小额贷款机构运营与风险管理

小额贷款机构运营与风险管理,江川金融服务有限公司,目录,第一章 小额贷款发展历史 第二章 小额贷款相关政策 第三章小额贷款机构的设立及其组织构架第四章 小额贷款机构客户与产品 第五章 小额贷款机构风险管理 第六章 小额信贷发展趋势,第一章 小额贷款发展历史,小额贷款在的国外发展历程18世纪，爱尔兰信贷体系给无抵押贫苦农民提供小额贷款20世纪初，拉美部分地区出现小额信贷模式的信贷系统20世纪50-70年代，各国国有金融机构、农民合作社及捐赠者向小农户提供农业信贷20世纪70年代，贫困妇女贷款孟加拉乡村银行等20世纪80年代，全球范围迅猛发展。,模式,到2009年12月31号，小额贷款公司的家数是1334小额贷款公司数量前十名省份：内蒙古、河北、安徽、浙江、山西、江苏、辽宁、广东、云南、吉林。第一名内蒙古149家盈利 中国人民银行研究局,几个概念,小额信贷小额，信用，贷款普惠金融福利，扶贫政策性小额贷款小额，贷款下岗失业人员小额贷款担保基金（财政筹集担保资金）、信用商业性小额贷款市场化，担保、信用，小额，贷款综合微小金融市场化，小额，综合金融，贷款、储蓄、保险、中间业务,第二章小额贷款机构政策,第三章小额贷款公司的设立及其组织架构,中国银行业监督管理委员会、中国人民银行关于小额贷款公司试点的指导意见（2008年5月 银监发200823号）小贷公司的性质小贷公司的设立小贷公司的资金来源和运用小贷公司的监督管理,一、小额贷款公司的性质由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立不吸收公众存款经营小额贷款业务有限责任公司或股份有限公司。,二、小额贷款公司的设立有限责任公司应由50个以下股东出资设立；股份有限公司应有2-200名发起人。小额贷款公司的注册资本由出资人或发起人一次足额缴纳。有限责任公司的注册资本不得低于500万元，股份有限公司的注册资本不得低于1000万元。单一自然人、企业法人、其他社会组织及其关联方持有的股份，不得超过小额贷款公司注册资本总额的10%。,三、小额贷款公司的资金来源小额贷款公司的主要资金来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金，以及来自不超过两个银行业金融机构的融入资金。到2009年12月末31日注册资本金是821.98亿元，实收资本817.20亿实收资本占资金来源的86.85%。从商业银行融入资金余额63.2亿元，占全部资金来源的6.71%。小额贷款公司从银行业金融机构获得融入资金的余额，不得超过资本净额的50%。融入资金的利率以同期“上海银行间同业拆放利率”为基准加点确定。,四、小额贷款公司的资金运用小额贷款公司在坚持为农民、农业和农村经济发展服务的原则下自主选择贷款对象。小额贷款公司发放贷款，应坚持“小额、分散”的原则，鼓励小额贷款公司面向农户和微型企业提供信贷服务，着力扩大客户数量和服务覆盖面。同一借款人的贷款余额不得超过小额贷款公司资本净额的5%。贷款利率上限放开，但不得超过司法部门规定的上限，下限为人民银行公布的贷款基准利率的0.9倍。,五、小额贷款公司的监督管理省级政府主管部门（金融办或相关机构）。小额贷款公司应按照公司法要求建立健全公司治理结构，明确股东、董事、监事和经理之间的权责关系制定稳健有效的议事规则、决策程序和内审制度建立健全贷款管理制度，明确贷前调查、贷时审查和贷后检查业务流程和操作规范，切实加强贷款管理。小额贷款公司应接受社会监督，不得进行任何形式的非法集资。中国人民银行对小额贷款公司的利率、资金流向进行跟踪监测，并将小额贷款公司纳入信贷征信系统。,第三章小额贷款机构的设立及其组织构架,小贷公司的组织架构股东会 董事 监事客户部： 营销 咨询 受理 初审 调查 贷后风险管理部 风险控制，贷款审查贷款审批机构 负责贷款的审批综合管理部： 行政 人力 网络技术 档案 公共关系财务结算部： 会计 财务结算法律与合规部：合法法规审查 法律文件起草 法律催收 诉讼仲裁 强制执行,客户部。是客户营销和管理的部门。基本职则是：负责客户拓展，负责信贷业务的贷前调查和贷后管理：受理客户贷款申请；对客户进行贷前调查；对有权审批人审批后的贷款业务，联系客户签订借款合同和担保合同；对客户进行贷后管理，包括贷后跟踪检查、到逾期贷款和利息的催收；负责贷款风险分类的基础工作、相关贷款业务报表的统计分析和上报。,风险管理部。风险管理部是经营贷款业务的评审部门。主要职则是：受理客户部提交的材料，对客户进行核查、调查、审查，提出贷与不贷以及信贷额度、利率、还款期限、还款方式及保全措施等审查意见；对客户部提供贷款政策制度的咨询；对贷款政策和管理制度执行情况进行检查；对发放后的贷款进行检查；负责贷款风险分类及认定；负责贷款资产质量监测考核和风险资产的处置；负责相关贷款业务报表的统计分析和上报。,第三章小额贷款机构的设立及其内部机构设置,小贷公司的岗位与职责 前台/后台岗位业务/运营岗位客户经理岗位：岗位要求入职条件职责存在问题客户经理管理岗位调查岗位贷款审查岗位：岗位要求入职条件职责 存在问题,小额贷款业务流程,客户开发贷款申请的受理与初步调查贷款核查，调查，审查贷款审批贷款发放贷后管理,竞争对手,从事小额贷款业务的机构大中型商业银行个贷、微型企业贷款外资银行个人信用贷款农业银行、农业发展银行、农村信用社农村市场邮政储蓄银行国内最大的小额贷款机构专门从事小额贷款的小额信贷组织，小额贷款公司,第四章 小额贷款机构的客户与产品,小额贷款的目标客户筛与拣无法从其他金融机构获得低息贷款的客户个人工薪族工体工商户农户学生企业微型企业,产品类别,祝学贷：研究生、MBA、继续教育、职业教育。祝业贷：生意、合伙、创业。祝福贷：结婚、装修、买车、旅游、美容、大宗消费。,利率限制,最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见 【实施日期】1991.07.02六、民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍（包含利率本数）。超出此限度的，超出部分的利息不予保护。新贷款通则拟取消非银行信贷机构利率上限中国人民银行条法司司长周学东在“中英非银行放贷人立法框架研讨会”上表示，新修订的贷款通则将承认民间信贷存在的现实，让民间信贷浮出水面，使其阳光化。并考虑放开对民间借贷的利率限制。高利率的原因绝对利率的不敏感与相对利率的敏感,第五章小额贷款机构的风险管理,借款人基本情况和信用情况借款人工作和收入情况借款用途借款人还款来源和还款能力保证人担保能力和抵（质）押物价值等,第五章小额贷款机构的风险管理,小额贷款申请的受理与初审产品对照客户咨询信息资料收集初审的对象和范围初审报告,第五章小额贷款机构的风险管理,核查，调查，审查风险管理部受理与分配。核查。解读征信报告。决定是否补充资料，通知客户部补充。走访。拍照。出具一审信贷建议，完成贷款核查-审查表。对于共同借款人和保证人，需另立调查表，做同样的调查。审贷主管作复审核查（不做调查），做出复审信贷建议。填写独立审查表。有权批准人做出信贷决定。,个人借款人的核查与调查,借款人基本情况和信用情况身份户籍婚姻学历住所,借款人工作和收入情况证明文件好单位的概念就职时间收入,借款用途消费学习经营,信用报告,身份信息居住信息职业信息信用卡信息贷款信息担保信息社保信息,信用评级,年龄性别文化程度婚姻状况供养人口单位性质行业类别职务职称现在单位工作年限个人年收入家庭年收入住房,还款能力,收入总和收入公开化程度收入稳定性在职年数和工作变动频率收入增减趋势债务总和信用卡债务住房情况其他债务的偿还情况，有无不良记录扶养和赡养人口生活水准,担保,保证抵押质押,还款方式,最常用的两种还款方式等额本息摊还分期付息，一次还本为什么喜欢前者？如何选用？担保信用,个体工商户和微型企业,传统的分析技术是靠标准的财务标准做分析。但是微小企业和贫困的人群没有标准的财务报表。金额决定记账标准。现金流是小额贷款评审的关键。小额贷款风险评估有别于传统银行技术的特点，在于客户经理和审贷员通过自己与客户的交流，了解客户的长处，了解客户的经营状况，在此基础上分析。,一无、两无、三无和四无！无财务报表无凭据，无单据无银行流水无主体资格行业：资金需求大房地产高危险行业高污染，危险化学品，烟花爆竹生产,第五章小额贷款机构的风险管理,小额贷款评审- 评审结论及其处理同意贷款（/附条件同意贷款）补充材料（自行补充/退回客户部补充）谢绝,第五章小额贷款机构的风险管理,小额贷款的法律文件借款申请书借款人担保人的声明、承诺与保证借款合同担保合同：抵押合同保证合同质押合同 其他合同文件其他法律文件法律文件的执行,第五章小额贷款机构的风险管理,提款和放款借款人提款申请公司放款条件公司放款程序与审查公司放款中的部门和文件,第五章小额贷款机构的风险管理,贷款回收如约还款提前还款，提前还款补偿金，资金配置变更还款方式变更换款日,第五章小额贷款机构的风险管理,欠款催收催收的原则催收方式方法借款人催收担保人催收担保物处理诉讼仲裁,第五章小额贷款机构的风险管理,小额贷款档案管理的重要性客户管理合作方考察数据库管理规范化规模化客户管理，信用记录，关联方贷款统计分析,第六章 小额信贷发展趋势,面临的问题：法律确实，监管不明 专业人才缺乏 融资困难利率限制信用环境,SWOT分析,机会：金融行业发展，国家政策导向威胁：同行业竞争,小额信贷发展趋势,小额贷款机构政策,中国银监会关于印发小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定的通知（2009年6月 银监发200948号）准入条件程序和要求监督管理,小额贷款机构政策,小贷公司改制为村镇银行准入条件新设后持续营业3年及以上；清产核资后无亏损挂账，且最近2个会计年度连续盈利资产风险分类准确，不良贷款率低于2%足额计提呆账准备，其中贷款损失准备充足率130%以上；净资产大于实收资本资产以贷款为主，最近四个季度末贷款余额占总资产余额的比例原则上均不低于75，且贷款全部投放所在县域最近四个季度末涉农贷款余额占全部贷款余额的比例均不低于60%单一客户贷款余额不得超过资本净额的5，单一集团客户贷款余额不得超过资本净额的10,宏观政策,国务院关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见 国发（）号2010.05.07五、鼓励和引导民间资本进入金融服务领域 （十八）允许民间资本兴办金融机构。在加强有效监管、促进规范经营、防范金融风险的前提下，放宽对金融机构的股比限制。支持民间资本以入股方式参与商业银行的增资扩股，参与农村信用社、城市信用社的改制工作。鼓励民间资