浅议坚持五原则稳步发展农信社中间业务

浅议坚持五原则稳步发展农信社中间业务 拓展中间业务领域，增加中间业务收入，已经成为商业银行新的利润增长点，也引起了农村信用社各级管理层的高度重视。然而，农村信用社在服务对象、网点布局、人员结构、组织体系等方面，具有鲜明的行业特点，有别于商业银行、股份制银行、以及外资银行等金融机构，这就决定了农村信用社开办中间业务，必须走有自己特色的发展之路。 一、坚持立足应用搞开发的原则，稳步发展农村信用社的中间业务 金融产品的开发和创新有其科学性、严谨性、合法性，更应具有其实用性。要注意以下四点： 一是要完善组织体系，规范管理机制。省级联社的建立，为农村信用社发展中间业务提供了组织保障。由于无论是人力资源还是技术设备，县级联社都不具备自主开发中间业务的能力和水平，同时就一个联社范围内开发的新产品势必会有其局限性。因此，开发和推广中间业务新品种的任务必须由省级联社承担起来，走省级联社侧重开发，县级联社侧重应用；省级联社协调推广，县级联社具体实施之路。中国银监会已经对商业银行开办中间业务的市场准入形式做出了具体规定，对已开办的中间业务进行了分类和，对中间业务的开发提出了更高的标准。因此，省级联社更应全面加强全省范围内开办中间业务的管理，根据农村信用社发展的实际，坚持量力而行，统筹兼顾的原则，统一辖区近期发展目标和远期发展规划，统一辖区新产品的研发与营销，统一辖区中间业务发展水平和步伐，使农村信用社中间业务的开展与应用稳步有序，既要符合实际，也要独具特色。 二是要做好深入细致的调查研究。立足于服务农村、农业、农民，围绕农村经济做文章，围绕农业产业化发展做文章，围绕农村需求做文章。坚持走为应用而开发之路。当前，国际上商业银行中间业务收入占全部收入的50%70%，我国四大商业银行中间业务收入占利润构成的10%左右，而对农村信用社而言，中间业务的发展尚处于起步阶段，已经落后于日新月异的地方经济发展步伐，当务之急是要开展广泛的调查研究，在深入农村，深入实际的基础之上，开发出适合农村经济发展的中间业务新品种，不断提高对外服务水平，提高中间业务在整体业务中的占比，提高中间业务带来的收入占比。 三是要建立有效的激励机制，鼓励中间业务的开发和创新。省级联社可以尝试建立“新产品开发创新基金”，对开发新产品的有功人员给与奖励，也对处于起步阶段的中间业务发展给与扶持。 四是要建立有效的推广应用新金融产品的管理考核机制和组织体系。把推广应用中间业务品种纳入到经营目标管理考核体系中来，加强考核，规范管理。旗县农村信用联社要建立“市场营销部”，专司中间业务市场开发工作，从而带动基层员工对新的中间业务品种的对外营销，使新的中间业务品种真正能够推得开，用的活，管得住，服务社会，方便客户，获得良好的经济收益。 二、坚持中间业务与传统业务协调发展的原则，确保中间业务健康发展 资产业务、负债业务、中间业务是现代商业银行的三大支柱。在提升金融服务水平和经营效益，拓展市场空间方面，三者互为条件，互为依托，相互促进。商业银行资产、负债业务的不断发展，完善了网络技术、网点布局，提升了综合实力，为中间业务的稳健发展提供了坚实的基础；中间业务的全面发展在为广大客户提供更全面的财经信息、网络服务的同时，也为金融机构带来可观的经济效益，带来了更加优质的黄金客户。就农村信用社而言，传统的资产负债业务还占有绝对比重，中间业务的发展尚属空白，在经营和服务方面都出现“瘸腿”现象，导致农村信用社业务发展滞后，服务功能欠缺，在金融市场竞争中处于劣势。伴随着农村经济的大发展，市场经济激发各种经济要素日趋活跃，农村各类经济组织不断涌现，与国际国内市场联系日益增多，对支付结算、代理、担保、咨询、承诺、银行卡、投资、期货等金融服务从不同角度、不同层次提出了新的更高的要求，给农村信用社的中间业务发展创造了广阔的市场发展空间，带来了前所未有的发展机遇。同时，发展中间业务为农村各类经济组织，各种经济成分提供优良的金融服务，一方面符合农村信用社服务“三农”的办社宗旨，一方面也必将有利于培养起自己的黄金客户群体，推动资产业务、负债业务步入良性发展的轨道。因此，农村信用社必须紧紧抓住机遇，坚持传统业务与中间业务协调并重的原则，积极拓展农村市场空间，确保中间业务健康发展。 三、坚持扶持和引导相结合的原则，促进中间业务的健康发展 农村信用社在我国金融行业中属于“弱势群体”，且承担着支持农牧业经济发展的重要任务，为维护农村稳定承担着大量的政策性业务，经营成本和风险大大高于其