提高农村信用社信贷资产质量的难点和对策探讨

1/7提高农村信用社信贷资产质量的难点和对策探讨目前，农村信用社的高收益资产基本上是信贷资产，因此信贷资产质量就是信用社的生命线。没有高质量的信贷资产信用社的发展是一句空话。如何提高信贷资产质量，是我们信用社需要长期面临的一大难道。现结合我们的信贷实践，针对如何提高农村信用社信贷资产质量的难点和对策作如下探讨一、提高信贷资产质量的难点制约信贷资产质量，阻碍信贷资产质量提高主要有以下“五难”惧贷惜贷放贷难。1、惠民政策落实，农民贷款饱和。随着近几年国家出台了免征农民税费、对种粮农民进行补助、退耕还林资金补助等使农民的收入大幅的提高，同时农村医疗改革、义务教育阶段的“两免一补”等等减少了农民的支出。因此农民购化肥、农药、农膜等生产性支出已经能够自足，不需要办理贷款。、国有企业改制逃债，信用社不敢贷。一些地方借国有企业改制之名，逃废债务现象比较严重，信贷资金损失严重，加之国有企业包袱重、前途暗、政企不分，因此对国有企业产生了恐惧心理，不敢向其发放贷款。2/7、民营企业发展不规范，信用社惜贷。民营企业由于自身发展存在的一些先天性不足，因此对民营企业的贷款，一方面由于其自身经营存在很多问题和不足，不能够达到风险管理的要求，同时部分企业已经给信用社造成了一定份额资金损失，因此，信用社信贷人员和管理层，对民营企业不敢放手发放贷款，存在惜贷现象。、工商户贷款规模难以扩张。个体工商户经营流动性大，规模小，资金需求少，对资金的成本核算较细，往往是今天贷款明天还款，增加放贷的成本，难以增加的贷款总量。LOCALHOST贷款有效担保难。1、农民贷款担保难。发放小额信用贷款占比较小，如需大量资金，则由于农民的耕地是集体的、房屋是自建的，宅基地不能抵押。因此农民发展生产和消费贷款，很难提供不了符合信贷政策的担保人或抵押物。同时一个村子有能力担保的人员也仅有几个人，当他们都需要贷款时，实际上就形成了不符合贷款规定的互保现象。、企业贷款难担保。一是国有企业土地是划拨的、办理贷款抵押手续繁琐，抵押变现较难；二是民营企业起步时多半经济实力不足，因无力缴付国有土地出让金而无法取得土地使用权证，这样，即使拥有自建厂房，也不能作为有效财产来抵押。至于用租赁厂房抵押，物权障碍更3/7多。用机器设备等抵押，因变现难等原因，信用社不乐于接受。三是中小企业贷款一般具有额度较小、时间较短、次数较多的特点，而抵押手续繁琐、程序复杂，难以适应其要求，且抵押物的评估涉及多个部门、登记收费较高。四是部分中介机构评估不客观、不公正，且不承担责任，信用社或业主难以接受。五是经济实力强、效益好的大企业，为防范风险，通常不愿意为中小企业提供担保。六是一些地方虽有中小企业贷款担保公司，但资本金额度小、收费高、担保面窄。、担保公司不成熟。一方面担保公司的资本金额度小、收费高、担保面窄；被担保的品种很少，主要是个人消费贷款及银行承兑汇票等，对中小企业固定资产贷款担保的几乎没有，对流动资金贷款担保的也很少；反担保的条件有时苛刻。同时担保公司提供的担保金较少，而贷款金额大，信用社承担的风险过高，积极性不大。不良贷款盘活难。一是名存实亡贷款盘活难。国企的改制，有的是有牌子没资产，有的是无牌子无资产的破产，造成信用社贷款悬空，还是老人员组成新班子后，对信用社债务不予落实。二是改革初期交的“学费”盘活难。改革开放初期，各种小企业、小实体全部上马，信用社对这各情况预4/7见性差，管理不到位，贷款手续不健全。他们经营出现问题后，现在的收入仅能维持基本生活，根本无力归还贷款。三是法制不健全盘活难。对一些“老赖户”“钉子户”“难缠户”一方面信用社起诉后，判决得不到执行，另一方面他们又在社会上反宣传，制造新的“老赖户”“钉子户”“难缠户”。四是行政干预贷款盘活难。各级行政领导为了自己的政绩，给信用社指令贷款，随着领导人员的调动，新官不理旧帐，加之信用社又没有真凭实据，造成这部分贷款盘活难。新放贷款管理难。一方面信用社的员工大部分来自农村，文化素质、业务素质、思想素质、政治素质等较差，法制观念淡薄，有章不循，拒变防腐能力较差。没有去管理贷款。另一方面对不良客户的识别能力差，不能有效的分析客户的实际情况和还贷能力。只是片面的听取客户的介绍。没有能力管理好贷款。第三信用社贷款笔数多、涉及面广，信贷人员管理不能做到按时回访，监督使用情况。自身不足竞争难。信用社在自身的发展中同其他商业银行相比，还存在一些缺陷一是信用社各自为政，互不相助，实力不5/7足，在争取优质客户上不能同商业银行抗衡。二是技术信息差，不能给客户提供全面的服务。三是人多、点多、费用高，服务成本增加。二、提高信贷资产质量的对策和思考提高信贷资产质量，是信用社发展的前提，是各项其他工作的基础，没有一个好的信贷资产质量，信用社的发展也根本无法谈起，因此，如何提高信用社信贷资产质量，是信用社乃至金融界长期管理的重中之重，当务之急。调整信贷、坚持做到四个明确，严格落实贷后管理责任。贷后管理工作是一项系统工程，涉及全社上下和多个部门。因此，必须做到职责明确，部门落实，形成齐抓共管贷后工作新局面。一是明确基层信用社客户部门的主要职责。客户部门是贷后管理的具体实施部门，按户配置专职客户经理，主要包括客户监管及贷后检查监管客户资金账户往来，信贷资金使用用途等用信情况，客户生产经营及财务状况，贷后跟踪检查，落实审批内容，收集客户公开信息并定期联系客户；担保人及担保物的监管；风险分类及日常管理按照规定评测客户信用等级，并及时进行资产风险预警分类，维护贷后管理台账，整理、收集信贷客户档案有关资料，信贷管理系统数据录入，贷款6/7本金和利息收回；会同有关部门制订不良贷款资产重组方案并组织实施；风险预警做到发现风险信号及时提出处理建议并报告；定期报告定期向信用社主任和贷审会、审批联社信贷部门、重点客户信贷管理部门、客户部门汇报辖内客户贷后管理情况。二是明确县级联社客户部门的职责。县级联社客户部门对信用社客户部门的职责。县级联社客户对基层信用社客户部门贷后管理工作负有指导、监督职责。主要包括组织各信用社客户部门成立客户经理小组，制定重点管理客户的贷后管理方案并组织落实；组织各基层客户部门建立定期联系协调机制，定期联系客户，收集客户公开信息，并通报重点管理客户信息；通过信贷管理定位实时监测重点管理客户用信情况，并按照规定参加贷后检查，会同有关部门制定重点管理客户不良信贷资产处置方案，并组织实施；定期向贷审会或主任汇报重点管理客户用信情况和风险状况；三是明确信贷部门的主要职责，信贷管理部门是贷后管理的风险监控部门，设立专职人员，通过信贷管理系统监测客户风险，检查客户部门贷后管理行为，并与客户部门紧密合作，共同控制客户信贷风险，主要职责包括通过信贷管理系统实时监测客户用信及客户部门贷后管理情况；按照规定对客户部门贷后管理情况实施现场检查，经所在部门负责人同意，还可深入客户进行检查，了解客户风险状况；风险7/7分析和预警定