中国中小企业贷款风险管理问题(SMELendingand.ppt

smelldingandcreditriskmanagement msinchina中国中小企业贷款风险管理问题financialriskandcop oratefinancialancemanagement forum，Dalian，July2010大连2010在汇丰银行工作了25年。汇丰的业务业务遍及远东的许多国家和地区，中华圈(上海和香港)。在过去的12年里，他从事了4年的信用领域，包括HSBC日本信用本部信用风险负责人的经历。负责银行、证券公司业务，管理私人银行、公司银行、金融机构、项目融资和主权借贷的多资产组合。负责信用风险政策、手册开发、员工培训、2005香港上市交易咨询等运输银行(HSBC 19.9%股权)信用风险管理的优化实施咨询。负责为上海银行(HSBC 8%的股份)建立信用风险管理部门的服务系统：信用风险政策，手册开发。他于2007年加入IBM，担任全球咨询服务(GBS)的高级咨询经理，负责信用风险管理、法规遵从性和监管。2009年6月加入澳大利亚联邦银行，担任中国银行业务首席顾问，目前在济南市钻孔银行(联邦银行股份19.9%)担任副行长及风险管理首席。ResumeandBackground，1-99.3% ofregistered companising aresmes 1在中国注册的企业中，99.3%是中小企业2-55.6% ofgdpigenees (1)Only 12 percentofs mes workingcapitalrequirerementsareobtainedfrombankloans中小企业的运营资本中，只有12%来自银行贷款2)55% ofstart- 只有13.4%的中小企业通过银行和其他非银行金融机构融资5) 66%的ofsmesshavedifficultytoaccesstofinance(IFC-cpdf 2004 survey)66%的中小企业面临资金困难(IFCcanitcontinuetotoverthelifeoftheloan？Touanswerthesequestions，thelenderoftenusesmtricswhichmeasureloanamounttoebitda(earningsbeforeinterest，taxes，deearningsbeforeinterest)西方银行通常根据公司的损益表和现金流量表评估商业贷款。借款人能挣足够的钱履行偿还义务吗？贷款到期前，借款人是否具备持续偿还能力？为了解决这些问题，贷款人通常使用衡量模型计算利息、税、折旧和摊销前收入的贷款金额比率或偿债能力比率。衡量过这一点后，银行将考虑抵押问题。任何担保，如果贷款不能收回，只是为了减少损失而使用的备用物品。对借款人偿还能力(及偿还意愿)的评价成为贷款依据。，differencesbetweenwesternandchinesebanksintreatmentofloans 1西方银行和国内银行处理贷款的其他方法1，in China，whenacompanyrequestsaloan，the firstterLandisbest，in the banks eyes，butareallybig，expeensivepieceofmachinerymightsuffice . thelendermayormaynotactuallyses在中国，一家公司申请贷款时，银行先看借款人的资产负债表。银行必须查看该公司拥有的硬资产，以防借款人无法偿还贷款。在银行看来，土地是最好的硬资产，但昂贵的大型机械设备也能满足银行的要求。借款人可以或不可以扣押这些硬资产作为担保，但其担保物的价值可以成为贷款的大依据。In2006、animfstudioyconfirmedhat、despitheffortsatreform、chinesebankstill donotappearrtoakeenterpriseprobilityatthereasonisthat、Fromeatechnicalandbureaucraticperspective、collatellindismucheasier . atlaseast super ficially、itdoesn2006年，一家国际货币基金组织(IMF)的调查证实，尽管中国银行努力进行改革，但“在决定贷款时”，他们似乎仍“不考虑借入企业的盈利能力”。抵押是从技术角度或制度角度很容易获取的，这就是中央银行这样做的原因。至少从表面上看，这样做不需要任何商业判断，只要经过一半就能确保银行“偿还”贷款的抵押品。differencesbetweenwesternandchinesebanksintreatmentofloans 2西方银行和国内银行处理贷款的其他方式2，Limititedorlittleaccesstocapitalmaxets在进入资本市场方面存在限制或困难Banksdesireforcolla Teral bank希望抵押品Poorcorporategovernance的治理结构差，bankcreditcultureandcreditpolicyotadaptedtosmelending中小企业贷款是银行的信用文化和中国企业往往美化资产负债表，给银行留下好印象。chineseaccountingsmakesliberalseoftheinternationallettetscompaniesevaluaetheirfixedassetsupwards，inexcessofcost中国会计师滥用国际会计准则调整后的值是原始成本companisregularmlyhireapprairstoeclaretheirmachinerytobeworthtwoorthretimeswhattheypaidforitofftenjustmonthsaftering公司定期雇用评价机构，将机器设备评价值提高到购买价格的2倍或3倍。一般在安装后的几个月内。即使在工程完成或启动之前，公司也以最近高级公寓开发现价为标准，评价工厂所占的土地价值。这个骗局经常向银行职员，有时甚至向企业本身的经理虚假报告实际的企业价值。banklendingofficersstillhavereagredealoff discretionindeterminingwhichassetstheywilacceptascollatralandatwhatvaluation . Anse信用人员还要考虑用哪些资产作为担保，如何评价。中央或地方政府相信山的国有企业在申请贷款时可以省去很多麻烦，节省很多时间。Smeesbycontrast、usual lydonothavehugeplotsofland、largefactoresandplentifultherfixed assetstoffer。相反，中小企业一般不能提供大量土地、大型工厂和其他固定资产作为担保。Howdoesansmeeintheretailrade、inmarketing从事零售交易、市场交易或服务业的中小企业如何让信用人员相信自己的事业会成功，同时也有偿还贷款的能力？SMEBarriers小型企业自身面临的障碍，the 3 mostdifficultproblemmstovercomefromthesme sideare :小型企业自身需要克服的最大挑战是三个，Thelackofreliable，transpare不区分企业本身和企业主，中小企业经常犯混淆企业资金和企业主个人资金的错误。Thelackofanycredittrackrecord，Because inancinghasooftenbenfromfriendsandfamilyondotherunde