保险合同 (2)

第2讲,保险合同,2,内容提要,保险合同的特征及形式保险合同的要素主体、客体、内容保险合同的订立、生效与履行保险合同的变更及终止保险合同争议的处理,3,第一节保险合同的特征及形式,4,一、保险合同的概念（Insurancecontract),合同（Contract)是平等主体的自然人、法人、其他组织之间设立、变更、终止民事权利义务关系的协议。（合同法）第二条）保险合同：我国保险法第10条的定义为：投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议”。包含以下两层含义：1、当事人是投保人和保险人；2、内容是关于保险的权利义务关系。,合同有哪些法律要求呢？,5,保险合同的法律要求,保险合同当事人必须具有完全民事行为能力保险双方意思表示真实保险合同必须合法,6,二、保险合同的特征,保险合同的特征,附和合同,双务合同,射幸合同,最大诚信合同,诺成性合同,非要式合同,7,(一)保险合同是射幸合同,保险合同履行的结果建立在事件可能发生，也可能不发生的基础上保险合同的射幸性特点来源于保险事故发生的偶然性，这在财产保险合同中表现明显保险合同的射幸性特点是就单个保险合同而言的2.合同双方交换关系的非等价,1.合同订立时当事人的给付义务尚未确定的合同,8,二、保险合同特征,(二)保险合同是双务性合同,单务合同只对当事人一方发生权利，对另一方只发生义务的合同双务合同当事人双方都享有权利和承担义务，一方的权利即为另一方的义务的合同保险合同的投保人负有缴付保费的义务，保险人负有在保险事故发生时赔偿或给付保险金的义务,9,(三)保险合同是附合合同,绝大多数保险合同的基本条款都由保险人事先制定，投保人或同意接受，或不同意投保，一般不能改变保险条款的基本内容并非保险合同全部采用标准合同形式，有些特殊险种的合同采用协商办法签订可以通过特别约定方式，进行保险责任的修改,当事人不能就合同条款进行充分协商而订立的合同,10,(四)保险合同是诺成性合同,实践性合同：除意思表示一致外还需交付标的物，合同才能成立思考：保险费的缴纳是否为保险合同成立的条件？,当事人双方意思表示一致时，合同即成立,11,（五）保险合同是最大诚信合同任何合同的订立，都应以合同当事人的诚信为基信息的不对称性使保险合同对诚信的要求远远高于其它合同,12,(六)保险合同是非要式合同,要式合同是指法律要求合同的成立必须采用特定的方式的合同，非要式合同则是指不要求采用特定方式的合同。保险法规定：投保人提出保险请求，经保险人同意承保，并就合同的条款达成协议，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证根据这一规定，保险合同的成立取决于投保人与保险人之间的合意保险人签发保单或其他保险凭证的行为是履行合同的行为，而非合同成立的要件,13,案例,李军投保人寿险，保险金额5万元，保险代理人上门收取了第一期保费1680元，并开具了保费收据，口头承诺投保人不会再有问题，等待从保险公司领取正式的保险单即可。几天后，保险公司通知李军体检，结果查出患有肝炎，为确保起见，保险人要求其一个星期后再来复检，投保人同意。未料投保人在此期间内触电死亡，投保人家属拿着保费收据要求保险公司履行赔偿责任，保险公司是否要支付这笔保险金呢？,14,此案涉及的关键问题主要有两个：一是保险合同是否成立？二是保险合同成立一定要以签发保险单作为必要条件吗？,15,观点一,保险公司应该拒赔理由是虽然保险代理人对投保人进行了口头承诺并收取了保费，但保险公司还没有签发正式的保险单，因此保险合同并未成立,16,观点二,保险公司应履行赔偿责任原因是保险代理人代表保险公司已接受了投保人的“要保”，并已收取了保险费，自此保险合同已经成立；至于保险人要求投保人体检，以致后来发现其身患肝炎要求其复检，则是保险人自身的过失，应该是要求投保人先体检，在一切正常后收取保险费,，,，,17,结论,保险合同的成立既不是以保单的出具作为标志，也不是以保费的缴纳作为前提（寿险合同除外）。判断一个保险合同是否成立的主要标志就是看保险合同双方当事人是否就保险协议达成了一致意见。本案双方已就保险合同达成了一致意见，投保人又缴纳了首期保费，所以保险合同成立。由于在该保险合同中既没有约定合同生效的条件，也没有约定合同生效的期限依照合同法第44条的规定，对生效条件和生效期限没有约定或约定不明的，合同成立即生效。所以A保险公司应当承担给付保险金责任。,18,二、保险合同的书面形式,保险合同的书面形式,投保单,暂保单,批单,保险单,保险凭证,19,1、投保单(Application),投保单也称要保单，是投保人为订立保险合同而向保险人提出的书面要约。投保单经保险人作出承诺后，即成为保险合同的一部分。其内容一般包括：投保人和被保险人的地址、作为保险标的的财产坐落的地点、投保险别、保险金额、保险份数、保险期限、保险费率等。,实践中，投保单由保险人事先印就并提供给投保人，投保人按投保单所列条款逐一填写后交给保险人，经保险人盖章后，保险合同即告成立。,20,2、保险单（Policy),保险单简称保单，是指保险合同成立后，保险人向投保人（被保险人）签发的正式书面凭证。保险单由保险人制作，经签章后交付给投保人。,保险单具有下述法律意义：1、证明保险合同的成立；2、确立保险合同内容；3、是明确当事人双方履行保险合同的依据；4、具有证券作用。,保险单包括以下四个部分内容：（1）声明事项;（2）保险人责任范围;（3）除外责任;（4）条件事项。即保险合同当事人双方享受权利时所应承担的义务。,21,保单的签名问题,1、保单代签名的情况是国内寿险市场的怪现象之一。2、代签名的表现形式有两种：一种是保险代理人代投保人和被保险人签名；另一种是投保人代被保险人签名或其亲属、朋友代投保人和被保险人签名。3、代签名的原因有两种：一种情况是投保人或被保险人不知道也不同意保险；另一种是代签名符合被保险人和投保人的真实意图。4、以死亡为给付条件的人身保险合同必须经被保险人亲笔签名。只有一个例外，就是父母可以为未成年子女投保以死亡为给付条件的人身保险，并且可以不经被保险人同意。,22,3、保险凭证（Certificate),保险凭证也称“小保单”，是一种简化了的保险单，是保险人向投保人签发的证明保险合同已经成立的书面凭证，保险凭证的法律效力与保险单相同，只是内容较为简单。,实践中只在少数几种保险业务如货物运输保险、汽车险及第三者责任保险中使用，另外在团体保险中也使用保险凭证。,23,4、暂保单（Binder),又称临时保险单，由保险在签发正式保险单之前，出立的临时保险凭证。暂保单的内容比较简单,暂保单的有效期一般为30天，通常在以下情况下会存在：,24,5、批单（Endorsement）,又称为背书，是保险人应投保人或被保险人的要求出立的修订或者更改保险单内容的证明文件。通常在下列情况下使用,对已经印制好的标准保险单做部分修正，如缩小或扩大保险责任范围,在保险合同订立后的有效期内更改和调整某些保险项目,25,保险单与投保单的内容不一致是应按哪一个为依据？,1997年3月18日，国祥家具厂向新安保险公司投保企业财产险，双方约定期限自1997年3月19日至1998年3月18日止。国祥家具厂遂填写了投保单，投保单上注明其投保的财产为：固定资产，保险金额人民币600万元，包括厂房、机器设备等；流动资产，保险金额人民币200万元，包括原材料、燃料、低值易耗品次日，保险公司经审查同意承保，其经办人杨雄在投保单上签字盖章，国祥家具厂缴纳保险费后，保险公司即开具了保险单。由于工作疏忽，保险单的投保财产项目中“流动资产”一栏未载明原材料。国祥家具厂亦未提出异议,26,1997年12月15日国祥家具厂发生火灾，后经审计确认：固定资产损失60万元，原材料损失40万元，家具成品损失25万元。事故后，国祥家具厂向保险公司提出索赔，要求其支付125万元的全部财产损失。保险公司携同消防人员对火灾现场进行勘察，结论为：失火原因不明，造成损失确实。但保险公司以原材料、成品没有计入保险单，不属于保险范围为由，仅同意支付保险金60万元，即固定资产的损失。为此，国祥家具厂诉至法院要求保险公司赔偿其全部损失。思考（1）保险单与投保单的内容不一致是应以哪一个为依据？（2）你认为国祥家具厂的主张有无道理？为什么？,27,国祥家具厂填具投保单并交付新安保险公司，保险公司审查后在投保单上签字盖章，双方行为已构成合同订立中的要约和承诺，故其双方的保险合同依法成立，应受法律保护。经签章的投保单已从初始的要约而成为保险合同的一部分，保险单漏载投保单内容并不影响合同的成立根据投保单记载，因此保险公司应对国祥家具厂投保的、已损失的固定资产和流动资产中的原材料承担保险责任，即偿付家具厂保险金100万元，但因家具成品不属于承保范围，故保险公司不予赔偿，损失由家具厂自己承担。,28,第二节保险合同的主体、客体及内容,保险合同的三要素：,主体,客体可保利益,内容保险条款(权利、义务),当事人投保人、保险人关系人被保险人、受益人,29,一、保险合同的主体,保险合同的当事人直接参加者保险合同的关系人间接参加者,保险合同的主体，是指保险合同的参加者。,30,与保险人订立保险合同，负有缴付保险费义务的人,(一)保险合同的当事人保险人与投保人,1.投保人(Applicant),保险法:“投保人是指与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。”,31,资格条件,投保人可以是法人也可以是自然人具有完全的民事行为能力法律条件民法通则关于行为能力主体资格的规定：自然人的行为能力资格，以年令为限个体工商户行为能力资格以其是否依法进行工商核准登记为限个人合伙人的行为能力资格以其是否具有依法核准的个人合伙文件法人的行为能力资格以其是否依法成立，有必要的财产或经费、名称、组织机构和场所，并能独立承担民事责任为限具有支付保险费的能力经济条件对投保的标的具有保险利益特殊要求,32,权利：保险人有权收取保险费义务：（1）对条款的明确说明义务；（2）及时签发保险单或其他保险凭证的义务；（3）履行赔偿或给付的义务。,与投保人订立保险合同，收取保险费并承担赔付保险金责任的人,2.保险人(Insurer),大多数国家法人英国法人与自然人（劳和社）我国法人,保险人从业资格,33,(二)保险合同的关系人被保险人与受益人,被保险人是受保险合同保障的人，即有权按照保险合同规定向保险人请求赔偿或给付保险金的人,1.被保险人(Insured),保险法：“被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人”,34,被保险人须享有保险金请求权,在财产保险合同中，保险事故发生后，未造成被保险人死亡，保险金请求权由被保险人本人行使；造成被保险人死亡，保险金请求权由其继承人依中华人民共和国继承法继承。,在人身保险合同中，保险事故或事件发生后，被保险人仍然生存的，保险金请求要由被保险人本人行使；被保险人死亡后，保险金请求权由被保险人或者投保人指定的受益人行使；未指定受益人的，保险金请求权由被保险人的继承人行使。,35,被保险人的资格,在财产保险合同中，自然人和法人都可以作为被保险人在人身保险合同中，只有有生命的自然人才能充当被保险人在以死亡为给付保险金条件的保险合同中，无民事行为能力的人不得成为被保险人,36,被保险人与投保人的关系,同属一人：当投保人为自己的利益投保时，被保险人和投保人同属一人分属两人：当投保人为他人的利益投保时，被保险人和投保人分属两人,37,被保险人的数量,同一保险合同中被保险人可以是一人，也可以是数人无论是一人还是数人，被保险人都应载明于保险合同中如果被保险人已经确定，应将其姓名及单位载明如果被保险人是可变的，则要需在合同中增加一项变更被保险人的条款，当约定的条件成立时，补充的对象自动取得被保险人的地位如果保险人有数人，且投保时不能确定，可通过“多方面适用的保险条款”来确认,38,思考？,叔叔欲为其智障侄儿投保一份人身意外伤害保险，保险金额2万元，保险公司会签发保单吗？,39,受益人又叫保险金受领人。即人身保险合同中由被保险人或投保人指定，当保险合同规定的条件实现时有权领取保险金的人保险法：“受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人”。在财产保险合同中一般没有受益人的规定受益人一般属于人身保险范畴的特定关系人，是人身保险合同所特有的主体，且多存在于死亡保险合同中受益人可以是一人，也可以是数人,2.受益人(Beneficiary),40,受益人的资格,法律对于受益人的资格并无特别限制受益人可以是自然人也可以是法人受益人可以是投保人或被保险人本人，也可以是他们之外的第三人，且无特别关系的限定但是，通常情况下，当受益人不是被保险人或投保人本人时，则多为与其有利害关系的自然人甚至活体胎儿也可以为受益人,41,受益人的两种形式,不可撤销的受益人即在签订保险合同时确定且不得随意撤销，只允许在受益人同意下更换受益人可撤销的受益人即在保险合同的有效期内，投保人或被保险人可以中途变更和撤销受益人的受益权受益人的形式在签订保险合同时确定,42,受益人的产生与变更,受益人产生的唯一方式是指定有权指定受益人的主体是被保险人或投保人若投保人指定受益人，必须经被保险人同意在团体寿险中，受益人的指定权仅归被保险人所有当指定数人为受益人时，同时也必须指定他们的受益顺序和各自的受益份额，否则，将在所有的受益人中进行平分受益人中途也可以变更有权变更受益人的主体是被保险人或投保人若投保人变更受益人，也必须经被保险人同意,43,受益人的受益权,受益人的受益权即保险金的请求权受益人取得受益权的唯一方式是经被保险人或投保人指定当保险合同已经指定受益人时，受益人的受益权将受到法律的保护，任何人无权分享受益人的受益权是一种期得权利，而非即得权利受益人的受益权是一种不确定的权利受益人在受益权实现之前无权转让该权利如果合同没有特别约定，被保险人本人享有优先受益权,44,受益人的确定与未确定,受益人在保险合同中有已确定和未确定两种情况已确定受益人是指被保险人或投保人已经指定受益人，这时保险金不能视为死者（被保险人）的遗产，受益人以外的任何人无权分享，也不得用于清偿死者生前的债务未确定受益人包括未指定受益人、受益人先于被保险人死亡、受益人依法丧失受益权、受益人放弃受益权，而且没有其他受益人等，这时，被保险人的法定继承人视同受益人，保险金可视为死者的遗产,45,以下情况出现时，受益人丧失受益权：,受益人先于被保险人死亡的被指定变更的受益人放弃受益权的受益人依法丧失受益权的我国保险法规定：受益人故意造成被保险人死亡或伤残的，或者故意杀害被保险人未遂的，丧失受益权。,46,受益人的纠纷,在保险纠纷中，关于受益人的纠纷占相当大的比例，往往因为投保时忘记或错误指定受益人，造成理赔时不必要的纠纷。受益人指定与否，与是否交纳税收直接有关。如果事先指定受益人，被保险人身故以后对受益人领取的保险金免征遗产税；如果事先没有指定受益人，按保险法规定，保险金作为被保险人的遗产，这样对作为遗产处理的保险金，某些国家按规定要征收遗产税。,47,林勇，男，岁，年月投保了年定期死亡保险，保险金额为元。投保时，林勇在投保单上的“受益人”一栏填写的是“妻子”。年月日，林勇回老家探亲，途中发生严重车祸，林勇当场死亡。之后，由谁来领取这份定期死亡保险的保险金在林勇的两位“妻子”之间发生了争执。原来，林勇在定期人身保险投保单的受益人一栏中只注明“妻子”两字，并未写明其姓名。而在年月林勇投保定期人身保险时，其妻子为徐某，两年后林勇与徐某离婚，于年春节与李某结为夫妇。因此，徐、李两人各持己见，同时到保险公司来申请领取保险金。,受益人指代不明确,48,分析：根据国内外的保险惯例，人身保险合同中指定受益人时，受益人的名称和住所均应记载在保险合同的有关文件中。因此，该合同应该视为无指定受益人的合同。根据保险法第条的规定，没有指定受益人的合同，在被保险人死亡后，保险金应该作为被保险人的遗产，由保险人向被保险人的继承人履行给付保险金的义务。我国的继承法规定，法定继承分为两个顺序，第一顺序继承人包括配偶、子女、父母；第二顺序继承人包括兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。所以，本案中的保险金应该按照遗产分配的顺序，由李某和林勇的子女、父母分享。,49,林勇的定期死亡保险金5万元，应作为其遗产处理，由林勇死亡时的妻子李某和林勇的子女、父母平均分摊。,结论与启示,这是一起因受益人指定不明确而导致的保险纠纷，投保人在填写“受益人”时，是非常严肃的法律行为，应写明受益人的具体姓名，而不要以“法定”或“妻子、丈夫、儿子”等称呼。同时，保险公司在审核保险凭据时要严格把关，提高保单的规范性，避免纠纷的发生。,50,保险金如何分配,李先生在一家公司搞营销，家有贤妻、老父和老母。2005年6月，他为自己投保了某保险公司终身寿险及附加住院补贴医疗保险。其中寿险保额10万元，身故受益人是妻子，附加住院补贴为100元/天（免责期为3天），受益人是自己投保不过半年，一向健康的李先生在出席一个酒会时，突感腹痛难忍并伴恶心呕吐，送至医院被诊断为急性坏死性胰腺炎。虽经抢救，但最终却因医治无效而于27天后不幸去世妻子及父母均向保险公司提出索赔，保险金要如何给付呢,51,投保人受益人遭灭门30万保险金该给谁,38岁的罗娟生前是成都市某保险公司的员工，从2006年到2008年，罗娟以她本人的名义买了8份保险，指定女儿李义是唯一的受益人。2009年3月25日，罗娟家发生灭门惨案。案发当天，高新区新义路某小区内一套房屋发生火灾，一男子随即从7楼纵身跳下，当消防队员赶到案发现场时，发现起火的房间内有3具尸体。死者正是罗娟和父亲罗道荣、女儿李义，经勘查现场的高新区公安分局刑警认定，三死者头部都有不同程度的刀伤，这是一起他杀事件。而跳楼者刘爱荣是罗娟的男朋友。据小区邻居介绍，罗娟多年前跟丈夫李斌离婚，3年前跟在某公司当保安的刘爱荣交往，两人感情并不好。据介绍，罗娟生前在某保险公司工作，她曾为自己和女儿投保了巨额保单，保险金总共有30多万。,52,案发之后，罗娟的母亲李桂彬向保险公司提出理赔申请。李桂彬认为，她作为罗娟的亲生母亲，丈夫、女儿和孙女都遇难了，她便是罗娟唯一的继承人，理所当然应该得到这笔保险金。不料“半路杀出个程咬金”，罗娟的前夫李斌以他是李义亲生父亲、女儿唯一继承人的身份要求领取保险金，这下保险公司懵了，这笔保险金是肯定要支付的，但到底应该给谁呢?由于李桂彬和李斌争执不休，导致保险公司一直无法支付保险金。,53,保险法和继承法该“听”谁的?,听保险法的保险金应给投保者母亲1.旧保险法对此没有明确规定2.2009年10月新保险法第42条规定：“受益人与被保险人在同一事件中死亡的，且不能确定死亡顺序的，推定受益人死亡在先。”由此应该推定李义先于罗娟死亡，李桂彬便是罗娟现今唯一的继承人，理应领取罗娟的身故保险金,54,听继承法的保险金应给投保者前夫最高人民法院关于继承法出台的相关司法解释，其中规定：相互有继承关系的几个人在同一事件中死亡，如果不能确定死亡先后时间的，推定长辈先死。因此，应该确认罗娟先于李义死亡，既然罗娟在保单上注明受益人是女儿李义，那么这笔保险金就应该作为李义的遗产。当然，李斌便是该遗产的继承人,55,到底该给谁听法官的,“灭门惨案”发生在新旧保险法的过渡时期，这是造成李桂彬和李斌争议的主要原因法官认为，新法应优于旧法，保险法跟继承法相比是特殊法，因此应该优先适用保险法，保险法是全国人大常委会制定的法律，位阶高于继承法的司法解释，借鉴美国的共同死亡法，本案保险金应判给罗娟的母亲李桂彬,56,（三）保险合同的辅助人（中介人）,辅助人,保险代理人Agent,保险公估人LossAdjustor,保险经纪人Broker,保险代理人是指根据保险人的委托，在保险人授权范围内代为办理保险业务并向保险人收取代理手续费的人。,基于投保人或保险人的利益而为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的中间人。,独立于保险人与被保险人之外，以第三者的身份，凭借丰富的专业知识和技术，本着客观公正的态度处理保险合同当事人委托办理的有关保险业务公证事项的人，包括保险调查人、保险鉴定人和保险理算人,57,二、保险合同的客体,客体是指在民事法律关系中主体履行权利和义务时共同指向的对象。客体在一般合同中称为标的，但保险合同的客体不是保险标的本身，而是投保人对保险标的所具有的法律上承认的利益，即保险利益。,保险标的是指保险事故有可能发生的本体。保险双方订约的目的并不是保障保险标的不发生保险事故，而是为实现经济保障，这种经济保障表现为被保险人在发生保险事故遭到损失或者约定的保险事件发生时，能够得到保险赔偿或给付。这种赔偿或给付是以保险标的为有形载体，保障保险合同双方当事人共同关心的基于保险标的上的经济利益，即保险利益。因而，保险合同的客体并不是保险标的本身，而是基于保险标的上的保险利益。,58,保险标的与保险利益的关系,保险标的与保险利益互为表里、互相依存保险标的是保险利益的有形载体，保险利益是保险标的的经济内涵，也是投保人转嫁风险的经济额度，同时也是保险人确定其承担最高责任限额的重要依据,59,三、保险合同的内容,保险合同的内容是指保险合同当事人之间由法律确认的权利和义务保险合同当事人的权利和义务通常通过保险合同条款的形式反映出来保险条款是记载保险合同内容的条文、款目，是保险合同双方享受权利与承担义务的主要依据，一般事先印制在保险单上,60,（一）保险合同的构成,保险合同的内容,其他条款MiscellaneousProvision,保险条件Conditions,申明Declarations,承保约定InsuringAgreements,除外责任Exclusions,定义Definitions,61,保险条款的类型,基本条款又称普通条款，是指保险人事先准备或印就在保险单上的有关保险合同双方当事人权利和义务的基本事项附加条款是指保险合同双方当事人根据需要，在保险合同基本条款之外附加的以扩大或限制原条文中所规定的权利和义务的补充性条款。附加条款不能独立承保法定条款是指根据法律规定，在保险合同中必须列明的保险条款任意条款又称选择条款，是指根据保险合同当事人的某种需要选入保险合同内容以供当事人自由选择的条款,62,（二）我国保险法规定的保险合同的具体内容,1、保险人的名称和住所；2、保险人、被保险人、受益人的名称和住所；3、保险标的（Subjectmatter)；4、保险责任（ScopeofCover)和除外责任(Exclusion)；5、保险期限(InsurancePeriod)和保险责任的起始时间；6、保险金额(InsuredAmount)；7、保险费及其支付办法(payment)；8、保险金赔偿或者给付办法；9、违约责任和争议的处理；10、订立合同的时间,63,保险责任与责任免除,保险责任是指在保险合同中载明的对于保险标的在约定的保险事故发生时，保险人应承担的经济赔偿和给付保险金的责任责任免除是对风险责任的限制，是指保险人不负赔偿和给付责任的范围责任免除明确的是哪些风险的发生造成的损失与保险人的赔付责任无关不承保的风险，即损失原因免除；不承担赔偿责任的损失，即损失免除；不承保的标的，包括绝对不保的和可特约承保的标的不承保的地点保险法规定，保险人对责任免除事项不仅要明确列明，还要明确说明，否则该条款不产生效力,64,保险金额的确定,保险金额是指保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额在财产保险中，保险金额要根据保险标的的市场价值来确定在人身保险中，根据被保险人的经济保障需要与支付保险费的能力由保险双方当事人协商确定保险金额注意保险金额只是保险人负责赔偿的最高限额，实际赔偿金额在保险金额内视情形而定。,65,保险费,保险费的多少是由保险金额的大小和保险费率的高低以及保险期限等因素决定的。保险费率是指保险人在一定时期按一定保险金额收取保险费的比例，通常用百分率或千分率来表示。保险费率一般由纯费率和附加费率两部分组成。纯费率也称净费率，是保险费率的基本部分，在财产保险中，主要是依据保险金额损失率（保险金额与损失赔偿金额的比例）来确定；在人身保险中，则是根据人的死亡率或生存率和利率等因素来确定的。附加费率是指一定时期内保险人业务经营费用和预定利润的总数同保险金额之比率。,66,投保方的主要义务,如实告知的义务缴纳保险费的义务加强安全和防灾防损的义务保险事故发生后及时通知的义务危险增加的通知义务损失施救的义务提供单证义务协助追偿义务,67,保险人的主要义务,保险人最基本的义务是承担保险赔付的义务说明合同内容（尤其对责任免除条款必须明确说明）和询问投保人的义务及时签单的义务对投保人或被保险人负有保密的义务促进防灾减损的义务支付其他必要特殊费用的义务,68,案例,保险责任案例,1995年11月27日,宋某向保险公司投保了简易人身保险5份,保险期限20年，保险金额每份400元，共计2000元，每月交保费5元，宋某指定她的母亲为受益人。1998年3月12日，宋某所在厂发生火灾，她被毁容，于是在当年的8月6日自杀身亡。宋某死后，其母亲要求保险公司支付保险金。保险公司则指出，简易人身保险条款第7条第2款规定：自杀属于除外责任，宋某的死亡是自杀所致，保险公司不承担保险责任。,69,案例,某年8月，26岁年轻漂亮的模特索某，在游乐园玩卡丁车时，长发不慎从头盔中掉了出来，被卷进卡丁车的车轮中，致使头皮全部脱落并伤及脑部中枢神经导致全残。几个月前，索某向保险公司投保了1万元住院医疗保险和1万元养老保险，事故发生后，保险公司赔付索某1万元住院医疗保险金和1万元全残保险金，但这2万元对索某的治疗和康复真的是车水杯薪。事后，索某的哥哥一再希望补买保险，但保险公司不能答应他的请求。,70,第三节保险合同的订立、生效与履行,保险合同的订立保险合同的成立与生效保险合同的履行,71,保险合同订立的程序：,一、保险合同的订立,要约保险合同的要约通常由投保人提出承诺保险合同的承诺也叫承保，它是由保险人作出的,保险合同的订立是指投保人与保险人在平等自愿的基础上就保险合同的主要条款达成一致而作出的法律行为,72,（一）要约（要保）（Offer),1、投保人一般是保险合同的要保人。实务中常常是保险公司和代理人积极主动开展业务，希望潜在客户订立合同，是否是要约？,2、保险合同要约内容比一般合同更加具体和明确。,3、保险合同要约一般为投保单的书面形式或其他形式。,73,（二）承诺（Acceptance),承诺通常采用书面形式；承诺的时间各国法律有不同的规定；在合同订立过程中，要约可以反复多次，但承诺只有一次。,大陆法系,采用投邮主义，以承诺人发出承诺时邮局签发的邮戳时间为合同成立的时间,采用到达主义，以要约人收到承诺时为合同成立的时间，我国是以要约人收到承诺时为合同订立的时间,英美法系,74,保险合同的订立程序,75,二、保险合同的成立与生效,保险合同的成立投保人与保险人就合同条款达成协议保险合同的生效,保险合同对当事人双方发生约束力，即合同条款产生法律效力,保险合同的成立并不一定标志着保险合同的生效,76,保险合同生效,1.成立即生效在一般情况下，如果当事人对合同生效没有特别约定，合同自成立时生效2.成立后附条件生效如果当事人对合同生效约定了附属条款，则保险合同从符合附属条款约定的生效情形时开始生效,77,案例,X(某市农副产品经销站，原告)与Y(某保险公司，被告)签订了1年期的企业财产保险合同。保险标的为X经销的木耳。保险合同有效期为1998年9月14日至1999年9月13日24时止。保险金额为12.9万元。X投保后，未按照合同约定交纳保险费，但约定交纳保险费之时是保险合同生效之时。1998年10月26日晚，保险标的(木耳)被盗。X于10月27日案发后，立即向市公安局报案，并同时向Y通报被盗情况。根据现场勘察，木耳被盗的实际损失统计为70313.70元人民币，与此同时，市公安局给X出具立案证明。X与Y就赔偿事宜协商未果。X提起诉讼，要求Y承担保险责任。Y辩称，X投保后未向其交纳保险费，Y也未向X出具保险单，因而保险合同并未成立，不具法律效力，X无权要求Y赔偿损失。,78,分析,本案涉及几组关系：1.保险合同成立、生效之间的关系2.交纳保险费和保险合同成立生效的关系3.出具保险单和保险合同生效的关系任何一组关系没有明晰，在实务操作中都有可能产生误解或引发矛盾,79,保险合同成立和生效的关系,保险合同成立的要件是投保人和保险人达成一致意思表示。此案中x和Y经过要约和承诺，对保险标的、保险金额等相关事宜达成合意并签订了保险合同，Y承诺之日就是保险合同成立之日。而Y主张的，本案的保险合同尚未成立，则不符合保险法的法理。,80,交纳保险费与保险合同成立生效的关系,法理上，交纳保险费应该是保险合同成立后，投保人应履行的一项义务，可见其不是保险合同成立的要件在保险实务中，保险人考虑经营风险、成本等各方面的因素，在保险合同中和投保人约定交纳保险费是保险合同生效的要件，从而使得保险合同变成附条件生效的合同在本案中，X和Y已经事先约定缴纳保险费是保险合同生效的要件，因此，本案的保险合同虽然已经成立，但是，由于X并没有履行缴付保费的义务，保险合同尚未生效,81,保险单与保险合同成立的关系,Y以未向投保人出具保险单而认定保险合同并未成立的观点是不合法的法律规定了向投保人交付保险单是保险人的义务，即投保人及利害关系人在保险合同生效后有请求保险人交付保险单的权利。从本案的事实分析，由于本案的保险合同已经成立，即便Y未出具保险单也无法否认保险合同已经成立的事实,82,无效保险合同,保险合同的无效是指当事人虽然订立，但不发生法律效力、国家不予保护保险合同的全部无效是指因违反国家禁止性规定而被确认无效后，不得继续履行的保险合同保险合同部分无效是指保险合同某些条款的内容无效，但合同的其他部分仍然有效保险合同的绝对无效是指保险合同订立时起就不发生法律效力，如行为人不合格，采取欺诈胁迫等手段订立的合同，违反法律或行政法规的合同等保险合同的相对无效是指合同订立后，因其违反公平、诚信原则，由利害关系人提出，经有关机关确认无效，予以撤消的保险合同,83,保险合同无效的原因,当事人不具有行为能力投保人对投保的标的不具有保险利益内容不合法保险合同的当事人意思表达不真实违反国家利益和社会公共利益投保人故意违反告知义务，牟取非法利益投保人采用欺诈手段订立超额保险合同，骗取保险赔偿的，其超额部分无效未成年人的父母以外的投保人，为无民事行为能力人订立的以死亡为保险金给付条件的合同以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人书面同意并认可保险金额的无效保险合同的确认权归人民法院和仲裁机关,84,无效保险合同的处理,返还财产。保险合同被确认无效后，因其自始无效，当事人双方应将合同恢复到履行之前的状态赔偿损失。对无效保险合同给当事人造成的损失，应按照过错责任原则，由有过错的一方赔偿，如是双方过错，则相互赔偿追缴财产。对于违反国家利益和社会公共利益的保险合同，应当追缴财产，收归国库,85,三、保险合同的履行,保险合同的履行是指双方当事人依法全面执行合同约定的权利义务的过程。,86,保险合同的履行,1、投保方的义务如实告知交付保费维护保险标的安全危险增加通知保险事故发生通知义务出险施救提供单证协助追偿,87,2、投保方的基本权利保险条款了解知晓权保险金请求权解约权,88,索赔时效的规定,人寿保险的索赔时效：自被保险人或受益人知道保险事故发生之日起5年；人寿保险以外的索赔时效：自被保险人或受益人知道保险事故发生之日起2年。,89,保险人的权利与义务,1、保险人的义务（1）承担保险责任-保险赔偿、施救费用、检验费用、争议处理费用（2）条款说明（3）及时签单义务（4）为投保人、被保险人、受益人或再保险分出人保密,90,保险人承担保险责任的时限,对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成有关赔偿金额协议后10日内，履行赔偿或者给付保险金义务。对属于保险责任的，对于赔偿或给付保险金数额不能确定的，保险人自收到赔偿或请求给付保险金请求之日起60日内，确定最低数额先予支付。,91,2、保险人的权利收取保险费解约权增加保费权不承担赔偿或给付权,92,第四节保险合同的变更与终止,一、保险合同的变更（Changing）二、保险合同的解除（Cancellation）三、保险合同的终止（Termination）,93,一、保险合同的变更,是指保险合同有效期间，当事人依法对合同条款所作的修改或补充。保险法第21条关于保险合同的变更指出：“保险合同有效期内，投保人和保险人经协商同意，可以变更保险合同的有关内容。变更保险合同的，应当由保险人在原保险单或者其他保险凭证上批注或者附贴批单，或者由投保人和保险人订立变更的书面协议”。保险合同的变更包括主体和内容的变更。,94,（一）保险合同主体的变更,保险合同的主体变更是指保险合同的当事人或关系人的变更，即保险合同的转让。保险合同的主体变更有两个基本特征：一是不改变合同的权利义务和客体；二是合同主体变更的对象主要是投保人、被保险人或者受益人。一般而言，保险合同中保险人不会变更。只有当保险公司破产、解散、合并和分立等原因，才可能导致保险人所承担的全部保险合同责任转移给其他保险人。,95,财产保险合同主体的变更,财产保险合同的主体变更即财产保险合同的投保人、被保险人变更。变更的原因包括：保险标的所有权、经营权发生转移；保险标的用益权的变动，如保险标的的承包人、租赁人因承包、租赁合同的订立、变更、终止；债务关系发生变化。财产保险合同转让应通知保险人，经保险人同意继续承保后，方可变更原保险合同的投保人、被保险人。例外的两种情况：（1）货物运输保险合同的转让，特别是海上货物运输（2）保险人与投保人、被保险人事先约定保险合同转让不用通知保险人。,96,车辆转让后未办理保险合同变更手续发生交通事故时的赔偿,2011年1月，崔某为其购买的别克牌小轿车在P保险公司投保了交通事故强制责任险，其中死亡伤残保险限额110000元，医疗费用赔偿限额10000元，财产损失赔偿限额2000元，保险期限为一年。投保后第二天，崔某将该车转让给了刘某，并于当日办理了车辆过户手续，但二人均未到P保险公司办理保险合同变更手续。2011年4月某日，刘某在驾驶该车时发生交通事故，撞到路人姜某，导致姜某当场死亡。经当地交警大队对事故进行调查，认定刘某承担事故的全部责任，姜某不负事故责任。事故发生后，受害人姜某的家属将崔某、刘某和保险公司共同起诉至人民法院，要求赔偿其各项损失248000元。,97,该案的争议焦点是保险车辆转让后未办理保险合同批改手续，保险人是否承担理赔责任法院认为，虽然我国保险法规定保险标的转让应当及时通知保险人，经保险人同意继续承保后依法变更合同，但从其立法宗旨和立法精神来看，并不能引申出只要保险标的转让未经批改，保险公司就无须承担保险责任的法律后果。只有在增加危险程度后，被保险人未尽通知义务致使未办理批改手续的，保险人才可以免责。故法院经审理后作出：判决由被告P保险公司在交强险责任限额内赔偿原告120000元；超出交强险限额的部分34668元，由被告刘某承担赔偿责任,98,律师建议,机动车所有权一经转移，当事人务必要及时到保险公司办理保险批改手续。但是，即便当事人极尽可能及时办理相关手续，在机动车转移登记和保险批改两者之间仍然会存在一定的时间差，如果机动车在此期间出险，保险公司是否应该赔付呢？实践中，当事人办理完车辆转移登记手续之后，在前往保险公司办理批改手续的途中出险的案例较为常见，此时卖车人对保险标的已不具有保险利益，同时买车人也不是保险合同的主体，因此无论哪一方申请索赔，保险公司都应该拒赔。现实中，保险公司拒赔于情理不符，被保险人也难以接受处理结果，因此保险公司往往又不得不通融赔付。,99,因此，为避免因所有权转移时间和保险批改时间的不一致给当事人利益带来损失，建议当事人可以在机动车买卖合同中做约定如下：“双方约定，自双方在保险公司办理保险批改手续的同时交付机动车。”如此约定，机动车所有权转移和保险合同转移的时间完全一致，便不会发生因卖方丧失保险利益，或买方不属于保单主体等原因导致保险公司拒赔的结果,100,人身保险合同主体的变更,人身保险合同主体的变更，不以保险标的的转移为基础，而主要取决于投保人或被保险人的主观意愿。人身保险合同主体变更主要有下列情形：（1）投保人的变更，投保人变更须征得被保险人的同意并通知保险人，经保险人核准后方可变更；（2）被保险人的变更，被保险人的变更实质是另设一张保险单，所以不能变更。（3）受益人的变更，投保人或被保险人变更受益人，须书面通知保险人，保险人收到书面通知后，应在保险单上批注。,101,（二）保险合同内容的变更,是指保险合同主体的权利和义务的变更。保险合同的内容变更一般由投保人提出。投保人变更保险合同的情形有两种：1、投保人根据实际需要提出变更合同的内容。2、投保人根据法律规定提出变更保险合同内容。,102,由投保方原因引起的保险合同内容的变更,保险标的的数量、价值增减而引起的保险金额的增减保险标的的种类、存放地点、占用性质、航程等的变更引起风险程度的变化，从而导致保险费率的调整保险期限的变更人寿保险合同中被保险人职业居住地点的变化,103,1保险合同变更须经过一定的程序才可完成。在原保险合同的基础上投保人及时提出变更保险合同事项的要求，保险人审核，并按规定增减保险费，最后签发书面单证，变更完成。保险人若要变更主要险种的基本条款或费率，须申报保险监督管理部门，获准后将变更的条款作为特约条款，通知投保人及被保险人。2保险合同变更须采用书面形式，对原保单进行批注。,保险合同变更的程序及形式,104,某酒店投保火灾保险，保险金额1000万元，保险期间为1年，根据投保时的危险程度（该酒店电路老化消防设施比较简陋），确定较高保险费率为5，保险人收取保险费5万元。该酒店投保后更新了全部电路，安装了火灾自动报警装置，检修并配齐了消防器材，建立了兼职消防队伍并经常训练、演习。,案例,这些情况的变化，使该酒店发生火灾的概率明显减少，即使发生火灾也可及时采取补救措施，经投保人请求，保险人鉴于保险标的的危险程度明显减少，决定在保险期间经过120天以后将保险费率降为3,105,二、保险合同的解除,是指在保险合同的有效期限届满前，当事人依法使合同效力终止的行为。1、保险合同的解除与无效不同，解除以有效合同为前提条件，无效合同自始不产生法律效力。2、我国保险法规定，投保人在保险合同成立后，除法律和保险合同另有约定的以外，有权随时解除保险合同。货物运输保险、运输工具航程保险不得解约在一般情况下，保险人不能解除保险合同。,106,保险人解除保险合同的条件,（1）投保人故意或过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否承保或者以何种保险价格承保时；（2）投保人、被保险人未履行维护保险标的的义务；（3）被保险人未履行危险增加通知的义务；（4）在人身保险合同中，投保人申报的被保险人的年龄不真实，并且真实年龄不符合合同约定年龄限制的，保险人可以解除合同，并在扣除手续费后，向投保人退还保险费，但是自合同成立之日起2年的除外。,107,2、保险人解除保险合同的条件,（5）分期支付保险费的保险合同，投保人在支付了首期保险费后，未按约定或法定期限支付当期保险费的，合同效力中止。合同效力中止后2年内双方未就恢复保险合同效力事宜达成协议的，保险人有权解除保险合同；（6）保险欺诈行为发生后，下列两种情形保险人有权解除保险合同：一是被保险人或受益人在未发生事故的情况下，谎称发生了保险事故，向保险人提出赔偿或者给付保险金的请求；二是投保人、被保险人或者受益人故意制造保险事故。但是人身保险合同的投保人交足2年以上保险费的，保险人应当按照合同的约定向其他享有权利的受益人退还保险单的现金价值。,108,三、保险合同的终止,（一）保险合同终止的原因是指某种法定或约定事由的出现，致使保险合同当事人双方的权利义务灭失。,需注意的是，保险合同的终止只能说明合同自终止之日以后，合同主体之间法律关系消失，不再承担任何责任，而在合同有效期内产生的法律关系，引起的法律责任不会消失。,109,（二）保险合同的效力中止（失效）与保险合同的终止,保险合同的效力中止即保险合同的失效是指投保人支付首期保险费后，未按约定支付当期保险费，暂时停止合同效力的一种制度。保险合同效力中止后，即使发生保险事故，造成经济损失，保险人也不承担赔偿金或给付义务。,110,（三）保险合同终止的原因,保险合同的约定期限届满保险人履行了全部赔偿或给付的保险金责任协议终止违约终止,111,第五节保险合同的解释原则和争议处理,保险合同纠纷及其产生原因保险合同的纠纷是指当事人双方对合同在履行过程中，遇到与执行合同相关的事项，产生意见分歧，且各执已见，相持不下，引起争议与磨擦保险合同纠纷产生原因合同条款的文字表达不清、不够准确；合同条款及文字表述摸棱两可；对合同条款及文字的解释分歧；因引起保险标的损失、伤害的原因复杂，保险责任与除外责任交织,112,一、保险合同的解释原则,日常用语按照普通词意,技术用语按照它们的技术含义,法律用语按照已经确定的法律含义,保险合同中的词语必须按照这些词语的普通和惯常的含义进行解释。,1、文义解释的原则,113,案例,文义解释原则,某住宅三楼阳台一花盆突然掉落,使一豪华轿车受损,被保险人(车主)要求按照保险合同约定的“空中运行物体坠落”责任索赔。按照条款文义，“空中运行物体，是指在空中的飞行器或者处于运行物体的状态的物体”，如飞机、陨石以及吊车提升的吊物等，而