一-1保险学导论

1,保险学课程经济管理学院：岑丽娟9537911,WelcometoClass,第一讲：导论,一、课程介绍二、教材三、学习资源四、绪论,2,3,一、课程介绍,目录第一篇：基础理论篇第二篇：保险实务篇第三篇：保险经营篇第四篇：保险市场篇第五篇：保险监管篇,4,第一篇：基础理论篇,第一章风险与保险第二章保险的性质与功能第三章保险合同第四章保险的基本原则,第五章保险形态的分类第六章财产损失保险第七章责任保险第八章人身保险第九章再保险,第二篇：保险实务篇,5,第三篇：保险经营篇,第十章保险经营导论第十一章保险单设计第十二章保险精算第十三章保险基金及其运用第十四章保险经营效益,第十五章保险市场结构与运作第十六章保险市场营销第十七章保险经营风险及其防范,第四篇：保险市场篇,6,第五篇：保险监管篇,第十八章保险监管理论概述第十九章保险监管制度第二十章保险监管内容第二十一章保险监管国际化附章社会保险,7,二、教材,保险学（第三版）魏华林林宝清,三、学习资源,（一）主要网站.tw,8,三、学习资源,（二）主要参考书1.王绪瑾主编，保险学（第5版），高等教育出版社2004.2.郝演苏编著：保险学教程，清华大学出版社2004年3.陈继儒编：新编保险学，立信会计出版社1996年4.王绪瑾主编:保险学（第三版），经济管理出版社2004年5.庹国柱主编：保险学（第四版）首都经济贸易大学出版社2009年6.孙祁祥著：保险学（第四版），北京大学出版社2009年7.孙祁祥、郑伟等著：保险制度与市场经济历史、理论与市政考察，经济科学出版社2009年8.王绪瑾主编:保险学概论（第三版）中央广播电视大学出版社2011年吴定富主编：中华人民共和国保险法释义，中国财政经济出版社2009年9.李玉泉主编：保险法学案例教程，知识产权出版社2005年10.许飞琼编著：财产保险案例分析，中国金融出版社2004年11.黎宗剑主编:保险案例汇编，中国时代出版社2007年12.应世昌编著：新编海上保险学(第二版)，同济大学出版社2010年,9,10,四、绪论,（一）保险学的创立与发展（二）保险学的研究对象（三）保险学的研究内容（四）我国保险的发展,11,（一）保险学的创立与发展,1、保险法学公元14世纪后半叶，海上保险开始在欧洲的意大利出现。16世纪初期，以海上保险条款与判例为主要研究内容的海上保险专著的出版，标志着保险学这一新兴学科的诞生。,12,（一）保险学的创立与发展,2、保险精算学继海上保险之后，火灾保险、人寿保险相继形成。直到保险精算学产生并应用于保险实践之后，才出现真正意义上的人寿保险。17世纪后半叶，两位保险精算创始人对人寿保险计算原理的研究取得突破性进展：荷兰的政治家维德(JeandeWitt)英国天文学家赫利(EdmundHalley)18世纪40年代至50年代，辛浦森(ThomasSimpson)根据赫利的生命表，制作出依照死亡率的提高而递增的费率表，陶德森(JamsDodson)依据年龄之差等因素研究出计算保险费的方法。,13,（一）保险学的创立与发展,3、综合保险学17世纪前半期，德国根据三十年战争(16181648年)的经验，实行火灾保险国营计划。保险又被纳入社会政策范畴研究，为1880年德国劳动保险的实施并取得成功奠定了坚实的理论基础。1895年，德国经济学家雷克西斯(Wilhelmlexis)、法学家艾伦伯格(VictorEhreberg)和数学家波耳曼(GeorgBoblmann)三人合作，在哥廷根大学成立研究所，开设以保险综合研究为内容的保险课程。1899年德国保险学会宣告成立。,14,（一）保险学的创立与发展,4、微观保险学美国经济学者于20世纪初开始从保险与国民经济、企业经济之间的关系出发，从事保险学的研究。美国经济学者认为保险是经济生活处于危险地位的一种对策，提出了保险与风险管理关系的观点，创立微观保险学。哥伦比亚大学魏兰脱(A.H.Willet)1911年发表的“风险与保险的经济理论”论文。芝加哥大学的奈特(F.H.Knight)和哈代(C.O.Hardy)提出的“保险是经济生活处于危险时的对策”观点。,15,一、保险学的创立与发展,4、微观保险学以20世纪70年代为分界线，大致经历了两个时期:起初主要着眼于保险在私有制经济中的作用问题研究，其成果主要表现在保险险种的开发和设计方面。20世纪70年代后期，由内涵问题的研究转向外延问题的研究，表现为研究者使用系统工程理论和动态分析方法，剖析保险在国民经济和社会安全体系中的重要地位，探讨社会、经济、政治、自然环境的变化对保险产生的影响及其规律。“总体保险学”思想，形成了现代保险研究学派。,16,（一）保险学的创立与发展,从19世纪后半叶开始，一些国家相继成立本国的保险学研究专门机构即保险学会，进行有组织有计划的保险学研究。第二次世界大战后，保险学研究的内容已趋成熟，其标志是保险学的研究成果载入大学教科书，保险学教育成为大学教育中一项不可缺少的教学内容。设立保险学专业保险专业人才资格证书考试,17,（二）保险学的研究对象,保险学研究对象：保险商品关系含义：是指保险当事人双方之间遵循商品等价交换原则，通过签订保险合同的法律形式确立双方的权利与义务，实现保险商品的经济损失补偿功能。具体内容保险当事人之间的关系。保险当事人与保险中介人之间的关系。保险企业之间的关系。国家对保险业实施监管而形成的管理与被管理的关系。,案例：2009年6月1日14时，一架载有228人的法航客机失事，其中的9位中国遇难者中包括人保寿险的1名客户，他将获得基本保额40倍即960万元赔付，创下中国保险史上赔付最大的个人保险赔案。（保险是对损失的赔偿）,19,（二）保险学的研究对象,保险学的任务的内容揭示保险商品关系的质的规定性，明确保险商品关系与非保险商品关系的本质区别，划清商业保险与非商业保险的界限，阐明保险学与其相近学科的关系。揭示保险商品关系的产生、确立和发展的客观条件，阐明保险经济活动的基本原理，明确保险经济活动的基本规则。阐明保险商品关系的内在矛盾，为正确处理保险业内部关系提供理论指导。阐明保险与国民经济中相关部门之间的关系，明确保险在国民经济中的地位和作用。揭示保险一般规律在保险经营中的体现，为制定和调整保险产业政策，促进保险业的健康发展提供理论依据。,20,（三）保险学的研究内容,1、保险经济领域中的保险商品关系2、保险经济领域中的非商品性保险关系3、法律4、数学,（四）我国保险的发展全国保险业保费收入,13137.3亿4.6亿1980年2012年,年增长近30%,全国保险公司数量2012年保险公司127家,外资保险公司52家,1980年1家,2010年7国不同指标排名,2010年两岸四地保险业基本指标世界排序表,25,第一章风险与保险,第一节风险及其特征第二节风险的分类第三节风险管理第四节可保风险,26,本章教学目的,1、风险概念、特征和分类2、风险管理的概念、基本程序及风险基本处理方法3、掌握可保风险的概念和要件。,风险是什么,what,原因,NoRiskNoInsurance,30,第一节风险及其特征,一、风险的概念引致损失的事件发生的一种可能性。（保险学)首先强调的是“损失的事件”的存在。其次，“事件”并非特指“不幸事件”。再次，“可能性”与不确定性在含义上有一定的区别。,风险指难以预料并能造成物质和精神损失的不幸事件（日常生活）；风险是指实际结果相对于预期结果的变动程度（概率统计和财务管理）；风险是损失的机会和可能性（谈恋爱）；风险是指损失发生的不确定性（保险学）,风险指难以预料并能造成物质和精神损失的不幸事件日常生活例子,地震中各险种损失估计亿美元,2008汶川地震，截止9月25日，确认遇难人数69227人，374643人受伤，失踪17923人。直接经济损失8451亿元。,切尔诺贝利核泄露事件：20年后影响犹存1986年4月26日拂晓，位于乌克兰境内的切尔诺贝利核电站4号反应堆发生爆炸。被毁建筑物外壳熊熊燃烧了10天。放射物污染了乌克兰北部、白俄罗斯南部和俄罗斯布良斯克地区方圆14.2万平方公里的土地。数万人口搬离家园，那里的儿童遭受了甲状腺癌的大规模肆虐，事故造成的损失高达数千亿美元。其后遗症是不可估量的，据2005年的一份权威报告估计，这次事故引起的癌症爆发将夺去4000人的生命。,9.11事件中各损失估计,2011年全国灾害事故,44,第一节风险及其特征,二、风险的特征（一）客观性（不可完全消灭）（二）损害性（三）不确定性1、空间上的不确定性2、时间上的不确定性3、损失程度的不确定性（四）可测定性(利用概率论和数理统计，可以测算出风险事故的发生概率和损失幅度。)（五）发展性,45,第一节风险及其特征,三、风险因素、风险事故和损失（一）风险因素(Hazard)定义：也称风险条件，是指引发风险事故或在风险事故发生时致使损失增加的条件。分类实质风险因素道德风险因素心理风险因素,46,第一节风险及其特征,（二）风险事故(Peril)定义：是指损失的直接原因或外在原因，也即指风险由可能变为现实、以至引起损失的结果。风险因素是损失的间接原因，要通过风险事故的发生才能导致损失。风险事故是损失的媒介物。风险事故和风险因素的区分并不是绝对的，判定的标准就是看是否直接引起损失。,47,第一节风险及其特征,（三）损失(Loss)定义：是指非故意的(Unintentional)、非计划的(unplanned)和非预期的(Unexpected)经济价值(Economicvalue)的减少。形态直接损失：指风险事故直接造成的有形损失，即实质损失(Physicalloss)；间接损失：是由直接损失进一步引发或带来的无形损失，包括额外费用损失(Extraexpenseloss)、收入损失(Incomeloss)和责任损失(Liabilityloss)。,48,第一节风险及其特征,（四）风险因素、风险事故与损失三间之间的关系因果关系：风险因素引发风险事故，风险事故导致损失。,风险因素,风险事故,损失的可能,风险,图1-1：风险的图解,49,第二节风险的分类,一、按风险的环境分类（一）静态风险定义：是指自然力的不规则变动或人们行为的错误或失当所导致的风险。（二）动态风险定义：是指由社会经济的或政治的变动所导致的风险。（三）两者差别1、损失与否不同2、影响范围不同3、发生特点不同,50,第二节风险的分类,二、按风险的性质分类（一）纯粹风险定义：是指那些只有损失机会而无获利可能的风险。（二）投机风险定义：投机风险是指那些既有损失机会，又有获利可能的风险。纯粹风险因只有净损失的可能性，人们必然避而远之；而投机风险却有获利的可能，甚至获利颇丰，人们必为求其利甘冒风险而为之。,51,第二节风险的分类,三、按风险的对象分类（一）财产风险定义：是指导致一切有形财产毁损、灭失或贬值的风险。（二）责任风险定义：是指个人或团体因行为上的疏忽或过失，造成他人的财产损失或人身伤亡，依照法律、合同或道义应负的经济赔偿责任的风险。（三）信用风险定义：是指在经济交往中，权利人与义务人之间，由于一方违约或违法行为给对方造成经济损失的风险。（四）人身风险定义：是指可能导致人的伤残死亡或损失劳力的风险。,52,第二节风险的分类,四、按风险产生的原因分类（一）自然风险因自然力的不规则变化引起的种种现象，所导致的对人们的经济生活和物质生产及生命造成的损失和损害，就是自然风险事故。特征自然风险形成的不可控性。自然风险形成的周期性。自然风险事故引起后果的共沾性。,53,第二节风险的分类,四、按风险产生的原因分类（二）社会风险定义：是指由于个人或团体的行为，包括过失行为、不当行为及故意行为对社会生产及人们生活造成的损失的可能性。（三）政治风险定义：又称为国家风险，是指在对外投资和贸易过程中，因政治原因或订约双方所不能控制的原因，使债权人可能遭受损失的风险（四）经济风险定义：是指在生产和销售等经营活动中由于受各种市场供求关系、经济贸易条件等因素变化的影响，或经营者决策失误，对前景预期出现偏差等，导致经济上遭受损失的风险。,人生面临众多风险，我们如何防范呢,55,第三节风险管理,一、风险管理的概念指人们对各种风险的认识、控制和处理的主动行为。形成作为独立的管理系统而成为一门新兴的学科，到上世纪50年代才在美国开始兴起。在20世纪末，出现整体化风险管理这一崭新的概念，即把纯粹风险和财务风险（价格风险、利率风险、汇率风险等）综合起来加以研究和管理，运用非传统风险转移技术把风险转嫁给资本市场上的投资者。,二、风险管理步骤,风险识别,风险衡量,选择风险管理方法,风险效果管理评估,风险矩阵,其中2-4分为低度风险，5-7分为中度风险，8-10分为高度风险。风险程度不同，将来采取的风险管理方法也不同。,59,第三节风险管理,二、风险管理的基本程序（一）风险识别指对企业面临的、以及潜在的风险加以判断、归类和鉴定风险性质的过程，主要包括感知风险和分析风险两方面的内容。（二）风险估测指在风险识别的基础上，通过对所收集的大量详细损失资料加以分析，运用概率论和数理统计，估计和预测风险发生的概率和损失程度。,60,第三节风险管理,二、风险管理的基本程序（三）风险评价指在风险识别和风险估测的基础上，把风险发生的概率、损失严重程度，结合其他因素综合起来考虑，得出系统发生风险的可能性及其危害程度，并与公认的安全指标比较，确定系统的危险等级，然后根据系统的危险等级，决定是否需要采取控制措施，以及控制措施采取到什么程度。,61,第三节风险管理,二、风险管理的基本程序（四）选择风险管理技术控制型：目的是降低损失频率和减少损失程度，重点在于改变引起意外事故和扩大损失的各种条件。财务型：目的是以提供基金和订立保险合同等方式，消化发生损失的成本，即对无法控制的风险所做的财务安排。（五）风险管理效果评价指对风险管理技术适用性及其收益性情况的分析、检查、修正和评估。,62,第三节风险管理,三、风险处理方式及其比较风险处理指通过采用不同措施和手段，用最小的成本达到最大安全保障的经济运行过程。方式避免自留预防抑制转嫁,63,第三节风险管理,三、风险处理方式及其比较（一）避免指设法回避损失发生的可能性，即从根本上消除特定的风险单位和中途放弃某些既存的风险单位。适用情况某特定风险所致损失频率和损失程度相当高时。在处理风险时其成本大于其产生的效益时。存在问题：避免风险虽简单易行，但意味着利润的丧失，且避免的采用通常会受到限制。,64,第三节风险管理,（二）自留指对风险的自我承担，即企业或单位自我承受风险损害后果的方法。分类主动自留被动自留适用情况：在风险所致损失频率和程度低、损失短期内可预测以及最大损失对企业或单位不影响其财务稳定时采用。存在问题：虽然可减少潜在损失、节省费用支出和取得基金运用收益等，但有时会因风险单位数量的限制而无法实现其处理风险的功效，一旦发生风险损害，可能导致财务调度上的困难而失去其作用。自留风险的最高级形式是设立自保公司。,65,第三节风险管理,（三）预防指在风险损失发生前为了消除或减少可能引发损失的各种因素而采取的处理风险的具体措施，其目的在于通过消除或减少风险因素达到降低损失发生频率的目的。适用情况：通常在损失频率高且损失程度低时采用。措施分类工程物理法，是指损失预防措施侧重于风险单位的物质因素的一种方法，适用于哈顿的能量释放理论；人类行为法，是指损失预防侧重于人们行为教育的一种方法，适用于亨利屈的骨牌理论。,66,第三节风险管理,（四）抑制指在损失发生时或之后为缩小损失程度而采取的各项措施。适用情况：常在损失程度高且风险又无法避免和转嫁的情况下采用。特殊形态：割离是指将风险单位割离成许多独立的小单位而达到缩小损失程度的一种方法。,67,第三节风险管理,（五）转嫁指一些单位或个人为避免承担风险损失，有意识地将损失或与损失有关的财务后果转嫁给另一单位或个人去承担的一种风险管