汽车信贷实务

汽车信贷实务,汽车信贷实务,第一节汽车消费信贷管理第二节汽车消费贷款程序第三节汽车消费贷款的风险管理第四节汽车消费贷款保证保险第五节案例,第一节汽车消费信贷管理,一、汽车消费信贷的贷款人与借款人1995年，开始开展汽车消费信贷业务。1998年，中国人民银行发布汽车消费贷款管理办法，允许国有独资商业银行试点开办汽车消费贷款业务。2004年汽车消费贷款业务快速发展，但随之风险也暴露出来。2004年颁布汽车贷款管理办法。,1、贷款人指在中华人民共和国境内依法设立的、经中国银行业监督管理委员会及其派出机构批准经营人民币贷款业务的商业银行、城乡信用社及获准经营汽车贷款业务的非银行金融机构。,2、借款人包括个人、汽车经销商和机构借款人。（1）个人汽车贷款指贷款人向个人借款人发放的用于购买汽车的贷款。中国公民在中国内地连续居住一年以上（含一年）的我国港、澳、台居民及外国人。,借款人应符合以下条件：1）借款人符合身份；2）具有有效身份证明、固定和详细住址且具有完全民事行为能力；3）具有稳定的合法收入或足够偿还贷款本息的个人合法资产；4）个人信用良好；5）能够支付本办法规定的首期付款；6）贷款人要求的其他条件。,（2）经销商汽车贷款指贷款人向汽车经销商发放的用于采购车辆和（或）零配件的贷款。符合以下条件：具有工商行政主管部门核发的企业法人营业执照及年检证明；具有汽车生产商出具的代理销售汽车证明；资产负债率不超过80%；具有稳定的合法收入或足够偿还贷款本息的合法资产；经销商、经销商高级管理人员及经销商代为受理贷款申请的客户无重大违约行为或信用不良记录；贷款人要求的其他条件。,（3）机构汽车贷款指贷款人对除经销商以外的法人、其他经济组织发放的用于购买汽车的贷款。符合以下条件：具有企业或事业单位登记管理机关核发的企业法人营业执照或事业单位法人证书等证明借款人具有法人资格的法定文件；具有合法、稳定的收入或足够偿还贷款本息的合法资产；能够支付本办法规定的首期付款；无重大违约行为或信用不良记录；贷款人要求的其他条件。,二、汽车消费贷款利率与回收1.我国的汽车消费贷款利率2003年10月，银监会发布汽车金融公司管理办法，汽车金融机构发放的汽车贷款的利率被锁定在基准利率上下浮动10%30%同年12月，央行宣布扩大金融机构贷款利率的浮动空间，从2004年1月1日起，商业银行、城市信用社贷款利率上浮由以前的30%扩大到70%,央行2007年一年期存贷款基准利率调整示意图表,2.汽车消费贷款本息月还款额的计算汽车消费贷款的月还款额的计算以期初贷款总额为基数，按签约时银行同期贷款利率计算，在还款期间内，如遇银行利率变化，则随利率调整，一年一定。本息月还款额的两种计算方法：等额本息法本息递减法,（1）等额本息法按照贷款期限把贷款本息平均分为若干等份，每月还款额度相等，因此也简称等额法。,计算公式,事先计算出单位贷款额（一般为1万元）不同贷款期的月等额还款数，编制汽车消费贷款月还款明细表。每月的还款额=贷款总额（万元）每万元贷款年限所对应的月还款额,汽车消费贷款每万元月还款明细表,表中利率为2004年贷款利率,举例说明：某品牌轿车销售价18.75万元，首付10万元，余款8.75万元，分两年付清。请计算每月还款额。月还款额：8.75460.51=4029.46元,（2）本息递减法借款人每月以相等的额度偿还贷款本金，利息随本金逐月递减，每月还款额亦逐月递减，因此也简称递减法。计算公式：每月还款额=每月还款的本金+每月还款利息每月还款本金=贷款本金贷款期月数每月还款利息=（贷款本金-累计已偿还本金）月利率,3.汽车消费贷款的回收（1）汽车消费贷款购车的提前还清可提前一次性付清余款，但必须借贷满一年后（2）汽车消费贷款的还款每月按期还款，贷款全部归还后，注销抵押登记，办理保险单转让，终止担保人义务不执行还款义务或无能力还款的，贷款方要求法院强制执行或拍卖抵押物，补足欠款只拥有汽车的使用权、占有权，所有权归银行或经销商车辆只能在本地区使用，禁止长期到外地使用,三、汽车消费贷款期限汽车贷款的贷款期限（含展期）不得超过5年二手车贷款的贷款期限（含展期）不得超过3年经销商汽车贷款的贷款期限不得超过1年所购车辆用于出租营运、汽车租赁等经营用途的，最长期限不超过两年,四、汽车消费贷款金额自用车首付比例不低于所购汽车价格的20%商用车首付比例不低于所购汽车价格的30%二手车首付比例不低于所购汽车价格的50%汽车价格：对新车是指汽车实际成交价格与汽车生产商公布的价格的较低者，对二手车是指汽车实际成交价格与贷款人评估价格的较低者。自用车：指借款人通过汽车贷款购买的、不以营利为目的的汽车。商用车：指借款人通过汽车贷款购买的、以营利为目的的汽车。二手车：指从办理完机动车注册登记手续到规定报废年限一年之前进行所有权变更并依法办理过户手续的汽车。,中国建设银行针对借款人提供的不同的担保方式，规定了不同的汽车消费贷款金额：（1）借款人以可以质押的国库券(固定面额的国库券或我行凭证式国库券)、金融债券、国家重点建设债券、本行出具的个人存单质押的，或以银行、保险公司提供连带责任保证的，存入建设银行的首期款不得低于20，借款最高限额为购车价款的80。（2）借款人以所购车辆、房屋、其他地上定着物或依法取得的国有土地使用权作抵押的，存入建设银行的首期款不得少于30，借款最高限额为购车价款的70。（3）借款人提供第三方连带责任保证方式的(银行、保险公司除外)，存入建设银行的首期款不得少于40，借款最高限额为购车价款的60。(自然人不能做为第三方担保人),新颁布，车贷规定六大变化,1、车贷不在银行垄断；2、外国人也能申请车贷；3、二手车首付上升为50%；4、二手车贷款不得超过3年；5、贷款参考价跟着“低价”走；6、蓄意骗贷者列入黑名单；,第二节汽车消费贷款程序一、汽车消费信贷的中心环节1、贷款申请借款人在提出借款申请时，应提供以下资料：个人：贷款申请书；有效身份证；职业和收入证明以及家庭基本情况；购车合同协议；担保所需的证明或文件；贷款人规定的其他条件。法人：贷款申请书；企业法人营业执照或事业法人执照；法人代表、法人代表人证明文件；人民银行颁发的贷款证；经会计（审计）师事务所审计的上一年度的财务报告及上一个月的资产负债表、损益表和现金流量表；抵押物、质押物清单和相关证明；贷款人规定的其他条件。,2、贷前调查及信用分析（1）对借款者品质的调查：贷款申请的准确性及以往的信用记录，如借款人不诚实或有欺诈行为，则会拒绝放贷。（2）对借款者资本金的信用分析：调查借款人的富裕程度和收入水平，确保填写的收入属真实且稳定。（3）对借款人担保物的调查：担保物要求必须有与贷款额度相当的价值，并且价值稳定且有一定的流通性。,3、贷款的审批与发放贷款的审批有两种方法：一是经验判断法；二是信用评分和数量分析法。贷款的审查和发放实行审贷分离制度，即将贷款过程的审贷查人员三分离的制度，既相互制约，又相互监督，增强工作责任心，防止差错。4、贷后检查及贷款的收回银行对贷款进行贷后跟踪检查，检查贷款执行情况，要求借款者定期反映其收入变动状况等，以随时掌握、控制可能发生的风险。,二、汽车消费信贷各有关单位及职责经销商的职责：负责组织协调整个汽车消费信贷所关联的各个环节；负责车辆资源的组织、调配、保管和销售；负责对客户贷款购车的前期资格审查和贷款担保；负责汽车消费信贷的宣传，建立咨询网点及组织客源；负责售后跟踪服务及对违规客户提出处理。银行的职责：负责提供汽车消费信贷所需资金；负责贷款购车本息的核算；负责对贷款客户资格终审；负责监督、催促客户按期还款；负责汽车消费信贷的宣传。保险公司的职责：为客户所购车辆办理各类保险；为贷款购车客户按期还款做信用保险或保证保险；及时处理保险责任范围内的各项理赔。,公证部门的职责：对客户提供文件资料的合法性及真伪进行鉴证；对运作过程中所有新起草合同协议从法律角度把关认定；对于客户签订的购车合同予以法律公证，并向客户讲明其利害关系。汽车厂家的职责：不间断地提供汽车分期付款资源支持；给予经销商提供展示车、周转车的支持；给经销其产品的经销商提供广告商务支持；给销售达一定批量的经销商返还利润的支持；负责车辆的质量问题及售后维修服务。公安部门的职责：对有关客户提供有效证明文件；对骗贷事件进行侦破；尽快办理完成车辆入户有关手续；做到车辆在车贷未付清前不能过户。,（1）户口本、居民身份证、住房证等原件及复印件；（2）工作单位地址、联系电话；（3）住宅通信地址及联系电话；（4）手机号码；（5）本人近期一寸免冠照片2张；（6）配偶及共同购车人身份证及工作单位、联系电话；（7）担保人身份证、户口本、住房证等原件及复印件；（8）停车泊位证明（住郊区不需要）；（9）现工作单位劳资部门电话、联系人；（10）视客户情况要求提供的其他证明。,三、汽车消费贷款程序,(1)、客户到各经销点或服务处咨询，选定拟购汽车；,(2)、选定车型，经销商与客户签订购车合同；,(3)、提出贷款申请，填写汽车消费贷款申请书、资信情况调查表，连同个人情况的相关证明一并提交贷款银行或汽车金融公司，进行贷前调查和审批；,(4)、符合贷款条件的，银行和汽车金融公司会及时通知借款人填写各种表格，贷款得到批准后，经销商会及时通知消费者办理相关手续，签订购车借款合同、担保合同并办理抵押登记手续及各类保险；,(5)、银行和汽车金融公司将发放贷款，消费者携提车单办理提车手续。,注意事项：（1）汽车保险须在指定的保险公司办理，必保的险种有：车损险、第三者责任险、盗抢险、不计免赔险和分期付款购车信用保险或保证保险。（2）公证费用由购销双方共同承担，各分摊50%。（3）购车人尚需按贷款年限，一次性交纳担保费。其费率标准以贷款额为基数，一年期1%，二年期2%，三年期3%。（4）实行一条龙服务，但办理车辆入户的一切费用由购车人承担，用户尚需交纳代理服务费。,四、分期付款售车的操作1、申请分期付款购车的条件（1）客户范围：只限于当地的客户（2）所需资料银行方面：借款人及配偶的身份证、户口本复印件、工资收入证明、结婚证复印件、房屋居住证明等；商业银行汽车消费贷款申请书、个人消费贷款保证合同、购车人资格审查表、购车申请书；信用或保证保险、购车合同及公证书、购车发票；委托收款通知书。,经销商所需存档资料：购车合同原件（付有公证部门公证书）、汽车合格证原件、车辆原始销售发票（复印件）、车辆购置附加费发票（原件）、车辆验收交接单（原件）；车辆行驶证（复印件）、停车泊位证明复印件；本人近期2寸免冠照1张；车辆保险单原件；月付款明细表。,（3）对借款人的担保要求必须在提供分期付款的经销商处购车。办理保险。分期付款期间必须在该经销商指定的保险公司办理车辆保险。必保的项目有：车损险、盗抢险、第三者责任险、不计免赔险和分期付款购车信用保险或保证保险。前四项险种按保险公司规定一年一付，信用保险或保证保险按贷款期限一次性交完，保险手续由经销商代办。交纳担保费。在签订购车合同前，须交纳担保费，金额以贷款额为基数，随贷款年限一次性交付（一年1%；两年2%；三年3%）以所购车辆作抵押的，在贷款人发生意外且无力偿还时，按三年折旧比例作价给该汽车经销商。提供一个共同购车人。,2、分期付款的操作程序购车人应向经销商和银行了解有关贷款政策、要求；经销商向购车人要求提供所需资料、填写相关申请文件；购车人挑选汽车，并与经销商签订购车合同及担保协议；购车人按规定的比例存入首付款和相关的费用；经销商在审核文件的真实性后填列担保意见并将全部资料上交贷款银行；银行审查贷款人资格，审查合格后，对符合条件的客户，银行与其签订借款合同并开立还款帐户，办理贷款；,贷款银行将用户存入的首付款及贷款直接划入经销商帐户；经销商在接到银行通知后应协助借款人交纳各种费用，与购车者就所签合同协议分别到公证、保险、公安等单位办理有关手续；办齐一切手续后，经销商应将汽车发票、购车附加费、汽车合同证、行驶证复印件留存，同时向购车人发出提车单。,3、违约处理不论任何原因，客户未按期归还贷款的本息，均视为违约。按合同规定，由经销商直接出面或由经销商申请法院强制执行扣抵押车辆，拍卖车辆。车辆拍卖不足偿还欠款部分，由经销商和保险公司负责向银行承担全部赔付责任，其中经销商负责赔付20%，保险公司负责赔付80%。如贷款人和车辆均无踪迹，亦由经销商和保险公司两家按所签协议负责向贷款银行进行100%的理赔。,作业：（1）汽车消费贷款能否提前还款？有什么规定？（2）消费信贷售车的参与单位有哪些？（3）公证部门在汽车消费信贷中的职责是什么？,第三节汽车消费贷款的风险管理,一、汽车消费贷款的风险管理概念信贷风险是指银行在业务经营管理过程中，由于各种事先无法预料的不确定因素影响，如市场供求变化、价格调整、体制改革等，使银行信贷资金的实际收益与预期收益发生背离，从而使银行有蒙受损失的可能性。信贷风险,道德风险,经济风险,汽车消费贷款是一种风险比较大的贷款。,汽车消费贷款的风险管理是指在汽车消费信贷过程中，在符合国家法律制度的前提下，消费信贷经营主体应采取怎么样的管理方法来进行风险的规避。,据了解，建设银行、光大银行、中信实业银行近年相继被骗走1.4亿余元；农业银行北京分行被骗走3.35亿元汽车贷款；北京银行被骗走汽车贷款2800余万元；北京昌平农行汽车贷款被骗走5.1亿元,二、汽车消费信贷风险的法律制约1.民法通则2.合同法3.担保法4.民事诉讼法和破产法5.商业银行法,三、汽车消费信贷风险的规章制度制约1.所有权保证制度（1）抵押权设定方式消费信贷在消费信贷购车行为生效后，汽车的所有权即归买方所有，但该汽车必须作为卖方残余债权的抵押，卖方享有第一顺序的抵押权。重点：办理抵押登记使抵押合同生效（2）所有权保留方式分期付款在买方未交清全部车款之前，汽车所有权由卖方享有，在买方支付最后一期车款时，汽车所有权才归买方所有。重点：办理所有权预告登记以阻止所有权再转让,2.产权证制定和发放现状：汽车没有产权证书，只有汽车行驶证，车辆的产权、抵押状况没有在有关证明上体现。解决措施：制定和发放产权证书，并付抵押条款登记栏。以目前车辆登记制度作为产权登记，在行驶证上追加抵押或转让。,3.对消费信贷购车者进行信用评估是保证债权回收的首要条件（1）信用资料调查（2）信用评估模式（3）银行评价借款人资信的主要方法实地调查，掌握情况制定评价指标，确定评价标准对照评价标准，严格打分,分值在90-100，资信度为AAA级分值在80-90，资信度为AA级分值在70-80，资信度为A级,4.要求消费信贷购车者在申请贷款时提供连带保证，可以降低风险，有利于保障债权5.跟踪及催收可以有效地帮助经营主体及时回收可能失去的债权利益，减少坏帐损失。,四、汽车消费贷款风险的分类1.我国现行贷款风险分类（五类）正常：指借款人能够履行合同，并且有充分把握按时足额偿还贷款本息。关注：尽管借款人目前有能力足额偿还贷款本息，但存在某些可能对偿还产生不利影响的因素。次级：指所贷款项如果逾期超过90天，借款人的还款能力出现了明显的问题。可疑贷款：指借款人无法足额偿还本息，即使执行抵押或担保也会造成一部分的损失。损失贷款：指如果在采取所有可能的措施和一切法律程序之后，贷款仍然无法偿还，或只能收回极少部分。,2.汽车信贷档案的建立（1）个人汽车贷款信贷档案借款人姓名、住址、有效身份证明及有效联系方式；借款人的收入水平及资信状况证明；所购汽车的购车协议、汽车型号、发动机号、车驾号、价格与购车用途；贷款的金额、期限、利率、还款方式和担保情况；贷款催收记录；防范贷款风险所需的其他资料。商用车贷款，还应增加商用车运营资格证书年检情况、商用车折旧、保险情况等。,（2）经销商信贷、机构信贷档案经销商的名称、法定代表人及营业地址；各类营业证照复印件；经销商购买保险、商业信用及财务状况；中国人民银行核发的贷款卡（号）；所购汽车及零部件的型号、价格及用途；贷款担保状况；防范贷款风险所需的其他资料。,3.汽车消费信贷风险的制度制约（1）控制贷款金额。（2）建立借款人资信评级系统，审慎确定借款人的资信级别。（3）要求借款人提供所购汽车抵押或其他担保。（4）完善审贷分离，加强贷前审查和贷后跟踪催收工作。（5）建立汽车贷款预警检测分析系统，制定预警标准。,作业：（1）现有的哪些法律能制约汽车消费信贷的风险？（2）现有的哪些规章制度能制约汽车消费信贷的风险？（3）汽车消费信贷风险分为哪几类？,第四节汽车消费贷款保证保险,汽车消费贷款保证保险（简称车贷险），是指借款人根据银行或汽车金融公司等贷款人的要求，由保险公司为其贷款本息提供担保的一种保险。一、新车贷险的基本特征1998年开办汽车消费贷款保证保险业务。2001年车贷险业务经营风险显现，诈骗、挪用资金、恶意拖欠及经营不善引发拖欠贷款问题严重，保险公司不堪重负。2003年，保险公司基本退出汽车信贷市场。2004年4月1日，新一代汽车消费贷款保证保险重返市场。,如某财产保险公司从2001年开始经营汽车消费信贷保证保险业务，截止2003年5月底，累计保费收入1872万元，累计赔款459万元，赔付率24.5。逾期贷款3296万元，占保费收入的176.1，其中逾期3个月以上的贷款达2515万元。,主要原因：社会信用基础薄弱，企业和个人信用体系不健全银行盲目竞争，违规发放个人消费贷款产品设计存在缺陷，风险责任不对称保险公司重短期效益，轻长远管理,新车贷险与原车贷险改进了很多，其基本特征主要表现在：（1）实行差额保证保险责任。（2）明确赔偿处理方式。（3）设定不低于10%的绝对免赔率。（4）规定了首付款与承保期限。,二、汽车消费贷款保证保险相关事项投保人：指根据中国人民银行汽车消费贷款管理办法规定，与被保险人订立汽车消费贷款合同，以贷款购买汽车的中国公民或企业、事业单位法人。被保险人：指为投保人提供贷款的国有商业银行或经中国人民银行批准经营汽车消费贷款业务的其他金融机构。保险人：保险公司,（一）保险责任与责任免除保险责任：投保人逾期未能按汽车消费贷款合同规定的期限偿还欠款满一个月的，视为保险责任事故发生。保险责任事故发生后6个月，投保人不能履行规定的还款责任，保险人负责偿还投保人的欠款。下列情形，保险人不负责赔偿：战争、军事行动、暴动、政府征用、核爆炸、核辐射或放射性污染因投保人的违法行为、民事侵权行为或经济纠纷致使车辆及其他财产被罚没、查封、扣押、抵债及车辆被转卖、转让因所购车辆的质量问题及车辆价格变动致投保人拒付或拖欠车款因被保险人资料审查不严或擅自修改贷款合同而致的不能按期收回贷款因投保人不按期归还贷款而产生的罚息、违约金,（二）保险期限与保险金额保险期限：从投保人获得贷款之日起，至付清最后一笔贷款之日止。最长不得超过最后还款日后的一个月。保险金额：为投保人的贷款金额（不含利息、罚息及违约金）（三）投保人义务一次性缴清全部保费必须依法办理抵押物登记必须为抵押车辆办理车辆损失险、第三者责任险、盗抢险、自燃险等保险，且保险期限至少比汽车消费贷款期限长6个月，不得中断或中途退保。,（四）被保险人义务被保险人发放汽车消费贷款对象必须为贷款购车的最终用户。被保险人应按中国人民银行汽车消费贷款管理办法严格审查投保人的资信情况，确认其资信良好的情况后，方可同意向其贷款。被保险人严格遵守国家法律、法规，做好欠款的催收工作和催收记录。被保险人与投保人所签订的汽车消费贷款合同内容如有变动，须事先征得保险人的书面同意。被保险人在获得保险赔偿的同时，应将其有关追偿权益书面转让给保险人，并协助其追偿欠款。被保险人不履行以上各条规定的各项义务，保险人有权解除保险合同或不承担赔偿责任。,（五）赔偿处理当发生保险责任范围内事故时，被保险人应立即书面通知保险人，如属刑事案件，应向公安机关报案被保险人索赔时应先处分抵押物抵减欠款，不足部分由保险人赔偿，被保险人如不能处分抵押物，则向保险人依法转让抵押物的抵押权，并对投保人提起法律诉讼被保险人索赔时，应向保险人提供有效证明在符合规定的赔偿金额内实行20%的免赔率关于抵押物的处分及价款的清偿顺序按抵押合同的规定处理,被保险人向保险人索赔时，需提供有关证明：（1）索赔申请书（2）机动车辆消费贷款保证保险及机动车辆保险的保单正本；（3）机动车辆消费贷款合同副本；（4）抵押合同（5）被保险人签发的逾期款项催收通知书；（6）未按期付款损失清单；（7）保险人要求提供的其他相关证明材料。,（六）其他事项保险合同生效后，不得中途退保。发生保险责任事故后，被保险人从通知保险人发生保险责任事故当日起六个月内不向保险人提交规定的单证，或者从保险人书面通知之日起一年内不领取应得的赔款，即作为自愿放弃权益。在机动车辆发生全损后，投保人获得的机动车辆保险赔偿金应优先用于偿还机动车辆消费贷款。保险人和被保险人因本保险项下发生的纠纷和争议应协商解决。如协商不成，可向人民法院提起诉讼。,（七）费率规章,保险费=保险金额保险费率说明：保险期限不足6个月，按6个月计算，费率为0.5%；保险期限超过6个月不满1年，按1年计算，即费率为1%。例如：保险期限为2年半，则费率为2%+0.5%，即2.5%；保险期限为3年零9个月，则费率为3%+1%，即4%。,四、新车消费贷款保证保险业务程序客户如实填写投保申请书，准备相关资料保险公司和银行审核客户资信客户向被保险人（银行、汽车金融公司等贷款人）提供有效担保，被保险人审核担保审核通过，客户选购车辆，与经销商签订购车合同客户办理保险手续，保险人出具保险单银行发放贷款，客户提车,第五节案例,案例一原告：昆明市农村信用合作社。被告：中国人民财产保险股份有限公司分公司2001年12月17日，原告与被告中国人民财产保险股份有限公司分公司以及云南汽车贸易有限公司就合作开展汽车消费贷款业务达成汽车消费贷款合作协议，约定被告确保原告为借款人投保的机动车辆分期付款售车信用保险的受益人，借款人未能按机动车辆消费贷款合同约定的期限偿还欠款的，视为保险事故发生，保险事故发生后三个月，借款人仍未履行约定的还款义务，则由原告向被告提交索赔申请书、催款证明等相关理赔所需的单证，被告负责清偿购车人所欠原告的全部贷款本金和利息。,2002年10月30日，购车人王某向被告购买了机动车保险及以原告为被保险人的机动车辆贷款保证保险，被告签发了机动车辆消费贷款保证保险单。同年11月8日，王某与原告签订汽车消费贷款借款合同，向原告按揭贷款80000元，借期两年，以月利率5.58计息，按月等额归还贷款本息3570元。因王某未按约履行还款义务，原告于2003年3月3日、11月18日书面通知被告出险，要求被告偿还王某所欠借款本息，被告未予履行，原告遂以被告违约为由诉至法院，要求被告偿还王某所欠借款本息。,昆明市五华区人民法院经一审审理认为：本案主要涉及以下两个法律问题：一、认定本案双方的权利义务关系的基础是汽车消费贷款合作协议还是保险单；二、保险公司应否在本案中承担保险责任。,审判,针对第一个问题，认定原、被告之间的权利义务关系的基础是合作协议还是保险单是解决本案争议之关键所在。根据中华人民共和国保险法的规定，保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议，本案中的汽车消费贷款合作协议的缔约方是农村信用合作社，保险股份有限公司及云南汽车贸易有限公司，并无投保人王某，且协议中对保险金额也未作出明确约定，而根据保险法的规定，投保人的名称和住所以及保险金额均是保险合同应具备的事项。,因此，原告主张以汽车消费贷款合作协议确认本案双方权利义务的观点，明显与保险法的规定不符，不予采纳。本案中保险单的缔约方及约定内容均符合保险法有关规定，且保险合同在通常情况下所采用的形式即是保险单，故本案应以投保人王某、保险公司、被保险人农村信用合作社所订立的机动车辆消费贷款保证保险单作为认定双方权利义务关系的基础。,针对第二个问题，判定被告是否应承担保险责任，应严格按机动车辆消费贷款保证保险单中的约定予以认定，在该保险单中的保险条款第十五条明确约定“对贷款合同设定抵押或质押或连带责任保证的，被保险人索赔时应先行处分抵（质）押物或向担保人追偿以抵减欠款，抵减欠款后不足部分，由保险人按本保险合同规定负责赔偿。”根据该约定，被保险人以处分抵押物的方式求偿后，其不足部分方能要求保险人按照保险合同的约定承担保险责任，也就是说，在设定抵押的情况下，抵押权的实现与否是启动保险合同赔偿的前提条件。,本案中，作为投保人的王某在向被保险人原告贷款后，以其所购买的车辆作为抵押物设定抵押，在原告债权不能实现，而抵押物并未灭失的情况下，本案中的机动车辆消费贷款保证保险单尚不具备赔偿的条件，原告直接要求被告承担保险责任，在行使权利的顺序上处理错误，故对原告要求被告承担赔偿责任的诉讼请求不予支持。判决驳回原告农村信用合作社的诉讼请求。,案例二原告：中国农业银行徐州市支行（以下简称农行）。被告：王世猛。被告：中国人民保险公司徐州市支公司（以下简称保险公司）。2001年4月13日，农行与保险公司签订汽车消费贷款保险业务合作协议书（以下简称保险协议书）。约定：为培育汽车消费市场，农行为不能一次性向指定汽车销售商支付货款的购车人提供购车消费贷款，并督促购车人向保险公司办理汽车消费贷款保证保险和机动车辆保险。购车人（投保人）如不能按期偿还贷款本息，保险公司承担连带还款责任。机动车辆消费贷款保险实行10%的绝对免赔率。,2001年5月15日，农行与王某签订消费借款合同（以下简称借款合同）。约定：农行向王某发放汽车消费贷款14万元，借款期限自2001年5月15日起至2003年5月15日止。年利率为6.534。按季还本付息18810.73元。若王某不能按期足额还本付息时，农行有权提前收回已发放的贷款，并按规定对逾期的本金按日万分之二点一计收逾期利息。合同还对其他事项作了详细约定。,同日,农行与保险公司、王某三方签订分期还款消费贷款履约保险合同（以下简称保险合同）。约定：农行向王某发放14万元汽车消费贷款，王某向保险公司购买“分期还款履约保险”等险种，若王某连续六个月未履行合同规定的还款计划，保险公司负责向农行赔付王世猛所欠所有未清偿贷款本息及逾期利息。保险金额为154000元，保险费3080元，保险费由王某一次足额交纳。保险期限为自2001年5月15日零时起至2003年11月15日零时止。另约定保险公司所承担的分期还款履约保险责任为不可撤销的连带责任。合同还对其他事项作了详细约定。合同签订后，农行依约发放了贷款，王某于同日向原告出具了借款凭证，向保险公司交纳了保险费。,此后，王某分别于2001年9月5日，12月20日，12月28日三次共偿还贷款本金33317.50元，利息4446.51元。从2002年2月起未履行还本付息的义务，保险公司亦未履行保险责任，截止到2003年3月31日，王某尚欠本金106682.42元及利息5879.32元未付。2003年3月24日，原告农行诉至法院要求两被告连带给付本金106682.42元及利息5879.32元。,本案中，保险协议书，借款合同，保险合同均系当事人之间的真实意示表示，不违反相关法律强制性规定，应为合法有效合同。农行依约发放了贷款，王某已连续六个月以上未履行还款义务，其行为已构成违约，应承担相应的民事责任，其除应按合同约定偿还全部贷款外，还应支付合同期内利息及逾期利息。,审判,保险公司与农行签订的保险合同中约定，当借款人王某连续六个月未履行合同规定的还款计划，保险公司负责向农行赔付王某所欠的所有未清偿贷款本息及逾期利息，该合同的性质应为保证保险合同，王某按期还本付息的义务即为该保险合同的标的，故保险公司应依照约定承担相应的赔偿责任。民事判决如下：一、被告王某于本判决生效后十日内一次性偿还原告农行借款本金106682.42元及利息5879.32元。二、被告保险公司对上述款项的90%承担连带清偿责任。案件受理费3758元，由两被告共同负担。,案例三2002年2月27日，某银行市分行（以下简称银行）与人保财险某分公司（以下简称保险公司）签定了机动车辆消费贷款保证保险合作协议（以下简称合作协议）。该合作协议前言部分载明根据汽车消费贷款管理办法、保证保险条款等有关规定达成合作协议，具体内容约定：银行同意保险公司为其汽车消费贷款的借款人办理机动车辆消费贷款保证保险和机动车辆损失险、第三者责任险等4个险种的机动车辆保险；保险公司同意投保人（借款人）将贷款所购车辆抵押给银行，银行应对投保人贷款所购车辆办理抵押登记；,2002年5月27日，借款人王某与银行签定汽车消费贷款抵押借款合同（以下简称借款合同），约定王某向银行借款20万元，购买解放自卸车，须向银行指定的保险公司办理保证保险、车辆损失险等，保证保险单原件交银行保管；王某所购汽车的全值向银行提供抵押担保，保证如期履行全部债务；抵押合同自办理登记之日起生效。,2002年5月28日，王某向保险公司投保，保险公司签发机动车辆消费贷款保证保险单（以下简称保证保险合同），保险合同成立。保证保险单背面附有保证保险条款，其中也规定投保人（借款人）应与被保险人（银行）签定担保合同依法对贷款合同设定抵押质押或连带责任保证，或与保险人签定担保合同依法对机动车辆贷款保证保险合同设定抵押质押或连带责任保证；投保人不履行该义务，保险人不承担赔偿责任。在本案例中，投保人与被保险人未签定担保合同。2003年5月20日开始，王某违约停止偿还银行借款本息。银行直接向保险公司索赔，要求赔偿王某所欠剩余贷款本金和利息，保险公司以投保人、被保险人未履行车辆抵押义务拒赔，银行向法院提起诉讼。,本案中银行与保险公司双方为业务需要，订立了合作协议，并在协议中明确了在保证保险合同中银行的被保险人地位。而后在具体业务操作中，保险公司真实履行了合作协议，即在与投保人签订的保险合同中确立了银行的被保险人地位。对此，银行不但是先前自愿接受，而且在保单签发后主动留存了原件。客观事实认证了银行、保险公司在保证保险合同中的法律关系是保险人和被保险人的关系，双方同投保人一起共同受保证保险条款的约束，即遇有承担责任的情形，当事人应当承担责任；遇有免责情形，当事人应当免责。而该类案件完全符合银行没有履行办理抵押登记义务，保险公司免予赔偿情形，故保险公司应当免责。,审判,补充案例一：首例无保险单索赔案胜诉,一伙文化不高的蓟县农民，利用汽车贷款的形式，从经销商处骗走10多辆中高档轿车。诈骗案件被侦破后，被骗银行为避免遭受巨额损失，向保险公司进行理赔。但是，保险公司却以当初因手续不全，没给众骗子出具保险单为由拒绝理赔。日前，市一中院判决认为，及时签订保险单是保险人的法定义务，保险人未能及时签发产生的法律后果，应由其自行承担，判令被告全额赔偿原告损失160万余元。判决后，保险公司不服，已经提出上诉。据了解，这是本市首例被保险人无保险单索赔案。,2001年2月，原告本市某银行与被告中国财产保险公司天津市和平支公司，签订机动车辆消费贷款保证保险业务合作协议。2003年4至5月间，骗子田某某等9名购车人分别向被告提交了汽车消费信贷申请、担保审查表，被告审查后，同意为上述9人提供汽车消费贷款保证保险，被保险人为原告，并承诺购车人如不能