商业金融小企业信用贷产品操作流程（试行）

小企业贷款操作流程一、企业准入标准1、国企、上市公司、地方龙头企业、地方2、企业经营状况良好，无不良征信纪录(两年内连续三次或累计六次本息逾期）（无逾期贷款，无逾期利息），无重大民间借贷行为，无重大经济纠纷，无重大法律诉讼或执行案件，有二（三）年以上行业从业经验；2、企业大股东具备完全民事行为能力；实际控制人及其配偶无不良嗜好，所经营企业征信状况良好，无重大（重大如何定义？金额多少？）民间借贷行为，无重大经济纠纷；原则上必须在企业所在辖区或辖区所属地级市范围内长期居住（原则上在企业实际经营所在地有自有产权住房）； 3、借款企业有固定经营场所并连续经营三年（含）以上且盈利，有存续银行贷款；4、贷款对象原则上为符合国家产业政策的制造类实体企业。5、借款企业原则上同时满足以下条件：（1）年销售收入人民币1200万元以上（借款前6个月平均不低于100万/月）；（2）取得银行贷款两年以上（含），贷款额度年均下降不超过20%；（3）净利润50万元以上。6、下述情形的严禁准入：（1）钢贸类企业；（2）进出口贸易企业或产品以出口为主的生产型企业；（3）不符合国家产业政策要求的两高一剩企业（高污染、高能耗、产能过剩，国家环保验收没通过或明令关停，或银行逐渐退出淘汰的）；（4）歌舞娱乐、桑拿洗浴、网吧酒吧等娱乐行业企业；（5）在我公司有存量贷款的企业及我公司严禁介入的行业。二、尽职调查内容1、企业的三网查询（工商网、征信、法律网），查询内容包括：（1）银行征信：借款企业及实际控制人夫妇、相关股东（股份超过30%），要求提供的征信在近一个月以内的原件，并掌握对外担保信息；（2）公司章程：要求提供时间在近一个月以内的，加盖工商部门的印鉴；（3）法律网（法院查询）：提供企业和实际控制人在全国法院被执行人和失信人员名单；2、核实企业营业收入，包括：（1）提供企业所有（主要结算）银行开户信息及账户明细；（2）提供企业所有（主要结算）开户账户的银行对账单（近6个月）；（3）核实真实的企业销售收入（剔除内外部往来）。3、核实企业三费清单（水、电、税），包括：（1）收集并核实企业前6个月的水费、电费清单，要求水费、电费没有明显的异常（如有异常补充原因）；（2）查看企业纳税申报系统和申报表，根据纳税税种核实与销售收入是否匹配。4、核实企业实际控制人的资产情况及居住地址情况，包括：（1）核实企业实际控制人夫妇的房产、车辆等购置情况及有价证券等金融资产的投资情况；（2）核实企业实际控制人的居住地址情况。5、企业借款明细（1）提供详细的企业融资信息，包括借款金额、借款银行、借款起止日期、抵质押物情况；（2）只有财园信贷通的企业不予介入；（3）没有自有抵质押物的企业不予介入（有第三方提供担保的除外）；（4）我公司放款到期时间为企业在主办银行贷款到期前一个月，原则上贷款期限不得超过半年。6、其他（1）提供企业生产经营场所、办公地点、仓储等视频材料（该材料应由尽调人员在现场走访时加以复核或提供）；（2）所有材料（复印件）必须加盖复印件与原件一致的签章（由尽调人员签名），同时加盖企业公章。7、担保措施（1）要求企业实际控制人夫妇提供连带责任担保；（2）原则上要求企业财务总监提供担保（该条在实际操作中难度较大）。三、贷后管理1、贷款必须按月收息，到期一次性还款；2、放款后首次贷后检查在一个月内进行，之后贷后检查的频率不得低于两个月/次；3、重点贷后检查内容（1）各账户银行对账单；（2）三费情况；（3）融资变化情况；（4）三网查询情况。四、材料清单提交独立审批人材料包括：序号材料名称1营业执照正、副本（三证合一）2开户许可证3最新公司章程及修正案4验资报告5法定代表人身份证6企业生产经营所需的批文及许可证（特殊经营及有环保要求的）7近三期财务报表及报表附注（两年年报及近期的报表）8近两年审计报告（酌情提供）9近六个月企业水、电、税务发票或凭证10主要结算账户银行流水（能大致反映企业每月营收）11企业、实际控制人银行征信报告（出具每笔银行贷款明细）12企业资产情况说明，实际控制人资产明细及居住地情况说明13企业、实际控制人、核心关联企业等