我国居民家庭投资理财存在的问题及解决对策

我国居民家庭投资理财存在的问题及对策本文论述了居民家庭投资理财的现状和存在的问题，分析了城乡居民家庭理财的差异，提出了居民家庭投资理财的对策和建议：居民家庭自身加强理论学习，改变投资观念。相应的理财机构提高了工作水平。理财是合理计划和使用家庭的收入和支出。目的是尽可能合理地消费家庭有限的财富，最大限度地提高价值，不断提高生活质量，确保自己和家人经济生活的安全和稳定。一、中国城市家庭投融资管理现状及问题分析近年来随着中国经济的发展和市场经济的持续深化人民生活水平的提高居民家庭的收入也越来越高如何保存手中的资金，创造附加值越来越受到关注。家庭投资和财务管理的现状表现出以下特点。(a)城市居民的财务管理观念发生了重大变化城市居民的理财投资意识也随着收入的增加而不断发展，给理财投资市场带来了巨大的潜力。但是我国居民比西方国家传统和报酬更多，银行存款一直是城市居民理财的主要渠道。但是随着经济快速发展带来的通货膨胀，他们发现存款利息的增长速度赶不上通货膨胀的增长速度，人们无法获得收益，对银行储蓄等简单的理财手段不满意，开始尝试越来越多的新的理财和渠道。随着理财投资产品的丰富，人们的理财意识提高，出现了可行的理财渠道。(b)随着城市家庭收入的增加，理财市场持续增长。我国的城市家庭收入随着我国经济实力的提高，为家庭投资理财的发展提供了物质保障。(c)金融投资工具逐渐丰富随着全球化进程的加快，金融市场也全面发展，随着规模的扩大，投资渠道不断扩大，工具也丰富了。除了基本的银行存款、债券、股票、基金外，房地产投资、养老保险、收藏品等逐渐突出。投资理财丰富，在制定理财计划时有了更大的选择馀地。二、中国城市家庭投资和财务管理的影响因素分析(a)宏观环境分析宏观经济和理财密切相关，人们的理财活动一定在一定的大环境中。因此，要搞好家庭财政管理，首先要熟悉不同水平的经济环境，其次要了解整个经济活动中个人活动的位置，了解不同水平的宏观经济状况、宏观经济政策、个人财政管理的关系，进一步扩大个人财政管理活动的依据。1.经济环境家庭理财主要受经济环境方面的经济周期变化、经济发展状况经济政策制度的影响。一般衡量经济的指标包括GDP、通货膨胀率、利率、汇率等。通货膨胀风险，利率风险通常与有固定收益的投资产品相关联。整体利率上升时，固定收益率的投资商品价值相对降低。如果整体利率下降，固定收益率的投资商品价值就会上升。经济周期的变化会对家庭理财产生很大影响。一是影响家庭理财对策，影响理财选择，二是影响家庭负债减税。2.政治环境和平稳定的政治环境为家庭理财提供了安全保障，经济政策的稳定和执行力影响着家庭投资理财计划的制定。3.社会文化环境主要是指由思想概念、价值、习惯、行动方式、态度等组成的系统。其中，思想观念的影响尤为明显。过去几十年经济发展缓慢，人们仍然缺乏食物和衣服，没有投资能力和意识。改革开放以来，很多人的投资观念跟不上经济发展的速度，没有投资意识，或者只选择安全的银行储蓄。相反，西方国家居民在高收入的同时，选择了很多高风险的股票投资。(b)微环境家庭收入从根本上影响家庭财务管理。家庭经济状况越好，理财规模越大，可供选择的理财也越多。家庭支出影响财务管理计划。消费支出主要取决于汽车、房子、教育、消费。风险偏好的客观性取决于客观风险敏感度和主观风险态度。风险偏好高的家庭可以选择风险高的股票，风险偏好低的家庭应该尽量减少负债规模，选择风险低的债券型产品。三、中国城市家庭投资和财务管理规划分析(a)消费者支出计划家庭消费支出包括住房支出、汽车消费支出、信用支出等。如果家庭支出不是计划性的，或者消费计划有误，家庭将支付过多的消费费用，导致家庭发生财政危机。制定合理的消费支出计划有助于家庭建立正确的消费概念，节约成本，维持合理的财务结构。(b)教育计划个人教育计划和对子女的教育是一个家庭必备的部分。子女教育计划往往是家庭财务管理计划的核心。1.需求分析教育具有必要性和普遍性。目前，国家积极推进普遍教育政策，实现基本普及九年义务教育和青年扫盲工作基本教育的首要目标。因此，子女教育成为家庭投资理财的首要课题。教育费逐年增加，如果不提前计划，会对家庭的发展产生很大影响。子女教育金与其他理财计划相比，没有最大的时间弹性和成本弹性。因为教育计划与购房计划、养老计划不同，不能推迟，也不能像购房计划、养老计划一样降低标准。2.程序开发第一阶段：了解城市居民的家庭结构和财务状况步骤2:确定子女教育目标第三阶段：教育成本估算步骤4:使用教育计划工具(贷款、教育储蓄、教育保险、股票债券、教育信托等)(c)退休养老金计划随着老龄化问题的出现和一个子女政策的普及，居民退休的生活成为不可忽视的问题。我国实行社会养老保险政策，但完全不能满足我国养老需求。这里有延长预期寿命、提前退休、社会保障和养老资金不足、“防止育儿养老”概念的可行性、医疗保险制度的变化等情况的问题，还有科学、合理、有效的退休养老计划，将保障居民的养老生活。1.养老计划的现状自1980年我国推进计划生育以来，由于家庭模式的缩小，子女家庭负担严重，居民退休后的生活很难得到保障。2.影响退休养老保险计划的因素在制定退休养老保险计划政策方面必须因人而异。影响因素主要包括收入水平、工作年限、预期寿命、现有保障、退休基金的投资收益率、通货膨胀率等。退休年金计划首先要考虑的问题是人们的预期寿命。需要准备较长的预期寿命，更多的退休基金储备。3.制定退休养老保险计划方案第一步：了解家庭结构和收支步骤2:确定财务目标，确定退休后的生活质量第三步：选择科学合理的金融产品。退休年金计划是中长期投资，因此可以选择房地产、基金、保险、绩优股等理财。四、投资和财务管理产品选择通过合理选择金融理财，可以达到降低理财风险的目的。因此，分析、研究理财产品，加强产品风险的控制和管理，实现风险和收益的有效平衡，成为当前城市居民实现财富增长的重要途径。(a)中国金融工具的现状居民的理财观念和理财需求持续增加，为理财市场的发展带来了巨大的活力。银行、保险公司、证券公司可以根据客户的资产情况、收入回报率要求、风险偏好、家庭结构等设计为多种理财产品。但是也有部分运营不规范，风险控制水平低的问题。(b)投资方法比较银行存款：银行储蓄利率大体上低于其他投资理财的收益，商业银行也有破产的风险，因此对银行储蓄的热情越来越少，银行储蓄占主导地位的理财逐渐衰退，越来越多的人选择储蓄，选择其他投资理财。股票：受金融危机的影响，中国股市从2007年开始一直下跌，至今没有反转的迹象，股市在比较远的地方。在这样的大环境下，股市也不再受广大投资者的青睐，只有几个手艺高超的发盘高手敢于介入，谋取利益。从2014年开始，症状恢复缓慢。随着基金运营公司的大发展，随着规模的扩大，基金的理财功能也越来越受到大众的认可。证券投资基金的数量增加，品种多，市场产品丰富，可以满足风险偏好不同的各种投资者的要求。基金的理财收益在不同基金经理之间有很大差异，但基金公司作为机构投资者的整体收益大于个人家庭投资者。基金理财是目前中国很阳光的理财，市场前景很广阔，在未来的个人理财竞争中必将发挥重要作用。保险公司提供业务时，首先关注的是所提供服务的“保障”作用，只有实现了保障功能后，才会考虑资产的增值。因此，与其他业务相比，保险理财具有两种功能，即保护和投资功能。房地产投资是近年来我国快速增长的形式投资面临流动性风险和购买力变化的风险流动性风险(实现风险)房地产属于固定资产，资金流动性和实现可能性低，买卖具有区域特性，投资者急需用钱的话，不一定能迅速兑现。要适当考虑放弃可行性，确保防止实现风险的能力，否则会遭受经济损失。随着我国各地城市规划逐步饱和，房地产市场泡沫不断，房地产市场规制接连不断，房地产因投资错过了最好的入学时机，出现了低迷，投资资金也很大，不是大众最好的理财选择。债券投资逐渐缩小。债券投资比银行存款安全、收