第三章-人身保险合同-2

3.4人身保险合同的订立与履行,3.4.1人身保险合同的订立一、人身保险合同的订立程序二、人身保险合同的成立与生效三、人身保险合同的有效与无效,一、人身保险合同的订立程序,1、要约,2、承诺,保险法13条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。,1、要约,要约亦称订约提议，是一方当事人向另一方当事人提出订立合同建议的法律行为。发出要约的人可称为要约人，接收要约的人称为受约人。而受约人可提出新的要约。构成要约的条件有以下几点：要约人有愿意订立合同的明确意思表示；要约应当是要约人对于合同主要内容的完整的意思表示；要约应当有要求另一方作出答复的期限。要约必须向特定的人发出；人身保险合同要约的特点（p103-104）,2承诺,承诺亦称接受提议，是指受约人在收到要约后，对要约的全部内容表示同意并作出愿意订立合同的意思表示。承诺的人可称为承诺人或受约人，承诺一般要具备以下条件（p104）承诺不能附带任何条件，是无条件的；承诺必须由受约人本人或有订立合同的代理权人向要约人作出；承诺必须在要约规定的期限内作出；承诺的内容应当与要约的内容完全一致；承诺必须以要约要求的形式予以承诺。在人身保险合同订立过程中，保险人对投保人提出的保险要求作出同意订立保险合同的意思表示，就是承诺，即同意承保,思考与讨论,营销人员的展业宣传行为是否为保险人的要约行为？,二、人身保险合同的成立和生效,(一)人身保险合同成立投保人提出保险要求,经保险人同意承保，并就合同的条款达成协议，人身保险合同即告成立。人身保险合同的成立并不一定标志着人身保险合同的生效。,二、人身保险合同的成立和生效,(二)人身保险合同生效是指依法成立的人身保险合同条款对合同当事人产生约束力。一般情况下合同一经成立即生效，双方便开始享有权利，承担义务。思考：成立、生效、保险责任开始之间的关系？,合同法第44条规定：依法成立的合同自成立时生效。很多种类的合同使用该项规定。保险法46条规定：当事人对合同的效力可以约定附期限。,保险合同属于“附生效期限的合同”，即保险合同的效力始于合同中约定的时间，在约定的时间之前发生的事故，尽管合同已成立但未生效，保险公司不承担保险责任。,交纳保费是否标志着人身保险合同生效，目前有争论。思考：成立、生效、保险责任开始之间的关系？,三、人身保险合同的有效和无效,（一）人身保险合同的有效人身保险合同的有效是指人身保险合同是由当事人双方依法订立的，并受国家法律保护，具有法律效力。人身保险合同的有效条件：1合同主体必须具有保险合同的主体资格2当事人的意思表示真实3合同内容合法有效是生效的必要条件,三、人身保险合同的有效和无效,(二)人身保险合同的无效人身保险合同无效是指当事人所缔结的人身保险合同因不符合法律规定的生效条件而不产生法律约束力。,（1）无效又叫自始无效，即合同自订立开始就不具有法律效力。,（2）无效合同的后果保险人不负保险责任。若以前曾发生过的保险金的给付，保险人有权追回。,投保人以交纳的保费保险人应无息退回。,无效人身保险合同的确认权归人民法院和仲裁机构,人身保险合同绝对无效和相对无效,按照人身保险合同无效的性质，分为绝对无效和相对无效人身保险合同的绝对无效是指人身保险合同订立时起就不发生法律效力，如行为人不合格，采取欺诈胁迫等手段订立的合同，违反法律或行政法规的合同等。人身保险合同的相对无效是指人身保险合同订立后，因其违反公平、诚信原则，由利害关系人提出，经有关机关确认无效，予以撤消的保险合同。,无效人身保险合同的确认,人身保险合同的当事人是否具有行为能力人身保险合同的内容是否合法人身保险合同的当事人意思表示是否真实人身保险合同是否违反国家利益和社会公共利益,投保时投保人对被保险人不具有保险利益投保人是无行为能力或限制行为能力人被保险人明确反对订立合同合同当事人一方以欺骗另一方的手段订立的合同。,（3）无效合同几种情况,人身保险合同全部无效和部分无效,按照人身保险合同无效的程度，分为全部无效和部分无效人身保险合同的全部无效是指因违反国家禁止性规定而被确认无效后，不得继续履行的人身保险合同。人身保险合同部分无效是指保险合同某些条款的内容无效，但合同的其他部分仍然有效。,无效人身保险合同的处理,返还财产。人身保险合同被确认无效后，因其自始无效，当事人双方应将合同恢复到履行之前的状态。赔偿损失。对无效人身保险合同给当事人造成的损失，应按照过错责任原则，由有过错的一方赔偿，如是双方过错，则相互赔偿。追缴财产。对于违反国家利益和社会公共利益的人身保险合同，应当追缴财产，收归国库。,案例：已付首期保费但未签发保险单时合同是否成立,【案情介绍】1998年3月17日，曾某填写了终身寿险投保单，并支付了首期保费。同年4月2日，曾某因意外事故不幸死亡，其家属凭借保费收据向保险公司索赔，却遭到拒绝。保险公司的理由是，曾某还没有进行体检，保险单亦尚未签发，双方之间不存在权利与义务关系。,1、保险法第14条规定：“保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费；保险人按照约定的时间开始承担保险责任。”在本案例中，保险公司已向曾某收取保费，视为已表示同意承保，即承诺成立。同时因为首期保费已缴，保险合同生效，即保险双方的权利义务关系成立。保险公司应该履行赔付责任。2、保险公司有违规操作的行为。本案例中保险公司采取先收保费，再核保，然后签发保单的方式开展保险业务，不符合正常的承保手续这种不规范的展业方式，其后果理应由保险公司自行承担。3、此案中，被保险人曾某是因意外伤害事故造成死亡，体检与否及身体状况如何对保险事故的发生不产生严重影响。综合上述分析，保险公司应按约承担给付保险金的责任。,案例：保险标的已消失时保险合同是否成立,【案情介绍】1997年9月16日，某保险公司接到业务员的报案，称被保险人于9月9日晚被杀，现该案正在侦破过程中，要求赔付保险金30万元。该保险公司的理赔人员查明：（1）被保险人杨某被人在汽车内用尖刀刺死，抛尸野外。经法医鉴定，死亡时间为9月9日晚9时许。,（2）1997年8月30日，杨某填写了该保险公司的投保单，投保主险平安长寿15万元附加意外伤害15万元，次日，杨某交纳了体检费，业务员开具了“人身保险费暂收收据”，因保险金额较大，业务员按公司有关规定告知杨某必须体检，体检合格并经核保同意承保后，体检费会转为首期保费的一部分。9月8日，杨某依约到公司体检，业务员告诉她，若身体有问题，公司可能拒保，也可能有条件承保，杨某即告诉业务员，如果要加费承保，在1000元内可由业务员自行处理。按公司规定，被保险人按标准体承保所需交纳的保费为15460元，杨某便与业务员约定，9月10日晚5时30分在杨某家收取保费（400元体检费承保后转为保费）。,9月10日业务员到杨某家，杨不在，业务员便从杨母手中取得保费15160元，并给杨母开具了保险费暂收收据，标明保费总额为15460元。9月11日、12日属法定假日。9月13日，业务员将杨某的保费交至公司，核保人员在审核保单内容后，在“投保书”上的“核保意见与结论”中得出结论“右肾积水，需作为次标准体承保，加费400元”。业务员为杨某垫交了这笔加费。9月15日，保险公司签发了杨某的正式保单，保单上载明保额为平安长寿险15万，附加人身意外险15万元、扩展医疗险5万元，受益人为张某，保险责任自1997年9月13日12时起。9月16日，业务员将正式保单送到杨某家，得知被保险人杨某已经由有关部门证实死亡。,【案例分析】,在本案例中，投保人于1997年8月30日签署投保书后，向保险人实施投保要约行为，保险人在审核了被保险人的体检结果和投保书后，于9月13日对投保人的要约提出反要约，即要求被保险人以次标准体加费承保，同时，业务员代表被保险人杨某接受了保险人的反要约，作出了承诺，并代被保险人交纳了加费的费用。一般说来，合同就会就此生效，对双方具有约束力。但是，保险合同应具有其主体和客体，保险合同的主体包括保险人、被保险人、受益人，保险合同的客体指投保人或被保险人对保险标的所具有的可保利益。保险合同的订立需要有明确的保险标的。此案中，作为保险标的的被保险人在合同签订时已经死亡，也就是这个合同的客体不存在，保险合同无效。综上，本案中的保险合同不成立，保险公司无需承担赔偿责任；但是，保险人因无效合同而取得的财产即保险费应该退还给投保人。【启示】在保险合同签订时，保险标的的存在是必不可少的条件。,3.4.2人身保险合同的履行,一、人身保险合同的履行二、人身保险合同的变更与转让三、人身保险合同的中止与复效四、人身保险合同的终止,一、人身保险合同的履行,人身保险合同的履行是指双方当事人依法全面完成合同约定义务的行为。1、投保人义务的履行2、保险人义务的履行,1、投保人义务的履行（p107）,如实告知义务支付保险费义务出险通知义务提供单证义务,2、保险人义务的履行（109）,承担赔偿责任保险条款说明退还保险费或保单的现金价值及时签发保单为人身保险合同主体保密,二、人身保险合同的变更和转让,（一）人身保险合同的变更人身保险合同的变更是指在人身保险合同有效期间，当事人依法对合同条款所作的修改或补充。广义变更：主体、客体、内容；狭义变更：内容；保险法第二十条投保人和保险人可以协商变更合同内容。变更保险合同的，应当由保险人在保险单或者其他保险凭证上批注或者附贴批单，或者由投保人和保险人订立变更的书面协议。,1、人身保险合同主体的变更,（1）保险人的变更保险人的变更是指保险企业因破产、解散、合并、分立，经国家保险管理机关批准，将其所承担的全部保险合同责任转移给其他保险人或政府有关基金承担。转移保险合同一经批准，该保险人不得再订立同类保险合同。保险法第92条经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司；不能同其他保险公司达成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受转让。,（2）投保人、被保险人和受益人的变更,被保险人变更：在个人人寿保险中，一般不允许变更被保险人。投保人变更:只要新的投保人对被保险人具有保险利益，而且愿意并能够缴付保险费，无须经保险人同意，但须告知保险人；如果是以死亡为给付保险金条件的保险合同，须经被保险人本人书面同意，才能变更投保人。受益人的变更:被保险人或者投保人可以随时变更受益人，无须经保险人同意，但投保人变更受益人时须经被保险人同意。,案例：受益人变更,【案情介绍】1998年7月11日，王某到保险公司投保了保额为10万元的人寿保险，指定其妻子李某为受益人。后来，王某与李某离婚。不久，王某又与张某结婚。婚后，王某与张某办理了一份写有“自本日起受益人由王某的前妻李某变更为张某”的公证书。但是王某并未将公证书变更受益人一事通知保险公司。2002年9月12日，刘某遭遇车祸身亡。张某以受益人的身份向保险公司提出领取保险金的要求。保险公司确认了张某与王某结婚后确实办理了变更受益人的公证书但未将变更受益人的情况以书面形式通知保险公司的情况，认定该变更无效。保险公司按原合同的规定将保险金付给原受益人即王某的前妻李某。张某于是起诉保险公司至法院。,【案例分析】此案涉及受益人的变更问题保险法第四十一条被保险人或者投保人可以变更受益人并书面通知保险人。保险人收到变更受益人的书面通知后，应当在保险单或者其他保险凭证上批注或者附贴批单。,2、人身保险合同客体变更,主要是保险标的的种类、数量的变化导致保险标的价值变化，从而引起保险利益发生变化。,3、人身保险合同内容的变更,人身保险合同内容的变更是指保险合同双方当事人享受的权利和承担的义务所发生的变更，表现为人身保险合同条款事项的变更。、由投保方原因引起的变更投保人根据自己的实际需要提出变更合同内容投保人必须进行的变更、由保险方原因引起的变更主要是保险合同基本条款的变更,案例更改缴费年限,【案情介绍】2003年1月3日，王女士与某人寿保险公司北京分公司签订了一份终身重大疾病保险合同和两份增额终身重大疾病保险（分红型）合同。缴费期限分别为20年、20年和30年。合同签订后，王女士觉得缴费时间太长，想变更缴费时间。经与该人寿保险公司协商未果，将该公司告上法庭。保险公司的做法合理吗？能不能更改缴费年限？,【案例分析】,法院受理后发现，终身保险合同条款中规定：“缴费期间可选择5年、10年或20年。投保人缴纳首期保费后，应当按交费日期缴纳其余各期保费”。两份增额终身保险合同条款中规定：“本合同保险费交费方式为年交，交费期间可选择20年或30年。投保人缴纳首期保费后，应当按缴费日期缴纳其余各期保费。”保险公司同意变更终身保险合同为10年，但不同意变更增额终身保险合同，因其涉及分红问题，如随意变更交费年限，会影响整个保险的投资计划。后经法院协调，变更终身保险合同交费期为10年；恢复交费期为20年的增额分红保险合同效力；解除30年的增额分红保险合同，退还保单现金价值并补偿一定金额。,4、人身保险合同变更的程序,人身保险合同变更须经过一定的程序才可完成在原人身保险合同的基础上投保人及时提出变更保险合同事项的要求保险人审核，并按规定增减保险费最后签发书面单证，变更完成。保险人若要变更主要险种的基本条款或费率，须申报保险监督管理部门，获准后将变更的条款作为特约条款，通知投保人及被保险人。,三、人身保险合同的中止与复效,人身保险合同中止是指在人身保险合同存续期间，由于某种原因的发生而使保险合同的效力暂时失效。合同效力的“中止”不同于“终止”，“中止”仅仅是合同效力的暂时中断而非永久性失去效力。在合同中止期间发生的保险事故，保险人不承担赔偿或给付保险金的责任。保险合同的中止，在人寿保险合同中最常见。,保险法第36条合同约定分期支付保险费，投保人支付首期保险费后，除合同另有约定外，投保人自保险人催告之日起超过三十日未支付当期保险费，或者超过约定的期限六十日未支付当期保险费的，合同效力中止，或者由保险人按照合同约定的条件减少保险金额。被保险人在前款规定期限内发生保险事故的，保险人应当按照合同约定给付保险金，但可以扣减欠交的保险费。,保险法第37条合同效力依照本法第三十六条规定中止的，经保险人与投保人协商并达成协议，在投保人补交保险费后，合同效力恢复。但是，自合同效力中止之日起满二年双方未达成协议的，保险人有权解除合同。保险人依照前款规定解除合同的，应当按照合同约定退还保险单的现金价值。,案例：人身保险合同中止,【案情介绍】李某于1995年11月在保险公司投保简易人身保险30年期10份，其中保险合同有一条约定，即如发生人身意外死亡，另外给付保险金额1万元。保费每月10日由被保险人交付给保险公司。1997年7月，李某因企业倒闭破产，下岗待业，7月10日无力按期交付保费。8月10日仍未支付保费。9月5日，李某外出时遇车祸身亡。受益人索赔，保险公司认为李某7月10日和8月10日均未交付保险金，9月5日发生保险事故，已超过6月10日缴费的60日宽限期，合同效力中止，拒绝赔偿。保险公司的做法合理吗？该不该赔？,四、人身保险合同的终止,人身保险合同的终止是指在保险期限内，由于某种法定或约定事由的出现，致使人身保险合同当事人双方的权利义务归于消灭。（一）自然终止因期限届满而终因履行而终止因被保险人死亡而终止非因保险事故所致的死亡（二）提前终止,保险人在下列情形下可依法解除保险合同：1、投保人未能如期缴纳保费而被中止合同且随后两年内不申请复效的；2、危险增加时投保人或被保险人未履行危险增加通知义务；,投保人未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否承保及以何种价格承保的决定，导致保险人承担有不应承担的危险责任（超两年不能解除）投保人、被保险人、受益人谎报或故意制造保险事故,（二）人身保险合同的解除,在保险合同期限尚未届满前，合同一方当事人依照法律或约定行使解除权，提前终止合同效力的法律行为。保险合同解除的方式：法定解除和协议解除,1、法定解除,法定解除是指在保险合同履行过程中，法律规定的解除情形出现时，合同一方当事人或者双方当事人都有权解除保险合同，终止合同效力。（1）对投保人而言保险法第十五条除本法另有规定或者保险合同另有约定外，保险合同成立后，投保人可以解除合同，保险人不得解除合同。,保险法第五十四条保险责任开始前，投保人要求解除合同的，应当按照合同约定向保险人支付手续费，保险人应当退还保险费。保险责任开始后，投保人要求解除合同的，保险人应当将已收取的保险费，按照合同约定扣除自保险责任开始之日起至合同解除之日止应收的部分后，退还投保人。,（2）对保险人而言保险人不得解除保险合同，除非发现投保方有违法或违约行为。,案例,【案情介绍】朱某在一家银行工作，收入较高，但其妻所在工厂效益每况日下。出于对妻子养老问题的考虑，于1996年7月为妻投保了个人养老保险，保单中规定：被保险人55岁时，保险公司开始支付养老保险金，保费按年缴纳。保单订立后，朱某一直按期缴纳保费。此后，央行多次降息，寿险公司也相应调高保费率。朱某1999年7月再次缴纳保费时，保险公司却拒绝接受，劝其退保或改投其他险种。朱某考虑到妻子已经53岁，再过两年就可领取养老保险金，不同意退保或改投，执意要求保险公司收下当期保费。双方协商不成，遂起纠纷。保险公司的做法合理吗？,案例,【案情介绍】贾先生在某保险公司任职，该保险公司推出一个新养老保险险种，贾先生为自己设计一番，觉得值得投保。于是2004年4月，贾先生投保了90万养老保险，年缴费6500元。这样，到退休时，贾先生可以一次性得到90万养老金。2007年贾先生缴纳保险费时被拒绝，理由是：保险公司有内部通知，凡是内部职员投保该项保险的，一律要求退保。贾先生坚决不同意退保，说，如果保险公司坚持要求员工退保就诉诸法律。,本案参考结论保险人没有单方面解除合同的权利，如果保险人坚持单方面解除保险合同,要承担相应的民事责任。参考理论分析本案中,问题涉及保险人解约权利的问题.我国保险法第十五条规定，“除本法另有规定或者保险合同另有约定外，保险合同成立后，保险人不得解