信用防欺诈系统技术交流

亚信科技二零零四年十二月,信用防欺诈系统技术交流,内容提要,系统建设背景系统概述现状描述系统定位及设计目标业务概述系统整体架构系统功能详述信用度计算模型信用度应用模型系统接口系统特点,第一部分：系统建设背景,内容提要,业务快速发展用户数大量增长欠费现象日趋严重。合理有效的控制欠费，鼓励消费，进一步的积累资金扩充市场，是中国联通下一步的经营重点。在金融等行业，信用管理制度在控制用户欠费等方面体现出了越来越大的重要性。中国移动、中国电信等竞争对手也在积极进行信用管理系统的建设。,系统建设背景,背景,要想在日趋激烈的市场竞争中占有有利地位，非常有必要建设一套合理、完善、有效的用户信用放欺诈管理机制及信用防欺诈管理系统。,结论,2,计费结算系统,批价话单,统计资料,营业管理系统,用户资料,告警用户处理,用户终端实时控制,可疑信息分析告警,1,5,3,4,6,7,语音催交处理,8,上发部中心或其他营运公司,用户信用评估,1。数据采集2。可疑信息发送3。用户资料查询4。告警信息发送5。用户信用等级评估6。告警用户自动处理7。人工欺诈侦查8。告警用户语音催交,亚信在信用防欺诈系统建设的探索,第二部分：系统概述,内容提要,信用防欺诈管理现状描述,联通各省分公司现有的综合营帐系统均已实现对预付费用户的简单的信用监控管理功能，完成对在网用户的预存款余额和累计费用进行实时监控，根据监控规则中规定的服务策略，对需要催缴/停机服务的用户进行催缴/停机服务操作的过程。包括以下功能：实时话费统计催费功能停机功能开机功能黑名单处理功能预销功能销户功能信用初值维护功能,系统定位,系统目标,有效减少欠费提高用户感知，提升用户满意度减轻系统频繁停开机压力,系统目标,事前合理评估用户信用，设定用户在系统中的信用度，从而影响用户业务受理流程和使用方式。达到防范风险的目的。事中合理监控用户使用情况，动态调整对用户的防范策略。控制风险。事后采取合理手段回收欠费，减少带来的损失。,从用户的几个度量,用户的贡献度用户的忠诚度用户的信用度用户的满意度用户的重要度用户的影响度,第三部分：系统详述,内容提要,规则维护,手工调整,表现层,信用计算,综合信用防欺诈管理系统,数据提取,信用/防欺诈规则解释,大客户系统,客户信息,逻辑层,数据层,查询统计,系统管理,欠费控制,信用奖励,规则信息,日志信息,欺诈行为监测,信用/欺诈行为评估分析,经营分析系统,客服系统,信用等级评定,其他信息,信用信息,欠费回收,信用防欺诈系统整体架构,系统功能详述信用管理思想,充分考虑客户的资料和业务信息，提取信用原子根据情况设置各项信用分子/原子权值利用信用计算模型计算各项客户信用指标根据客户信用指标对客户进行信用监控、服务,信用计算模型-信用度的计算主体,用户-实际业务使用者帐户-费用收取的主体客户-根据同一证件类型和证件号码得到,用户是实际承载业务的主体，因此用户也是信用计算的主体,信用计算模型-用户信用度的决定因素,用户的信用由三方面因素决定：用户的背景信息、用户的历史信用信息和用户的当前信用信息，根据它们的重要程度不同，分别赋予权重。其中，用户的背景信息相对稳定，而历史信用信息与当前信用信息则会随着评价周期的变更而变化，因此在信用度评价系统的设计中，我们将背景信息单独作为一个模块抽取出来以简化计算，并将后两者合并在一起且命名为用户动态信用信息。,用户的信用得分=用户背景信用评价得分*权重+用户动态信用信息*权重,信用度计算模型-帐户，客户信用度计算模型,帐户的信用得分=用户的信用得分*权重客户的信用得分=用户的信用得分*权重权重等于该用户的金额占帐户，客户同期和累计总消费金额的比例,信用度计算模型-用户背景信用度,用户背景信用度变量取值,用户背景信用度取值续,随地区不同以上取值可以变化,用户背景资料缺失的处理,无背景资料的用户，其信用度评价以动态信用度行为的信用评价得分为最终得分，即：信用得分=动态行为信用得分*权重（建议在0.4以下）有背景资料的用户：信用得分=用户背景信用评价得分*权重（0.8）+动态行为信用得分*权重（0.2）背景资料有个别项目残缺时，取该类别的平均值，或者最低值；如缺失证件资料该用户按无背景资料处理。,信用度计算模型-用户动态信用度,动态信用度变量权重,动态信用度变量权重-续,动态信用度计算模型,由于用户的信用得分每个月变化可能较大，而信用度应着眼的是用户长期的信用状况，因此在计算动态信用度得分时建议以用户最近5个月的综合信用状况为依据，具体各月信用得分权值分配如下：当月50%，上一个月权重为20%、再上一月为15%、其次分别为10%、5%。,信用度得分的应用,实施问题一,评价时间：每月月中，预留一定缴费时间。评价周期：同计费周期。也可随时进行运算，得出用户临时信用度。新用户评价：运用用户背景资料对新用户进行审查，以背景信用得分作为该用户的信用得分，依此确定给该用户提供相应级别的服务和对用户进行业务的限制和要求。新业务受理：应参照用户的信用等级决定提供何种级别的服务和是否要求预付费。业务实体的变更：业务实体改号（主机号、账户）但用户不变时，新实体的历史记录应继承旧实体的有关资料；使用业务的主体变更即背景资料发生变化时（过户，改名，修改用户关键资料），原实体的历史记录无效，作为新用户评价。,实施问题二,话费争议处理：发生话费争议时，争议部分不纳入信用度评价，待争议解决后，再参与计算信用度，但在额度调整、当月消费额等指标中应以当月实际发生额参与计算。需要帐务系统提供对争议费用的挂账处理功能。欠费额：当用户的欠费超过新入网的成本时，用户的欠费超过了新入网付出的成本，坏帐可能性较大，为了反映这种状况，需对用户信用度进行调整。如此时用户的证件缺失，或为外地，应,信用度计算模型-合理定值,特征分析模型，抽取信用原子样本计算，调整取值额度。控制总信用度分值，和各信用度额度比例进行信用预测,信用管理业务流程,信用度计算,信用度计算规则的支持信用等级的定义信用度的动态调整信用度和信用等级的广泛应用：信用控制、欠费催缴、客户综合价值分析等,防欺诈管理业务描述,逃费后付费用户使用业务后，未按规定缴纳业务使用费并离网；盗打采用非正常手段、在付费者不知情的情况下用别人的号码使用电信业务，本人不承担任何业务使用费；拨打灰色电话灰色电话指国际声讯台或其它高额资费电话。联通后付费用户在不熟悉资费标准的情况下拨打灰色电话，产生高额话费，容易引起争端或用户欠费，最终造成客户满意度下降或收入损失，给联通造成直接或间接的经济损失；渠道欺诈渠道欺诈指销售渠道利用联通政策的漏洞骗取联通资源或佣金，给联通造成经济损失。,信用度管理信用评估模型信用度评定/变更/奖惩规则维数据的导入导出信用度的计算信用度的手工变更信用度的应用黑红名单评定信用规则评估分析防欺诈管理欺诈行为检测欺诈规则的维护欺诈行为分析欠费回收管理系统系统管理,功能详述,系统功能详述信用评定/变更/奖惩规则维护,评定规则：针对不同的用户的社会信息、付费信息、帐单信息和时间信息的客户群定义用户的信用度级别、信用值、透支额度等；更改规则：定义对不同的信用级别发生何种变化时更改其信用度值；奖罚措施：定义对不同的信用级别的奖惩措施及是否施行标志；影响信用度的因素可以在系统中随时调整，系统可通过公式化的管理界面完成对影响信用度的因素增、删、改，每种因素对信用度的影响分值也可进行配置。,系统功能详述信用评定/变更/奖惩规则维护,评定规则：针对不同的用户的社会信息、付费信息、帐单信息和时间信息的客户群定义用户的信用度级别、信用值、透支额度等；更改规则：定义对不同的信用级别发生何种变化时更改其信用度值；奖罚措施：定义对不同的信用级别的奖惩措施及是否施行标志；影响信用度的因素可以在系统中随时调整，系统可通过公式化的管理界面完成对影响信用度的因素增、删、改，每种因素对信用度的影响分值也可进行配置。,系统功能详述规则的公式化配置,系统功能详述数据的导入导出,功能：依据计算规则的配置从综合营帐系统中抽取相关数据，计算完毕后，将计算的结果同步到综合营帐系统中；导入导出方式：文件FTP方式、接口表方式等；内容：用户数据的导出并上载：完成将用户消费数据、三户资料及相关编码数据从综合营帐系统导出到综合信用度管理系统的功能。信用度计算结果的下载并导入：完成在每帐期信用度计算处理结束后，将信用计算结果从综合信用度管理系统导入到综合营帐系统的功能。,综合营帐系统,信用防欺诈系统,FTP服务器,用户数据输出并上载,数据下载并导入,用户信用度数据下载并导入,用户信用度数据下载并导入,系统功能详述信用度的计算,新用户：依据用户的基本客户信息、帐户信息及订购信息，同时参照信用评估规则为该用户赋予不同的初值。老用户：可根据信用度评估规则为其批量定义以上初值。大客户：由较高权限的操作员手工设置完成。,信用初值确定,实时信用度的计算,月信用度的计算,新用户：实时信用度=信用初值老用户：实时信用度=背景信用度+动态信用度加权。,依据信用评定规则，根据用户缴费、消费及其他情况对用户的信用级别及信用值进行修改。,系统功能详述信用度的手工变更,取信用度数据,修改信用度,信用度表信用度修改记录表,黑用户表,通知预付,高额处理,手机号,修改原因,新信用度信息,修改记录,增加,筛选,欠费控制,信用度表,信用度修改参数表,利用前台界面对信用级别及信用值进行修改，由权限较高操作员完成。可设置调整的范围约束，如对信用度的手工调整范围不超过当前信用度的2倍等。操作员在完成信用度的手工调整后，可标记该用户的信用度以手工调整优先。记录详细日志，并支持回滚功能,系统功能详述信用度应用,完成对用户的欠费的控制，依据实时信用度的大小对用户进行催费、半停、停机或开机处理。欠费控制可以调用原综合营帐系统信用控制模块来进行处理。,实时信用度的应用,月信用度的应用,奖励措施：依据用户信用度的大小为用户进行话费的优惠、赠送预存款、赠送礼物、一定时期内免费新业务的提供、客户级别的升级以及一些免费/优惠服务的提供（如提供优先受理业务权、可免费或优先参加联通公司赞助或举行的一些活动）等等。奖励措施的处理：礼物的赠送可以采用同目前的消费积分兑换相同的方式进行，系统提供前台界面完成礼物的赠送处理。免费/优惠服务的提供具体服务情况由服务提供部门完成（如可由客服中心通过电话或邮件方式通知用户可优惠享受某项服务）。其余的奖励将由后台进程直接处理。以上处理系统将记录详细日志。惩罚措施：包括客户级别的降低、免费服务的取消等处理。前者直接由系统后台自动处理完成，后者视具体服务情况由服务提供部门进行。,系统功能详述黑红名单的评定,客户基本信息客户消费信息客户交费信息客户其他历史信息,黑名单,按照一定的规则（可采用公式化配置方式），将信用度较高的某些客户列入红名单，将信用度较低的某些客户列入黑名单，其他客户为灰名单。对红名单客户，可以给予较高的高额上限，较长的欠费周期，以及相应的优惠条件；而对黑名单客户，则列为消费行为监控的重点对象。,按照一定的信用度模型给予相应的信用等级评定,红名单,灰名单,系统功能详述信用规则评估处理,客户欠费行为分析对欠费情况与客户欠费费行为进行分析及预测，找出影响客户欠费行为的主要因素，为降低欠费率、提高欠费回收率提供科学合理的手段。系统可根据客户欠费补交的历史记录、以及欠费客户的信用度、呼叫行为等因素，判断客户是否为恶意欠费，从而识别欠费离网用户的其它特征，以改进信用度评估模型。信用度规则合理性评估通过对欠费离网的用户分客户群、套餐类别等查看其欠费停机次数、在网时长、平均消费额度、停机状态、客户职业、年龄等指标与与欠费离网概率的关系，检查欠费离网用户和正常在网用户在上述各项指标上的分布差异，从而验证当前信用度计算规则指标是否合理，是否有其它有显著影响的指标没有纳入到计算公式中。信用控制的收益分析通过计算信用停机后在上月缴费开机的用户在停机期间可能产生的收益与由于信用停机带来的欠费下降值的差值得大小，得出信用控制带来的整体收益，从而判断信用控制措施是否合理，为措施的改进提供数据依据。,系统功能详述防欺诈管理欺诈行为的监测,针对每个用户日均消费和历史最高日消费两值设置告警门限，并监控用户的日消费，当某用户的日消费达到告警门限时，将该号码作为有盗打嫌疑的对象，并进行告警，提示操作员或管理人员对这些用户的欺诈的行为进行检查或处理，并提供相关信息的查询界面。,对用户的消费情况进行分析，对通话时长超过某限额值、与某号码日/月通话次数超过某限额值的号码进行告警，提示操作员或管理人员对这些用户的欺诈的行为进行检查，并提供相关信息的查询界面。,对操作员指定号码的消费情况的监控功能。系统将针对这些号码的日消费情况进行分析，当该号码的日消费额达到一定的告警门限时，进行告警，提示操作员或管理人员对该用户的欺诈的行为进行检查，并提供相关信息的查询界面。,通过对渠道销售资源及销售利润情况的监测，发现资源销售量比较高、但销售利润比较低的渠道以及客户发展量比较大、但所发展客户的价值比较低的渠道，对这些渠道进行告警，提示操作员或管理人员对这些渠道进行深入分析。,对用户的实时信用度进行监控，系统将依据用户的实时信用度的大小并结合事先定义的催缴、半停、停、开机限额调用综合营帐系统的信用监控的停开机功能完成对用户的监控管理。,盗打,灰色电话,渠道欺诈,逃费,限定值触发告警,通话异常现象监测,热码监测,渠道欺诈行为监测,用户监控,通过公式化的管理界面完成对欺诈规则的增、删、改操作.将各欺诈规则涉及到的一些具备共性的部分定义成变量，通过描述化的语言完成规则的配置。针对欺诈行为的处理方式也可通过公式进行定义。,系统功能详述欺诈规则的维护,盗打用户分析：通过对用户行为的分析，确定最终经过确认的盗打用户消费特征和误判为盗打的用户特征，改进盗打用户识别模型，提高识别准确度。灰色电话盈亏分析：根据用户的话费清单，分析每个用户拨打灰色电话带来的收益、因拨打灰色电话造成高额话费并且离网的用户造成的损失，综合评估每个灰色电话的盈亏指标，作为决策的依据。灰色电话识别结果分析：实现对灰色电话准确性识别的分析。对于将正常电话错判为灰色电话的情况，系统将与客服系统相结合，密切关注被限制拨打的用户投诉信息，及时发现并修正错误。系统同时提供对已经识别并确认的灰色电话和误判为灰色电话的消费特征的深入分析，提高灰色电话识别的准确率。渠道价值分析：根据渠道的销售量、销售电信产品带来的利润、发展的用户数、所发展用户的综合价值等定义