围绕科学发展观理念加快农信社经营管理改革

围绕科学发展观加快农村信用社管理改革目前，国际趋势已经蔓延到实体经济，这对农村信用社的风险防控提出了新的挑战。面对新的形势和新的竞争压力，如何加快农村信用社改革进程，进一步完善金融服务，促进业务经营稳步发展，全面提高经营水平，是当前一个意义重大的课题。一、农村信用社面临的风险(一)流动性风险压力加大首先，资产流动性风险增加。由于_ _对实体经济造成了不同程度的损害，部分资产无法按时足额收回，无法满足到期债务的偿还、新的合理贷款及其他融资需求，给农村信用社带来了损失。其次，负债的流动性风险增加了。受农村信用社存贷比高、农民工工资收入减少、储蓄存款减少等不确定因素的影响，很容易造成相关损失。农村信用社融资能力的变化可能会影响原有的融资安排，迫使农村信用社被动调整资产负债，造成流动性风险损失。“三农”存款是农村信用社的主要负债，信贷资产主要是“三农”信用社投入的生产经营和生活消费贷款。从目前的经营数据来看，“三农”贷款的比重呈下降趋势。从存贷比来看，大多数农村信用社的存贷比都在70-90%。此外，农村信用社的资产质量没有得到根本扭转，资产质量差，导致流动性不足。第三，银行挤兑风险增加。一方面，人们对金融机构，尤其是中小金融机构的信任度由于_ _而下降；另一方面，由于农村信用社是服务“三农”的地方性金融企业，其资金主要来自“三农”，农民工工资性收入存款占很大比重，大量农民工返乡的压力导致储蓄存款大幅下降。(2)突出的操作风险首先，人员造成风险的可能性增加。农村信用社的工作人员缺乏专业知识，不知道如何假装理解，给日常业务带来潜在风险。第二，流程管理不到位导致的操作风险主要表现为违反相关业务管理规定、逆向操作或跨流程操作。三是系统存在隐患，业务操作系统不成熟，存在漏洞和操作不当。虽然系统进行了升级，但在服务功能、业务结构、结算方式等方面与其他金融机构相比还有很大差距。(3)信用风险增加首先，贷款管理不规范。贷款通则明确规定了发放贷款的操作程序和管理，各级信贷管理部门也制定了信贷管理规范化操作实施细则。然而，在实际工作中，个人信用合作社无法做到这一点。发放贷款时，比较随意，缺乏必要的抵押或担保，即使有抵押，也没有向有关部门办理手续，形同虚设。它们实际上是信用贷款，隐藏着更大的信用风险。第二是扩大贷款规模，超越权限。在发放贷款的过程中，各级农村信用社都规定了发放贷款的权限和额度。然而，一些信用社在发放超出其权限的贷款时没有限制。有些人甚至进行改革，发放大额贷款，将超过额度的大额贷款分成几笔小额贷款。第三是行政干预，因为农村信用社发放了一些他们不愿意发放的贷款。这些贷款在每个信用社中占相当大的比例，有的已经逾期三年以上，严重阻碍了农村信用社的正常发展。第四，农民小额贷款存在风险。农户的贷款基础、信用水平和道德水平参差不齐，缺乏对市场、信息和风险的了解和准备二。提高管理水平的途径(一)加强资本运营管理，降低流动性风险一是大幅提高资产质量，努力降低资产流动性风险。一方面，要合理使用资金，坚持审慎经营原则，科学判断经济形势，严格防止贷款集中在高风险行业。目前，房地产行业应密切关注，谨防孤注一掷，造成一切损失。另一方面，我们应该增加不良贷款的活力。因地制宜地制定一套贷款收缴工作计划。在查明底线的基础上，所有贷款都将明确负责，并在此基础上落实责任。对难以催收贷款和恶意逃废债务的企业和个人，将集中催收或依法追究强制催收责任。加大对贷款的打击和惩罚力度，真正实现“先清债务，后不乱”的目标。二是加强资本组织，降低负债流动性风险。党的十七大明确降低了农村金融准入门槛，重新界定了金融机构的市场定位，是农村金融体系的制度安排。农村信用社已经从“为农业、农村和农民服务”转变为“为农民服务”。“政治地位”已经调整。在提高农村金融服务水平的同时，“_”也增加了金融市场的竞争。农村金融市场相互竞争的壮观景象正在慢慢展现。如果农村信贷没有未雨绸缪，软实力将得到增强，吸收和储存能力将得到提高，市场份额将被占领，这一挑战和未来的市场竞争将得到应对。(2)加强