第七章--财产损失保险

1,第七章财产损失保险,火灾保险运输保险工程保险农业保险,财产损失风险：（一）财产本身的损失财产可能会遭受火灾、风暴、冰雹、地震、爆炸、烟尘、水渍、航空器或其他运载工具坠落等事故引起的损失。（二）额外费用支出如：房屋烧毁、倒塌不能居住，修复重建前需租房居住租金、食物、交通费用（三）间接损失如：租金损失；营业中断引起的利润损失,2,3,第一节火灾保险,一、火灾保险以存放在固定场所并处于相对静止状态的财产物资为保险标的，由保险人承担保险财产遭受保险事故损失的经济赔偿责任。,4,第一节火灾保险,二、一般内容（一）保险责任火灾及其相关危险各种自然灾害有关意外事故施救费用,5,第一节火灾保险,（二）除外责任1）战争、军事行动、罢工、暴动2）核污染3）被保险人的故意行为4）各种间接损失5）保险标的本身缺陷、保管不善导致的损失，以及变质、霉烂、受潮、虫咬、自然磨损等,6,第一节火灾保险,（三）费率千分率/固定级差费率制度考虑因素：1）建筑结构及建筑等级2）占用性质3）承保风险的种类及多寡4）地理位置5）投保人的防灾设备及防灾措施6）以往承保业务的损失记录,7,第一节火灾保险,（四）保险金额按保险标的分项确定团体火灾保险固定资产帐面原值账面原值加成数重置价值公估流动资产最近帐面12个月的平均余额确定家庭财产保险由投保人自己确定，分项越细越好,8,第一节火灾保险,（五）赔偿固定资产要分项计赔扣除残值和免赔额三、火灾保险的主要险种（一）企业财产保险分基本险和综合险,9,第一节火灾保险,1、保险标的：（1）可保财产（2）特保财产（3）不保财产,10,第一节火灾保险,2、保险费率：（一）工业类（1-6号次）根据工业企业使用的原材料、主要产品的性质把费率分为六个级别（二）仓储类（7-10号次）一般物资/危险品/特别危险品/金属材料、粮食专储（三）普通类（11-13号次）其他各类企事业单位,11,第一节火灾保险,3、保险责任：基本险：1）火灾2）雷击3）爆炸4）飞行物体和空中运行物体的坠落5）被保险人自用的供电、供水、供气设备因保险事故引起停电、停水、停气及保险标的的直接损失。6）施救费用,第一节火灾保险,综合险：1）火灾、雷击、爆炸2）暴雨3）洪水4）台风5）暴风6）龙卷风7）雪灾,8）雹灾9）冰凌10）泥石流11）崖崩12）突发性滑坡13）地面突然塌陷14）飞行物体和空中运行物体的坠落,12,13,第一节火灾保险,（二）家庭财产保险主要险种普通家庭财产保险家庭财产两全保险房屋及室内财产保险安居类综合保险投资保障型家庭财产保险专项家庭财产保险,14,第二节运输保险,一、运输保险以处于流动状态下的财产为保险标的的一种保险。特征：1）保险标的具有流动性2）保险风险大而复杂3）异地出险现象4）第三者责任大,15,第二节运输保险,二、运输货物保险以运输过程中的各种货物为保险标的，以运行过程中可能发生的有关风险为保险责任的一种财产保险。（一）适用范围仅适用收货人和发货人,16,第二节运输保险,（二）一般内容1、分类方式：水路运输货物保险陆上运输货物保险航空运输货物保险联运险,17,第二节运输保险,承保范围国内运输货物保险涉外运输货物保险承担责任基本险综合险附加险,18,第二节运输保险,2、保险责任1）火灾、爆炸及相关自然灾害2）运输工具发生意外事故导致的货物损失3）货物装卸过程中的意外损失4）共同海损费用5）施救费用,19,第二节运输保险,3、除外责任1）被保险人的故意行为造成的损失2）货物本身的缺陷所造成的损失和费用3）货物的自然渗漏、重量或容量的自然损耗，或自然磨损4）货物由于包装不牢或不当造成的损失5）战争或军事行动6）由于船东、经理人、租船人或经营人破产或不履行债务偿还所造成的损失和费用等,20,第二节运输保险,4、保险金额：采用定值保险方式5、保险费率：考虑因素：1）运输方式2）运输工具3）运输路径4）货物的性质,21,第二节运输保险,三、运输工具保险（一）机动车辆保险A、车辆损失保险保险责任：碰撞、倾覆外界物体倒塌、空中运行物体坠落各种自然灾害施救费用,22,第二节运输保险,除外责任：自然磨损、锈蚀、故障、轮胎爆裂地震、人工直接供油、自燃、高温烘烤造成的损失受本车所载货物撞击的损失两轮及轻便摩托车停放期间翻倒的损失遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用，致使损失扩大部分自燃及不明原因产生的火灾玻璃单独破损保险车辆在淹及排气筒的水中启动或被水淹后操作不当致使发动机损坏,23,第二节运输保险,保险金额：按投保时被保险机动车的新车购置价确定；或按投保时被保险车辆的实际价值确定（新车购置价-折旧）；也可由被保险人与保险人协商确定，但不得超过新车购置价，超过部分无效。保险费率：保险费=基本保险费+（保险金额费率）费率按车辆使用性质（营业和非营业）、车辆种类来分类,24,第二节运输保险,赔偿：全部损失：按保险金额赔偿，当保险金额高于车辆实际价值时，以实际价值为限部分损失：保险金额=保险价值，按实际修理费用赔偿保险金额保险价值，按保险金额与保险价值的比例赔偿,25,第二节运输保险,B、第三者责任保险赔偿限额：保费：按不同限额档次收取固定保费赔偿：按有关法律、法规的规定，在赔偿限额内赔偿,26,第二节运输保险,（二）船舶保险承保各种船舶及水上装置在航行及停泊期间发生各种保险事故所造成的全部或部分损失及可能引起的责任赔偿。保险标的：运输船舶、渔业船舶、工程船舶等,保险责任：1）碰撞责任：保险标的与其他物体碰撞并造成对方损失且依法应由被保险人经济赔偿责任的责任。2）非碰撞责任：自然灾害（主要是海洋灾害）、火灾、爆炸、共同海损分摊、施救费用等,27,28,第二节运输保险,除外责任：被保险船舶不具备适航条件所造成的损失被保险人及其代表的疏忽或故意行为船壳和机件正常维修费用，以及本身的正常磨损、锈蚀或保养不周所造成的损失清除障碍物、残骸及清理航道的费用等,29,第二节运输保险,保险费率：考虑因素:船舶的种类和结构船舶的新旧程度航行区域吨位大小使用性质历史损失记录,30,第二节运输保险,（三）飞机保险是以飞机及其相关责任风险为保险对象的一类保险。单机价值高，风险大，是国际再保险业务的重要来源。1、飞机机身险承保对象：机壳及其设备、仪器和特别安装的附件等一切险方式承保将飞机损失分为飞行、滑行、地面、停航四个阶段,31,第二节运输保险,除外责任：被保险人为了非法目的使用飞机参加竞赛等危险飞行在规定航线以外不合格机场降落、迫降战争、罢工、民变、劫持被保险人及其代理人的恶意行为自然磨损不合格驾驶员驾驶飞机,32,第二节运输保险,2、第三者责任险3、航空旅客责任保险4、飞机战争、劫持险,33,第三节工程保险,一、工程保险的特点承保风险责任广泛而集中涉及较多的利益关系人承保工人、技术人员因缺乏经验、疏忽、过失等人为因素造成的损失无固定的保险费率，保费按工期计算，可能受损的最大金额随工程的进展逐渐增加,34,第三节工程保险,二、建筑工程保险（一）被保险人和投保人被保险人：建筑单位，又称业主或工程项目所有人施工单位，分总分承包人和分承包人技术顾问其他关系方（如贷款银行）投保人：承包人或业主,35,第三节工程保险,（二）物质损失的保险项目与保险金额建筑工程：保额为承包工程合同的总金额工程所有人提供的物料和项目：重置价值安装工程项目：重置价值建筑用机器、装置及设备：重置价值工地内现成的建筑物：可按实际价值确定场地清理费其他财产,36,第三节工程保险,（三）第三者责任指被保险人在工程保险期间因意外事故造成工地及工地附近的第三者人身伤亡或财产损失依法应负的赔偿责任。（四）特种危险赔偿是对保单上列明的地震、洪水等特种风险造成的各种物质损失的赔偿。,37,第三节工程保险,（五）免赔额责任范围大于普通的财产保险，还承保人为因素造成的损失，为促使投保人加强管理，减少事故发生，故规定。表示方式：绝对数/比率如建筑工程免赔额为￥2000-￥50000或保额的2.5%-2%。,知识介绍：免赔额免赔额是指在保险人根据保险条件作出赔付之前，被保险人先要自己负担的一部分损失。是常见的保险条款，得到广泛的使用。规定免赔额有重要作用：能消除小额索赔减少保险费促进防损工作的开展,38,免赔额有相对免赔额和绝对免赔额之分。相对免赔额下，当保险财产损失超过免赔额时，保险人按全部损失不作任何扣除地如数赔偿。绝对免赔额下，当保险财产损失超过免赔额时，保险人仅就超过免赔额的那部分损失进行赔偿。例如，某货物投保货物运输保险，保险金额是10000元，保险合同规定的免赔率为4%，则免赔额=100004%=400（元）。,39,如果执行相对免赔额，损失在400元以下不予赔偿；现假设损失是600元，由于超过400元，则保险人承担全部经济损失600元。如果实行绝对免赔额，损失在400元以下，不予赔偿，若损失是600元，保险人只负责赔偿其差额部分200元。,40,41,第三节工程保险,（六）责任范围物质损失部分的保险责任主要有保单上列明的各种自然灾害和意外事故。盗窃，工人或技术人员的过失,42,第三节工程保险,（七）除外责任1、错误设计引起的损失和费用。2、因原材料缺陷或工艺不善引起的保险财产本身的损失以及为置换、修理或矫正这些缺点、错误所支付的费用。3、非外力引起的机械或电器装置的本身损失，或施工用机具、设备机械装置失灵造成的本身损失。4、维修保养或正常检修的费用等。,43,第三节工程保险,（八）保险期限保险责任开始：工程破土动工日或材料、设备运抵工地时保险责任终止：以先发生者为准保单规定的终止日期工程所有人对部分或全部工程签发完工验收证或验收合格工程所有人开始实际占有或使用时安装项目中的被保险机器、设备如全部或部分是旧的，则试车开始时，保险责任即终止保证期的物质损失保险：可加保，一般为12个月,44,第三节工程保险,（九）费率考虑因素：承保责任范围承保工程本身的危险程度包括：1）工程性质：并考虑建筑高度2）施工方法3）工地的自然地理条件：地质、土壤条件及施工季节4）工地现场的管理情况,45,第三节工程保险,承保人及其他工程关系方的资信情况、经营管理情况保险公司以往承保同类业务的赔付记录此外，建筑用机器、设备和装置的流动性大，损耗大，小事故多，因此费率应高于建筑工程部分。,46,第三节工程保险,三、安装工程保险承保新建或扩建的工矿企业的机器设备或钢结构建筑物在安装期间因灾害事故造成的物质损失、费用和对第三者损害的赔偿责任。同属工程技术类保险。（一）主要特点风险分布具明显的阶段性承保风险主要是人为风险，并具技术色彩。,47,第三节工程保险,（二）保险项目物质损失项目安装项目：承包合同价土木建筑工程项目场地清理费所有人或承包人在工地上的其他财产,48,第三节工程保险,（三）责任范围安装技术不善所引起的事故：指按照要求安装但没有达到规定的技术标准。（四）除外责任因设计错误、铸造或原材料缺陷引起的本身损失。超负荷、超电压、碰线、电弧、走电、短路、大气放电及其他电器原因引起的电器设备或电器用具本身的损失。,49,第三节工程保险,（五）保险期限包括一个试车考核期。在机器设备安装完毕和验收之前须经试车考核，即机器设备通电后进行各种试运或操作试验，以考核其技术性能及生产能力是否达到合同规定的各项指标。一般为1个月至3个月。,50,第四节农业保险,一、农业保险的概念和特征对种植业（农作物）、养殖业（畜、禽）在生长、哺育、成长过程中可能遭到的自然灾害或意外事故所造成的经济损失提供经济保障的一种保险。特点：1）面广量大2）风险结构主要为各种气象灾害和生物灾害3）高风险、高赔付率4）需要政府的支持,51,第四节农业保险,二、险种结构种植业保险农作物保险生长期农作物保险收获期农作物保险林木保险森林保险果树保险其他作物保险养殖业保险牲畜保险家畜、家禽保险水产养殖保险其他养殖保险,52,第四节农业保险,三、保险金额1、按产量决定每亩保险金额=国家收购价前3年亩平均产量承保成数（4成6成）2、按成本决定3、估价决定,53,第四节农业保险,四、注意事项审慎选择风险责任责任分担采取统保方式明确地理位置争取政府支持,54,第四节农业保险,三、农作物保险（一）生长期农作物保险以各种作物在生长期间因自然灾害或意外事故使收获量价值或生产费用遭受损失为承保责任的保险。,55,第四节农业保险,分类：按保险标的分类:A）粮食作物保险B）经济作物保险C）园艺作物保险按保险责任分类:A）单一责任保险B）混合责任保险C）一切险按保险金额分类:A）农作物收获量保险B）农作物成本保险,56,第四节农业保险,保险责任：自然灾害和病虫草害除外责任：故意行为所致的损失间作、套种的非保险标的和毁种复播的农作物的损失畜、兽、禽啃食所致的损失保险责任以外的灾害所致的损失,57,第四节农业保险,保险期限：从作物齐苗或移栽成活开始，到作物达到生理成熟或工艺成熟时终止。（二）收获期农作物保险保险标的：需在场院中进行晾晒、轧打、脱粒和烘烤等初步加工的各种夏秋粮食作物和经济作物。,58,第四节农业保险,保险期限：较短，一般从农作物收割（采摘）进入场院开始，到完成初加工离场入库前终止。保险责任：单项责任：火灾保费低综合责任：还承保雹灾、风灾等所致损失和连日阴雨所造成的霉烂损失。只允许投保测定的当年平均亩产量的5-6成除外责任：在公路上碾打农作物造成的损失,59,第四节农业保险,四、养殖业保险（一）牲畜保险保险标的：广泛：役用畜、乳用畜、肉用畜、种用畜保险责任：分单项责任和综合责