浅议我国农村小额贷款公司向村镇银行转轨的若干问题

浅议我国农村小额贷款公司向村镇银行转轨的若干问题摘要:2008以来小额贷款公司发展迅猛。但同时个别地区也出现了盲目发展、市场定位偏差、风险加大等问题。为了引导小额贷款公司健康发展，银监会研究制定了有关农村小额贷款公司向村镇银行转轨的政策，但是，由于小额贷款公司自身的局限以及相关政策的“高门槛”，导致其现状与改制标准有不小的差距，本文以小额贷款公司为切入点，分析小额贷款公司向村镇银行规范改造中的若干问题，为我国农村小额贷款公司向存证银行转轨提出了参考意见。关键词：农村 小额贷款公司 村镇银行 转轨 一、我国农村融资现状小额贷款是向中低收入农户和小型、微型企业提供无担保，小额度的信贷服务，为想要得到正常经营或扩大经营的贫困家庭或企业提供小额度的贷款，这对于那些急需用钱而在正规金融机构贷款又不抵押物经济基础薄弱的农民来说，小额贷款无疑是最佳的选择。为农民提供小额贷款的主体可分为村镇银行和小额贷款公司，自2009年3月以来,全国仅开设有村镇银行97家，小额贷款公司583家，筹建中的就有573家。作为在农村地区主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的村镇银行，尽管能持续健康地为农民提供小额贷款，但是目前村镇银行网点非常少。而作为有限责任公司或股份有限公司的小额贷款公司，由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务。该公司虽然覆盖面相对较大，其自身受到“只贷不存”的约束，资金的流通缓慢慢，远远不能满足农村对信贷的需求。针对以上问题，银监会研究制定了小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定。让小额贷款公司转制为村镇银行，这样既解决了小额贷款公司资金流通中的不足，也解决了村镇银行覆盖面的问题，进一步推动了我过农村信贷行业的发展。 二、我国农村小额贷款公司向村镇银行转制的时机已经成熟小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。从二十世纪八十年代初，我国就开始引进和推行小额信贷扶贫模式。2006年，我国成立了七家小额信贷公司； 2008年，银监会在全国范围内扩大三种新型金融机构的试点，吸引了更多国内外资本进入小额贷款市场。由此可见，小额贷款公司的发展前景一片光明。但是由于其自身局限性，也使得小额贷款公司自身发展缓慢。2008年5月银监会与中国人民银行出台关于小额贷款公司试点指导意见后，小额贷款公司发展迅猛。2009年6月银监会研究制定了小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定（以下简称暂行规定）。农村金融市场的规范和对小额贷款公司的经营、持续稳健发展具有积极的引导和推动作用。村镇银行作为银行业金融机构解决了许多小额贷款公司在金融环境方面和自身方面的很多问题。第一，机构性质变化。小额贷款公司由从事放贷业务的有限责任公司或股份有限公司转变为正式的金融机构，使小额信贷由“只贷不存”的资金流通难的现状转变为可贷可存的资金融通途径，拓宽了其资金流动渠道和速度。第二，资金投入多样化。小额贷款公司由自然人、企业法人和其他社会组织投资设立转为由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在资金的持续投入方面更加稳定。第三、业务范围扩大，小额贷款公司由不吸收公众存款，经营小额贷款的业务扩大为在农村地区设立，主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务，在成本可算、风险可控的前提下，村镇银行经行政许可可以开办各类银行业务；最后。促使了我国农村金融体系健康、全面的发展。随着我国农村经济和金融的市场化改革，小额贷款转制为村镇银行为支持“三农”增加了一条金融渠道，弥补了原村镇银行覆盖面小所形成的空白，解决国有商业银行贷款因审批严格、手续繁琐、门槛高而对“三农”和中小企业支持不足的问题。打造多层次、广覆盖、可持续的农村金融体系。随着我国农村经济和金融的市场化改革，我国农村小额贷款公司已初具规模，但呈现良莠不齐的现象，个别小额贷款公司出现了盲目发展、市场定位偏差、风险偏离等问题。小额贷款公司向村镇银行的转制实际上就是一次市场优胜劣汰的过程，淘汰不合格的信贷公司，将小额信贷公司与村镇银行的资产合并与重组，这样不仅增强了行业的实力，还规范了农村信贷市场，为解决农村对小额贷款的高度需求问题做出了贡献。 三、小额贷款公司转制之路依然坎坷 （一）控股权易手制约着小额贷款公司企业主的积极性在暂行规定中提出小额贷款公司改制的一个重要前提是已确定符合条件的银行业金融机构拟作为主发起人，即改制后的村镇银行最大股东或控股股东必须是银行业金融机构,要求控股比例不低于20%。而小额贷款公司目前的经营控股人及关联方在改制后的村镇银行中持股比例不得超过10%。按照这一规定,改制后的小额贷款公司,转制后村镇银行的控股权和经营权将彻底易手于银行业金融机构,这使得一直以来苦心艰难经营小额贷款公司的股东的努力付之东流，同时也使小额贷款公司的试点失去了意义。至此,小额贷款公司企业主在是否改制问题陷入了进退两难的境地,若维持现状,“只贷不存”的经营局限使得公司未来的发展前景堪忧,但失去这次改制机会意味着民间资本跨入金融行业将遥遥无期。 （二）政策的“高门槛”使得小额贷款公司望尘莫及考虑到小额贷款公司的经营能力和持续发展的要求，暂行规定对希望改制的小额贷款公司，提出了一系列苛刻的要求：持续营业3年及以上，清产核资后无亏损挂账，最近两个会计年度连续盈利，不良贷款率低于2%；已足额计提呆账准备，其中贷款损失准备充足率130%以上；为体现支农和服务当地经济，小额贷款公司资产应以贷款为主，最近4个季度末贷款余额占总资产余额的比例原则上均不低于75%，且贷款全部投放所在县域，最近4个季度末涉农贷款余额占全部贷款余额的比例均不低于60%。第一，就持续营业3年及以上来说，在2008年5月银监会与人民银行出台关于小额贷款公司试点指导意见后，小额贷款公司才得到蓬勃发展，至今也才不过2年，这项规定就将大部分想要转制的小额贷款公司拦在门外了。第二，广东一家小额贷款公司负责人表示，按照指导意见要求，涉农贷款余额占全部贷款余额的比例均不低于60%，这对一些非农业地区的小额贷款来说很难实现，而跨域投放涉农贷款的成本又太高。”以上这些问题的提出，一些专业人士认为从目前看，符合转制条件的小贷公司很少，并不看好小额贷款公司向村镇银行改制的前景。 （三）小额贷款转制为村镇银行仍存在资金短缺问题首先，村镇银行设立于我国广大的农村贫困地区，虽然是农民自己的银行，具有一定的本土优势，但由于这些地区受地域自然和经济条件的限制，农民收入水平不高，农民和乡镇企业闲置资金有限，客观上制约了村镇银行储蓄存款的增长。其次，村镇银行成立的时间较短，农村居民对村镇银行的认可程度大打折扣。再次，村镇银行网点少，现代化手段缺乏，缺乏对绝大多数农村居民的吸引力，部分居民将钱存到村镇银行，其初衷主要是为了获得村镇银行的优惠贷款。 四、小额贷款公司转制之举任重道远通过对小额贷款公司向村镇银行转制过程中的相关问题分析可知，如何使转制双方找到各自利益的契合点成为了转制的关键。 （一）选择适当的改制村镇银行发起人除去参与村镇银行的国有商业银行、股份制商业银行和农村信用社之外，国家开发银行一直致力于探索金融支持县域经济发展和社会主义新农村建设,通过与政府合作成立投资公司为小额贷款公司注入后续资金。国家政策银行作为村镇银行发起人，更能够抢占先机，赢得民心。小额贷款公司也迫切希望通过筹建村镇银行从政策性银行获得有力的资金支持和成熟的小额信贷技术,因此,促成双方合作的可能性较高。另外，外资银行也是一个很好的选择，汇丰银行是最早在西安设立分行的外资银行,也是我国第一家进入农村地区的外资银行。汇丰银行看好农村金融市场的巨大潜力,专门设立了机构负责推进村镇银行战略,目前已在全国范围内控股设立了多家村镇银行,积累了丰富的成功经验，无疑是具有雄厚资金的合适的村镇银行发起人。 （二）构建多样化的竞争主体目前，虽然村镇银行贷款公司等新型农村金融机构开始出现，但是农信社在农村金融的“老大”地位仍无人撼动，农村金融机构单一，融资渠道狭窄，金融资产与工具创新不足，农村金融维持在一个较低的水平。当前，农村金融的主要矛盾是过高的融资成本与农村经济低效益之间的矛盾，引入多样化的竞争主体，打破农信社垄断农村金融的局面，有利于解决日益增长的农村金融需求与渐趋弱化的农村金融组织体系、多元化的农村金融需求与落后陈旧的服务手段之间的矛盾。五、转制后促使村镇银行必能又好又快地发展从国家宏观调控方面看，解决了之前对小额贷款公司法律的空缺以及监管的不足，将对农村的扶持由“输血式”扶贫变为“造血式”发展。促进了农村经济的市场化和金融体系的日益完善。而对从原小额贷款公司股东来说，在小额贷款公司转制为村镇银行之后，扩大了业务范围，由“只贷不存”改为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务，在成本可算、风险可控的前提下，村镇银行经行政许可可以开办各类银行业务，虽然改制后的股权份额受到政策的约束，但由于后备资金充足，经营具有可持续性，业务量必会出现乘数效应，业主的回报也会随之增加。对于农民