POS收单业务风险控制分享0719.ppt

银行卡POS收单业务风险管理2013年07月19日学习分享课题,收单行：承担虚假商户、虚假交易、违规受理等欺诈交易损失，包括违规操作、单据缺失、单据没有签名或签名明显不符等。发卡行：在收单行合规受理的前提下，承担持卡人账户虚假、伪冒等欺诈而造成的交易损失责任，包括伪卡、丢失卡、失窃卡、账户被盗等欺诈交易,跨行受理业务风险责任承担基本原则,套现风险,违规操作,洗单风险,信用风险,信息泄露,设备遗失,收单业务,常见风险类型,常见的几种风险类型,定义：商户因经营不善破产或在收到大笔清算款项后立即关门，销声匿迹，使收单机构承担此后的退单损失。,欺诈特征：以预付款类商户居多；往往是新成立的企业，销售规模为中小型；申请时可能冒用其他具有良好声誉或已有正常经营记录的商户信息；一定时限内突然出现异常大额交易，之后销售金额立即下降或为零。,一、信用风险,定义：指信用卡用户不通过正常手续(ATM/柜台)提取现金，而是通过与商户协商以虚构交易，刷卡取现。具体做法就是由商户刷卡后将所得金额退还给持卡人，以达到消费信用额度到现钞的转换。广义上的套现又包括通过各类手段，通过信用卡获取现金。,二、套现风险,套现风险类型,定义：洗单是指与收单机构签署了有效商户协议的商户，将其它未签约商户的交易在本商户的POS机或压印机上刷卡或压卡，假冒本店交易与收单机构清算。委托洗单的多为出于某些原因不能或不愿意签署受理协议的商户，如高风险的电话营销商、邮购商户等，也有可能是专门受理伪卡、进行伪冒交易的非法商户等。简单的说:就是商户A的POS机具借给商户B使用，商户B所经营的项目并不是商户A经营的项目范围，更不是A签订的收单业务类型，支付的费率也就不一样了，肯定要比B所经营的费率低。也就是商户B借用商户A的POS机具替别人刷卡消费的这个过程就是洗单。,三、洗单风险,洗单案例分析,定义：不法商户或商户的不法员工在合法交易过程中将持卡人卡片磁道信息复制下来。,信息泄露类型：在POS终端：侧录、POS储存信息在数据传输过程中：“钩线”在数据信息存储场所：商户主机（MIS系统）、收单或专业化机构主机系统伪卡是指未经发卡行授权而印刷、凸印、编码的卡片,四、信息泄露,信息泄露案例,假密码键盘,覆盖在进卡口处的侧录装置,赔偿及处罚,通报：向成员机构通报账户信息泄漏事件和相关责任方；检查与培训：要求责任方一个月内提交账户信息与交易数据安全管理改进实施计划，接受中国银联风险管理委员会对其进行的安全培训和检查，差旅费自理。补偿费：本着“责任方向受害方补偿”的原则，银联卡账户信息发生泄漏的，无论是否已形成损失，责任方均需按照每张卡10元人民币补偿发卡机构。对于一级信息泄露事件，补偿费总额不超过40万元。如为泄漏责任方自行发现并主动向中国银联书面报告，且送达时间早于其它机构书面举报时间的，可按照每张卡5元人民币的金额补偿发卡机构，对于一级泄露事件，补偿费最高不超过30万元。,【违规操作】指商户在受理卡交易过程中由于商户操作失误或违反卡组织有关规定等原因，例如挪用机具、分单、未及时结算交易等使商户或收单机构蒙受损失的风险可能性。主要违规操作：分单【分单】定义：特约商户配合持卡人为逃避发卡行大额授权将一笔交易分成若干笔小额交易多次刷卡的违规行为。,违规目的：逃避授权或获取发卡行活动奖励违规特征：盗取或拾到他人卡片，不了解卡内余额的试探性行为；犯罪分子为逃避发卡方的大额止付等防控机制；为获取更多的积分或活动奖励故意要求分单操作。,五、违规操作,违规分单案例分析,定义：以转卖POS机等设备获利为目的，利用收单机构审批环节的漏洞和疏忽，以临时商户名义或空壳商户虚假申请的行为。,违规特征：商户规模小或手续不健全；申请人通过关系以为某大型市场代办的名义批量申请POS机；不愿接受实地考查，推脱签署协议。,六、设备遗失,徐州夫妻“卖”POS机挣大钱,设备遗失案例,网易新闻,网易新闻,容易发生争议的行业：高价且价值难以确定的商品，如：奇石、字画、古玩、工艺品先付款后消费的服务，如：俱乐部、会所、高尔夫球会、美容院涉及长途运输的商品：货未收到、货不对路、货物损坏、运费关税争议、持卡人变卦小酒吧、夜总会：强迫客人消费上海XXX酒吧案例,受理市场风险类型：高争议商户,1、POS装机亲自到商户处装机，换人复核：复核什么？申请地点与装机地点是否一致简单复核培训是否到位经营环境是否有明显改变经营范围是否明显改变,收单机构对商户风险主要日常管理1,2、日常检查回访频率：依商户等级确定回访频率交易量突增、交易可疑（立即检查）检查内容POS机具（数量、编号、位置、是否改动或加装其他设备等）经营地点、门面字号、商户负责人商户销售额、产品、经营或业务活动是否显著变化核实商户是否遵循商户协议中的必备风险条款,收单机构对商户风险主要日常管理2,收单机构对风险商户的主要处理,如果商户已被证实存在欺诈行为或嫌疑已非常大，通常可以采取以下措施：关闭：对于刊登广告套现的、擅自移机的、专门从事套现业务，套现金额较大的，应立即终止交易并撤机警告、教育：对于偶尔套现、金额不大的暂缓支付部分或全部资金：对可疑、有风险的交易收回所有交易签购单据及凭证如有需要，可向司法机构申请诉前财产保全，以冻结商户或其负责人的其它资产将套现商户及负责人的相关资料列入中国银联风险信息共享系统；同时也可定期对当地同业机构发布不良商户信息,监管机关对支付公司的主要罚则,套现、洗单相关为例：收单机构或其外包服务机构、特约商户发生涉嫌银行卡违法犯罪案件或重大风险事件的，收单机构应当于2个工作日内向中国人民银行及其分支机构报告。由中国人民银行分支机构按照非金融机构支付服务管理办法第四十二条的规定责令其限期改正，并给予警告或处1万元以上3万元以下罚款：（二）未按规定建立特约商户培训、检查制度和交易风险监测系统，发现特约商户疑似或涉嫌违法违规行为未采取有效措施的；三.由中国人民银行分支机构按照非金融机构支付服务管理办法第四十三条的规定责令其限期改正，并处3万元罚款；情节严重的，中国人民银行注销其支付业务许可证；涉嫌犯罪的，依法移送公安机关：（三）对发卡银行的调单、协查和银行卡清算机构发出的风险提示，未尽调查等处理职责，或导致发生风险事件并造成持卡人或发卡银行资金损失的。,21,监管机关对支付公司的主要罚则（另外1）,中国人民银行依法对收单机构进行监督和管理。发卡机构可对在该类商户发生的欺诈交易进行退单。发卡机构对这些欺诈交易已进行了欺诈报告的，收单机构对该类退单须无条件承担，不得进行再请款。中国银联将建议董事会或风险管理委员会对收单机构的违规行为进行相应处罚；情节严重的，中国人民银行注销其支付业务许可证。,监管机关对支付公司的主要罚则（另外2）,中国银联使用商户风险监控系统对商户的可疑或欺诈等交易行为进行监控和评分：3.1经该系统综合评分，达到“高风险商户”标准的商户，其收单机构应在十个工作日内终止商户的银联卡交易，并在终止交易日起的五个工作日内将相关信息报送至中国银联不良信息共享系统；3.2收单机构未能在以上规定时限内终止银联卡交易的，需承担此后被发卡机构通报的所有欺诈交易的退单损失，直至商户的风险状况