电子支付与网络金融 第四章 电子银行发展趋势与战略选择

电子支付与网上银行，杨奇峰教授，电子商务系，经济学院电子邮箱：阳企丰101电话：1360712506，6小时，小时，小时，本章重点介绍网上银行与电子商务；网上银行的发展、定义、特点和业务功能；电子商务中的电子支付。本章难点和重点：(1)网上银行的发展和功能以及国内网上银行与发达国家网上银行的比较；(2)电子商务中支付存在的问题和电子支付未来的发展方向。第四章电子银行的发展趋势和战略选择3.1电子银行是金融创新和发展的必然选择在一个开放的全球经济体系中，金融体系的运行效率和现代科技的创新能力从根本上决定了一个国家的经济竞争力。自上世纪末以来，随着金融全球化和新技术革命的浪潮，金融创新不断加强，新的金融工具和产品不断涌现。金融全球化是指金融监管的放松和金融开放的加速导致金融服务在全球范围内自由流动的趋势。在这种趋势下，混业经营成为商业银行之间新一轮的竞争。加入世贸组织后，我国商业银行应用信息技术促进金融创新，增强核心竞争力已成为必然选择。金融产品创新是反映金融企业可持续发展能力的主要因素。著名的花旗银行可以提供6000多种创新金融产品。西方95%的金融创新来自信息技术，而中国100%的金融创新产品是基于信息技术。世界上一半以上的大型金融企业在世界各地运营。花旗集团的分支机构、子公司、附属公司、合资企业和办事处遍布全球100多个国家。高盛、摩根士丹利和美林已成为全球资本市场的主要交易商、承销商和并购顾问。保险巨头安盛集团在全球60多个国家雇佣了14万名员工。金融全球化已成为21世纪国际金融业发展的大趋势。实现金融全球化的前提是信息技术的应用，尤其是数字化和网络化环境的建设。3.1电子银行是金融创新的必然发展，从历史的角度看：看技术发展的轨迹和组织结构的变化，与市场营销理论的发展和信息技术的发展不谋而合。3.1电子银行是金融创新和发展的必然趋势。用诺兰模型分段的经典理论来衡量信息化的发展。1990 网络时代网络以客户为中心的扁平化管理，1960 1980年数据处理时代产品为中心，微电子(信息)时代过渡时期，传统的层级制，DIA网络结构，网络结构，从电子商务发展模式来看：目前在中国，两种主要的电子商务模式以当当网卓越网B2C模式为代表；在过去的五年里，D在2004年第三季度从销售书籍、音像制品到销售百货商店获得了全部利润，拥有600万用户。以淘宝为代表的P2P模式电子支付平台和电子银行是基础。从电子支付平台的角度来看，电子银行是交易成功的保证。电子银行.银行电子账单.账单，电子信贷.信用，电子抵押贷款.抵押、电子证券.证券、电子建议.咨询，电子保险.保险，从电子银行架构，从营销理念的发展：营销理念从麦卡锡到劳特派恩到舒尔茨的转变是网络营销的当前趋势和变化。麦卡锡的以产品为中心的4P营销理念、产品价格推广渠道、劳特品宁的以客户为中心的4C理念、客户成本便捷沟通(communication)唐舒尔茨提出了以回应为中心的4R理念、关联-回应-回报的新营销理论，阐述了一种全新的一站式服务，以四个营销要素快速取胜，创造机会，获取利润互联网和移动设备提供自助服务和主动金融服务。“互联网泡沫”破裂，互联网理性回归服务渠道。21世纪驱动因素的变化：从技术驱动到市场竞争。关键战略转变：业务流程、运营成本、内部控制。技术焦点：渠道整合、信息技术管理、商业智能。技术创新和业务创新的历史演变，技术创新和业务创新的历史演变，20世纪70年代的主要业务：活期账户、储蓄账户、存单、保管箱服务、固定利率抵押贷款、学生贷款、汽车贷款、其他设备贷款、固定利率信用卡、循环信贷、定期贷款、透支、信用证、国内市场基金、海外市场基金、证券结算、证券交易、租赁、备用信用证、账户维护、账户调整、储蓄支票互换账户、保管箱、资金转账、银行承诺、进出口信用证20世纪90年代的主要业务：活期存款、储蓄账户、NOW账户、存款单、货币市场基金、债券基金、股票基金、年金、保险、保险箱服务、可调利率抵押贷款、固定利率抵押贷款、学生贷款、汽车贷款、汽车租赁、其他设备贷款、固定利率信用卡、浮动利率信用卡、借记卡、自动柜员机、循环信贷、定期贷款、透支、信用证、资产销售、收购和合并、重组、杠杆收购、发行业务-国内票据和债券-欧元票据和债券、外汇风险管理、 外汇交易行业的电子银行服务、外汇交易期权、国内市场基金、国外市场基金、多币种基金、外汇远期交易、期权、证券结算、证券交易、应收账款融资工具、利率掉期、货币掉期、租赁、资产证券化、备用信用证、自动清算机、有条件支付、储蓄支票账户转换、代表客户支付票据、汇款、定期支付、零利息账户、银行承诺、对冲交易顾问、出口融资顾问、备用信用证、账户维护、账户调整、保险箱、进出口信用证、托收20世纪90年代的主要业务：活期存款、储蓄账户、NOW账户、存款单、货币市场基金、债券基金、股票基金、年金、保险、保险箱服务、可调整利率抵押贷款、固定利率抵押贷款、学生贷款、汽车贷款、汽车租赁、其他设备贷款、固定利率信用卡、浮动利率信用卡、借记卡、自动柜员机、循环信贷、定期贷款、透支、信用证、资产销售、收购和合并、重组、杠杆收购、发行企业-国内票据和债券-欧元票据和债券、外汇风险管理、 外汇交易行业的电子银行服务、外汇交易期权、国内市场基金、国外市场基金、多币种基金、外汇远期交易、期权、证券结算、证券交易、应收账款融资工具、利率掉期、货币掉期、租赁、资产证券化、备用信用证、自动清算机、有条件支付、储蓄支票账户转换、代账单支付、货币转账、定期支付、零利息账户、银行承诺、对冲交易顾问、出口融资顾问、备用信用证、账户维护、账户调整、保险箱、进出口信用证、访问文件该行希望利用信息技术解决新业务问题：满足客户对资产管理和投资支持的强烈需求。客户忠诚度：扩大银行的客户基础，增加客户对银行的忠诚度和信任度。由于自动化服务渠道的普及，银行机构及其客户之间的个人参与减少了，市场的高透明度(由于互联网)削弱了客户对银行的忠诚度。盈利能力：由于开放银行限制的减少和银行利润的减少，银行正在提高交叉销售能力和生产效率及灵活性。金融分析公司GlobalInsight目前全球电子支付的年交易额为2100亿元，2010年将翻一番，复合增长率是各地区国内生产总值增长率的4倍。从2004年到2009年，全球各类电子支付交易的复合增长率达到12.9%，而同期79个国家的平均国内生产总值增长率为3.2%。西欧和亚太地区的增长率分别高达21.6%和19.2%，而北美由于基础设施水平高，增长率仅为12.3%。未来五年，全球电子支付交易量将翻倍，中国市场将在三年内翻番。支票使用率持续下降，2004年占非现金交易的20%，2009年将降至10%。网上银行(电子银行)1。网上银行的定义网上银行，也称为网上银行。网上银行是指金融机构利用互联网技术在互联网上设立的银行。巴塞尔银行监管委员会将网上银行定义为通过电子渠道提供零售和小规模产品及服务的银行。这些产品和服务包括：存款和贷款、账户管理、财务顾问、电子支付以及其他电子支付产品和服务，如电子货币。欧洲银行标准委员会(European Committee on Banking Standards)定义了使用互联网向消费者和企业提供银行服务的银行，这些消费者和企业通过计算机、互联网电视、机顶盒和其他个人数字设备连接到互联网。一般而言，网上银行是指在互联网上建立银行网站，为客户提供信息查询、对账、网上支付、资金转账、信贷、投资和理财等金融服务。更一般地说，网上银行是银行在互联网上设立的虚拟银行柜台。传统的银行服务不再通过实体银行分行实现，而是通过互联网上的技术手段实现。2。网上银行的特点充分实现了无纸化交易。服务方便、快捷、高效且可靠(3A)运营成本低且易于使用。3.网上银行业务功能分类(1)银行网点引入公共信息服务，自动柜员机、特约商户引入银行服务，服务项目引入存款，贷款利率查询外汇报价，国债价格查询各种申请材料(贷款、信用卡申请)，投资理财咨询说明。(2)客户交流服务、客户反馈、客户投诉处理、客户投诉解答(3)金融查询服务企业集团、公共业务查询服务、支票、汇票查询、个人卡查询、个人储蓄查询(4)银行交易服务、企业集团转账服务、个人理财服务、卡转账服务、外汇交易服务、个人小额抵押贷款代收费服务(5)账户管理服务、密码变更、银行卡丢失、存折支票丢失、3.4网上银行发展前景。根据中国互联网信息中心的报告，截至2005年12月31日，中国互联网用户总数已超过1亿，达到1.11亿，其中宽带互联网用户6430万。2005年上半年，网上购物者的数量达到了2000万。中国的网上交易增加了。经过几年的发展，中国网上银行的用户数量也呈现出增长势头。网民选择网上银行的主要原因是网上银行的便利性，这主要体现在节省时间、在家或工作时使用更方便以及24小时可用。选择网上银行服务的另一个原因是，他们更愿意使用更新的技术，追求更好的金融服务和更高的生活水平，并获得更多的服务/功能。随着人们生活方式的日益丰富和互联网尤其是宽带的日益普及，网上银行这种便捷的银行使用方式越来越受到广大互联网用户的欢迎。网上银行，一种新的银行形式，正在悄悄地融入我们的生活。根据中国互联网络信息中心多年来的调查数据，截至2005年底，超过60%的网民选择了网上支付作为他们的支付方式，网上支付已经成为最常见和最流行的网上购物支付方式。在我国，网上银行目前仅占银行交易总额的2-5%。根据世界银行的预测，在未来几年，中国的网上银行业务将占银行业务的20%左右。这表明中国业务发展方面，2005年，某银行的个人客户业务通过自动柜员机存取款和转账交易金额5326亿元通过POS直接刷卡消费，转账交易金额5150亿元通过网上银行汇款，支付和转账交易金额达到6108亿元，网上银行业务首次超过自动柜员机和POS。消费者报导(消费者报告)。在研究了账户建立和网站导航是否简单易行、用户隐私和安全性以及在线支付成本之后，该杂志列出了15家最受欢迎的在线银行。其中，排名前五的网上银行如下：1 .电子贸易。第二，花旗银行。Iii .网络银行。4.摩根大通。V. bankone。15家银行中只有6家提供直接在线账单支付。它们是：网络银行、银行通、美国银行、第一银行、美国银行和美国国家银行。3.5电子银行对金融业的挑战，1。电子银行对传统银行业的挑战(1)技术进步对传统银行业务模式和理念造成了巨大冲击(1)以速度赢得客户(2)个性化服务(3)市场策略多样化商业银行的三大变化：一是银行处理业务方式的变化，二是银行提供业务方式的变化，三是银行业务和产品类型的变化。对传统银行业的挑战(2)银行管理目标、安全、盈利能力和流动性实现方式的变化(1)安全理念的变化(2)流动性需求的变化(3)网络化带来的“新规模效应”使得信息的重要性更加突出，而网络金融产品易出现和消失的特点对银行的金融创新提出了更高的要求。另一方面，网络时代金融业壁垒的消失给银行带来了来自非同业的巨大竞争威胁。2.网上银行可能出现的问题支付方式的统一跨境交易中的货币兑换问题电子支付的定义和特点以及网上银行的法律问题电子支付权涉及电子支付的伪造。犯罪侦察技术的发展，变更和销售问题，网上银行的监管，新的管理和操作方法，越是必要的风险防范，越是重要的风险防范，越是必要的安全问题，新技术的应用和问题越突出(数据集中和数据集中带来的问题，客户管理和数据仓库，数据挖掘和客户关系管理技术)，3.6电子银行发展的战略选择。电子时代的金融创新特征(1)技术开发和产品创新(2)网络银行和电子商务(3)金融创新和电子货币(4)技术开发和风险防范，电子银行开发过程特征(开发内容)技术，服务，决策(开发阶段)集成，创新，集成(标准聚焦)技术，业务，管理(生命阶段)生存，发展和稳定，电子银行业务发展特征。支持用户多样化、支持服务、个性化、支持服务、联网、支持决策、电子金融的关键因素、信任、诚信、接入、参与连接、电子银行.电子账单.电子信用.电子抵押贷款.电子保险.电子广告和聚合.电子证券.电子银行和电子商务，花旗银行的电子银行平台花旗银行(CitiDirect)是一个面向企业客户的网上银行系统，在全球88个国家以电子方式提供花旗银行的产品和服务。在中国，花旗银行目前提供人民币和外币在线支