第三章-保险的基本原则

1,第三章,保险的基本原则,2,本章主要内容,第一节保险利益原则第二节最大诚信原则第三节近因原则第四节损失补偿原则第五节代位追偿原则第六节重复保险的分摊原则,3,一份罕见的保险合同,1982年，伦敦一位名叫马丁鲁滨逊的出版商因准备出版一本书名为安德罗波夫在台上的书，向一家保险公司花费4700英镑保费投保时任苏共中央总书记安德罗波夫的生命和任期保险。这家保险公司的保险责任为：如果安氏在1984年6月以前死亡、辞职或被驱赶下台，赔偿马丁鲁滨逊2.25万英镑。1984年2月9日，安氏病逝，鲁滨逊因此获赔2.25万英镑。,第一节保险利益原则,一、涵义（一）定义保险利益：投保人对保险标的所具有的法律上承认的利益。保险利益原则：指在签定和履行保险合同的过程中，投保人或被保险人对保险标的必须具有保险利益，否则，签订的保险合同无效；保险合同生效后，如果投保人或被保险人失去了对保险标的的保险利益，保险合同也随之失效。,5,（二）保险利益原则的含义投保人对保险标的具有保险利益是保险合同订立和维持效力的前提条件1.只有对保险标的有保险利益的人才有资格与保险人订立保险合同，否则，合同非法或无效；2.在保险合同生效履行中，投保人失去对保险标的的保险利益，保险合同随之失效；3.发生保险责任事故后，投保方不得因保险而获得保险利益以外的额外利益。,6,（三）保险利益的构成要件,1、必须是合法利益盗窃的车不行（即使在偶然的情况下购买了保险，其合同也是无效的）2、必须是经济利益能用金钱来计算（亲人的照片、情人的书信等无法用金钱来计算，不构成保险利益）能用货币估价（古董、字画等，钢琴家的手指劳合社）,3、必须是确定利益已经确定、能够确定（无法对股票投资的收益进行投保）事实上和客观上的利益，不是当事人主观估计的。包括：现有利益和期待利益。已经确定的利益即现有利益（车主对投保汽车的利益）能够确定的利益指预期利益（农民对农产品的收成利益）预期利益：基于现有利益于未来可能产生，具有客观依据，仅凭主观预测、想象不可。,9,二、强调保险利益原则的意义1.能有效防止赌博（toPreventGambling);2.可以减少道德风险（toReducemoralHazard);3.可以限制保险的赔偿金额（toMeasuretheLoss),10,三、财产保险的保险利益,狭义财产保险,责任保险,信用与保证保险,广义财产保险,产生条件：投保人对保险标的具有所有权；投保人对保险标的具有收益权或预期收益权；投保人对保险标的有管理、维修责任；投保人对保险标的承担有保证责任；投保人对保险标的有法律连带责任；投保人对保险标的承担其它民事责任。存在时间限制条件,11,12,（一）狭义财产保险的保险利益,.财产所有人对其财产有保险利益,.抵押权人、质权人对抵押、出质的财产具有保险利益,.财产受托人或保管人对所保管的财产具有保险利益,.合同产生的保险利益,13,（二）责任保险的保险利益,1.各种固定场所的所有人或经营人。,2.各类专业人员。,3.制造商、销售商等。,14,（三）信用保证保险的保险利益,1.债权人对债务人的信用具有保险利益，可以投保信用保险。,2.债务人可按照债权人的要求投保自身信用的保险，即保证保险。,一外地游客到西安旅游，在游览完大雁塔后，出于爱护国家财产的动机，自愿交付保险费为大雁塔建筑投保。请问保险公司是否应予以承保？为什么？,案例：不是自己的车辆能投保吗？甲和乙同为公司业务员，2009年8月甲从公司辞职后，开始个体经营。开业之初，由于缺乏流动资金，甲向乙提出借款，并愿意按高于银行的利率计息，同时将自己的桑塔纳轿车作为抵押，以保证按时还款。乙觉得虽然甲没有什么可供执行的财产，但以汽车作为抵押，自己的债权较有保证，为以防万一，乙要为汽车购买保险，甲表示同意。2009年9月，双方到保险公司投保了车损险，为了方便，投保人和被保险人一栏中，都写了乙的名字。2010年初，甲驾车外出，途中因驾驶不慎发生翻车，车辆遭到严重损坏，几乎报废，甲也深受重伤。得知事故后，乙向保险公司提出了索赔，认为该车的事故属于保险责任，保险公司应该赔偿。保险公司认为尽管该车的损失属于保险责任，但是被保险车辆并非乙所有或使用的车辆，乙对于车辆没有可保利益，根据保险法第12条的规定，保险合同无效，保险公司应退还乙所交的保费，不承担赔偿责任。,17,案例:到期承租房屋遭火受损保险公司是否赔偿？,案情:1999年1月2日，A公司向本市一家印刷厂租借了一间100多平方米的厂房做生产车间，双方在租赁合同中约定租赁期为一年，若有一方违约，则违约方将支付违约金。同年3月6日，A公司向当地保险公司投保了企业财产险，期限为一年。当年A公司因订单不断，欲向印刷厂续租厂房一年，遭到拒绝，因此A公司只好边维持生产边准备搬迁。次年1月2日至18日间，印刷厂多次与A公司交涉，催促其尽快搬走，而A公司经理多次向印刷厂解释，并表示愿意支付违约金。最后，印刷厂法人代表只得要求A公司最迟在2月10日前交还厂房，否则将向有关部门起诉。2月3日，A公司职员不慎将洒在地上的煤油引燃起火，造成厂房内设备损失215000元，厂房屋顶烧塌，需修理费53000元，A公司于是向保险人索赔。,18,案例争议本案中厂房内设备属企业财产险的保险责任范围，保险公司理应赔偿其损失，这一点不存在争议，但租借合同已到期，保险公司对是否仍应对厂房屋顶修理费进行赔偿产生了分歧。第一种意见：租赁合同到期后，A公司对印刷厂厂房已不存在保险利益。第二种意见：A公司继续违约使用印刷厂厂房期间，厂房屋顶烧塌，即A公司违约行为在先，在保险标的上的利益不合法，保险公司不应给予赔偿。,19,案例评析根据保险法第11条第3款规定。“保险利益是指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益”。而在财产保险中，他无权对依法享有他物权的财产，如承租人对其承租的房屋，享有保险利益。因此本案中，A公司投保时，对厂房具保险利益，保险合同有效。本案的关键在于租赁合同期满后，保险合同是否仍具有法律效力，我国民法通则第50条规定：“民事法律行为可采取书面形式、口头形式或者其它形式。”本案中，印刷厂法人代表最终同意A公司在2月10日前交还厂房，是印刷厂对A公司租赁合同到期后继续使用厂房行为的认可。而且，如果A公司未因火灾导致厂房屋顶烧塌，就不用支付相应的修理费用，而可将完好的厂房交还印刷厂。从以上两点分析看，保险事故发生时，A公司对厂房这一保险标的具有保险利益。因此，保险公司应向A公司赔偿215000元的设备损失及53000元的房顶烧塌修理费。,20,四、人身保险的保险利益,产生的条件：投保人与被保险人之间必须存在合法的经济利益关系；保险金额必须在投保人对被保险人具有的可报利益限度内，即这种可保利益是有限的；当投保包含死亡责任的险种时，要征得被保险人的书面同意。,你可以掏钱为谁买保险？,22,人身保险的保险利益,1.投保人对自己的生命或身体人身关系2.投保人对与其有亲属血缘关系的人亲属血缘关系3.投保人对承担赡养、抚养等法定义务的人4.企业或雇主对其雇员雇佣关系5.债权人对债务人债权债务关系6.合伙人对其他合伙人经济利益关系7.财产所有人对财产管理人经济利益关系,案情介绍：A(男)与B(女)为大学同学，在读期间两人确立了恋爱关系。毕业之后两人分配工作到了不同的地方，但仍然书信往来，不改初衷。A的生日快要到了，为了给他一个惊喜，B悄悄为A投保了一份人寿保单，准备作为生日礼物送给他。谁知天有不测风云，当A从外地匆匆赶往B所在的城市时，却遭遇了翻车事故，A当场死亡。B悲痛之余想到了自己为A投保的保单，于是向保险公司请求支付死亡保险金2万元。保险公司在核保时，得知A这份人寿保单是在本人不知情的情况下，由B擅自购买的。于是，保险公司便以B没有保险利益为由，拒绝给付保险金。B因此将保险公司告上法庭，判决结果：法院最终支持了保险公司的主张。,24,五、保险利益的变动,保险利益的转移定义：保险利益转移后原保单继续有效。转移的原因出售、转让；破产；继承。保险利益的消失保险责任范围内的保险标的灭失，保险人履行赔付责任，保单终止。保险责任范围外的保险标的灭失，保险利益消失，保单终止。,25,保险利益的转移,举例（保险利益的转移）甲运输公司向银行贷款100万元，银行要求其以公司所有的房屋提供抵押。为防不测，银行对所抵押之房屋投保财产保险一年。六个月后，运输公司将贷款悉数偿还。保险期第十个月，该房屋发生火灾，银行依合同向保险公司提出索赔。,27,六、海上保险的可保利益,海上保险的保险标的主要有船舶、货物、运费及承运人的法律责任和合同责任。海上保险的可保利益可以基于所有权而产生，也可以基于符合法律规定的其他权利与义务关系而产生。船舶：对船舶具有可保利益的人主要是船舶所有人即船东，以及对船舶具有合法的利害关系的其他人，主要有船舶的债权人如船舶的抵押贷款人、租船人等。运费：对运费具有可保利益的人主要是船东、租船人及承运人。货物：对货物具有可保利益的人，主要是买方和卖方、货物的抵押贷款人等。赔偿责任：承运人对因疏忽和过失而产生的赔偿责任具有可保利益。,28,七、可保利益原则在国际贸易中的应用,1、买卖双方对货物具有可保利益的划分标准EXW工厂交货（指定地点）DES目的地船上交货（指定港口）FAS装货港船边交货FOB装运港船上交货和CFR成本加运费CIF成本加运费、保险费2、可保利益原则同仓至仓条款的关系货物在运输途中遭受的损失一定要发生在仓至仓的范围内；而对发生在仓至仓范围内的损失，应该由买方还是卖方向保险公司索赔，就要按照可保利益原则的规定做出选择。即在损失发生时，对货物具有可保利益的一方可向保险公司提出赔偿请求，对无可保利益的一方，保险公司有权拒赔。3、可保利益原则在海上货运保险中的特点在装运港船上交货和成本加运费条件下，不要求买方在办理海上货运投保手续时，必须对货物具有可保利益。,29,最大诚信原则：源于英国1906年海上保险法。指保险合同当事人在订立保险合同当时及在合同的有效期内，必须以最大的诚意，履行自己应尽的义务，互不欺骗和隐瞒，信守合同订立的约定与承诺，否则，保险合同无效。,第二节最大诚信原则,30,为什么保险合同是最大诚信合同从理论上来讲，最大诚信原则在保险中的普遍应用，是由保险合同双方对保险标的风险程度的判断存在着严重的信息不对称决定的。从实践上来看，最大诚信原则在保险中的普遍应用，是源于海上保险的习惯做法。从保险合同来分析，最大诚信原则在保险中的普遍应用是由于保险合同是一种建立在绝对不平等的对价基础上的合同。,31,二、最大诚信原则的主要内容（一）告知告知是指投保人在签订保险合同前或签订保险合同时，把其所知道的有关保险标的的重要事项告诉保险人。按告知的内容不同，告知可分为确认告知和承诺告知两种。不告知是指投保人对重要事项故意隐瞒不告，或投保人对重要事项的告知有错误或不全面。不告知的法律后果是：只要不告知成立，保险人即可以此为据宣布保险合同无效，解除保险合同责任。,告知：分保险人的告知和投保人的告知。（1）保险人的告知：保险合同订立前，应主动说明合同内容尤其是免责条款；保险事故发生后，如实履行赔偿义务，若拒赔，应发送拒赔通知书。明确列明：指保险人只须将保险的主要内容明确列明在保险合同中，即视为已告知被保险人；国际惯例明确说明：保险人在明确列明的基础上，还需要对投保人进行明确的提示和正确的解释。我国,（2）投保人的告知：保险合同订立前，与保险标的相关的重要事项；合同有效期内，风险增加；保险标的转移；重复保险。无限告知：所有与风险相关的事项均需告知；英美法系国家询问回答告知：只回答询问问题，投保人告知多是表现为填写保险单。保险单中列出了保险人认定的重要问题，投保人如实填写即可。我国,举例：被保险人不履行明确说明义务而败诉1996年3月，某厂45岁的机关干部龚某因患胃癌（亲属因害怕其情绪波动，末将真实病情告诉本人）住院治疗，手术后出院，并正常参加工作。8月24日，龚某经吴某推荐，与其一同到保险公司投保了简身险，办妥有关手续。填写投保单时没有申报身患癌症的事实。1997年5月，龚某旧病复发，经医治无效死亡。龚某的妻子以指定受益人的身份，到保险公司请求给付保险金。保险公司在审查提交的有关证明时，发现龚某的死亡病史上，载明其曾患癌症并动过手术，于是拒绝给付保险金。龚妻以丈夫不知自己患何种病并未违反告知义务为由抗辩，双方因此发生纠纷。,（二）保证投保人或被保险人在保险期内，担保对某一投保事项的作为和不作为（承诺保证），或担保某一事项的真实性（确认保证）。对被保险人要求更高，一旦违反保证条款，无论是否给保险人造成损害，保险即可宣告合同无效。明示保证：以文字或书面形式在保险合同内说明的保证。默示保证：指在保险单中，虽没有文字明确列出，但在习惯上已经被社会公认为是投保人或被保险人应该遵守的事项。国际惯例、行业习惯。海上保险,举例：被保险人不履行保证义务某农场与某保险公司签定了一份汽车保险合同，期限为一年。农场共有60辆汽车，一次投全保，保险费为92600元。保险合同订立后，保险公司发现农场的车辆保养状况普遍不好，不安全因素较多，就书面建议农场对超过大修期带病行驶的8吨卡车进行停产大修，但农场不予理会。一个月后，先后有2辆这种8吨卡车肇事，车辆损失12万元。农场依据保险合同的规定向保险公司索赔。保险公司经过调查认为，肇事的2辆车均是保险公司曾书面建议农场停产大修的车辆，农场不听建议造成了保险事故的损失，保险方对此不负赔偿责任。,举例：某家银行投保火险附加盗窃险，在投保单上写明24小时有警卫值班，保险公司予以承保并以此作为减费的条件。后银行被窃，经调查某日24小时内有半小时警卫不在岗。问保险公司是否承担赔偿责任？分析：保险公司不用承担赔偿责任。因为该银行违反了明示保证（或保证，或最大诚信原则），而保证是保险合同的一部分，违反了保证，就意味着违约，保险人可以解除保险合同，或宣布保险合同无效，在发生保险事故事不承担赔偿保险金责任。,（三）弃权和禁止反言针对保险人弃权：保险合同一方当事人放弃它在合同中可以主张的某项权利，如保险人放弃合同解除权。禁止反言：当事人一旦放弃原可主张的权利，以后不得向另一方主张这种权利构成保险人弃权的必备条件：1、保险人须有弃权的意思表示；2、保险人必须知道有违背约定义务的情况及因此享有抗辩权或解除权。弃权与禁止反言限定的目的：1、约束保险人的行为，要求保险人为其行为及其合法代理人的行为负责；2、维护被保险人的利益，有利于当事人权利义务关系的平衡。,举例：保险人的不作为适用弃权与禁制反言某保险公司于1999年6月3日承保了某甲的机动车辆保险，在某甲尚未交足保费的前提下，业务员为其办理了保险手续，此后多次催促某甲交齐保费，某甲一直拖延。同年10月10日，某甲的汽车肇事，发生损毁。10月11日，某甲向保险公司交齐了保费，保险公司并未知晓事故的发生，接受了保费。随后某甲向保险公司进行了报案，要求索赔。保险公司以未及时缴纳保费为由拒赔，某甲不服，向法院提起了诉讼。,40,三、违反最大诚信原则的法律后果（一）违反告知义务的法律后果1.投保方违反告知义务的常见情形(1)由于疏忽或对重要事实误认为不重要而未告知；(2)因对重要事实认识的局限（不知道、了解不全面或不准确）导致的误告；误告(3)隐瞒重要事实，故意不告知；隐瞒(4)捏造事实，故意作不实告知。欺诈2.对于上述违反告知行为，保险人有权宣告保险合同无效或不承担赔偿责任。（二）违反保证义务的法律后果凡是投保方违反保证，无论是否有过失,也不论是否对保险人造成损害，保险人均有权解除保险合同，不予承担赔偿责任。,第三节近因原则,一、涵义1、定义近因：指造成损失的最直接、最有效的、起主导作用或支配性作用的原因。并非指在时间上或空间上与损失最接近的原因。近因原则：指造成损失的近因是保险责任的，保险人承担损失赔偿责任；造成损失的近因不属于保险责任的，保险人不负赔偿责任。,2、举例某日天降大雨并伴有炸雷，炸雷击断某房屋后的一棵大树，大树压倒房屋，房屋倒塌导致该住户的电视机损坏，则电视机损坏的近因是（）。A.天降的大雨；B.大树的折断；C.炸雷的雷击；D.房屋的倒塌,二、近因判定1、单一原因造成的损失即造成保险标的损失的原因只有一个，该原因即为近因。2、多种原因同时致损多种原因同时致损，组成并联关系，多种原因均为近因。（1）都属保险责任（除外责任）范围，则保险人应承担全部损失（不承担损失）。（2）无除外责任，且至少一个属于保险责任，则保险人应承担全部损失。（3）既有承保风险又有除外风险，若可分解，按比例承担损失，不可分解，不承担。,3、多种原因连续致损连续发生并导致损失的多种原因都属保险责任（除外责任），保险人负（不负）赔偿责任。如果既有保险风险又有除外风险：（1）若多种原因连续致损，且具有前因后果的关系，那么最先发生并造成一连串事故的原因为近因；（2）多种原因中有间断情形，即有新的独立因素加入，则新介入的因素为近因。由除外责任导致保险责任发生的，不予赔偿。由保险责任导致除外责任所造成的损失，应给予赔偿。,45,案例3-1,20XX年9月11日，某面粉厂向保险公司报案，告知出险。该面粉厂于同年2月3日向保险公司投保企业财产险，保险期限一年。9月7日夜里，天上下起了瓢泼大雨，当夜的风力很大，某车间厂房的一角被破坏，雨水由破口淌进厂房。当时车间的一部分职工正在上夜班，由于噪音大又为了赶任务，一时并没有注意到厂房进水，结果雨水淋入了正在高速运转的三台电机内部，导致电机绕组烧坏，生产被迫中断。经保险公司的理赔人员验险，最后定损为：维修费用为8510元。该车间的电机属该厂投保的固定资产中的一项。根据当天的气象部门测定，出险当晚降雨近一小时，降雨量为12毫米，最大风力为8级。问：这次保险财产损失是否构成保险责任？,46,分析：这次事故造成的保险财产损失不构成保险责任。保险的近因原则要求，当保险标的发生损失时，应找出引起保险事故发生的近因，以正确确定保险责任，从保险人的角度讲，于近因有关的风险不外有两种：一是承保风险；二是除外风险。在本案中，是由于下雨及刮风导致厂房漏雨，又由于漏雨导致电机损坏，下雨起着较为重要的作用是近因，而这场雨的降水量达不到暴雨的限定标准，因此整个事件构不成暴雨责任，保险人不必承担赔偿责任。“自然现象”不同于“自然灾害”.启示：在多因一果的情况下，保险人是否承担赔偿责任，要看造成保险财产损失的原因是否属于保险人承担的保险事故，即损失与所承保的危险是否有因果关系。如有因果关系，保险人就负有赔偿义务，否则，不承担赔偿责任。,47,案例3-2：莱兰船舶公司诉诺威奇保险公司拒赔案案情：1918年，一战期间，被保险人莱兰船舶公司的一艘轮船被德国潜艇用鱼雷击中，但仍然拼力驶向哈佛港。由于哈佛港务当局担心该船会在码头泊位上沉没而堵塞港口，因此拒绝其靠岸。该船只好驶离港口，在航行途中，船底触礁而沉没。保险公司处理意见：由于该船只投保了一般的船舶保险（未附加战争险），保险公司拒赔。法庭的判决：这起事故中，战争为近因，而该船只未投保战争险，保险公司胜诉。分析：从时间上看，致损的最近原因为触礁，但要注意的是船只在中了鱼雷之后始终未脱离险情，触礁也很有可能是由于险情未解除而致。被保险船只被鱼雷击中为战争所致，不属于一般船舶保险的保险责任，因此保险人不负保险赔偿责任。,48,例3-3：张先生在为客户送货上楼途中，不小心摔倒在地。送到医院后，张先生被诊断为脑出血，并最终导致瘫痪。悲痛之余，张先生想到自己曾投保了综合意外伤害保险，于是要求保险公司赔付。在理赔过程中，保险公司认为张先生摔倒只是诱因，瘫痪的直接原因是脑出血。根据近因原则，保险事故的近因不属于意外事故，因此拒绝赔付。张先生遂起诉至法院。经审理后，法院驳回了张先生的诉讼请求。,49,被保险人成明，某年单位为其投保了一年期“团体人身意外伤害保险”，保险金额5000元。当年12月3日，成明下楼时不慎摔倒，致使右手上臂肌肉破裂。后由于伤口感染，导致右肩关节结核扩散至颅内及肾，送医院治疗二个月无效死亡。事后保险人经过调查发现，被保险人成明有结核病史，且动过手术，体内存留有结核杆菌。,案例3-4,50,本案被保险人成明死亡主要的、直接的、必然的原因是其体内存在的结核杆菌，而摔伤仅是其死亡的间接的、偶然的原因或远因。因此，保险人对本案被保险人可不负保险责任。,第四节损失补偿原则,一、涵义保险标的发生保险责任范围内的损失时，被保险人有权按照合同的约定，获得保险补偿，但被保险人不能因损失而获得额外的利益。,二、赔偿限度赔偿时，必须把握三个限度，以保证被保险人既能恢复失去的经济利益，又不会额外收益。（1）以实际损失为限（2）以保险金额为限（3）以保险利益为限三个限额同时起作用，以其中最少的限额作为保险补偿的最高额。,53,（一）损失补偿原则的补偿限制,一辆汽车投保时按市价确定保险金额为9万元，发生保险事故时的市场价为7万元，保险人只赔偿7万元。,.以实际损失为限。,二、损失补偿原则的基本内容,54,（一）损失补偿原则的补偿限制,某一房屋投保时按市场价值确立保险金额为20万元，发生保险事故全损，全损时的市场价为25万元，被保险人的实际损失虽然为25万元，但保险人只能按保险金额20万元赔偿。,2.以保险金额为限,55,（一）损失补偿原则的补偿限制,。,某企业以价值200万元的厂房作抵押贷款150万元，发生保险事故厂房全损，保险人给银行的最高赔偿金额只能是150万元。若贷款已经收回，则以银行投保的保险合同无效，银行无权索赔。,.以被保险人对保险标的具有的保险利益为限,特例：定值保险保险合同双方当事人事先确定保险标的的价值，发生保险事故，根据保险合同中的保险金额按照实际损毁比例进行赔偿。（海上保险、货物运输保险、艺术品的投保）可能会出现补偿额度大于实际损失的情况：某石油公司投保了需要经海运发往国外的石油，按当时市场价格每桶100美元，因运输途中发生意外运输船沉没，原油全部泄漏，保险公司按照每桶100美元赔偿。（但实际市场价格可能低于100）我国明确规定机动车辆保险为不定值合同。,第五节代位追偿原则,一、涵义保险人依照法律或保险合同的约定，对被保险人遭受的损失进行赔偿后，依法取得向对损失负有责任的第三者进行追偿的权利，或取得被保险人对保险标的的所有权。是损害补偿原则的派生原则，在财产保险中适用，不适合于寿险。,第五节代位追偿原则,代位追偿产生的原因代位追偿根源于保险补偿原则对保险不当利得的限制保险法规定保险人按合同规定对被保险人履行了损失赔偿以后，可以采取代位追偿的方式向第三者责任方赔偿，这样可以使被保险人既能及时取得保险赔偿，又可避免产生双重补偿，同时第三方也不能逃脱其应承担的法律责任。,第五节代位追偿原则,代位追偿产生的原因代位追偿根源于保险补偿原则对保险不当利得的限制保险法规定保险人按合同规定对被保险人履行了损失赔偿以后，可以采取代位追偿的方式向第三者责任方赔偿，这样可以使被保险人既能及时取得保险赔偿，又可避免产生双重补偿，同时第三方也不能逃脱其应承担的法律责任。,第五节代位追偿原则,代位追偿原则应注意的问题1.权益转让成为被保险人的一项义务。2.被保险人在向保险公司申请赔偿前不得损害保险公司行使代位追偿的权利，并应积极协助保险公司向责任方索赔。3.责任方和保险之间的关系：（1）任何责任方承担的责任都是有限。因此被保险人只有参加保险才能得到保险标的的全部损失的赔偿。（2）造成保险标的损失的原因绝大多数都是自然灾害和意外事故，而这些灾害事故是没有责任方对其承担责任的。,二、分类（一）保险代位求偿权（又称：代位追偿）1、定义：指由于第三者的过错致使保险标的发生保险责任范围内的损失，保险人按照保险合同的约定向被保险人给付了保险金后，依法取得向对损失负有责任的第三者进行追偿的权利。2、代位追偿权产生的条件（1）保险标的损失必须是由第三者造成的。（2）保险标的的损失是保险责任范围内的损失。（3）代位追偿权的产生必须在保险人给付保险金之后。,3、代位追偿权的范围：保险人通过代位追偿得到的第三者的赔偿额度，只能以保险人支付给被保险人的实际赔偿的保险金额为限，超出部分的权利属于被保险人，保险人无权处理。例：保险人在支付了5000元的保险赔款后向有责任的第三方追偿,追偿款为6000元，则（）。A.6000元全部退还给被保险人B.将1000元退还给被保险人C.6000元全归保险人D.多余的1000元在保险双方之间分摊,4、代位追偿对象的限制除被保险人的家庭成员或者其组成人员故意造成保险事故以外，保险人不得对被保险人的家庭成员或者其组成人员行使代位请求赔偿的权利。5、代位追偿权的行使保险法第61条规定：保险事故发生后，（1）保险人未赔偿保险金之前，被保险人放弃对第三者请求赔偿的权利的，保险人不承担赔偿保险金的责任。（2）保险人向被保险人赔偿保险金后，被保险人未经保险人同意放弃对第三者请求赔偿的权利的，该行为无效。（3）被保险人故意或者因重大过失致使保险人不能行使代位请求赔偿权利的，保险人可以扣减或者要求返还相应的保险金。,举例（放弃赔偿请求权）史建华就自己的一辆新捷达轿车向永安保险公司投保全险，在保险合同有效期间，史建华的车辆被后面的车辆追尾，史建华跳下车，发现追尾的是其好朋友常晓芙，遂转转怒为笑,称我的车已经保险了，我找永安保险公司赔偿，你就不要管了。史建华找永安保险公司验了车，然后修车花了4300元，要求永安保险公司赔偿损失。永安保险公司要求史建华告知肇事者的姓名以便行使代位追偿权，但是史建华称肇事者是自己的朋友，已经不要她赔偿了，永安保险公司听说此情况后就拒绝赔偿。,（二）物上代位权1、定义指保险标的在发生保险责任事故，发生全损或推定全损，在履行了对被保险人的赔偿义务后，保险人就代位取得对受损的保险标的的所有权。物上代位权：保险人在赔偿后取得对保险标的的所有权。代位追偿权：保险人在赔偿了后取得向第三者的索赔权。物上代位权一般通过委付实现。,2、委付：被保险人在发生保险事故造成保险标的的推定全损时，将保险标的的一切权益转移给保险人，而请求保险人按保险金额全数予以赔付的行为。委付成立的条件（1）委付必须是保险标的的推定全损为条件；（2）委付必须由被保险人向保险人提出；（3）委付须就整体的保险标的提出要求；（4）委付须经保险人同意；（5）委付不得附有附加条件。,案例2004.7，老王给自己的汽车购买了车损、三责、盗抢险等多个险种，期限一年、10月，他开车被老李的车追尾，经交警认定，老李负全责。老王修车花费5000，保险公司进行了赔偿（代位追偿权），在向老李追偿时，老李心中很愧疚，拿出了6000给保险公司，老王向保险公司索要多余的1000。次年，老王汽车被盗，他马上向公安部门和保险公