第三讲保险法

一、什么是保险，保险有哪些构成要素,（一）保险的概念和特征保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。保险的特点有：第一，保险是一种损失补偿为核心的经济保障制度；第二，保险法上的保险是一种商业保险行为，以盈利为目的。（二）保险的构成要素保险的构成要素主要有：（1）风险存在：这是前提条件，“没有风险既无保险”；（2）风险在被保险人和保险人之间转移：这是保险的基础，也就是众人协助；（3）风险承担，这是保险的功能，即损失赔偿，但在人身保险和财产保险中两种的功能不尽相同：损失补偿和预定给付。这里的保险风险是指尚未发生的、能使保险对象遭受损害的危险或事故，如自然灾害、意外事故或事件等。,二、保险和保险风险的类型（一）保险的类型1、按照保险设立是否以营利为目的划分，保险可分为社会保险和商业保险。社会保险是指国家基于社会保障政策的需要，不以营利为目的而举办的一种福利保险。社会保险属法定保险，一般由社会保障立法予以规范，其费用主要来源于国家财政资金或企事业单位资金和经费。受劳动法保护，其内容有保障成员的基本生活：养老保险、失业保险、工伤保险、医疗保险和生育保险。我国保险法规定的保险，也以商业保险为限。2、按照保险标的性质不同划分，保险可分为财产保险和人身保险，这也是我国保险法规定的基本险别。财产保险是以财产和有关的利益作为标的，以实物的毁损和利益的灭失为保险事故的各种保险。这里的利益可以是现有的利益（财产）、期待的利益（农业险）、也可以是责任利益，责任利益中的责任是指民事赔偿责任，不包括行政责任中的罚款与刑事责任中的罚金。包括普通财产保险、农业保险、保证保险、责任保险和信用保险等。人身保险是以人的生命或身体为保险标的，应特别注意的是人身保险的标的不是“人”，人是社会学上抽象概念，与动物相区别。人身保险又可分为人身意外伤害保险、健康保险（疾病保险）和人寿保险等。,3、按照保险的实施形式划分，保险可分为自愿保险和强制保险。自愿保险是投保人与保险人双方平等协商，投保人享有自主决定投保或不投保的自由，自主决定选择保险人，并有权随时解除或终止合同，保险人则可决定是否承保。一般商业性的保险都是自愿保险。强制保险又称法定保险，是指国家法律、法规直接规定必须进行的保险。如机动车辆第三责任险、旅客意外伤害强制保险，其保险标的多与人民生命、健康和国家重大经济利益有关。这种保险关系依据法律规定而产生，具有全面性、法定性、自发性等特点。4、按照保险人是否转移保险责任划分，保险可分为原保险和再保险。原保险又称第一次保险，是指保险人在保险责任范围内直接由自己对被保险人负赔偿责任的保险。再保险又称分保或第二次保险，是原保险人为减轻或避免所负风险把责任的一部分或全部转移给其他保险人的保险，故有“保险之保险”的称谓，在保险业范围内形成一种保险网，环环相扣，分散风险、扩大承保能力、稳定经营。再保险接收人不得要求头部人支付保费、投保人或者受益者也不得向再保险人请求赔偿、分出人也不得以接受人为履行再保险责任为由，拒绝赔偿。,5、按照保险人的人数划分，保险可分为单保险、共同保险、重复保险。（1）单保险有关保险标的只与一个保险人建立保险合同关系的保险为单保险，但在以下情形时，视为单保险：1）、投保人对于同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故，与一个保险人订立数个保险合同，各保险合同为单保险；2）、投保人对于同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故，与数个保险人订立一个保险合同，该保险合同为单保险；3）、投保人对于不同保险利益、同一保险事故，或者与同一保险利益、不同保险事故，或者以不相重合的保险期间，与数个保险人分别订立保险合同，各保险合同为单保险。（2）共同保险，两个以上的保险人对于同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故各自承保一定数额的保险，保险金额不超过保险标的的价值。（3）复保险又称为重复保险，是投保人对于同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故，与数个保险人分别订立数个保险合同的行为，是几个单保险的复合体。其构成条件如下：1）、保险标的相同或者保险利益相同，2）、保险危险或者保险事故相同（财产险中的火险和水险就不同），3）、保险期间相同或者发生重合，4）、与数个保险人分别订立数个保险合同。例如，同一房主以同一家财投保一年期家财险，在第十一个月底又向另一家保险公司投保，那么这两张保单有一个月期属重复保险。区分单保险和复保险的意义在于在财产保险合同中，如果保险金额的总和超过保险价值的，各保险人赔偿金的总和不得超过保险价值以及单保险和重复保险的判断。,（二）保险风险的类型1、承保风险由于保险公司的粗放性经营而带来的风险。如在产险承保上，只注重保费收入，而忽视承保质量，对标的物缺乏充分的分折、预测、评估、论证而导致风险；在寿险营销上，对被保险人缺乏必要的调查、了解，简化必要的手续，致使被保险人状况失真，一旦与保险人签订保险合同，就易形成风险。2、管理风险由于保险公司管理不善，内控机制不严密，或缺乏必要的制约监督机制，而导致的风险。如在理赔过程中。没有严格执行理赔管理规定、履行有关手续。或由于审查把关不严，而盲目暗付、随意赔付，导致保险暗付率过大，造成保险公司资产流失甚至入不敷出，加大了保险公司的经营成本和经营风险。3、投资风险市场经济的发展和保险的金融属性决定了保险企业具有运用保险资金、开展投资、向资产业务转化的职能。保险资金运用也已成为保险企业转化经营机制的主要内容，如何安全、合理、充分、有效地运用保险资金是增强保险企业的后劲问题。在我国保险经营初期，保险资金的运用主要向企业单位发放贷款。4、道德风险由于受利益的驱动，人们的主观心理行为、道德观念发生扭曲，而形成道德风险。反映在保险公司方面，近几年不断发生的骗保骗赔案件，自己编造保险事故案件，投保后有意疏于防范酿成的各类事故等屡见不鲜；保险代理过程中的恶意代理、恶意串通；内部员工的违法违纪、内外勾结等等。这种由于人的因素引发的道德风险，往往给保险公司经营造成较大的损失。,三、如何理解保险法的效力范围保险法的效力范围，就是保险法的适用范围，包括保险法的空间效力、时间效力和对人的效力。1、空间效力第三条在中华人民共和国境内（不是主权管辖范围）从事保险活动，适用本法。但港澳除外，因为保险法不再两个基本法附件中没有规定；2、时间效力第一百五十八条本法自年月日起施行。年月日第九届全国人民代表大会常务委员会第三十次会议关于修改中华人民共和国保险法的决定修正），从2003年1月1日生效。3、对人的效力第七条在中华人民共和国境内的法人和其他组织需要办理境内保险的，应当向中华人民共和国境内的保险公司投保。也就是说中华人民共和国境内，从事保险活动的各种主体钧受保险法的管辖，从事保险活动的主体包括保险管理人，保险经营业务的保险人、保险代理人、保险经纪人、保险公证人、保险公估人，保险投保业务的投保人、被保险人和收益人。,小知识：从事运输业的人在国外受伤适用我国保险法吗？【案情】原告杨某与被告人保公司提供保险单，双方订立了保险合同，杨某在与被告人保公司订立合同时，向人保公司申明其从事货物外运工作。1998年2月1日晚，原告杨保元驾驶卡车由我国霍尔果斯口岸出境去哈萨克斯坦国阿拉木图拉运货物，车行至哈萨克斯坦境内琼切来客地段时，因天黑、雪大、路滑，与迎面而来的一辆货车相撞，造成杨保元右胫腓骨中下段骨折。杨保元在境外阿拉木图骨折医院住院治疗天；回国后在乌苏市驻军十五医院住院136天，共花各项费用4365元，其中医疗费3955元、护理费410元。杨某凭与被告人保公司所订立的保险合同及相关证据向被告提出索赔费用。【被告观点】被告人保公司答辩称：我公司虽与原告签订了“为了明天”（99型）人寿保险等合同，但根据保险法第三条关于“在中华人民共和国境内从事保险活动，适用本法”的规定，我国保险法是国内法，其遵循的是属地原则，而本案原告杨保元所受损伤发生在境外，其损伤不应受到保险法的保护。另外，原告在提出索赔请求时，不能提供其在哈萨克斯坦国境内肇事的相应证据。所以，我公司依据保险法的有关规定，拒绝赔付该笔款项。【法院判决】法院经审理认为：被上诉人杨保元与上诉人人保公司的三个保险合同均为有效，受法律的保护。被上诉人在保险合同有效期间内发生意外伤害住院治疗，上诉人应按照合同约定给付被上诉人附加住院医疗保险金和医疗补贴保险金。上诉人提出被上诉人在境外发生保险事故，不应受我国保险法保护的上诉理由不能成立，应予驳回。因为该条规定的是适用法律的空间效力，并不是对出险事故发生地的规定，且在保险合同中并未约定在境外出现保险事故不予赔偿，上诉人也没有提供对此有禁止性的法律规定依据，遂判决被告承担原告各项费用4365元。,四、什么是保险合同，保险合同有哪些特征保险合同投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。保险合同的特征主要有：1、保险合同是双务有偿合同保险合同的当事人按照合同的约定互负义务，保险人在合同约定的保险事故发生时或者在保险期限届满时，向投保人(或被保险人、受益人)支付赔偿金或保险金，投保人按约定向保险人交纳保险费，并以此为代价将一定范围内的危险转移给保险人。2、保险合同为要式合同我国保险法第12条明文规定，保险合同的订立应当采用书面形式，包括保险单、保险凭证及其他书面协议形式。3、保险合同是格式合同在现代保险业务中，保险单及保险条款一般由保险人备制和提供，投保人在申请保险时，只能决定是否接受保险人出具的保险条款，而没有拟定或磋商保险条款的自由。因此，保险合同是典型的附合合同。,4、保险合同是射幸合同射幸合同是以机会利益为标的的合同，当事人的义务之履行常取决于机会的发生或不发生。即碰运气的机会性合同。在保险合同中，投保人交付保险费的义务是确定的，但保险人是否承担保险赔偿责任则是不确定的，是机会性的。只有当特定的不确定的危险发生时或者在合同约定的给付保险金的其他条件具备时，保险人才承担给付保险金的义务。危险发生的偶然性，决定了保险合同的射幸性质。5、保险合同是诺成合同保险合同的生效，保险人保险责任的承担与投保人是否已经交纳保险费没有关系，合同成立后，即使投保人尚未交纳保险费，保险责任范围内事故发生了，保险人也应承担责任。但是合同有约定的，从其约定。诺成合同相对于实践合同而言，两者最典型的区别是合同生效的时间不一致，并不在于是否交付标的物。6、保险合同是诚信合同保险人的危险，很大程度上依赖于投保人的诚实和信用，因而法律要求从事保险活动以及与保险有关的活动，应当遵循诚实信用的原则，并实行三项法定制度：第一，如实告知义务；第二，危险增加义务；第三，保险人不承担道德危险引发的风险，这是指被保险人或受益人故意造成保险事故，因此保险合同被称为“最大善意合同”或则最大诚信原则。,五、什么是保险利益，财产保险和人身保险的保险利益一样吗,（一）保险利益的概念和适用范围保险利益，指投保人或被保险人对保险标的具有的法律上认可的利益，又称可保利益。保险利益产生于投保人或被保险人与保险标的之间的经济联系，它是投保人或被保险人可以向保险公司投保的利益，体现了投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的利害关系，即投保人或被保险人因保险标的遭受风险事故而受损失，因保险标的未发生风险事故而受益。保险法第12条规定，人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益。自此，明确了保险利益应当区分人身保险和财产保险。1、财产保险合同中的保险利益在财产保险合同中，保险利益应该满足以下条件：（1）必须是合法利益。即这种利益对于投保人来说，不是违背法律或社会善良风俗而取得的，如以盗窃所得赃物投保是无效的。（2）财产保险的主要目的是赔偿损失，如果损失不能以金钱计量，就无法赔偿，所以如收藏物、家养的花草等，虽然对被保险人来说具有相当的利益，但难以用金钱计算，因而不能成为财产保险的标的；（3）必须是确定的利益。无论是现有利益或预期利益，在保险事故发生前或发生时必须能够确定，否则保险人难以确定是否赔偿，或赔偿多少。,2、人身保险合同中的保险利益在人身保险合同中，投保人对对下列人员具有保险利益：（1）本人；投保人对于自身的生老病死具有切身经济利益，投保人可以为自己投保，成为被保险人。（2）配偶、子女、父母；如丈夫可为妻子投保,子女可为父母投保，父母亦可为子女投保；（3）前项以外与投保人有抚养、赡养、或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属。（4）与投保人有劳动关系的劳动者。如用人单位或雇主，对于职工或雇员的生老病死负有法定的经济责任，自然就具有保险利益；合伙企业的合伙人之间，一旦某一合伙人死亡，可能导致合伙事业难以为继，当然具有互相之间保险利益。（5）债权债务关系人。债务人若在偿债期间死亡，债权人将面临难以收回债权的危险，故此债权人对债务人具有保险利益。（6）被保险人同意。被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。订立合同时，投保人对被保险人不具有保险利益的，合同无效。,（二）保险利益的特点和时间限制1、保险利益的特点（1）保险利益必须是合法的利益具体而言，投保人对保险标的的所有权、占有权、使用权、收益权、维护标的安全责任等必须是依法或依有法律效力的合同而合法取得、合法享有、合法承担的，凡是违法或损害社会公共利益而产生的利益都是非法利益，不能作为保险利益。（2）保险利益必需是确定的利益确定的利益是客观存在的、可实现的利益，而不是凭主观臆测、推断可能获得的利益，包括现有利益和期待利益。已经确定的利益或者利害关系为现有利益，如投保人或者被保险人对已经拥有的财产的所有权、占有权、使用权等而享有的利益为现有利益。尚未确定但可以确定的利益或利害关系为期待利益，这种利益必须建立在客观物质基础上，而不是主观臆断、凭空想象的利益。例如，预期的营业利润、预期的租金等属于合理的期待利益，可以作为保险利益。,2、保险利益的时间限制（1）财产保险的保险利益的时间限制财产保险的保险利益，一般要求从保险合同订立到保险事故发生时始终要有保险利益。如果合同订立时具有保险利益，而当保险事故发生时不具有保险利益，则保险合同无效。如某房屋的房主甲在投保房屋的火灾保险后，将该房屋出售给乙，如果没有办理批单转让批改手续，发生保险事故时，保险人因被保险人已没有保险利益而不需履行赔偿责任。海上货物运输保险比较特殊，投保人在投保时可以不具有保险利益，但当损失发生时必须具有保险利益。这种规定是为了适应国际贸易的习惯做法。买方在投保时往往货物所有权尚未转移到自己手中，但因其货物所有权的转移是必然的，可以投保海上货物运输保险。（2）人身保险保险利益的时间限制人身保险的保险利益存在于保险合同订立时。在保险合同订立时要求投保人必须具有投保利益，而发生保险事故时，则不追究是否具有保险利益。如某投保人为其配偶投保人身险，即使在保险期限内该夫妻离婚，保险合同依然有效，保险公司按规定给付保险金。该规定是基于人身保险的保险标的是人的寿命和身体，同时人寿保险具有储蓄性。,小知识：谁是保险合同的保险利益人？【案情】张某与刘某各出资5万元共同购买大货车一辆。二人约定，张某负责货车驾驶，刘某负责联系业务，所得利润按双方出资比例分配。后张某通过某保险公司业务员赵某投保了车损险和第三者责任险。2006年，张某驾驶的货车与他人的车辆发生碰撞，货车全部毁损，张某也当场死亡。刘某在发生事故后，从赵某处了解到张某曾向保险公司投保，于是与张某的家人一起向某保险公司提出索赔。保险公司认为，根据保单记载，张某是投保人与被保险人，保险公司只能向张某进行赔付。刘某并非保险合同当事人，无权要求保险公司赔偿。并且，因投保车辆属张某与刘某共有，张某仅对其应得的份额部分有保险利益，所以保险公司不能全额赔付，而只能赔偿张某应得的份额部分价值。刘某与张某的家人均表示不能接受，于是向人民法院起诉。,【案件分析】一是张某死后，其车辆的保险利益是否转移到其家人，二是共有人刘某对该货车有无保险利益，三是如何分配保险赔款。本案中，张某虽仅对投保车辆享有部分所有权，但其实际保管和经营该车辆，应当认为张某有完全的保险利益。根据我国保险法的规定，“被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人”。未载明为被保险人的任何人，不得享有保险金请求权。应注意的是，在国外的保险法中，有所谓“额外被保险人”的说法，即除保单中列明的被保险人，还包括其他在保险财产上有保险利益的人，或其损失亦包括于承保范围内的人。但在我国的保险实践中，则不存在所谓“额外被保险人的做法”，只有保单中列明的被保险人，才可享有保险金请求权。因此，本案中，刘某虽是投保车辆的共有人，但因未在保单中载明为被保险人，不能享有保险金请求权，不能成为本案的共同原告。对于如何分配保险赔款。由于张某发生交通事故死亡，车辆也完全损毁。故其保险利益转移有继承权的家人身上，其家人享有保险金的请求权。但张某的家人在获得保险公司的保险赔款后，无权全部占为己有，而应与共有人刘某按各自对共有财产享有的份额分配保险赔款。综上可以分析出，张某对车辆享有完全的保险利益。其发生交通事故死亡，车辆也完全损毁。保险利益转移到张某有继承权的家人身上，其家人享有保险金请求权。车辆共有人刘某不享有保险利益，也没有保险金请求权，但有权利在张某的家人取得保险赔偿款后，按其购车份额取得赔偿款。,六、如何理解保险合同的订立和履行（一）保险合同的订立1、保险合同订立的程序保险合同订立是指投保人与保险人在平等自愿的基础上，就保险合同的主要条款达成合意的法律行为。保险合同订立的一般要经历投保和承保两个步骤。投保，指投保人提出保险请求并提交投保单的行为，其实质为保险要约；承保是指保险人同意接受投保人投保请求的行为，亦即保险承诺。2、投保人的告知义务订立保险合同时，保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容，并可以就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，或者因过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但可以退还保险费。不实告知出于投保人的主观过错（故意和过失）；不是众所周知的事实或者保险人知道或者应当知道的事实（通常调查所应的事项为知道或者应当知道的事）。,3、保险人的说明义务在缔结保险合同时，保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容，并重点要将保险合同中规定有关于保险人责任免除条款的，向投保人明确说明、提示、解释。如果未明确说明的，该条款不产生效力。（二）保险合同的履行1、保险合同履行的概念保险合同的履行，是指保险合同依法成立并生效后，合同主体全面、适当完成各自承担的约定义务的行为。从内容上看，履行包括投保人、被保险人和保险人的合同义务的履行。从程序上看，履行还包括索赔、理赔、代位求偿三个环节。2、索赔与理赔索赔是被保险人或受益人在保险事故发生后或保险合同中约定的事项出现后，按照保险合同的规定，在法定期限内向保险人要求赔偿损失的行为。理赔是保险人在被保险人或受益人提出索赔后，根据保险合同的规定，对保险财产的损失或人身伤害进行调查并处理有关保险赔偿责任的活动。我国保险法第21条至第26条就索赔与理赔的程序作了如下规定：（1）出险通知；（2）提供索赔单证；（3）核定赔偿；（4）索赔时效。人寿保险的索赔时效为自知道保险事故发生之日起，5年；其他保险的索赔时效为自知道保险事故发生之日起2年。,七、什么是保险代位求偿权是指保险人在向被保险人支付保险金后，有权代被保险人向造成保险标的损害并负有赔偿责任的第三人请求赔偿的权利。代位求偿权只存在于财产保险中，人身保险中不存在代位求偿权。保险法第四十五条规定，因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。第四十六条规定，保险事故发生后，保险人未赔偿保险金之前，被保险人放弃对第三者的请求赔偿的权利的，保险人不承担赔偿保险金的责任。保险人向被保险人赔偿保险金后，被保险人未经保险人同意放弃对第三者请求赔偿的权利的，该行为无效。第四十七条规定，除被保险人的家庭成员或者其组成人员故意造成本法第四十五条第一款规定的保险事故以外，保险人不得对被保险人的家庭成员或者其组成人员行使代位请求赔偿的权利。,小知识：这种情形保险人能行使代位权吗？【案情】2009年1月15日，投保人广州市某纺织布厂就价值30万元建筑物和价值700万元位于广州市海珠区康乐西约新区的仓储物向原告投保。2009年2月2日，原告向投保人签发了财产一切险保险单，保险期限自2009年2月3日零时至2010年2月2日24时。2009年2月9日，投保人发现位于广州市海珠区康乐西约新区二横巷23号二楼的保险标的物被三楼漏下的水淋湿，在清除积水以减少损失的同时向原告报案，要求现场查勘并索赔。原告在2009年2月10日派员查勘了现场，在核定相关损失后，根据保险合同的约定，于2009年4月28日将保险赔款254246.13元支付给第一受偿人蔡某。投保人的保险标的物的损失是三楼漏水所致，而三楼房屋的所有权者是被告，故原告起诉要求：1、被告支付保险赔偿款本金254246.13元，并按照中国人民银行规定的同期贷款利率计付从2009年4月29日起至实际清偿之日止的利息给原告；2、本案诉讼费由被告承担。,【法院判决】被告辩称，不同意原告的全部诉讼请求，理由如下：1、保险事故发生时，被告仅与案外人蒋某签订租赁合同，但与被保险人及受益人蔡某之间没有合同关系，蒋某与蔡某私下签订转租合同，违反法律和行政法规的规定，是无效合同。原告为违法合同承保，其保险责任应由原告自行承担；2、被告与蒋某约定的租赁场地是作为制衣厂适用，而蒋某和蔡某签订的租赁合同却改变了租赁场地使用的性质，鉴于场地使用性质的不同，导致事故发生所造成的损失也不一样，因此，该事故损失应该由蒋某和蔡某承担；3、原告亦存在如下过错：在被保险人不能提供租赁合同、场地使用权等情况下违法向被保险人建立保险合同关系。假定保险事故确实发生，由于水管的破裂存在人为破坏和自然破裂的可能，原告在保险事故发生后，鉴于存在明显人为破坏的痕迹，此时应责令被保险人或主动向公安部门报案，并由相关部门对此造成的原告予以说明，但原告不履行前述义务，造成责任不明；发生保险事故后，不通知业主（即被告）前往前场处理，也没有向有关部门报案处理，以固定事故证据，原告所拍照片是单方或在被保险人陪同下拍摄，鉴于两者存在保险上的利害关系，单凭照片无法证明事故发生的真正原因；假定被保险人财产损失事实真实存在，原告没有委托相关部门或者保险公估机构进行鉴定评估，而是自行评估，于法无据。综上，原告向被告提起保险代位起诉，被告没有过错，不应承担赔偿责任。驳回原告的诉讼请求。本案受理费2647元，由原告承担。,八、如何理解保险合同的变更与解除（一）保险合同的变更保险合同的变更是指在保险合同存续期间，其主体、内容、效力发生变化。保险合同的变更主要包括：（1）主体变更。财产合同中主要是标的物的所有权等其它权能发生转移，人身保险合同标的是人的生命或健康，具有不可转让性，但是保险合同利益可以转让，比如受益人变更，但必须经过被保险人的同意。（2）内容的变更。是指在主体不变的情况下，保险标的的数量、品种、价值或存放地点发生变化，或货物运输合同中的航程变化、船期变化以及保险期限、保险金额的变更等。（3）效力的变更。是指保险合同全部或者部分无效，或失效后又复效。主要有下情形：首先，是保险合同的无效。这是指因法定原因或约定原因，保险合同全部或部分内容自始不产生法律约束力。第一、法定原因无效原因。首先是保险法上的无效，投保人和保险人可以约定保险金额，但是，保险金额不得超过保险标的的价值，超过保险价值的，超过部分无效；投保人订立重复保险合同的，发生超额保险，情形也一样。其次是无保险利益；投保时无利益，保险合同无效，保险事故发生时，无利益，保险合同失效。第三，其他法定无效原因。诈欺和胁迫，无权代理，双方代理，恶意串通，违反其他法律或国家及社会公共利益,（二）保险合同的解除保险合同的解除是指在保险合同关系有效期内，当事人依据法律规定或合同约定，提前消灭保险合同的权利义务的行为。一般由有解除权的一方向他方为意思表示，使已经成立的保险合同自始无效。保险合同的解除权一般由投保人行使，因为保险合同从根本上说是为分担投保人的损失而设，故赋予投保人以保险合同解除权可以很好地维护其利益。我国保险法第14条就规定，除本法另有规定或者保险合同另有约定外，保险合同成立后，投保人可以解除保险合同。第15条还相应地严格限制了保险人的合同解除权，除非在特定情况下，在投保人有违法或违约行为时，法律才规定保险人可以单独解除合同。保险合同解除注意的问题：（1）除保险法另有规定或者保险合同另有约定外，保险合同成立后，投保人可以解除保险合同，保险人不得解除保险合同。但货物运输保险合同和运输工具航程保险合同，保险责任开始后，合同当事人不得解除合同。（2）投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，或者因过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但可以退还保险费。,（3）被保险人或受益人在未发生保险事故的情况下，谎称发生了保险事故，向保险人提出赔偿或给付保险金的请求的，保险人有权解除保险合同，并不退还保险费。（4）投保人、被保险人或者受益人故意制造保险事故的，保险人有权解除保险合同，不承担赔偿或给付保险金的责任，除保险法第65条第1款另有规定外，也不退还保险费。（第65条第1款规定，投保人、受益人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病的，保险人不承担给付保险金的责任，投保人已交足二年以上保险费的，保险人应当按照合同约定向其他享有权利的受益人退还保险单的现金价值。）（5）投保人、被保险人未按照约定履行其对保险标的安全应尽的责任的，保险人有权要求增加保险费或者解除合同。（6）在合同有效期内，保险标的危险程度增加的，被保险人按照合同约定应当及时通知保险人，保险人有权要求增加保险费或者解除合同。（7）投保人申报的被保险人年龄不真实，并且其真实年龄不符合合同约定的年龄限制的，保险人可以解除合同，并在扣除手续费后，向投保人退还保险费，但是自合同成立之日起逾二年的除外。（8）保险事故发生后，投保人、被保险人或受益人以伪造、变造的有关证明、资料或者其他证据，编造虚假的事故原因或者夸大损失程度的，保险人对其虚报的部分不承担赔偿或者给付保险金的责任。,九、如何理解财产保险合同中不保财产和保险人免责条款根据保险法的相关规定，下列财产不在保险标的范围以内：（一）土地、矿藏、矿井、矿坑、森林、水产资源以及未经收割或收割后尚未入库的农作物；（二）货币、票证、有价证券、文件、帐册、图表、技术资料、电脑资料、枪支弹药以及无法鉴定价值的财产；（三）违章建筑、危险建筑、非法占用的财产；（四）在运输过程中的物资；（五）领取执照并正常运行的机动车；（六）牲畜、禽类和其他饲养动物。下列财产非经被保险人与保险人特别约定，并在保险单上载明，不在保险标的范围以内：（一）金银、珠宝、钻石、玉器、首饰、古币、古玩、古书、古画、邮票、艺术品、稀有金属等珍贵财物或古董；（二）堤堰、水闸、铁路、道路、涵洞、桥梁、码头；（三）矿井、矿坑内的设备和物资。由于下列原因造成保险标的的损失，保险人不负责赔偿：（一）战争、敌对行为、军事行动、武装冲突、罢工、暴动；（二）被保险人及其代表的故意行为或纵容所致；（三）核反应、核子辐射和放射性污染；保险人对下列损失也不负责赔偿：（一）保险标的遭受保险事故引起的各种间接损失；（二）地震所造成的一切损失；（三）保险标的本身缺陷、保管不善导致的损毁；保险标的的变质、霉烂、受潮、虫咬、自然磨损、自然损耗、自燃、烘焙所造成的损失；（四）堆放在露天或罩棚下的保险标的以及罩棚，由于暴风、暴雨造成的损失；（五）由于行政行为或执法行为所致的损失。,十、什么是机动车不计免赔险，保险人免责的情形有哪些,目前，常见的汽车保险的险种有第三者责任险、全车盗抢险、车上责任险、车载货物掉落责任险、玻璃单独破碎险、车辆停驶损失险、车身划痕损失险、不计免赔特约保险等，这里的不计免赔险是指办理了本项特约保险的机动车辆发生事故，损失险及第三者责任险事故造成赔偿，对其在符合赔偿规定的金额内按责任应承担的免赔金额，保险公司负责赔偿。小知识1：投保不计免赔险的重要性首先从交通事故来说，事故分为四大类：（1）全部责任；（2）主要责任；（3）同等责任；（4）次要责任。发生交通事故后，交警首要的就是根据事故现场划分事故责任，按照双方的责任大小来划分双方承担的损失大小。一般情况下，负全责承担全部损失，负主责承担70%的损失，负同责承担50%的损失，负次责承担30%的损失。而三者险、车损险、人员险是按照对应的责任按不同的比例来赔付。附加了不计免赔险，无论你的责任大小，需要你承担的，保险公司全部为你买单。如盗抢险，一般按80%来计算，附加了不计免赔险，发生事故后，100%赔付。自2006年7月实施交强险以后，保险公司改变费率，不计免赔险也被拆开，分为车损不计免赔和第三者不计免赔，可分开投保。,保险人责任可免除：（1）地震；（2）战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没收、政府征用；（3）竞赛、测试，在营业性维修、养护场所修理、养护期间；（4）利用保险车辆从事违法活动；（5）驾驶人饮酒、吸食或注射毒品、被药物麻醉后使用保险车辆；（6）事故发生后，被保险人或其允许的驾驶人在未依法采取措施的情况下驾驶车辆或者遗弃车辆逃离事故现场，或故意破坏、伪造现场、毁灭证据；（7）驾驶人有下列情形之一者，也可免责：1）无驾驶证或驾驶证有效期已届满；2）驾驶的机动车与驾驶证载明的准驾车型不符；3）持军队或武警部队驾驶证驾驶地方车辆；持地方驾驶证驾驶军队或武警部队车辆；4）持学习驾驶证学习驾车时，无教练员随车指导，或不按指定时间、路线学习驾车；5）实习期驾驶大型客车、电车、起重车和带挂车的汽车时，无正式驾驶员并坐监督指导；6）实习期驾驶执行任务的警车、消防车、工程救险车、救护车和载运危险品的车辆；7）持学习驾驶证及实习期在高速公路上驾车；8）持未按规定审验的驾驶证，以及在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间驾驶车辆；9）依照法律法规或公安交通管理部门有关规定不允许驾驶机动车的其他情况下驾车。10）非被保险人允许的驾驶人使用保险车辆；11）除另有约定外，发生保险事故时保险车辆无公安交通管理部门核发的行驶证和号牌，或未按规定检验或检验不合格。,小知识2：醉酒驾车肇事，交强险承保公司不可免责【案情】2006年12月宋某醉酒驾车，撞伤正在清扫路面的罗某。宋某车辆已投保交强险。罗某以宋某和交强险承保公司为被告诉至法院，要求赔偿医药费等损失共计5.6万余元。保险公司辩称，本起交通事故系宋某醉酒所致，根据（编号：中保协条款20061号）机动车交通事故责任强制保险条款（以下简称条款）第九条规定，保险公司只负责垫付符合规定的、不超过8000元的抢救费用，对其他损失不负赔偿责任。【法院判决】一审法院认为，保险公司应在交强险责任限额内对罗某进行赔偿，判令保险公司一次性赔偿罗某2.9万元。宋某对超出交强险责任限额部分的损失承担赔偿责任。保险公司不服，以条款属于部门规章，已订入保险合同中，判令保险公司承担责任与保险合同规定不符，与交强险不盈利不亏损目的相悖，降低了行为人违法成本为由提出上诉。二审法院认为，原审认定事实清楚，适用法律正确，判决驳回上诉，维持原判。【案件评析】我国道路交通安全法确立了在机动车交通事故责任强制保险中实行受害人直接请求制度，但在现实生活中醉酒驾车发生交通事故后，保险公司常常依据条款第九条的规定作为抗辩理由，拒绝向受害人承担赔偿责任。保险公司的主张是否合法有据，是本文值得关注的评点。如果在机动车驾驶人醉酒肇事存在重大过错的情形下，反而不能获得交强险赔偿，显然违背了道路交通安全法第七十六条的立法本意。事实上受害人也无法防范、预测机动车驾驶人是否醉酒，由此产生的风险不应由受害人来承担。本文评析的案例，向人们阐述了这样一个道理，即：只有在行为人故意地制造交通事故的情况下，保险公司方可免责，否则，就应赔偿。,十一、什么是家庭财产保险和房屋还贷保证保险（一）家庭财产保险1、家庭财产保险的概念和保险范围家庭财产保险简称家财险，是以城乡居民的有形财产为保险标的的一种保险，是个人和家庭投保的最主要险种之一。被保险人所有、使用或保管的、座落于保险单列明的地址的房屋内的财产，可以约定范围向保险人投保家庭财产保险。家庭财产保险为居民或家庭遭受的财产损失提供及时的经济补偿，有利于居民生活安定，保障社会稳定。家庭财产保险的保险范围主要可以分为：（1）可保财产：自有居住房屋，室内装修、装饰及附属设施，室内家庭财产。（2）特保财产：农村家庭存放在院内的非动力农机具、农用工具和已收获的农副产品；个体劳动者存放在室内的营业器具、工具、原材料和商品；代他人保管的财产或与他人共有的财产；须与保险人特别约定才能投保的财产。（3）不保财产：金银、珠宝、古玩、货币、古书、字画等珍贵财物（价值太大或无固定价值）；储蓄存折、有价证券、票证、文件、帐册、图表、技术资料等（不是实际物资）；违章建筑、危险房屋、以及其他处于危险状态的财产；摩托车、拖拉机或汽车等机动车辆，寻呼机、手机等无线通讯设备和家禽家畜；食品、烟酒、药品、化妆品，以及花、鸟、鱼、虫、树、盆景等（无法鉴定价值）。,（二）房屋还贷保证保险被保险人在保险期限内因意外伤害事故所致死亡或伤残，以及被保险人失踪后被人民法院宣告为死亡，而丧失全部或部分还贷能力，造成连续三个月未履行或未完全履行个人房屋抵押借款合同约定的还贷责任的，由保险人按规定的偿付比例，承担还贷保证保险事故发生时被保险人应承担的全部或部分还贷责任。除外责任：（1）被保险人的疾病；（2）被保险人的自杀、自伤、饮酒过度、滥用药物、吸食或注射毒品、殴斗等违法犯罪行为；（3）被保险人从事探险、滑雪、试驾交通工具、赛车、赛马、登山、攀岩、潜水、蹦极、特技表演等高风险活动；（4）被保险人酒后驾驶或驾驶时无相应的驾驶资格，或者驾驶无有效行驶证的交通工具。,十二、什么是人身保险合同，如何理解人寿保险的特有条款（一）人身保险合同的概念和特征人身保险合同是指以寿命或身体为保险标的的保险，投保人和保险人由此而成立的合同为人身保险合同。人身保险合同的特征有：（1）标的或保险利益非金钱化；（2）保险代位权的适用不能；（3）保险金额定额化以及保险费缴纳自由；（4）受益人指定。受益人先于死亡，本人为受益人，同一事故中长辈先于晚辈、同辈的没有继承人的先死（代位继承11条和转继承的问题）。在下列情况下由法定继承人继承保险给付金：没有指定受益人；受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人；受益人依法丧失受益权；受益人放弃受益权。被保险人或受益人在获得保险金后仍可以向由损害赔偿责任的第三人请求损害赔偿。保险人在健康保险合同中，对于致使保险人的人身伤亡而负有赔偿责任的第三人没有代位求偿权，但是在健康保险中的保险人对于医疗费用给付的损害赔偿享有对第三人代位求偿权。,（一）人身保险合同的类型1、意外伤害保险合同意外伤害保险合同是指当被保险人遭遇到非本意的、外来的、突发的意外事故（非疾病因素），身体蒙受伤害而残废或死亡时，保险公司按合同约定给付保险金的一种人身保险。意外伤害保险合同的特征：（1）意外伤害，是指保险人非所预见的、非所意图的、非所期待的伤害事故。（2）超额保险不发生。（3）被保险人一般没有年龄的限制。但投保人不得以无行为能力人或者精神病犯者的人作为被保险人。但在实际的操作中，各公司对投保人的年龄的规定就不一样，比如：友邦保险公司：18-60周岁；新华人寿：6至70周岁；中英人寿：万全锦囊意外伤害保险，出生满30天60周岁。意外伤害保险人的免责条款：（1）被保险人在犯罪活动中所受的意外伤害；（2）被保险人故意制造事端挑起殴斗所受的意外伤害；（3）被保险人在酒醉、吸食或注射毒品（如海洛因、鸦片、大麻、吗啡等麻醉剂、兴奋剂、致幻剂）后发生的意外伤害。这些由违反法律规定或社会公共利益的行为而导致的意外伤害，保险公司不予承保。,2、旅客意外伤害保险合同旅客意外伤害保险合同是指凡搭乘汽车、火车、轮船、飞机等交通工具的旅客，向保险人缴纳保险费，在被保险人于保险期间因意外事故受到人身伤亡的，由保险人给付保险金的保险合同。旅客意外伤害险种主要涉及到公路、铁路、轮船、航空意外伤害保险。旅客意外伤害保险合同的保险期间：公路意外伤害保险期间是指旅客验票进战或中途上车购票后，至终点出站铁路意外是指验票进战或中途上车购票后，至终点出站，轮船：离岸上船到下船着陆为止，如果搭乘公路、铁路、轮船部门免费接送旅客的其他交通工具时，则搭乘该项交通工具期间亦包括在内，对于中途因故转乘的其他指定的班车，维持原有效力。航空：走入班机到走出舱门为止。旅客意外伤害保险合同的免责条款：（1）被保险人患疾病、自杀、斗殴、或者犯罪行为；（2）被保险人爬车、跳车；（3）旅客失踪但因交通工具事故事故不在此限；（4）被保险人或受益人的欺诈而骗保费的；（5）被保险人随身携带的行李物品发生意外事故遭受的损失的。3、健康保险合同健康保险合同是指投保人和保