中减轻了保险人的很多工作和手续，为保险人工作效率的提高提供了有效途径。保险经纪人为投保人安排保险方案时，也会选择信誉好、实力强、服务快捷的保险公司，促使保险人在费率制定和理赔等方面提高服务质量和水平；另外，保险市场处在不断变化中，保险经纪人可以利用其专业优势，熟练运用市场分析技术，对保险市场的需求进行调查，对现有客户和潜在客户进行评估，向保险公司反映市场的保障需求，从而有利于保险公司开发新险种、完善保险条款，促进保险市场的发展和成熟。( 三 )有助于解决保险代理市场混乱的问题。截至1998年底，在我国农村有七万个保险代办站（所），代办人员近20万人；在城镇共有兼业代理机构15万个，从业人员40万人；个人代理人则超过50万人，其中大多数为个人寿险营销员。保险代理人制度的迅速发展，促进了我国保险事业的发展和壮大，但由于缺乏有效的约束机制，保险代理人素质良莠不齐，一部分代理人专业素质低下，在保险业务中吃单、埋单、做鸳鸯单，或者欺诈客户，故意告知不实；或者对保险公司隐瞒异常风险等等，严重影响了保险业的信誉和健康发展。保险经纪人的参与，以其专业知识和保险经验为客户提供保险咨询、风险处理方案，或者代表投保人与保险公司签订保险合同，弥补了保险中介资源在配置结构上的失衡，并可以有效地减少保险纠纷，对保险代理人违规经营的行为更能产生一定的抑制作用。 ( 四 )有助于引进外资，促进保险市场与国际接轨在国外，保险经纪人行业较为发达，外商习惯于通过保险经纪人为其寻求保险人，安排保险项目，办理理赔手续。如泰国正大集团在我国各地的投资，一直都是聘请保险经纪人为其进行风险管理和处理保险事务。如果保险市场中缺乏保险经纪人提供风险管理的服务，不能满足外商减少投资风险的需要，外商投资的信心肯定会大打折扣。从宏观形式上看，随着世界经济一体化的进程的加快，中国与世界市场的关系变得越来越密不可分，特别是加入世贸组织之后，中国保险市场对外开放的拓宽加深更是大势所趋，中国保险市场必将同世界保险业接轨。中国保险经纪人制度的建立对促进中国保险市场和国际保险市场的接轨起了重要的推动作用，也为中国保险业在经营体制和管理模式上与国际惯例接轨发挥了积极的作用。它使中国的保险市场朝着一个真正符合市场经济要求的保险市场方向发展，促进了中国保险市场的国际化。二、保险经纪公司的发展现状及存在的问题( 一 ) 我国保险经纪业的职能和影响已越来越得到社会的认可，但还不够20 世纪末，国人对保险经纪人的职能和作用知之甚少，被保险人买保险只知道找保险公司，不去找专业的保险经纪人；不少保险公司的中下层管理人员对保险经纪公司的职能和作用也不大了解，总觉得专业保险经纪公司在抢他们的 “ 饭碗 ” ，从而出于对自身利益的保护，对保险经纪公司的业务开拓工作设置重重阻力和障碍。也有的保险公司虽能与保险经纪公司有一定的配合，但只限于保险公司尚未拓展的新业务。保险监管机构为了维护被保险人利益，使我国保险市场健康发展，始终不渝地支持和培育我国保险中介市场的发展。现在，越来越多的人逐渐意识到保险经纪人的职能和作用，并愿意通过经纪公司为其安排保险；保险经纪公司的大部分业务来源，不再只是通过人际关系，而是被保险人通过不同渠道了解保险经纪人后直接找上门的。值得称道的是，国内较大的保险公司或保险集团公司纷纷组织各种形式的保险中介研讨会，以求建立战略伙伴关系，或业务战略合作同盟。人保、太平洋、太平保险公司先后组织过多次保险中介研讨会；国外合资或独资保险公司更是看重保险经纪公司的价值和作用，以求建立合作共赢或多赢格局。尽管如此，保险经纪公司的社会公众认可度仍然不高，需要各保险专业经纪公司加大宣传力度，或通过保险行业协会，积极参加媒体的公益宣传节目，或安排专题访谈，以扩大社会影响。保险经纪公司宣传自己最好的办法就是通过自己的专业服务，使被保险人感到保险经纪人的工作必不可少！( 二 ) 保险经纪公司的竞争实力不断提升但规模小，效益不理想保险经纪公司的竞争实力主要看从业人员的专业技术服务水平高低，看公司人员整体职业道德水准的持续性和公司经营的稳定性如何。我国保险经纪行业经过 5 年多的发展，从 2001 年的 15 家，发展到 2005 年上半年的 230 多家；公司的数量增加了，我国保险经纪公司的整体实力也在提升。 2001 年， 15 家保险经纪公司中超过千万元年佣金收入的公司只有 2 家； 2004 年，在 190 多家的保险经纪公司中年佣金收入千万元以上的公司超过 20 家；这 20 多家公司基本实现了扭亏为盈的目标。现初步估计，在全国 200 多家保险经纪公司中，约有 150 多名业务骨干在海外接受过发达保险市场专业培训；约有 600 名以上业务人员的保险从业经历超过 10 年；约有 1700 多名保险经纪人持有执业证书。有些保险经纪公司定期安排内部的业务培训，也有的聘请外国知名专家来华授课。结合中国保监会和保险行业协会的高管人员的法规宣讲及培训，保险学会组织的学术研讨会，以及其他形式的专业培训，保险经纪公司的竞争力逐渐提高。但从保险经纪公司人员的整体素质来看，与保险市场发展的要求还有相当的差距。 2 由多家保险经纪公司中的绝大多数，是近两三年内成立起来的，有些技术人员是从较早成立的经纪公司或保险公司而来，相当一部分是从保险代理公司加盟而来。从保险经纪公司或保险公司过来的技术人员业务素质良莠不齐；从保险代理公司过来的人员角色定位模糊，需要有一定时间的角色转换。保险代理公司来的业务人员大多数过去没有处理过大型项目的保险经验。一些有大股东背景且业务资源丰富的经纪公司，因技术力量有限，忙于应付来自股东资源的业务处理，无更多时间去深层次地研究业务技术问题及客户的跟踪服务问题。另外，保险公司对这些有相当业务规模的保险经纪公司怀有复杂心态，爱之有余，弃之不能，从而更愿意为这些公司做更多的业务技术处理工作，因而这些公司在工作的实践中自己培养高端业务技术骨干的机会就相对减少。另外，我国目前保险经纪公司主体虽在增加，但发展规模小且效益不理想。 2000 年，全国保险经纪公司实现的保费收人为 3 亿元，约占全国保费收入的 0.16% ，实现佣金收入 3000 万元； 2001 年，实现保险费收入 8 亿元，占当年保险费总收入的 0.5% ，实现佣金收入 4200 万元，同比增长了 40% ； 2003 年，通过经纪公司实现的保险费为 49.6 亿元，占全国保险费收入的 1.27% ，实现佣金收入 4.43 亿元； 2004 年，通过保险经纪公司实现的保险费为 74.18 亿元，占比为 1.72% ，实现佣金收入 7 亿多元；截止到 2005 年 6 月底，通过经纪公司实现的保险费收人为 42.35 亿元，占比为 1.56% ，实现佣金收入虽说同比有所增加，但整个保险经纪机构亏损 2984 万元。根据保险行业协会中介工作部统计，在 200 多家经纪公司中，前 10 家经纪公司实现的保险费总额及佣金收入约占全国经纪公司实现保险费总额及佣金的 70%-80% ，绝大部分保险经纪公司因设立时间较晚处于亏损状态。( 三 ) 保险经纪业明显有向行业发展的势头，但专业化程度仍不够在我国现有的保险经纪公司中，有不少公司的股东背景实力雄厚，大股东的专业背景很大程度上会影响到他们未来从事的保险专业的发展趋势。如长安保险经纪公司目前主要从事的是电力保险；北京华信保险经纪公司从事的也是以股东的电信业务为主；浙江香溢保险经纪公司目前主要经营的是浙江烟草股东的业务；竞盛保险经纪公司目前主要经营的业务是石油化工业务；北京联合保险经纪公司主要经营的是中小学生的保险；航联保险经纪公司是以航空业为主；中铁保险经纪公司经营的主要是与铁路建设有关的保险项目。上述保险经纪公司的服务对象明显的带有相应的商业领域或行业背景。有的保险经纪公司尽管没有较多的股东业务的支持，但它们行业化的服务趋势也较为明显，如银行业和航天业等。从保险的角度看，行业带有一定的宏观性，是指社会企业经营的商业领域；专业化有两层意思，第一层是指以某种保险标的为主要经营对象的发展方向，如船舶保险、货物运输保险、飞机保险、建筑工程保险、人身保险、汽车保险、企业财产保险、责任保险、再保险等；第二层意思是指整个保险经纪业的专业技术水平，包括保险经纪人的职业道德。在我国保险中介业处于初级阶段之际，经纪公司的行业性服务方向应该是一个好的发展势头。中国保监会吴小平副主席讲过， “ 保险经纪人的专业技术水平应高于、至少不低于保险公司的专业技术水平。 ” 处在我国保险初级阶段之初的保险经纪业，需要在不断的发展中探索出一条符合我国实际的专业化的发展道路。( 四 ) 有些经纪公司的法人治理结构不完善，业务骨干不稳定为了尽快发展我国保险中介市场，中国保监会现已降低保险经纪公司设立的门槛，多种组织形式的经纪公司如雨后春笋般出现。这既符合国际上普遍流行的保险中介服务公司的组织形式，又大力促进了我国保险中介行业的健康发展，逐步解决了我国保险市场主体缺位和信息不对称的问题。但有些公司成立后，人员少，组织机构不健全；有的公司董事长身兼数职，根本无暇顾及经纪公司的业务发展和经营；有的公司董事会名存虚设，公司经营负责人经营思路模糊，法制观念淡薄，公司内业务经营缺乏权力制约机制，内控机制不完善。随着国内保险市场逐步开放，国际较大的保险公司和经纪公司纷纷进入，必然会从国内保险公司或经纪公司中挖走业务骨干；国内保险公司和经纪公司的设立，或分支机构的建立，也会从这些公司中挖角。由此而来的结果是，国内既有理论基础又有实践经验业务骨干的含金量膨胀。一些新公司用人心切，不惜重金高位聘用 “ 人才 ” 。由此造成保险经纪公司的人力资源成本成倍增加，造成保险界工作的部分业务人员不切实际地想入非非，情绪浮躁，以求以 “ 跳槽 ” 实现自己的人身 “ 价值 ” 。三、正确看待我国保险经纪公司在发展中出现的问题我国保险经纪业的发展，是我国保险市场改革开放的成果之一；是我国保险市场同国际保险市场接轨，促进保险市场健康发展的需要；是为了解决我国保险市场角色缺位，维护被保险人的利益，避免被保险人和保险公司的直接利益冲突及双方信息不对称问题。从这一角度看，保险经纪公司的出现，对构建我国和谐保险市场有积极的促进作用。从被保险人的角度看，保险经纪公司代表了他们的利益，从专业的角度对被保险人的风险进行分析判断，寻求适合风险对应的保险产品，并根据被保险人的投保条件和市场环境及保险产品的特点，有效地节约了保险交易成本，从而最大限度地维护他们的利益；从保险人的角度看，保险交易有保险经纪公司的有效介入，节省了他们的展业谈判成本及大量公司内部展业人员相关的管理费用，能有效地促进其效益经营。目前，社会上对保险中介组织的不利宣传时有发生，对保险中介组织的发展和社会形象产生了一定影响。我国保险专业中介组织包括保险代理人、保险经纪人、保险公估人、保险咨询机构等，不利宣传主要是针对代理人和经纪人的。我国保险专业中介组织至今只有 10 多年的历史，保险经纪人的历史更短，只有 5 年的时间。 5 年来，保险经纪公司的发展是好的，但也有一些问题，需要保险经纪公司自身查找，努力改正；对待保险中介公司在发展过程中出现的一些问题，应当看主流，应以正面宣传为主。吴小平副主席曾说过，我国保险中介是处在初级阶段的初级阶段，是婴儿。婴儿在成长的过程中难免会摔跤或犯错误，需要成人的引导和各方面力量的支持，也包括保险公司的理解和宽容度。至于多数保险经纪公司亏损经营的问题，也属于正常现象。绝大多数的公司需要有两到三年的赢利过渡时期。四、我国保险经纪业健康快速发展之建议( 一 )积极营造良好的外部环境1. 深化体制改革，推进保险公司社会化、专业化经营，拓展保险经纪发展空间。保险公司和保险经纪公司之间是一种战略合作伙伴关系，双方的合作是一种互惠双赢的选择。保险经纪公司应加强与保险公司多层次、全方位的合作，促进保险公司经营机制和增长方式的转变。保险公司应该转变观念，走社会化、专业化经营之路，抓住核心优势，剥离部分职能，不失时机地将工作重心进行战略调整，借助保险经纪公司促进产业发展，以提高经济效益，更好地发挥自己在保险市场中的核心竞争力。2. 积极引导，增强社会公众对保险经纪的认识。首先必须努力提高国民的风险意识和保险意识，引导公众通过保险方式防范未来风险，进行社会互助，从而为保险经纪人创造广阔的业务空间。其次，针对当前社会公众对保险经纪人认知度低的特点，应加大宣传力度，让社会公众尤其是大型企业、大型项目单位知晓保险经纪人的含义、性质、经营范围，并尽快学会借助保险经纪人在提供风险评估与管理、防灾防损咨询、安排适当的保险计划等方面的优势为自己服务。3. 制定保险经纪行业保障政策。保险经纪人的出现改变了保险市场力量不均衡的状况，有利于保护消费者利益，但保险经纪公司在我国形成时间短，竞争力弱，资本积累少，企业前期开发成本大，又面临着国外保险经纪人的严峻挑战，因此，政府应对民族保险经纪行业给予相关政策优惠，如提高保险经纪业计税工资标准以及适当降低保险经纪公司营业税税率等，以促进保险经纪业吸引人才，扶持民族保险经纪业的发展。”( 二 )构建科学的保险经纪人监管体制1. 完善政府机构对保险经纪人的监管。鉴于我国保险经纪行业起步较晚，对保险经纪人的政府监管宜采用严格监管的形式，强化市场行为监管，改进现场、非现场检查，严厉查处保险中介业务违法违规行为，提高市场行为监管的针对性和有效性，以维持保险市场的正常发育，保护被保险人的利益。”在政府监管政策方面，一是在行政审批制度改革的基础上，严格经纪人的市场准入制度，完善经纪人退出机制。二是鼓励经纪人业务创新，发挥保险经纪机构的专业优势，支持保险经纪机构为各类企事业单位、各级政府、各个行业提供风险管理服务，积极参与公共突发事件应急管理体系建设；研究制定鼓励保险经纪机构参与保险产品开发的相关政策；充分发挥保险经纪机构在高科技保险、重大项目保险的承保和理赔方面的积极作用，为自主创新和重大项目建设提供风险保障。2. 建立保险经纪人协会，加强行业自律管理。自律性强是发达国家保险经纪人制度的特色，各国健全的保险经纪人协会等行业自律组织，对于约束保险经纪人的市场行为，维护其共同生存和发展的市场环境和市场秩序有着良好的作用，但我国至今仍没有成立保险经纪人协会，法律上也没有相关规定。从今后发展的角度，我国应尽快建立起保险经纪人的行业自律组织，通过制定行业规章，创造行业内部公平竞争的竞争，通过建立训导制度，减少经纪人的机会主义倾向和道德风险，通过采取指导、汇报、检查和建立例会制度等方法对保险经纪人进行管理，以弥补政府监管的欠缺，使保险经纪人的管理走上自我约束、共同发展的良性轨道。3. 建立保险经纪机构资信评级制度，强化社会监督。保险经纪机构资信评级制度的意义主要体现在：首先，它可以作为监管部门确定监管内容和监管措施的依据；其次，使监管当局较全面地掌握保险经纪公司的业务状况，从而改变了监管工作的被动性，取得了监管工作的主动权，有利于促进保险经纪公司监管的市场化、规范化与科学化；最后，可以提高保险经纪市场的透明度，促进市场竞争和保险经纪资源的优化配置，同时也是向国际规则靠拢，应对国际保险经纪业挑战的有效手段。对保险经纪机构的资信评级既可以由会计、审计师事务所或专门的资信评估公司完成，也可以由保险监管当局的监管人员进行。评级时应选取能充分反映我国保险经纪机构经营的定性及定量指标，重点围绕公司的营运价值，包括公司的盈利能力、经营效率、管理层的知识水平，从业人员技术能力、业务发展潜力、公司的市场占有率和客户投诉率等展开评级。( 三 )建立健全保险经纪佣金制度及相关法律法规1. 完善佣金制度。一方面财政和监管部门应进行协调，设立“经纪人佣金”这一会计科目，使保险公司支付经纪人佣金时格式正规化。另一方面应制定合理佣金标准，实行佣金披露制度，使佣金水平受客户、保险公司、社会公众监督，防止保险经纪人擅自或变相提高佣金标准。2. 制定保险经纪人的有关详细法规。应尽快出台保险经纪人管理规定的实施细则，保险经纪人的行为准则和保险经纪公司财务及会计管理办法，另外对保险法的诸多市场行为监管内容也应作补充调整，使保险经纪人的各项活动有法可依，有章可循。( 四 )保险经纪公司自身应苦练内功，加快发展1. 应注重人才素质的提高。一个优秀的保险经纪从业人员除应具备极强的经纪专业知识外，还要具备丰富的法律、财会、计算机等相关知识，具有较强的实务操作能力。因此，保险经纪公司应定期对员工进行相关知识和