工程项目管理-风险与保险

工程建设项目经理培训教材,工程项目风险与保险管理何国瑞工程建设项目经理培训教材编委会(07),1,2,一、为什么要研究风险和进行风险管理1.风险的存在人类发展的历史说明风险存在。经济社会活动实践说明风险存在。现在讲风险并不是过去不存在风险，风险是一直存在的。2.形势的需要经济体制转变的形势需要加入WTO以后形势的需要3.项目管理的需要,3,（1）风险管理在项目管理中的地位与作用Integration综合（整合职能）,基本职能,Scope范围,Time时间,Cost费用,Quality质量,Risk风险,Communication沟通,支撑职能,HR人力资源,Procurement采购,4,（2）项目风险管理与项目管理过程关系,过程组,知识领域,项目风险管理,启动,策划（计划）,实施(执行),控制,收尾,1风险管理计划编制2风险识别3定性风险分析4定量风险分析5风险应对计划编制,6风险监控,5,二、什么是风险和如何进行风险管理风险概念的演变过程,6,（二）风险的定义现代汉语词典：可能发生的危险朗文词典：RiskThepossibilitythatsomethingbadunpleasantordangerousmayhappen.意外伤害或危险发生的可能性。（PMI）（PMBOK）：不确定性事件或状态，它的发生会对项目目标产生积极的或消极的影响。,7,（三）项目风险管理1、（PMI）定义：是项目管理的一个子集，包括用以识别、分析和应对项目风险所需要的过程。由风险识别、风险分析，风险应对措施开发和风险应对措施控制构成。2、目标：通过风险识别、风险分析，并以此为基础，合理使用多种方法和手段，对项目活动涉及的风险进行有效的防范与控制，采取主动行动，创造条件，尽量扩大有利结果（机会），妥善处理不利后果（威胁），以最少的成本，保证安全，可靠地实现项目的总目标。,8,3.组织风险管理组织是指，为实现风险管理目标而建立的组织机构。如何设立，采取何种方式，包括那些内容，取决合同性质、项目规模、项目风险情况以及工程公司在项目管理方面的机制与要求。国外，在大中型企业（工程公司）中有一套包括安全、损失预防（风险防范），保险及索赔管理在内的风险管理机构，可供借鉴。,9,国外企业（工程公司）风险管理组织建议的国内风险管理组织,风险经理,保险负责人,安全、损失预防负责人,索赔负责人,保险专职人员,安全工程师,职业卫生工程师,损失预防工程师,索赔专职人员,风险管理工程师,风险管理,保险管理,风险分析师,10,4.职责由于风险存在于项目的各个阶段、各个方面，因此项目管理班子成员都负有一定的风险管理责任，而项目经理应对整个项目的风险管理全面负责。为了加强工程项目的风险管理，建议对较大型或较重要的项目，设置风险管理工程师，具体负责项目风险与保险管理的组织与协调事宜。,方法和技术工程项目三风险管理的程序、内容（一）项目风险管理的程序,风险管理计划编制,定性风险分析,定量风险分析,风险应对,风险监控,风险识别,项目初始阶段,项目实施阶段,（二）项目风险管理的内容1、风险管理计划编制对项目风险进行分析与控制，首先要对项目的风险管理活动做出全面的计划。从风险管理的角度审视项目所面临的风险，并对项目风险管理的内容、组织、策略、方法、费用、要求等做出安排与说明。,11,风险管理计划的编制,（1）输入（依据）项目章程项目管理目标责任书组织单位的风险管理政策企业已有的风险分析方法和应对措施明确的岗位职责风险管理相关责任人职责和授权项目干系人风险承受限度组织的风险管理计划模板企业的风险管理计划模板工作分解结构（WBS）（2）工具和技术（方法）计划会议（3）输出（成果）风险管理计划,12,13,风险管理计划的内容（1）计划编制的依据和目的；（2）项目风险管理的目标、范围、组织机构、职责和负责人；（3）项目特点与风险形势估计；（4）风险识别与风险分析的方法、工具；（5）风险的预防与应对；（6）风险应急预案；（7）风险管理费用估算。,2、风险识别（1）输入（依据）风险管理计划项目计划的输出（进度、费用、资源、采购等计划）项目立项时的假设、预测和评估报告项目文档和历史信息（2）工具和技术（方法）核对表专家评定法（德尔菲法）风险识别流程图（3）输出（成果）风险一览表（风险清单）项目风险识别报告,14,2、工程项目风险识别常用的方法是：核对表、专家评定法，风险识别流程图（1）风险识别核对表checklist通常根据过去已有经验，对照目前情况进行逻辑联系，将项目中可能存在的问题、需要鉴别的内容、或需要注意的事项，列成表格。以便在实施过程中进行对照检查，对风险进行识别。核对表是风险识别最常用的方法。核对表的编制可有多种形式，主要有以下4种：,15,列出过去项目管理过程中诸多成功与失败的原因，以供借鉴；列出过去在项目实施过程中种种风险出现的原因与经验教训，以作前车之鉴；列出可能出现的差错、遗漏、缺陷、问题，以供检查对照；列出需要达到的要求或注意事项，以供核查。（比如在选择或评价分包单位时，判断是否符合要求，选择它是否有风险。）风险的识别越早越好。因此，核对表应在项目早期编制并随着项目的进展进行调整与完善。,16,（2）风险识别专家评定法Expertjudgment专家评定法又称德尔菲法（Delpi），是50年代由美国著名的咨询机构，蓝德公司（RandCorporation）提出并使用的。德尔菲法，实质上是一种专家预测意见分析法。它通过选定与预测分析课题有关的领域的专家。与专家建立直接信函联系。通过信函（通常设计成调查表格或问卷）收集专家的意见，然后加以综合、整理，再反馈给各位专家，再次征求意见。这样反复45轮，逐步使专家的意见趋于一致，最后经过评定（打分与统计）获得结论性的意见。蓝德公司的做法是：所选专家一般为20人左右，专家之间不认识也互不通气，以保证专家意见的独立性和预测的有效性。,17,（3）风险识别流程图,信息,中间人不可靠,代理人不可靠,业主资信差,项目不落实,项目资金无保证,市场,工程所在地风险,市场竞争异常激烈,报价决策,市场物价不稳,工程技术难度大,很可能没有后续项目,合同中无保值条款,投标受制约,无汇率调整条款,履约,业主变更多,业主代表素质差,业主国际惯例意识差,水文地质条件与实际不符,业主的商誉不好,管理,融资风险,合同管理能力差,施工管理落后,物资管理混乱,财务管理不好,经济效益,报价过低,索赔很难,合理避税可能性不大,利润难以转移,信息来源不准,人事管理困难,税收繁重,政治风险,经济风险,社会风险,自然风险,承包商自身实力弱,竞争对手太强,业主判断有倾向性,合同条款,支付条件苛刻,承包商合理权益得不到保护,罚则苛刻,工期过短,保护主义条款太多,业主付款能力差,业主工作效率低下,业主付款意识不强,业主缺乏履约诚意,系统风险,非系统风险,法律风险与违约风险,市场风险,政治风险与获准风险,外汇风险与利率风险,完工风险,经营与维护风险,技术与环保风险,18,3、定性风险分析QualitativeRiskAnalysis（PMI）对定性风险分析所下的定义是：评估已识别风险的影响和可能性的过程。按风险对项目目标可能的影响，对风险影响进行分级排序。方法是先对风险因素进行评级，然后利用“概率/影响（后果）评分矩阵”方法，对风险影响进行评分，以利风险应对计划的编制和对风险加以控制与监视。定性风险分析的输出（成果）是对风险识别的输出“风险清单”进行初步（定性）的分级排序。,19,定性风险分析的两个关键维度：风险的概率某一风险发生的可能性。风险的影响（后果）某一事件对项目目标产生的影响（后果）。从定性上衡量风险的大小，必须综合考虑概率与后果这两个维度。,20,概率/影响（后果）评分矩阵,K（kill）风险很强，宜回避M（modifyplan）风险强，修改方案，采取措施T（Trigger）风险较强，注意临界点，采取措施R（reviewandreconsider）风险适度（较小），适当采取措施I（Ignore）风险微弱，可忽略,21,4、定量风险分析QuantitativeRiskAnatysis（PMI）对定量风险分析所下的定义是：测量风险的概率及后果，并估计他们对项目目标影响的大小。定量风险分析过程的目标是量化分析每一风险的概率及其对项目目标造成的后果，也分析项目总体风险的程度。这一过程使用诸如蒙特卡洛模拟、决策树分析这一类的定量分析技术手段，测定风险的概率，量化项目的风险，确定可能需要的处理风险的成本大小和进度计划、应急准备金，从而甄别出最需要关注的风险，找出理想的和可实现的成本、进度计划及工作范围目标。定量风险分析是对定性分析后的分级排序再进行排序。,22,5、风险的应对风险应对（威胁防范）的手段有多种多样。归纳起来不外乎两种最基本的手段。一种是采取规避手段。包括：风险回避、风险缓解（风险减轻、风险隔离、风险分散）、风险转移、风险自留。另一种是采取财务手段。包括：担保与保险。,23,担保担保在民法上是指，以确保债务或其他经济合同项下义务的履行或清偿为目的的保证行为。它是债务人对债权人提供履行债务的特殊保证，是保证债权实现的一种法律手段。通过担保，债权人将债务人违约的风险转移给保证人（担保人）。担保可分两类，一类是物的担保。债务人或担保人以自己的有形资产或权益，作为担保。如抵押、质押、留置等等。,（2）财务手段,24,另一类，是人的信用担保。担保人以自己的资信向债权人保证，提出保证书、保函等。对于工程项目，根据我国民法通则、经济合同法、担保法，合同的担保一般有以下五种形式，即：保证、定金、抵押、质押和留置。对于工程项目，特别是国际承包工程项目，常用的是通过银行或保险公司作为保证人开具信用保证书或保函，即所谓L.G（Letterofguarantee）进行担保。工程项目主要保函有：投标保函、履约保函、预付款保函、业主支付保函。,25,保险保险是指投保人根据合同约定，向保险人（保险公司）支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失或人身伤亡、致残、疾病等，承担赔偿或付给保险金责任的一种经济补偿制度，一种合同行为。保险是一种风险转移机制，它是将投保者个人（或小群体）所遭受的损失，在面临同样风险威胁的大群体（众多投保人）中进行分摊，从而使个人（或小群体）不致因风险损失而陷于困境，即转移了风险。,26,3、担保与保险的区别从风险防范财务手段，也即从提供经济保障角度，保险和担保都具有保障作用，但二者性质完全不同，其主要区别如下：契约当事人不同；费用承担不同；损失产生的根源不同；损失承受不同；损失发生的概率不同。,27,6、风险监督和控制（1）风险监控的对象：风险管理计划与风险应对措施是否已经按计划得到实施；风险应对措施是否象期望的那样有效，或是否需要制定新的应对方案；项目假设是否仍然成立；险是否发生了变化，并作出“趋势”分析；某一风险征兆是否已经发生；适当的对策和程序是否得到遵从；先前未曾识别出来的风险是否已经发生或出现。,28,（2）风险监控的内容风险监控就是对风险进行监视与控制，在风险事件发生时，实施风险管理计划中的风险应急预案（包括应急计划、应对措施、替代方案、后备措施）等的过程。除此之外,还应根据情况确定权变措施（Workaround）,即对事先未对其做出相应的应急预案的不利风险事件的处理措施。如果实际发生的风险事件,比预期的严重，风险应急预案中预定的应对措施也不足以解决时，必须重新对风险进行分析评估并制定附加风险应对计划。,29,四、工程项目的主要风险（一）投标（报价）风险投标是实力、能力、技术、信誉和策略的竞争。要想中标并保证中标后能获得预期的利润，必须进行投标风险分析，制订项目投标（报价）阶段风险管理工作程序，并进行风险备忘录的编制包括初步投标风险备忘录、报价部门风险备忘录、报价经理风险备忘录和综合风险备忘录。,30,应考虑的其他风险因素报告,询价书,项目信息及背景材料,销售代表,风险管理工程师,初步投标风险备忘录(草案),初步投标风险备忘录及推荐意见,公司决定是否投标,不投标,不进行审议,主管领导审批,决定投标,进行审议,询价文件评审委员会评审,任命报价经理编制报价计划及估算,工艺设计采购施工开车服务进度计划费用估算财务编制各自的风险备忘录,部门审查后提出部门风险备忘录,报价经理风险备忘录,综合风险备忘录,报价部会同销售部审核,公司主管批准,将风险量化数据(未可预见费)提交报价估算部门,协助组织协调,公司价格委员会审查,项目投标（报价）风险管理工作程序,销售部审核决定是否提交审议,31,（二）项目融资风险为项目筹措资金，进行融资是项目业主在项目启动与策划过程中的主要任务之一，也是其主要风险之一。但越来越多的项目，特别是国外项目，要求投标者具有融资能力，能提供融资服务并作为评标、定标的主要条件。因此融资风险也成了承包商的主要风险之一了。项目资金的筹措，通常采用贷款和项目融资两种方式。（其它还有：发行债券、租赁筹资、利用投资基金筹措等方式）。,32,贷款国内银行贷款：长期贷款、短期贷款国外贷款：外国政府贷款国际金融组织贷款出口信贷国际商业贷款项目融资（Projectfinancing）,33,34,贷款的风险主要是担保、利率、还贷及资金能否及时到位等风险。其中，对贷款人而言，主要是利率风险。在项目决策阶段，主要是通过内部收益率对贷款利率进行分析评估以规避风险。内部收益率InternalRateofReturn(IRR)是指项目在计算期内（包括建设期和生产期）或BOT项目融资的特许权期限内，各年净现金流量现值累计为零时的折现率。或现金流入量之和等于现金流出量之和时的折现率。,35,先解释折现率discountrate(r,又称贴现率）由于货币具有时间价值，同质同量的货币在不同时点上，其价值是不同的。工程项目都是先投入后产出的。为了正确评估项目的投入和效益，必须把不同时点上的货币金额换算成相同时点上的金额再进行比较。“折现”就是把将来的现金流量折算成现在的时值净现金流量现值=(CI-CO)t.（1+r）-t式中：CI、CO分别为现金流入量，流出量。t为年数。,36,举例：某企业向银行贷款100万元，该行业基准折现率r=15%年1215n,100,(1+r)1,(1+r)2,(1+r)15,(1+r)n,100,100,100,100,100,100,100,(1+0.15)n,(1+0.15)15,(1+0.15)2,(1+0.15)1,86.96万元,76.61万元,12.289万元,即：第15年的100万元，按15%折现后，相当于现在的12.289万元。也即，所借贷的100万元，在折现率15%的条件下，第15年的折现值为12.289万元。,37,内部收益率的表达式为：,n,t=1,（CI-C0）t.（1+IRR）-t=0,对项目决策而言，项目的内部收益率应大于行业的基准收益率。对贷款而言，应高于贷款利率方是可行的。国际上认为理想的内部收益率是比银行贷款利率高出810个百分点。,38,某石化工程项目贷款风险评估案例：项目总投资4300万美元，建设期2年，生产期（折旧期）15年，资金投入第1年20%，第2年80%。,（CI-C0)1.(1+IRR)-1=-860,1,1+0.2281,第1年，无销售收入，只有投资，4300万0.2=860万,根据所设定的建设与经营方案，对此高次幂函数，采用弦位法迭代求解的计算机程序，上机计算，算得内部收益率IRR=22.81%。,校核如下：,（CI-C0)2.(1+IRR)-2=-3440,1,(1+0.2281)2,=-2280.8050,=-700.2664,第2年，仍无销售收入，只有投资，4300万0.8=3440万,39,第3年，已开始生产，有销售收入，即有现金流入量，经计算CI=1728万，虽已不再投资，但有流动资金，经营成本等，故仍有现金流出量。,经计算C0=1039.4872万，CI-C0=1728-1039.4872=688.5128,按此计算，第4年至第17年的净现金流量（折）现值，分别为：494.1407,420.5293,342.4215,278.8213,227.0339,184.8654,150.5291,122.5703,99.8045,81.267266.1728,53.8821,43.8742,43.4425,第1年第2年（即建设期）之和，为负值2981.0714第3年第17年（即生产期）之和，为正值+2981.0669,(CI-Co)3.(1+IRR)-3=688.5128,1,(1+0.2281)3,=371.712,40,故，第1年第17年累加为零，证明此值（IRR=22.81%）确为其内部收益率。即，在这样的收益率（22.81%）之下，建设期投入的资金，可以在生产期的销售收入中扣去流动资金，经营成本以及税后的营利中全部折现完毕，达到收入相抵。而此值远大于该行业的基准收益率15%，也远大于该项目的平均贷款利率13.7%，高出9.11个百分点，故该项目的效益是好的，该贷款利率是可以接受的。,即该项目在贷款利率为13.7%左右或高出几个百分点的情况下，都是没有风险的。,41,项目融资（Projectfinancing）“项目融资”是项目资金筹措方式中的一种。它特指某些资金需求量巨大的项目以贷款方式为资金主要来源的筹资活动。但它与普通贷款不同，它不是以债务人所有有形资产的价值或以债务人的信用作担保来获取贷款，而是依靠所贷款的项目本身良好的经营状况和项目建成投产后的收益（现金流量），作为偿还债务的资金来源。同时将所贷款项目本身的资产（必要时可约定其他一些资产），而不是债务人的其他所有资产作为贷款抵押。“项目融资”有许多方式，常用的是BOT、BOOT、BLT等。,42,普通贷款与项目融资的区别,（具有完全追索权）,（仅有有限追索权）,有限担保,还款,贷款,银行,项目A,项目B,项目C,贷款,还款,（已有）,（已有）,（新建）,项目主办人,项目公司,有限投资,资金,收益,普通贷款方式,项目融资方式,银行,43,注册资金28.8%US$3.55亿购电合同,政府支持信承诺：支持该项目督促省电力集团履行合同（分担获准风险）,融资结构及风险分担案例图,中方（两家）,外方（两家）,借款人P3电厂项目公司,省电力集团公司,各股东,保险公司,日本通产省,日本银行US$6.78亿，日本输出入银行60%日本商业银行40%,政治担保,（分担政治风险）,国际银团US$1.2577亿,抵押代理行D财务公司（汇丰银行）,经营合同（分担市场风险与经营风险）,承建合同,设备供应合同,（分担违约风险）,（分担完工风险）,（分担建设与经营风险）,超支承诺,购买建设期和营运期保险,银团,银团,项目公司将其资产抵押给银团（由抵押代理行代银团持有）,商业贷款US$1.2577亿,出口信贷US$6.781亿,由此案例可知项目融资的一般结构，操作方式，风险分配与管理方式。,日本三菱公司,项目总投资US12.3亿,项目融资US8.75亿,44,（三）项目环境风险选择与考察项目投资环境是项目业主的主要任务之一，也是其主要风险之一，特别在国际工程项目中。承包商（工程公司）在投标和中标后执行合同期间，项目环境同样为承包商所关注，并成为其主要风险之一。构成项目环境风险，可概括为七大因素：（1）社会政治因素（2）法律因素（3）经济因素（4）文化因素（5）自然地理因素（6）基础设施因素（7）社会服务因素,（四）项目实施阶段的风险,在设计、采购、施工、试运行的各个阶段都会有因管理不善或处置失当而出现严重影响项目目标实现的风险。这些风险有的来自项目管理组织自身，有的来自业主，有的来自分包商，有的来自供货商，有的来自市场。如果业主聘请了项目管理机构，风险也有可能来自于项目管理机构，甚至还有可能来自于政府有关部门。1、来自项目管理组织自身的风险。包括在设计、采购、施工、试运行各阶段中由于管理不善所造成的风险。,45,2、来自业主的风险（1）对供货或服务提出超过合同范围的要求。（2）变更频繁，且不遵守双方约定的变更管理程序。（3）没有尽到业主应尽的义务，特别是不及时足额支付工程价款以及提供现场条件和资料方面。（4）对项目组织提出的报告、联络单等，答复拖拉，决策迟缓。（5）其他违约行为。3、来自分包商，供货商方面的风险（1）缺乏信誉，不履行合同。（2）管理混乱，效率低下。（3）资源不足，素质差。4、来自市场的风险（1）价格上涨。（2）不正当竞争。5、来自政府有关部门的风险（1）审批滞后。（2）限制性规定。（3）政策性调控。以上举例虽只是部分，但却在不同时期、不同项目、不同程度上出现过，供参考。,46,6、风险的应对（1）对于项目组织自身，首先，要提高风险意识，加强风险管理，提高项目的抗风险能力。其次，要坚持风险分析，及时制定风险应对措施，在项目的实践中总结、提高。其三，是按照风险管理的程序、方法和要求，对项目风险进行管理。概而言之是：认真制订风险管理计划，对项目风险管理的目标、组织、职责、内容、方法、步骤等作出安排和说明。进行风险的识别，列出“项目风险清单”进行风险的定性、定量分析，对“项目风险清单”进行排序，即确定哪些风险应立即采取措施，哪些风险可以稍缓，在近期采取措施，而哪些风险则需要严密监视并设法使之向良好方向转化。制定风险应对预案，因事、因时、因地制宜地运用回避、缓解（减轻、隔离、分散）、转移、自留等应对措施与手段，处理风险。（2）对于处理由业主及其他方引起的风险，首先是要深入研究熟悉掌握合同，以合同为据。其次是加强调查研究，掌握信息，及时协调，加强过程控制。其三，是了解熟悉有关法律、法规，及时反映，加强沟通。只有成功地管理好风险，才能管理好项目！提高了控制风险的能力，就是提高了工程总承包的能力！,47,五、工程保险与保险管理,（一）工程保险的特点工程保险是针对工程项目在建设过程中可能出现的因自然灾害或意外事故而造成的物质损失和依法或依合同应对第三者的人身伤亡和财产损失承担的经济赔偿责任提供保障的一种综合性保险。它是从财产保险中派生出来的一个新险种。可以说是财产保险和责任保险的综合保险。工程保险虽是属于财产保险的范畴，但与普通财产保险相比有以下特点：1、风险具有特殊性。2、保障具有综合性。,48,3、被保险人具有广泛性。4、保险期限具有不确定性。5、保险金额具有变动性。6、无固定费率。7、包括人为因素导致的损失赔偿。,49,（二）工程保险的种类与内容,1、工程一切险包括：建筑工程一切险；安装工程一切险。2、第三者责任险。3、雇主责任险。4、人身意外伤害险。5、机动车辆险。6、十年责任险（一些国家要求）。7、货物运输险。8、职业责任险。9、其他（政治险、战争险、汇率险等）。,50,1.工程一切险保险条款工程一切险，不能从字面上理解为一切都保，而是有其一定的“责任范围”与“除外责任”。有规定的“保险期限”和针对不同投保项目的“保险金额”。被保险人有采取预防措施和防止损失扩大并立即通知保险公司等“被保险人义务”。“索赔”必须提供有效证据。“赔款”以恢复受损前的状态为限。“争议”应首先通过友好协商解决。仲裁或诉讼应在被告方所在地。,51,投保申请书（投保单）投保单是投保人申请投保的书面要约。是保险合同的组成部分。由保险人制定，由投保人填写。其上有保险人需要了解的有关保险标的情况，内容，是保险人承保决策的依据，决定是否承保或以何种条件承保。因此，投保人必须如实填写。否则，保险人可拒绝承担保险补偿责任。,52,保险单保险单是投保人与保险人签订保险合同的书面凭证。保险单由保险人制定，由当事人双方达成协议后签订。其内容包括投保单的主要部分，并增加“保险费总额”和“附加条款及/或批文”。保险费=保险金额费率费率=自然费率+附加费率,53,2.第三者责任险第三者责任险（或称第三方责任险）是指在保险期限内，因发生意外事故，造成工地及邻近地区的第三者人身伤亡，疾病或财产损失，依法应由被保险人负责时，由保险人承担经济赔偿责任的保险。第三者是指被保险人（包括保险单上列明的所有被保险人）和保险人以外的有关方面的人。第三者责任险常在“工程一切险”中附带投保，也可单独投保。,54,3.雇主责任险雇主责任险是指被保险人所雇用的员工，在保险期限内，在受雇过程中，因从事保险单上所载明的被保险人的业务有关工作时，遭受意外而致受伤，死亡或患与业务有关的职业性疾病，被保险人根据雇用合同，须负担医疗费、伤亡赔偿费、工伤休假期间工资以及应付诉讼费用时，由保险人承担经济赔偿责任的保险。,55,4.人身意外伤害险人身意外伤害险是保障被保险人在遭受人身意外伤害时获得经济赔偿的保险。它与“雇主责任险”，同为投保遭受意外伤害，但有重要区别：“雇主责任险”是由雇主为雇员投保。保险费由雇主承担。所指伤害应与业务有关。而“人身意外伤害险”投保人可以是雇主，也可以是雇员或其他人员。所指伤害按保险合同的约定。,56,5.机动车辆险机动车辆是指汽车、电车、电瓶车、摩托车、拖拉机及各种专用机械车、特种车。在工程中，机动车辆主要是指汽车。机动车辆险主要有“基本险”和“附加险”。“基本险”包括：“车辆损失险（车身险）”和“第三者责任险”。“车辆损失险”：被保险人或其允许的合格驾驶员在使用保险车辆过程中，因碰撞、倾覆；火灾、爆炸；外界物体倒塌、坠落以及雷击，风暴、洪水、海啸、滑坡、泥石流等自然灾害造成保险车辆的损失由保险人负责赔偿。,57,“第三者责任险”：被保险人或其允许的合格驾驶员在使用保险车辆过程中，发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损失，依法应由被保险人支付的赔偿金额，保险人依照国家相关规定和保险合同的约定给予赔偿，（但不包括善后工作的处理）。“附加险”分为：全车盗抢险、车上责任险、车辆停驶损失险、无过失责任险、车载货物掉落责任险、玻璃单独破碎险、自燃损失险、新增加设备损失险、不计免赔特约险等9种。上述各险种均有“保险责任”和“责任免除”。“基本险”为必须投保的险种。附加险可根据需要选择投保，但必须在投保了“基本险”的基础上方可投保。,58,6.十年责任险有些国家（比如法国及欧洲其他一些国家），基于建筑工程寿命较长而承建商的流动性较强的特点而设的对业主提供保障的险种。要求对承建房屋、工业厂房、烟囱、桥涵、公共建筑等的承建商，就其承建工程中的主体部分投保十年责任险。从承建的建筑物主体部分自最后验收之日起，十年内出现的建筑缺陷或隐患而造成的损失，由承保十年责任险的保险人负责赔偿。,59,7.货物运输险包括“境内货物运输险”和“国际货物运输险”。“境内货物运输险”分“基本险”和“综合险”。均有其“保险责任”和“除外责任”。“国际货物运输险”主要是要处理好以下三个问题：选择交货条件：FOB(FreeonBoard);CIF(CostInsuranceFreight);CFR(CostandFreight).明确各方责任关系：买卖双方的责任；运输方的责任；保险方的责任进行保险索赔：向供货商、运输方、保险方的索赔。,60,8.职业责任险工程设计责任保险概念工程设计责任保险是指工程设计单位根据合同的约定，向保险公司支付保险费，保险公司对于工程设计人员因工作上