保险法详细讲解课件

保险法，保险法的基本结构，第1部分：保险法的基本理论，第2部分：保险合同的一般理论，第3部分：财产保险合同，第4部分：人身保险合同，第5部分：保险监督法，第1节：保险概述，第1节。保险的概念和特征： (一)保险的概念：我国保险法第二条规定：“本法所称保险，是指投保人按照合同约定向保险人支付保险费。保险人应当按照合同约定对可能发生的事故所造成的财产损失承担赔偿保险金的责任，或者在被保险人死亡、伤残、患病或者达到合同约定的年龄和期限时，承担支付保险金的责任。”2、保险的特点，一般来说，保险由三个要素构成：危险；大多数人参加保险；损失赔偿。同时，保险还体现了以下特征： (1)保险以约定风险为对象(见教材)A、纯度B、可能性C、不确定性D、偶然性E和未来性；(2)保险以风险集中和风险转移为运行机制。对保险人来说，它关注的是大量存在的分散在社会中的风险，由每个社会单位(法人、其他组织、家庭和个人)承担。对被保险人(被保险人)而言，是通过保险人的经营行为，将应当独立承担的风险转移给保险人，并转移给所有被保险人(被保险人)，由每个人分担危险后果。(3)保险以科学的数学计算为基础。保险运用概率论，通过对个别事故的偶然性的科学概括和总结，找出发生的必然性，从而掌握各种风险的发生规律，预测保险责任范围可能造成的损失后果。保险业以概率论为基础，确定适合风险损失频率和程度的保险类型、保险责任范围和保险费率，从而维持保险活动的正常稳定运行和发展。精算师的角色。(4)保险基于社会成员之间的互助。保险是一种转移风险和共同分担风险的方法。对于参加保险的会员来说，是通过许多会员的定期和小额保费支出来弥补个人会员不定期和巨大的意外损失。从表面上看，这些参加保险的许多成员没有关系，彼此也不认识，但通过保险制度，他们实际上建立了互助关系。对大多数被保险人来说，通常有两种形式的互助：a .多数人的直接集合：主要是互助保险。比如整体医疗保健。b .大多数人的间接征收：即第三方(保险人)是保险管理的主体，一般的营利性保险就是为了这个目的，(5)保险的目的是经济补偿，“无损失，无保险”。保险的作用是赔偿损失。危险事故造成的损失必须在财务上可以量化。否则，保险赔偿将无法实现。在财产保险中，危险事故造成的损失可以通过估价等方法确定。人身保险通常采用定额保险的形式，具体如下：保险与类似行为的区别1、保险与储蓄2、保险与捐赠3、商业保险与社会保险4、保险与赌博2、保险的本质1。对保险本质的看法。损失理论：该理论认为保险的本质在于分担少数人的经济损失。(1)损失赔偿理论：该理论认为保险的本质是对保险事故造成的损失的赔偿。它的代表是英国的马歇尔和德国的马修斯。他们认为保险是一种合同，根据这种合同，一方获得一笔商定的金额，以补偿另一方因危险而造成的损失。这一理论起源于18世纪现代保险制度建立之时。这与当时的保险仅限于海上保险和火险有关。因此，不可能解释此后产生和发展的个人保险。(2)损失分担理论：德国的瓦格纳主张保险是一种这一理论强调，保险是一个经济系统，它将大多数相似的风险单位聚集在一起，共同分担风险。(3)风险转移理论：这一理论起源于美国当代保险业，由威廉威尔安托和胡布纳等学者提出。基本思想是保险的本质是许多被保险人将他们面临的风险转移给保险人。该声明也不能解释人身保险。技术声明：这一声明是由意大利商人和法学家弗洛伊德提出的。他主张把保险的技术特性作为保险的本质，即保险的本质是一个基于技术(概率论)和意外事件概率的保险费计算系统，科学地建立保险基金，在意外事件发生时支付保险金额。本声明的目的是试图统一财产保险和人身保险(概率论)所拥有的技术，以调和损失声明中的矛盾。然而，这种说法只强调保险的数学基础，而忽略了保险的经济价值和社会功能。(2)经济需求满足理论：该理论首先由意大利学者加布于1894年提出，后由德国学者马纳斯发展。中心思想是保险的本质是满足人们因事故造成的经济损失或财务困难而产生的需求。可以看出，功利主义在这一理论中得到充分体现。(3)互助保险社称：日本学者水谷防己是这一说法的代表。应该说，保险是一种基于相互合作的金融机构。因为金融的本质是货币交换，保险作为一种金融机构，反映了货币供求关系，起着融资的作用。(4)经济安全理论：奥地利学者胡布克在1910年提出了这一观点。他认为保险的本质是储备经济储备，为可能发生的事故损失提供经济保障。3.二元论：该理论认为财产保险和人身保险具有不同的性质，应分别予以确认。也就是说，前者是损害赔偿，而后者是预定金额的支付，所以没有统一的解释。“二元论”最早是由德国学者埃德加艾伦柏柏尔提出的，后来逐渐反映在德国、日本、法国、瑞士等国家的立法中。保险是一种具有双重属性的社会关系，(1)从经济角度看，保险是一种商品经济关系。进入资本主义时期后，社会化大生产促进了商品经济的空前发展，为保险商品的生产创造了各种必要条件。独立的保险资本从工业资本和商业资本中分离出来，出现了专门收取保险费、筹集保险资金和经营保险商品的保险业。(2)从法律角度来看，保险是一种合同关系，对两种服务都有补偿。保险是一种由合同产生的债权债务关系。其实质是当事人承担相互支付的义务，即被保险人承担支付保险费的义务，保险人承担赔偿或支付保险费的责任。在保险法律关系中，保险人责任与一般民事责任的区别在于，被保险人遭受的损失是由不可抗力等危险事故造成的，保险人承担的保险责任和给付责任是保险合同中规定的义务，具有经济赔偿损失的性质。一般民事损害赔偿责任是当事人侵权或违约造成的法律后果。(1)保险按保险标的分为财产保险和人身保险：财产保险是以物质财产或财产利益为保险标的，以物质损害和利益损失为保险事件的各种保险。包括家庭财产保险、企业财产保险、机动车辆保险、责任保险、信用保险和海上保险。人寿保险是以人的生命或健康以及人身事故为基础的。人寿保险可分为人身意外保险、健康保险和人寿保险。基于保险的不同性质，赔偿保险可以如古董、字画等。不容易确定价值的财产，船舶保险和其他保险合同与固定价值保险，其性质不是损失赔偿。固定支付保险是指保险责任，它不以实际损失的发生为条件。只要合同规定的条件成立，保险人应承担合同规定的保险责任。大多数学者认为人寿保险大多是固定支付保险。(3)根据保险人是否转移保险责任，保险可分为原保险和再保险。原保险，又称首次保险，是指保险人在保险责任范围内对被保险人直接负责的保险。“如果一家保险公司将其承保的部分保险业务以承保的形式转移给其他保险公司，这就是再保险。”(第二十八条)再保险，又称再保险或二级保险，是指原保险人将其部分或全部责任转移给其他保险人，以减轻或避免发生风险的保险。再保险的主要目的是分散风险、扩大承保能力和稳定业务。再保险分出人应当根据再保险接受人的要求，将自己的责任和原保险的有关情况书面告知再保险接受人。(第28条第2款)2。再保险人不允许要求原被保险人支付保险费。(第29条第1款)3。原保险的被保险人或者受益人不得向再保险接受人提出赔偿或者给付保险金的请求。(第29条第2款)4。再保险分出人不得以再保险人不履行再保险责任为由拒绝履行或者延迟履行原保险责任。(4)根据保险公司的数量，保险可分为单项保险和再保险。单一保险和再保险是指投保人与保险人就同一保险标的、同一保险利益和同一保险事故订立保险合同的保险。或双重保险，是指投保人为同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别与两个以上的保险人订立保险合同，且保险金额超过保险的保险价值。再保险的法律后果再保险只存在于财产保险中。1.诚信再保险不违反法律“重复保险的投保人应将重复保险的相关信息通知所有保险人”(第五十六条第一款)2。“再保险人支付的赔偿保险费之和不得超过保险价值。除合同另有约定外，各保险人应当按照保险金额的比例承担赔偿责任。”(第五十六条第二款)3。重复保险的投保人可以要求每个保险人按照超过保险价值的保险费总额的比例返还保险费。(第56条第3款)，第2节保险法概述，1。保险法的概念：保险法是指以保险关系为调整对象的法律规范的总称。保险关系是指在国家对保险业的监督管理过程中，因保险合同和各种社会关系而产生的当事人的权利和义务。保险法有两种理解：广义和狭义。广义的保险法是指规范保险关系的所有法律规范的总称，包括保险合同法、保险法、特殊保险法和社会保险法。狭义的保险法是指规范由保险合同形成的商业保险关系的法律规范的总称，仅指商业保险法。(1)保险制度的诞生和发展(1)现代保险起源于海上保险：现代保险起源于古希腊对船舶和货物抵押贷款的商业习惯，即“海上贷款”制度。船舶所有人或货物所有人在航行中遇到财务困难时，可以用船舶或货物作为抵押，以支付比普通贷款更高的利息为代价，为自己的资本融资。利息相当于本金的三分之一或四分之一，贷款人承担风险。如果船舶或货物在航行中遭遇海难，部分或全部的损失根据合同，如果货物安全到达目的地，合同无效。如果中间有危险，销售合同成立，“资本所有者”将向所有者支付一定的金额。危险负担费由货主在合同签订时以保证金的形式支付给“货主”。这相当于现代保险。现代保险是从火灾(陆地)保险发展而来的：继海上保险之后是火灾保险。16世纪，德国出现了一个名为“火灾保险”的互助保险组织，专门承保火灾损失。1676年，46家“火焰保险公司”合并成立汉堡火焰熔化炉保险公司。火灾保险的大规模发展是由于1666年9月2日皇家面包店烤箱过热引起的伦敦大火。大火持续了五天五夜。在448亩城市中，373亩被夷为平地，13200所房屋被烧毁，成千上万的居民无家可归。这是一个悲惨的局面。受伦敦大火的启发，一位名叫狒狒的伦敦牙医于1667年出资建立了世界上第一家火灾保险公司。1710年，因发明灭火器而闻名的查尔斯鲍恩创立了“伦敦保险公司”(后更名为太阳火灾保险公司保险公司)，该公司延续至今，是英国现存最古老的保险公司。现代保险延伸到人寿保险：在16世纪末，欧洲已经有了短期人寿保险。1693年，英国著名天文学家爱德华哈雷根据德国布列斯居民的死亡统计数据，编制了世界上第一份死亡表。这张表格用科学的方法准确地计算了所有年龄段人口的死亡率。这为现代人寿保险制度的形成奠定了科学基础。未来研究死亡率的人数将会增加，尤其是英格兰的辛普森和多德森。辛普森根据哈利的死亡表制作了一个保险费率表，多德森根据年龄差异制作了一个更精确的保险费率表。两人于1762年创建了世界上第一家人寿保险公司伦敦公平保险公司。现代保险优于以责任保险为核心的工业保险。工业风险的增加也促使了责任保险的出现。成为产业保险的核心部分。责任保险的种类已经从最初的雇主责任保险发展到公共责任保险、职业责任保险、汽车责任保险等。随着当代保险的繁荣和国际化，保险覆盖范围不断扩大。人寿保险和责任保险正以最快的速度发展，信用保险正受到越来越多的关注。保险运行机制不断完善。保险业趋于国际化。1995年6月30日，中国第一部基本保险法中华人民共和国保险法颁布，将于1995年10月1日起施行。2002年10月28日保险法被修订。修订后的保险法将于2003年1月1日生效。修订后的保险法贯彻落实中国加入世贸组织承诺、加强对被保险人利益的保护、加强保险监管、支持保险业改革和发展、促进保险业融入国际社会的精神。第十一届全国人民代表大会常务委员会第七次会议于2009年2月28日修订，自2009年10月1日起施行。修订后的保险法进一步加强了对被保险人和被保险人利益的保护。中国保险监督管理委员会成立于1998年11月18日。中国保监会是国家商业保险的主管部门。根据国务院授权履行行政管理职能，依法统一监督管理全国保险市场。中国保监会成立后，制定了一系列保险法规。2001年11月16日、2002年3月15日、2002年9月17日和2003年3月24日，中国保监会先后制定并发布了保险经纪公司管理规定、保险兼业代理管理暂行办法、保险公估机构管理规定、关于修改保险公司管理规定有关条文的决定、保险公司偿付能力额度及监管指标管理规定和再保险公司设立规定。2001年12月5日，国务院通过中华人民共和国外资保险公司管理条例。(1)保险法与特殊保险法的结合：我国已经有了特殊的保险立法，如中华人民共和国保险法、保险公司管理规定（试行）、保险代理人管理规定（试行）和保险经纪人管理规定（试行）。同时，其他法律也有专门的保险法规定，如海商法等。因此，中国的保险法律制度包括(2)保险法和保险合同法合二为一：我国的保险立法是将保险法和