人身保险PERSONEL INSURANCE课件

人身保险,PERSONELINSURANCE,课程概述,先修课程：经济学（宏观、微观）保险学统计学最好有微观金融学常识,课程概述,课程教材人身保险，张洪涛等编著，人大出版社参考书人寿保险经济学s.s.侯百纳(美)中国金融出版社课程目标掌握人身保险的基本原理、概念、分类等能运用人身保险相关知识分析相关案例对未来不同职业目标达成不同的学习结果,课程概述,课程评价平时作业、出勤率课堂表现30%期末考试70%学习要求参与、互动,基本框架,共计三篇，十章第一篇总论概述：保险学原理的应用，人身保险原理、基本原则、分类、特征、功能数理基础精算体系合同概述、要素、条款、履行、争议处理,基本框架,第二篇分论人寿保险意外伤害保险健康保险医疗保险疾病保险收入保障保险,基本框架,第三篇经营管理（微观、宏观）营销承保与再保核保与理赔投资监管,第一篇人身保险总论,第一章人身保险概述,爆炸的一瞬，碎片撒满天空,世贸大楼爆炸倒塌现场,案例12000年6月22日武航到恩施的飞机失事,乘客38人,地面7人,机组人员4人,乘客的保障：个人寿险航空意外伤害保险行李保险向承运人（航空公司）索赔,地面人员：向航空公司索赔个人寿险（以死亡为给付条件）,机组人员：个人寿险单位抚恤金可能的其他保险（雇主责任险、乘务人员意外伤害保）,武航的风险管理方案（保险计划）：航空旅客人身意外伤害保险（20万/人，20人购买）机身险（2000万）乘客法定责任险（7万/座位，对乘客支付）第三者责任险（5000万，向地面涉及的人员）雇主责任险（对其雇员，24.3万/人）,保险的基本作用：转移风险、分摊损失、经济保障,案例22004年末的世纪海啸灾难,受灾国家、人口（15万人遇难）创同类灾害事故损失的纪录，直接与之相关的保险赔付怎样？此前曾有媒体认为，本次海啸将给全球保险行业带来重大损失，甚至导致行业“洗牌”。,现实情况：,333美元!这可能是印度洋海啸15万遇难者平均每个人的最高保险理赔金额。据瑞士再保险公司称，初步估计，约在数亿到五十亿美元之间。而2001年美国911恐怖攻击保险理赔金额是370亿美元！保险赔付差距何以如此之大？,由于“9.11”事件所造成的保险损失高达500亿美元，约有40%的损失由北美直接保险公司和再保险公司承担，欧洲保险公司大约承担50%。全球再保险市场大约承担60%的损失，剩余的40%由直接保险公司承担。2001年全球再保险公司综合赔付率增长到134%，美国再保险公司综合赔付率增长超过了140%。,（1）投保率偏低,此次受灾严重的东南亚地区，投保覆盖率却非常低。其中，马来群岛5.35、泰国3.45、印度2.88，而遇难人数超过10万的印尼，综合投保覆盖率只有1.49。根据瑞士再保险Sigma报告的研究表明，2003年全球寿险、非寿险投保覆盖率为8.06。一些保险市场较为发达的国家，投保覆盖率往往都超过10。,（2）投保金额低,2003年孟加拉的人均保险金额（不包括人寿保险）仅为70美分，印度为4美元，斯里兰卡为7美元，印尼为8美元，泰国为276美元，马来西亚为872美元。而在美国，2003年的人均投保金额（不包括人寿保险）则高达1890美元。据瑞士再保险有关数据，2003年美国人每人平均共缴付保费3638美元，但印尼平均每人只缴了145美元。,“512”汶川特大地震，破坏之严重、人员伤亡之多、救灾难度之大都是历史罕见的。灾难给生存下来的人们带来的不仅仅是痛苦和绝望，但面对未来生活和家园重建，他们会坚强地应对。这样巨大的损失，靠什么来重建？我们看到了社会各界的慷慨捐助，看到了政府首期即用700亿元国家财政拨款进行灾后重建的决心，也看到了保险业支付的一笔笔理赔款，但面对大灾大难，我们究竟应该靠什么来获得补偿，中国的保险业是否已经从这次灾难中体会到责任的重大？,截至2008年8月20日，保险业共接到汶川地震有效赔案18.1万件；涉及被保险人死亡1.19万人，伤残214人，医疗3316人。目前已结案16.5万件，已赔付保险金6.1亿元，已预付保险金3.72亿元。结案率89%。据保监会统计，08年年初的雪灾中，保险赔付近50亿元，占1500亿元损失中的3%，汶川地震中，据国外专业机构估算损失是5000亿元，保险的赔付又将是多少呢？,汶川地震保险赔付不到20亿拉法基获赔7.2亿,地震获赔7.2亿！拉法基给我们上了一课。8月21日，陈旭上班后的第一件事，就是将自己的MSN签名改成了上面这段话。陈旭是国内一家知名保险经纪公司的部门经理。8月20日，平安产险对外宣布，该公司将赔付截至目前汶川地震的最大一笔赔款：金额为7.2亿元！赔款对象为法国拉法基和香港瑞安集团在华的合资子公司-拉法基瑞安水泥有限公司。而在巨额赔付出来后，四川已有企业开始反思：就在昨天上午，一位企业负责人打电话给记者，开口就问：你知道拉法基都买了什么保险？大概需要多少钱呢？能否给个保险公司的电话？其急迫的心情似乎一天也不愿意等了。,2009年08月24日10:16成都商报刘锋,“看来，买不买保险还真不一样！”陈旭的这句话当然有所指：保监会日前发布的“512”汶川特大地震保险理赔工作基本完成显示，截至今年5月10日，保险业合计支付地震赔款16.6亿元人民币，其中，已赔付保险金11.6亿元，预付保险金4.97亿元，结案率96.7%。汶川地震四川有多少企业、人员受灾，保险总赔付才16.6亿，加上这次对拉法基的赔付，(16.6亿中包括平安预赔付拉法基的4亿多元)。一个拉法基的赔款就超过汶川地震总赔款的1/3，这说明什么？由此可见我们企业的投保率是什么水平。陈旭告诉记者，就在当天，他给他的每一个客户和潜在客户都转发了拉法基的保险赔付新闻，颇有反响。一个广东的客户已经主动跟我联系，希望最近有空见面聊聊。在陈旭看来，给企业做10次推广所留下的印象远不如一次真实的赔付案例来得深刻，事实上，不止地震，今年暴雨、台风等自然灾害频繁，不少企业已经开始意识到企业风险管理的重要性。,汶川地震赔付拉法基独得1/3,保险,保险,保险行业现状,自1980年恢复国内保险业务以来。保费收入年均增长34%，是国民经济中发展最快的行业之一。未来20年中国有望成为全球最大的保险市场。2004年全国保费收入4318.1亿元。同比增长11.3%。其中，财产保费收入达1089.9亿元。同比增长25.4%；人身保费收入达3228.2亿元，同比增长7.2%。截止2004年底，保险公司总资产11853.6亿元。比年初增加2730.7亿元，年费总额达800亿元。,保险业在中国，近年成倍数增长。2005年将有21家新设全国性保险公司及大批外资保险公司进入中国市场。行业的大量扩充将会带来巨大的集团购买需求。保险行业人均收入列全国行业收入前10名。属于有较强消费能力和消费意识的群体。据不完全统计在中国保险行业从业人员近200万人。,保险监管机构及政府官员2.7%保险公司机构中高层管理人员36%保险组训人员17.7%保险机构管理人员21.1%保险公司销售人员6.6%保险公司其他业务人员4.2%保险中介机构4.3%其他与保险业务有关的机构，如银行、证券等4.3%大专院校、培训机构3.1%,保险行业,第1章人身保险概述,1.1人身危险与人身保险1.2人身保险的原理1.3人身保险的基本原则1.4人身保险的分类1.5人身保险的功能,掌握人身保险的概念和一般原理；熟悉人身保险的主要作用特征。掌握人身保险与社会保险的不同性质；掌握人身保险与财产保险区别的本质特征；熟悉人身保险的分类。,目的与要求,重点：人身保险的概念、性质和特征。难点：是对保险的不同分类方式和“生和老”作为人身风险的理解。,1.1人身危险与人身保险,1.1.1人身危险的概念人身危险是特指的生命或身体方面遭受损害的危险。主要分为生命风险和健康风险。人身危险的载体是人的身体生命和健康、失业、老年人赡养等方面的危险或损失发生时承载的主体，它既可以是自然人，也可以是自然人所属的组织。,危险发生时：是选择让家庭生活陷入困境，让孩子失去最好的教育机会，还是选择维持原有的生活水平，让父母子女不受金钱的困扰？是选择受亲朋好友和社会的救济或者借贷，还是选择维护自尊，坚强生活？事实上，当危险发生时，我们已经没有了选择的权力，每个人在危险发生之前的选择，决定了危险降临时，他的生活所向。,人身危险,1.生命危险早逝危险老年危险2.健康危险疾病危险残疾危险,死得太早,活的太久,生不如死,1.生命危险早逝危险：是指死亡发生时还有其他人依赖死者收入的危险。死亡导致的损失包括：与死亡本身有关的费用（丧葬费用、偿还死者债务、遗产税等）；死者生前所获收入的丧失；一种潜在损失。相关人精神和心理上的损伤。,老年危险：老有所养方面的问题，随着人逐渐趋向衰老，身患疾病或遭受伤残的危险程度不断提高，同时法律规定、社会习俗等均会导致老年危险。老年危险意味着人们收入来源的中断，对人的威胁性要比早逝危险小，退休已经成为个人生活中一件非常重大的事情，“人是在用一生的时间为退休做准备”主要表现在两方面：一是个人到退休时没有积蓄，从而负担不起个人及其家庭的生活；二是虽有积蓄但不够维持余生，即退休继续不足的危险。,生存风险,死亡风险,生命风险,活得太久,死得太早,（老年风险）,（早逝）,损失,1.与死亡本身相关的费用，如丧葬费等2.死者生前所获收入的丧失，这是一种潜在损失。,活的太长的喜和忧有位记者访问一个有名的长寿村，看到一位80岁的老人坐在路边哭，记者好奇地问他为什么哭?他说爸爸打他，因为他偷了爷爷的钱。,2.健康危险,健康风险,疾病风险,残疾风险,健康状况,健全程度,损失,医疗费用增加,收入来源减少或中断损失,健康危险对个人或家庭经济方面的影响主要表现在两个方面：医疗费用危险和收入损失危险。,2.健康危险健康危险对个人或家庭经济方面的影响主要表现在两个方面：医疗费用危险和收入损失危险。疾病危险疾病危险是危害严重、涉及面广、复杂多样，且直接关系到每一位社会成员基本生存利益的特殊危险。疾病的危害具有严重性、普遍性、复杂性和社会性。,狭义：人体内部患染疾病的危险；广义：除了疾病引起的危险外，还包括生育及意外伤害事故等方面引起的人身危险。,2.健康危险健康危险对个人或家庭经济方面的影响主要表现在两个方面：医疗费用危险和收入损失危险。残疾危险：是指由于疾病、伤害事故等导致人体机体损伤、组织器官缺损或功能障碍等的危险。不仅部分收入来源终止，而且家庭收入需求还需增加，经济问题比死亡还严重。,健康是人生第一财富！健康是缔造幸福生活的开始，无论男女、老少，都期盼自己一生平安、幸福长乐！有健康的人，便有希望；有希望的人，便有了一切！,风险管理,风险具备的要素：风险发生的不确定性风险的后果风险发生的条件、情况、原因和环境,风险管理的定义：在意外损害发生后，恢复财务上的稳定、营业上的活力以及对资源有效利用的方法。是对威胁项目目标实现的一切因素予以确认、评价和经济控制的方法。,风险管理的内容,识别问讯法财务报表法流程分析法现场勘测法相关部门配合法索赔统计记录法环境分析法,1.1.2人身保险,1.人身保险的概念2.可保人身危险3.人身保险的特征,1.人身保险的概念,人身保险是以人的生命或身体作为保险标的，以人的生(生育)、老(衰老)、病(疾病)、残(残疾)、死(死亡)等为保险事故的一种保险。基本内容：投保人与保险人订立保险合同，投保人向保险人交纳一定数量的保险费；在保险期内，当被保险人发生死亡、残疾、疾病等保险事故，或被保险人生存到满期时，保险人向被保险人或向其受益人给付一定数量的保险金。要素：标的（生命或身体）、保险权利义务关系（保额无限，生命无价）、责任范围、合同的履行（给付）、危险范围,1.人身保险的概念人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。我国保险法第2条规定：“本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限（等条件）时承担给付保险金责任的商业保险行为。”,人寿保险：与人的生命因素有直接联系；健康保险和意外伤害保险：与人的生命因素多数情况下无直接联系。,险种范围：人寿保险、健康保险、意外伤害保险,说明：1保险标的：人的生命和身体2保险权利义务关系：指向人的生命和身体，保险金额协商确定3.保险责任（保险事故）：死亡、生存、疾病、伤残，按合同保险责任给付保险金额4.履行：一般为给付，不存在重复保险超额保险及代位求偿权。,5.危险范围广而复杂，但存在内在规律，符合大数法则,人身危险与人身保险的关系,人身危险是人身保险产生和发展的前提。人身危险无处不在，时时威胁着人类的生命安全，从而构成了人身保险关系的前提和基础；其次，人身危险的发展是人身保险发展的客观依据。人身危险随社会经济发展和科学技术进步而不断变化，人身保险业也不断根据形势变迁，设计出新险种，开发新业务，最终使人身保险获得持续发展。,2.可保人身危险,（一）、人身危险的发生是偶然的、意外的（不可预料的）。包括风险发生与否不可预料，既可能发生但又不一定发生；明知风险会发生，但发生的时间不可预料;风险发生的原因及结果不可能预料。（二）、人身危险损失必须是明确的。（三）、人身危险必须是大量标的均有遭受损失的可能性。客观存在的人身风险必须是大量的分散的。必须是能预测发生规律的人身风险。（四）、人身危险应有发生重大损失的可能性不能是过于细微的小量风险。必须是人们有承担保险费能力的人身风险。,3.人身保险的特征,人身保险与财产保险的比较1.人身保险是一种定额保险2.人身保险是给付性保险3.人身保险具有变动的危险率4.人身保险主体-人寿保险具有储蓄性质5.人身保险具有长期性6.人身保险的保险事故特殊性必然性和分散性7.人身保险的保险利益特殊性,1.保险金额的确定主要根据投保人的投保愿望和缴纳保费的能力，由保险当事人双方通过协商确定保险金额。,2.保险金的给付性,定额保险,案例1公路旅客意外伤害索赔案,某客运公司的一辆大客车行至一个上坡的转弯处，由于驾驶员与乘客闲聊并超速转弯，客车从山腰翻下，车内旅客死亡10人，受伤者15人。这些旅客均投保了公路旅客意外伤害保险，每人保额3000元。事故发生后，交通监理部门裁决：对受伤旅客，由客运公司付全部医疗费；对死亡旅客向其家属支付20000抚恤金和500元丧葬费。(1).张某事前在平安保险公司购买了三份意外伤害险，总保额为8万元。张某在此次事故中身亡，他一共可以获得多少保险金？赔偿金？（2）田某所在的公司为其购买过意外伤害险及附加医疗险，保额1万。此次事故造成田某伤残（残疾率40%），客运公司支付医疗费1174元和残废补贴2000元，不久田某又持保单等相关证明向该县保险公司索赔。如何处理？,1.张某的死亡是因为驾驶员的过错造成的，客运公司应承担民事赔偿责任，依法应对死亡旅客的家属支付丧葬费、抚恤金等费用。2.张某与保险公司是根据保险合同建立起来的保险关系，张某因车祸致死，属于保险责任范围的保险事故，保险公司应承担给付保险金的责任。3.由于人的生命是无价的，所以张某的死亡，其家属同时得到责任方的补偿和两家保险公司的保险金不存在超过其实际损失的问题。因此张某家属有向客运公司和保险公司同时行使赔偿请求权的权利。,分析1,分析1,结论1,1.客运部门应按交通监理部门裁决意见，支付张某的家属抚恤金、丧葬费共20500元。2.两家保险公司应履行保险合同义务，支付张某家属83000元保险金。3.张某家属共获得103500元的赔偿。,分析2,1.人的生命和身体是无价的，无论被保险人或受益人从责任方获得多少赔偿金，都无法弥补其损失，不能认为有额外获利。保险公司应在保额的限度内，依据残废程度给付残疾保险金。3000元40%1200元（2）1000040%4000元2.附加医疗保险承保的对象是支付发生意外事故的人所花费的医疗费用，它是一种费用损失保险，实际上是财产保险范畴，不允许被保险人额外得益。因此，田某所花的医疗费用既然已从汽车方获得了足够的补偿，就不能以“人生无价”的理由再向保险公司索要医疗费给付。,3.假如田某以后需要继续治疗或者伤病复发又需治疗，只要这种治疗是由前述事故造成的，田某有权继续向汽车方索赔，即医疗费应由汽车方补偿。如果田某因汽车方无力承受而未能从汽车方获得医疗费的足够补偿，则只要在保险有效期内，保险公司应在保险金额限度内，承担其差额赔偿。随后可以实行代位追偿。,保险事故发生后按约定的保额给付,2.保险金的给付性,人身保险大多属于定额给付性保险，补偿原则不适用于人身保险,所以不存在比例分摊和代为追偿。,特例：人身保险中的医疗费用保险可采用定额给付方式也可以采用补偿方式。当采用补偿方式时，适用补偿原则,3.人身保险具有变动的危险率4.人身保险主体-人寿保险具有储蓄性质5.人身保险具有长期性6.人身保险的保险事故特殊性必然性和分散性,人身保险与财产保险的比较7.人身保险的保险利益特殊性只考察投保人有无保险利益，不考虑保险利益金额的量；保险利益只是订立保险合同的前提条件，而不是维持合同有效或给付保险金的条件。,3.人身保险的特征,人身保险与社会保险的比较,1.概念社会保险是指国家通过立法形式，对国民收入进行分配和再分配，建立社会保险基金，对劳动者在年老、疾病、残疾、伤亡、生育、失业等情况下的基本生活需要，给予物质帮助的一种社会保障制度。与社会救济、社会福利和社会优抚共同构成我国社会保障体系。,社会保险,养老保险,医疗保险,失业保险,工伤保险,生育保险,人身保险与社会保险的比较1.保险的经营目的和权利义务不同2.保险责任与保险受益人的资格确定不同3.保险立法及保费给付不同,3.人身保险的特征,1.保险的经营目的和权利义务不同,目的不同：非盈利性盈利性实施方式不同：强制自愿,权利和义务的关系不同：,社会保险的权利与义务关系建立在劳动关系上。社会保险的权利与义务关系并不对等。这种不对等表现在：个人应缴纳保费多少并不取决于将来给付的大小或是风险的高低，而是决定于投保人当时收入的高低。人身保险的权利义务建立在合同关系上。被保险人享有保险金额的多少取决于根据危险率计算出来的保险费数额的多少和投保期限的长短，即保险公司与投保人之间的权利与义务关系是一种等价交换的对等关系。,2.保险责任与保险受益人的资格确定不同,经办主体不同导致保险责任不同：政府部门保险公司,保障的对象和作用不同：社会保险主要以劳动者及其供养亲属为保障对象，其作用在于当劳动者在暂时或永久丧失劳动能力时对其基本生活提供保障；人身保险则是以自然人为保险对象，其作用是当对被保险人发生人身事故后给予一定的经济补偿以减轻其损失。,保险受益人的资格确定不同：,3.保险立法及保费给付不同,实施方式不同：强制自愿,保险立法：社会立法-民法,保费给付与保障水平不同：社会保险只保障基本生活；人身保险保障程度的高低一般考虑投保人的意愿和缴费能力。,联系,1）社会保险是人身保险进一步发展的产物2）社会保险与人身保险相互补充,购买商业保险的一般程序,投保人提出投保要求,保险公司同意承保,达成协议,投保人按约交纳保险费,保险公司开始承担保险责任,申请赔偿按约获得保险金或赔偿,核定事故履行赔偿,danger,社会保险、商业保险比较表,性质,给付标准,费用来源,依据,保险范围,社会保险,商业保险,解决大多数社会成员最迫切的保险项目,建立在商业原则基础上，是参与保险者个人意志的体现,只保障其基本生活水平,保障项目泛，给付标准较高,大多是个人、企业和政府共同负担或由政府承担,完全由个人承担,国家和有关部门统一规定,被保险人的需要,社会成员最迫切的保险项目,保障项目广泛，保障范围大小与缴纳的保险费成正比,人身保险与储蓄的比较1.危险处理技术不同2.所得性质不同3.保障性不同4.经营技术不同人身保险与其他投资方式的比较,3.人身保险的特征,与生产领域的直接投资比较与股票、期货、债券等其他投资方式比较,人身保险与其他投资方式的比较,人身危险与人身保险的关系,人身危险对人身保险的影响人身保险对人身危险管理的影响互制与互促关系,第二节人身保险的原理,1.2.3大数定律,1.2.1损失的分担转移支付,1.2.2人身危险的同质性,1.3人身保险的基本原则,1.3.1保险利益原则1.3.2最大诚信原则1.3.3近因原则,1.3.1保险利益原则,保险利益又称可保利益，指的是投保人或被保险人对于保险标的具有法律上认可的、经济上的利害关系。如果没有这种关系，投保人或被保险人对该保险标的就没有保险利益。保险利益必须是符合法律规定，符合社会公共秩序要求，为法律认可并受到法律保护的利益。如果投保人以非法律订可的利益投保，则保险合同无效。人身保险的保险利益不纯粹以经济上利益为限。,保险利益的构成条件,1.必须是法律上认可的利益2.必须是经济利益3.必须是确定的利益,保险利益原则的确立，有以下三个方面的意义：与赌博划清了界限防止道德风险的发生限制保险补偿的程度,保险利益原则的意义,人身保险的保险利益,人身保险的保险利益是基于人与人即投保人与被保险人之间的利益关系而产生的。只有当投保人对被保险人的生命或身体具有某种利害关系时，他才对被保险人具有保险利益。即被保险人的生存及身体健康能保证其投保人原有的经济利益；反之，如果被保险人死亡或伤残，将使其遭受经济损失。当投保人为自己投保时，投保人对自己的生命或身体当然具有保险利益。因其自身的安全健康与否与其自己的利益密切相关。当投保人为他人投保时，即投保人以他人的生命或身体为保险标的进行投保时，保险利益的形成通常基于血缘、亲情、法律和经济利益关系，构成人身保险的保险利益。,各国立法关于人身保险保险利益的规定,一个人对他人的生命或身体是否具有保险利益，各国有不同的规定，世界各国立法例有三种。利益主义原则，即要求以投保人与被保险人之间是否存在经济上的利益关系为判断依据。英国、美国、比例时、荷兰、葡萄牙等英美法系国家基本上采取这一原则。同意主义原则，即无论投保人与被保险人之间是否存在利益关系，只要经过被保险人同意即可。德国、法国、日本、意大利、瑞士等大陆法系的国家通常采用同意主义原则。利益主义与同意主义相结合的原则，即投保人与被保险人之间具有利益关系，或者投保人与被保险人之间虽没有利益关系，但只要征得被保险人同意，也可被视为具有保险利益。美国部分州法，我国的保险法及台湾保险法采用的便是利益主义与同意主义相结合的原则。,我国保险法关于人身保险保险利益的规定,保险法第31条投保人对下列人员具有保险利益：（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（三）前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属；（四）与投保人有劳动关系的劳动者。除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。订立合同时，投保人对被保险人不具有保险利益的，合同无效。,保险利益的确认,债权人对债务人有保险利益。该项保险利益以债务人实际承担的债务为限。本人对为本人管理财产或具有其他利益关系的人具有保险。企业对其重要人员（如总经理及总经济师）如合伙关系；委托人对受托人；雇主对雇员。,人身保险保险利益原则要求投保人订约之时对被保险人具有保险利益，而不管保险事故是否具有。人寿保险因此具有有价证券性质，人身保险一般不存在保险利益转移,团体保险的保险利益,团体保险一般由该团体的负责人或有关售货员代理投保团体保险的投保人对被保险人不具有保险利益，而仅对其重要人员具有保险利益。另外，团体保险有两种情况：一是将该保险作为团体的一项福利，给予团体内的人员；二是团体仅作为代理投保，保险费由团体内的每人员交纳。在这两种情况下，团体对其人员，即使是重要人员也不具有保险利益。因而，团体保险的每一保险的受益人，只能是每一被保险人的家属或被保险人本人或其指定的人，否则，团体保险应视为无效。,案例2,【案情介绍】1998年4月12日，某快餐店向某寿险公司投保了一份顾客意外伤害保险，以到该店就餐的顾客为被保险人，凡在该店就餐的顾客遭受意外伤害而残疾、死亡或发生医疗费用时，保险人向受伤害的顾客给付最高1万元保险金，保险合同总限额为20万元。1999年1月2日，王某在该店就餐时，因地面较滑而摔倒，造成小腿骨折，花去医疗费用2000多元。该快餐店陪同王某向保险公司索赔。,【案例分析】该案例从合同履行的角度上看不存在问题，关键是合同内容的合法性。根据保险利益原则，投保人对保险标的必须具有保险利益，否则保险合同无效。在此案例中，投保人是快餐店，被保险人是就餐的顾客，从保险法所规定的人身保险保险利益的几种情况来看，该店显然对顾客是不具有保险利益的，更不用说这份合同的订立未经过被保险人的书面同意及认可保险金额。所以，该份顾客意外保险合同是无效合同。,人身保险利益的存在、转移和消灭,保险利益的存在保险法第12条人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益。财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。人身保险的保险利益的时间效力，与财产保险不同，人身保险的保险利益必须在保险合同订立时存在，而保险事故发生时是否具有保险利益并不重要。,人身保险利益的变动,在人身保险中，投保人对被保险人的保险利益分为两种情况：如果人身保险合同为一般的利害关系而订立，如债权债务关系，保险利益可由投保人的继承人继承，即保险利益可以转移。如果人身保险合同为特定的人身关系而订立，如血缘关系、抚养关系等，这时保险利益不得转移。如果保险合同包含死亡给付责任，当被保险人死亡后，保险人履行给付保险金责任，保险合同终止；如果保险合同属于其他人身保险合同或被保险人因除外责任的原因死亡，则意味着保险标的消灭，该保险合同终止。,案例3,【案情介绍】1999年10月22日，林某为李某投保“99鸿福终身寿险”，保险金额10万元，受益人为林某本人。2000年3月2日，被保险人李某因病身故。受益人林某向保险公司提出赔付申请。保险公司经调查得知：李某与林某没有任何抚养关系；被保险人李某只是林某的远方“五服”奶奶，而林某在投保单中的“投保人与被保险人关系”一栏中全部填写李某为其祖母，二者系“祖孙”关系；李某生前不知道林某为其投保；李某在1990年就患有肺气肿、风湿病等疾病。保险公司该不该赔偿？,【案例分析】保险法第三十四条：以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人同意并认可保险金额的，合同无效。按照以死亡为给付保险金条件的合同所签发的保险单，未经被保险人书面同意，不得转让或者质押。父母为其未成年子女投保的人身保险，不受本条第一款规定限制。,案例4,【案情介绍】2000年2月，林某为其妻子李某投保了保险金额3万元的“康宁终身寿险”；同时，林某又为其女儿投保了“鸿福终身保险”，保险金额为3万元，均未指定收益人。2002年1月19日，被保险人李某与女儿遇车祸身故。投保人林某与被保险人李某之母几乎同事向保险公司提出给付保险金的申请。保险公司了解到：被保险人李某及女儿死亡情况属实，构成保险责任，但林某和李某已于车祸发生前协议离婚，女儿由李某抚养。保险金如何分配？,【案例分析】,婚姻法第三十六条：父母与子女间的关系，不因父母离婚而消除。离婚后，子女无论由父或母直接抚养，仍是父母双方的子女。离婚后，父母对于子女仍有抚养和教育的权利和义务。继承法第十条：遗产按照下列顺序继承：第一顺序：配偶、子女、父母；第二顺序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母；继承开始后，由第一顺序继承人继承，第二顺序继承人不继承。没有第一顺序继承人继承的，由第二顺序继承人继承。,人身保险利益的转移,继承让与破产,被保险人，未成年，年其父作为投保人为其投保中国太平洋保险公司“少儿乐幸福成长综合保险”，该保险条款第二章“保险责任”第条第款规定：“被保险人在保险生效日起至周岁，如遇父母有一方意外死亡，以后各期年缴保险费减半；如遇父母双方意外死亡，以后各期年缴保险费全免，保险责任继续有效。”1997年，被保险人的父母离异，随母生活，并同时把投保人变更为，后于1999年与结婚，无婚史，、共同抚养教育。之生父每月支付抚养费。年遇意外事故身故。向保险公司申请豁免今后每年的保费。,案例5,第一种观点认为：并非被保险人之生父，所以意外身故，的保险费不能豁免。第二种观点认为：虽然不是被保险人之生父，但他与结婚后，对尽了抚养教育义务，已形成有抚养关系的继父子关系，因此，意外身故，的保险费应豁免。第三种观点认为：意外身故，可豁免的保险费，但应约定，如之生父以后因意外身故，不能因此再豁免。本案中主要涉及“父母子女”关系的概念。,我国民法中的父母子女关系包括生父母子女关系婚生与非婚生、养父母子女关系、继父母子女关系。我国婚姻法第条第款规定：“父母对子女有抚养教育的义务；子女对父母有赡养扶助的义务”。第条第款规定：“父母和子女有相互继承遗产的权利”。第条第款规定：“继父或继母和受其抚养教育的继子女间的权利和义务，适用本法对父母子女关系的有关规定”。,继父母与继子女关系，是因为子女的父母一方死亡，他方再行结婚，或因父母离婚，一方或双方再行结婚而形成，夫对妻与其前夫所生的子女或妻对夫与其前妻所生的子女，称继子女。子女对父或母的后婚配偶称继母或继父。实践中，继父母、继子女关系有两种情况：一种是双方形成抚养关系的继父母、继子女；一种是双方未形成抚养关系的继父母、继子女。而二者的法律地位是不同的。体现在遗产继承方面，我国继承法第条中规定：“遗产按照下列顺序继承：第一顺序：配偶、子女、父母本法所说的子女，包括婚生子女、非婚生子女、养子女和有抚养关系的继子女。本法所说的父母，包括生父母、养父母和有抚养关系的继父母。”,继子女与继父母之间的关系不是血缘关系，而是姻亲关系，因而他们相互之间并不是当然的法定继承人，只有具备一定条件才能享有继承权。这个条件就是抚养关系。有抚养关系的就有继承权。没有抚养关系的，就没有继承权。本案中，由于保险条款设计上的问题，对“父母”未作限制性规定，当被保险人之继父意外身故时，应按保险法第条之规定，作有利于投保人、被保险人、受益人的解释，对被保险人今后各期保费给予豁免。假如以后被保险人之生父或生母遇意外身故，豁免另外的保费。,回顾：财险保险利益和人身险保险利益的区别,1可保利益来源不同。2可保利益存在时间的要求不同。财险要求自始至终都具有可保利益；人险只要求投保时具有即可。3确定可保利益的依据不同。保险金额根据保险利益的大小来确定的。财：保险标的的实际价值，保额超过部分无效；人险：生命身体无价，不能用货币计量，为便于理赔，在投保时就确定保额，依据是被保险人的需要和投保人的交费能力、需要和可能,案例6弃婴死亡引出30万元保险索赔案,兰州市公安局城关分局民警何丽霞于1995年结婚，1999年8月29日，夫妻二人从草场街派出所抱回一个不满周岁的弃婴。9月8日，他们依照有关文件规定，为孩子申办了“蓝印户口”，取名“高兴”。随后，又拿着市公安局开具的弃婴户口准予登记通知单，先后在中国人寿、太保、平保等保险公司的甘肃、兰州分公司，为高兴投下了包含死亡责任的少儿乐两全、长泰安康、长顺安全等险种的1万余元保险，总保额30万元。谁知在1999年10月10日的一次游玩中，高兴不慎溺水身亡随后，何丽霞根据保险单向3家保险公司提出索赔申请，结果被一致拒赔。2000年4月20日，何丽霞依法向兰州市城关区法院提出诉讼，要求判令赔偿30万元的保险金额。,保险公司以什么样的理由拒赔呢？三家保险公司的有关负责人提供的拒赔理由是：他们接到报案后，都依照理赔程序对此案进行了调查，并分别依据中华人民共和国保险法和中华人民共和国收养法及投保条款合同作出了拒赔的决定。理由是，何丽霞不是高兴的养父母，依法不得为他人的未成年子女投保以死亡为给付保险金条件的保险，何丽霞既没有投保资格，也不具备保险利益。并且，在调查中，还发现了很多疑点：一、何丽霞等收养弃婴的行为不符合法律规定；二、被保险人高兴死因不明，死亡通知单未反映真实情况。有关医院和公安部门出具的“死亡通知单”和“非正常死亡尸体火化通知单”均认为是溺水死亡，但高兴死亡时并没有溺水死亡的特殊症状。,三、受益人对被保险人抢救不力，一系列反常行为有悖道德伦理，不符合逻辑。四、投保动机可疑，何丽霞等采取分散、高额、超额投保的方式，共为收抚养的弃婴购买保单6份，还为爱人购买了20万元的保险，为亲生女购买了保险，累计需年缴16万多元，约占其家庭收入的三分之二。这种投保行为导致投保人的支付能力不足，其缴费行为也不可持久。这种现象在国内外保险市场均罕见，并被认为是保险诈骗的前奏。五、受益人处置高兴尸体异常迅速，致使高兴的死因无法核实。,保险公司认为，根据中华人民共和国收养法规定，收养弃婴是要通过国家民政部门登记、公告后才能正式承认相应关系的。而何丽霞抱回弃婴后，并没有按中华人民共和国收养法和中华人民共和国收养登记办法办理收养登记，只是在9天之内为弃婴花7500元钱在公安局购买了“蓝印户口”，并在落户起的一个月内，在3家保险公司6次重复投保了以死亡责任为主的人身保险，其首年死亡保险金额累计达到30万元。就在何丽霞拿到最后一张保险单时隔3日后，被保险人弃婴高兴被大人带着坐船游玩时落入水中，第二天死亡，因此完全有理由拒赔。,法院审理后认为，何、高二人虽然养育高兴近两个月，也为高兴办理了“蓝印户口”，但由于高彦明收养高兴时不满30岁，不符合我国收养法关于夫妻双方收养孩子必须达到30周岁的法定条件，且二人未在民政部门办理合法的收养手续，所以他们收养高兴的行为从程序和事实上均违犯了我国法律的规定，收养关系无效。何、高没有基于法定程序取得高兴父母的合法身份，不能成为保险合同受益人，他们与保险公司订立合同自始无效，其诉讼请求不予支持。两家保险公司在履行核保义务时，未按规定查验出生证和收养证，主观上疏忽了核保责任，应对引起保险合同无效承担主要过错责任，因此法院判决太保退还何丽霞保险费5290元，寿保退还高彦明保险费200元。诉讼费由双方按比例承担。,1995年9月11日，张某怀孕即将临盆，其丈夫田某与张某之姐将孕妇送进了沈阳矿务局总医院。在实施剖腹产手术前，妇产科一位医生为某保险公司代办母婴安康保险，收40元保险费，保险金额为被保险人(孕妇)1万元，连带被保险人(胎儿)2000元，总计1.2万元。保险责任之一是：“被保险人或连带被保险人在被保险人住院分娩期间，因疾病或意外事故所致死亡，保险人给予约定的保险金额，保险责任终止。”田某拿出了50元钱，由张某之姐随着医生到办公室交费填单。此时的被保险人张某已神智不清，谁也没想到征求对投保最有发言权的张某的意见，而且张某此时也不可能有意见了。张某之姐再回到病房时，田某向其要保险单，可她既不给他，也不说是如何办的，只还给他剩下的10元钱，田某因惦念着母子二人的安危，也未过多地计较。,案例7,手术结束，生出来的男婴因羊水过多而窒息，只存活了一个多小时便死亡了。而张某又因颅内出血，抢救无效，也随之撒手人寰。待丧事办完后，张某之姐多次找田某，索要其妹妹的户口本、身份证，引起了田某的警觉。他反复追问保险单是怎么填的，张某之姐就是不露半点口风。田某只好找到保险公司，这才看到保险单副本，只见受益人栏中，填写的是张某之姐。田某一气之下，便将其大姨子起诉到了法院，理由便是投保是他拿的钱，因此保险金应该全部归自己。而其大姨子则辩称，当时原告不同意投保，是她拿的钱为其妹妹办的保险，因此，保险金应归她所有。法院应该如何处理这桩案子呢?如果以保险法为依据，那将会得出什么样的结论?,1.3.2、最大诚信原则,保险法第5条：保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。最大诚信原则的含义保险合同当事人双方订立保险合同及在合同的有效期内,应依法向对方提供影响对方作出是否缔约及缔约条件的全部实质性重要事实;同时绝对信守合同订立的约定与承诺。否则,受到损害的一方,可以以此为理由宣布合同无效或不履行合同的约定义务或责任,还可以对因此而受到的损害要求对方予以赔偿。,所谓实质性重要事实，是指那些影响保险双方当事人作出是否签约、签约条件、是否继续履约、如何履约的每一项事实。对保险人而言，是指那些影响谨慎的保险人确定收取保险费的数额或影响其是否承保以及确定承保条件的每一项事实；对于投保人而言，则是指那些会影响其作出投保决定的事实如有关保险条款、费率以及其他条件等。,原因：1、保险业是风险管理行业。2、保险经营的技术程度较高。3、保险合同是射幸合同。诚实守信，原因：信息不对称、技术壁垒；适用于双方；,最大诚信原则的内容,最大诚信原则的基本内容体现在三方面：告知、保证及弃权与禁止反言。告知保证弃权与禁止反言,内容：对投保人：告知和保证对保险人：告知和履约、弃权和禁止反言,告知,狭义的告知是指双方当事人在合同订立前和订立时，互相据实申报和陈述。广义的告知，指在保险合同订立前、订立时及在合同有效期内，投保人对已知或应知的与危险和标的有关的实质性重要事实据实向保险人作出口头的或书面的申报，保险人也应将与投保人利害相关的实质性重要事实据实通告投保人。,告知1）投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，或者因过失未履行如实告知义务的，足以影响保险人决定是否同意承保或者是提高保险费率的，保险人有权解除合同；2）投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费；3）保险人因过失不履行如实告知义务的，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故不承担赔偿或者给付保险金的责任，但可以退还保险费,(1)告知的形式投保人的告知形式有无限告知和询问回答告知两种。我国保险法采用询问告知立法形式。保险人的说明形式有明确列明和明确说明两种形式。我国要求保险人的告知采取明确说明形式，要求保险人对保险合同的主要条款尤其是免责条款部分进行说明。我国采取询问回答告知和明确说明。,询问回答式，即保险人书面询问的问题都认定为重要事实，对于保险人的询问以外的问题，投保人没有告知的义务。无限告知，即法律对告知的内容没有确定的规定，只要事实上与保险标的危险状况有关的任何重要事实，投保人都有义务告知保险人。,(2)投保人的告知内容第一,在签订合同时,投保人必须主动把有关保险标的的风险状况和其他重要事实告知保险人；第二，合同订立后，如果保险标的风险增加，应当及时通知保险人；第三，如果发生保险事故，投保人应当及时通知；第四，如果有重复保险，要通告保险人；第五，在保险标的所有权发生转让时，投保人必须通知。(3)保险人的说明内容保险人在订立保险合同时应当主动向投保人说明合同条款的内容，特别是明确说明责任免除条款；,（4）告知的违反后果：保险人的权利：保险人有权解除合同；投保人故意不如实告知的，保险人对于合同解除前发生的保险事故不承担责任，并不退还保险费；投保人因过失未履行如实告知义务，并对保险事故的发生有严重影响的，保险人对合同解除前发生的保险事故不承担责任，但可以退还保险费。保险人的义务保险人在订立保险合同时没有向投保人明确说明合同中关于保险人责任免除条款的，该条款不产生效力；第二，保险公司在保险业务中隐瞒了与保险合同有关的重要情况，欺骗投保人、被保险人或受益人，构成犯罪的，依法追究刑事责任；不构成犯罪的，由金融监督管理部门对保险公司处以一万元以上五万元以下的罚款；,案例8：白纸黑字算不算“明确说明”,【案情介绍】2003年3月5日，A市超达实业有限公司一辆进口豪华轿车行驶至某高速公路120公里85米处突然起火，司乘人员虽幸免于难，轿车却被烧毁报废。事故发生后，该公司及时向承保该车损失险和第三责任险的某保险公司报案索赔。保险公司接到报案后及时派员赴事故现场进行勘查，查明此次事故虽发生在保险期限内，但保险车辆被烧毁系该车自燃所致，遂援引机动车辆保险条款关于机动车辆自燃所致损失为除外责任的规定，予以拒赔。后超达实业有限公司以保险人违反最大诚信原则为由一纸诉状将保险公司送上被告席，要求其按照保险合同的规定，如数全额给付保险赔款。,【案例分析】,本案当事人双方及法院分歧的焦点在于，如何正确理解保险法规定的保险人对免责条款的明确说明义务，如何科学地界定明确说明的标准、方式、时间及效力。国外通常的做法有保单与保险条款联体制作；条款实行双色印刷或采用不同字体，对责任免除条款标以红色或加重字体，以示危险、重要；在保单中设警示句，在显著位置提醒投保人仔细阅读保险条款尤其是免责条款；加印“投保人、被保险人声明”，请其在决定投保前认真阅读并理解条款内容，之后签名或盖章确认；允许投保人与保险人就合同条款的内容作限制性解释的约定。,保险法第17条规定订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。合议庭审理后认为，保险公司必须向投保人就免责条款作出口头说明才算履行了保险法上的明确说明义务，因被告未能举证证明其已向原告作出口头说明，所以，免责条款不生效力，拒赔理由不能成立，判决被告败诉，原告胜诉。,案例9：保险人确实行使了询问权吗?,【案情介绍】1992年李某在一次胃病发作时被诊断为胃癌，但家属对其隐瞒了病情。李某住院做了部分胃切除手术后身体恢复很快，转年就上班了，当时正直简易人身险的热销时期，于是李某就给自己买了五份20年期简易人身保险。并在投保单中被保险人健康状况栏目中填写了健康状况一般。1996年由于癌细胞转移，李某不幸身故。料理完后事，李某的女儿向保险公司提出了索赔。保险公司在理赔调查时发现李某患有癌症的事实，以李某未如实告知为由拒绝了李某女儿的索赔。李某女儿不服，以保险公司为被告向法院提起了诉讼。,【案例分析】,由于当时简易人身保险投保单的栏目设计非常简单，只有姓名、性别、年龄、健康状况等，而且，健康状况是一个非常抽象的用词，人们经常用良好、健康、一般等术语描述自己的健康状况，因此仅仅以健康状况作为被保险人健康信息调查是远远不够的。对此我们的寿险投保询问已大为改观，基本上与国际接轨。但是，在审核投保单的过程中，却对一些有质疑的信息未尽追踪询问，进而导致在合同纠纷中的不利地位。,案例10,【案情介绍】2002年1月4日，赵某在当地某保险公司投保了“重大疾病综合医疗保险”，2002年4月29日，赵某感觉身体不适，遂到医院就诊，诊断为原发性肝内胆管结石、胆总管结石、急性胆囊炎，住院治疗8天。赵某住院期间履行了告知义务，出院后就住院费向保险公司索赔。保险公司调查后发现赵某病历中载明：赵某