第五章--财产保险

1,第五章财产保险,第一节财产保险概述,2,一、财产保险的对象财产保险是以各种物质财产及其相关利益为承保标的的保险。广义的财产保险，承保的标的对象有3类：1、有形物质财产的直接损失。2、财产派生的权益或相关利益。例如，预期利润财产租金收入、经济合同利益（如债权）等。3、民事损害赔偿责任。,3,二、财产保险的特征1、保险标的为各种财产物资及有关责任2、保险业务的性质是组织经济补偿3、经营内容具有复杂性投保对象与承保标的复杂承保过程与承保技术复杂危险管理复杂4、单个保险关系具有不等性,4,三、财产保险的准备金为了保证对被保险人及时履行经济补偿的义务，确保公司的赔偿能力，保险人在每年年终决算时，应从保费收入中提取准备金。这样才能保证保险人赔偿时有足够的资金来源。1、准备金的种类（1）赔款准备金是财产保险人的一种法定准备金。它又包括：未决赔款准备金、已决未付赔款准备金、和已发生未报告赔款准备金（IBNRincurredbutNotreported),5,（2）、未到期责任准备金保险人当年的承保保费需要依据保险期限在两个会计年度中所占的比例进行分配。留在当年的部分属于当年的收入，称为已赚保费，跨入第二年度的部分属于下一年度的收入，称为未赚保费。与未赚保费相对应的即保险人在下一个会计年度内需要继续承担的保险责任。针对这部分保险责任，保险人需要建立相应的责任准备金，即未到期责任准备金。,6,（3）、总准备金是为了应付发生巨额赔款而提留的一种法定财产准备金，它主要用于巨灾风险的赔付，因而又称为巨灾风险准备金或特别风险准备金。2、准备金的提留（1）赔款准备金的提留已决尚未支付的赔款，由于其数额已定，只需要留出相应的保费就行。未决赔款准备金，有三种方法提留方法一、逐案估计法。方法二、平均值法。方法三、赔付率法。,7,赔付率法：历史上某类业务稳定的赔付率是55%该业务的全年保费收入为2000万，已决赔款是400万，则未决赔款准备金应是：（2000*55%*50%）400=150万对已发生但尚未报告的赔款的估计较复杂，一般需要以过去的经验数据为基础，然后根据各种因素的变化进行修正。（2）未到期责任准备金的提留未到期责任准备金=全年保费收入*未到期责任准备金提存比例（3）总准备金的提留,8,第二节、家庭财产保险我国开办的家庭财产保险的主要险种有普通家庭财产和家庭财产两全保险。一、普通家庭财产保险可分为灾害损失保险和盗窃险两个险别（一）灾害损失保险1、保险标的城乡居民的家庭财产2、保险责任自然灾害或意外事故：火灾、爆炸、雷击、冰雹、洪水、海啸、破坏性地震、地面突然塌陷、崖崩、泥石流、雪灾、冰凌、龙卷风、空中运行物体的坠落及外界物体的倒塌。,9,3、赔偿处理保险金额的确定自行估价（2）赔款计算第一损失保险王某拥有100万家庭财产（企业财产），向保险公司投保家产财产保险（企业财产保险），保险金额为60万元。在保险期限内，A、当财产损失10万元时，保险公司应赔多少B、当财产损失80万元时，保险公司又应赔多少,10,（二）盗窃险1、保险标的（同）2、保险责任（1）保险房屋及其附属设备和室内装修材料以及存放于保险地址室内的保险财产，因遭受外来人员撬、砸门窗、翻墙掘壁、持械抢劫，并有明显现场痕迹的盗窃所致损失在3个月以上（2）存放于保险地址屋内、院内，经公安交通部门核发牌照，并有有效完税凭证的上锁的非机动交通工具遭到全车失窃在3个月以上。,11,3、赔偿处理为了增强被保险人的安全防范责任性，对存放于保险地址屋内、院内的非机动交通工具中自行车全车失窃损失实行30%的绝对免赔率。绝对免赔率与相对免赔率某被保险人向保险公司投保家庭财产保险，保险金额为100万元，在保险期间王某家中失火，当A绝对免赔率（相对免赔率）为5%，家庭财产损失2万元时，保险公司应各赔偿多少？B绝对免赔率（相对免赔率）为5%，家庭财产损失8万元时，保险公司应赔偿多少？,12,二、家庭财产两全保险具有经济补偿和到期还本双重性质保险公司用被保险人所交保险储金的利息作为保费收入,13,肖某将其家庭财产向保险公司投保了长效还本家庭财产险，保险金额为7000元，保险期限为五年，同年7月11日，肖某家突然起火，当时由于肖某长期患病，在家休养，腿脚不便无法逃生不幸被火烧成重伤，经医院抢救无效7月13日凌晨死亡。后经公安机关调查后确认事实为：肖某之妻见肖某长期患病，医治不见好转，恐今后为其所累，遂动了将其害死之念头。7月11日肖妻将现场伪装成煤气泄漏不慎失火之样，妄图蒙混过关，达到罪恶目的。保险公司对此案下的结论为：保险财产损失是被保险人的家庭成员的故意行为造成的，属于保险条款中列明的除外责任，保险公司不负赔偿责任。肖期因犯谋杀罪被判死刑之后，肖某的唯一的姐姐从外地赶来处理肖某的后事，其中包括肖某的遗产继承问题。肖荣的姐姐在清理遗物时发现保险单，便向保险公司提出了退还保险储金的要求。,14,保险储金的退还是无条件的第三节企业财产保险一、保险标的1、可保财产2、特约承保财产（1）不需要增加费率，也不需加贴保险特约条款如：金银、古玩等（2）需增加费率或需加批特约条款的财产如：矿井、矿坑内之地下设备和物资,15,3、不保财产：不属于一般性的生产资料或商品（如土地、森林等）；不是实际的物资（货币、票证等）；不利于贯彻执行政府有关命令或规定（违章建筑）。,16,某矿山投保企业财产险。保险单承保的标的有：厂房价值50万元，机器设备120万元（其中矿井、矿坑中的机器设备60万元），流动资产100万元，保额共计270万元。不料，保险期限内发生地限事故，使厂房损失10万元，机器损失75万元（其中地下设备全损）。事故发生后，被保险人提出索赔85万元，但保险认为只赔25万元。问该事件应如何处理？,17,二、保险责任和除外责任企业财产保险有基本险和综合险之分，它们的主要区别是保险责任范围不同。（一）基本险责任范围1、保险责任A由于火灾、雷击、爆炸、飞行物体及其他空中运行物体坠落造成保险标的的损失。B被保险人所有的自用的供电、供水、供气设备发生保险事故遭受损坏，引起停电停水停气以致保险标的的直接损失。C为抢救保险标的或防止灾害蔓延采取合理的必要的措施而造成保险标的的损失。D合理的必要的施救费用,18,某水上运输公司的一船只保了险，保额为100万。在保险期限内，该船遇险，在船长指挥下，全船员工奋力抢救，但最终船只还是沉没了。事后经计算，除船全损外，还损失施救费用10万元，事后，运输公司向保险公司索赔。除100万元保额外，还申请赔偿施救费用10万元，保险公司的一部分人认为，保险赔偿不能超过保险金额，这是保险理赔中的一个基本原则。你怎样看待？,19,2、除外责任A由于战争、被保险人的故意行为、核事故、地震和洪水、台风、泥石流等原因B保险人对以下损失也不负责：第一、因保险事故引起的各种间接损失第二、保险标的本身缺陷、保管不当导致的损毁第三、由于行政行为或执法行为所致的损失,20,某年11月6日，某电子原件厂三车间突然起大火。理赔人员经细致勘查得出以下结论：大火是由车间库存的香蕉水及乙醇不慎燃烧导致的，初步确定损失在3万元以上。很多人猜测是由于线路短路引起的火灾，但理赔人员觉得疑点重重。就在此时，公安部门接到群众检举，大火是车间某领导故意制造的。公安局立案侦查，最后证实：该车间主任李某自上任后少有业绩，导致生产质量大滑坡，几个月来制造了将近1万只废品，他考虑如果将其报废处理，不仅得不到质量保证奖，还会被处罚，可能职务也保不住，就唆使两工人制造了这起事件。问，保险公司是否应当承担赔偿责任？,21,(二)综合险责任范围1、保险责任：基本险+十二项自然灾害（暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、雪灾、冰雹、冰凌、泥石流、崖崩、突发性滑坡、地面下陷下沉）2、赔偿处理（不定值保险）,22,广东“615”九江大桥船撞桥梁事故的财产损失和公众责任损失将主要由保险公司埋单，共可获赔3亿多元。但由于九江大桥业主未投保“利润损失险”，他们将独力承担九江大桥维修期间的经营损失。粗略估计，由于九江大桥至少停驶半年，佛开高速有可能在这方面损失上亿元。,23,第三节利润损失险1、含义是对物质财产遭受火灾责任范围内的损毁后被保险人在一段时间内因停产、停业或经营受影响而损失的预期利润及必要的费用支出提供补偿的保险。2、基本内容（1）赔偿期：是企业在保险有效期限内遭受保险责任范围内的损失后，从企业利润损失开始形成到企业恢复正常的生产经营所需要的具体时间。,24,2、保险金额综合考虑企业上一个会计年度的毛利润、通货膨胀因素、本年度业务发展预期3、赔偿金额计算=（标准营业额实际赔偿期的营业额）*毛利润率某百货商场年营业额为100万，其中营业成本为70万元，利润为30万元。现假设该商场于次年2月1日发生火灾，直到7月31日才全部恢复营业实际赔偿期是6个月，保险赔偿期限也正好是6个月。实际赔偿期的营业额为10万元，标准营业额为50万元，则应赔偿的毛利润损失是多少？,25,第四节机动车辆保险纵观世界发达国家的保险业，机动车辆保险都是规模最大的险种。按保险标的分类，可以分为车辆损失保险和车辆责任保险两个大类。车辆损失保险除主险车辆损失险外，还包括全车盗抢险、玻璃单独破碎险、自燃损失险、新增加设备损失险、车辆停驶损失保险等6个附加险种车辆责任险除主险第三者责任险外，还包括车上责任险、车载货物掉落责任险、无过失责任险等附加险种。,26,一、车辆损失险（一）、保险标的汽车、电车、电瓶车、摩托车、拖拉机、各种专用机械车、特种车等。（参加保险的机动车辆必须具备的条件：领有车辆牌照、领有行车执照、具有年检合格证）,27,北方某大城市一家公司经理华先生，于96年9月18日花了13万元买了一辆富康轿车，购车同一天，向保险公司投保了车损、第三者责任险、附加险，共交保费4300元，3天后，汽车还未检验，未领取行驶证和牌照，在存放地被盗。华先生立即向保险公司报案，并提出索赔。,在汽车保险问题上，有关法规把投保人推到了一个两难处境：汽车先买保险是上照的必备条件。,28,（二）、保险责任1、意外事故（1）碰撞、倾覆据统计，2000年中国人民保险公司车险出险308万件，其中碰撞、倾覆280万件，占91%。,29,（2）非碰撞、倾覆风险1）火灾风险：外界火源及其他保险事故造成的燃烧导致保险车辆本身的损失。2）爆炸风险3）外界物体倒塌风险4）空中运行物体坠落风险5）行驶中平行坠落2、自然灾害（1）天气现象风险：雷击、暴风、龙卷风、暴雨、雹灾（2）地表体现风险：洪水、海啸、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、泥石流、滑坡、载运保险车辆的渡船遭受自然灾害风险。,30,3、救护行为的费用支出12月5日早晨，杨先生到海口虹冠大厦露天停车场取车，他发动车辆时立即听到发动机发出异常响声，然后死火，再次发动依然如此，于是他通知该车特约服务单位上海大众汽车海南销售服务有限公司派员来维修，经检查发现原来是一只老鼠被卷进发动机皮带轮中，并且已被碾碎。由于发动机无法起动，维修人员只好将该车拖回厂家维修。厂方最后认定：该车(琼A64998上海大众帕萨特2.8V6型)故障原因是在汽车点火起动时老鼠被卷进发动机皮带轮中，造成发动机点火错位，最终导致进排气门变形及相关系统损坏，修复约需人民币13000元。,31,车险条款属于“封闭式”条款，列出的条款就认定，这一点在保险投保单及其保险合同条款上规定的非常明确，只要投保人已经认定合同所有条款并签字，该合同就有法律效力。在汽车损失保险条款中第五条“保险责任”条款中所列举的内容，并不包括老鼠对发动机造成的损失，也不能认定为“碰撞”和“坠落”而给予理赔。,保险公司的理由,32,海南东方国信律师事务所赵慧荣律师指出，老鼠是活的，是它碰撞了发动机皮带才造成投保人损失，因此应被认定为保险责任“碰撞”范围。合同法第四十一条明确规定：对格式条款的理解发生争议的,应当按照通常理解予以解释，对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释。,33,某公司的一辆桑塔纳轿车于1999年5月投保了车辆险，保额为25万元。在保险期限内一天，公司一名员工驾驶这辆桑塔纳轿车外出办事，与其同行的另外一位同事没有驾驶证，但会开车，想过把车瘾，便违法驾驶，结果导致汽车被撞，造成车辆一定程度损失。保险公司认为此次事故是无驾驶证的人违法开车所致，不予赔偿。是否有理？,34,（三）、保险金额和保险费的确定1、保险金额可以按投保时保险车辆的新车购置价确定，或按投保时的实际价值确定，也可由投保人与保险人在投保时保险车辆新车购置价内协商确定。按投保时的实际价值确定保额的，最高折旧金额不超过投保时保险车辆新车购置价的80%。2、保险费按照投保人类别、车辆用途、座位数/吨位数、车辆使用年限、新车购置价所属档次查找基础保费和费率。,35,保费=基础保费+（实际新车购置价新车购置价所属档次的起点）*费率例：假定一投保车辆的车龄为45年、新车购置价为25万元，则其所属的新车购置价档次为2030万元档，在费率表上查得对应的基础保费为2166元，费率为1.038%，则保费=2166+（2520）*1.038%=2685元如果投保人选择不足额投保，即保额小于新车购置价，保费应作相应调整，公式为：保费=（0.05+0.95*保额/新车购置价）*足额投保时的标准保费,36,（四）赔偿处理1、车辆损失的赔款计算（1）当发生全部损失时：保额出险时的实际价值，赔款=保额残值保额出险时的实际价值，赔款=出险当时实际价值残值例：某车险的保险金额为8万元，发生全部损失，出险当时车辆的实际价值为6万元，则赔款？某车险的保额为6万元，发生全部损失，出险时车辆的实际价值为8万元，则赔款？,37,（2）当发生部分损失时：保额=投保时新车购置价，赔款=实际修理费用保额投保时新车购置价，赔款=保额/出险时新车购置价*实际修理费用例：某车险的保额为5万元，投保时新车购置价也为5万元，发生部分损失3700元，出险时新车购置价为6万元，则赔款？某车险的保额为36000元，投保时新车购置价为45000元，发生部分损失5000元，出险时新车购置价为5万元，则赔款？,38,2、施救费的计算某车险的保额为40万元，投保时新车购置价为50万元。在保险期间的某一天发生保险事故时，车上装运货物20万元。结果，车辆发生部分损失5万元，出险时新车购置价为80万元，施救费用6000元。其赔偿金额应为：车辆损失的赔款=50000*40万元/80万元=25000元保险车辆施救费=40万元/（40万元+20万元）*6000=4000元,39,二、第三者责任险1、概念指被保险人允许的合格驾驶人员在使用保险车辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损毁，依法应当由被保险人支付的赔偿金额，保险人依照保险合同的规定给予赔偿。（1）第三者-指除被保险人和本保险车辆上的一切从员和财产以外的他人和他物。（在保险合同中，保险人是第一方，也叫第一者；被保险人或使用保险车辆的致害人是第二方，也叫第二者；除保险人与被保险人之外的，因保险车辆的意外事故致使保险车辆下的人员遭受人身伤亡或财产损失，在车下的受害人是第三方，也叫第三者。同一被保险人的车辆之间发生意外第三者责任险事故，相对方均不构成第三者。）,40,保险车辆造成下列人身伤亡或财产损失，不论在法律上是否应当由被保险人承担赔偿责任，保险人均不负责赔偿：(1)被保险人及其家庭成员的人身伤亡、所有或代管的财产的损失。本条应遵循一个原则：肇事者本身不能获得赔偿，即保险人付给受害方的赔款，最终不能落到被保险人手中。,41,2)保险车辆拖带未投保第三者责任保险的车辆(含挂车)或被未投保第三者责任保险的其他车辆拖带。3)其他，如精神损失等,42,2、赔偿处理第三者责任险保险金额按每次事故最高赔偿限额的档次选择填写。（5、10、20、50、100万）绝对免赔率：负全部责任的免赔20%；负主要责任的免赔15%；负同等责任的免赔10%；负次要责任的免赔5%。第三者责任险赔款计算赔款=第三者的直接经济损失及补偿费用*被保险人承担的事故责任百分比,43,例：甲车投保车辆损失险和第三者责任险，乙只投保第三者责任险。两车发生碰撞事故：甲车车辆损失1万元，伤一人，人身伤亡补偿费为8万元；乙车车辆损失2万元，伤一人，人身伤亡补偿费合计5万元，车上货物损失6万元。经交通管理部门裁定，甲车负主要责任70%，乙车负次要责任30%。问甲车承保公司和乙车承保公司各承担什么责任？,44,机动车交通事故责任强制保险责任限额（2008年2月1日后）机动车在道路交通事故中有责任的赔偿限额死亡伤残赔偿限额：110000元人民币医疗费用赔偿限额：10000元人民币财产损失赔偿限额：2000元人民币机动车在道路交通事故中无责任的赔偿限额死亡伤残赔偿限额：11000元人民币医疗费用赔偿限额：1000元人民币财产损失赔偿限额：100元人民币,45,2004年5月1日起实施的中华人民共和国道路交通安全法首次提出，在我国建立机动车交通事故责任强制保险制度，设立道路交通事故社会救助基金。作为对该法相关规定的具体落实，国务院于04年3月28日颁布了机动车交通事故责任强制保险条例(下称条例)，并即于7月1日起正式实施。机动车交通事故责任强制保险(简称“交强险”)是我国第一个通过国家立法的形式予以强制实施的保险险种。,46,这意味着今后在交强险实行后，事故中的车辆也将互为责任，进行赔偿。例如：甲乙两车追尾未发生人员伤亡仅发生财产损失，甲车无责，而乙车有责，那么乙车将对甲车进行赔偿，最高的情况是元。而甲车虽然无责，但也需给乙车赔偿，限额最高元。第二种情况：如果甲乙两车相撞，互相都有责任的情况下，则两车都将赔偿有责财产限额，最高元。“实际赔偿金额还需考虑修车成本。”该业内人士表示，“例如在第一个例子里，如果乙车的修车费只要元，那么甲车只给它元即可。而在第二个例子中，如果乙车的修车成本要元，而甲车的修车成本要元，那么甲车给乙车元，乙车只需要赔给甲车元，甲车剩余的修车费用，可通过商业三者险来弥补。”,47,“交强险”在我国是一项全新的保险制度，与消费者熟悉的“商业三者险”有着本质的不同。主要表现在以下几个方面。实行强制性投保和强制性承保。在条例颁布之前，我国已有24个省区市通过地方立法或部门规章要求机动车必须投保三者险，但从法律效力和适应性上看无法满足现实需要，商业三者险整体承保率较低，2005年仅为35%左右。如今，机动车三者险成为我国法定险种，并更名为“交强险”，其强制性不仅体现在所有上道路行驶的机动车所有人或管理人必须投保该险种，同时也要求具有经营该险种资格的保险公司一律不得拒保或随意解除合同。,48,实行“限额内完全赔偿”原则。目前实行的商业三者险采取的是过错责任原则，即保险公司根据被保险人在交通事故中所承担的事故责任来确定其赔偿责任。“交强险”实施后，无论被保险人是否在交通事故中负有责任，保险公司均将按照条例及“交强险”条款的具体要求在责任限额内予以赔偿。,49,保障范围宽于商业三者险。为有效控制风险，减少损失，商业三者险规定了较多的责任免除事项和免赔率(额)。如，因地震等自然灾害事件，战争、暴乱、政府征用等突发事件，驾驶员吸毒、被药物麻醉等人为事件，被保险人利用保险车辆从事犯罪活动等违法事件，以及未按合同约定交付保险费等项目，大都被列为商业三者险赔偿责任免除事项。此外，保险公司大多还在合同中规定了不同等级、数额的免赔率或免赔额。而“交强险”除被保险人故意造成的交通事故等少数几项情况外，其保险责任几乎涵盖了所有道路交通风险，且不设免赔率与免赔额。,50,实行不盈不亏经营原则。“交强险”业务具有社会公益性特点，因此保险公司经营该项业务不以盈利为目的，并实行单独核算。不亏不盈原则具体体现在保险公司在厘定“交强险”费率时不应加入利润因子。而商业三者险是以盈利为目的，无需与其他车险险种分开管理、单独核算。,51,实行分项责任限额。商业三者险实行的是同一责任限额，即无论人伤或物损均在一个限额下进行赔偿，并由保险公司自行制定责任限额水平。而“交强险”实行分项责任限额，即分为死亡伤残赔偿限额、医疗费用赔偿限额、财产损失赔偿限额以及被保险人在道路交通事故中无责任的赔偿限额。,52,实行统一条款和基础费率，并且费率与交通违章挂钩。目前各保险公司商业三者险的条款费率相互存在差异。与之不同，“交强险”实行统一的保险条款和基础费率。此外，为督促驾驶人安全驾驶，“交强险”实行费率与交通违章及交通事故挂钩这一“奖优罚劣”的费率浮动机制。一辆车如果多次出险，来年的保费很快会涨上去，而常年不出险保费也会逐年降低。,53,第五节,货运保险的风险与损失,54,一、国际货物运输风险,风险种类,意外事故,自然灾害,一般的外来风险,特殊的外来风险,海上风险,外来的风险,55,（一）海上风险,1自然灾害(NaturalCalamities)。是指由于自然界力量造成的灾害，恶劣气候、雷电、地震、海啸或火山爆发等人力不可抗拒的自然力量造成的灾害。2意外事故(FortuitousAccident)。一般指由于意料之外的原因所造成的事故。指运输工具搁浅、触礁、沉没、船舶与流冰或其他物体碰撞以及失踪、失火、爆炸等。,56,是指由于自然灾害和意外事故以外的其他外来原因造成的风险；但不包括货物的自然损耗和本质缺陷。一般外来风险是指由于一般外来原因所造成的风险，主要包括：偷窃、渗漏、短量、碰损、钩损、生锈、雨淋、受热受潮等。特殊外来风险是指由于社会政治原因所造成的风险，主要包括：战争、罢工、拒收以及交货不到等。,（二）外来风险,57,二、损失的分类,损失种类,部分损失,全部损失,一般的外来损失,特殊的外来损失,海损,外来的损失,实际全损,推定全损,共同海损,单独海损,58,1全部损失,(1)实际全损是指货物完全灭失或变质而失去原有用途，即货物完全损失已经发生或者不可避免。(2)推定全损是指被保险货物虽未完全灭失，但对被保险人而言已没有什么用途或价值。,59,（）实际全损,被保险货物完全灭失被保险货物完全遭受严重损害已丧失原有用途，已不具有任何使用价值被保险货物丧失已无法挽回船舶失踪，达到一定时期，仍无音讯,60,（）推定全损,被保险货物遭受严重损害，完全灭失已不可避免。被保险货物受损害后，修理费用估计要超过货物修复后的价值。被保险货物遭受严重损害之后，继续运抵目的地的运费已超过残存货物的价值。被保险货物遭受责任范围内的事故，使被保险人失去被保险货物所有权，而收回这一所有权，其所需费用将超过收回被保险货物的价值。,61,（）实际全损和推定全损比较,相同点:全损不同点:实际全损时，被保险货物确实已经或不可避免地完全丧失，被保险人自然可以向保险人要求全部赔偿，而不需要办理委付手续；推定全损，被保险人可以向保险人办理委付，要求保险人按全损赔偿，也可以不办理委付，由保险人按部分损失进行赔偿,62,部分损失,(1)共同海损含义指载货船舶在海运途中遇到危难，船长为了维护船舶和所有货物的共同安全或使航程得以继续完成，而采取的有意并且合理的行为所产生的某些特殊牺牲或支出的特殊费用。,63,条件危险必须是共同的，采取措施必须合理危险主观存在，不能主观臆测有意识采取的行为非常情况下的损失共同海损分摊共同海损的牺牲和费用要由船、货、运费三方共同承担责任，即在最后获救值的基础上按比例分摊,64,(2)单独海损自然灾害和意外事故造成的部分损失（3）单独海损与共同海损的异同点相同点：部分损失不同点：,65,案例某货物从天津新港驶往新加坡，在航行途中船舶货舱起火，大火蔓延到机舱，船长为了船、货的共同安全，决定采取紧急措施，往舱中灌水灭火。火虽被扑灭，但由于主机受损，无法继续航行，于是船长决定雇用拖轮将货船拖回新港修理。检修后重新驶往新加坡。事后调查，这次事件造成的损失有：1000箱货被火烧毁600箱货由于灌水灭火受到损失主机和部分甲板被烧毁拖船费用额外增加的燃料和船长、船员工资,单独海损,共同海损,单独海损,共同海损,共同海损,66,三、海洋货物运输保险条款,保险种类,水渍险WPA,平安险FPA,一般附加险,特殊附加险,基本险,附加险,一切险AR,67,（一）、保险责任的范围-基本险别,1.平安险简称FPA(FreefromParticularAverage)英文原意为“单独海损不赔”。平安险的责任范围较为狭小,68,部分损失,全部损失,海损,实际全损,推定全损,共同海损,单独海损,自然灾害,意外事故,在海运途中，运输工具遇到自然灾害造成的被保险货物的全部损失；在海运途中，运输工具遭到意外事故造成的被保险货物的全部损失或部分损失；共同海损的牺牲、分摊和救助费；运输工具己经发生意外事故的情况下，货物在此后又在海上遭受自然灾害所造成的部分损失；,69,结论,只赔意外事故造成单独海损不赔自然灾害造成单独海损在意外事故的前后又有自然灾害的发生造成的部分损失,70,案例,某外贸公司按CIF术语出口一批货物，装运前已向保险公司按发票金额的110%投保平安险，6月初货物装妥顺利开航，载货船舶于6月13日在海上遇到暴风雨，致使部分货物受到水渍，损失价值为2100美元。数日后，该轮又突然触礁，致使该批货物又遭到了部分损失，价值为8000美元。试问保险公司对该批货物的损失该如何赔偿？为什么？,71,2.水渍险简称WPA或WA,其承保范围包括了作为平安险不赔的单独海损部分、平安险承保的全部责任以及由于恶劣气候、雷电、海啸、地震、洪水等自然灾害所造成的部分损失注意：赔偿范围是否是水浸都属于水渍险的范围内？,72,案例,我方对澳大利亚出口坯布100包，按合同规定加一成投保水渍险。货在运输途中船舱内食用水管漏水，致使该批坯布中的30包浸有水渍。问对此损失应该向保险公司索赔还是向船公司索赔?,73,3.一切险的责任范围,除包括“平安险”和“水渍险”的所有责任外，还包括了货物在运输过程中由于外来原因所致的全部或部分损失以及十一种一般附加险,74,（二）保险责任的范围-附加险,1.一般附加险（11种）偷窃提货不着险、淡水雨淋险、短量险、沾污险、渗漏险、碰损破碎险、串味险、钩损、受潮受热、锈损险、包装破裂险2.特殊附加险战争险、罢工险、交货不到险、进口关税险、拒收险、黄曲霉素险、舱面险存仓火险责任扩展条款,75,(三)保险责任的范围,W/Wclause仓至仓条款基本险别从运离保险单载明起运仓库、开始运输起，到保险单载明收货人的最后仓库。或在卸货港卸离海轮满60天为止（适用于非仓库交货）若在60天内若货物发生转运，至非保险单规定地时，以该货物起运时终止，或在保险单载明的目的港或目的地前的某一仓库发生分配、分派情况，则该仓库作为被保险人的最后仓库，保险责任到此终止,76,第六节责任保险责任保险是当今社会一个十分重要的险种.责任保险产生的基础不仅在于民事责任风险的客观存在，而且在于人类社会的进步所带来的法律制度的不断完善。从内容上看，责任保险主要包括公众责任保险、产品责任保险、雇主责任保险和职业责任保险等类型，它们各自有不同的承保方式和赔偿方式。,77,一、责任保险概述1、责任保险的概念责任保险是在被保险人依法应负损害赔偿责任时，由保险人承担其赔偿责任的保险。保险标的：被保险人依法应承担的责任保险事故：以第三人请求被保险人赔偿为保险事故保险金额：被保险人向第三人所赔偿的损失价值责任风险是一种法律创造的风险。如食品卫生法、环境污染防治法。,78,2、责任保险的特点通过与财产保险和民事损害赔偿的比较来认识责任保险的特点。1）责任保险与财产保险的关系从保险标的来看从保险事故来看从保险目的来看2）责任保险与民事损害赔偿的关系责任保险所承保的法律责任主要是民事责任过失责任绝对责任责任保险的承保对象不能等同于一般民事损害赔偿责任：剔除了故意行为所导致的民事损害赔偿责任；另一方面，又可以扩展无过失责任的承保，超越了民法中一般民事损害赔偿责任的范围,79,3、责任保险的承保方式作为财产保险的基本责任或附加责任予以承保作为与财产保险相联系的险种独立承保作为完全独立的责任保险单独承保,80,三、责任保险的重复与交叉1、保险竞合：指保险事故发生时，数个保险人应给付保险金的对象均为同一人。2、责任保险与人身保险以旅行社责任保险与旅客意外伤害保险为例：是否可以同时获赔？3、责任保险与工伤保险,81,2、责任保险与人身保险,在保险实践中，校方责任与学生平安保险，旅客法定责任保险与航空人身意外等险种都表明责任保险与人身保险有许多业务交叉、责任交叉的问题。旅行社投保了财险公司的旅行社责任保险，每人最高赔偿限额为8万元，参团旅客投保了寿险公司经营的旅客意外伤害险，保额10万元。由于旅行社的过失，发生车祸，致使一旅客伤亡。,82,广州游客海螺沟旅游中毒案例,广州某旅行团到稻城亚丁、海螺沟、成都双飞七天团，2010年10月2日从广州出发，于7日晚入住磨西镇明珠花园酒店。8日早上，发现34名游客、8名员工和员工的一名小孩出现食物中毒现象，广州谭女士不幸死亡。据悉，谭女士自行购买了旅游意外险（保额10万），旅行社也为其购买了旅行社责任险（保额60万）。,83,3、责任保险与工伤保险,王某出差到上海，入住酒店，不料酒店半夜失火，王某不幸遇难，为此，王某所在单位根据工伤补偿的有关规定，给予死者8.6万元因工死亡补偿；同时，受害人家属王妻向法院又提起诉讼，状告酒店侵权行为，要求赔偿20万元，此前，该酒店已投保公众责任保险。王妻是否可以同时享受工伤补偿和民事补偿？,84,责任保险与工伤保险,现代各国在处理工伤保险与民事侵权赔偿的关系问题上，主要有以下几种模式:（1）、取代模式。以工伤保险取代侵权责任，即职工遭受工伤事故后，只能请求工伤保险给付，而不能依侵权行为法的规定向加害人请求损害赔偿。采用这一模式的国家主要有德国、法国、瑞士、挪威等国。,85,国际上处理工伤保险与民事侵权赔偿关系的几种模式,（2）、选择模式。工伤事故发生后，工伤职工只能在工伤保险给付和侵权损害赔偿之间选择其一，即要么选择侵权损害赔偿，要么选择工伤保险给付。这种模式名义上给了工伤职工自主选择的权利，但由于两种请求权各有缺点，工伤职工的利益实际也很难得到保证。,86,国际上处理工伤保险与民事侵权赔偿关系的几种模式,（3）、补充模式。发生工伤事故后，工伤职工可同时主张侵权损害赔偿和工伤保险给付，但其最终获得的赔偿或补偿，不得超过其实际遭受的损害。一般而言，工伤职工先请求工伤保险给付，然后再对其实际损失与工伤保险给付的差额部分请求侵权损害赔偿。目前，采用这一模式的国家主要有日本、智利及北欧等国。,87,国际上处理工伤保险与民事侵权赔偿关系的几种模式,（4）、兼得模式。在发生工伤事故时，允许工伤职工同时请求工伤保险给付和侵权损害赔偿，从而获得“双份利益”（doublerecovery）。采用此种模式的国家很少，最具典型的是英国。,88,4、责任保险各险种之间,各类责任险之间发生竞合，首先要确定直接责任方，如果定出直接责任方，那么直接由直接责任方的保险人先行在相关保险合同所规定的限额内赔付，剩余差额再由非直接责任方的保险人赔付。,89,责任保险各险种之间,王某出差到天津，入住酒店，不料酒店半夜失火，王某不幸遇难，王某所在单位已投保雇主责任保险，而酒店已投保公众责任保险。,90,5、责任保险与财产保险之间,财产保险与责任保险发生竞合时要考虑责任被保险人承担的责任是多少，先由责任保险在责任范围内赔付，剩余差额按照相关保险合同约定进行赔付。,91,四、责任保险的主要种类1、公众责任保险承保被保险人在各个固定场所或地点、运输途中进行生产、经营或其他活动时，因发生意外事故而造成的他人人身伤亡或财产损失，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任。,92,保险人在公众责任保险中主要承担两部分责任：一是在被保险人造成他人人身伤害或财产损失时，依法应承担的经济赔偿责任。二是在责任事故发生后，如果引起法律诉讼，由被保险人承担的相关的诉讼费支付责任。综合公共责任保险场所责任保险承包人责任保险承运人责任保险个人责任保险,93,2、产品责任保险承保产品制造者、销售者因产品缺陷而致他人人身伤害或财产损失而依法应由其承担的经济赔偿责任。（1）产品责任保险的主要特点强调以产品责任法为基础该险不承担产品本身的损失，但它与产品有着内在的联系与其他种类的责任保险相比，产品责任保险的承保区域范围十分广泛,94,（2）产品责任保险的责任范围保险责任除外责任（3）影响产品责任保险费率的因素有以下产品的特点和可能对人体或财产造成损害的风险大小产品数量和产品价格承保的地区范围，即承保产品的销售地区范围的大小产品制造者的技术水平和质量管理情况赔偿限额的高低,95,3、雇主责任保险：承保的是被保险人（雇主）的雇员在受雇期间从事工作时，因遭遇意外而导致伤、残、死亡，或患有与职业有关的职业性疾病而依法或根据雇佣合同应当由被保险人承担的经济赔偿责任。（1）