浅议我国汽车保险的现状及其发展

浅议我国汽车保险的现状及其发展摘要近年来我国汽车产业发展迅速，私人汽车拥有量增势迅猛。汽车消费的增长必将带动汽车保险业迅速发展，随着我国保险业的对外开放程度的不断提高，我国汽车保险业面临着越来越严峻的挑战，如何应对这一挑战，成为我国汽车保险业不容忽视的问题。本文主要从商业险的角度来分析了汽车保险业的起源和发展及其对我国的经济社会的重要作用和现状，并提出了相关问题的解决办法。关键词：汽车保险 第三者责任险 非寿险业务一、引言随着我国经济的快速发展和人民生活水平的日益提高，私人对汽车的汽车拥有量大幅攀升，这种现象在经济发达、生活节奏快的大中城市表现的尤为明显。汽车数量的迅速增加、道路交通基础设施的薄弱、交通运输管理的滞后、人们的法制观念不强等一系列因素导致道路交通事故时有发生，造成人身伤亡和经济损失，严酷的事实和血的教训使人们认识到汽车保险的重要性。汽车保险业务量大、涉及面广、影响大。汽车保险业务量占财产保险公司总业务量的60%以上，已成为我国财产保险公司的龙头险种和经营的生命线。2006 年，我国机动车辆保险保费收入为1107.87 亿元，同比增长29.1%，占财产险公司业务比重为70.1%，稳居产险业第一大险种。2007 年我国车险业保费收入创造了30%的高增幅，2008 年的车险市场在受到一系列新政策以及经济低迷导致汽车消费能力减弱的影响下，行业增速明显放缓。2009 年我国汽车销售量在小排量车购置税减半、汽车下乡、以旧换新等多项利好政策综合作用下激增了50%，从而带动了车险的较快增长。近年来人们保险意识的提高也使得我国保险业务的范围在不断的加大。2009年，全国共实现原保险保费收入11137.3亿元，同比增长13.83%，增幅较上年下降25.23个百分点。2009年保费规模是2000年的6.92倍。表一：19852009年我国私人汽车拥有量 单位：万辆年 份1985199019911992199319941995199619971998汽车总计28.4981.6296.04118.20155.77205.42249.96289.67358.36423.65续前表年份19992000200120022003200420052006200720082009汽车总计533.88625.33770.78968.981219.231481.661848.072333.322876.223501.394574.91资料来源：国家统计局中国统计年鉴（2010），中国统计出版社，2010年从表一我们可以清楚的看到从1985年到2009年我国私人汽车拥有量在不断地增长，纵使是在经济不景气的经济危机时期其势头不减反增，由于我国人口众多、居民收入的不断改善等一系列因素的存在，私人汽车拥有肯定还会进一步增加。二、汽车保险的概述（一）、汽车保险的概念及起源和发展汽车保险，即机动车辆保险，简称车险，是指对机动车辆由于自然灾害或意外事故所造成的人身伤亡或财产损失负赔偿责任的一种商业保险。 汽车保险是财产保险的一种，在财产保险领域中，汽车保险属于一个相对年轻的险种，这是由于汽车保险是伴随着汽车的出现和普及而产生和发展的。改革开放以来，汽车保险得到了迅速发展，为经济社会发展和人民生活稳定提供了重要保障。汽车保险是近代发展起来的，它晚于水险、火险、盗窃险和综合险。保险公司承保机动车辆的保险基础是根据水险、火险、盗窃险和综合责任险的实践经验而来的。目前，大多数国家均采用强制或法定保险方式承保的汽车第三者责任保险。英国法律事故保险公司于1896年首先开办了汽车保险，成为汽车保险“第一人”。 1899年，汽车保险责任扩展到与其他车辆发生碰撞所造成的损失。这些保险单是由意外险部的综合第三者责任险组签发的。第一次世界大战后，英国机动车辆的流行加重了公路运输的负担，交通事故层出不穷，有些事故中受害的第三者不知道应找哪一方赔偿损失。针对这种情况，政府发起了机动车辆第三者强制保险的宣传，并在1930年公路交通法令中纳入强制保险条款。1927年是汽车保险发展史上的一个重要里程碑。美国马萨诸塞州制定的举世闻名的强制汽车(责任)保险法的颁布与实施，表明了汽车第三者责任保险开始由自愿保险方式向法定强制保险方式转变。此后，汽车第三者责任法定保险很快波及到世界各地。第三者责任法定保险的广泛实施，极大地推动了汽车保险的普及和发展。车损险、盗窃险、货运险等业务也随之发展起来。 自20世纪50年代以来，随着欧、美、日等地区和国家汽车制造业的迅速扩张，机动车辆保险也得到了广泛的发展，并成为各国财产保险中最重要的业务险种。到20世纪70年代末期，汽车保险已占整个财产险的50%以上。（二）、汽车保险对我国经济社会的作用 伴随着汽车进入百姓的日常生活，汽车保险正逐步成为与人们生活密切相关的经济活动，汽车保险对我国经济社会的发展起到了重大作用。总的来说有如下两大作用。1、促进汽车工业的发展，扩大了对汽车的需求。在当代中国汽车工业已成为经济健康、稳定发展的重要动力之一，汽车保险业务自身的发展对于汽车工业的发展起到了强有力的推动作用。汽车保险的出现，降低了消费者对使用汽车过程中可能出现的风险的担心，提高消费者购买汽车的欲望，一定程度扩大了对汽车的需求。2、汽车保险业务在财产保险中占有重要的地位，对于促进保险业发展作用巨大。 2009年，财产险业务原保险保费收入2875.83亿元，同比增加539.12亿元，同比增长23.07%，增幅较上年同期上升6.1个百分点。2009年，机动车辆保险原保险保费收入为2155.61亿元，同比增长26.61%，占财产险业务的比例为74.96%，占财产险公司业务的比例为72.02%，稳居产险业榜首。图1：2009年财产保险保费收入结构图汽车保险业务已经成为财产保险公司的“吃饭险种”。其经营的盈亏，直接关系到整个财产保险行业的经济效益。可以说，汽车保险业务的效益已成为财产保险公司效益的“晴雨表”。二、我国汽车保险业存在的问题及解决办法美国被称为是“轮子上的国家”，汽车是美国人生活的必需品。与此相随，美国汽车保险发展迅速，在短短的近百年的时间内，汽车保险业务量已居世界第一。美国车险市场准入和市场退出都相对自由，激烈的市场竞争，较为完善的法律法规，使美国成为世界上最发达的车险市场。德国的保险公司在理赔时实行“责任处罚”原则，即每次理赔不论赔偿额多少，投保人自己都必须承担325欧元。这种做法的目的是提醒投保人要尽量避免事故。德国的汽车保险费还实行奖优罚次。如果一年不出需要保险公司理赔的事故，第二年这辆汽车的保险费就会调低一个档位；然而，一旦出了事故并由保险公司进行赔偿，那么次年的保险费就会上调3个档位。而且保费的档位越高，档位之间的差额就越大。在法国100%的车辆购买了第三者责任险，58%的车辆购买了车损险，82%的车辆投保了盗抢和火灾险， 87%的车辆投保了玻璃破碎险。汽车保险在法国人心中有着不可取代的作用。通过与上述国家的实际情况对比，我们可以清晰的发现我国汽车保险业存在如下问题。（一）、我国汽车保险业存在的问题1、车险不能充分体现保险的补偿和保障功能。我国的财产保险公司把车险承保业务当作一块重大利润来源，当客户出险时，拖延赔付的情况时有发生，不能完全体现保险的补偿和保障功能。国外许多保险公司在承保利润方面几乎为负值，而是依靠资本市场投资来获取盈利。2、产品单一，费率厘定不合理, 保险技术不高。从各家非寿险公司制定的新车险条款来看, 除费率有所调整外, 其他方面基本上都延续了旧的机动车辆保险条款, 并无根本突破。各公司的保单基本沿用了原有机动车辆保险合同的格式和内容, 并没有本质的变化。据统计, 在车辆出现事故中, 80%是由碰撞引起的, 但各家非寿险公司出台的条款中, 并没有只针对车辆碰撞责任而制定的险种, 仍然将碰撞责任包括在范围广泛的车辆损失险中, 这往往造成了一些只想投保碰撞险的投保人不得不多付出保费获得该险种的保障, 因此, 极容易造成投保人对保险公司的不好印象。3、人们对汽车保险的重要性认识不足。目前，我国汽车保险业发展势头强劲，但很多司机只投保了车强险，并没有投保商业保险中的汽车保险，没有认识到汽车保险对风险防范和降低损失的重要性。这妨碍了我国汽车保险业在以后的发展。4、缺少完善的法律法规体系, 监管滞后。保险诈骗行为屡禁不止, 立法缺陷是其产生的原因之一。国家在打击保险领域犯罪方面颁布了若干法律, 但尚不完善，在一些法律中对保险诈骗行为立案追诉标准过高。（二）、我国汽车保险业现有问题的解决办法 根据上述问题，并结合我国的实际情况，我国应当从以下方面加以改进。1、充分体现保险的补偿和保障功能。各大保险公司应把更多的人力物力投入到防灾防损上，通过降低事故发生率来实现自己的利润。而当客户出险时，保险公司会以各种方式给客户提供方便，比如在定损前预先赔付，还有在客户修车时提供替代车服务，这不仅给受害者以赔偿，更体现了保险公司的人性关怀，从而提高了保险公司的市场竞争力。2、开发多种保险产品，厘定合理的车险费率，提高技术水平。保险公司应该根据市场需求，开发多种产品来满足市场需求。同时也应该健全费率体系，将“从车”因素和“从人”因素结合起来。各大保险公司应实行信息共享，根据风险状况的不同制定较为科学和合理的价格机制。3、加强宣传工作，进一步提高人们对汽车保险的认识。汽车保险的重要性不言而喻，加强宣传工作，有利于人们跟进一步了解汽车保险的作用，根据自己的实际需求来选择自己所需要的保险业务。4、加强汽车保险市场的监管。一方面, 要健全地方保险相关法规, 完善地方保险规章体系。积极参与和保险业相关的安全生产、交通运输、建筑安装等地方法规建设, 推动与保险相关的地方法规的完善。另一方面, 要密切监管合作,加强保险业与银行业、证券监管部门及人民银行的合作, 积极探索金融综合经营条件下的金融监管协作。最后, 要完善行业自律机制, 健全社会监督体系。三、总结改革开放30 年间，中国汽车工业增长迅猛。中国汽车以平均每年40%的速度实现高速增长，销量增长63 倍（其中轿车销量增长1849 倍）。我国汽车工业的蓬勃发展预示着汽车保险将获得更加广阔的发展空间。随着我国私家车的数量越来越多，汽车逐渐成为城市居民家庭财产的主要部分，如何更好的保护自己的财产已经成为各个家庭的主要任务，中国将是世界上最大最有潜力的汽车保险市场。预计到2012 年中国车险保费将增至2000亿元。今后相当长一段时期，车险的经营仍将起着决定性的作用。虽然我国汽车保险业存在着诸多问题，但随着法律等一系列问题的解决。我国汽车保险业将有更大的发展。但是我国汽车保险市场要想发展到世界一流水平还需要有一个充分竞争的市场，只有充分竞争保险公司才有创新的动力, 也才能有效地利用市场资源进行创新。要建立充分竞争的市场, 我国保险业需要增加保险市场主体的数量, 因为过少的市场主体容易形成垄断。到目前为止我国大陆的保险公司只有60 余家, 而美国有6000多家保险公司,香港也有200多家保险公司。我国保险业应当加大开放的力度,把民间资本吸引到保险业来, 做大做强我国保险业，只有这样在开放的市场中我国保险企业才能与国外一流保险企业进行竞争。我国汽车保险业这块大