《保险学》第二章

,2015-2016学年第二学期7教103204经济学与商务管理系,保险学Insurance,第二章保险概述,第一节保险的本质第二节保险业的产生与发展第三节保险的基本分类第四节保险的职能与原则,第一节保险的本质,一、保险的定义二、保险与类似经济制度的比较三、可保风险的理想条件四、保险的经济学基础,一、保险的定义,（一）、保险定义的不同学说（二）、保险的定义,（一）保险定义的不同学说,关于保险定义的学说，国内外学术界主要有“损失说”和“非损失说”两大流派。A.损失说1.损失赔偿说该说认为保险是一种损失赔偿合同，代表人物有英国的马歇尔（M.Marshall）和德国的马修斯（E.A.Masius）。该学说是从合同的角度给保险下定义的。但保险与合同本来就是两个不同的概念。保险是经济范畴，经济范畴是经济关系在理论上的抽象，而合同是法律行为，是经济关系赖以实现的形式，因此，把保险合同等同于保险是错误的，此其一。其二，该学说即使从合同角度来解释保险的概念，也仅局限于合同保险，即私法上的合同概念，而不能解释公法上强制成立的保险关系，如社会保险、存款保险等。,（一）保险定义的不同学说,2.损失分担说该说强调在损失赔偿中，多数人互相合作的事实，因而把损失分担这一概念视为保险的基本。此学说的倡导者是德国的华格纳（A.Wager）。该学说抛开了对保险概念的法律上的解释，而从经济角度指出保险是多数被保险人之间的相互关系，即分担损失赔偿，实际上已经阐明了保险的本质，这是一大进步。但华格纳把“自保”也纳入保险范畴，则显然是错误的。,（一）保险定义的不同学说,3.危险转嫁说该说是从危险处理的角度来阐述保险的本质，认为保险是一种危险转嫁机制，个人或企业可借此以支付一定的代价为条件将日常生活和经济活动中可能遭遇到的各种风险转嫁出去。最早提出危险转嫁说的是美国学者魏兰脱（A.H.Willet），其他代表人物还有美国的另一位学者克劳斯塔（B.Krosta）。小结：前述损失赔偿说、损失分担说和危险转嫁说都是以损失补偿的概念来阐明保险的定义。相比较之下，其中损失分担说是比较严谨的经济学上的保险定义。,（一）保险定义的不同学说,B.非损失说该说认为：保险应该有一个统一的定义，既然损失说不能涵盖人身保险，那么就要在损失观念之外另寻解释。1.技术说该说认为保险是把可能遭受同样事故的多数人组织起来，结成团体，测定事故发生的比例（即概率），按照此比例进行分摊，这种特殊技术就是人身保险或财产保险的共同特征。代表人物为费芳德（C.Vianta）。但保险经营运用概率论原理，仅仅是解决保险的对价问题，用它来解释保险的特性显然是文不对题。,（一）保险定义的不同学说,2.欲望满足说与“技术说”相反，“欲望满足说”是从经济学角度探索保险定义的。其倡导者是拉扎路斯，支持者还有威尔纳（G.Woner）等。3.财产共同准备说该说认为：保险是为了安定经济生活，将多数经营单位组织起来，根据大数法则积聚经济上的财富并留为共同准备。日本学者小岛昌太郎就主张这个观点。实际上该说是从保险基金机能上来解释保险的。,（一）保险定义的不同学说,4.金融说该说认为：保险作为应对经济不安定的善后措施，需要以调整货币的收支为目的，所以，保险是金融机关，是以发生偶然性事实为条件的相互金融机构。该说的倡导者为米谷隆三。保险公司本来就是金融机构。但是，保险公司是经济法人，而保险是经济范畴，把两者等同起来是错误的，此其一。其二，保险行为中的保险费支出和保险金的赔付均不含有金融的特性，所以，保险与金融应为两个不同的概念，不能把保险等同于金融。,（一）保险定义的不同学说,5.二元说“二元说”论者认为：财产保险与人身保险两者具有不同的性质，前者以经济补偿为目的，后者以给付一定金额为目的。人身保险是非损失保险。埃斯特和威特主要是从人寿保险中的储蓄成分来否定人身保险的性质。实际上，人寿保险是保险与储蓄的结合，既通常所说的“储蓄性保险”或“储蓄性险种”。单就这一点论之，科恩的见解是正确的，尽管他否定人身保险是真正的保险，但承认了人身保险中的保险成分。,（二）、保险的定义,保险是一种经济补偿制度。这一制度通过对有可能发生的不确定性事件的数理预测和收取保险费的方法，建立保险基金；以合同的形式，将风险从被保险人转移到保险人，由大多数人来分担少数人的损失。,（二）、保险的定义,保险定义的核心要点：（1）经济补偿是保险的本质特征（2）经济补偿的基础是数理预测和合同关系（3）经济补偿的费用来自于被保险人缴纳的保险费所形成的保险基金（4）经济补偿的后果是风险的转移和损失的共同分担（5）保险由经济补偿的作用衍生出金融中介的功能,二、保险与类似经济制度的比较,（一）保险与赌博（二）保险与救济（三）保险与银行储蓄都存在共同点，但区别也是明显的比较的目的是为了更好地理解保险的本质,（一）保险与赌博,都存在一定的偶然性，但是，(1)在赌博场合，风险是由交易本身创造出来的；而在保险场合，风险是客观存在的，不论你投保与否。(2)赌博所面临的风险是投机风险；而保险所面临的风险是纯粹风险。,（二）保险与救济,都是补偿灾害事故损失的经济制度，但是，（1）保险是一种合同行为，救济不是合同行为；（2）保险是以投保人缴费为前提，是对价交易；救济是单方行为，没有对价作基础。,（三）保险与银行储蓄,都体现了有备无患的思想，但是，（1）储蓄是一种自助行为，保险是一种自助与他助相结合的行为；（2）储蓄的本利给付是确定的，保险的保险金给付是不确定的。,三、可保风险的理想条件,（一）经济上具有可行性（feasibilityineconomy）即损失的潜在严重性大，但是，损失发生的可能性并不很大。损失发生频率高损失发生频率低严重性大A（+）B（+，）可保严重性小C（+）D（，）,三、可保风险的理想条件,（二）有大量独立同分布的风险载体（标的）（1）大量：大数定律例如：事件发生损失达400万元，100个人投保，则每人至少需交4万元保费；但若有1000人投保，每人只需4000元保费，对投保人和保险人都有利。（2）独立：损失不相关，风险集合发挥作用（3）同分布：不同风险单位发生损失的概率分布是相同的,三、可保风险的理想条件,（三）损失的概率分布是可确定的提供保费厘定和保险经营的数理基础（四）损失的发生具有偶然性防止道德风险和行为风险的发生大数定律是保险运作的基础，而大数定律以随机（偶然）事件为前提（五）损失在时间、地点和金额等方面是易确定的否则无法确定损失是否在保险人的赔偿范围之内,三、可保风险的理想条件,（六）巨灾一般不会发生巨灾发生的条件所有或大部分保险标的面临同样风险保险标的价值巨大可通过再保险或保险证券化来解决巨灾保险问题,四、保险的经济学基础,（一）保险需求（二）保险供给（三）保险市场的一般规律,四、保险的经济学基础,（一）保险需求影响保险需求的因素：1、风险因素2、消费者的效用函数3、价格因素4、经济因素5、人文社会环境因素6、政策因素,四、保险的经济学基础,（二）保险供给影响保险产品供给的主要因素：1、社会可用于经营保险业的资本量2、保险需求3、保险的市场价格4、互补品与替代品的数量5、保险公司质量6、制度与环境7、保险人才,四、保险的经济学基础,（三）保险市场的一般规律1、一般供求规律2、逆向选择3、道德风险,第二节保险业的产生与发展,一、保险业的产生二、现代保险业的发展三、保险业发展的动因,一、保险业的产生,真正意义上的保险业产生于近代，是资本主义发展的产物。财产保险先于人身保险，海上保险先于陆上保险。（一）海上保险（二）火灾保险（三）人寿保险本部分主要介绍保险业产生过程中的重要事件,（一）海上保险,近代保险制度的发展是从海上保险开始的冒险借贷（船舶货物抵押借款）是最早形式的海上保险放款人保险人借款人被保险人船舶或货物保险标的高出普通利息的差额（溢价）保险费若船舶沉没，借款（不必归还）预付的保险赔款,（二）火灾保险,火灾保险是财产保险的前身1666年伦敦大火次年，牙医巴蓬建立了第一家火灾保险公司1710年，玻文成立伦顿保险公司实行差别费率制砖石结构房屋费率为年房租的2.5%木结构的房屋费率为年房租的5%,（三）人寿保险,1693年著名的数学家和天文学家哈雷编制了第一张生命表为人寿保险制度的形成奠定了科学的基础1762年，英国成立了第一家人寿保险公司伦顿公平保险公司,二、现代保险业的发展,1、保险业务范围日益扩大2、险种增加3、保单越来越复杂4、功能不断扩展5、保险索赔增加6、再保险发展快，国际化7、金融功能更强,三、保险业发展的动因,社会的需要个人的需要企业的需要,第三节保险的基本分类,一、根据保险标的分二、根据被保险人分三、根据实施形式分四、根据业务承保方式分五、根据盈利与否,一、根据保险标的分,1、财产保险：propertyinsurance2、人身保险：Lifeinsurance3、责任保险：liabilityinsurance是以被保险人承担的民事损害赔偿责任作为保险标的的保险4、信用保证保险：Bondinsurance以信用关系为保险标的的一种保险，指在被保证人的作为或不作为致使被保险人遭受经济损失时，由保险人来承担赔偿责任的保险。,二、根据被保险人分,1、个人保险：personalinsurance2、商务保险：commercialinsurance,三、根据实施形式分,1、强制保险：它是由国家政府通过法律或行政命令强制实行的保险，也称法定保险。如我国的旅客意外伤害强制保险。全面性，自动性，金额统一性，责任期限性。2、自愿保险,四、根据业务承保方式分,1、原保险；2、再保险；是指保险人将所承保到的保险业务的一部分或全部，向另一个保险人再一次保险，也就是保险的保险，这种方式也称“分保”3共同保险共同保险又称共保，是由多个保险人联合起来共同承担同一标的的同一危险，并且保险金额不得超过保险标的的价值，发生保险责任时，赔偿是依照各保险人承担的金额比例分摊。,五、根据盈利与否,1、商业保险；2、社会保险它是国家通过立法对社会劳动者暂时或永久丧失劳动能力或失业时提供一定的物质帮助以保障其基本生活的一种社会保障制度。,第四节保险的职能与原则,一保险的职能二保险的基本原则,一、保险的职能,（一）保险的基本职能1、分摊损失或分担风险：对所有的投保人2、补偿损失：对遭受损失的投保人。保险使少数人的经济损失，由所有的要保人平均分摊，从而使单个人难以承受的损失变成了多数人可以承担的损失保险只有均摊损失的功能，而没有减少损失的功能。,一、保险的职能,（二）保险的派生职能1、投资融资职能：(1)投资是保险公司主要业务之一；(