人身保险共七章全课件

第一章人身风险与人身保险,第一节人身风险的概念与特征,一、概念-人身风险是指由于人的生、老、病、死的生理规律所引起的风险以及在物质生产过程或日常生活中由于各种自然灾害、意外事故、人为灾害所引起的人身伤亡风险。,二、特征1、客观性2、损失性3、不确定性4、可测定性5、发展性,第二节人身风险的种类,生命风险生存风险、死亡风险健康风险疾病风险、残疾风险失业风险疾病风险特征（1）危害严重，不仅影响人体健康，造成暂时或永久性的劳动能力丧失，给个人的生活和工作带来困难，甚至危及人的生命（2）普遍存在，发生频率是任何个人或家庭都无法避免的（3）复杂多样，（4）社会性，传染性疾病不仅直接危害个人健康，还将波及某一地区国家或全世界,第三节对付人身风险的对策,一、非保险方式-自留风险-防病健身二、保险方式-社会保险-人身保险,风险自留局限性（1）现有投资方式蕴含很大投资风险，投资收益收到宏观经济形式、资本市场成熟程度影响和个人投资理财只是及信息不对称性制约（2）随家庭结构由传统家庭向核心家庭转变，家庭之间、亲戚朋友之间互助功能大大削弱（3）随我国住房体制和社会保障制度改革及教育费用、择校费用的提高，对一般的工薪阶层，依靠个人储蓄投资来化解过早死亡风险、疾病风险和残疾风险不够充分有效,第四节人身保险与社会保险,一、社会保险的概念和内容-国家通过立法以保险的形式对劳动者在死亡、疾病、伤残、老年丧失工作能力和失业时由国家给予经济上的补偿的一种社会保障制度。-我国的社会保险主要分为养老保险、医疗保险、生育保险、工伤保险、失业保险五大类。,二、共性保险目的相同保险标的相同经营方式相同经营技术相同保险作用相同,三、区别从实施方式上从法律依据上从保费来源和计算从保险金额的确定和给付上从适用范围上,四、相互关系社会保险是基础人身保险是补充,五、人身保险快速发展的原因1、人身风险的客观存在2、家庭结构的变化3、经济的稳定与发展4、社会保险的不足5、政府的扶植政策,思考题1、什么是人身风险？它有哪些特征？2、按照人身风险形成的原因分类，人身风险可分为哪几类？3、按照寿险公司风险管理的对象分类，人身风险可分为哪几类？4、简述疾病风险的特征。,加入WTO后我国人身保险的发展1、人身保险经营主体大量增加，保险市场的竞争更加激烈，市场集中度下降，市场份额重新分配，人身保险市场的国际化趋势增强2、人寿保险公司的营销理念由产品导向型向客户导向型转变，网络营销、电话直销以及高层次的个人理财顾问销售模式成为寿险市场的新型营销模型3、寿险产品功能由单一的保障功能向储蓄、投资功能扩展4、为了适应经济全球化、金融一体化以及满足金融保险服务需求的多样化，保险机构与银行的合作趋势进一步加强5、人身保险业由粗放式经营向集约化经营转化，并在经营理念、保险产品、组织形式、管理技术、客户服务、营销方式等方面进行全面创新6、中国保监会积极探索建立了偿付能力监管、市场行为监管和公司治理结构监管为三大支柱的现代人身保险监管体系，监管方式由静态监管向以偿付能力为核心的动态监管发展。,影响人身保险发展的因素,1、自然因素2、人口因素3、经济因素4、法律政策因素5、社会因素6、文化因素7、技术因素,第二章人身保险概述,第一节人身保险的概念,一、人身保险的概念1、人身保险是以人的身体和生命作为保险标的的保险。2、人身保险基本内容：投保人与保险人通过订立保险合同明确双方的权利和义务，投保人向保险人交付保险费，在保险期限内，当被保险人发生死亡、伤残、疾病、年老等保险事故或生存至保险合同约定年龄或期限时，由保险人向被保险人或者指定的受益人给付保险金。二、人身保险含义1、从经济的角度：人身保险是分摊人身风险损失的一种财务安排2、从法律的角度：是一种合同行为，体现了民事法律关系主体之间的权利和义务关系3、从社会的角度：是社会保障制度的重要组成部分，是社会的稳定器和经济的助动器4、从风险管理的角度：是人身风险管理的一种方法，通过人身保险起到分散风险，分摊损失的作用,1、人身保险的保险标的：人的生命和身体2、人身保险的保险责任：包括生老病死各个方面3、人身保险的给付条件：被保险人遭受保险责任范围内的保险事故导致死亡、餐费、丧失工作能力或者保险期满、年老退休时，由保险人按照人身保险合同的规定向被保险人或直盯盯受益人给付保险金,第二节人身保险的基本特征（本章重点）,一、保险标的的不可估价性1、保额的确定两因素被保险人对人身保险的需求程度投保人的保费交付能力2、不存在足额、不足额和超额保险3、允许重复保险,二、人身保险保额的确定1、生命价值法缺陷忽视了社会保险等收入来源预期收入收到诸多因素影响难以准确估计忽视通货膨胀因素2、收入置换法通过人寿保险金额表3、家庭需求法根据家庭的主要收入来源者死亡后，家庭为回复或维持原有的经济生活水平而产生的各种财务需求来确定保险金额。包括现金需求（善后基金、抵押贷款基金、教育基金、应急基金）收入需求：一个家庭每月所需要的现金收入，用于支付各项日常生活费用,二、保险金的定额给付性1、一般的赔付标准2、代位追偿3、重复保险的分摊,三、保险利益的特殊性-定性规定-定量规定债权人以债务人为被保险人投保定期死亡保险，保险利益以债务金额为限-时效规定-保险利益的确认：1、利益原则2、同意原则3、法定原则4、混合原则,-我国保险法的规定：本人；配偶、子女、父母；前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员和近亲属，投保人在征得被保险人同意的情况下为其投保，也视为有保险利益。（混合原则）,四、保险期限的长期性-面临利率风险、通货膨胀风险1、人寿险期限长，不需要每年更新保单，每年都有保费收入2、管理业务标准化，管理工作程序化，管理工作档案化3、保险准备金可用于中长期投资4、保险人不能中途中止保险合同,五、保险的储蓄性1、保费构成人寿保险纯保费（用于将来保险金赔付）危险保费：自然保费用于当年保险金给付储蓄保费：累积成为责任准备金用于将来保险金给付附加保费（用于保险公司费用支出）2、自然保费和均衡保费的转换自然保费是按照各年龄的死亡率计算的保费均衡保费是将自然保费在缴费期内进行年度均衡得出的保费（每年缴费等）3、保险储蓄与银行储蓄的区别,保险储蓄与银行储蓄的区别,1、储蓄只是资金的使用权作暂时的让渡，只要银行正常经营，资金所有权最终还是属于储户。而人身保险不仅是保费的使用权发生让渡，而且保费的所有权也发生了让渡。2、储蓄属于应付人身风险的对策之一自留风险，它是一种纯粹的个人自助行为；一种互助合作的行为而人身保险体现了“我为人人，人人为我”的保险宗旨，目的在于分散风险，分摊损失。3、储蓄是个人单独形成的财产准备，是所有权与使用权暂时分离的后备资金，采取存取自由的原则。而人身保险除费投保人中途退保领取退保金，否则保险人只有在保险事故发生时或保险期满时才给付保险金。4、储蓄的计算技术非常简单，就是本金加利息，计算方法有单利和复利两种。储蓄利率的确定是不可控的。人身保险费率厘定要求精算技术更高、专业性更强,第三节人身保险的分类,一、按投保方式分类-个人保险(普通人寿保险和建议人寿保险、人身意外伤害保险、健康保险)-团体保险（总人数75%+团体人身保险、团体人身意外伤害保险、团体年金保险、团体健康保险）二、按承保技术分类普通人寿险（保险金额高，投保时要严格检查被保险人身体的死亡保险或两全保险）简易人寿险（保险金额低，不检查被保险人身体的死亡保险或者两全保险）-保险金额低-保单内容简化-交费频繁三、按实施方式：强制保险（法定保险）&自愿保险四、按保险期限匪类,五、按保障范围分类1、人寿保险：以人的生命作为保险标的，以被保险人生存或死亡作为保险金给付条件的人身保险业务传统人寿保险：死亡保险、生存保险、两全保险、年金保险投资型人寿保险：变额寿险、万能寿险2、人身意外伤害险：以人的身体和生命作为保险标的，以被保险人在保险期内遭受意外伤害事故造成的死亡、餐费为保险金给付条件的人身保险业务。（期限短、投保简单、无需检查被保险人身体）3、健康保险：以被保险人支出的医疗费、疾病、生育或因疾病、意外伤害不能工作而导致的收入损失作为保险事故的人身保险业务狭义的健康保险：医疗保险、疾病保险、生育保险、残疾收入保险广义的健康保险：包括人身意外伤害保险,六、按人身保险的需求效用分类1、保障型的人身险业务（终身险）体现保险保障功能的人身保险业务，如定期死亡保险、终身死亡保险、医疗保险、人身意外伤害保险2、储蓄型人身险（养老金保险、子女婚嫁、教育保险）3、投资型人身险（变额寿险、分红保单、万能寿险、匾额万能寿险）,七、按有无利益分配分类-分红保险：保险人将每年年末盈利的一部分以红利的方式分配给保单持有人的人身保险。（转嫁利率风险）-不分红保险：投保人在购买保险后只能获得保险保障，没有盈利分配的人身保险。分红保险的费率要高于不分红保险。八、按风险程度分类标准体保险次标准体保险,第四节人身保险的作用,一、微观作用-保障手段-投资工具-避税渠道二、宏观作用-社会稳定器-经济助动器,三、名词解释：人身保险、生命价值法、收入置换法家庭需求法、普通人寿保险、简易人寿保险1、概述人身保险的基本特征。2、简述我国保险法对人身保险中保险利益的定性规定和时效要求。3、分析人身保险的储蓄性以及保险储蓄与银行储蓄的区别。,4、如何理解人身保险的定额给付性？5、试从保障范围和需求效用两个方面对人身保险进行分类。6、概述人身保险的作用。,第三章人身保险合同（1）,第一节人身保险合同的法律特征,一、一种普通民事合同二、实践合同三、定额给付性合同四、为第三人利益订立的合同,第二节人身保险合同的主体和客体,一、主体1、投保人2、被保险人3、受益人二、客体保险利益,第三节人身保险合同的内容和形式,一、人身保险合同的内容1、保险人的名称和住所2、投保人、被保险人、受益人的名称与住所3、保险标的4、保险金额5、保险责任和责任免除,6、保险费及其支付办法7、保险金给付办法8、保险期间和保险责任开始时间9、违约责任和争议处理,二、人身保险合同的形式1、投保单(1)客户资料(2)投保事项(3)告知事项(4)投保人、被保险人的声明或授权(5)投保人和被保险人的签字或盖章(6)填写投保单的日期,2、体检报告书3、保险单4、保险费收缴凭证5、保险凭证6、批单,第四节人身保险合同的订立、变更、终止和无效,一、订立1、人身保险合同成立2、人身保险合同生效3、人身保险合同责任开始,二、变更1、主体变更-被保险人变更（团体保险）-受益人变更2、内容变更-保额变更（缴清保险）-保险期限和保险责任变更（展期保险）,三、终止1、自然终止2、履行终止3、退保终止,四、无效1、投保人对被保险无可保利益或未征得被保险人同意2、以无行为能力的人为被保险标人而订立死亡保险合同。3、以死亡为保险金给付条件的合同，未经被保险人书面同意和认可保险金额。4、被保险人年龄已超过保险规定年龄限度。,5、采用欺诈手段订立的合同。五、失效（中止）被投保人未按期缴付保险费，保单失效。,思考题1、简述人身保险合同的特征。2、简述人身保险合同的被保险人和受益人必须具备的条件。3、简述人身保险合同的形式。4、人身保险合同的投保单由哪几部分构成？主要内容是什么？5、人身保险合同在哪些情况下出具批单？,6、如何理解人身保险合同的成立、生效、保险责任开始之间的关系。7、简述人身保险合同的内容变更。8、简述人身保险合同终止的几种情况。9、分析人身保险合同中止、终止和无效的区别。,第四章人身保险合同（2）,第一节人身保险合同的基本条款,一、投保方的权利投保人解除保险合同被保险人指定和变更受益人受益人被保险人死亡后有保险金的请求权,二、投保方的义务1、如实告知2、交付保费3、通知义务三、保险方的义务1、承担保险责任2、条款说明,3、及时签发保险单证4、为被保险人保密四、保险方的权利1、中止和恢复合同效力的权利2、解除保险合同的权利3、法定责任免除,第二节人身保险合同的常见条款,一、不可抗辩条款二、宽限期条款三、复效条款四、年龄误告条款五、自杀条款,六、自动垫缴保费条款七、贷款条款八、不丧失的现金价值条款九、受益人条款,第三节人身保险合同选择权条款,一、不丧失权益选择权条款二、保险金给付选择权条款三、红利选择权条款四、保费缴付选择权条款,思考题1、名词解释:受益人、原始受益人后继受益人、成员受益人抵押转让、绝对转让2、简述人身保险合同中投保方与保险方的权利。3、简述人身保险合同中投保方与保险方的义务。,4、简述不可抗辩条款和年龄误告条款的内容。5、列举人身保险合同复效的条件。6、简述贷款条款、自动垫缴保费条款的内容。7、如何理解不丧失的现金价值条款？,8、概述受益人条款的具体规定。9、简述不丧失权益选择权条款的内容。10、简述红利选择权条款和保险金给付选择权条款的内容。,第五章人寿保险,第一节保障型寿险,一、定期寿险(一)定期寿险的特点1、保险期限固定2、保险费低廉3、属于纯保障型寿险4、存在逆选择,(二)定期寿险的种类1、定额定期寿险2、减额定期寿险(1)抵押贷款偿还保险(2)信用人寿险3、增额定期寿险,（三）定期寿险的两个重要条款1、可续保条款2、可转换条款(1)按被保险人所达到的年龄转换。(2)按被保险人投保时的年龄转换。,二、终身寿险(一)终身寿险的特点1、提供终身保障2、既提供保险保障，又具有现金价值3、保单灵活性强,三、两全保险1、两全保险是定期死亡保险和定期生存保险的综合，使被保险人获得更充分的保障。2、两全保险的保险费要高于单纯的生存保险或死亡保险。3、两全保险最能体现人寿保险中保险与储蓄的两重性。,1、以特定的年期为保险期限，如10年、20年、25年、30年期的两全保险；2、以特定年龄为保险期满日，一般以被保险人生存至60岁、65岁或70岁为保险期满日。,四、人寿保险的补充给付(一)补充残疾给付(二)意外给付(三)寿险提前给付1、终末疾病给付2、重大疾病给付3、长期护理给付,第二节储蓄型寿险,一、概念-从广义上讲，年金(annuity)是一系列定期支付的款项，例如定期发放的工资、抵押贷款的分期付款等都构成一种年金。,二、年金的分类(一)按年金购买方式分类1、趸缴年金2、期缴年金(二)按年金给付的起始时间分类1、即期年金2、延期年金,(三)按年金给付的终止时间分类1、终身年金2、最低保证年金3、退还年金,(四)按年金领取人的人数分类1、个人年金2、联合年金联合生存者年金联合最后生存者年金(五)按年金给付数额是否变化分类1、定额年金2、变额年金,四、年金合同的条款（一）完整合同条款（二）犹豫期条款（三）不可抗辩条款（四）年龄或性别误告条款（五）年金给付选择权条款（六）受益人条款,（七）转让条款（八）提现条款（九）退保条款（十）宽限期条款（十一）复效条款（十二）分红条款,第三节寿险保单的利率效应,一、替代效应、价格效应二、利率上升时的效应三、利率下调时的效应四、实例分析（美国、中国）,第四节分红保险,一、分红保险产生的背景1、传统非分红寿险的缺陷-利率风险-通胀风险2、分红保险的优势-充分的保险保障-稳定、较高的投资回报,二、分红保险的红利来源传统寿险利润三差收益加退保益-死差益（预定死亡率实际死亡率）*风险保额-利差益（实际投资收益率预定的利率）*责任准备金-费差益（预定费用率实际的费用率）*保险费,三、红利分配的基本原则1、效率性原则2、公平性原则3、简单性原则,四、红利分配的方法1、现金红利法2、增额红利法,四、我国分红保险的红利分配方式1、累积生息2、现金领取3、抵扣下期保费4、购买缴清增额保险,第五节投资型寿险,一、传统寿险与投资型寿险的区别1、给付的保险金不同2、保险双方承担的风险不同3、保险产品的透明度不同4、设置的帐户不同,二、分红保险与投资型寿险的区别1、产品功能不同2、收益来源不同3、产品透明度不同,三、投资连结保险1、产品特点2、保监会收取的费用3、保单账户价值的评估,四、万能保险1、产品特点2、保监会收取的费用3、影响保单账户价值的因素,思考题1、名词解释：人寿保险、定期寿险信用人寿保险、两全保险、年金保险联合年金、变额年金、分红保险2、简述定期寿险的可续保条款和可转换条款的内容。3、简述终身寿险常见的补充给付。4、分析寿险利率波动时的替代效应和价格效应。,5、简述分红保险的红利来源、分配原则和分配方式。6、为什么说分红保险比利差返还更有吸引力？7、比较传统寿险和投资型寿险的异同？8、简述投资连结保险和万能寿险的特点。9、分析影响万能保险账户价值的因素。,第六章人身意外伤害险,第一节人身意外伤害险的概述,一、意外伤害的界定1、外来的2、非故意的3、剧烈（突发）的,二、人身意外伤害险的保障项目基本保障项目有：1、死亡给付2、残废给付派生保障项目有：1、医疗费用赔付2、收入损失赔付,三、人身意外伤害险的风险（一）不可保的风险1、被保险人的自杀、故意自残行为导致的伤害；2、被保险人在犯罪过程中导致的伤害；3、被保险人在寻衅斗殴过程中遭受的伤害；4、被保险人在酒醉、吸食或注射毒品后发生的意外伤害；5、疾病,（二）特约的可保风险1、战争2、被保险人在从事登山、跳伞、滑雪、江河漂流、赛车、拳击、摔跤等剧烈体育活动或比赛时遭受的意外伤害。3、核辐射造成的意外伤害4、医疗事故造成的意外伤害,第二节人身意外伤害险保险责任的构成,一、被保险人在保险期限内有意外伤害的客观事实存在二、被保险人在责任期限内必须造成死亡或残废三、意外伤害必须是造成被保险人死亡或残废的近因或者直接原因,第三节人身意外伤害险给付方式,一、死亡保险金的给付方式二、残废保险金的给付方式-残废保险金=保险金额残废程度对应的给付比例(1)一次事故、多处残废(2)保险期限内发生多次意外伤害(3)先残后死,-残废程度百分率：人体各个组织永久残缺和人体的各个器官机能永久丧失对劳动能力影响程度的定量化。,第四节人身意外伤害险的种类,一、根据保险危险分类1、普通意外伤害保险2、特种意外伤害保险二、按照保险期限分类1、一年期的人身意外伤害保险2、极短期的意外伤害保险3、多年期的意外伤害保险,第五节人身意外伤害险与寿险和产险的异同,一、人身意外伤害保险与财产保险的异同二、人身意外伤害保险与人寿保险的异同,思考题1、如何理解人身意外伤害保险中的意外伤害？2、人身意外伤害保险的基本责任和派生责任有哪些？3、简述人身意外伤害保险的特点。4、简述人身意外伤害保险的不可保意外伤害和特约承保意外伤害。,5、分析人身意外伤害保险保险责任的构成条件。6、简述人身意外伤害保险中残废保险金的给付方式。7、简述人身意外伤害保险与财产保险的异同。8、简述人身意外伤害保险和人寿保险的异同,第七章健康保险,一、健康保险的概念-以人的身体的健康作为保险标的，在保险期限内因疾病、生育或意外事故导致医疗费用和收入损失时，由保险公司予以补偿或给付保险金的人身保险。二、健康保险的特征（一）健康保险与人寿保险的比较（二）健康保险与人身意外伤害保险的比较,（三）健康保险的特点1、综合性2、补偿性3、复杂性三、健康保险的分类1、医疗保险2、疾病保险3、残疾收入保险,第二节医疗保险,-医疗保险是为被保险人因疾病或者伤残需要治疗支出的费用提供保险的保障。医疗保险是健康保险中最重要的险种。一、医疗费用分摊条款1、免赔额条款2、共保条款3、赔付限额条款,二、医疗保险的赔付方式1、补偿方式2、定额给付方式3、提供医疗服务方式,第三节疾病保险,一、可保疾病的必要条件1、必须是明显的非外来原因造成的2、必须是非先天性原因造成的3、必须是非规律性的生活现象造成的,二、重大疾病保险（一）重大疾病保险的定义-重大疾病保险是指被保险人在保险期限内被确诊患有保单规定的重大疾病或因疾病身故时由保险人一次性给付保险金的保险。（二）重大疾病保险的特点1、承保风险的特点,2、目标市场的特殊性3、定价的特殊性（三）观察期、等待期和生存期的规定1、观察期2、等待期3、生存期,（四）重大疾病保险的给付类型1、提前给付型2、附加给付型3、独立主险型4、按比例给付型,7、其他给付形态（1）保费豁免（2）保费返还,思考题1、简述健康保险的特点。2、简述医疗费用分摊条款的内容。3、简述重大疾病保险的特点和给付类型。,第八章团体保险,第一节团体保险概述,一、团体保险的概念二、团体保险快速发展的原因1、团体保险为员工创造福利2、团体保险享受税收优惠政策,第二节团体保险的特点,一、团体保险风险选择的对象是团体而不是团体中的个人二、团体保险使用一张总的团体保险单三、团体保险低成本、高保障四、团体保险计划的灵活性五、保费以经验费率为基础,第三节团体保险的限制性规定,一、投保团体资格的限制二、被保险人资格的限制三、投保人数的限制四、保险金额的限制,第四节团体保险的条款,一、团体保险的标准条款1、资格要求条款2、宽限期条款3、不可抗辩条款4、保单终止条款二、团体人寿保险的特殊条款1、给付金额条款2、受益人指定条款3、转换权条款,4、年龄误告条款5、保险金给付选择权条款三、团体健康保险的特殊条款1、既存状况条款2、转换权条款3、协调给付条款,思考题1、简述团体保险的特点。2、简述团体保险的限制性条件。3、分析和计算团体健康保险中协调给付条款的规定。,第九章人身保险的核保管理,第一节人身保险核保概述,一、核保的概念-人身保险的核保是指保险人对被保险人的身体健康状况、职业、财务状况、投保动机等因素进行危险程度的评估，决定是否承保以及确定承保条件的过程二、核保的内容-人身保险核保工作的基本目标是为保险公司安排一个安全和盈利的业务分布组合。,第二节寿险核保的程序,1、业务员核保2、体检医生核保3、核保人员核保4、生存调查,第三节人身保险核保的要素,一、个人寿险的核保要素1、年龄2、同健康有关的风险因素（1）体格（体格包括身高、体重分布）（2）既往症（3）现症（4）家庭病史,3、同健康无关的风险因素(1)职业(2)习惯或嗜好(3)道德危险因素(4)财务状况,二、人身意外伤害险1、职业2、危险爱好3、年龄4、健康状况5、保险金额,三、团体寿险业务：1、新业务的核保2、续保业务的核保,四、寿险核保结果1、正常承保2、条件承保3、拒绝承保,第四节人身保险合同的保全,一、保全的内涵二、保全服务的内容(一)保单保全服务的基本作业（二）附加价值服务（三）咨询与投诉制度,思考题1、简述人身保险核保的意义。2、个人保险和团体保险核保信息取得的渠道有哪些？3、简述人身保险核保的具体程序。4、个人寿险和健康保险的核保要素有哪些？,5、团体人身保险的核保要素有哪些？6、简述条件承保的几种情况。7、什么叫保全？试述寿险公司在缴费期间和整个保险期间保全服务的内容。,第十章寿险的数理基础,第一节寿险定价的要素,基本要素:一、死亡率或生存率1、生命表的概念-生命表是根据一定时期、一定国家或地区、一定的人口群体为统计基础，计算出某一人群各种年龄的人的生存和死亡概率，并将其汇编而成的一种表格。,2、生命表的种类（1）国民生命表和经验生命表（2）寿险生命表和年金生命表（3）男性生命表和女性生命表,二、利息率三、费用率其他要素:一、解约率（失效率）二、分红率三、残废率,第二节寿险保费的计算,一、寿险保费的构成-纯保费-危险保费-储蓄保费-自然保费-均衡保费-附加保费,思考题1、名词解释：纯保费、附加保费、危险保费、储蓄保费、自然保费、均衡保费、生命表、风险保额、退保金2、简述人身保险费率厘定的基本原则。,人身保险,InsuranceforLife,第一章人身保险概述,第一节人身危险与人身保险,一、人身危险:人的生命或身体遭受损害的危险,生命危险,健康危险,早逝危险,老年危险,疾病危险,残疾危险,（一）,（二）,据统计，每100所房屋中只有不到1所可能经历大火或其他的损失。而每6个工人中就有一个在65岁之前死亡。此外，在一个保护措施很好的城市中，平均的财产损失不超过所有被保险财产损失的10%-15%，每30场大火中只有一场可能导致全部损失。,二、人类生命价值理论与人身保险（humanlivevalueHLV）（一）人类生命价值理论：美国休伯纳1942人的生命价值：一个人扣除自己生活费用后，将来净收入的资本化价值人拥有两种财产人应有两种遗嘱,已获得的财产,潜在的财产,财产遗嘱,生命遗嘱,（二）人的生命价值的估计确定个人的工作或服务年限；估计未来工作期间的年收入；从预期年收入中扣除税收、保险费及自我消费，得到净收入；选择适当的贴现率计算预期净收入现值，得到个人的生命价值。,例：一个25岁已婚的人有两个子女,65岁退休，年收入25000美元。假设其年收入不变，且其中的15000美元可用来供养家庭其他成员，使用每年6%的利率折现。服务年限40年预期每年净收入15000美元经复利计算折现率该人的生命价值是1500015.05=225,750美元,（三）确定人身保险金额的方法生命价值法收入置换法需要法:计算家庭收入来源者死亡的财务需求例：张先生32岁，配偶30岁无工作，儿子5岁，现有住房一套，按揭贷款余额20万，汽车贷款余额6万，父母退休。丧葬费5000元配偶生活费用10000元*25年=250000元子女生活费10000元*13年=130000元房屋及汽车贷款余额260000元教育费用40000元应急费用10000元共计：695000元,三、人身保险（一）概念：以人的生命或身体作为保险标的，以人的生、老、病、残、亡等为保险事故的保险。保险标的是人的生命或身体保险金额由合同双方协商确定保险责任是被保险人的生、老、病、死、残合同的履行一般称为给付大数法则的运用在人身保险经营中至关重要,（二）可保人身危险具备的基本条件:危险的发生具有偶然性损失必须是明确的大量标的均有遭受损失的可能性经济上的可行性：发生频率低、损失程度高的风险,（三）人身保险的特征1、与财产保险相比是一种定额保险是给付性保险有变动的危险率，寿险中使用均衡保险,例：一位35岁女性投保10万元保额终身寿险，交费期为20年。假定按自然保费，35岁时每年缴500元，36岁缴600元，以后逐年递增100元，到最后一期缴费54岁时年缴2400元,缴费总额：500+600+700+2400=29000元采用均衡保费法：缴费总额：145020=29000元,182,人寿保险具备储蓄性质人寿保险具有长期性保险事故的特殊性保险利益的特殊性：投保时投保人对被保险人应必须具有保险利益，否则合同无效2、与社会保险相比：经营目的和权利义务不同保险责任与受益人的资格确定不同法律调整与保险给付水平不同,3、与储蓄相比风险处理技术不同所得性质不同保障性质不同经营技术不同4、与其他投资方式相比,第二节人身保险的基本原则一、保险利益原则（一）人身保险利益的确认原则案例：1982年出版商马丁鲁滨逊向英国劳合社的承保人申请投保以当时的苏共总书记安德罗波夫为被保险人的生命和任期保险。劳合社的承保人接受了该投保申请，双方订立人身保险合同。该出版商作为投保人缴纳保费4700英镑，保额22000英镑。保险期限自投保之日起至1984年6月止，保险责任为被保险人安德波夫在保险期限内死亡、辞职或被驱赶下台。,1、利益原则（利害原则或利害关系原则）：根据投保人与被保险人之间是否存在利害关系来确定是否具有保险利益。如：英、美英国的1774年人寿保险法、美国纽约州的保险法第146条规定：在下列两种情况下，具有人寿保险的保险利益：以感情为基础，有切实利益的血亲或者姻亲；上列人员以外的对被保险人的生命、健康或者安全具有合法的、实际的、经济上的利益的人。,2、同意原则（承认原则）：投保人征得被保险人的同意或承认。如：日本3、法定原则：投保人与被保险人具有法律所列明范围的亲属关系或法律关系。4、混合原则：将以上几种确认方法相结合，既规定一定的亲属范围，又规定取得被保险人的同意。如：我国,我国2009年保险法第31条规定：投保人对下列人员具有保险利益：本人；配偶、子女、父母；前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属；与投保人有劳动关系的劳动者。除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。订立合同时，投保人对被保险人不具有保险利益的，合同无效。,案例：小伙子夏某与姑娘邱某一起到城里打工，在打工生活中萌生爱意，1999年5月开始未经婚姻登记便以夫妻名义同居生活。2002年初，丈夫自己为投保人以妻子为被保险人向某寿险公司购买一份20年期的两全保险，保额10万元，受益人经投保人指定为夫妻二人，且投保单为夏某代签名。投保后不久，邱某外出购物时遭遇车祸死亡，夏某向寿险公司提出申请给付保险金遭拒绝，起诉至法院。,（二）人身保险利益存在的时间:投保时具有保险利益案例：刘辉作为投保人于1997年12月5日为其岳父李富国投保10年期简易人身保险15份，指定受益人为刘辉之子、李富国的外孙6岁的刘华。1998年9月21日刘辉与被保险人的女儿李芳离婚，儿子刘华由李芳抚养,但刘辉仍按期交纳保险费。1999年2月李富国病故，刘辉向保险公司申请领取保险金，同时其前妻李芳也提出申请。,（三）投保单签名与保险利益确认投保单代签名现象代理人代投保人或被保险人签名投保人或亲属、朋友代被保险人签名代签名对判断保险利益存在的影响被保险人非真实意愿的表现-保险利益不存在保险法第34条：以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人书面同意并认可保险金额的，合同无效。被保险人真实意图的表现-保险利益存在,代签名行为导致的法律后果投保人被代签，影响告知义务的履行被保险人被代签，影响同意权的行使代签名责任的承担代理人代签投保人代签代签名保单的处理对代签名行为的防范和补救措施,二、最大诚信原则保险合同当事人订立合同及在合同有效期内，依法向对方提供影响对方做出订约与履行决定的重要事实；同时绝对信守合同订立的认定与承诺。否则受到损害的一方可以此为由主张合同无效或不履行约定的义务或责任，甚至对此而受到的损害还可要求对方予以赔偿。（一）投保人的如实告知（或陈述），指投保人在投保时必须将有关保险标的的重要事实如实告诉保险人。,重要事实：指会影响保险人决定是否接受承保或会对保险费率的确定起决定作用的事实。保险法16条：订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。我国人身保险采用询问告知形式投保单与健康告知书保险法16条：投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。,前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。,案例：96年3月龚某因患胃癌住院治疗，亲属因害怕其情绪波动未将真实病情告诉本人，手术后出院并正常参加工作。同年8月24日龚某经代理人推荐与其同事到保险公司投保了简易人身保险，填写投保单时未填报患癌症的情况及曾经住院治疗的事实。97年5月，龚某旧病复发医治无效死亡，其妻子以指定受益身份到保险公司申请给付保险金。保险公司发现龚某的死亡病史上曾患病并动过手术，拒绝给付保险金。龚妻以丈夫不知自己患何种病，未违反告知义务为由抗辩，双方因此发生纠纷。,案例：1998年11月2日父亲王刚为女儿王红投保重大疾病终身保险（98版）保额4万元，投保单健康告知既往病史等内容均填“否”，王红经保险公司指定的医院体检合格，1998年12月18日签发保单正本。1999年6月21日王红因患先天性心脏病并被确诊，8月10日手术后死亡。王刚立即电话通知保险公司，并于8天后提出理赔申请。2000年12月，保险公司以投保人未如实告知为由，决定解除合同并拒绝给付保险金，王刚诉至法院。,（二）保证明示保证默示保证（三）弃权与禁止反言保险法16条：保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。,认定事项保证（确认保险）,约定事项保证（承诺保证）,（四）保险人的说明义务保险法第17条：订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。,三、近因原则（一）近因：指在风险因素与风险事故之间，导致事故发生的最直接、最有效、起决定性作用的原因。案例：1938年英国的史密斯夫人作为被保险人向科恩希尔保险公司投保汽车保险，保单责任约定：保险人对被保险人在驾驶保险车辆时，因暴力的、意外的、外在的、可见的行为造成身体伤害而导致的死亡承担赔偿责任。保险期内的某一天，史密斯夫人在驾驶汽车时遭遇车祸，使其精神受到严重刺激，她跳下车，无目的地狂奔，一直跑到离车很远的地方，跌入河中淹死。,（二）近因的认定方法1、单一原因2、多种原因链条原理：多种原因接连发生且持续不断形成因果链，因果链的首环就是近因。多种原因形成的因果链被新的、相对独立的原因插入而中断，新插入的、致使因果链中断的原因为近因。多种原因同时发生或先后发生，但都相对独立的，应具体分析、区别对待。比例因果关系理论,案例：英国的被保险人玛多夫向保险公司购买一份综合性寿险，保险责任承保被保险人因意外事故或指明疾病而导致的死亡。保险期内，玛多夫的腿在一次意外事故中被擦伤，因小伤并未给予过多注意，几天后被擦伤的腿开始发炎，炎症导致败血症并迅速蔓延到身体其他部位，最终引发肺炎造成死亡。玛多夫的家属以受益人身份要求给付死亡保险金，保险公司以肺炎不在保单所称的“指明疾病”之列而拒付，被告上法庭。腿受擦伤腿发炎败血症染上肺炎死亡,案例：日本W城，居民A驾驶两轮摩托车进入弯道口时被迎面车速过快抢入对方车道的货车撞成重伤，经抢救后脱险。但右腿开放性骨折，右下肢血流不畅，导致败血症感染形成肌肉坏死。A遵医嘱被迫锯腿以求保命，手术后未阻止败血症，进一步感染。因A在交通事故之前已患有严重的肝功能不全，败血症感染更加重了肝功能不全，各项指标急速恶化，最后因上消化道出血、肺炎、肾脏、肝脏和心脏功能衰竭及败血症并发，于事故一年半后死亡。交通事故右腿骨折（血流不畅）败血症感染肌肉坏死并截肢败血症进一步感染加重肝脏功能衰竭死亡,严重肝功能不全+,第三节人身保险的分类一、按我国保险法的分类二、西方国家的分类：寿险非寿险三、其他分类方式（一）按营销方式或营销渠道：1、人身保险机构销售的人身保险：直销2、保险代理人销售的人身保险：个人代理、兼业代理,（二）按保险事故的不同：生存保险、死亡保险、两全保险（三）按投保方式：个人保险、联合保险、团体保险（四）按投保的业务处理方式个人保险个险汇缴团体保险,第四节人身保险的功能一、一般功能风险分散功能保险金给付功能调节收入分配功能金融融资功能,第二章人身保险合同,第一节人身保险合同概述一、人身保险合同：投保人与保险人之间约定人身保险权利、义务关系的协议。二、人身保险合同的特征（一）有名合同（二）要式合同-书面协议形式保险法第13条：投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。（三）附合性合同,案例：被保险人A未成年，96年其生父B作为投保人为其投保某公司“少儿幸福成长综合保险”，该保险条款保险责任中有这样的规定，“被保险人在保险生效日起至18周岁，如遇父母亲有一方意外死亡，以后各期年交保险费减半；如遇父母双方意外死亡，以后各期年交保费全免，保险责任继续有效.”97年被保险人父母离异，A随母生活并同时把投保人变更为其生母C，C99年与D结婚，D无婚史，C、D共同抚养教育A，孩子的生父每月支付抚养费。2000年养父D遇意外事故身故，C向保险公司申请豁免以后每年保费的50%。,（四）有偿合同（五）双务合同（六）最大诚信合同三、人身保险合同的分类（一）按保险标的性质（承保风险的性质）划分人寿保险合同（含年金险）意外伤害保险险合同健康保险合同（二）按合同的经济性质划分补偿性合同，如：医疗保险合同给付性合同，如：寿险、意外险、年金险,（三）按保险期限划分长期保险合同短期保险合同（四）按承保条件划分主险合同附加险合同：指附加在主险合同下的附属合同，不可以单独投保、以主险合同生效为成立前提的合同。,四、人身保险合同的形式投保单暂保单保险单保险凭证保险批单,第二节人身保险合同的要素,构成要素,主体,客体,内容,当事人,辅助人,关系人,投保人,保险人,被保险人,受益人,保单所有人,代理人,经纪人,公估人,一、主体（一）当事人1、投保人具有完全的民事行为能力对被保险人具有保险利益按约定缴纳保险费2、保险人具备法定资格须以自己的名义订立人身保险合同,应具备的条件：,应具备的条件：,（二）关系人1、被保险人2、受益人保险法18条：受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。投保人、被保险人可以为受益人。（1）保险金受益不同于遗产继承保险法23条：任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。,保险法第42条：被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照中华人民共和国继承法的规定履行给付保险金的义务：（一）没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的；（二）受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；（三）受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。,案例：某村小学生娄童（A），春季在其就读的学校投保学生团体平安保险保额2000元。当年7月暑假期间，A中午跟随祖父（C）牵牛去水田，因力气小未拉住欲挣脱的水牛，被牛拖入池塘溺死。娄父（B）悲痛万分并与老父发生争吵，受父亲怒骂，一时想不开，饮农药身亡。娄母（D）因平时与公婆（E）关系不睦，带女儿（F）改嫁他人。不久，因A当初学生团体平安保险单上未注明受益人，围绕着死亡保险金的给付问题C与D又起争执。10月份两人各持一份死亡证明并各拿着一瓶农药来到保险公司要求给付。,第一步，保险金作为遗产来继承；第二步，将遗产由第一顺序继承人，A的父母B和D按同等份额继承，各得1000元；第三步，将父亲B所得1000元作为他的遗产由其法定继承人继承。第一顺序继承人妻子（D）、女儿（F）、父亲（C）和母亲（E）四人平分，每人250元；第四步，女儿（F）的继承权由其法定代理人母亲B行使。最后分割结果：母亲D应得1000+250+250=1500元，祖父应得250元，祖母应得250元。,（2）受益人的指定和变更保险法第39条：人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定。投保人指定受益人时须经被保险人同意。投保人为与其有劳动关系的劳动者投保人身保险，不得指定被保险人及其近亲属以外的人为受益人。被保险人为无民事行为能力人或者限制民事行为能力人的，可以由其监护人指定受益人。,第40条：被保险人或者投保人可以指定一人或者数人为受益人。受益人为数人的，被保险人或者投保人可以确定受益顺序和受益份额；未确定受益份额的，受益人按照相等份额享有受益权。第41条：被保险人或者投保人可以变更受益人并书面通知保险人。保险人收到变更受益人的书面通知后，应当在保险单或者其他保险凭证上批注或者附贴批单。投保人变更受益人时须经被保险人同意。（3）受益人指定与变更中的立法缺陷3、保单所有人,（三）辅助人1、代理人（1）专业代理人（2）兼业代理人（3）个人代理人：业务范围主要是代理销售保险单和收取保险费，不得签发保单；不得办理企业财产保险业务和团体人身保险业务；代为办理人寿保险业务时，不得同时接受两个以上保险人的委托。,我国的保险表现代理制度保险法127条保险代理人根据保险人的授权代为办理保险业务的行为，由保险人承担责任。保险代理人没有代理权、超越代理权或者代理权终止后以保险人名义订立合同，使投保人有理由相信其有代理权的，该代理行为有效。保险人可以依法追究越权的保险代理人的责任。意义：维护交易安全及善意投保人的经济利益有助于完善保险代理制度，维护保险市场秩序，促进保险业发展,保险表现代理的构成要件1、保险代理人无代理权而为的代理行为一般表现：没有代理权而为的代理行为超越代理权而为的代理行为代理权终止后而为的代理行为2、客观上须具有使投保人相信代理人具有代理权的情形3、投保人须为善意且无过失,案例：1995年4月24日，某房产公司与中港保险咨询顾问公司签订代理协议，约定中港公司为其办理团体人身保险，以20万元作为保险储金，保险期满储金收回。中港公司出具盖有某保险公司业务专用章的团体人身保险单及20万元的保险储金收据各一份，保险期限自95、5、1至96、4、30。后中港公司因经营不善，主要负责人卷款逃跑。保险期满，房产公司凭保单和收据向保险公司索要20万元储金，保险公司以未收到储金为由拒绝退还，引起诉讼。,（2）经纪人（3）公估人二、客体保险利益保险利益的成立必须满足的条件：合法的权益客观存在、确定的利益经济利益，可以通过货币计量三、内容主体部分客体部分权利与义务部分其他声明事项,第三节人身保险合同的常见条款一、有关保险人责任的常见条款（一）不可抗辩条款保险法第16条投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。,（二）年龄误告的处理条款保险法第32条:投保人申报的被保险人年龄不真实，并且其真实年龄不符合合同约定的年龄限制的，保险人可以解除合同，并按照合同约定退还保险单的现金价值。保险人行使合同解除权，适用本法第16条第三款、第六