第三章商业银行法

第三章商业银行法,第一节商业银行概述,一、概念,商业银行是以金融资产和负债为经营对象，以利润最大化或股东收益最大化为主要目标，提供多样化服务的综合信用中介机构商业银行是英文commercialbank的意译，是历史遗留的习惯性称谓。因为这类银行最初吸收的主要是活期存款，利用这种资金只适应发放短期的商业行为的有偿性贷款，故称为商业银行,最早成立而具一定规模的银行是1171年成立的威尼斯银行(BankofVenice)，这是一家公立银行，设立的目的是为便利应付战争筹款及公债发行。其次为1609年在荷兰成立的阿姆斯特丹银行，是为统一币制，便利荷兰东印度公司的对外掠夺及商人银钱交易、货币成色的鉴别，由市政府设立的。1694年成立了世界上第一家股份制银行英格兰银行。其利率大大低于旧银行的放款利率，标志着西方资本主义商业银行的产生,二、性质,1商业银行是企业。以营利为目的2.商业银行是金融企业。经营的是特殊商品货币和货币资本，是以各种金融资产和金融负债为经营对象的3商业银行是一种特殊的金融企业。相比其他金融企业，功能更齐全，业务更综合，为顾客提供几乎所有的金融服务,三、职能,1信用中介职能。通过银行的负债业务(主要是吸收存款)把社会上闲散的各种货币资本集中到银行里来，再通过银行的资产业务(放款和投资等)，把它投向经济各部门,2支付中介职能通过客户在银行开立的存款账户，代理客户办理货币兑换、货币结算、货币收付等业务，成为工商企业、团体和个人的货币保管者、出纳者和收付代理人,3信用创造职能利用吸收的存款发放贷款，在支票流通和转账结算的基础上，贷款又转化为存款，在这种存款不提现或不完全提现的情况下，就增加了商业银行的资金来源,信用创造职能受到以下因素的制约：(1)商业银行的信用创造，要以存款为基础。(2)商业银行的信用创造，要受到中央银行的存款准备率、自身的现金准备率、贷款付现率的制约，其信用创造能力与这些比率成反比。(3)商业银行信用创造，还受制于贷款需求。,4金融服务职能。利用其设施先进、联系面广、信息灵通和专业知识丰富等优势，为客户提供信息服务、咨询服务以及代交公共费用、代发工资、代理融资和保管箱等项服务。,四、业务范围,1、负债业务。负债业务是商业银行通过一定的形式，组织资金来源的业务。其主要方式是吸收存款、发行金融(资本)债券、借款(含同业拆借、向央行借款、向国外货币市场借款)、应付款等,2、资产业务，是商业银行运用其积聚的货币资金从事各种信用活动的业务，是商业银行取得收益的主要途径。包括发放贷款、进行投资(证券投资、现金资产投资、固定资产投资)、租赁业务、买卖外汇、票据贴现等，,3、中间业务，或称表外业务。指商业银行并不运用自己的资金，而代理客户承办支付和其他委托事项并从中收取手续费的业务。中间业务主要包括办理国内外结算，代理发行、代理兑付、承销政府债券，代理买卖外汇，提供信用证服务及担保，代理收付款以及代理保险业务等。,经人民银行批准，可以从事：(1)吸收公众存款；(2)发放短期、中期和长期贷款；(3)办理国内外结算；(4)办理票据贴现；(5)发行金融债券；(6)代理发行、代理兑付、承销政府债券；,(7)买卖政府债券；(8)从事同业拆借；(9)买卖、代理买卖外汇；(10)提供信用证服务及担保；(11)代理收付款项及代理保险业务；(12)、提供保管箱服务；(13)经人民银行批准的其他业务,五、业务原则,1“三性原则”：效益性原则、安全性原则和流动性原则(1)效益性原则。指商业银行在从事资产负债等业务的过程中，必须以盈利为目标，并努力使盈利最大化，追求最佳的经济效益,(2)安全性原则。是指商业银行在进行业务活动时，应充分考虑按期收回资金本息的可靠程度，确保资产的安全。(3)流动性原则。是指商业银行的资金运用可以随时变为现款，以便及时地、充分地满足存款者提取存款和发放正常贷款的需要,2“四自方针”商业银行“企业化经营”的原则。商业银行实行自主经营、自担风险、自负盈亏、自我约束。商业银行依法开展业务，不受任何单位和个人的干涉,3业务往来遵循平等、自愿、公平和诚实信用的原则。是指银行与客户的法律地位平等、业务开展自主而非强迫、业务往来公平合理对价、重信誉守合同不搞欺诈,4保障存款人的合法权益不受侵犯的原则办理个人储蓄存款业务，应当遵循存款自愿、取款自由、存款有息、为存款人保密的原则；对单位和个人的存款，商业银行有权拒绝任何单位或者个人查询、冻结、扣划，但法律法规另有规定的除外；按照人民银行的规定，交存存款准备金，留足备付金；商业银行破产清算时，在支付清算费用、所欠职工工资和劳动保险费用后，应当优先支付个人储蓄存款的本金和利息。,5严格贷款的资信担保、依法按期收回贷款本息的原则。以担保贷款为原则，信用贷款为例外商业银行开展信贷业务，应当严格审查借款人的资信，实行担保，保障按期收回贷款。商业银行依法向借款人收回贷款本金和利息，受法律保护,6依法营业，不得损害社会公益的原则。,7公平竞争原则,8依法接受中国银监会等监管机构监督管理的原则。,六、商业银行法立法T,1概念。商业银行法是调整商业银行的组织及其业务经营的法律规范的总称1995年5月10日通过。自同年7月1日起实施。最新修订的商业银行法自2003年开始实施。,2、立法宗旨,为了保护商业银行、存款人和其他客户的合法权益，规范商业银行的行为，提高信贷资产质量，加强监督管理，保障商业银行的稳健运行，维护金融秩序，促进社会主义市场经济的发展,3、法律地位,在法律地位上，我国商业银行是平等的民事主体，是具有权利能力和行为能力，依法自主经营、自负盈亏，对外独立承担民事责任的企业法人,七、商业银行组织机构,1、有限责任公司形式的中外合资银行，其内部组织机构包括权力机构(决策机构)股东会，执行机构董事会、行长和其领导下的各职能部门，及监督机构监事会。,O2、国有独资公司形式的国有商业银行，不设股东会，由国家授权投资的机构或者授权投资的部门，授权银行董事会行使股东会的部分职权，决定银行的重大事项；同时，国有独资银行设立监事会，由中国人民银行、政府有关部门的代表、有关专家和本行工作人员代表组成。,3、采取股份有限公司形式的商业银行，其内部组织机构由决策机构股东大会，执行机构董事会、行长及职能机构，监督机构监事会组成,我国的组织体制,总分行制商业银行根据业务需要可以在我国境内外设立分支机构。设立分支机构必须经人民银行批准。在中国境内设立分支机构时，不按行政区划设立，而是要考虑拟设区域内的经济发展情形和银行业竞争的状况。,在境内设立分支机构，商业银行总行应当按照规定拨付与其经营规模相适应的营运资金额，但拨付各分支机构营运资金额的总和，不得超过总行资本金总额的60。商业银行总行对其分支机构实行全行统一核算，统一调度资金，分级管理的财务制度。,商业银行的分支机构不具有法人资格，在总行授权范围内依法开展业务，其民事责任由总行承担。亦即实行商业银行一级法人制,第二节商业银行设立、变更和终止,一、设立条件1、有符合商业银行法和公司法规定的章程,2、有符合商业银行法规定的注册资本最低限额。商业银行的注册资本最低限额为10亿元人民币。城市合作银行(后更名为“城市商业银行，现为城市银行)的注册资本最低限额为1亿元人民币。农村合作银行的注册资本最低限额为5000万元人民币。注册资本应当是实缴资本。人民银行根据经济发展需要可以调整注册资本最低限额，但不得少于前款规定的数额。”,3、有具备任职专业知识和业务工作经验的董事长(行长)、总经理和其他高级管理人员。1）银行的法定代表人必须是中国公民。,2）银行高级管理人员必须坚持四项基本原则，熟悉有关经济、金融法律、法规，正确贯彻执行国家的经济、金融方针，有银行本业经营和管理的丰富专业知识，有很强的管理工作和业务工作能力。,3）担任资本金总额在10亿元以上（含）的银行总行的高级管理人员，具有经济、金融相关专业大学本科以上学历；从事金融工作10年或经济工作15年以上，本业工作3年以上（其他专业同等学力，从事金融工作15年或经济工作20年以上，本业工作5年以上。具有经济、金融相关专业硕士研究生以上学历的，从事金融工作8年或经济工作12年以上，本业工作2年以上）；具有高级专业技术职务任职资格。,担任资本金总额在10亿元以上（含）的银行的一级分支机构、资本金总额在5000万元（含）至10亿元（不含）的银行总行的高级管理人员，具有经济、金融相关专业大专以上学历；从事金融工作8年或经济工作13年以上，本业工作3年以上（其他专业同等学力，从事金融工作13年或经济工作18年以上，本业工作5年以上。具有经济、金融相关专业硕士研究生以上学历的，从事金融工作6年或经济工作10年以上，本业工作2年以上）；具有高级专业技术职务任职资格。,担任资本金总额在10亿元以上的银行的二级及以下分支机构，资本金总额在5000万元至10亿元银行的分支机构的高级管理人员，具有经济、金融相关专业中专以上学历；从事金融工作8年或经济工作13年以上，本业工作2年以上（其他专业同等学力，从事金融工作10年或经济工作16年以上，本业工作4年以上。具有经济、金融相关专业硕士研究生以上学历的，从事金融工作4年或经济工作8年以上，本业工作1年以上）；具有中级专业技术职务会职资格。,（4）有健全的组织机构和管理制度。（5）有符合要求的营业场所、安全防范措施与业务有关的其他设施。,二、设立程序三、变更四、终止,第三节商业银行业务管理,一、负债业务银行存款业务是商业银行最重要的负债业务，也是负债管理的重点。在负债业务中，商业银行是债务人，而存款人或借款人是债权人。,1商业银行办理个人储蓄存款业务，应当遵循存款自愿、取款自由、存款有息、为存款人保密的原则,2对单位存款，商业银行有权拒绝任何单位或者个人查询，但法律、行政法规另有规定的除外；有权拒绝任何单位或者个人冻结、扣划，但法律另有规定的除外,3商业银行应当按照人民银行规定的存款利率的上下限，确定存款利率，并予以公告,4商业银行应当按照人民银行的规定，交存存款准备金，留足备付金存款准备金是商业银行依据法律和中央银行的规定，按吸收存款的一定比例缴存于中央银行的存款。14.5%备付金，或称“支付准备金”，是指商业银行和其他金融机构为保证存款支付和资金清算而保留的清偿资金。包括商业银行的库存现金、在中央银行的存款以及购买国债及政策性银行债券,5商业银行应当保证存款本金和利息的支付，不得拖延、拒绝支付存款本金和利息,6商业银行发行金融债券或者到境外借款，应当依照法律、行政法规的规定报经批准,7商业银行进行同业拆借，应当遵守人民银行规定的期限，拆借的最长期限不得超过4个月。禁止利用拆入资金发放固定资产贷款或者用于投资。拆出资金限于交足存款准备金、留足备付金和归还中国人民银行到期贷款之后的闲置资金。拆入资金用于弥补票据结算、联行汇差头寸的不足和解决临时性周转资金的需要,二、资产业务管理,指商业银行运用其积聚的货币资金从事各种信用活动的业务，是商业银行取得收益的主要途径。包括发放贷款、进行投资(证券投资、现金资产投资、固定资产投资)、租赁业务、买卖外汇、票据贴现等，其中，最主要的资产业务是贷款业务和投资业务。,1商业银行贷款业务的基本规则。,(1)商业银行根据国民经济和社会发展的需要，在国家产业政策指导下开展贷款业务1）商业银行是办理货币和信用业务的金融企业2）我国商业银行的信贷具有调节社会经济的职能,(2)商业银行贷款，应当对借款人的借款用途、偿还能力、还款方式等情况进行严格审查。商业银行贷款，应当实行审贷分离、分级审批制度“三查”、“两分”制度，即贷前调查、贷中审查、贷后检查和审贷分离、分级审批。,（3）商业银行贷款，借款人应当提供担保。商业银行应当对保证人的偿还能力，抵押物、质物的权属和价值以及实现抵押权、质权的可行性进行严格审查。经商业银行审查、评估，确认借款人资信良好，确能偿还贷款的可以不提供担保商业银行发放贷款时以担保贷款为原则，以信用贷款为例外,(4)商业银行贷款，应当与借款人订立书面合同，合同应当约定贷款种类、借款用途、金额、利率、还款期限、还款方式、违约责任和双方认为需要约定的其他事项,(5)商业银行应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限，确定贷款利率。不得违反规定提高或降低利率以及采取其他不正当手段发放贷款,(6)商业银行贷款，应当遵守下列资产负债比例管理的规定：,1)资本充足率不得低于8。即资本总额与加权风险资产总额的比例不得低于8。商业银行的资本，包括核心资本和附属资本。其中，核心资本包括实收资本、资本公积、盈余公积和未分配利润，附属资本是指贷款呆账准备金。加权风险资产，是根据风险权数(权重)计算出来的资产,2)流动性资产余额与流动性负债余额的比例不得低于25；所谓流动性资产，是指1个月内(含1个月)可变现的资产，包括库存现金、在人民银行存款、存放同业款、国库券、1个月内到期的同业净拆出款、1个月内到期的贷款、1个月内到期的银行承兑汇票、其他经中国人民银行核准的证券。所谓流动性负债，是指1个月内(含1个月)到期的存款、同业净拆入款,3)贷款余额与存款余额的比例不得超过75；4)对同一借款人的贷款余额与商业银行资本余额的比例不得超过10；5)人民银行对资产负债比例管理的其他规定。,(7)商业银行不得向关系人发放信用贷款；向关系人发放担保贷款的条件不得优于其他借款人同类贷款的条件。(8)任何单位和个人不得强令商业银行发放贷款或者提供担保。商业银行有权拒绝任何单位和个人强令要求其发放贷款或者提供担保。,(9)借款人应当按期归还贷款的本金和利息。,2对商业银行投资业务的禁止性规定,商业银行在中华人民共和国境内不得从事信托投资和股票业务，不得投资于非自用不动产。商业银行在中华人民共和国境内不得向非银行金融机构和企业投资,三、关于商业银行其他业务的基本规则,1银行结算业务的规定。商业银行办理票据承兑、汇兑、委托收款等结算业务，应当按照规定的期限兑现，收付入账，不得压单、压票或者违反规定退票。有关兑现、收付入账的规定应当公布。,2关于商业银行存贷款利率的禁止性规定,商业银行不得违反规定提高或者降低利率以及采取其他不正当手段，吸收存款，发放贷款,3关于银行账户管理和禁止“公款私存”的规定。,企业可以自主选择一家商业银行的营业场所开立一个办理日常转账结算和现金收付的基本账户，不得开立两个以上基本账户。任何单位和个人不得将单位的资金以个人名义开立账户存储。,4关于营业时间的规定,商业银行的营业时间应当方便客户，并予以公告，银行应当在公告的营业时间内营业，不得擅自停止营业或者缩短营业时间,5关于业务手续费的规定,商业银行办理业务，提供服务，按照中国人民银行的规定收取手续费,6关于业务资料保存的规定,商业银行应当按照国家有关规定保存财务会计报表、业务合同以及其他资料。,7关于商业银行工作人员行为规范的法律规定,第52条规定：“商业银行的工作人员应当遵守法律、行政法规和其他各项业务管理的规定，不得有下列行为：(1)利用职务上的便利，索取、收受贿赂或者违反国家规定收受各种名义的回扣、手续费；,(2)利用职务上的便利，贪污、挪用、侵占本行或者客户的资金；(3)违反规定向亲属、朋友发放贷款或者提供担保；(4)在其他经济组织兼职；(5)违反法律、行政法规和业务管理规定的其他行为。,第53条：商业银行的工作人员不得泄露其在任职期间知悉的国家秘密、商业秘密。,四、商业银行的财务会计管理,(一)商业银行的财务会计制度的建立商业银行应当依法建立、健全各行的会计制度、财务制度及实施细则，从而保证商业银行财务会计活动的正确组织、保证商业银行财务会计资料的完整统一。,商业银行对其分支机构实行全行统一核算，统一调度资金，分级管理的财务制度。“全行统一核算、统一调度资金,(二)商业银行的会计报表的种类、编报及保存,1会计报表的种类(1)资产负债表。反映商业银行某一特定日期财务状况的报表。(2)损益表。反映商业银行在一定期间经营成果及其分配情况的报表,(3)财务状况变动表(现金流量表)。反映银行在一定期间内的资金来源和运用情况，以及各项流动资金的增减情况的财务动态报表。,(4)其他为特定目的的需要而编制的报表及财务分析资料。如利润分配表、利润分配明细表、固定资产明细表、财务状况说明书等。利润分配表是反映商业银行的利润分配情况和年末未分配利润结余情况的报表。,2编制、报送会计报表的要求。,(1)真实可靠。(2)全面完整(3)及时准确。,3会计报表的保存,商业银行应当按照国家有关规定保存财务会计报表、业务合同以及其他资料。会计报表作为档案，其管理分为定期保管和永久保管。定期保管分为15年和5年两种；而永久保管是在各级行保管规定年限后，按规定装词成册，编造清册，移交当地档案馆保管。各级行必须建立健全会计报表等有关资料的档案保管、调阅和销毁制度，注意保密，做好保管工作。,(三)呆账准备金的提取与核销,呆账准备金是商业银行按年初贷款余额的一定比例建立的专项补偿基金，用于弥补银行贷款的呆账损失。,（1）呆账准备金的提取,从1993年起，呆账准备金按银行年初贷款余额的6全额提取，从1994年起，每年增加1。从达到1%的年度起，呆账准备金改按银行年初贷款余额的1%的差额提取,（2）呆账准备金的核销条件。,由于以下情况造成商业银行不能按期收回的贷款，可以列为呆账：1）借款人的担保人依法宣告破产，经法定清偿后，仍不能还清的贷款：2）借款人死亡，或者依照民法通则的规定，宣告失踪或死亡，以其财产或遗产清偿后，未能还清的贷款；,3）借款人遭受重大自然灾害或意外事故，损失巨大且不能获得保险赔偿，确实无力偿还的部分或全部贷款，或者以赔款清偿后未能还清的贷款：4）经国务院专案批准的逾期贷款。,（3）呆账贷款核销的审批,不论每户贷款呆账损失金额大小，一律按规定程序上报总行审查批准核销。,（四）商业银行的会计年度与经营业绩审计,商业银行应当于每一会计年度终了后3个月内，按照中国人民银行的规定，公布其上一年度的经营业绩和审计报告”，“商业银行的会计年度自1月1日起到12月31日止。”,五、商业银行的监督管理,包括商业银行内部的监督管理和商业银行的外部监督管理两方面,1、商业银行的内部监督管理。,（1）商业银行应当按照人民银行的规定，制定本行的业务规则，建立、健全本行的业务管理、现金管理和安全防范制度。（2）商业银行应当建立、健全本行对存款、贷款、结算、呆账等各项情况的稽核、检查制度；对分支机构应当进行经常性的稽核和检查监督,2、商业银行的外部监督管理。,（1）来自银监会的监督管理。1）商业银行应当定期向银监会报送资产负债表、损益表以及其他财务会议报表和资料。,2）银监会有权依照商业银行法的有关规定，随时对商业银行的存款、贷款、结算、呆账等情况进行检查监督。检查监督时，检查人员应当出示合法证件。商业银行应当按照银监会的要求，提供财务会计资料、业务合同和有关经营管理方面的其他信息,（2）来自国家审计机关的监督管理。,商业银行应当依法接受审计机关的审计监督。,六、商业银行的接管和终止,（一）商业银行的接管金融管理机关通过一定的接管组织，按照法定条件和法定程序，全面控制和管理商业银行的业务活动的行政管理行为。,1、接管的条件、目的及其法律后果。,（1）接管条件。商业银行已经或可能发生信用危机，严重影响到存款人利益时，银监会接管,(2)接管的目的,为了保护存款人的利益，恢复其正常的经营能力。通过采取整顿和改组等措施，对被接管人的经营管理、组织机构进行必要的调整，使被接管人在接管期内，改善财务状况，渡过经营危机，力争避免破产，以维护存款人的利益,(3)接管的法律后果,被接管的商业银行在接管前的债权债务关系，仍由被接管的商业银行负责；被接管期间的债权债务关系，也仍由被接管的商业银行负责,2接管的程序及实质O,(1)银监会作出接管决定。1)被接管人(即被接管的商业银行)的名称2)接管的理由3)接管组织4)接管期限,(2)接管的实施及实质,接管是自接管决定实施之日起开始，而非自接管决定作出之日起开始实质是被接管的商业银行的经营管理权的移转，是对银行内部经营管理工作的改组和再造，而不是商业银行对外债权债务关系的移转。,(3)接管的终止,1)接管决定规定的期限届满或者银监会决定的接管延期届满。2)接管期限届满前，该商业银行已恢复正常经营能力。3)接管期限届满前，该商业银行被合并或者被宣告破产。,(二)商业银行的终止T,指商业银行法人资格的丧失，即民事权利能力和民事行为能力的丧失，经营活动也就停止,1商业银行的终止事由,商业银行因解散、被撤销和被宣告破产而终止。,2商业银行终止的程序及债权债务清算,(1)商业银行因分立、合并或者出现公司章程规定的解散事由需要解散的，应当向中国银监会提出申请，并附解散的理由和支付存款本金和利息等债务清偿计划，经批准后方可解散。,(2)商业银行因吊销经营许可证被撤销的，银监会应当依法及时组织成立清算组，进行清算，按照清偿计划及时偿还存款本金和利息等债务。,(3)商业银行不能支付到期债务，经银监会同意，由人民法院宣告其破产的，由人民法院组织银监会等有关部门和有关人员成立清算组，进行清算。商业银行破产清算时，在支付清算费用、所欠职工工资和劳动保险费用后，应当优先支付个人储蓄存款的本金和利息。,第四节违反商业银行法律制度的法律责任违反商业银行法的违法行为（一）商业银行的违法行为1.商业银行违法对存款人造成财产损害的；2.商业银行违反金融机构组织法律规范和未经批准超业务范围经营的；3.商业银行违反金融机构监管规定不履行监管义务的；,4.商业银行违反中国人民银行对金融市场的管理的；5.商业银行不按规定向银行监管机构和中国人民银行报送有关文件、资料的。,（二）商业银行工作人员违法行为1.利用职务上的便利，索取、收受贿赂或者违法国家规定收受各种名义的回扣费、手续费的；2.利用职务上的便利，贪污、挪用、侵占银行或者客户资金的；,3.违反商业银行法的规定，玩忽职守造成损失的；4.违反规定徇私向家属、朋友发放贷款或者提供担保造成损失的；5.泄漏在任职期间知悉的国家秘密、商业秘密的；6.对单位或者个人强令其发放贷款或者提供担保未予拒绝的。,（三）其他单位和个人的违法行为1.未经批准在名称中使用“银行”字样，未经批准购买商业银行股份总额5以上，将单位的资金以个人名义开立帐户存储；2.未经批准，擅自设立商业银行，或者非法吸收公众存款、变相吸收公众存款；,3.伪造、变造、转让商业银行经营许可证的；4.借款人采取欺诈手段骗取贷款的；5.单位或个人强令商业银行发放贷款或者提供担保的。,案例评析,粗心大意的银行工作人员在收取了存款人户1万元存款后，竟又将钱连同存折一起返还给了存款人。因对方拒绝归还，银行向法院提起诉讼，要求存折的所有人陈女士返还这1万元的不当得利。2月27日，上海市嘉定区人民法院对此案作出一审判决，陈女士被判向银行返还1万元并承担410元诉讼费。,案例（一）储户被返存款得存折构成不当得利,案情简介用陈女士的存折前去某银行存款的林某那天有点“喜出望外”，自己存了1万元后，没想到粗心的银行工作人员在返还存折时又一并将钱“退”了回来。事实上，当天在对帐时银行已经发现了这一疏忽，在监控录像中查找到这笔操作失误的存款后，立即找到了存折的所有人陈女士说明情况，希望她能返还这1万元。观看了录像之后，陈女士当场没有提出异议，表示愿意尽快处理，然而却迟迟没有归还的实际行动。银行无奈之下只得向法院提起诉讼。,庭审中，陈女士称，存折虽是自己的名字，但是借给他人使用，自己并不认识林某。银行将1万元支付给了林某，应当向林某主张权利。不同意向银行归还钱款。,法院审理认为，因林某持被告陈女士储蓄存折至原告银行处存款，其行为构成表见代理，行为后果由被告陈女士承担。原告银行与被告陈女士之间已经形成储蓄合同关系，原告银行在返还存折时，一并将1万元存款交付给林某，导致被告存折已记载入1万元而原告最终并未收款，被告对这1万元构成不当得利。原告银行要求被告返还的要求合法有据，法院予以支持。最终，法院判决被告陈女士向原告银行返还人民币1万元，并承担410元诉讼费。,姜先生提款时因疏忽而上了ATM机假“告知”的当，14万巨额存款不翼而飞。他认为银行防范不力所致，故将银行告上法庭要求赔偿。今天，江苏省苏州沧浪区人民法院对这一案件进行了一审宣判，判决银行赔偿储户姜先生三成损失。,案例（二）储户被ATM机旁假告知骗走14万银行担责30%,案情简介2006年4月8日晚8时许，姜先生在苏州市中街路路边的工商银行ATM机上取钱，一番操作后，机器屏幕显示取款交易成功，可现金却没从机器中出来，且机器本身也发出异响。姜先生见状，拨打了工行电话95588，电话接通，却无人应答。,此时，提款机边一张“ATM自动取款机操作须知”的纸条吸引了姜先生的注意。纸条上的“告知”文字写得煞有介事，还留有一个联系电话。姜先生随即拨打了该电话，并按照电话对方的指示，进行了三次ATM的转帐操作，总共13.85万元被转到诈骗者的银行卡上。诈骗者得逞之后，还“建议”姜先生将银行卡重新塞入取款机中，以待次日到银行办理手续。,第二天，面对余额仅剩30元的银行卡，姜先生方才知道自己上当了。而姜先生同时也发现，直至次日早上9点半，那张假冒的“ATM自动取款机操作须知”仍明目张胆的张贴在自动取款机旁。报案后，虽经公安部门的努力，但近14万元巨款经过一夜时间，也仅保住了6000元。,2006年7月11日，姜先生将银行告上了法庭，他觉得正是因为银行没有尽到必要的防范措施，才造成了自己的巨大损失。而法庭上，银行方面则认为，姜先生的损失完全因其自身的疏忽造成的，银行并没有过错，况且在ATM机的屏幕上也清晰的显示必要的风险提示。,法院在审理后认为，银行卡确立的是储户和银行之间的储蓄合同关系。原告在ATM机上取款是行使合同权利的行为，但在其行使权利的同时，也应承担一定的附随义务，即在安全上的注意和谨慎。原告应当注意到ATM机屏幕上的提示，不轻信ATM机外的告示或提示，但原告当时疏忽大意，直接导致了损失的发生。,另一方面，银行虽然通过风险提示等方式，尽了一定的提醒义务，但在事发第二天的银行正常营业时间，犯罪嫌疑人张贴的假“操作须知”仍未被清除。原告拨打服务电话，接通1分零3秒，却无人应答这些情况也都说明，被告在本案中应承担的防范义务的确存在不足，也应承担一定民事责任。因此，根据公平诚信原则，依照合同法规定，判决银行承担三成责任，赔偿原告近四万元。,案情简介2000年11月11日下午6时20分，6个蒙面持枪男子闯进南昌市农行洪城分理处抢走人民币50万余元，并将正在那里办理储蓄业务的客户涂序华等人无故枪