小额金融创新与农村发展研讨会.doc

小额金融创新与农村发展研讨会会议资料集2010年6月12日-13日 山西 永济本资料来源于新浪网专题报道中国小额信贷发展促进网络整理汇编仅供学习与交流之用目录：一、会议材料3小额金融创新与农村发展研讨会背景介绍3小额金融创新与农村发展研讨会参会嘉宾5小额金融创新与农村发展研讨会会议日程7二、主办方致辞9宋洪远：融资难仍是今后农村发展的突出问题9程恩江：小额贷款公司需创新10曹凤岐：应鼓励更多投资机构进入农村金融体系11三、会议主旨嘉宾致辞13吴晓灵:启迪明智 为民牟利13山西省运城市人民政府副秘书长李丰林致辞16四、会议承办方及协办方致辞18茅于轼：小额信贷做的是社会责任投资18中国小额信贷发展促进网络秘书长白澄宇演讲20五、会议主题演讲21刘冬文：商业可持续是小额信贷关键21刘鑫：小额信贷需要通过资金批量引导25沈东曙：对信贷员要有完善的激励机制27郑冰：社会各界对小额信贷项目都很支持30程恩江：农村微型金融的创新33陈筠：希望建立有效的风险防范补偿机制36杨延文：小额贷款最大风险仍是骗贷39王吉绯：贷物不贷款41任立：微贷机构需要技术援助降低成本43曹凤岐：建立多层次普惠金融体系45王曙光：农村金融缺乏激励和约束机制48汪三贵：互助资金发展需与金融部门对接50冯兴元：营造支持小额贷款公司的外部环境53王君：金融管理框架缺位小额贷款55郭裕怀：对干部进行现代金融训练刻不容缓58吴敬琏：宏观经济面临困境 出路在于产业提升59一、会议材料小额金融创新与农村发展研讨会背景介绍2003年以来中央一号文件持续强调要大力发展农村金融，特别是促进多种形态多种所有制结构的微型小型农村金融机构的建设。小额贷款公司自2005年央行开展试点，及2008年央行和银监会指导意见下发以来，据央行最新统计全国已经开业的已经达到1334家，成为农村金融发展的新兴力量。虽然全国范围内小额贷款公司的发展势头强劲，但目前开业的小额贷款公司主要集中在经济发达地区，所针对的客户对象主要是小企业，真正面向农村开展农户贷款的小额贷款公司并不多见，以5万元以下微型贷款产品为主营业务的小额贷款公司非常少，农村微型贷款市场发展依旧缓慢。现实中，农户普遍缺少获得商业贷款的抵押担保条件和能力，因而无法获得充分的生存发展所需资金支持。面向农户的小额贷款金融服务，以其小额、分散、便捷、无需抵押的特点，能够很好的满足农户的信贷需求。因此，小额贷款公司在农村的介入，不仅对当地金融体系的重构和经济发展的模式产生了很大影响，也在农村社会关系、权力模式、文化形态等方面引发了渐进的变革。大力发展农村小额贷款，通过扩大农户的自雇就业及创业，借助金融的撬动作用，可以有力的促进农村经济发展，极大的减少城乡差距，推动农村社会实现内生式发展。尽管如此，在小额贷款公司的发展过程中，也在准入门槛、转贷资金来源、同等政策优惠支持等方面依然存在不少障碍。在此背景下，如何评价农村微型金融对于农村发展的重要意义，政策及监管部门如何鼓励农村微型金融机构业务创新和扩大规模，如何吸引社会投资者投资于农村微型金融机构，对于农村普惠金融体系的构建，变得尤为重要。有鉴于此，特举办“小额金融创新与农村发展研讨会”，将邀请来自金融与农村发展部门的政府官员、研究者及小额贷款公司的实践者，共同就微型金融和小额贷款公司在农村金融的持续创新与有序发展问题开展研讨交流，以期通过不同观点的交锋、理论与实践的对照，进行问题的梳理，提出解决方案，为监管与政策制定部门和社会投资者提供参考。小额金融创新与农村发展研讨会主要议题本次研讨会讨论的问题将主要包括(但不限于)：农村微型金融的创新实践对农村微型金融创新实践社会价值和意义的影响评价引入各类投资，拓宽融资渠道、提供融资支持、降低融资难度完善监管模式、提供公平透明普惠的税收法律环境、加强地方政府的财政政策安排，支持农村微型金融的创新与发展小额金融创新与农村发展研讨会参会嘉宾吴晓灵 全国人大常委、财经委副主任、中国人民银行研究生部部务委员会主席郭裕怀 原山西省政协主席汤敏 中国人民银行研究生部部务委员会副主席、中国发展研究基金会副秘书长宋洪远 农业部农村经济研究中心主任程恩江 中国国际扶贫中心研究总协调曹凤岐 北京大学光华管理学院原副院长、北京大学金融与证券研究中心主任茅于轼 北京富平创业投资有限责任公司董事长、天则经济研究所理事长杜晓山 中国小额信贷发展促进网络理事长、中国社会科学院农村发展研究所党委书记、副所长刘冬文 中国扶贫基金会副秘书长、中和农信项目管理有限公司总经理刘鑫 内蒙古包头商业银行战略部总经理沈东曙 永济市富平小额贷款有限责任公司董事长郑冰 永济市富平小额贷款有限责任公司执行董事、副总经理何广文 中国农业大学金融系主任俞建拖 中国发展研究基金会项目主任王力 花旗银行北京分行行长陈筠 湖北荆州公安花旗贷款有限责任公司总经理杨延文 富登信实商务服务有限公司常务副总经理王吉绯 资和信控股集团总裁任立 国际金融公司投资部主管白澄宇 中国小额信贷发展促进网络秘书长王曙光 北京大学中国金融研究中心秘书长汪三贵 中国人民大学农村金融研究所副所长冯兴元 中国社科院农村发展研究所研究员吴敬琏 国务院发展研究中心研究员王君 世界银行东亚太平洋(12.59,0.01,0.08%)地区首席金融专家、中国金融项目负责人小额金融创新与农村发展研讨会会议日程2010年6月12日8:30-10:00主办方致辞农业部农村经济研究中心主任 宋洪远中国国际扶贫中心研究总协调 程恩江北大光华管理学院原副院长 曹凤岐会议主旨嘉宾致辞全国人大常委、财经委副主任委员、中国人民银行研究生部部务委员会主席 吴晓灵山西省政协原任主席 郭裕怀承办方及协办方致辞北京富平创业投资有限责任公司董事长、天则经济研究所理事长 茅于轼中国小额信贷发展促进网络理事长 杜晓山主持人：中国人民银行研究生部部务委员会副主席、中国发展研究基金会副秘书长 汤敏10:00-10:20 茶歇10:20-11:20主题：农村微型金融的创新实践嘉宾：中国扶贫基金会副秘书长 刘冬文内蒙古包头商业银行战略部总经理 刘鑫永济市富平小额贷款有限责任公司董事长 沈东曙、执行董事 郑冰提问与交流11:20-12:30主题：对农村微型金融创新实践社会价值和意义的影响评价嘉宾：中国国际扶贫中心研究总协调 程恩江中国农业大学金融系主任 何广文中国发展研究基金会项目主任 俞建拖主持人：农业部农村经济研究中心主任 宋洪远提问与交流12:30-15:00 午餐及午休15:30-18:30走访永济富平小额贷款公司，与信贷员交流，考察公司经营状况贷款农户座谈会，了解农村小额贷款服务成效贷款农户实地走访，实地考察贷款使用状况参观富平小额贷款公司支持的农村社区发展项目18:30-19:30 欢迎晚宴2010年6月13日当日主题：进一步发展农村微型金融所面临的挑战、机遇与路径8:30-10:00主题：引入各类投资，拓宽融资渠道、提供融资支持、降低融资难度主持人：中国国际扶贫中心研究总协调 程恩江嘉宾：花旗银行北京分行行长 王力湖北荆州公安花旗贷款有限责任公司总经理 陈筠富登信实商务服务有限公司常务副总经理 杨延文资和信控股集团总裁 王吉绯国际金融公司投资部主管 任立讨论与交流10:00-10:15 茶歇10:15-11:30主题：完善监管模式、提供公平透明普惠的税收法律环境、加强地方政府的财政政策安排，支持农村微型金融的创新与发展主持人：中国小额信贷发展促进网络秘书长 白澄宇嘉宾：北京大学光华管理学院原副院长 曹凤岐北京大学中国金融研究中心秘书长 王曙光中国人民大学农村金融研究所副所长 汪三贵中国社科院农村发展研究所 冯兴元讨论与交流11:30-12:00 总结发言国务院发展研究中心研究员 吴敬琏世界银行东亚太平洋地区首席金融专家、中国金融项目负责人 王君12:00-14:30 午餐及午休二、主办方致辞宋洪远：融资难仍是今后农村发展的突出问题谢谢汤敏教授。各位领导、各位专家、各位来宾、各位朋友，值此小额金融创新与农村金融发展研讨会开幕之际，我仅代表农业部农村经济研究中心对这次研讨会的召开表示热烈的祝贺！农村金融是现代农村经济的核心，小额金融是农村金融体系的重要组成部分。继我们国家出台鼓励发展适合农村特点和满足农户需要的各种金融服务，积极推广农村小额金融贷款政策以来，全国各地小额贷款公司发展迅速，在吸纳信贷资金和社会资金，投向农村，满足农民日常生活生产需要方面，缓解资金融资难方面，都发挥了明显的作用，做出了重要的贡献。当前，我国金融发展的步伐在进一步的加快，推进新农村建设的任务十分严重，融资难问题仍然是当前和今后一个时期农业农村发展的突出问题，对农村的小额金融发展来说，这既是难得的机遇，业面临着严峻的挑战。我们要全面总结近几年来在农村发展起来的小额金融服务的经验，深刻分析农村小额金融服务发展中面临的一些体制和政策性问题。进一步明确和确定小额金融在今后农村经济发展中和农村金融体系建设中的地位。最后，预祝本次研讨会圆满成功，谢谢大家！程恩江：小额贷款公司需创新谢谢汤敏先生。我这个致辞是代表中心的吴忠主任致辞的，女士们、先生们上午好，首先请允许我代表国际扶贫中心对于出席本次会议的全体代表表示热烈的欢迎！对为本次会议提供支持的运城市政府，北京富平创业投资有限公司表示诚挚的感谢。中国国际扶贫中心是中国政府与联合国开发计划署等国际组织共同发起并组建的国际性的扶贫机构，是国务院扶贫办直属的事业单位，作为中国政府开展南南合作的重要渠道和国际减贫与发展的学习平台，中国扶贫中心的主要职能是推广中国扶贫的经验，研究引进国际先进的扶贫经验和理念，并且对国内的扶贫政策提出建议。自2005年成立已经，已经开展了一系列的研究、交流和国际合作的活动。中国在经济快速持续增长的同时，贫困人口大幅度下降，最早实现贫困人口减半目标的国家，但是中国的减贫任务仍然非常艰巨，贫困呈现很多的特点，特别是贫困人口贷款难的问题，一直没有得到有效的解决，所以问题始终是制约着贫困地区与贫困人口的发展。要加强农村金融服务，当前我国农村的金融需求是多层面的，农村基础设施的贷款需求、广大农户的需求都很大。自有贷款。今后的一个挑战是已经，或者将要成立的小额贷款公司如何将贷款业务下移，更好地服务城乡微型企业和农户。在这个方面我想既需要监管的创新，也需要小额贷款公司产品和信贷程序的创新，谢谢大家！。曹凤岐：应鼓励更多投资机构进入农村金融体系各位领导、各位专家、先生们、女士们大家上午好！请允许我代表会议的主办方之一北京大学光华管理学院对小额金融创新与农村发展研讨会的召开表示热烈的祝贺！中国作为世界上重要的发展中国家之一，目前还拥有九亿农民，有1.2亿贫困和低收入人口，并且他们绝大多数分布在广大的农村地区，伴随着农村信贷需求日益呈现区域差异化和多样化的态势，当前农村金融机构还没有充分发挥其职能作用。目前，在广大农村地区，农村的信贷约束依然严重，农户的贷款难问题依然存在，具体表现在一方面农户有比较强烈的信贷需求和其他的金融服务需求。但是另一方面，当前农村地区金融服务机构覆盖网点严重不足，而且由于农业高风险和低收益的特征，现有的农村金融机构往往还会将从农村地区吸收资金，投资投向回报高见效快的城市，使得农村资金外流严重，十七届三中全会和2010年中央1号文件中都把改革农村金融提到了相当高的高度，而央行、银监会也屡次下文对农村金融的改革提出了指导意见，这些政策措施的目的都是为了促进农村地区信贷供给的增加，有效解决农户和农村地区的微小企业贷款难的问题。小额信贷这种为贫困和低收入人群提供的额度较小的无抵押、无担保的贷款方式，这种专门针对贫困和低收入人口及微小企业提供金融服务的贷款方式，已被国际社会广泛视为金融领域的一个重大创新。其在各国减少贫困解决农户和低收入人口难，促进微型企业发展等方面发挥了重要作用。因此，现实中农户普遍缺少获得商业贷款的抵押担保条件和能力，因而，无法获得充分的生产发展所需的资金支持，面向农户的小额贷款资金金融服务，以其微小、分散、便捷、无需抵押的特点能够很好地满足农户的信贷需求。因此，小额贷款公司在农村的介入不仅为当地金融体系的重购和经济发展的模式产生了很大的影响，也在农村社会关系、权利模式、文化形态等方面引发了渐进的变革。尽管如此，在小额贷款公司的发展过程中，也存在着准入门槛、转贷资金来源、同等政府优惠支持等方面依然存在着不少障碍，在此背景下，如何评价农村微型金融机构对农村发展的重要意义？政策及监管部门如何鼓励农村微型金融机构创新和扩大规模？如何吸引社会资金投资于农村微型金融机构，对农村普惠经济体系的构建变得尤重要。除了小额贷款公司在农村发挥作用以外，还要发挥农村其他金融组织的作用，如农村信用合作社、村镇银行，农村资金扶助社，及其他民间金融组织的作用除此之外还应该发挥农村银行、储蓄银行在农村发展的作用，还可以使用非政府组织的小额贷款等等，除了贷款机构进入农村外，其他的投资性机构、创业投资机构、私募股权投资机构等应当逐步投资“三农”形成完善的农村金融体系和融投资体系，才能促进农民经济的发展，才能从根本上解决三农问题，才能加快农村城镇化的步伐。在发展农村金融体系的过程中，各级政府要给予指导、支持和帮助，最后预祝会议圆满成功，谢谢！三、会议主旨嘉宾致辞吴晓灵:启迪明智 为民牟利谢谢主持人的介绍，我更愿意做小额贷款政策的一个推动者，因为真正能够创起，能够开展这个事业的是广大的实践者，我非常钦佩真正在艰苦的环境当中，能够不懈的努力，来把这项事业坚持下去的人。今天我们解剖的是永济富平小额贷款公司，但是，我想它实际上代表了很多的在这条战线上工作的所有的同志和各种各样的模式。我今天想讲的一个题目就是启迪明智，为民牟利。永济富平小额贷款公司给我们的启示是什么呢？启示之二就是小额信贷要扎根农村的乡村，要靠扎根农村的乡村。我也看过综合农信公司，就是刘冬文先生所在的，他们也在农村，但是他也在农村设机构，在那儿招聘的人员。启示之三就是小额信贷要与生产组织相结合。我想讲的第二个观点就是社会需要合作理念的启蒙。从刚才我们大家看到的富平小额贷款公司，在他的运作模式当中，他看到了果品协会、专业合作社对农民的生产和销售所起的作用，小额贷款公司客户群界定不一样，作为政府来说可以对一般的商业性小额贷款公司不予过多的特殊的支持，给他以利率覆盖风险的权利就可以了。对于针对特殊贫困人群的这样的一些客户，你可以给额外的更多的一些政策支持。我想这个取决于政府的政策引导。我们非常高兴地看到，近几年以来政府对于小额贷款公司都给予了很多的扶持和指导。最近财政部和税总发布了关于农村金融有关税收的通知，时间关系我不念了，这个其实没有完全针对扶贫，它是针对的小额信贷，只要是农户五万沿以下的，这样的话，其实就带一点普惠金融的这种理念，你只要是对这种小额的进行贷款的话，那么我给予你一定的郑则的优惠，但是我个人认为这个政策有两点遗憾，第一，它没有包括我们这些现在的很多的没有金融牌照的，但是这么多年以来，或者是近几年以来一直在为扶贫发放小额贷款的这些个组织，这是一点不太足的。再一点，从政策的优惠我想讲的第二个，组织起来是摆脱贫困的有效途径。我们现在农业发展不太如人意，农民的收入提高得不快，其实就跟我们的农业劳动生产率提高得不快是有关系的，只有通过规模化的经营、标准化的生产才能够更好地提高农业劳动生产率，在中国实行规模化经营是两条道路，一条道路可以走大的农场式的生产的方式。大家知道有的地方实际上已经把农民的土地集体由一个公司给承包了，然后再反雇农民到这个公司，大的生产基地来生产，形成了规模化的生产。另外一种方式就应该是把农民组织起来，通过合作的方式，把单户的农民组织成一个团体，那么这个专业就是我们所推行的专业合作社，那么专业合作社和大的龙头公司对接起来的话，对于提高劳动生产率，还有就是稳定农产品(17.32,-0.08,-0.46%)的销售是非常有好处的。还有一种理念就是超市加专业合作社，就是说在这个第三就是树立互助合作的理念，实现经济的民主管理。中国的经济要想对接中国的农村这样的家庭承包制这样的经济，要想对接城市化的城市经济必须要实现规模经营，刚才我已经分析过了。我认为今后更长远的，就是在现阶段比较有发展前途的，应该是专业合作社。那么通过专业合作社，我们能够实现经济的民主管理，让农民自己来管理自己，而且这样的话，也能够在市场当中，不管它作为买方或者是卖方，才能够提高他的市场谈判力。因为我们的民众应该有合作的理念，但我个人认为中国的合作理念太缺乏了。我们过去没有很好的宣传过，而到我们建国之后，搞的这个合作制又扭曲了，把一个经济民主管理的合作制变成了一个官办的组织，最后走向了一大二公的人民公社，超越了我们现在的生产力。因而合作制在中国是一个但是，光有民众的这种合作理念，在我们国家还是不够的，社会也必须要有合作的理念，社会要认可这样的一种经济方式，因而，如果认可了，那么可以说在社会各个方面就会向专业合作社提供技术的支撑，这个包括农业的技术和科技，如果要是说一个合作社没有一个好的品种，没有一个好的技术，它的产品是卖不出去的，它是不可能提高劳动生产率的，因而政府的科技普及网络应该对合作社进行更多的技术的指导，而且专业合作社的发展需要资金的支持。这个时候也需要一些个金融机构能够把专业合作社的信用合作作为你的集体客户来对它进行资金的融通。时间关系我不展开说它的方式了。另外，如果要是有的小额贷款公司，它本身并不是一个合作制，不是嫁接在合作社的身上的，但是它能够很好地为农户提供小额贷款的话，我们的金融机构也应该给它以贷款的批发的资金。作为一个资金批发的金融机构，其实应该起到一个，就是发放了一笔组合贷款，对于小额贷款公司和对于一个专业合作社，你发放一笔贷款就等于说是发放了一笔第三，中国需要知行结合的经济学家和有志青年投身社会教育启迪民智，为民牟利。北京富平创业投资有限公司开创了以投资实现理念的良好范例。它更主要的是农村的精英的培育和文化的培养，他们有北京富平学校，也有在这个村子里也建立了农业创业与发展农村学校，我想对于农民进行教育，然后培育当地的精英，由精英来实现我们刚才所说的这些个合作理念，我个人认为是最有效的方式，没有神仙，没有皇帝，只能靠我们自己，所以农民的问题最终还要靠农民自己解决，因而提高的素质，让他们自己组织起来是非常重要的，城里的有志于改变农民状况的人来投身在这个方面，我个人认为是起到了启蒙的作用和示范的作用，而最后的事情还要靠农民自己来解决。我还有另外一个头衔就叫做中国金融发展基金会理事长，这是一个公益平台，我是2008年从央行的位置上退下来以后到了这个基金会，我想我有这样一个基金会的平台就应该做一些事情，大家都需要金融的服务，中国既需要高端金融，也需要普惠金融，因而我就在那儿开创了一个项目，就是在农村开展金融教育来助推扶贫开发事业，搞农村金融教育。但是后来我们也看到了，我们在城市的很多的居民也需要普及金融知识，因为我们经常受上当受骗的都是不了解金融的一些个普通的老百姓，被大鳄们玩一圈，耍一把。因而，我们现在这个基金会就搞了一项工程叫金融惠民工程，就是要把金融知识，在城市金融只是近社区，在农村，我们到中西部的贫困地区开展农村的金融教育，然后希望他们教育农民来提高金融知识，学会当一个诚信的客户，也希望我们编的教材和我们的培训能够让有志于搞小额信贷和各个机构要放小额贷款的机构能够提高他们的小额信贷的水平，我们也希望那些个贫困地区的干部能够了解金融，能够给金融的发展创造一个良好的制度环境，这就是我们在农村，就是我依托中国教育发展基金会要想做的金融教育的事业。今天借这样一个平台，来谈我个人的一个观点，我现在的想法就是小额信贷这种贷款品种是非常重要的，创作各种新的贷款方式和贷款的组织形式也是重要的，但所有的这一切要能够成功必须教育先行，因而我这次的演讲的题目就是启迪民智，为民牟利。有不对的地方希望大家批评指正，谢谢！山西省运城市人民政府副秘书长李丰林致辞由中国人民银行研究生部、中国国际扶贫中心、农业部农村经济研究中心、北大光华管理学院主办的“小额金融创新与农村发展研讨会”于2010年6月12日-13日在山西永济举行。新浪财经全程直播本次活动。以下为山西省运城市人民政府副秘书长李丰林致辞。李丰林：谢谢汤敏先生。尊敬的各位领导、各位专家学者、各位来宾大家上午好！在这麦浪翻滚、喜国丰收的时节，我们迎来了欢迎农村微型金融创新与发展研讨会的隆重召开，这是我们金融界的一件盛事，也更是我们运城的一大幸事，能与国内外、国内一流的专家学者、高层领导、以及各界的朋友相聚在古老的河东大地，聆听高见，共谋农村金融发展，必将产生积极的作用。在此我代表运城市委市政府，永济市委市政府对这次盛会的召开表示热烈的欢迎，对前来参加的各位领导和各位嘉宾表示诚挚的欢迎，对主办和承办这次会议付出辛勤劳动的各位同志表示衷心的感谢。运城古城河东，位于山西省的西南部，与陕西、河南隔河相望。一共是13个县市区，面积是1.4万平方公里，人口是509万，其中农业人口322万，占63%，城镇人口187万，城镇化率达到了37%，是山西的农业大市和新兴工业城市。运城历史文化悠久，位于我市垣曲县境内的中华实际蜀园化石距今已经有很多年，距今180万的运城、风陵渡是至今为止考古界发现的人类最早用火的地方。132平方公里的运城盐池现在已经有了40多年的开发历史。在唐代，运城盐池的盐税曾占到国家财政收入的1/6，古老的河东大地曾经演绎了女王武则天等优美传说，孕育了战国武将廉颇、中唐柳宗元等，先后出过59个宰相，59个大将，七品以上官员多达3000余人，成为了河东文化浓墨重彩的一笔。运城的旅游资源非常丰富。深厚的历史积淀造就了运城丰富多彩的自然人文景观，其中国家级文化保护单位44处，省级文化保护单位是99处，著名的是天下第一武庙，壁画艺术宝窟，中国四大历史名楼鹳雀楼等等。这里风光迷人，有华北地区最大的原始森林骊山，还有中国十海运城盐湖，吸引了越来越多的国内外游客，还有我们正在规划实施的风陵渡、黄河大拐弯、观景区建成后可以领略到黄河、渭河交汇的恢弘景象。我们运城已经形成了多元的产业结构，农业方面我们全市耕地面积800万亩，低视平坦、土壤肥沃，素有山西粮仓之称，近年来我们大力推行农业产业结构调整的，已经形成了五大主导农业。其中小麦(2287,1.00,0.04%)和棉花(16745,50.00,0.30%)的产量分别占全省的50%和90%，蔬菜的产量占换省的46%，苹果达到220亩，产量达到15以公斤，果汁加工农业达到30万吨，在全国地级城市中名列前茅，工业方面，我们依托山西的能源，重化工基地的优势已经形成了比较雄厚的原材料供应基础，全市氧化铝的产能占全国的12%，金属镁的产能占全国的30%，碳黑的产量占全国的11%。我们有14家大型企业跨入了全国大型企业行列，有四家地方企业成功上市，我们拥有了奇强、亚宝等12个国家驰名商标，全市的进出口贸易位居山西省第二，仅次于太原。2009年3月在全国上下积极应对国际金融危机，促进经济企稳回升的严峻形势下，我们运城市在省政和省领导的支持下，起动了小额贷款公司的试点工作，同年6月13号，我市的第一家小额贷款公司，也就是永济的富平小额贷款公司正式挂牌营业，该公司成立一年来，始终坚持为农民服务的方向，虽然仅有三千多万的注册资本金，但是累计放贷已经三千多万元，解决了两千五户农户的生产生活的资金需求，为农民脱贫致富做出了积极的贡献，受到了广大农民的衷心称赞和衷心好评。一年来，我们运城市积极推进辖区内的小额贷款公司试点工作，现在全市已经有六家小额贷款公司开业经营，实施资本是3.47亿元，正在筹建的还有6家，试点工作总的看，初步取得了良好的开局，小额贷款公司的成功试点，为我国的县域经济发展注入了活力。他们积极支持当地三农小微型企业，个体工商户的发展，在一定程度上缓解了这些行业的融资难的问题。弥补了我市的农村金融市场的不足，为促进当地经济发展起到了积极的作用。六家小额贷款公司自开业以来，累计发放贷款已经达到600多亿，贷款总户数是2537户，贷款的平均利率为16.8，从贷款市场份额上看，六家贷款公司累计放贷已经达到了所在的五个县市涉农金融机构同期的三农累放余额是41.78亿元的14.46%，已经成为当地农村金融体系的有力补充和重要内容。一年来，小额贷款公司的实践使我们深深体会到农村金融事关农村繁荣，农村经济的发展离不开金融业的有效支持，特别是离不开农村微型金融业的有效支持。特别是解决“三农”问题要加大农业投入，调整产业结构，增加农民收入，必须要大力发展微型金融，金融兴则农业兴，金融火则农业火，要推进三农工作农村经济，必须大力发展草根金融。当前农村金融领域已经成为我国的金融改革的重点。各地金融机构在中央中央金融政策的指引下，逐步地进军农村金融市场，我认为在确保国家金融安全、金融稳定的前提下，经过我们各地努力探索实践，未来的农村金融市场必将呈现百花齐放，共同发展的崭新局面，微型金融必进呈现快速发展、健康发展的良好势头。非常感谢主办方选择在我们永济市召开全国的农村微型金融创新与发展研讨会，我们将借助这次研讨的有利时机，努力学习国内外发展微型金融的现代理念，和兄弟省市的先进经验，大力推动我市的小额贷款公司、村镇银行、农村信用合作社等新型金融机构的发展，作为我们地区政府特别要努力营造好的金融生态环境，努力打造建设信用运城，为农村金融的发展提供全方位的服务，我们诚恳地希望与会的各位领导、各位专家、各位来宾能在运城多走走、多看看，为运城经济和农村金融发展传经送宝，提出宝贵意见，以便我们改进工作，也希望各位企业界的朋友能来运城投资兴业，共谋发展，让我们携起手来共同建设更加美好的明天！最后预祝各位领导、各位来宾身体健康，生活愉快，工作顺利，预祝会议圆满成功，谢谢大家！四、会议承办方及协办方致辞茅于轼：小额信贷做的是社会责任投资各位领导、各位专家、朋友们，非常欢迎大家今天来到这儿参加小额金融创新与农村发展的研讨会。我们作为发起人，也是承办方，为什么要开这样一个会呢？我们想做什么？达到什么目的？我想说说我的一些想法。大家知道我们国家的改革非常成功，财富极大地增加了，可以说中国整个改变了面貌，我们到大城市去看看，和世界上任何一个大都市比，都不比他们差。但是中国的农民多多少少改变不大。农村和城市的差距是非常明显的。农民的收入还是赶不上城市人口的收入，而且城乡差别变成我们收入差距的最主要的原因，我们经济系数非常高，高到哪儿？就是农村人口收入低。农村经济这样落后是什么原因呢？当然原因很多，但是其中一个很主要的原因就是我们的金融机构把农村有限的储蓄，把它调动到城里头，调动到其他地方去搞大项目，我们城里头有地铁、有高楼大厦、飞机场、核电站、三峡，这些大项目的钱其中有一部分就是农村的储蓄。我们的农村金融机构善于从农村调出资金，农民再要想借钱就非常困难，农村本来就穷，你再把他的资金都调走了，他怎么发展？因此我们中央政府看到这个问题，也想出各个办法来解决它。因此我们今天探讨的一个问题，小额金融就是一个重要的力量。我希望这次会不要白开，我们开了以后有重要的程度，今天有政府的重要人士来到这个现场，我相信我们可能产生很大的推动力，使得农村金融改革爱所创新不管什么创新，还是要从基层做起，我希望山西省和运城永济的领导们在这个方面起一个示范作用。山西的小额贷款事业据我所知在全国发展是不错的。如果能在制度创新上再有所进步，给全国带个头，我们也有这个条件，我们富平愿意在当地政府的领导下，做一点事，能够真正的为农民服务，改善我们两元经济的这种巨大差距。大家知道我和汤敏在一起有很多年，十几年以前就开始做农村的小额贷款，当然比我们早的还有得是，但是我们这个小额贷款是唯一的一个由私人办的，有个人办的，没有政府，也没有国际组织的支持，自己想起来就干了，而且一直到今天大概还是唯一的一个。而且我们在大概2000年前后，我们吸收存款，按理说这个都是不合法的，但是我作为一个经济学家，我觉得这个做法对社会有好处，对老百姓有好处，没有什么害处，就敢干，这个做法得到了各方面的支持，首先是山西省的领导，还有山西省原来的省长，他不但支持，他还出钱，他捐款给我们，银监会的副主席李伟同志亲自去看，也给我们出钱，所以我们虽然是一个非法组织，你还不能取缔它，你取缔它大家都不喜欢你，这种好事你把它干掉干什么？还有世界银行的行长给我们写信，要吸取我们的经验，就是向我们学习。所以这样的一个新生事物我觉得是有很大的干头。当然，我老了，我们后头的人有得是，我们希望能干出一番事来。这是一个很小的组织，刚才吴行长也介绍了我们的工作。我们做了17年，规模很小，现在还是这么一个规模。但是我们不良贷款率只有百分之一点几，做了十几年，这个比例很低。富平在永济这个地方，到现在还款率是百分之百，但是大家不要误解，我们做不到百分之百，客观事物有自己的规律，因为我们现在放的款大部分还没到回收期，到完成一年的周转之后我们可以做一个初步评价，不过我们有把握的是我们不会超过2%。我想我们做了多年的农村的金融，有这个把握。但是我们的管理方面是不能松劲的，全靠管理是能做得很好的。我觉得尤利斯教授起了非常好的作用，他说银行不光是富人服务，也可以为穷人服务，这个对于金融业的整个思想起了极大的作用，本来金融业就是有钱人的社会，它也是可以为穷人服务的，这个观念改变，对于人类的发展真是太伟大了，所以他夺得诺贝尔的和平奖，我觉得这个是很应该的。大家可能看到了由中国农业大学农村金融和投资研究中心他们做了一个对我们富平的评估，就是永济富平小额贷款公司的评估，我把他们评估的几句话说一说。他们说我们这个公司产权结构简单，治理结构完善，信息决策信息对称，就是讲对于贷款人的情况非常了解，可以有效地防范道德风险，不会借了不还。业务发展速度很快，满足了越来越多的客户的借贷需要，显著改善了农户的融资状况。因此我们这个公司具有现实上实现营业上和财务上的持续发展的基础和条件。这个评价我觉得是很实在的，也是一个金融机构求之不得的一个评价。而且他又说了，我们这个金融机构是近似于内生的社区本土的金融机构，这句话很学术，拿我们的普通话来讲，就是这个机构是一个土生土长的，不是外头搬进来的。这方面我觉得确实是永济公司的一个很重要的特点，我们有我们的企业文化，应该讲郑冰女士和她带领下的一群信贷员，他们做的工作不仅仅是业务员，他们有企业的文化在里头，他们自身要求道德要好，信用要好，信贷本身不光是一个信贷员，他是一个模范员，所以我们对信贷员的培训非常重视，他关心社员不光是要收他们的利息，而且要关心他们的生活，了解他们的生产，经常跟他们沟通，变成他们的朋友，这是我们的企业文化。为什么我们这么有把握？我们的贷款不良率不会高，原因就是有我们这样一个很特殊的企业文化在里头。我觉得这个正是我们所想的，一个农村金融机构它要土生土长，还要有当地农户的监督，互相沟通，不但在资金融通方面起作用，而且帮助他们形成一个社区组织。所以今天下午各位去看，可以看到我们富平的在金融机构之外，我们还做了很多的事情，这些事情对于改善农村的面貌，提高农民的觉悟起着一个附带的作用。我们是一个社会责任投资企业，富平投资公司是一个社会创新投资公司，我们从社会各界捐款，一些企业家给我们捐款，也给我们投资，我们自己没什么钱，我们靠的是社会企业家，他们给我们投钱，我们就做这样的一个事，这个事叫社会责任投资，它主要的事是对社会、对公益企业起作用，我们这个项目就是在扶贫方面起作用，但是扶贫要能够持续扶下去，你就必须能够，至少在经济上不能赔吧，赔来赔去最后就得关门了，我们不但想不赔，我们还想要赚钱。慈善机构是牺牲自己帮别人，社会责任投资连自己都不牺牲就帮了别人了，是不是更好啊？所以这个社会责任的投资有很大的发展前途。扶贫、改善环境、社会公益，我们富平投资公司就是做两件事，一件事就是小额贷款，还有一件事就是扶植中小企业的成长，给他们做培训、做指导，也可能在资金方面给他们支持。这些事都是使得这个社会结构更合理，发动人的积极性，把这个社会建设得更好。中国小额信贷发展促进网络秘书长白澄宇演讲各位领导、各位嘉宾，由于杜晓山老师身体不适，未能参加我们这个会，他委托我对社会的胜利召开表示祝贺，也为主办方给大家提供这样的交流的机会表示感谢。因为他的致辞在手册上已经印了，我就不再念了，但是我想利用这个机会向大会，向各方提两个建议。第一个是国内现在有一些公司并没有真正做扶持三农的，符合弱势群体的小额信贷业务，这跟咱们国家还没有小额信贷的标准有关，特别是对小额信贷的贷款额现在众说不一，刚才吴行长也讲到，财政部和税总已经出了关于小额信贷的免税政策，就是税收的优惠政策，其中定的是五万人民币，我们觉得这个标准是比较合理的，也符合国际的惯例，所以我们倡议能不能大家真正做扶贫小额信贷这样的机构能够认可这样的一个标准，咱们达成对行业自律的这样的一个共识，把小额信贷，比如说定为五万元以下的信贷，这是我们的一个倡议。第二个倡议，刚才吴行长也讲，我们需要农民的合作，需要社会的合作，作为我们扶持弱势群体这样的一些，目前还比较弱势的这些小额信贷机构也应该加强合作，加强交流，有些信息、有些经验应该进一步共享，这样才能促进整个这个行业的发展，我们网络作为目前行业性的组织，愿意给大家提供这样的服务和平台，来促进小额信贷的发展。最后再次对会议主办方给大家提供这个机会表示感谢，谢谢大家！五、会议主题演讲刘冬文：商业可持续是小额信贷关键谢谢主持人，今天上午非常高兴，因为又看到很多老朋友，也看到很多高级领导，以及一些知名专家学者在共同关心我们小型的，尤其是这种草根的致力于扶贫事业的发展。我们代表中国扶贫基金会，同时也是代表中国农信公司，可能中国扶贫基金大家比较熟悉，其实中国农信公司就是中国扶贫基金会小额信贷项目部改制过来后成立的一个专业管理公司，现在严格意义上讲我们还不是按照银监会或者人民银行那套管理框架下注册的一个小额贷款公司，我们是在北京注册的一个中国农信公司，专门负责和实施扶贫基金和小额贷款项目。首先我想就这个标题做一个解释，因为我们的听题目叫山水间的百姓银行。我想借这个机会也跟大家做一个解释，其实我们把这个叫做山水间的百姓银行是在树立我们的企业文化和我们的理念传播过程中发现叫百姓银行可能比穷人银行更好，以前我们要跟他们谈，给他讲一个非常感人的、动人的故事，你看我们在做一个穷人银行。另外一个角度来讲，如果我们真正面对农户的时候，如果我们说是穷人银行会觉得非常的不高兴，因为你把我标签为穷人，你是富人，这是不对的，这与我们经营的理念是不太符的，所以我们把它改为百姓银行。当然还有另外的客观原因，就是从2008年汶川地震以后，把扶贫机制引进到四川的灾区，在灾区对灾民不能说他是穷人。如果叫穷人银行还不能完全体现我们的工作，我们在三个贫困县在做，同时还在三个重灾区做小额贷款。还有一个变化，从2009年开始，我们在北京的门头沟在做，因为我们发现即使在北京这么发达的地区，北京的农村地区也有很多老百姓贷款是很困难的，所以我们在2009年底的时候在门头沟也做这个项目，所以我们把它改为百姓银行，也是迎合吴行长他们的印证。不管我们是叫百姓银行还是穷人银行，我们的目标和使命是没有任何改变的。在内部我们是以中国农信公司的形式出现的，成立这个公司我们有一个清晰的定位，就是说我们做这个综合农信公司是希望在这个大银行，大金融机构和微小农户尤其是贫困农户做一个桥梁。我们本身是没有钱的，我们的资金来源也是社会的捐赠，捐给我们的钱是有限的，我们怎么把有限的钱用好，然后为更多的老百姓服务，我们就需要开发更多的筹资的来源，所以我们筹资来源在国际的经验来看就两个渠道，要么就是吸款，要么从银行批发贷款，在中国现行的情况下，吸款有一些困难，我们也没有茅老师的勇气，或者是茅老师的声望，所以我们也不敢做这个吸款的事。但是我们在一些专家领导的支持下，我们开发处跟银行合作的这种模式，从大型的银行做批发贷款，所以到目前为止我们跟三家银行签订了战略合作协议，一个是国家开发银行，一个是中国农业银行，一个是渣打银行，这三个银行都给我们提供贷款，到现在为止中国农信公司贷款是两亿六左右，有一亿三千万是来自银行的批发贷款，这种批发贷款不是任何的贴息的，完全是按照商业贷款利率，按照市场化的利率发放给老百姓，我们中国农信公司这样的一个差价刚好覆盖我们的支出，这样形成比较好的可持续发展模式。现在我们也在总结和提炼这样的模式，我们如果可以证明三件事，第一件事，就是说我们这种模式能够服务于那些从银行贷款贷不着的弱势群体，那些一般农户，或者一般的贫困农户，把贷款用好之后，他的收益率还是不错的，第二个，我们这种模式，我们这个机构本身如果实现可持续运转，这样的话又可以，又解决了融资渠道之后，可能持续地给老百姓提供这样的服务。我们的目标是商业可持续，如果这两件成功之后，我想这是我们对于要完善这个股份金融体系中最草根的一部分是做出探索和实践。我们这个模式如果成功以后，通过我们的服务把存款回流到农村这么一个渠道。中国农信公司想做的事情是在银行和农户之间搭一个桥梁。基金会做小额信贷比茅老师晚几年，我们是从1996年开始做的，当时是利用世界银行贷款做的，通过探索摸索之后，应该说也逐渐逐渐发展到十个县，后来也出现了滑坡，从2003年10个县之后，到2004年变成了四个县还是五个县，这个时候为什么出现问题？当时我们发现有一个问题，我们做小额信贷，从产品的设计、从流程设计，都没有问题，老百姓还款也非常好，老百姓也很有信用，但是就是没有办法可持续，当时就是治理结构不清楚，产权也不清楚，当时我们是跟地方政府合作，然后地方政府成立一个机构来实施，后来发现地方政府这个机构很容易发生变化，一个是人员的变化，再就是主管领导的变化，这个机构会发生变化，所以后来我们在2005年之后做了一个改制，2005年之后扶贫基金开始成立自己的下属结构。完善之后应该发展得非常不错，在2008年底，我们又趁着农村金融改革的一些大方向，顺着这些方向的发展，我们在2008年底成立了中国农信公司，成立公司之后应该说发展趋势更好。到5月底我们分支机构37个，员工到381个人，我们现在扩张还是比较快，今年上半年我们已经成立了11个分支机构，我们是五个县五个县同时开展工作的。我们计划在未来三年时间在100个县要开设我们的分支机构。我们的服务模式实际上是像麦当劳或者是肯德基这种连锁经营，我们总部会有一个很大的研发和监控中心，我们有三个主线是集中全国统一控制的，个是我们的产品的研发，这个完全是由总部来控制的，然后基层也是按照我们的贷款的产品的设计，安全我们的操作流程就发放贷款、回收贷款就可以了。第二个是财务管理。第三个是我们的IT系统也是全国统一，我们在全国有一个大的数据库，我们的信贷员底下发放贷款以后，他把数据录进去，第二天就可以看到我们的信息。第三个是人力资源是前面统一管理。但是我们有一点也是跟咱们永济这个小额贷款公司比较类似的就是完全是当地人，所有的县级管理人员都是本地人，这可能是我们作为草根金融机构比较共性的东西。现在我们的项目区的分布这一块，原来在南方有一些，比如说在湖南、在江西、贵州，包括福建、海南都有一些，当时为什么那么分散？是因为我们以前自己没有足够的筹资来源，主要是靠人捐款捐钱人说我希望你去山西做就去山西做，我希望你到海南就道海南做，那个时候是资金说了算，后来能力更强以后，我们采取集中连片开发的模式去做，所以现在主要的区域，最近几年发展主要的区域集中在辽宁、河北、四川，但是四川主要是灾后重建的县。我们服务的客户主要以贫困农户为对象，我们统计过程中，我们发现80%以上农户是连续三年到五年没有办法获得任何经济贷款，就要到我们这儿贷款，我们单笔贷款额度，我看了一下永济的，我们比他们还小，我们在2007年到2009年单笔贷款额度就是5千到7千块钱，统计了一下，平均贷款是六千块钱，贷款余额是两亿五左右。所以贷款额度非常小，从贷款额度来看，大家也可以看出来，愿意借几千块钱的，这些一定是那些贫困农户或者低收入农户。现在根据客户的需求，我们分成两条产品，一类是针对北方农村，我们说做五户联保的贷款产品，额度是一万块钱以下，期限是在一年以内的，后来因为我们在灾区要做重建项目，还有门头沟这样的项目，可以贷两年期的贷款，这是我们贷款的产品。不管是我们的灾后重建，还是做小额信贷，实际上我们的贷款利率都是比较统一的，我们全国都是12%，这个时候年利率我们采取分期付款，利润率应该比这个还高一点。从业务进展情况来看，我们累计放了大概8.4亿贷款，还款率大概99.87%以上，大概我们放了八个多亿，现在真正注销的没有收回来的钱大概是70多万，这个70多万后来还回收了一下，所以整体的坏账率还是非常低的。今年到4月底放了1.4亿，今年计划放4个多亿。我们的有效贷款客户现在是，这是4月底的数据是46000户，到5月底是48000户，每户贷款就是一万一千块钱。是我们贷款额度的分布，我们最低限额，借五百块钱的，借一千块钱、两千块钱、三千块钱的都有，这就说明一个问题，老百姓需要的钱，他会很理性看到，我需要一千就借一千，需要两千就借两千，不会说你可以借六千我就借两千，因为他考虑成本。所以我们额度分布大部分是在一万块钱以内的。我们95%的贷款都在一万块钱以下。从业务情况来看，70-80%都是种养业的，70%是做其他的，个人带分布得比较，就是非农产业多一点，因为我们主要是在一些县城扶植一些比较大的农户。这里有其他的占了35.6%，其他应该最少，为什么这个占了35.6%，当时没有设住房承建贷款，所以你会看到其他的贷款会比较多一点。从贷款性别角度来看，我们优先考虑妇女贷款，因为妇女贷款还是比较安全，风险比较小，所以这样的话，我们在系统里统计出来的数据来看77%是妇女客户。性别的比例差异还是比较明显的，另外，我们贷款质量还可以，我们风险贷款率超过