保险学01风险与风险管理(刘永刚版)

保险学，第一章风险及风险管理杨这些都很危险吗？如何判断风险？风险的价格是多少？4，危险无处不在，灵魂要求上帝把最好的“形象”之一送给他。上帝回答说：“你准备成为一个人。”“人有危险吗？”灵魂问。是的，钩心斗争，杀人，诽谤，死亡，传染病.上帝回答说。“请换另一个！”“那就造马吧！”“说话危险吗？”“是的，被鞭打和屠杀”他还要求别的。换句话说，老虎也知道有危险。变成植物，理解植物也是危险的。“啊，对不起，看来只有你的上帝没有危险。我会留下来陪在你身边。5，第一节风险及其特性，第一，风险的概念在经济活动和日常生活中具有多种意义。但是，有两个更特殊、更广泛使用的定义。首先，将风险定义为损失的不确定性。这种不确定性包括对是否发生损失的不确定性和损失程度的不确定性。不确定性的程度可以用概率来描述，概率为00.5时，不确定性随着概率的增加而相应增加；概率为0.5时不确定性最大。概率为0.51时，概率增加，不确定性减少。如果概率为0或1，则不确定性转换为确定性事件，概率0肯定不会发生，概率1肯定会发生。两者都没有危险。保险中所说的风险通常是这种风险定义。二是根据预期结果可能发生的变动定义风险。如果只能有一个结果，则风险为零。如果有多个结果，则存在风险。可能的结果越多，偏差越大，风险越大。此风险也可以用根据损失(x)估计值(EX)和平均方差确定大小的数学语言来描述。财务管理和投资管理中所说的风险通常意味着此风险定义。7，第一节的风险及其特性，第二，风险的特征(1)客观性(2)损害(3)不确定性1。空间的不确定性。2.时间上的不确定性。损失水平的不确定性。(4)可决定性，(5)发展性，8，世界上第一个汽车保险，现在提供汽车保险已经是法律规定的必要程序，世界上第一个汽车保险出现在1898年，很少人知道当年汽车保险主人最担心的“道路杀手”不是汽车，而是马。美国的旅行保险公司于1898年向纽约布法罗的杜鲁门马丁购买了第一份汽车保险。马丁很担心自己的车被马撞了。当时全美只有4000多辆汽车，马匹数量达2000万匹，马车仍然是主要的交通工具。一百多年后的今天，美国有2亿2000万辆车，马匹数量减少到了200万只。直到一个世纪前被认为是神仙的汽车保险现在已经不再常见了。资料来源：中国保险报 2004-03-16，9，(5)发展性(1)风险的性质是可变的。汽车出现初期，交通事故造成危险损失的可能性很小，这种危险只是特定的危险。现在汽车已成为人们出行的主要交通工具，发生交通事故时发生了，这种危险成为人类社会的基本危险。(2)风险的种类是可变的：核泄漏风险、核战风险(3)风险发生的概率和损失程度是可变的。天花、肺炎、10、第一部分的危险和特征；第三、危险、危险事故和损失(a)危险因素称为危险条件，表示在发生危险事故或发生危险事故时增加损失的条件。因此，风险因素是在损失频率(Lossfrequency)和损失程度(Lossseverity)发生或增加时发生的。危险因素一般可分为三类。实际风险因素道德风险因素心理风险因素，第11，1节风险和特性，第3，风险因素，风险事故和损失，第2，风险事故(Peril)是损失的直接原因或外在原因，即从风险到现实，以及损失的结果。风险因素是损失的间接原因。因为危险因素只能通过危险事故的发生来造成损失。危险事故是损失的媒介。危险事故和危险因素的区分有时不是绝对的。判断的标准就是是否会造成损失。12，一生危险事故概率，危险事故发生概率受伤1/3难产1/6交通事故1/12突发心脏病1/77在家受伤1/80致命武器攻击1/260心脏病1/340家庭死亡700乳腺癌(女性)1 危险事故发生概率感染艾滋病1/5700死亡1/1110怀孕或生产(女性)1/4000自杀(女性)1/20000自杀(男性)1/5000坠落1/20000死亡事故1/26000步行的车祸危险事故发生的概率是手术死亡80000人因中毒死亡(不包括自杀) 1/86000骑自行车死亡1/130000死亡1/160000被在空中坠落的东西杀死1/290000触电350000死亡1/100000在浴缸中坠落的床底下死亡1/200000被龙卷风杀死1/200000 第一节风险和特性，第三，风险、风险事故和损失(3)损失(Loss)损失是风险管理和保险管理的重要概念，包括非故意、计划外和无意这个定义包含两个重要因素。一个是“非故意、计划外、无意”。二是“经济价值的减少”。两者不可缺少。否则不会有损失。损失通常分为直接损失和间接损失两种形式。前者是危险事故直接发生的有形损失，即实质损失。后者是直接损失(如额外成本损失、收益损失和责任损失)引起的无形损失。16，第一节中的风险及其特点，三个、风险因素、风险事故和损失(4)风险因素、风险事故和损失之间的关系，这三个关系是因果关系，即风险因素导致风险事故，风险事故造成损失。17，第ii节风险分类，1，按风险分类的环境分类(a)静态风险静态风险是指由于自然力的不规则变化或人们行为的错误或遗漏而产生的风险。地震、冰雹、暴风雨、洪水、偷窃、欺诈等电子。静态风险一般与社会的经济、政治变化无关，在任何社会经济条件下都是不可避免的。(b)动态风险动态风险是指社会经济或政治变化带来的风险。(c)静态风险和动态风险是否存在差异损失，影响范围不同。18、第二节风险的分类，第二节，根据风险性质进行分类(a)纯风险的纯风险是只损失机会而不产生收益的风险。(b)投机风险投机是指既失去机会又可能产生收益的风险。与投机的危险相比，纯粹的危险是电子由于净损失的可能性而必然避免的。另一方面，如果后者有利可图，甚至有利可图，人们就要为自己的利益冒险。，19，第二节风险分类，第三，按风险对象分类(a)财产风险财产风险是指造成所有有形资产损坏、损失或贬值的风险。(b)责任风险责任风险是指个人或组织因行为上的过失或过失导致他人财产或生命损失，应根据法律、合同或道义承担的经济责任风险。(三)信用风险信用风险是指在经济交往中权利人和义务人之间发生一方违约或违法行为，对对方造成经济损失的风险。(4)个人危险个人的危险是可能造成人身伤害或伤害的劳动力的危险。20，财产风险，个人风险，责任风险，信用风险，风险，1。火灾2。闪电3。台风4。洪水，1。老化2。疾病3。残疾4。死亡，1。公共责任风险2。雇主责任风险3。产品责任风险4。职业责任风险，1。商业信用2。银行信贷、自然风险具有以下特征：第一，自然风险形成的失控。第二，自然风险形成的周期性。第三，自然危险事故后果的公课性。(b)社会风险社会风险源于个人或实体的行为，包括过失、违法行为和故意行为可能给社会生产和人们生活带来的损失。22，第二节风险分类，第四，风险发生原因分类，(3)政治风险政治风险也称为国家风险，表示在对外投资和贸易过程中，债权人因政治原因或合同双方无法控制的原因可能受到损害的风险。(4)经济风险经济风险是在生产销售等经营活动中，受各种市场供求关系、经济贸易条件等因素的变化影响，或因经营者决策失误而偏离预测等，可能造成经济损失的风险。(e)技术风险，23，第ii节风险分类，5，风险影响范围和对象特定分类，(a)基本风险是指影响整个社会或社会主要部门的风险，这是由个人以外的人或至少个人经常无法阻止的因素引起的。(b)特定风险影响个人、家庭或企业，由特定因素引起或与特定社会个人发生因果关系的风险由个人、家庭或企业承担。24，危险，基本危险，特定危险，洪水地震通货膨胀战争失业，盗窃爆炸火灾，王华，30岁，健康，他总是担心某一天没有钱治疗主要疾病；他经常坐飞机去外地出差，还担心意外事故；在城里开车上班的时候，有时看到交通事故发生，不能放心。他还投资了10万元的股票，因此赔钱是常例。王华如何进行风险管理？26，第三节风险管理，第一，风险管理的概念风险管理是指人们对各种风险的认识、控制和处理的积极行动。我想研究风险发生和变化的规律，估算风险对社会经济生活可能产生的程度，选择有效的手段，有计划地处理风险，以最低的成本获得最大的安全。总结了人类社会对客观存在的危险的主观能动性和经验，很久以前就存在了。作为独立经营系统兴起的学科直到20世纪50年代才在美国兴起，到目前为止，风险管理的科学方法还没有完全开发出来。到20世纪末，出现了全面研究和管理纯粹风险和财务风险(价格风险、利率风险、汇率风险等)的新概念。10，风险管理流程图，28，3节风险管理，2，风险管理的基本程序(1)风险识别风险管理的第一步，即风险管理的第一步，是对企业面临的风险和潜在风险的风险特性进行判断、分类和识别的过程，主要包括风险认识和风险分析两个方面。1、风险识别的主要内容(1)风险识别(2)风险识别、2、风险识别方法(1)风险清单识别方法(2)财务报表识别方法(3)流程图分析(4)风险链分析(5)事件树分析(c)风险评估风险评估基于风险识别和风险估计，将风险发生概率、损失的严重性与其他因素相结合，得出系统风险发生的可能性及其风险程度，并与公认的安全指标进行比较，确定系统的风险等级，然后根据系统的风险水平确定是否需要管理措施，以及需要控制措施的程度。31，第iii节风险管理，ii，风险管理的基本程序(4)基于风险管理技术选择风险评估结果，实现风险管理目标的最佳风险管理技术和实施选择是风险管理的第四步。风险管理技术分为控制和财务两类。前者的目的在于减少损失频率，减少损失程度，引起意外事故，改变扩大损失的各种条件。后者的目的是提供资金，签订保险合同等，消化发生损失的成本，即无法控制的风险的财务准备。(e)风险管理效果评估风险管理效果评估是指对风险管理技术的适用性和盈利能力的分析、检查、修改和评估。风险管理效率的大小取决于能否以最低的风险成本维护最大的安全性，还必须实际考虑是否与可实施性、可操作性和有效性的总体管理目标相匹配。32，第三节风险管理，3，风险处理方法和比较风险处理是指采用多种措施和手段以最低成本实现最大安全的经济运行过程。(a)回避是指试图回避发生损失的可能性，即从根本上消除某些风险单位，中途放弃一些现有风险单位。处理风险的消极技术。回避技术通常在以下两种情况下执行：(1)特定风险造成的损失频率和损失程度相当高。(2)在处理风险时，其成本大于其结果时。风险规避容易、简单，但意味着利润损失，一般采用有限制。33，第iii节风险管理，3，风险处理方法和比较，(2)自行承担风险是指企业或单位自行承担风险损失后果的方法。自我拥有的危险有主动自我维护和被动自我维护。一般来说，自我持有风险在风险引起的损失频率和程度较低，损失可以在短期内预测，最大损失不会影响企业或单位的财务稳定时采用。生产成本中的损失分担建立意外损失基金建立专门的自我保险公司，34，3节风险管理，风险处理方式和比较，(3)防止损失是处理风险的具体措施，以消除或减少风险损失发生前可能发生损失的各种因素，目的是通过消除或减少风险因素来减少损失发生的频率。损失预防通常在损失频率高、损失水平低时使用。损失预防措施可分为两种。一种是工程物理方法，损失预防措施是关注风险单位物质因素的一种方法，该方法适用于哈顿的能量释放理论。第二种是人的行为方法，防止损失是重视人们行为教育的一种方法，这种方法适用于亨利隐藏的高尔卡理论。35，第三节风险管理，3，风险处理和比较(4)损失抑制是在损失发生时或之后为减少损失程度而采取的措施。损失抑制往往在损失程度高、危险不可避免、无法转嫁的情况下采用。损失抑制的特殊形式，即切断，是将危险单位切断为多个独立的小单位，从而减少损失程度的一种方法。36，第三节风险管理，