第10章电子支付的风险防范与法律环境建设.ppt

第十章电子支付的风险防范与法律环境建设,第十章电子支付的风险防范与法律环境建设,10.1电子支付风险概述,10.1.1电子支付风险的特征,2交易风险,1.电子支付系统的风险,3操作风险,4法律风险,6信用风险,5市场风险,风险,7流动性风险和声誉风险,10.1电子支付风险概述,10.1.2电子支付风险类型,由于交易制度设计的缺陷、技术路线设计的缺陷、技术安全缺陷等因素，可能导致交易中的风险。,1.来自内部的操作风险2.来自外部的操作风险,由于网络的特殊性，传统法律不再适用于这些新问题，法律法规的欠缺是电子支付面临的法律风险。,交易双方在约定的时间内没有履行或者不完全履行自己义务的风险,流动性风险是指电子支付机构没有足够的资金满足客户兑换电子货币或者结算要求时所面临的风险。声誉风险是指电子支付机构由于某些原因发生重大事故，客户对其失去信心的一种风险。这两种风险是相互关联的。,1.电子支付系统的内部风险2.电子支付系统的外部风险,网络病毒；黑客攻击；信息污染,10.2电子支付风险防范,10.2.1电子支付风险管理过程1网上银行的支付风险管理巴塞尔委员会提出把网上银行电子支付风险管理分为三个步骤：风险评估风险管理和控制风险监控2美国国民银行风险管理,10.2电子支付风险防范,10.2.2电子支付风险防范措施1.电子支付风险防范技术保障1）防火墙技术业务Web服务器设置在防火墙内业务Web服务器设置在防火墙之外,10.2电子支付风险防范,10.2.2电子支付风险防范措施1.电子支付风险防范技术保障2）身份认证技术,10.2电子支付风险防范,10.2.2电子支付风险防范措施2.电子支付风险防范管理保障1）信用体系的建设,10.2电子支付风险防范,10.2.2电子支付风险防范措施2.电子支付风险防范管理保障2）电子银行的管理3）人才的管理与培训,10.2电子支付风险防范,10.2.2电子支付风险防范措施3.电子支付风险防范外部环境建设,10.3电子支付中的法律问题,10.3.1电子支付的立法概况,网络技术的发展增加了金融业务的安全风险互联网的开放性与各国立法的不一致性,10.3电子支付中的法律问题,10.3.1电子支付的立法概况,电子支付的安全责任主体问题电子支付规范标准不统一问题各方权利义务不明确、法律责任界定不清问题电子支付的监管问题,10.3电子支付中的法律问题,10.3.1电子支付的立法概况,国外情况：美国英国中国的情况：中国现代金融业立法中国电子支付立法,10.3电子支付中的法律问题,10.3.1电子支付的立法概况,小额电子资金划拨法律关系大额电子资金划拨法律关系,10.3电子支付中的法律问题,10.3.2我国金融法律法规的内容1.货币政策2.金融机构管理3.金融监管4.金融业务法规建设,10.3电子支付中的法律问题,10.3.3电子货币的法律问题1电子货币的性质,10.3电子支付中的法律问题,10.3.3电子货币的法律问题2电子货币的发行,发行的主体,发行的管理,发行人的条件,发行人的义务,10.3电子支付中的法律问题,10.3.4网络银行的法律问题,10.3电子支付中的法律问题,10.3.5电子支票的法律问题1电子支票及其发展,特征这种电子支票的支付是在与商户及银行相连的网络上以密码方式传递的，多数使用公用关键字加密签名或个人识别码(PIN)代替手写签名。用电子支票支付，事务处理费用较低，而且银行也能为参与电子商务的商户提供标准化的资金信息，故而可能是最有效率的支付手段。,发展过程从传统的以纸质支票为手段的支付体系演变到完全的电子支票支付体系，一共经历了三个阶段传统的纸质支票混合阶段完全的电子支票阶段,10.3电子支付中的法律问题,10.3.5电子支票的法律问题2我国的票据法对推行电子支票的影响,1)电子支票的法律地位2)我国的票据法对电子支票应用的影响,10.3电子支付中的法律问题,10.3.5电子支票的法律问题3电子支票运作的法律问题,书面形式及原件问题法律对书面形式的要求主要有两个目的，即作为合同有效性的要件或者证据。联合国国际贸易法委员会1985年第18届会议我国合同法联合国国际贸易法委员会1996年5月电子商务示范法,签名问题签名可以说是一把“双刃剑”：一方面，文件的发出者可以以缺乏其签名为由而否认其效力；另一方面对于一份确有其签名的文件，他不能随意更改其记载中的意思表示。我国于2004年8月28日电子签名法汉堡规则跟单信用证统一惯例电子商务示范法,10.3电子支付中的法律问题,10.3.6认证机构的法律问题1我国的电子认证服务管理办法,10.3电子支付中的法律问题,10.3.6认证机构的法律问题2我国电子认证业务的规范,10.3电子支付中的法律问题,10.3.6认证机构的法律问题3认证机构的任务及规范,10.4电子支付中法律建设建议与缺陷,10.4.1电子支付法律建设的缺陷,1.立法相对于电子支付的发展比较滞后2.立法层次较低，法律效力普遍不高3.金融法律体系内部以及与其他法律体系之间的统一性和协调性不够4.已经实施的法律中中存在的缺陷5.尚存在一些法律空白6.移动支付法律的缺失7.执法不严,10.4电子支付中法律建设建议与缺陷,10.4.2电子支付法律建设的建议1电子支付法律框架建设,1)电子支付主体的法律地位2)电子支付工具的法律地位3)电子支付行为规范4)电子支付的安全控制规则5)电子支付的风险承担规则,10.4电子支付中法律建设建议与缺陷,10.4.2电子支付法律建设的建议2.适时颁布移动支付的国家政策和法律法规,1)国家政策将对移动支付产生重要影响一要鼓励。二要监管。2)因地制宜适时颁布移动支付的法律法规3)