保险基本原理

2020/5/29,保险基本原理,保险的由来保险概述保险合同的构成保险四大基本原则,课程提纲,一、保险的由来,1、从风险说起一天乌云密布，随后下了一场大雨，造成农田被淹。请问：这是风险吗？请列举出我们身边的其他的风险,2、风险的三大构成要素乌云密布一场大雨农田被淹三者缺一不可请指出刚才大家列举的风险的三个构成要素,-风险因素,-风险事故,-损失,3、风险的特征不确定性-谁能知道明天会发生什么事情？客观性-5.12会因为我们的不喜欢而不发生吗？普遍性-请问今年以来全球发生了哪些大的风险？,人在风险面前无能为力吗？,当这句口号出现的时候，意味着我们在和风险斗争！请问：我们斗争的手段有哪些？,众志成城，XXXX,保险是一种风险管理手段，通过订立保险合同，将可能发生的风险转嫁给保险公司。,二、保险概述,1、保险的定义：保险是指投保人根据合同的约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。,1）、保险是一种合同行为保险合同的双方：保险人-保险公司投保人-缴纳保险费的人,什么是合同？,双方的权利和义务,收取保费,索赔,赔偿或给付,缴纳保险费,2）、保险合同定义里面的分类,保险按照保险标的分类，分为人身保险和财产保险。保险标的指受保险合同保障的对象。,人身保险是以人的身体或生命作为保险标的的，分为人寿保险，健康保险，意外伤害险,财产保险是以财产及其相关利益作为保险标的的，分为财产损失保险、责任保险、信用保险、保证保险。车险属于财产损失保险的一种，也是占比最大的一种,财产保险适用赔偿原则，因为财产是有价的。人身保险适用给付原则，因为人的生命或身体是无价的。,3)、保险按照实施方式分为强制保险和自愿保险强制保险是由国家法律或行政手段规定强制实施的，按不盈利也不亏损进行经营自愿保险又称商业保险，客户可以选择买与不买，也可以选择在哪家公司买；保险公司也可以选择卖与不卖，卖给谁。商业保险是以盈利为目的的。,2、相关名词保险人：指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。投保人：指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。被保险人：指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。投保人可以为被保险人。保险标的：指受保险合同保障的对象（财产或人的身体或生命）。保险金额：指保险公司承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额。保险费：投保人向保险公司缴纳，由保险公司厘定，经保监会批准的费率。,三、保险合同的构成,1、保险合同的订立要约与承诺书面形式,客户通过电话投保，是向保险公司发出要约，保险公司一旦核保通过，合同即告成立，客户如不拿保单，则属于违约，保险公司可以依法追究其责任。,车险合同的构成：投保单、保单、条款、批单、标志,投保单：客户通过投保单确定投保意愿构成,车辆信息品牌型号、发动机号、车架号、初登年月,客户信息姓名、身份证号、住址,险种信息保险期间、险种名称、保额、特别约定,投保单需要客户亲笔签名,保（险）单：正式的保险凭证，意味保险已经生效构成内容和投保单一样，但会加盖公司承保公章,条款：主要构成部分：保险责任责任免除赔偿处理,批单：保单上有错误信息或者过户后需要更改信息，不是在原文是进行涂改，而是通过出具批单进行批改批单效力：批单优于正文，后批优于先批,标志：车险特有交强险标志：全国都有商业险小卡：部分城市有,四、保险四大基本原则,最大诚信原则保险利益原则损失补偿原则近因原则,最大诚信原则：当事人真诚的向对方充分而准确的告知有关保险的所有重要事实，不允许存在任何的虚假、欺骗、隐瞒行为,保险利益原则保险利益：指投保人对保险标的所具有的法律上承认的利益。为什么规定保险利益原则？,思考：如果车辆过户但是保单未过户会有什么问题？,损失补偿原则有损失，有补偿；无损失，无补偿；赔偿金额仅以实际损失为限，但不超过保额。例1：某车辆投保10万车损险，发生保险事故，损失8万，则保险公司只赔8万；例2：某货物投保10万财产险，实际值12万，发生保险事故，全损，保险公司只赔10万。,损失补偿原则派生概念1、（绝对）免赔额：规定300元绝对免赔额，损失200，不赔；损失350，赔50元。2、（绝对）免赔率：规定10%的绝对免赔率，损失200元，赔180元。,损失补偿原则派生概念3、保险代位原则代位求偿权:指当保险标的因遭受保险事故而造成损失，依法应当由第三者承担赔偿责任时，保险人自支付保险赔偿金之日起，在赔偿金额的限度内，相应取得向对此损失负有责任的第三方请求赔偿的权利。物上代位权：指保险标的因遭受保险事故而发生损失时，保险人在支付相应保险赔偿金额后，依法拥有对该部分保险标的物的所有权，如车险常见的交残。,近因原则近因：并非时间或空间上的与损失最接近的原因，而是指造成损失最直接、最有效、起主导性作用的原因。,近因原则的作用：发生一起事故，保险