人身保险课件

人身保险，InsuranceforLife，第一章人身保险概述，第一节人身风险和人身保险，第一，人身风险：人的生命，导致身体受害人死亡，残疾，劳动能力丧失，其他费用支出增加的风险。 据统计，100所房子中受火灾和其他灾害的可能性不到1所，6名劳动者中有1人在65岁之前死亡。 另外，在保护措施良好的城市，平均财产损失未超过所有保险财产损失的10%-15%，每30次火灾只会导致一次，可能导致所有损失。 二、人身风险的构成要素、风险要素、风险事故、风险损失、实质风险要素、道德风险要素、心理风险要素、有形、无形、直接损失、间接损失、结果、原因、三、人身风险的分类(从结果来看)、生命风险、健康风险、早死风险、老年风险、疾病风险、残疾风险、(一)、(二)、四、 人的生命价值理论和人身保险(humanlivevalueHLV ) (一)人的生命价值理论：美国休伯纳德1942人的生命价值：一个人扣除自己的生活费用后，将来净利润的资本化价值人有两种财产人有两种遗嘱，得到的财产，潜在的财产财产遗书、生命遗书、估计未来工作期间年收入从预计年收入中减去税收、保险费及自我消费，选择获得纯利润适当的折扣率计算预计纯利润的现值，获得个人的生命价值。 例： 25岁的已婚者有2个孩子，65岁退休，年收入为25000美元。 假设年收入一定，其中15000美元可用于养活家庭其他成员，每年按6%的利率打折。 工作年数40年年净利润15000美元以复利计算折扣率该人的生命价值为1500015.05=225，750美元，(3)确定人身保险金额的方法生命价值法收入置换法必要法：计算家庭收入来源者死亡的财务需求例：张先生32岁，配偶30岁，儿子5岁丧葬费用5000元配偶生活费用10000元*25年=250000元儿童生活费用10000元*13年=130000元住宅和汽车贷款馀额260000元教育费用40000元应急费用10000元共计： 695000元、 2蚊、蚊、蚊、蚊、埃、埃、埃、埃、埃、埃、埃、埃、埃、保险的对象是人的生命或者身体保险金额由合同双方协商决定保险责任是被保险人的生、老、病、死、剩合同的履行一般来说支付这一法则的适用在人身保险经营中是重要的(二) 能够保证人身危险的基本条件：危险的发生偶然损失必须明确大量的目标受损失的可能性经济上的可能性：发生频率低，损失程度高的风险，(三)人身保险的特征是定额保险是支付性保险变动的危险率，在人寿保险中使用均衡保险费用例： 35岁女性为10岁根据自然保险费，假设35岁年支付500元，36岁年支付600元，之后每年增加100元，最后期限为54岁时支付2400元，收费总额： 500 600 700 2400=29000元采用均衡保险费法：收费总额： 145020 人寿保险具有储蓄性人寿保险长期存在保险事故特殊性保险利益特殊性：投保的，保险人应当对被保险人有保险利益。 否则，合同无效(4)人身保险分类1 .根据中国保险法的分类：人身保险(养老保险)，保险健康保险意外受损，人身保险、财产保险、人寿保险(养老金)、农业保险财产(损害)保险、责任保险、信用保险、保险、健康保险、意外伤害保险、长期、短期、人寿保险公司经营、保险公司经营、17、 2 .西方国家分类：人寿保险不是人寿保险3 .其他分类方式营销方式和营销渠道：人身保险机构销售的人身保险：直接保险代理店销售的人身保险：个人代理店兼营代理店按保险事故分类：生存保险、死亡保险、互助保险按保险方式分类：个人保险、联合保险、 团体保险按业务处理方式分类的个人保险个别保险加入团体保险，六、人身保险和相关活动(一)人身保险和储蓄:风险处理技术不同22000气象气象气象气象6 (3) 人身保险和社会保险经营目的和权利义务不同保险责任和受益人的资格确定不同法律调整和保险支付水平不同，第二节人身保险的基本原则，一、保险利益原则(一)人身保险利益的确认原则案例： 1982年出版社的马丁罗宾逊向英国工会的保险人投保当时的苏联共总书记安德烈夫为被保险人工会担保人接受这项保险申请，双方签订人身保险合同。 这家出版社支付保险费4700英镑，保险费22000英镑作为保险费。 保险期限从保险之日到1984年6月，保险责任是保险人安德洛夫在保险期限内死亡、辞职或被驱逐。 1、利益原则(利害原则或利害关系原则):根据投保人与被保人之间是否有利害关系来判断保险利益。 例如，英美英国的1774年人寿保险法、美国纽约州的保险法第146条规定，在以下两种情况下有人寿保险的保险利益：根据感情，有确实利益的血族或婚姻； 上述以外被保险人的生命、健康或安全合法、实际、经济利益的人。 2、同意原则(批准原则):经投保人同意或批准。 例如，日本3、法定原则：投保人和被保人有法律规定范围内的亲属关系和法律关系。 4、混合原则：以上几种确认方法相结合，规定取得一定亲属范围和被保人同意。 例如，我国：我国2009年保险法第31条的规定：投保人对下列人享有保险利益：本人配偶、子女、父母除前项以外，与投保人有抚养、抚养或扶养关系的家属的其他成员，近亲与投保人有劳动关系的劳动者。 除前项规定外，被保险人同意被保险人签订合同的，被保险人对被保险人有保险利益。 在签订合同时，如果投保人对被保险人没有保险利益的话，合同就会失效。案例：年轻人夏某和女儿邱某一起在城市工作，在打工生活中产生了爱情，1999年5月开始不注册结婚就以夫妻名义开始了同居生活。 2002年初，丈夫自己作为投保人向以妻子为投保人的人寿保险公司购买了20年的互助保险，保险金额为10万元，投保人被指定为夫妇二人，保险单上投保人的签名是夏季某一代的签名。 投保后不久，邱某出去购物时因交通事故死亡，夏某被人拒绝向人寿保险公司申请支付保险金，并被法院起诉。(二)人身保险利润存在的时间：有保险利润案例：刘辉作为投保人，于1997年12月5日向继父李富国保险15件10年期的简易人身保险，将受益人指定为刘辉的儿子，李富国的孙子6岁的刘华。 1998年9月21日，刘辉与被保人女儿李芳离婚，儿子刘华由李芳抚养，但刘辉按期支付保险费。 1999年2月李富国病死，刘辉向保险公司申请领取保险金的同时，前妻李芳也申请了。 (3)保险单签名和保险利益确认保险单签名现象代理人代理保险人或者被保险人签名被保险人或者亲属、朋友代理被保险人签名代理签名判断保险利益存在的影响被保险人的非现实意愿的表现-不存在保险利益 保险法第34条：将死亡作为保险金支付条件的合同未得到被保险人的书面同意被保险人真正意图的表现-保险利益的存在， 代签名行为的法律结果保险人签名，影响告知义务的履行被保险人签名，影响同意权的行使代签名责任的负担代理签名-保险公司承担-保险人签名保险单的处理代签名行为的防范和补救措施，000000埃埃埃埃埃埃埃埃埃埃埃埃埃埃埃埃埃埃埃埃埃埃埃埃埃埃埃埃埃埃埃埃埃埃埃埃埃埃埃埃埃埃埃埃埃埃埃埃埃653 否则，受损一方可以主张合同无效，也可以不履行约定的义务和责任，对于伴随的损害也可以要求对方赔偿。 (一)投保人的实情告知(或陈述)是指投保人在投保时必须诚实向投保人传达投保目标的重要事实。 重要的事实：决定保险人是否接受保险，影响保险费的确定的事实。 保险法 16第16条：签订保险合同，保险人就保险目标和被保险人的相关情况提出质询的，保险人应当如实通知。 我国人身保险采取咨询通告形式保险单和健康通告书 保险法 16条：保险人因故意或重大过失未履行前项规定的忠实通告义务，保险人有足够的影响决定是承诺保险费还是提高保险费的，保险人有权解除合同。 前项规定的合同解除权，自保险人知道解除事由之日起，不超过30天行使即消除。 合同成立两年以上的，保险人发生不得解除合同的保险事故的，保险人应当负责赔偿或者支付保险金。 投保人故意不履行原封不动的告知义务的，投保人对解除合同前发生的保险事故，不负责支付赔偿和保险费，不退还保险费。 投保人因为严重过失没有忠实履行告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，投保人对解除合同前发生的保险事故，不负责支付赔偿和保险金，但必须返还保险费。病例： 96年3月因胃癌入院，亲属畏惧其情绪变化不告诉本人真实病情，于手术后退院正常参加工作。 同年8月24日，一位代理人向同事和保险公司推荐了简易人身保险，在填写保险单时没有报告癌症状况和住院情况。 97年5月，某老病复发治疗死亡，妻子以指定的受益身份向保险公司申请支付保险金。 保险公司在某死亡史上发现生病接受了手术，拒绝支付保险金。 出妻以丈夫自己患了什么病、没有违反告知义务为抗辩，双方发生了纠纷。 个案： 1998年11月2日父亲王刚为女儿王红保了4万元重大疾病终身保险(98版)的保险金，保险单健康通知既往史等内容填写“否”，通过王红经保险公司指定的医院体检，1998年12月18日发行了保险单原件。1999年6月21日王红被诊断为先天性心脏病，8月10日手术后死亡。 王刚立即打电话给保险公司，8天后提出索赔申请。 2000年12月，保险公司以投保人没有如实通知为理由解除合同，决定拒绝支付保险金，王刚向法院提起诉讼。 (2)保证保证隐含保证(3)弃权和禁止反言 保险法 16第16条：保险人在签约时知道保险人未真实通知的，保险人发生不得解除合同的保险事故的，保险人应当承担赔偿或者支付保险金的责任。认定事项的保证(保证的确认)、约定事项的保证(保证的承诺)、(4)保险人的说明义务 保险法第17条：签订保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人必须在向保险人提供的保险单上附加格式条款，保险人必须向保险人说明合同内容。 对于保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在签订合同时，在保险单、保险单或其他保险单上提供足够的提示以引起保险人的注意，如果该条款的内容没有书面或口头向保险人明确说明的提示或明确说明，则该条款不会生效三、近因原则(一)近因：指风险因素与风险事故之间事故发生最直接、最有效、决定性的原因。 案例： 1938年英国史密斯夫人作为保险人向科恩希尔保险公司保险，保险单责任保险人在驾驶保险车辆时，承诺对暴力、意外、外表、可视行为造成的残疾死亡承担赔偿责任。 保险期内的一天，史密斯开车时遭遇交通事故伤脑筋，其精神被严重刺激，她从车上跳下来，无目的地奔跑，一直从车上跑到远处，掉进河里淹死了。 (2)近因的认定方法1、单个原因2、多个原因链原理：多个原因连续发生，因果链不断形成，因果链的第一环为近因。 由于各种原因形成的因果链由于比较独立的原因被插入中断，新插入的因果链被中断的原因是近因。 多个原因同时发生或前后发生，但均相对独立的，应具体分析，区别对待。 比例因果关系理论：案例：英国被保险人马多夫从保险公司购买综合性人寿保险，保险责任保证被保险人意外事故和因病死亡。 保险期间，默多夫的脚在事故中受了擦伤，但由于小伤不太注意，几天后受了擦伤的脚发炎，炎症变成败血症迅速扩散到身体的其他部位，引起肺炎而死亡。 马多夫的家属要求作为受益人支付死亡保险金，保险公司因肺炎不在保险单上记载的“特定疾病”列而拒绝，被告上了法庭。 脚被擦伤脚发炎败血症患肺炎死亡，个案：日本w城，居民a驾驶摩托车进入弯道入口时，被冲入对方车道的卡车撞伤，受重伤，急救后脱身。 但右腿开放性骨折，右下肢血流不畅，败血症感染引起肌肉坏死。 按照a医生的指示，为了保护生命而被截肢，手术后均未阻止败血症，甚至感染。 由于a在交通事故前患有严重的肝功能衰竭，败血症感染进一步加重肝功能衰竭，各指标迅速恶化，最后并发上消化道出血、肺炎、肾脏、肝脏和心功能衰竭和败血症，事故发生1年半后死亡。 交通事故右脚骨折(血流不畅)败血症感染肌肉坏死和切断败血症进一步感染肝功能衰竭死亡、严重肝功能衰竭、第二章人身保险合同、第一节人身保险合同概要一、人身保险合同：与投保人约定人身保险权利、义务关系的协议。二、人身保险合同的特点(一)着名合同(二)要式合同-书面协商形式 保险法第13条：保险人提出保险要求，经保险人同意后保险合同成立。 投保人必须立即向投保人发放保险单和其他保险单。 保险单和其他保险单应当注明当事人双方约定的合同内容。 当事人也可以约定以其他书面形式写明合同内容。 (3)附属性合同： 案例：被保险人a未成年，96年其父亲b作为保险人保险某公司的“少子幸福成长综合保险”，该保险条款的保险责任中有“被保险人从保险生效日起到18岁为止，如果遇到父母意外死亡的话，在之后的各期将保险费减半”的规定的父母双方意外地此后，各期保险费全额免除，保险责任继续有效”97年被保险人父母离婚，a随着母亲的生活将保险人变为其生母c，C99年与d结婚，d没有结婚历史，c、d共同