小额贷款公司法律风险防范

保证机构常见的法律风险分析和热门法律介绍，北京市盈科律师事务所孙自通律师，2011年12月，第一部分宏观背景介绍，被称为“三荒二高”的中小企业被称为“三荒二高”的“钱荒”、“电荒”、“雇佣荒”和“高成本”、“高税负”影响了我们生活的各个方面缺钱的“等信贷族”。 中小企业“受伤”。、二、金钱短缺和金钱体外循环保证行业随着时代的发展繁荣，发展现状多，混乱、分散不容易。 投资保证企业就像雨后的蘑菇一样，从大中城市到偏僻城市到处开花，在繁华街道上装饰堂堂，发出“你发了规，我帮了你”的电视广告，广告店势如破竹。 井吹、爆炸、抢劫担保业发展的原因是有市场、有需求的。 三、担保业混乱如：1 .担保行业公认为“三条高压线”。 一是非法集资，二是金融业务，三是发放高利贷。 2 .小额贷款公司、当铺、地下钱庄等机构上演乱舞春秋的时候，担保业界也开始了高利息的储蓄和高利贷的买卖。 这部分在灰色地带游走的买卖受到高额利益的影响，违反操作的案例很多，风险的黑洞也与此同时倍增。 3、国家货币、信用政策逐渐紧张，市场流动性紧张，许多保证公司推翻脱险，以高收益率资产管理的名义改变存款吸收，以更高的利率借出资金，获得了较高的利率差距。 4 .保证公司转型期的手段不仅以高收益的资产管理产品诱惑投资者，以低成本从银行取款也是保证公司积累的重要手段。 5 .打着担保公司的招牌，实际做的是地下钱庄的生意，即使是从事传统担保业务的公司，也有很多是隐瞒着高利贷业务。 这远远高于单纯赚取担保费的收益。 6 .有趣的“资金流”银行，大企业集团变身为“新兴高利贷者”？ 担保公司资金来源主要有两个方面：一是民间筹资，包括从企业实体经济转移的资金、社会闲散资金等，二是以多种方式从银行流出的资金。 保证公司如何从银行获得低利息贷款，以高利率流入地下融资市场，在浙江的民间，可以提供各种答案。 因为有流出的方法，看起来很合理。 中科智事件、“华鼎担保诈骗事件”、金邦、融典洛阳盛回来后，家最高保证公司破产的警钟响起。 高利贷的混乱似乎是中国式次贷危机。 政府慎重监督“恐惧”，今天，中国哪些行业还能获得20%到50%的年资收益率？ 不动产，煤矿？ 最近，业内的节目成了业界洗牌的契机吗？ “高利率融资“输血”房地产项目无法偿还”。 保证公司死穴在哪里？资金链断裂河南保证业上演“押引潮”。 就像现在的民间贷款疯狂一样，金钱有时像吹泡沫一样脆弱。 中小企业的“救世主”？ 容易做的生意危险的交易。 退潮时，你可以看到许多人在裸泳。 人民币贬值，股市低迷，基金不透明，物业管理，银行理财产品利润差(在诸多不利条件下)，私募股权出口不足。 保证公司也害怕换钱！ 民间金融是最后的狂欢？ 高利品不是借给谁的问题！ 不是投资什么领域的问题，而是用比较便宜的资金追求高价资金的钓鱼游戏，“金钱”本身是唯一的目标。 关于促进融资性担保行业规范发展意见 :融资性担保行业基础薄弱，长期缺乏有效监管，存在机构规模小，资本不可靠，风险抵抗力差等问题，一些担保机构非法吸收存款，进行非法集资和高利贷活动，严重扰乱市场秩序，危害社会稳定，采取进一步措施四、保证公司发展面临的主要问题是：1.总体上看，保证业在我国还处于初期，行业异化现象严重2 .许多公司资本规模小，资本流失，融资性担保作用非常小3 .主营业务收益率低，脱离主营业务， 超范围经营现象普遍化4 .风险补偿、分担机制不健全，企业防范风险能力和控制能力弱5 .缺乏专家已成为制约行业发展的“瓶颈”6 .公司内部管理放松，法人管理结构、各种规章制度不健全。 想一想：经营信用的行业失去了信用五、民间借贷和高利贷的框架， 在民间贷款在全国蔓延的倾向较高的背景下隐藏着巨大风险的影银行谱系：贷款风险，除了逐渐积累游离监督外，再现了储蓄较高的搬迁，从高通货膨胀转移到民间贷款的江苏泗洪宝马乡疯狂的全民贷款成为了全民的追债，上市公司表示：“高利贷倒爷以上场公司为什么争执“不做正业”，包头大公司金利斌因高利贷而自杀身亡的中富公司王福金，首先自杀的有趣的“资金流”银行，大企业集团变身为“新兴高利贷者”？ 房地产会成为高利贷最大的赌注吗？ 风险还在继续发酵，高利贷的特征1、范围广2、利率高3、参加者多4、金字塔状5、与社会黑暗势力密切相关，利率高。 8月、国务院副总理王岐山在甘肃省进行调查时说：“目前，严厉打击不正当的金融活动，以社会不正当融资和市场金融流通为重点，切实维护金融市场秩序，保护体制、区域金融风险不发生的基础。” “有了适当的利润，资本就会变得大胆，有了10%的利润，那么保证到处使用的利润的20%就会变得活跃。有了50%的利润，因为他铤而走险的100%的利润，他有勇气践踏所有人的法律，有了300%的利润， 他无论犯什么罪行，都冒着勒颈的危险” 资本论、6、“金钱不足”下警惕非法筹资，吴英案黑龙江省海林市福禄饰品销售有限责任公司(以下简称福禄饰品公司)筹资欺诈案件的“大圣科技非法筹资案件”武汉“雅琪的”非法筹资案件包第二部分担保公司常见的十大法律风险分析，一、公司设立失误引起的法律风险1 .出资法律风险(虚假出资和逃逸出资)2.出资协议法律风险3 .公司章程不完善引起的法律风险，二、保证公司管理法律风险。 (一)问题主要股东滥用权力，董事会决策低效，社长层失职、越位、监事会监督失效的保证公司内部管理机制不完善，内部管理机制不完善，风险管理机制不健全，激励约束机制不足等问题；(二) 担保公司的管理结构分析，1 .股东大会(1)职能定位(2)有问题的每一项都很大，由内部人员控制，2 .董事会(1)职能定位(2)有问题的3 .经理层(1)职能定位(2)有问题的4 .监事会(1)职能定位(2)有问题的。 (3)完善保证公司管理对策分析，1 .提高保证公司股东大会管理效率2 .提高保证公司董事会公司治理能力3 .有效发挥保证公司经理层公司治理作用4 .充分发挥保证公司监事会监督职能3、合同法律风险、(一) 合同条款不足的法律风险通知和投递条款甲乙双方因履行本合同而相互发行或提供的所有通知、文件、资料，应以本合同签字页上记载的地址、传真发送，任一方变更联系方式的，自变更之日起三天内书面通知对方。 否则，未通知者承担由此引起的责任。 在传真方式中，在发出传真时视为投递的邮递方式中，挂号信和投寄日期被视为投递。 (二)在合同中填写法律风险；(一)合同合同的合同手续必须完整。(2)主体的填写明确准确(合同中记载的当事人姓名与实际签名不一致)。 (三)合同所载当事人姓名与实际签名不符； (四)合同编号(确保唯一性)。 (五)法定代表人准确填写； (6)日期一般用阿拉伯数字填写，数量词用中文大写。 (7)合同金额全部用中文大写。 (8)未选择替代空白栏时，请划横线删除。 合同上有空白栏，但由于没有准备填写，该栏应该盖空白的“印鉴”。 (九)合同登上裁缝。 (十)合同签字和印鉴应当属实。 (十一)合同未注明签订日期。 (十二)任意调整已批准合同的内容； (十三)有关合同存在矛盾。 (三)提供格式合同的法律风险； 格式合同也称为标准合同、定型合同、格式合同，由当事方预先制定合同条款，对方只能查看所有同意或不同意的合同。 1 .违反公平原则影响合同效力的风险。 我国合同法第39条第1款规定：“采用格式条款签订合同的，提供格式条款的一方应当按照公平原则确定当事人之间的权利和义务。 2 .对免责条款或限制条款不履行告知义务的风险。 合同法第39条规定：提供格式条款一方应提醒对方以合理的方式免除或限制责任条款，并根据对方的要求说明其条款。 3 .其他风险提供形式的条款一方免除其责任，加重对方责任，排除对方主要权利的，其条款无效。 格式条款与非格式条款不一致的，应当采用非格式条款。 格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款的解释。 格式合同文本延迟的风险。 四、担保法风险概算担保是指担保人和债权人约定，债务人不履行债务的，由担保人按约定履行债务或承担责任的行为。 (1)保证以人为主体的资格风险；(2)保证方式；(3)保证期间的法律风险；(4)债务变更对保证责任产生影响的法律风险；(5)保证无效的法律风险；(6)独立保证条款的法律风险；(7)公司对外提供保证的法律风险保证应当注意问题；(1)保证人不受法律法规的禁止。 (2)担保人必须有偿还债务的能力。 (三)保证方式的约定尽量与连带责任保证约定。 (四)合同中在保修期内约定的明确具体性。 (五)发生债务的变更保证立即与担保人签订新协议。 (6)保证合同和借款合同必须编号联系；(7)注意在保证期内向保证人主张权利；(5)抵押担保法风险；(一)基础知识概况定义：抵押是指债务人或者第三方不转移担保法第34条列举的财产占有，以其财产作为债权担保。 债务人不履行债务的，债权人有权依法按抵押财产折扣，或者按拍卖、出售财产的价款优先赔偿。 在担保担保中，将作为担保担保的财产称为担保物，提供担保物的债务人或者第三者是抵押人，接受担保的人是担保权人。 (1)抵押物的不当法律风险(2)抵押人同意提供抵押物的决策过程中存在缺陷的法律风险(3)抵押条款的法律风险(4)未及时处理抵押登记的法律风险(5)能否对租赁财产设定抵押？ (6)实现抵押权的法律风险(7)浮动抵押和最高抵押的法律风险(8)共同抵押法律风险(9)重复抵押问题(10 )共同财产抵押的法律风险(11 )常见抵押物的操作要点、六、担保法律风险、担保法律风险是指债务人或者第三者将动产转让给债权人占有、产权债务人不履行到期债务或者当事人承诺实现质量权的，债权人根据法律的规定，具有以占有债务人或者第三者的动产或者产权折扣，或者以拍卖、出售动产或者产权的货款优先赔偿的保证制度。 提供特定财产的债务人或者第三者是出质量的人，占有财产的债权人是质量权利人，债权人占有的财务是质量担保物。 和抵押一样，质量高的人可以是债务人，也可以是第三者。 七、索赔权实现中的风险防范，一.起诉阶段的风险防范2 .审判阶段的风险防范3 .实行阶段的风险防范，八.保证公司面临的刑事法律风险，中国企业家刑事犯罪状况介绍(19902008 )黄光裕、区雏军、张海、禹作敏、牟中、李大午、吴英84人的国有平均年龄为53.69岁，104人基本上获得了非常高的社会荣誉的荣登福布斯人和胡润富豪排行榜有22人。 国有：大专学历以上80%，硕士以上30%，民营：大专以上33%，高中以下45%。 遭遇法律风险暗礁的明星企业家，区雏军：从资本玩家到看点绝食之路。 1959年5月5日出生于江苏，原广东科龙电器株式会社理事长。 2004年，区雏军凭借“区氏制冷剂”专利收购科龙、美菱等国内家电企业，成为中国家电行业的风云人物。2005年1月，区雏军以14亿家庭排名胡润百富排行榜第80位，在第2届“胡润资本管理50强”中名列前茅。 终审判决：虚报注册资本罪，违反披露，不披露重要信息罪，判处挪用资金罪3罪和处罚，对广东科龙电器株式会社区雏军原会长执行10年徒刑，处罚金680万元。 张海：从魔法少年开始在法庭上呼冤！ 以“特异功能”着称，作为“活佛弟子”传授“密功”，由此积累了第一桶金的“资本大鳄”。 2002年初，“轻取”健力宝就任会长兼社长，2004年8月被免职。 2005年3月24日，因“怀疑挪用了健力宝巨额资金”而被拘留。 一审判决：侵占张海职务，挪用健力宝集团资金金额分别为1.2亿元和8600万元，据此判处张海有期徒刑15年，同时追加缴纳不动产和约9万元个人存款。 终审判决：认定张海的“侵占职务”和“挪用资金”罪名成立后，法官表示：“根据拘留期间的功劳表现决定减刑5年，最终判处徒刑10年。国企企业家犯罪，1 .受贿罪2 .贪污罪3 .挪用公款罪4 .巨额财产来源不明罪5 .私分国有资产罪6 .受贿罪7 .滥用职权罪8 .国有公司人员失职罪9 .各种诈骗罪10 .逃税罪。 民营企业家犯罪罪统计，1 .各种诈骗罪2 .各种受贿罪3 .故意犯杀人罪4 .组织、指导黑社会性组织犯罪5 .故意犯伤害罪6 .逃税罪、虚假索赔罪7 .虚报注册资本罪、虚假出资罪、逃出出出资罪8 .枪支、弹药罪9 .挪用资金罪10 .侵犯职务罪。 保证公司高管容易参与的犯罪，1 .筹资诈骗罪2 .非法吸收存款罪3 .行贿罪，贿赂非国家工作人员4 .虚报注册资本罪、越狱资金罪、虚假出资罪5 .合同诈骗罪(1)非法筹资和民间融资，1 .非法筹资罪(学理概念)非法筹资罪，以非法占有为目的非法筹资是指公司、企业、个人、其他组织不被认可。 违反法律、法规、通过不正当途径向社会公众和集体筹资的行为，是构成本罪行的本质。 我国刑法规定了4种非法集资犯罪：分别为公共存款罪、集资欺诈罪、欺诈发行股、债券罪和私自发行股、公司、企业债券罪。非法集资往往表现出以下特点：一个未经有关部门法律批准，授权部门(包括未经授权部门批准的集资)超额批准集资。 二是承诺在一定期限内向出资人支付利息。 除了偿还形式除以货币形式以外，还有现货形式和其他形式。 三是向社会的未确定对象筹集资金。 这里的“非特定对象”不是指特定的少数人，而是指社会公共。 四是以合法形式掩盖非法筹资的本质。 (2)筹集诈骗罪、非法吸