农村金融存在的缺陷和问题

农村金融的缺陷与问题虽然我国大部分农村地区温饱有余，正在向小康社会迈进，但国内生产总值的增长速度相对较慢，与大城市和大城镇的经济发展仍有相当大的差距。农村金融体系未能在中国农业经济发展中发挥应有的作用。此外，其自身发展还存在许多缺陷和问题，导致农村资金不足，无法充分发挥其潜在优势。(一)农村金融服务体系单一，金融机构缺乏目前，农村金融市场已经形成了农村信用社、农业银行和农业发展银行三驾马车。然而，农业发展银行作为一家政策性银行，业务范围非常单一，专门从事粮食、棉花和石油采购贷款资金的封闭管理。它的业务空间越来越窄。农业银行原本是“重农”，但其竞争视角从农村转移到了城市，大量农村网点合并，人员大幅减少，支持农村经济发展的投资相对较少。因此，农村信用社有责任支持“三农”经济，促进农村经济发展，从而使农村金融服务体系更加单一。(二)农村信用社负担重，超出自身能力由于农村信用社多年来积累的诸多历史问题，受资本规模、硬件设施、业务类型和结算条件的限制，普遍存在资产质量低、经济效益差、人员素质不足等问题。农村信用社承担的责任与自身能力不匹配，无法支撑“三农”经济发展。(3)农村金融机构资金外流严重，金融机构退出加剧。政策性银行在农村政府的引导下，许多商业银行、农村信用社、农业保险、邮政储蓄等机构都成为名义上更多的支持农村建设的机构，这些机构有更多的农村资本流向更高层次的城市，而正规金融机构并没有真正履行农村金融资本供给的职责。此外，大量国有商业银行退出了农村金融体系。据不完全统计，已有4万家国有商业银行撤并。农村金融机构有限资金的外流和国有商业银行的退出，给我国农村金融体系的发展造成了严重困难。(四)农村贷款利率高，利息负担重目前，农村金融贷款利率偏高，增加了农民的利息负担。虽然中央政府对农村信用社的贷款利率设定了浮动区间，但由于农村金融市场的不发达，在利率机制的驱动下，农村信用社的贷款利率不仅不可能浮动下来，而且也不愿意浮动下来，使得对农户的贷款优而不利。资料来源：篇关于世界的论文(5)非正规金融服务活跃，但问题突出与农村地区正规金融机构提供的服务相比，农村地区的非正规金融服务非常活跃。对私人和地下贷款的需求正在增加，规模也在扩大。虽然这些金融服务在一定程度上起到了优化资源配置、促进交易和补充农村正规金融服务的作用，但这些金融活动风险大、利率高，在一定程度上削弱了宏观调控的效果，影响了正常的金融需求，加剧了农村社会的不稳定因素。(6)农业保险发展滞后农业是高风险产业，中国是世界上自然灾害最严重的国家之一。然而，目前我国农村保险业发展滞后，不能满足农村经济对风险控制的需求。由于农业保险“高风险、高成本、高补偿”的特点，加上许多不可预测的因素和低预期收益，这与保险的目标是相悖的在社会主义新农村建设中，小额农民贷款无疑对需要脱贫致富的农民有所帮助，但农村金融机构发放困难。主要原因是：一是部分农民信用观念淡薄，逃债等违法行为时有发生；第二，小额农业贷款数量巨大，贷款成本高。第三，催收手段脆弱，难以通过法律起诉、强制扣款、出售资产等手段催收贷款；第四，农民的风险防范能力薄弱，受社会、自然和市场条件的影响很大。小规模农业贷款是有风险的。三、我国农村金融发展的对策建议(一)发展多种类型的农村金融机构，完善农村金融服务体系根据农村经济发展的现状和前景，引导金融机构尽可能发展多层次网点。规范和引导民间金融，适当发展农村互助金融组织和互助担保组织，逐步完善农村金融组织体系。(二)继续推进和深化农村信用社改革，强化其合作金融功能积极拓宽农村信用社信贷支持渠道，加大对个体工商户、私营企业和涉农龙头企业的支持力度。大力发展农村信用社中间业务，提高盈利能力。我们要把农村信用社改造成股份公司。(3)加快推进农业担保和保险业务，分散和降低农业风险适当降低设立担保机构的门槛，鼓励多渠道融资。加快发展农产品期货市场，发展农产品期货新品种，鼓励农产品生产经营企业进入期货市场开展套期保值业务。进一步完善农村信贷市场、保险市场和期货市场，建立功能齐全、分工协作、竞争适度的农村金融市场体系。(四)建立农村利率定价机制，降低农民贷款成本制定符合农村信贷资金供求特点的利率管理政策。对农民小额信贷等农业贷款应实行优惠利率，以减轻农民负担，增加农民收入。建立科学合理的贷款利率定价机制。提高与农民生产生活密切相关的优惠贷款利率，降低农村居民特别是边远落后地区居民的融资成本。(5)加强和改善金融监管利用政策支持推动农村金融改革，对农村金融组织实施不同的监管政策。通过财政补贴、担保或税收减免等措施，推动金融机构增加对农业和农村地区的信贷投资，实施支持农村金融机构发展的税收政策，引导金融机构在农村地区开展业务。党的十七大提出要建立以工促农、以城带村的长效机制，形成城乡经济社会发展的新格局，有效促进城乡统筹发展，打破城乡二元结构，缩小城乡经济社会发展差距。在现代市场经济条件下，货币资金是社会经济生活的命脉。金融行业对货币资金的筹集、合并和管理，在解决城乡一体化问题上发挥着不可替代的作用。目前，我国城乡金融发展水平差距很大。二元金融结构问题突出。农村金融业组织体系不健全，金融服务供给不足。针对这种情况，我们应该从国家金融改革和发展的总体目标出发，制定一个全面的从发展趋势来看，增加农民收入、实现城乡一体化的根本途径是促进农业向商品化、工业化的持续转移和农民向城市的转移。工业化农业必须有财政支持。产品需要加工，营销范围需要扩大。所有这些都需要商业运作和高投资。所有这些都需要资金参与。然而，我国金融二元结构突出，农村金融组织体系不完善，金融服务供给不足。全国政协常委、中共中央政治局委员李说：“当前，城乡金融二元对立现象突出，农村金融体制改革滞后，农村金融资源稀缺不能满足农村发展需要，已成为制约城乡统筹发展的突出问题。”财政支农的目的是为农业发展提供必要的资本。资本是经济发展的血液。金融是现代经济的核心。推进城乡一体化需要大量高效的资本投入，这就对农村金融组织体系的创新提出了迫切要求。中国农村金融现状及改革思路分析摘要改革开放30年来，中国农村金融体系趋于完善，形成了以正规金融为主、非正规金融为辅的金融体系，但仍存在诸多问题。因此，在政府的支持下，我们应该加快农村金融改革的步伐，为我国农村经济发展打下良好的基础。改革开放30年来，中国农村经济建设取得了巨大进步。但是，城乡差距大、农民收入低的问题依然存在，农村经济需要进一步发展。农村经济的发展离不开农村金融的支持。在某种程度上，什么样的农村金融会有什么样的农村经济。因此，进一步深化我国农村金融改革是农村经济发展的必要前提。1.中国农村金融体系趋于完善。经过30年的改革开放，中国农村金融体系逐步成长和完善，形成了以正规金融为主导、非正规金融为补充的金融体系，为农民、农业和农村经济发展服务。(1)正规金融机构。(1)中国农业银行。农业银行于1979年重建。其初衷是支持农业生产和销售，经营商业和政策业务。农业银行的业务基本上与农业农民没有直接关系。其大部分贷款投资于国有农业管理机构(如粮食局和供销社)和乡镇工业企业，并从20世纪80年代开始进行商业改革。(2)中国农业发展银行。中国农业发展银行是一家成立于1994年的政策性银行。它的建立是农村金融体制改革中农村政策性金融与商业性金融分离的一项重大举措。农业发展银行的业务不直接涉及农业农户，其主要任务是承接国家规定的政策性金融业务，并代理分配财政支农资金。(3)农村信用社。它是农村地区唯一与农业农民有直接业务关系的正规金融机构。它是向农村和农业经济提供金融服务的核心力量。目前，农村信用社是法人数量最多、从业人数最多、城乡分布最广的金融机构。(4)农村邮政储蓄。农村邮政储蓄机构最初只吸收储蓄，然后将储蓄资金转移到中央银行，以存款利率和存款利率之间的差额作为收入来源。2003年8月以后，该基金的经营模式发生了变化，直到2007年邮政储蓄银行正式成立，开展存贷款业务。(2)农村非正规金融。Rura我国民间金融主要有三种形式：无组织、无组织的个人贷款和企业融资(如企业互助融资、非法企业集资等)。)。(2)各种有组织的和非机构的金融协会(如投标委员会、震动委员会、电梯委员会、联合委员会和展示委员会)，在国外称为流动储蓄和信贷协会，是共同基金。(3)政府不承认有组织组织的各种形式的融资，如私人银行、典当行、基金会等。2.目前，我国农村金融还存在许多问题(1)现有农村金融组织资源匮乏。农业发展银行作为政策性银行，不向一般农业企业和农民提供贷款。尽管农业银行有与农业相关的贷款，但主要针对农村基础设施和农产品加工企业，很少向农民贷款。1997年，中央财政工作会议确定“各国都有商业银行收缩县(或县以下)机构，发展中小金融机构，支持地方经济发展”的基本战略后，包括农业银行在内的国有商业银行逐步收缩县及县以下机构。四大商业银行的分支机构已经从县级逐步合并。雇员人数已经逐渐减少。一些农村金融机构也将信贷业务转移到城市，导致一些农村地区出现金融服务缺口。截至2007年底，四大县商业银行网点数量为26000个，比2004年减少6743个。金融专业人员有438，000人，比2004年减少了38，000人。其中，农业银行县网网点数量为13100个，比2004年下降3784个，占县金融机构数量的10.6%，比2004年下降2个百分点。在四大商业银行缩减县域业务网点的同时，其他县域金融机构的网点也在减少。截至2007年底，农村信用社拥有52，000个县级网点，分别比2004年、2005年和2006年减少9，087个、4，351个和487个。从2004年到2006年，除四大商业银行外，县级金融机构的数量每年下降3.7%。截至2007年底，全国共有2868个乡镇没有任何金融机构，约占全国乡镇总数的7%。可以看出，能够提供信贷服务的金融机构资源短缺是我国农村资金供给不足的制度性原因。(2)对农村农业的政策性金融支持不足。目前，农村政策性金融机构资金来源不足。其中大部分全部或部分由政府资助，大部分依靠政府支持开展业务。农业发展银行功能单一，力量薄弱，服务范围有限，对农业支持不足。它基本上以购买粮食、棉花和石油为主要任务，对农业基础设施建设和农业经济活动的支持作用不大。它对农民、个体工商户和农业私营企业的支持也有限。截至2006年，中国农业发展银行的贷款余额为8844亿元，与农村经济发展的需要相比，这不仅过于有限，而且增长缓慢。(3)农村合作金融组织选择性贷款现象严重。农村信用社的分支机构基本覆盖广大农村地区，但出于商业考虑，农村信用社追求自身利益最大化，采用选择性贷款。这就决定了贷款的范围和对象存在严重的局限性，普通农民获得贷款的可能性不断降低。与国有商业银行一样，在追求利润和加强风险控制的强烈需求下，农村信用社的贷款也往往流向城市和大型乡镇企业。作为一个主要面向农村经济组织和广大农民的正规金融组织，其业务趋向于“非农化”，可以说已经基本放弃了“合作”原则。(4)农村金融机构不良贷款比例仍然较高。由于农业贷款风险高，基层金融机构风险管理不完善，人员素质低，信贷环境差，加之农业保险和信贷抵押担保发展滞后，不良贷款问题一直困扰着农村金融机构。截至2007年底，各县金融机构不良贷款平均占13.4%，远高于同期全国四大商业银行8.4%的平均不良贷款率。截至2007年底，东北、中部和西北地区县域金融机构不良贷款率分别为29.9%、20.4%和16.4%，分别比各县平均水平高出16.2%、7.0%和3.0个百分点。(5)农村小额信贷发放困难。在社会主义新农村建设中，小额农民贷款无疑对需要脱贫致富的农民有所帮助，但农村金融机构发放困难。其原因是：一是部分农民信用观念淡薄，出现了小额农业贷款的虚假借贷、分拆、逃债等违法行为。二是小额农业贷款业务量大，贷款成本高，导致小额贷款不愿发放，大规模贷款不敢发放。第三，催收手段脆弱，难以通过法律起诉、强制扣款、出售资产等手段催收贷款；第四，农民的风险防范能力薄弱，受社