责任险简介、市场展望及新兴产品简介培训课件(最终稿)

财产保险部2012.4,责任保险简介、市场展望及承保注意事项介绍,Contents,Contents,Contents,责任保险简介：责任保险发展历史,海上保险,火灾保险,人寿保险,责任保险,14世纪中期,17世纪后期,18世纪后期,19世纪中期,第一阶段,第二阶段,第三阶段,物质损失利益风险,人身风险,法律风险,责任保险简介：责任保险发展历史,1804年，法国正式公布了一部法国民法典即拿破仑法典，在这部法典中首次出现了损害他人财产或身体者须负担赔偿责任的规定。法国因此率先开办了责任保险，建立了责任保险制度。在责任保险发展的最初几十年，并没有得到足够的重视，责任保险发展缓慢。随着各种社会经济的发展，各种民事活动日益频繁，人们对责任保险的需求日益增强，20世纪70年代开始，责任保险在发达国家得到了全面迅速的发展。目前国际已把责任保险的发展程度作为衡量一国或地区财产保险业发达与否的重要指标之一。（国际平均指标20%，发达国家40%以上）1984年，我国保险公司出具了第一张独立的责任保险保单。,责任保险简介：责任保险发展历史,首次提出损害他人财产或身体者须承担赔偿责任的规定。,1804年法国民法典,承运人责任保险铁路承运人责任保险,1855年英国提单法,第一张载有公众责任的保险单，并出现马车第三者责任保险,1875年英国沃顿保险公司,雇主责任保险,1880年英国雇主责任保险法,1895年英国首创汽车责任险,1894年第一辆汽车在英国问世,1885年职业责任保险1888年升降梯责任保险1894年业务房东住户责任保险1900年契约责任保险1910年产品责任保险,Contents,责任保险简介：责任保险的要素,被保险人,保险利益,司法管辖,责任限额,责任期限,责任免除,保险责任,保险标的,投保人,承保基础,责任保险简介：责任保险的要素,责任保险的定义：根据我国保险法第65条规定，责任保险是指以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险。责任保险的投保人：指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。可以是自然人、法人或其它社会组织。责任保险的被保险人：指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。可以是自然人、法人或其它社会组织。保险法同时规定享有保险金请求权的人不仅限于被保险人，还包括受到侵害的第三者，并对被保险人申请赔偿保险金进行了要求。责任保险的保险利益：指被保险人对保险标的具有的法律上承认利益。被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。,责任保险简介：责任保险的要素,责任保险保险标的：被保险人对第三者依法应负的经济赔偿责任。,法律责任,民事责任,行政责任,刑事责任,违约责任,侵权责任,经济赔偿,履行合同,责任保险简介：责任保险的要素,责任保险的保险责任从事故原因看：对第三者造成的赔偿责任由被保险人的疏忽和过失造成；从涵盖的赔偿项目看：保险责任包括人身伤亡损失赔偿（包括医疗费、精神损害赔偿）、财产损失赔偿、法律费用、惩罚性赔偿（我国没有此项）、施救费、其它列明的费用等；从责任类型看：保险责任主要由侵权行为造成（包括一般侵权行为和特殊侵权行为），违约责任行为经特别约定后也可成为保险责任中，如无过失责任险等；,责任保险简介：责任保险的要素,侵权行为,一般侵权行为,特殊侵权行为,以行为人主观上有过错为条件；举证适用“谁主张谁举证”原则，由受害人证明致害人有过错；侵害物权、侵害知识产权、故意或过失侵害人身、侵害债券等；,以行为人主观上有过错为条件；适用于特殊侵权行为（需法律明确规定），举证适用“举证责任倒置”原则，由加害人证明自身无过错；雇主责任、法人侵权、职业责任（律师、会计师等）、医疗事故、学生事故、道路交通事故等；,不问过错；适用于特殊侵权行为（需法律有特别规定），举证适用“举证责任倒置”原则，由加害人证明受害人是故意或重大过失；产品侵权、环境污染侵权、高度危险作业侵权、动物侵权；,过错推定原则,过错原则,无过错原则,责任保险简介：责任保险的要素,责任保险的责任免除被保险人的故意和重大过失行为造成的损失；免赔约定；保证约定；地震、洪水等自然灾害（除非特约为保险责任）；战争、罢工、暴动、民众骚乱、核风险；罚款、罚金及惩罚性赔偿；其它列明的除外风险。,责任保险简介：责任保险的要素,责任保险的承保基础：指确定保险责任事故有效期间的方法。重要性：在责任保险中，损失的起因、发生、发现、提出索赔、确定损失直至支付赔款通常间隔时间较长，可能长达几年甚至数十年（长尾责任），无法有效对保险责任的潜在索赔风险进行评估，所以对责任保险的承保人来说，确定保险的有效期间至关重要。责任保险的承保基础包括事故发生制（OccurrenceBasis）和期内索赔制（Claims-MadeBasis）两种。,责任保险简介：责任保险的要素,事故发生制,以责任事故发生的时间为基础，只要导致被保险人承担民事损害赔偿责任的事件发生在保单有效期间内，保险人就应承担赔偿责任，而无论责任事件的索赔何时提出,期内索赔制,导致被保险人承担民事损害赔偿责任事件必须发生在保单规定的追溯日期以后、保险期限结束之前，并且针对该责任事件提出的索赔请求必须发生在保单有效期以内或延展的报告期以内，保险公司才承担赔偿责任,保障性更强，保费高,容易形成“长尾责任”,受通胀、法制环境等外在因素影响大,补救：约定索赔期限,美国从1986年开始停止使用期内发生制保单,非续保业务法律责任风险可能无法完全得到保障,追溯期、事故报告期,保障范围、保费相对低,期内索赔制更有利于控制风险，国内责任险多以此为基础,责任保险简介：责任保险的要素,责任保险的责任期限：指根据保险合同约定的保险人应承担保险责任的期限。需结合保险责任基础、保险期间、追溯期、事故报告期等因素来综合判断。,事故发生制责任事故发生-（保单起期）（保单止期）（责任开始）（责任终止）期内索赔式责任事故发生-追溯期（保单起期）（保单止期）事故报告期（责任开始）（责任终止）,索赔提出,索赔提出,责任保险简介：责任保险的要素,责任保险的责任限额：指保险人承担的最大赔偿额度。分层设置限额：累计责任限额、每次事故责任限额、每人每次事故责任限额；分项设置限额：死亡伤残责任限额、医疗费责任限额、财产损失责任限额、精神损害赔偿责任限额、法律费用责任限额、（施救费限额）；限额适用损失补偿原则。,责任保险简介：责任保险的要素,司法管辖权：指法院或司法机构对诉讼进行聆讯和审判的权力。不同地区、不同法院的司法管辖权是不同的，甚至适用的法律基础和法律环境也不相同。责任险的司法管辖指保单的法律关系在什么样的司法环境中使用。不同的司法环境下，法律对法律关系的要求、侵权行为的归责处理差异很大。对责任险来说，不同的司法管辖主要影响以下法律关系：（1）投保人与保险人之间的保险合同法律关系；（2）被保险人与责任保险事故的受害人之间的损害赔偿法律关系；（3）保险事故索赔的金额大小；（4）法律诉讼、追偿的时效等。常见的责任险司法管辖包括：中华人民共和国司法管辖（不含港澳台地区）、世界范围司法管辖（不含美加地区）、世界范围司法管辖（含美加地区）等；对于世界范围的司法管辖，需要警惕英美法系国家司法制度对业务风险的影响。,Contents,责任保险简介：责任保险的分类,根据实施方式划分：责任保险可以分为强制保险、准强制保险、一般商业保险；根据呈现方式划分：责任保险可以分为主险、附加险以及财产损失险的基本责任；根据业务内容划分：责任保险可以分为机动车第三者责任险、公众责任险、雇主责任险、产品责任险、医疗责任险、承运人责任险、校方责任险、职业责任险等；根据责任发生的原因划分：责任保险可以分为过失责任保险、无过失责任保险；,Contents,责任保险简介：责任保险的特点,责任保险产生与发展的基础是健全的法律制度，受民法和各种专门的民事法律与经济法律制度的影响较大；责任保险的保险标的是民事法律风险，是无形标的；责任保险是由保险人直接保障被保险人利益，间接保障受害人利益的一种双重保障机制；责任保险承保方式具有多样性，可以作为主险承保、作为附加险承保以及作为财产损失险的基本责任来承保；责任保险赔偿处理涉及的法律法规较多，赔偿处理较为复杂；与其它传统的业务相比，责任风险评估难度更大。,Contents,Contents,责任保险市场展望：责任保险发展趋势,责任保险在发达国家和新兴国家都呈现了较快的发展速度；责任保险在诸多领域由“自愿责任保险”向“强制责任保险”方向发展；由于侵权行为司法体系的发展，责任保险由承保被保险人“过错责任”逐渐走向承保被保险人的“无过错失责任”；越来越多的国家针对责任保险进行立法创新，使责任保险的功能逐渐由“填补被保险人因赔偿第三人所受之损失”转向以“填补受害人的损失”；（如第三者可以直接请求赔偿金）责任保险在开发上越来越细化，保障的对象群体分类进一步细化；由于人身损害赔偿额度不断提高，责任保险的责任限额被要求设置得越来越高；,Contents,责任保险市场展望：发达国家责任保险特点,责任保险增长趋势明显，但索赔增长趋势同样明显，从险种经营结果看，历史业绩不佳，盈利能力不足；大型责任保险市场由少数几家全球性的保险公司和大型的全国性保险公司主导，承保复杂风险或要求较大责任限额的责任保险市场集中度更高；为了应对不断增大的责任限额，市场上提供商业伞式保险、超赔保险为公司的基础保单提供限额补充；（基础保单的限额用尽时将触发伞式保险责任，保险条款和条件通常遵循基础保单的规定，伞式保险一般要求一定风险自留；伞式保险之上还可增加超赔责任层级，进一步提高责任限额）强制性保险涉及范围较广，包括雇主责任险、环境污染责任险、产品责任险及一部分职业责任险；大部分业务通过保险经纪人来安排；,责任保险市场展望：发达国家责任保险特点,企业获得责任保险保障的机制较多：将风险转移给商业保险公司；企业通过自保或专业自保的方式转移风险很常见（一些国家中大型企业使用专业自保的比例很高，超过了70%）；组成共保体承保非传统风险（如航空责任险、核电厂责任险）；（美国）通过风险自留集团（RRG）及购买集团（PG）购买责任保险；通过债券方式承保责任保险（OCIL）责任保险索赔被低估的风险隐患较大：因责任保险理赔通常有长时间滞后性，通胀对责任保险索赔可造成严重影响；经济增长将带来保险索赔的增长（在欧美、加等地区，名义GDP每增长1%，责任保险索赔一般增加1.1%-1.4%）；由于政治、监管、经济、技术、社会与法律的发展，新索赔风险容易被触发并呈上升趋势（电磁场辐射、肥胖等）法律体系的变化（侵权制度变化、赔偿范围、惩罚性赔偿、索赔方及责任方数量的上升等）不断增加的石棉责任,Contents,责任保险市场展望：责任保险危机,美国80年代责任保险危机由于美国法律框架发生变化，使企业及其保险公司就与石棉有关的环境损害和巨额索赔承担回溯责任，造成索赔数量急剧上升，加上美国当时遭遇意外高通胀，使得美国保险公司责任保险盈利能力很差；美国90年代末责任保险危机由于保险产品定价过低、承保条款和条件过于宽泛等因素，加上法院的不利裁决使得保险公司责任保险呈现灾难性的承保损失；,责任保险市场展望：责任保险危机,保险公司对责任保险危机的应对措施产品设计上：将不需要、不可保或高危害风险从普通保单的承保范围中剔除，或要求投保人单独购买保险来减轻风险程度，使承保更为精准，价格与风险水平更匹配。（美国）使用期内索赔制为基础设计产品，并对申请延长报告期的业务加费；将相关时间联合处理的“百慕大模式”，防止因同一过错引发单个投保事件在多个承保年度叠加限额；增加免赔；增加指数条款，确保免赔和限额与通胀保持同步；加强核保操作充分考虑好风险定价对侵权制度改革提出建议,Contents,责任保险市场展望：法律机制对责任保险的不利影响,国家层面，侵权责任中严格责任正显著扩展；法律支持责任追溯；法律支持“集体诉讼”的诉讼方式；法律支持对间接损失（包括利润或收入损失）的索赔；法律支持惩罚性损害赔偿的索赔（在一些国家，此项索赔金额已超出了损害的实际赔偿）；法律对“律师费与赔偿（含惩罚性赔偿）挂钩”协议不做限制；精神损害赔偿额度越来越高。,我国主要是严格的过错责任，但严格责任领域逐渐扩大,我国法律不支持,我国法律不支持,我国法律不支持,我国法律不支持,我国法律有限制（国家干预+市场调节）,我国法律有原则性规定，部分法规规定了数额,Contents,承保注意事项,目标：充分理解风险及准确承保，努力遏制风险积累（一）核对保险要素：1、核对被保险人：（1）是否符合条款约定的受保障人群；（2）是否可预期在出险时有保险利益；2、核对保险责任：（1）保险责任对应的条款是否妥当；（2）保险责任范围是否与条款一致或相当；（3）保险责任是否通过特约形式在原有条款基础上扩大或减小，如保险责任有扩大的，应确认风险是否可控并是否合规；如保险责任有减小的，应承保时履行如实告知义务；,承保注意事项,3、核对保费计算公式：（1）核对承保方案中的保费计算方式是否与条款一致；（2）在公司条款中常见的保费计算公式为：累计责任限额*基准费率*调整系数*短期费率系数，但部分责任险有特殊的保费计算公式，如产品责任险根据销售额为基础计算保费，职业责任险根据营业收入为基础计算保费，客运承运人责任险根据每座责任限额为基础计算保费，建筑施工意外伤害责任险根据工程预算为基础计算保费等；4、核对免赔约定：（1）条款规定了既定免赔的，原则上承保时免赔条件应与条款规定一致或优于条款规定；（2）保险责任包含了医疗费责任的，承保时应约定每人每次事故不低于200元的免赔额；,承保注意事项,5、核对承保基础：公司现行责任险条款均为以索赔发生制为承保基础进行设计，承保时注意加以核对，不予承保事故发生制为基础的责任保险（主要关注的险种包括产品责任险、公众责任险等）；6、核对责任期限：（1）核对保险期间：除非特别约定，保险期间一般为一年，除统保业务、共保业务、分入业务等特殊情形外，责任险业务应避免出现倒签单；（2）核对追溯期：通常对续保业务方允许使用追溯期，对于新保、转保或脱保的业务，不应使用追溯期；使用追溯期时应将追溯期期限限制在公司以往保单的保险期间内，且追溯期期限不超过2年，追溯期止期与当年保单保险起期衔接；（3）核对延展报告期：追溯期期限一般不超过60天且与当年保单保险止期衔接；,承保注意事项,7、核对责任限额：（1）责任险责任限额通常包括人身损害责任限额、财产损失责任限额和法律费用责任限额三大类，承保时注意核对三类责任限额是否分别约定了每次事故责任限额和累计责任限额；（2）对于人身损害责任限额，还应同时区分死亡伤残责任限额、医疗费责任限额，并分别约定（每次）每人责任限额、每次事故责任限额、累计责任限额；（3）对于法律费用责任限额，应注意是单独的限额还是包含在人身损害责任限额中，如属后者，应在特约中加以明确；（4）核对各项限额是否风险过大，限额之间是否匹配：参考依据：A-根据高院人身损害赔偿司法解释，死亡赔偿按当地上一年度居民人均收入的20倍赔偿；B-每次事故责任限额一般不高于累计责任限额的50%；C-每人医疗费用累计责任限额一般不高于每人累计责任限额的10%，且不高于10万；D-法律费用责任每次事故限额一般不高于人身损害责任限额的20%；,承保注意事项,E-对于人身损害责任限额内不区分死亡伤残责任限额和医疗费责任限额的业务，风险有所加大，费率上应有所体现，注意录入的技巧，避免诉讼隐患分项限额不录入，但在特约中应加以明确；F-对于投保人数或座位数可能低于实际数量的，原则上应在特约中约定出险时按投保人员或座位数与实际数量的比例进行赔付；G-对于年度预计保费的业务，原则上应要求客户同意在期末对保费进行调整，并约定年度保单的最低保费；8、核对司法管辖范围；原则上只能使用中华人民共和国司法管辖，对于使用