对湖北罗田支行压消村级贷款的调查

1/5对湖北罗田支行压消村级贷款的调查村级集体贷款是农行在旧体制和政策性条件下形成的低效益、高风险的资产。在当前农村税费改革大面积推开的情况下，湖北罗田县支行积极介入改革，抢先化解落实村级贷款、推出“挖掘村级债权、分解贷款债务、各个击破清收”的策略，收到明显效果。为此，我们进行了一次专项调查。一、基本情况罗田县支行是国定扶贫工作重点县行，由于历史和政策原因，截止2000年底，全县411个行政村中有383个村集体积欠农行贷款额达1200万元。随着国家费改税的政策逐步落实，农民承担的税费和收缴方式不断规范，行政村干部工资等经费将由过去的向农民征收改为财政划拨，行政村资金来源和运用途径将受到严格的限制，行政村这块资产的风险愈来愈大，针对这一问题，该行党委把退出这块不良资产作为信贷资产工作的重点来抓，狠抓村级贷款的分解清收，到目前，欠贷村由383个压销到299个，先后消灭欠贷款村84个，分解清收贷款687万元，占村级集贷款总额的57，不良下降近1个百分点，其中直接压销贷款297万元，分解清收贷款利息229万元，其中收回利息53万元。二、运作特点2/5明确目标，强化“分解”责任。一是制定三年分解清收目标，即分别落实2001年分解40，2002年分解30，XX年底村级贷款全部分解落实完。二是落实了分理处主任个人分解目标责任。三是落实了分管行长主管、相关部室专管责任。摸清情况，寻求“分解”资源。一是对具有一定经济收入来源的村落实从收入来源中偿还村级贷款；二是对经济基础较薄弱的村落实以具有抵贷价值的房地产、应收款偿还贷款；三是对资不低债的空壳村、追逆贷款资金用途、落实分解农户当年应上交税费偿还贷款。LOCALHOST趋利避害，把握“分解”对象。一是认真把握贷款条件；二是严格把握贷款对象；三是准确把握贷款额度；四是合理把握贷款期限。强化管理，规范“分解”运作。一是建立了分解贷款报备制度；二是建立了外勤人员“包分解到户，包手续规范，包贷户管理、包按期回收”的四包责任制；三是建立了分解贷款管理档案。加大力度，狠抓“分解”收回。一是集中精力抓分解回收；二是加大督办力度抓分解回收；三是加大资费的配置力度促进“分解”回收。三、难点与障碍村级贷款分布面宽，银行人手不足。分解村级贷款是3/5一项细致工作，不仅要做村干部工作，还要取得贷户的自愿。分解一个村需时间半月以上，同时，农村网点收缩撤并，基层分理处外勤人手不足，所辖乡镇面积过大。村级经济日趋空虚，分解资源有限。农村责任制以来，由于多种原因，大部分村集体债务逐年增加，这里面既有历史上大办农、林、水和发展多种经营贷款，也有信用社、基金会及其它金融机构贷款，近年来，各债权人对村级贷款分解力度加大，尤其是基金会的行政、法律强制清收，使不少村该卖的财产卖掉了，形成了严重的资不抵债“空壳”村，分解资源匮乏。部分村信用环境差，分解难度加大。一是近年大部份村调换干部频繁，新官不理旧帐现象存在；二是少数干部素质低，在群众中威信不高，分解债务难以进行；三是有些村集体贷款形成的背景复杂，有的摊派购苗木到户使贷款悬空，也有个别村干为兑现个人工资自借贷款指名村集体负责偿还，增加分解难度。贷款分解要价过高，银行难以接收。分解村级债务客观上分割了当年村里应上缴的税费资源，还需要村干投入相应的精力，这就形成要求返回一定比例资金给村用于上交税费。近年，信用社分解条件优惠，按80比例返还，抬高了村干要价的法码，形成分解贷款增加规模，拿现钱换赊帐，银行方面难接收。4/5信贷规范要求严格，员工顾虑重重。一是手续难办；二是责任难负，认为原贷款未动，个人没有直接责任，分解贷款未收回的责任始终自背。四、几点建议要增强分解村级贷款的使命感和紧迫感。当前，一方面在农村税费改革的新形势下，农民承担的税费和收缴方式不断规范，这块资产的风险程度愈来愈高；另一方面农行应对入世挑战，必须尽快退出这块不良资产，我们要以替历史负责的使命感努力化解村级贷款；要以维护国家和本行利益的责任感来化解这块资产，要站在农村改革发展的高度增强紧迫感。要落实分解村级贷款的有效措施。一要加强信用教育；二要制订积极的分解目标和步骤，加快分解进程，确保预期效果；三要选准分解对象、，把握贷户信用、偿还能力等要素；四要加强分解贷款的规范性，管理工作的严密性，到期回收的可行性。要加大分解村级贷款的考核力度。一要制定分解清收目标量化考核标准；二要加大资费与分解成果挂钩力度，调动基层员工分解盘活的积极性；三要坚持按季考核和综合排名制度，增强责任意思；四要坚持真实性审计。要加强分解村级贷款的组织领导。一是建立行长主管、部室专管，分理处部正副主任具体牵头的分层负责制；二5/5是要建立工作汇报制度；三要强化挂点工作制度。要营造分解村级贷款的宽松环境。建议上级行对分解村级贷款实行倾斜政策，主要一是实行鼓励政策，业